Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Анализ системы потребительского кредитования

Анализ системы потребительского кредитования

Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 13.02.2015
Размер файла 947,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Информация о заемщике, включая информацию о его рисках, фиксируется в досье заемщика. В результате проведенной работы уполномоченный орган банка принимает решение о выдаче (в этом случае с заемщиком заключается кредитный договор) или об отказе в выдаче кредита. При этом следует отметить, что законодательство Российской Федерации не возлагает на банк обязанность предоставлять заемщику конкретные причины такого отказа.

В случае заключения договора потребительского кредита в силу ст.820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой означает ничтожность договора. Так, в Постановлении от 8 октября 2007 г. N КГ-А40/9988-07 [22] ФАС Московского округа указал, что неподписание сторонами кредитного договора является основанием для признания его недействительным, поскольку сторонами не была соблюдена письменная форма кредитного договора, предусмотренная законом.

Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение банка о выполнении указанных в нем условий договора принято лицом, которому данное предложение было направлено. Так, например, снятие заемщиком с открытого на его имя кредитного счета денежных средств может быть признано фактом заключения кредитного договора независимо от того, подписывал ли он соответствующий контракт или нет [34] . Вместе с тем, если кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, путем направления заемщиками оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета, ссудного счета, перечисления суммы кредита с ссудного счета на банковские счета заемщиков, оформленных соответствующими документами, то письменная форма договора считается соблюденной и правовых оснований для вывода об отсутствии таковой не имеется [31].

Договор потребительского кредита не может считаться незаключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Так, ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 21 мая 2008 г. N А10-1901/07-Ф02-2038/08 [22] разъяснил, что в удовлетворении иска о признании незаключенным кредитного договора на основании ГК РФ по безденежности отказано правомерно, поскольку данный договор является консенсуальным, при согласованности существенных условий которого договор считается заключенным. Ссылка на неполучение денежных средств по договору кредита в связи с совершением мошеннических действий представителями банка является основанием для оспаривания кредитного договора по безденежности (п.2 ст.819, п.1 ст.812 ГК РФ) и не может являться основанием для признания договора незаключенным.

Также отметим, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль [25]. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах.". Применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и проч.".

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, подготавливается специалистами банка и отдается клиенту на подпись. В то же время банки представляют такое заявление как оферту клиента-гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем, исходя из содержания заявления, можно сделать вывод об отсутствии волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования, не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.

При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких как: меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др. Формально такая практика не противоречит российскому законодательству. Однако, по сути, данные действия могут рассматриваться как способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком. Представляется, что в вышеуказанном случае заемщик-потребитель должен требовать от банка предоставления соответствующих сведений (документов) при заключении договора потребительского кредита. В случае же наличия ссылок в договоре потребительского кредита на внутренние документы, предусматривающие существенные условия договора, с которыми заемщик-потребитель не был ознакомлен, он вправе оспорить данный договор в суде и признать его недействительным по ст.178 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения).

При заключении договора потребительского кредита следует иметь в виду, что в соответствии с п.2 ст.1, п.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а понуждение к заключению договора не допускается. Кроме того, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем на практике договоры потребительского кредита могут содержать некоторые закрепляющие обязанности заемщика условия, противоречащие положениям гражданского законодательства, в частности:

1) не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка;

2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;

3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка.

На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении.

Следует отметить, что опыт предоставления потребительских кредитов в России достаточно небольшой. В результате, недостатки законодательной базы и практики в деле потребительского кредитования повлекли сложности в оформлении займов и высокий процент невозвратов задолженности. Существенно продвинуться в решении проблем развития потребительского кредитования может усовершенствование законодательной базы. Введение учета кредитной истории заемщиков позволило банкам контролировать благонадежность заемщиков и уменьшать собственные кредитные риски.

О кредитных рисках также необходимо упомянуть более детально. Именно они во многом составляют основную проблему развития потребительского кредитования. Возникновение рисков обусловлено таким фактором, как отсутствие строгого контроля государства за доходами граждан.

Вывод. Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики потребительского кредитования предопределяются целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. Однако, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым "человеческим фактором" лиц, обслуживающих работу кредитных бюро.

В-третьих, этому способствует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

2. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!"

2.1 Анализ и оценка финансового состояния ОАО КБ "Пойдём!"

ОАО "Инвестиционный Городской Банк" был создан в Российской Федерации в 1993 году с наименованием Акционерный коммерческий банк "ГАЛС-БАНК". В 1997 году наименование Банка было определено как ОАО КБ "ГАЛС-БАНК". Согласно решению общего собрания акционеров в 1999 году наименование банка было изменено на ОАО "Инвестиционный Городской Банк".

Кредитная организация создана по решению общего собрания учредителей 18 июня 1993 года и зарегистрирована в Банке России 19 октября 1993 года. Лицензию № 2534 Центрального банка России созданный банк получил 19 октября 1993 года с наименованием акционерное общество открытого типа "Акционерный коммерческий банк "Галс-банк".

