Главная
База знаний "Allbest"
Банковское, биржевое дело и страхование
Анализ системы потребительского кредитования
Анализ системы потребительского кредитования
Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.02.2015 |
| Размер файла | 947,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Руководствуясь требованиями ст.1.5, 26.1, 26.2, 28.2, 29.1 КоАП РФ, должностные лица органов Роспотребнадзора при решении вопроса о привлечении к административной ответственности должны определять форму вины. Статья 2.2 КоАП РФ устанавливает, что административное правонарушение может быть совершено как умышленно, так и по неосторожности. На этом основании в протоколе об административном правонарушении должно быть указано, какие конкретные виновные действия совершило лицо, в отношении которого возбуждается дело об административном правонарушении, поскольку их отсутствие является основанием для отмены принятого по делу решения. Например, Арбитражный суд г. Москвы признал незаконным и отменил постановление о привлечении к административной ответственности банка по ст.14.7, ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ, поскольку административным органом были нарушены процессуальные требования, установленные ст.28.2 КоАП РФ.
В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что должностными лицами Роспотребнадзора банк был привлечен к административной ответственности за обман потребителей, выразившийся во введении в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, за нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя при заключении договора банковского обслуживания на представление кредита потребителям. Поскольку в протоколе не было указано, какие конкретные виновные действия совершил банк, суд не смог установить, в чем именно выражался обман и какую именно информацию не получил потребитель. В данном случае суд исходил из того, что нарушено право лица, привлекаемого к административной ответственности, на защиту от предъявленного обвинения, так как лицо не знает, за совершение каких конкретно действий обвиняется. Кроме того, суд установил, что в протоколе нет полных сведений о лице, привлекаемом к административной ответственности, не разъяснены его права, обязанности, не предоставлена возможность ознакомления с протоколом об административном правонарушении, что также является нарушением порядка привлечения к административной ответственности [16].
Таким образом, защита прав и интересов кредиторов при потребительском кредитовании в случае спора в основном связана с опротестованием применения мер ответственности, применяемых должностными лицами уполномоченных органов государственной власти.
Ассоциация региональных банков "Россия" ведет работу по созданию надежной защиты интересов кредитных организаций от недобросовестных заемщиков. Специалистами Ассоциации уже разработаны проект федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации и в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", направленный на восстановление эффективности института залога (ипотеки) как способа обеспечения обязательств должников, а также проект федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и в ст.446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в части регулирования отношений, связанных с несостоятельностью граждан", направленный на повышение ответственности заемщиков-потребителей за принятые на себя обязательства [4].
Кроме того, в целях защиты прав кредиторов в Закон об ипотеке в июле 2009 г. были внесены изменения [5]. Так, п.3 ст.54.1 Закона об ипотеке устанавливает, что допускается обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (без обращения в суд) при наличии одновременно следующих условий:
1) сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств. Закон об ипотеке предусматривает, что заемщик, воспользовавшийся ипотекой, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
При внесудебном порядке взыскания заложенного имущества оно приобретается кредитором или третьими лицами по рыночной цене, определенной в установленном законодательством порядке, что обеспечивают защиту прав кредитора. Результаты проведенной оценки могут быть обжалованы.
На защите интересов и прав кредитора стоит и Федеральная служба судебных приставов, которая является уполномоченным органом по осуществлению принудительного исполнения судебных актов, в том числе по взысканию задолженности по потребительским кредитам. Так, Федеральная служба судебных приставов рассчитывает взыскивать долги с неплательщиков по кредитам путем блокировки его абонентского счета мобильного телефона. Если, получив sms-предупреждение, должник в течение 5-10 дней не заплатит добровольно, средства с его абонентского счета спишут в пользу Федеральной службы судебных приставов, а счет будет заблокирован до полного погашения долга.
Право действовать таким образом судебным приставам предоставляет Федеральный закон "Об исполнительном производстве". Приставы могут налагать взыскание на любые имущественные права должников, однако "пока их фантазия работает в двух направлениях - мобильная связь и железнодорожные билеты (приставы хотят их аннулировать, а деньги взыскивать в пользу кредиторов)". Отметим несовершенство механизма взыскания в вышеуказанных случаях. Например, как проводница в поезде узнает, что предъявленный ей билет недействителен, а уплаченные за него деньги уже ушли в доход Федеральной службы судебных приставов?
Учитывая изложенное, можно отметить следующее. В настоящее время реализация права на защиту прав и интересов кредиторов в отношениях по потребительскому кредитованию как в судебном, так и во внесудебном порядке осуществляется не в достаточной степени, что обуславливает наличие повышенных рисков, принимаемых на себя кредитором при потребительском кредитовании.