15 декабря 1999 года по решению общего собрания акционеров банка он сменил название и стал называться ОАО "Инвестиционный Городской Банк".

В декабре 2009 года "Инвестиционный Городской Банк" вошел в состав финансовой группы "Лайф".

Финансовая группа "Лайф" была создана в 2003 году на базе московского "Пробизнесбанка", основанного в 1993 году. С 2002 года в группу вошли саратовский банк "Экспресс-Волга", екатеринбургские "ВУЗ-банк" и "Банк24. ру", "Национальный банк сбережений" и калужский "Газэнергобанк".

25 декабря 2009 года ЗАО "Национальный банк сбережений" (дочерний банк ОАО "Пробизнесбанк") приобрел 19.99% обыкновенных акций ОАО "Инвестиционный Городской Банк" (предыдущее название ОАО КБ "Пойдем!").77.11% обыкновенных акций ОАО "Инвестиционный Городской Банк" были выкуплены высшим руководством Группы "Пробизнесбанк". В результате Группа получила полный контроль над ОАО "Инвестиционный Городской Банк".

31 декабря 2010 года название ОАО "Инвестиционный Городской Банк" было заменено на действующее ОАО КБ "Пойдем!" с внесением соответствующих изменений в Книгу государственной регистрации кредитных организаций Банка России. ОАО КБ "Пойдем!" были выданы новые лицензии на совершение банковских операций в рублях и иностранной валюте, а также на привлечение депозитов физических лиц. В настоящее время Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

Лицензия № 2534 от 19.10.1993 г на право совершения кредитно-расчетных и других операций в рублях;

Лицензия № 2534 от 09.10.2003 г. на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте по привлечению / размещению денежных средств юридических лиц а также на открытие и ведение банковских счетов и осуществление расчетов;

Лицензия № 2534 от 16.08.2012 г. на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте на привлечение / размещение денежных средств физических лиц, а также на открытие и ведение банковских счетов и осуществление расчетов.

Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, утвержденной Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Банк является коммерческой организацией, входит в единую банковскую систему Российской Федерации и имеет своей целью извлечение прибыли за счет оказания услуг юридическим и физическим лицам.

ОАО КБ "Пойдём!" предоставляет информацию о финансовом положении в соответствии с действующим законодательством. Основные показатели за прошедший год и анализ итогов деятельности банка отражаются в годовом отчете. Текущее состояние финансов отражается в квартальных балансах и справке о выполнении нормативов экономической деятельности, установленных ЦБ РФ.

ОАО КБ "Пойдем!" входит в число крупных розничных банков России и работает под брендом Бюро финансовых решений "Пойдем!". Филиальная сеть банка на сегодняшний день составляет порядка 210 офисов в 31 регионе России, с численностью сотрудников более 2200 человек. По состоянию на май текущего года ОАО КБ "Пойдем!" занимает 64 по выданным потребительским кредитам среди всех российских банков, продолжая уверенно перемещаться вверх в данном рейтинге (РБК. рейтинг). Столь значительный рост ОАО КБ "Пойдем!" на рынке кредитования обусловлен практически уникальной для России кредитной политикой банками активным расширением филиальной сети. Так, в Бюро финансовых решений "Пойдем!" отсутствует кредитная комиссия и скоринговые программы. Решение по кредиту принимает консультант в доверительной беседе с клиентом. Если же решение оказалось отрицательным консультант объясняет клиенту причину отказа.

В рейтингах РИА "РосБизнесКонсалинг" ОАО АКА "Пробизнес банк" к концу 2011г. Занимал следующие позиции:

40 место - Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2010г.

57 место - Тор 500 банков по чистым активам на 01.01.2012г.

64 место - Тор 500 банков по депозитному портфелю на 01.01.2012г.

Самым заметным явлением на банковском рынке в 2012г. Был бурный рост кредитования физических лиц. Согласно данным опубликованным на сайте ЦБ РФ за 2012 год в целом было выдано потребительских кредитов на сумму 6479,8 млрд. руб. когда годом ранее 4772,3 млрд. руб. объем кредитования вырос на 39.3%. В 2010 году после кризисного сокращения сложилась позитивная динамика потребительского кредитования - объем таких кредитов начал набирать обороты.

Рис. 1. Динамика потребительского кредитования в России (млрд. руб.)

Говоря о результатах развития ОАО КБ "Пойдем!", прежде всего, следует сказать о динамике основных показателей. Анализ финансового состояния Банка проводился на основании публикуемых и иных форм отчетности, составленных в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. Анализ производился на основании выявления существенных тенденций в изменении абсолютных и относительных показателей, характеризующих финансовое состояние Банка.

За 2010-2012 г. капитал Банка показывал положительную динамику - увеличился на 3 153 млн. руб. (60,1 %) (см. рис. 2.)

Рис. 2. Динамика роста капитала Банка 2010-2012 г. (млн. руб.)

Так, в 2010 г. собственные средства (капитал) Банка составили 5 251 млн. руб., в 2011 г. 7 701 млн. руб. и в 2012 г. - 8 404 млн. руб.

Устойчивый рост клиентской базы на протяжении последних лет свидетельствует о репутации Банка как надежного партнера. Структура пассивов Банка:

2010 г. Характеризуется ростом привлечённых средств клиентов. Их основу составляют средства юридических лиц (примерно 60 % от совокупной суммы обязательств), которые представлены остатками на расчётных счетах, срочными депозитами и вложениями в векселя Банка. За 2010 г. средства клиентов составили 31 730,0 млн. руб.;

2011 г. Основу структуры пассивов составляют средства юридических лиц (примерно 55 % от совокупной суммы обязательств), которые представлены остатками на расчётных счетах, срочными депозитами и вложениями в векселя Банка. За 2011 г. средства клиентов составили 27 462 млн. руб.

2012 г. нарушений норматива достаточности капитала (Н1) не было. Норматив на 01.01.2012 составляет 11.36%. Как ранее, так и в настоящее время, активные операции проводятся Банком в объемах, соизмеримых с достигнутой величиной собственных средств (капитала) и принимаемыми при этом рисками, вследствие чего норматив Н1 постоянно находится в рамках предельных значений, установленных Банком России.

Дальнейшее увеличение достаточности капитала будет обеспечиваться за счет прибыли и изменения структуры основного и дополнительного капитала.

По данным РСБУ в период 2010-2012 г. г. активы (табл. 2.) банка увеличились на 46,3 %, или на 29 444 640 тыс. руб., что было обусловлено ростом вложений в активы фондового рынка.

В 2010 г. сумма денежных средств в кассе увеличилась на 884 177 тыс. руб. и достигла 2 397 225 тыс. руб., средства на корреспондентском счете в ЦБ РФ уменьшились на 3 106 731 тыс. руб. и составили 4 308 692 тыс. руб. Сумма средств, размещенных в кредитных организациях, уменьшилась за 2010 год на 3 295 886 тыс. руб. Сумма обязательных резервов в ЦБ РФ увеличилась на 226 589 тыс. руб. в связи с изменениями нормативов обязательных резервов Банка России.

В 2011 г. сумма денежных средств в кассе составила 1 979 566 тыс. руб., средства на корреспондентском счете в ЦБ РФ увеличились на 2 642 244 тыс. руб. и составили 4 308 692 тыс. руб. Сумма средств, размещенных в кредитных организациях, уменьшилась за 2011 год на 5 252 379 тыс. руб. Сумма обязательных резервов в ЦБ РФ увеличилась на 41 374 тыс. руб.

В 2012 г. сумма денежных средств в кассе составила 2 034 млн. руб., средства на корреспондентском счете в ЦБ РФ увеличились на 3 886 млн. руб. и составили 10 837 млн. руб. Сумма средств, размещенных в кредитных организациях, увеличилась за 2012 год на 138 млн. руб. Сумма обязательных резервов в ЦБ РФ увеличилась на 408 млн. руб.

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи, за 2010-2012 г. г. увеличились на 51,6 % или на 20 376 843 тыс. руб. и составили 24 326 тыс. руб. (26% от активов Банка).

Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, по состоянию на отчетную дату на балансе Банка отсутствовали.

Таблица 2

Динамика активов и пассивов Банка в 2010-2012 г.г. тыс. руб.

Наименование статьи

2010

Изменение %

2011

Изменение %

2012

Изменение %

АКТИВЫ

Денежные средства

2 397 225

58,4

1 979 566

(17,4)

2 034 461

2,8

Средства кредитных организаций в ЦБ РФ

4 308 692

-41,9

6 950 936

61,3

10 836 569

55,9

Обязательные резервы

281 718

411,0

323 092

14,7

730 892

126,2

Средства в кредитных организациях

6 813 699

-32,6

1 561 320

(77,1)

1 699 407

8,8

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

3 058 177

68,3

8 202 765

168,2

7 131 670

(13,1)

Чистая ссудная задолженность

37 488 555

12,8

37 786 958

0,8

39 233 149

3,8

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

3 948 944

50,5

16 562 373

319,4

24 325 787

46,9

Инвестиции в дочерние и зависимые организации

1 799 992

44,0

1 743 946

(3,1)

1 928 563

10,6

Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения

-

-

-

-

-

-

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

3 098 448

0,4

2 914 534

(5,9)

2 669 523

(8,4)

Прочие активы

2 440 063

-30,7

2 965 760

20,6

5 067 877

70,9

Всего активов

63 553 803

0,4

78 924 212

24,1

92 998 443

17,8

ПАССИВЫ

Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ

-

-100,0

-

-

-

-

Средства кредитных организаций

16 409 335

27,9

24 573 346

49,8

26 642 137

8,4

Средства клиентов (некредитных организаций)

31 730 002

-8,0

27 461 578

(13,5)

44 761 689

63,0

Вклады физических лиц

14 085 052

16,7

13 559 670

(3,7)