3.2 Судебная защита прав и интересов заемщика-потребителя
Статистика показывает, что основными нарушениями со стороны кредитных организаций являются:
1) недоведение до сведения потребителя необходимой и достоверной информации о кредите (график погашения, полная сумма кредита, подлежащая выплате);
2) взимание платы за ведение ссудного счета;
3) введение комиссии за предоставление кредита и его обслуживание;
4) установка штрафов за досрочное погашение задолженности по кредиту.
Соответственно заемщики-потребители обращаются в суд за защитой своих прав, оспаривая соответствующие условия кредитных договоров.
Кроме того, судебная практика по вопросам защиты прав потребителей связана с оспариванием кредитной организацией решений органов Роспотребнадзора, устанавливающих административную ответственность кредитных организаций за включение в договоры потребительского кредита условий, ущемляющих права заемщиков-потребителей
Отметим, что наибольшее количество обращений граждан на нарушения их прав потребителей, в том числе по вопросам территориальной подсудности, в Роспотребнадзор поступает в отношении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
При этом следует иметь в виду, что соглашения о территориальной подсудности между потребителями и банками не имеют отношения к договорной подсудности, предусмотренной положениями ст.32 ГПК РФ. Указанная подсудность является элементом процессуальных действий сторон гражданского дела в рамках судопроизводства.
"Договорная" подсудность, практикуемая кредитными организациями при кредитовании потребителей, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, в частности норме п.2 ст.17 Закона о защите прав потребителей. Включение в кредитный договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ [13]. В связи с чем заемщики-потребители вправе оспорить соответствующие условия договора потребительского кредита в суде.
Как отмечалось выше, заемщики-потребители, заключая кредитный договор, как правило, подписывают типовые формы документов, разработанные банком, и не имеют возможности влиять на предложенные им условия кредитования. Таким способом банк добивается включения в текст большого количества обязанностей для заемщика и обеспечивает их исполнение жесткими финансовыми санкциями. Однако в данной ситуации возникает вопрос о правомерности применения такого способа заключения договора.
Юристы банков оправдывают сложившуюся практику ссылками на принцип свободы договора и диспозитивный характер норм гл.42 ГК РФ, позволяющих сторонам самим определять условия договора. Подписание физическим лицом бланка договора рассматривается юристами как безусловное и осознанное согласие заемщика с предложенными ему банком условиями кредитования.
Как правило, банки в договорах потребительского кредита предусматривают, в счет каких именно обязательств будут в первую очередь засчитываться поступающие от заемщика суммы. Штрафные санкции, предусмотренные договором потребительского кредита за просрочку платежей, и просроченная задолженность по уплате процентов погашаются, как правило, перед срочными платежами заемщика. Банк также может предусмотреть в договоре потребительского кредита право изменять очередность погашения задолженности в одностороннем порядке.
В таком случае, если заемщик по причине временных финансовых сложностей задерживает очередные платежи по кредитному договору, все последующие платежи будут засчитываться банком в очередности, установленной договором потребительского кредита, т.е. в счет погашения штрафных санкций. В этой ситуации заемщик может оказаться неспособным погасить долг и срочные проценты на условиях, предполагавшихся им при заключении указанного договора. Не имея средств, позволяющих единовременно оплатить и просроченную задолженность, и срочные платежи, заемщик каждый месяц (если основной долг выплачивается ежемесячно) только накапливает новые санкции и увеличивает период просрочки.
Между тем ст.319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14). Таким образом, законодательство Российской Федерации исходит из принципа погашения основного долга по обязательству перед штрафными санкциями, что гарантирует заемщику возможность расплатиться по долгам после преодоления финансовых трудностей, вызвавших просрочку.
Законом установлены и иные нормы ответственности заемщика. В соответствии со ст.811 и 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной от банка денежной суммы и уплате процентов на нее. При нарушении срока возврата займа на эту сумму в качестве меры ответственности начисляются проценты со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. При этом ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п.1 ст.395 ГК РФ, что подчеркивает компенсационный, а не карательный характер данной меры ответственности.
Следовательно, закон предусматривает иной вид санкций за нарушение срока возврата кредита (компенсационные проценты). Установление договором потребительского кредита штрафных неустоек в повышенном размере, а также ответственности за просрочку уплаты не только суммы кредита, но и процентов за пользование кредитом существенно ущемляет законные права потребителей. В связи с чем заемщик-потребитель вправе обратиться в суд за защитой своих прав, оспорив вышеуказанные условия кредитного договора.
Кроме того, следует отметить положительный опыт органа, уполномоченного осуществлять защиту заемщиков-потребителей (Роспотребнадзора), в рамках гражданско-правовых форм защиты прав потребителей, в том числе судебной.