21 103 822

55,6

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

5 214 684

250,5

10 539 767

102,1

4 537 008

(57,0)

Выпущенные долговые обязательства

2 844 650

47,5

5 533 046

94,5

5 616 214

1,5

Прочие обязательства

501 599

-48,9

2 048 531

268,8

2 669 759

30,3

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон

81 309

99,2

502 373

517,9

270 053

(46,2)

Всего обязательств

56 781 579

-2,1

70 658 641

24,3

84 496 860

19,6

ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ

Средства акционеров (участников)

3 438 329

9,3

3 438 329

-

3 438 329

-

Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)

-

-

-

-

-

-

Эмиссионный доход

1 221 892

-10,2

1 221 892

-

1 221 892

-

Резервный фонд

38 449

0,0

210 365

447,1

210 365

-

Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи

35 874

1327,0

830 002

2213,7

- 392 768

(147,3)

Переоценка основных средств

944 413

-0,5

1 150 968

21,9

1 092 796

(5,1)

Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет

263 426

1,8

885 853

236,3

1 489 773

68,2

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период

829 841

100,0

528 162

(33,5)

1 441 196

172,9

Всего источников собственных средств (ст. 19-20+21+22+23+24+25+26)

6 772 224

17,8

8 265 571

22,7

8 501 583

2,9

Всего пассивов (ст.18+27)

63 553 803

-0,3

78 924 212

24,1

92 998 443

17,8

ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Безотзывные обязательства кредитной организации

23 280 139

-22,7

43 543 219

87,0

32 368 306

(25,7)

Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства

6 771 831

163,4

12 552 149

85,4

23 665 618

88,5

Условные обязательства некредитного характера

2 397 225

-

(17,4)

65 554

-

Рис. 3. Динамика активов и пассивов Банка в 2010-2012 г. г.

Обязательства Банка за 2010-212 гг. увеличились на 48,8%, что соизмеримо с увеличением активов Банка. Увеличение в основном за счет средств корпоративных клиентов и средств банков.

Устойчивый рост клиентской базы на протяжении последних лет свидетельствует о репутации Банка как надежного партнера. В 2012 г. основу структуры пассивов составляют средства юридических лиц (примерно 48 % от совокупной суммы обязательств), которые представлены остатками на расчётных счетах, срочными депозитами и вложениями в векселя Банка.

Привлеченные средства за 2010-2012 г. г. возросли на 41 % или на 13 031 687 млн. руб., вклады физических лиц увеличились на 56%, или на 7 018 770 тыс. руб.

Общая величина привлеченных средств клиентов на счетах и во вкладах в 2012 г. составила 44 762 млн. руб., в том числе вклады физических лиц - 21 104 млн. руб.

Средства кредитных организаций за 2010-2012 г. период увеличились на 62,4%, составив 10 232 802 тыс. руб.

Сумма резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера за 2010-2012 г. г. увеличилась на 188 744 тыс. руб.

Величина безотзывных обязательств Банка за 2010-2012 г. увеличилась на 39%, сумма предоставленных Банком гарантий увеличилась с 2010 г. по 2012 г. на 16 893 787 тыс. руб.

В связи с нестабильной ситуацией на международном финансовом рынке в конце 2008 года и в начале 2009 года, возникшей вследствие ипотечного кризиса в США, на российском финансовом рынке также наблюдался ряд негативных тенденций.

В первую очередь, изменениям подверглась ликвидность банковского сектора. Так, существенно изменился рынок межбанковского кредита, что выразилось в сокращении объема операций и сроков предоставления МБК между российскими банками.

С учетом отмеченных выше макроэкономических факторов Банком была скорректирована стратегия фондирования в сторону развития операций по привлечению ресурсов от корпоративных клиентов и физических лиц.

В 2009 году ситуация на денежном рынке России характеризовалась постепенным снижением напряженности. В течение года наблюдалась тенденция к снижению краткосрочных процентных ставок денежного рынка, что в определенной степени было обусловлено как восстановлением мировых финансовых рынков, так и последовательным снижением Банком России процентных ставок по инструментам денежно-кредитной политики. По мере преодоления дефицита ликвидности банковского сектора постепенно сокращался спрос кредитных организаций на инструменты рефинансирования, которые предоставлялись Банком России.

В 2009 году операции прямого РЕПО оставались высоко востребованным инструментом рефинансирования. Наиболее высокий спрос на данный инструмент кредитные организации предъявляли в I квартале 2009 года. Объем предоставленных средств с помощью операций прямого РЕПО за 2009 год составил 30,1 трлн. руб., что на 39,8% выше показателя 2008 года.

На фоне общей рыночной тенденции к оттоку капитала Банк продолжал проводить операции по привлечению финансирования на международном рынке капитала.

Важным инструментом предоставления ликвидности в 2009 году являлись кредиты Банка России без обеспечения, общий объем которых в 2009 году составил 3,4 трлн. руб. (3 млрд. руб. в 2008 году).