Отметим, что при обжаловании кредитными организациями постановлений по делам об административных правонарушениях арбитражные суды, как правило, не привлекают к участию в процессе потребителей, обращения которых послужили поводом к возбуждению дел об административных правонарушениях. При этом если по заявлению кредитной организации арбитражный суд отменит постановление по делу об административных правонарушениях, рассмотрев вопрос об объеме прав и обязанностей потребителей (т.е. вынесет суждение по существу спора между кредитной организацией и потребителями, чьи обращения послужили поводом к возбуждению дела об административном правонарушении) без привлечения заинтересованных потребителей к участию в деле, то такое решение суда представляется неправомерным и подлежащим отмене на основании п.4 ч.4 ст.270 АПК РФ [13].
Следует отметить, что Минэкономразвития России выразило желание обеспечить защиту граждан, оказавшихся в "долговой кабале", путем введения в России института банкротства физических лиц. При этом банкиры опасаются, что судебной защитой прежде всего воспользуются недобросовестные заемщики. Так, руководитель департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев считает, что "сознание простых российских граждан не созрело для такого закона. Он может породить волну злоумышленников, не желающих платить проценты по кредиту" [26].
В настоящее время, если заемщик не может расплатиться, у кредитора есть только один путь: в суде добиваться ареста его имущества, продавать его и погашать образовавшуюся задолженность. В Минэкономразвития России предлагают другой вариант, а именно создать институт банкротства физических лиц. "Люди, которые не могут расплатиться, получат судебную защиту от кредиторов и возможность цивилизованно очиститься от долгов", - говорит директор департамента Минэкономразвития России Анна Попова. При этом механизм банкротства распространяется на организации и индивидуальных предпринимателей, но не на физических лиц.
В целях разрешения данной проблемы предлагается закрепить возможность любого несостоятельного должника с постоянным доходом подавать заявление в арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества для погашения долга. Юристы и финансовые консультанты составят, а кредиторы утвердят реабилитационный план на срок до пяти лет. Помимо рассрочки заемщику по решению суда может быть предоставлена отсрочка по уплате штрафов и неустойки, а часть долга может быть списана.
В настоящее время проект закона Минэкономразвития России обсуждает с Минфином России, Федеральной налоговой службой, экспертами и банкирами. В Минэкономразвития России ждут также предложений от рабочей группы Ассоциации региональных банков [26].
Между тем аналитики полагают, что закон о банкротстве физических лиц в очередной раз "завис" в коридорах власти, поскольку чиновники и банкиры боятся обвального банкротства граждан и резкого падения ликвидности банков [44].
3.3 Просроченная задолженность при потребительском кредитовании и методы борьбы с нею
Просроченная задолженность продолжает расти. Растет абсолютная сумма просрочки и ее доля в кредитном портфеле кредитных организаций. ЦБ РФ, правда, говорит о том, что повышение объема "плохих" долгов сейчас замедлилось.
Также надо принимать во внимание, что в количественном отношении львиная доля "плохих" долгов приходится на потребительское кредитование.
Потребительские кредиты не возвращаются должниками чаще, чем другие виды займов. Это и понятно, ведь при получении такого вида кредита особо не требуется никаких дополнительных справок, залогов и так далее, плюс ко всему мошеннические действия здесь встречаются намного чаще. Потребительский кредит на небольшую сумму и небольшой срок массовому заемщику более интересен, чем крупные и длинные залоговые кредиты.
Однако в последнее время потребительское кредитование пользуется не таким спросом, как раньше: высокие процентные ставки, ужесточение условий выдачи займов, да и неблагоприятная обстановка в стране заставляют людей быть более осторожными. Спрос на такие кредиты есть, но он значительно снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В основном, за кредитами обращаются заемщики, имеющие достаточный доход для погашения обязательств.
Многие банки стараются, как можно эффективнее бороться с трудностями: кто-то повышает процентные ставки, чтобы компенсировать убытки, кто-то просто отказывается от рискового вида кредитования, некоторые банки пытаются принимать меры, которые могли бы хоть как-то стимулировать интерес к кредитованию. ОАО КБ "Пойдем!", например, реализует пакет мер, направленный на поддержание добросовестных заемщиков, у которых появились проблемы в связи с потерей работы либо снижением дохода. "Это позволяет эффективно бороться с вынужденными невозвратами" - считают в ОАО КБ "Пойдем!"
Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день.
И, естественно, такая информация привлечет внимание тех клиентов, которые сталкивались с подобными затруднениями.
Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, - за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности.
Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг.
При этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком.
Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов.
К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов. Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки. Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки.
Именно поэтому некоторые банки этим летом запустили специальную акцию по амнистии, - которая заключается в следующем, аннулированием штрафов и пеней тем клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей.
Основной риск, с которым банк сталкивается в своей деятельности, это кредитный риск, состоящий в неспособности либо нежелании партнера действовать в соответствии с условиями договора.
Кредитная работа банка осуществляется в соответствии с положениями, изложенными во внутрибанковских документах, регламентирующих порядок распределения прав и обязанностей, согласование решений, делегирование полномочий при совершении операций. В банке разработан ряд отдельных документов, регламентирующих осуществление кредитных операций в зависимости от видов кредитных продуктов.
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) осуществляется банком исходя из комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении банка информации о любых рисках заемщика. Финансовое положение заемщиков оценивается в соответствии с разработанными и утвержденными методиками банка.
Исследуемый банк ОАО КБ "Пойдем!", принимает все возможные меры по сокращению роста просроченной задолженности:
1. Усилен контроль при оценке кредитоспособности заемщиков.
2. Увеличен штат по работе с просроченной ссудной задолженностью, в связи с тем, что увеличилась досудебная (звонки, отправка уведомлений, выезды к заемщикам и т.д.) и судебная работа.
3. В случае выявления затруднительного финансового положения по заемщикам, банком принимаются решения о реструктуризации ссудной задолженности (по физическим лицам - уменьшение суммы аннуитетного платежа, увеличение срока погашения ссуды, по юридическим лицам - изменение сроков погашения).
4. Проводится постоянный аудит кредитного портфеля, в случае необходимости уменьшаются сроки мониторинга заемщиков.
5. В целях снижения объемов просроченной ссудной задолженности, в случае, если принятые ОАО КБ "Пойдем!" меры по самостоятельному взысканию проблемной задолженности не принесли желаемых результатов, ОАО КБ "Пойдем!"также ведет работу с привлечением коллекторских агентств. Кроме того, ведутся переговоры с коллекторскими агентствами по продаже просроченной ссудной задолженности.
В ОАО КБ "Пойдем!" создана адекватная система оценки и минимизации кредитных рисков. Резервы на возможные потери по ссудам создаются банком в достаточном объеме и, с учетом текущих кредитных процедур, позволяют обеспечить устойчивую дальнейшую работу банка при осуществлении кредитных операций.
Филиалы ОАО КБ "Пойдем!" использует ряд программ, методов и приемов по работе с просроченной задолженностью:
1) Стандарт работы по программе "Напоминание".
Программа "Напоминание" - совокупность действий кредитного менеджера с целью:
1. сокращения количества просроченных кредитов;
2. своевременного обновления информации о клиенте и его контактах в программе Фронт и Collection.
Период программы "Напоминание" действует от 2 до 10 дней до даты платежа и устанавливается для каждого клиента индивидуально в момент оформления кредита. Способ напоминания: телефонный звонок, использование SMS связи и т.д.
Существует ряд категорий клиентов, которым напоминание обязательно:
ь клиенту, с которым согласованы действия по программе напоминание о платеже в момент оформления или он сам попросил об этом;
ь заемщику, который уже допускал просрочки;
ь заемщику, который в момент оформления попал в группу повышенного риска;
ь заемщик с первым и последним платежом.
В случае если клиент платит без просрочек, допускается напоминание 1 раз в 3 месяца с целью выяснения изменений в жизни заемщика и его окружении, обновления ее в программе, а также с целью поддержания контакта с клиентом, установленного в момент кредитной истории.
Если в процессе напоминания выясняется, что клиент не сможет в срок оплатить кредит, либо у клиента уменьшился доход, для предотвращения просрочки предлагается способ урегулирования проблемы (перенос даты платежа; уменьшение аннуитета; внесение части платежа для уменьшения суммы просрочки; помощь родственников, которые поручились в момент оформления кредита и т.д.).
2) Стандарт работы по программе "Работа с просроченной задолженностью".
Целью такой программы является:
1. сокращение количества просроченных кредитов от 6 до 65 дней;
2. максимальная отработка задолженности на этапе просрочки, переход в проблемную задолженность не более 30% просрочки.
Существует несколько этапов работы с такой просрочкой:
1 этап - просрочка до 7 дней.
Действия кредитного менеджера на этом этапе заключаются в следующем - личная беседа с заемщиком. Задачей кредитного менеджера является - выяснить причину просрочки и дату погашения задолженности, также провести анализ причины выхода клиента на просрочку.
2 этап - просрочка до 15 дней.