На протяжении 2009-2010 года Банка поддерживал ликвидность на высоком уровне, обеспечивая выполнение всех обязательных нормативов ликвидности, установленных Банком России. Высоколиквидные активы (касса и остаток на корреспондентском счёте в Банке России) поддерживались на уровне, необходимом для обеспечения платежей и расчётов клиентов.

В течение 2012 года ликвидность Банка находилась на довольно высоком уровне, обеспечивая выполнение всех обязательных нормативов ликвидности, установленных Центральным банком РФ. Норматив мгновенной ликвидности Н2 составил 62.75 %, норматив текущей ликвидности Н3 - 108.85%, норматив долгосрочной ликвидности Н4 - 46.02%.

Высоколиквидные активы (касса и остаток на корреспондентском счете в Центральном банке) поддерживались на уровне, который необходим для обеспечения платежей и расчетов клиентов и составил 22 164 млн. руб.

Ликвидные активы Банка в 2012 составили 50 736 млн. руб.

Финансовый результат (см. табл. 3) Банка в 2012 г. положительный. Прибыль в 2012 г. после налогообложения составила 1441196 тыс. руб.

Таблица 3

Динамика доходов и расходов Банка 2010-2012 гг. тыс. руб.

Наименование статьи

2010

Изменение %

2011

Изменение %

2012

Изменение %

1

Процентные доходы, всего, в том числе:

7880724

18,6

9332211

18,3

8936760

(4,2)

1.1

От размещения средств в кредитных организациях

627967

46,2

752052

19,8

595008

(20,9)

1.2

От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)

6929783

12,9

8373810

20,8

8000247

(4,5)

1.3

От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)

0

-

-

-

-

-

1.4

От вложений в ценные бумаги

322974

334,2

206349

(36,1)

341505

65,5

2

Процентные расходы, всего, в том числе:

3569858

14,0

4129230

15,7

3918905

(5,1)

2.1

По привлеченным средствам кредитных организаций

538224

15,8

324838

(39,6)

582107

79,2

2.2

По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)

2879165

18,4

3397271

18,0

2908498

(14,4)

2.3

По выпущенным долговым обязательствам

152469

-35,1

407121

167,0

428300

5,2

3

Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)

4310866

22,7

5202981

20,6

5017855

(3,6)

4

Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе:

- 997704

-184,2

(513510)

(74,3)

617833

471,2

4.1

Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам

-33047

-24,9

(22686)

(31,4)

(16030)

29,3

5

Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери

2313162

-17,7

4689471

102,3

5635688

11,9

6

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток

1107934

1947,7

722

(99,1)

(288040)

(39994,7)

7

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи

0

-

257454

(0)

371835

44,4

8

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения

0

-

-

-

-

-

9

Чистые доходы от операций с иностранной валютой

577946

40,4

(75407)

(113,0)

109286

244,9

10

Чистые доходы от переоценки иностранной валюты

129013

124,6

41468

(67,9)

424178

922,9

11

Доходы от участия в капитале других юридических лиц

8

-99,7

4659

58137,5

121053

2498,3

12

Комиссионные доходы

944224

45,4

1144558

21,2

1667500

45,7

13

Комиссионные расходы

298014

7,7

171492

(42,5)

265182

54,6

14

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи

-1024

-493,8

(75305)

7254,0

(22004)

70,8

15

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения

0

-

-

-

-

-

16

Изменение резерва по прочим потерям

-113402

-154,2

(167076)

47,3

168042

132,7

17

Прочие операционные доходы

118818

-47,3

331592

179,1

518071

56,2

18

Чистые доходы (расходы)

4778665

49,6

5980644

25,0

8440427

41,1

19

Операционные расходы

3397402

0,3

4948010

45,1

6648926

34,4

20

Прибыль до налогообложения

1381263

817,9

1032634

(24,8)

1791501

73,5

21

Начисленные (уплаченные) налоги

551422

113,9

504472

(12,8)

350305

(30,6)

22

Прибыль (убыток)

829841

284,3

528162

(33,5)

1441196

172,9

23

Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:

0

-

-

-

-

-

24

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период

829841

284,3

528162

(33,5)

1441196

172,9

Рис. 4. Динамика доходов и расходов Банка 2010-2012 г. г. (тыс. руб.)

Основными источниками доходов Банка 2010 г. - 2012 г. являлись процентные, комиссионные доходы, чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи и чистые доходы от переоценки иностранной валюты.

За 2012 г. чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери по сравнению с 2010 г. увеличились на 14,3% или на 3 322 526 тыс. руб., составив 5 636 тыс. руб.

Комиссионные доходы в 2012 г. составили 1667500 тыс. руб. (прирост за 2010-2012 г. г. на 76,6%). В расходах Банка преобладают операционные расходы, которые в 2012 г. составили 6 648 926 тыс. руб. Увеличение операционных связано с расширением сети физического присутствия Банка. Процентные расходы составили 3 918 905 тыс. руб., в том числе по привлеченным средствам клиентов (не кредитных организаций) - 2 908 498 тыс. руб.