Действия кредитного менеджера предполагают беседу с контактными лицами клиента. Задача кредитного менеджера, заключается в том, чтобы проверить наличие работы у клиента, проверить выплачивается ли зарплата клиенту, также проверить информацию о факте проживания по указанному адресу, проверить и расширить перечень контактной информации о клиенте и его окружении.
3 этап - просрочка свыше 15 дней до 65 дней.
Действия кредитного менеджера, следующие - определить тип должника (в силу обстоятельств, недовольный клиент, несерьезный клиент, мошенник), также выбрать стратегию поведения в зависимости от типа должника.
При работе по программе "Напоминание", если кредитный менеджер в беседе с заемщиком выяснил или заемщик сам пришел, сообщил, что попал в сложную жизненную ситуацию, которая повлияла на просрочку по кредиту, банк предлагает реструктуризировать договор.
Прежде, чем рекомендовать клиенту тот или иной тип реструктуризации, необходимо проанализировать причины, побудившие клиента обратиться за реструктуризацией. Пообщаться с клиентом, задать ему вопросы. Например, клиенту снизили заработную плату.
Необходимо выяснить:
1. есть ли у клиента планы и возможности устроится на работу по совместительству;
2. возможно, клиент подрабатывает в свободное время;
3. смогут ли клиенту помогать в погашении задолженности члены семьи;
4. предложить клиенту проанализировать доходы и расходы его лично и его семьи и т.п.
Возможно, ответив на эти вопросы, клиент осознает, что каких-либо затрат можно избежать.
Проанализировав положение клиента, кредитный менеджер сможет предложить ему наиболее оптимальный вариант реструктуризации, либо клиент поймет (с вашей помощью), что в реструктуризации не нуждается вовсе.
Рассмотрим несколько типов реструктуризации:
1. Изменение даты платежа.
Суть реструктуризации, заключается в следующем, заемщику изменяется число, в соответствии с которым клиент оплачивал кредитный договор. Число может быть изменено как в меньшую, так и в большую сторону.
Кому в основном можно предложить, такой тип реструктуризации - клиентам, у которых работодатель изменил дату выплаты заработной платы, клиентам, которые поменяли место работы, и в связи с этим изменилась дата выплаты заработной платы.
Кредитный менеджер должен провести проверку, если сообщенная клиентом информация вызывает сомнение, убедиться в ее достоверности, позвонив по месту работы заемщика.
2. Пролонгация с уменьшением аннуитета.
Суть реструктуризации в следующем, увеличивается срок кредита на определенный период, вследствие этого уменьшается ежемесячный платеж (аннуитет).
Кредитный менеджер сам может предложить такой тип реструктуризации следующим заемщикам, у которых, уменьшились доходы (или увеличились расходы), например вследствие следующих причин:
- уменьшение размера заработной платы;
- переход клиента на новое место работы с уменьшением зарплаты;
- тяжелая болезнь или смерть члена семьи, приносящего основной доход;
- рождение ребенка;
- развод;
- непредвиденные расходы (утрата имущества вследствие пожара, крупной кражи и т.д.);
- и т.п. причины.
Кредитный менеджер должен провести следующие проверки:
При изменениях, связанных с местом работы заемщика или члена его семьи необходимо позвонить по месту работы заемщика или члена его семьи и удостовериться в правдивости информации, предоставленной клиентом.
При изменениях, связанных со здоровьем, гражданским состоянием заемщика и т.д., рекомендуется попросить клиента представить подтверждающий документ (больничный лист, свидетельство о расторжении брака и т.д.).
3. Отсрочка платежа ("Замороженный платеж").
Суть реструктуризации заключается в том, что оплата кредита приостанавливается на срок от 1 до 3-х месяцев. При этом:
- проценты и (если предусмотрена условиями кредитного договора) комиссия за ведение ссудного счета, начисленные за период отсрочки, уплачиваются в составе последнего платежа по кредиту;
- на период отсрочки увеличивается срок кредита.
Кому можно предложить такой вид реструктуризации - клиентам, у которых имеется реальная перспектива по возобновлению платежей по кредиту после отсрочки, например:
- клиентам, отправляющимся в длительную командировку;
- клиентам, которые вследствие болезни потеряли работоспособность, но в течение 3 месяцев смогут снова приступить к работе;
- клиентам, которых уволили с работы, но их специальность востребована и есть реальные перспективы устроиться на новую работу за время отсрочки;
- клиентам, которых отправили в неоплачиваемый административный отпуск;
- клиентам, которым задерживают выплату заработной платы.
4. Отмена пеней.
Суть реструктуризации, заключается в следующем - отменяются пени за конкретный период, соответственно суммы пеней, которые клиент успел уплатить за период отмены, клиенту не возвращаются.
В основном такую реструктуризацию договора можно предложить, клиенту, попавшему в крайне затруднительное материальное положение, например, вследствие следующих причин:
- тяжелой болезни или смерти члена семьи, приносящего основной доход (это может быть как сам клиент, так и его муж/жена);
- непредвиденные расходы (утрата имущества вследствие пожара, крупной кражи и т.д.).
При разговоре с клиентом нужно выяснить:
- основные и дополнительные источники и суммы его доходов;
- оценить расходы клиента, необходимые для поддержания прожиточного минимума;
- определить срок, по истечении которого материальное положение клиента может улучшиться, и соответственно может быть возобновлено погашение пеней.
В случае если нет никаких шансов, что материальное положение клиента улучшиться (например, клиент получил тяжелую травму и стал инвалидом), то можно отменять пени. В случае если, ухудшение финансового положения - временное явление, то не торопится отменять пени, при помощи реструктуризации "Пени в конце", а отложить погашение пеней до момента погашения клиентом всего кредита, процентов и комиссии.
5. Погашение пеней в последнюю очередь ("Пени в конце").
Суть этой реструктуризации, в том, что изменяется порядок погашения задолженности по кредиту - пени будут погашаться в последнюю очередь после погашения всего кредита, процентов и комиссии.
Такую реструктуризацию можно предложить, клиенту, попавшему в затруднительное материальное положение вследствие перечисленных ниже уважительных причин, и имеющему просроченную задолженность, в которой пени составляют значительную сумму:
- увольнения с места работы;
- тяжелой болезни или смерти члена семьи, приносящего основной доход (это может быть как сам клиент, так и его муж/жена);
- непредвиденные расходы (утрата имущества вследствие пожара, крупной кражи и т.д.);
- рождение нового члена семьи.
После того как проходит срок реструктуризации договора, некоторые заемщики вновь выходят на просрочку, думая, что банк им все простит (речь идет о недобросовестных заемщиках), в таких случаях служба безопасности банка начинает применять более жесткие меры:
- направляет уведомление о прекращении взаимоотношений;
- формирует пакет документов для суда;
- направляет заявление в мировой суд на выдачу судебного приказа, а в случае несогласия клиента, подается исковое заявление в федеральный суд (судебным приставам в федеральную службу для возбуждения исполнительного производства).
Для улучшения ситуации, связанной с обеспечением прав кредиторов, и в связи с ростом объемов просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам. Банковскому сообществу совместно с правоохранительными органами необходимо разработать мероприятия по координации действий в борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, а также содействовать созданию специализированных коллекторских агентств, с целью возврата ресурсов в банковский сектор.
Вывод. В настоящее время реализация права на защиту прав и интересов кредиторов в отношениях по потребительскому кредитованию как в судебном, так и во внесудебном порядке осуществляется не в достаточной степени, что обуславливает наличие повышенных рисков, принимаемых на себя кредитором при потребительском кредитовании.
В настоящее время, если заемщик не может расплатиться, у кредитора есть только один путь: в суде добиваться ареста его имущества, продавать его и погашать образовавшуюся задолженность. В Минэкономразвития России предлагают другой вариант, а именно создать институт банкротства физических лиц. В целях разрешения данной проблемы предлагается закрепить возможность любого несостоятельного должника с постоянным доходом подавать заявление в арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества для погашения долга. Юристы и финансовые консультанты составят, а кредиторы утвердят реабилитационный план на срок до пяти лет. Помимо рассрочки заемщику по решению суда может быть предоставлена отсрочка по уплате штрафов и неустойки, а часть долга может быть списана.
Реструктуризация потребительского кредита представляет собой особые действия кредитора, направленные на изменение условий погашения кредитного займа. В первую очередь, данные действия направляются кредитной организацией на облегчение обслуживания долга.
Для улучшения ситуации, связанной с обеспечением прав кредиторов, и в связи с ростом объемов просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам. Банковскому сообществу совместно с правоохранительными органами необходимо разработать мероприятия по координации действий в борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, а также содействовать созданию специализированных коллекторских агентств, с целью возврата ресурсов в банковский сектор.
Заключение
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:
Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. Однако, в работе было доказано, что к потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.
Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.
В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:
наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.
Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.
Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.
Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.
Проведенный анализ финансового состояния банка ОАО КБ "Пойдём!". и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:
Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т. ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.
Во-вторых, анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.