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи увеличились на 44% и составили 371835 тыс. руб.

Чистые доходы от переоценки иностранной валюты увеличились на 295165 тыс. руб., составив 424 178 тыс. руб.

Несмотря на то, что в 2012 году был отмечен рост объемов расходов, чистый доход Банка за 2010-2012 г. г. увеличился на 76,6 % и составил 8440427 тыс. руб.

2.2 Анализ финансовых результатов деятельности ОАО КБ "Пойдём!" в области потребительского кредитования

Рассмотрим основные характеристики состояния банка в области кредитования населения.

Потребительское кредитование остается основным направлением деятельности ОАО КБ "Пойдём!". Программа потребительского кредитования банка включает выдачу кредитов с обеспечением и без обеспечения и пользуется неизменно высокой популярностью у клиентов.

В 2010 г. величина кредитного портфеля Банка за вычетом резервов на возможные потери (чистая ссудная задолженность) составила 37 488 млн. руб. В 2011 г. величина кредитного портфеля Банка за вычетом резервов на возможные потери (чистая ссудная задолженность) составила 37 786 млн. руб.

Развитие продуктов и услуг являлось одним из приоритетных направлений деятельности Банка в 2011 году. Динамика предоставленных ссуд 2010-2012 г. г. показана на рис. 5.

Рис.5. Динамика предоставленных ссуд 2010-2012 г. г.

В 2010 г. совокупный объем чистой ссудной задолженности вырос на 4 255 583 тыс. руб. или на 12,8 % по сравнению с 2009 г. В 2011 г. совокупный объем чистой ссудной задолженности вырос на 298 млн. руб. или на 0,8% по сравнению с 2010 г. Общая величина чистой ссудной и приравненной к ней задолженности в 2012 г. составила 40 490 млн. руб.

За 2010 год кредитный портфель увеличился. Прирост составил 21,8%, или 7 404 млн. руб. Общая величина ссудной и приравненной к ней задолженности на 01.01.2010 г. составила 41 311 млн. руб. В портфеле превалировали ссуды, предоставленные юридическим лицам, которые составляли 20 655 млн. руб.; ссуды, предоставленные физ. лицам, составляли 11 965 млн. руб. Величина сформированных резервов под обесценение ссудной задолженности составляла 3 989 млн. руб., что составляло 9,7% от всего кредитного портфеля. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле оценивалась как умеренная и в среднем составляла около 5,0%.

За 2011 год кредитный портфель сократился на 2% или на 826 450 тыс. руб. Общая величина ссудной и приравненной к ней задолженности составляла 40,485 млн. руб. В портфеле превалировали ссуды, предоставленные юридическим лицам, в 2011 г. задолженность составляла 17379 млн. руб., ссуды, предоставленные физическим лицам, составляли 15231 млн. руб. Величина сформированных резервов под обесценение ссудной задолженности составляла 3966 млн. руб., что составляло 9,8% от всего кредитного портфеля. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле оценивается как умеренная и в среднем за 2011 г. составила примерно 6,0%.

Динамика кредитного портфеля за 2012 г. была несущественна. В портфеле превалируют ссуды, предоставленные юридическим лицам, которые составляют 18 819 млн. руб. (48% от всех ссуд), ссуды, предоставленные физическим лицам, составляют 13 370 млн. руб. Кредиты, выданные кредитным организациям, увеличились на 5%, составив 8 301 млн. руб.

Величина сформированных резервов под обесценение ссудной задолженности составила 3 727 млн. руб., что составляет 9,2% от всего кредитного портфеля.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле в период 2010-2012 г. г. оценивается как умеренная.

В таблице 4 представлена информация о качестве кредитов, выданных физическим лицам, совокупно оцениваемых на предмет обесценения, по состоянию на 31 декабря 2011 года.

По состоянию в 2012 году в состав кредитного портфеля входят реструктурированные кредиты, выданные физическим лицам, на сумму 528,408 тыс. рублей, которые в противном случае были бы просрочены или обесценены (31 декабря 2011 года: 347,464 тыс. руб.).

В таблице 4 представлена информация о движении резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам, за год, закончившийся 31 декабря 2012 года.

В таблице 5 рассмотрено движение резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 2010-2012 г.

Таблица 4.

Качество выданных потребительских кредитов физическим лицам, совокупно оцениваемых на предмет обесценения 2010-2012 гг.

Ссуды до вычета резерва под

Обесценение тыс. руб.

Резерв под обесценение тыс. руб.

Кредиты после вычета резерва под обесценение

тыс. руб.