Основной риск, с которым банк сталкивается в своей деятельности, - это кредитный риск, состоящий в неспособности либо нежелании партнера действовать в соответствии с условиями договора. Кредитный портфель банка составляет более 42% активов банка. Этот риск имеет отношение не только к кредитованию, но и к другим операциям, которые находят свое отражение в балансе банка или на внебалансовом учете (вложения в ценные бумаги, гарантии, акцепты и др.). В связи с этим подверженность банка указанному виду риска является значительной и существенной. В банке создана адекватная система оценки и минимизации кредитных рисков. Резервы на возможные потери по ссудам создаются банком в достаточном объеме и, с учетом текущих кредитных процедур, позволяют обеспечить устойчивую дальнейшую работу банка при осуществлении кредитных операций.
Для банка ОАО КБ "Пойдём!" задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.
Одной из наиболее актуальных проблем для банков является обеспечение возвратности потребительских кредитов. При потребительском кредитовании широкое применение обеспечения возвратности выданных кредитов получили такие виды обеспечения, как залог, поручительство, неустойка. В качестве залога, как правило, используется недвижимое имущество (квартиры, дома, земельные участки), а также ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах обществ, драгоценные металлы, транспортные средства.
Наиболее острым вопросом в отношениях по потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. В качестве решения проблемы возвратности кредита при просрочке платежей по нему может выступать реструктуризация задолженности, поскольку позволяет банку уменьшить риск полного невозврата денежных средств, а должнику выплатить долг на приемлемых для него условиях. Как правило, в банках используется несколько программ по реструктуризации задолженности по потребительским кредитам, а также кредитная амнистия.
В случае невозможности применения реструктуризации к просроченной задолженности осуществляется принудительное взыскание долга. Механизмы принудительного взыскания относят к вторичным источникам погашения кредитов банками. Результат принудительного взыскания задолженности по потребительскому кредиту достигается после длительной судебной процедуры рассмотрения и удовлетворения иска банка и последующего процесса исполнения требований исполнительного документа. Такие процедуры могут быть проведены в исковом либо в приказном порядке. При этом процессуальное законодательство не учитывает специфику кредитных отношений и принудительного взыскания сумм, полученных по кредиту.
Кроме того, важнейшим элементом отношений по потребительскому кредитованию является защита прав и интересов как кредитора - кредитной организации, так и заемщика-потребителя. Защита прав и интересов сторон кредитного договора может осуществляться посредством внесудебного порядка и в суде.
Главной особенностью защиты прав и интересов кредитора и заемщика-потребителя во внесудебном порядке в настоящее время является отсутствие единого специального органа, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере потребительского кредитования. Отдельные полномочия распределены между такими органами, как органы прокуратуры (общий надзор), Роспотребнадзор, Банк России, ФАС России и Росфинмониторинг. В связи с этим, указанные органы в рамках установленной нормативными правовыми актами компетенции осуществляют регулирование, контроль и надзор за различными аспектами, возникающими в отношениях по потребительскому кредитованию, а также защиту прав и интересов сторон договора потребительского кредита.
Для улучшения ситуации, связанной с обеспечением прав кредиторов, и в связи с ростом объемов просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам. Банковскому сообществу совместно с правоохранительными органами необходимо разработать мероприятия по координации действий в борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, а также содействовать созданию специализированных коллекторских агентств, с целью возврата ресурсов в банковский сектор.
Существенным пробелом законодательства о банкротстве в отношении как физических, так и юридических лиц является отсутствие норм, регулирующих досудебное удовлетворение требований кредиторов, а имеющиеся нормы в части предупреждения банкротства весьма скудно отражают все существующие для этого в гражданском законодательстве инструменты. Вместе с тем гражданским законодательством предусмотрены способы удовлетворения требований кредиторов, реализуемые без судебного вмешательства.
Применительно к делам о банкротстве физических лиц можно использовать реструктуризацию задолженности, которая включает такие методы, как новация, рефинансирование, изменение отдельных элементов договора. Юридическим выражением соглашения о реструктуризации задолженности является мировое соглашение. Заключенное до начала процедур банкротства мировое соглашение носит статус мировой сделки и направлено на устранение возможности наступления состояния неплатежеспособности. В то же время такое соглашение, заключенное после подачи заявления о банкротстве, но до начала судебных процедур также, по нашему мнению, может носить статус акта досудебного удовлетворения кредиторов.
С учетом того что данные процедуры имеют большое значение для предупреждения банкротства, считаем необходимым дополнить гл. II "Предупреждение банкротства" Закона "О несостоятельности" 2002 г. нормами о возможном досудебном удовлетворении требований кредиторов, направленными на применение реструктуризации задолженности и мирового соглашения.
Список использованных источников
1. Всеобщая декларация прав человека принята 10 декабря 1948 г. Генеральной Ассамблеей ООН // Международная защита прав и свобод человека: Сб. док. - М.: Юрид. лит., 1990. - С.14-20.
2. Международный пакт от 16 декабря 1966 г. "О гражданских и политических правах" // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1994. - N 12. Пакт вступил в силу с 23 марта 1976 г. СССР подписал Пакт 18 марта 1968 г. с заявлением. Пакт ратифицирован Указом Президиума Верховного Совета СССР от 18 сентября 1973 г. N 4812-VIII. Пакт вступил в силу для СССР с 23 марта 1976 г.
3. Конституция Российской Федерации: принята на всенародном голосовании 12.12.1993 г. // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст.445.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст.3301.
5. Федеральный закон от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" // СЗ РФ. - 2001. - N 52. - Ст.4920.
6. Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. - 2009. - N 29. - Ст.3603.
7. Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. - 2009. - N 29. - Ст.3603.
8. Положение Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Вестник Банка России. - 2004. - N 54.
9. Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
10. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков" (в ред. 18 июня 2008 г.)
11. Инструкция ЦБР от 31 марта 2004 г. N 112-И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием"
12. Письмо Банка России от 28 сентября 2007 г. N 155-Т "О недействительных паспортах".
13. Письмо Роспотребнадзора от 10 ноября 2008 г. N 01/12725-8-32 "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)"
14. Письмо Роспотребнадзора от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32)".
15. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
16. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
17. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
18. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 18 июля 2008 г. N 01/7687-8-27 "О судебной практике"; СПС "Гарант".
19. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32).
20. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 18 июля 2008 г. N 01/7687-8-27 "О судебной практике"; СПС "Гарант".
21. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32).
22. Постановление КС РФ от 3 февраля 1998 г. N 5-П "По делу о проверке конституционности статей 180, 181, пункта 3 части 1 статьи 187 и статьи 192 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ. - 1998. - N 6. - Ст.784.
23. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 июля 2008 г. N А58-493/08-0329-Ф02-3044/08 по делу N А58-493/08-0329.
24. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21 мая 2008 г. N А10-1901/07-Ф02-2038/08 по делу N А10-1901/07.
25. Постановление ФАС Московского округа от 8 октября 2007 г. N КГ-А40/9988-07 по делу N А40-2769/07-104-10.
26. Алексеев С.С. Право: азбука - теория - философия: опыт комплексного исследования. - М., 1999. - С.630.
27. Баева Т. Эксперты кредиторской надежности // Банки и деловой мир. - 2008. - N 7; СПС "Гарант".
28. Банкиры опасаются, что судебной защитой воспользуются недобросовестные заемщики // Ведомости. - 2006. - 31 июля // http://bankir.ru/news/newsline/1076290
29. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
30. Банковское дело / под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.
31. Банников Г.Н. Проблемы реализации права граждан на судебную защиту в Российской Федерации: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. - Саратов, 2006. - С.8.
32. Белозерова В. Российские банкиры обеспокоены качеством своих кредитных портфелей // Банковское дело. - 2006. - № 8. - С.57 - 58
33. Бычко Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. - № 26. - С.31 - 37
34. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2007. - N 8; СПС "Гарант".
35. Вязовченко О.В. Некоторые вопросы обеспечения права на судебную защиту в гражданском процессе // Система гражданской юрисдикции в канун ХХI века: современное состояние и перспективы развития. - Екатеринбург, 2000. - С.305.
36. Гиляровская Л.Т., Лысенко Д.В., Ендовицкий Д.А. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: учебник. - М.: Проспект, 2007. - 360 с.
37. Гладунов О.В. Сам себе коллектор // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - N 4. - С.24.
38. Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - N 3. - С.29, 30.
39. Готовчиков И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. - 2006. - N 4; СПС "Гарант".
Подобные документы
Сущность, роль и формы потребительского кредитования. Проблемы потребительского кредитования в РФ, изучение западного опыта. Анализ кредитования населения на примере ООО "Уралкапиталбанк". Совершенствование законодательства о потребительском кредитовании.
дипломная работа [1014,4 K], добавлен 15.02.2011Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Понятие и особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, его экономическая природа и значение в современных условиях рынка. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы.
курсовая работа [322,4 K], добавлен 09.12.2014Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Исследование основных видов потребительского кредита. Выдача кредитных средств и особенности погашения кредита. Кредитный анализ в потребительском кредитовании. Характеристика ипотечного кредитования на современном этапе. Заключение кредитного договора.
реферат [25,6 K], добавлен 17.10.2013Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.
презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012Сущность, виды рисков в банковской деятельности. Характеристика потребительского кредитования. Анализ деятельности НБ "ТРАСТ", оценка финансовых показателей банка. Совершенствование мероприятий по управлению риском в потребительском кредитовании.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 29.11.2012