Величина убытков от обесценения по отношению к сумме кредита до вычета резерва под обесценение %

Потребительские кредиты

- Непросроченные

13637653

11809680

31303741

(53529)

(33453)

(136086)

13584124

11776227

31167655

0,39%

0.28%

0.43%

- Просроченные менее 30 дней

536869

638672

966648

(30399)

(15488)

(74022)

506470

623184

892626

5,66%

2.43%

7.66%

- Просроченные на срок 30-89 дней

490742

430845

653361

(88486)

(54441)

(227766)

402256

376404

425595

18,03%

12.64%

34.86%

- Просроченные на срок 90-179 дней

350813

507700

571586

(99228)

(138963)

(318405)

251585

368737

253181

28,29%

27.37%

55.71%

- Просроченные на срок 180 - 360 дней

375651

1476700

946939

(258196)

(1048885)

(618013)

117455

427815

328926

68,73%

71.03%

65.26%

- Просроченные на срок более 360 дней

397892

3279236

1552066

(286665)

(2946077)

(1385958)

111227

333159

166108

72,05%

89.84%

89.30%

Итого потребительские кредиты

15789620

18142833

35994341

(816503)

(4237307)

(2760250)

14973117

13905526

33234091

5,17%

23.36%

7.67%

Таблица 5.

Движение резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 2010-2012 г. тыс. руб.

2010

2011

2012

Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 1 января

816503

4237307

2760250

Убыток от обесценения кредитов по активам прекращаемой деятельности,

предназначенным для продажи

1915746

3827752

1721532

Кредиты, списанные как безнадежные к взысканию

2346707

1121590

1807255

Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 31 декабря

816503

1531145

2680316

Рис. 6. Движение резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 2010-2012 гг.

В 2012 году обесцененные ссуды физическим лицам составили 5,498,149 тыс. руб. (2011 г.: 5,525,358 тыс. руб.).

Анализ периодов 2010-2012 г. г. показал, что в банке велик объем ссуд, переводимых в процессе обслуживания долга в категорию проблемных ссуд, поскольку доля чистых списаний за счет резервов и потерь по ссудам составляет более 1% всего розничного кредитного портфеля. Это является тревожным фактом, свидетельствующим о том, что в банке существуют проблемы управления кредитным риском на этапе погашения кредита и процентов по нему (т.е. в период обслуживания долга).

Таблица 7. содержит анализ портфеля кредитов, выданных юридическим лицам, и кредитов, выданных физическим лицам (до вычета резерва под обесценение) по типам обеспечения 2010-2012 гг.

Таблица 6.

Анализ портфеля кредитов, выданных юридическим лицам, и кредитов, выданных физическим лицам (до вычета резерва под обесценение) по типам обеспечения 2010-2012 гг.:

2010 год тыс. руб.

Доля от портфеля кредитов, %

2011 год тыс. руб.

Доля от портфеля кредитов, %

2012 год тыс. руб.

Доля от портфеля кредитов, %

Средства, обеспеченные прочими средствами

6270521

12,84%

10044691

14,07%

10539961

14,34%

Предоставление банковских гарантий

5201625

10,65%

3603350

5,05%

3756428

5,11%

Недвижимость

2872037

5,88%

1946555

2,73%

1797652

2,45%

Транспортные средства

2593933

5,31%

4682748

6,56%

4595872

6,25%

Торгуемые ценные бумаги

293126

0,60%

1331308

1,87%

1037989

1,41%

Без обеспечения

31609297

64,72%

49761970

69,72%

51766725

70,44%

Итого

48840539

100,00%

71370622

100,00%

73494627

100,00%

Рис. 7. Доля от портфеля кредитов, % 2010-2012 гг.

Суммы, отраженные в таблице выше, представляют собой балансовую стоимость кредитов и не обязательно отражают справедливую стоимость обеспечения.

Обесцененные или просроченные кредиты, выданные лицам, совокупной стоимостью 1,139,533 тыс. руб. (2011 год: 1,820,546 тыс. руб.) имеют обеспечение справедливой стоимостью 1,600,657 тыс. руб. (2011 год: 1,366,287 тыс. руб.). Остальная часть обесцененных кредитов стоимостью 1,462,692 тыс. руб. (2011 год: 1,690,438 тыс. руб.) не имеет обеспечения, или не представляется возможным определить справедливую стоимость обеспечения.

Кредиты на покупку автомобилей обеспечены соответствующими транспортными средствами. Овердрафты по кредитным картам и потребительским кредитам не имеют обеспечения.

За 2010 год, Группа приобрела активы путем получения контроля над залогом, обеспечивающим коммерческие кредиты, общей стоимостью 974 285 тыс. руб. (31 декабря 2009 года: 233 980 тыс. руб.). В течение следующих 12 месяцев Группа предполагает продать данное залоговое обеспечение.

За 2011 год, Группа приобрела активы путем получения контроля над залогом, обеспечивающим коммерческие кредиты, общей стоимостью 984,632 тыс. руб. (31 декабря 2010 года: ноль). Группа классифицировала сумму в размере 974,285 тыс. руб. в качестве инвестиционной недвижимости.

Кредитный риск - это риск финансовых потерь, возникающих в результате неисполнения обязательств заемщиком или контрагентом Группы. Группой разработаны политика и процедуры управления кредитным риском (по балансовым и забалансовым позициям), включая требования по установлению и соблюдению лимитов концентрации кредитного портфеля, а также создано Управление анализа рисков, в функции которого входит активный мониторинг кредитного риска Группы. Кредитная политика Группы рассматривается и утверждается Стратегическим комитетом.

Кредитная политика Группы устанавливает:

• процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;

• методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных клиентов, компаний малого и среднего бизнеса и физических лиц);

• методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний;

• методологию оценки предлагаемого обеспечения;

• требования к кредитной документации;

• процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.

Заявки от корпоративных клиентов на получение кредитов составляются соответствующими менеджерами по работе с клиентами, а затем передаются на рассмотрение в Департамент кредитных продуктов, который несет ответственность за портфель кредитов, выданных юридическим лицам. Отчеты аналитиков данного Департамента основываются на структурном анализе бизнеса и финансового положения заемщика. Затем заявки и отчеты проходят независимую проверку Управлением кредитных рисков Департамента рисков, которым выдается второе заключение; при этом проверяется надлежащее выполнение требований кредитной политики. Управление анализа рисков проверяет заявки на получение кредитов на основе документов, предоставленных Департаментом кредитных продуктов. Перед тем, как Управление анализа рисков одобрит отдельные операции, они проверяются юридическим отделом, отделом налогообложения и бухгалтерией Группы в зависимости от специфики риска.

Группа проводит постоянный мониторинг состояния отдельных кредитов и на регулярной основе проводит переоценку платежеспособности своих заемщиков. Процедуры переоценки основываются на анализе финансовой отчетности заемщика на последнюю отчетную дату или иной информации, предоставленной самим заемщиком или полученной Группой другим способом. Текущая рыночная стоимость обеспечения также на регулярной основе оценивается независимыми фирмами профессиональных оценщиков или специалистами Группы. В случае уменьшения рыночной стоимости обеспечения заемщику обычно выставляется требование о предоставлении дополнительного обеспечения.

Заявки от физических лиц на получение кредитов проверяются опытными кредитными экспертами, которые проводят личное собеседование с физическими лицами, подавшими заявку. Скоринговые системы поддерживают принятие решений по выдаче кредитов, но не являются определяющими. Ключевым элементом управления риском является мнение кредитного эксперта в отношении способности и желания заемщика погасить кредиты.

Помимо анализа отдельных заемщиков, Департамент рисков проводит оценку кредитного портфеля в целом в отношении концентрации кредитов и рыночных рисков.

Максимальный уровень кредитного риска Группы, как правило, отражается в балансовой стоимости финансовых активов в консолидированном отчете о финансовом положении. Возможность взаимозачета активов и обязательств не имеет существенного значения для снижения потенциального кредитного риска.

Максимальный размер кредитного риска Группы может существенно варьироваться в зависимости от индивидуальных рисков, присущих конкретным активам, и общих рыночных рисков.

В таблице 7. представлен максимальный размер кредитного риска по финансовым активам и условным обязательствам. Для финансовых активов, отражаемых на балансовых счетах, максимальный размер кредитного риска равен балансовой стоимости этих активов без учета зачетов активов и обязательств или обеспечения. Для финансовых гарантий и других условных обязательств максимальный размер кредитного риска представляет собой максимальную сумму, которую Группе пришлось бы заплатить при наступлении необходимости платежа по гарантии или в случае востребования ссуд в рамках открытых кредитных линий. Из таблицы ниже исключены долевые ценные бумаги, так как считается, что они не подвержены кредитному риску.

Таблица 7.

Максимальный размер кредитного риска по финансовым активам и условным обязательствам

Максимальный

размер кредитного риска

Сумма

зачета

Чистый размер кредитного риска после зачета

Залоговое

обеспечение

Чистый размер кредитного риска

2012

2011

2012

2011

2012

2011

2012

2011

2012

2011

Денежные средства

5629192

7585562

5629192

7585562

5629192

7585562

Средства в Центральном банке Российской Федерации

22096317

15277363

22096317

15277363

22096317

15277363

Обязательные остатки денежных средств в Центральном банке Российской Федерации

1489138

1415330

1489138

1415330

1489138

1415330

Средства, размещенные в банках и прочих финансовых организациях

14574770

10341884

14574770

10341884

14574770

10341884

Финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки

22807709

13296050

22807709

13296050

22807709

13296050

Средства, предоставленные клиентам

67164395

741238

609861

755654

66554534

741238

19299103

741238

47255431

-

Прочие финансовые активы

191035

64703596

-

191035

3947942

18834447

191035

45113498

Предоставленные гарантии и аналогичные обязательства

28490386

213374

28490386

213374

-

28490386

213374

Аккредитивы и прочие условные обязательства

3749142

23656754

3749142

23656754

125433

3623709

23656754

Обязательства по ссудам и неиспользованным кредитным линиям

5319170

5319170

4055693

304350

5319170

3751343

В 2012 году снизились показатели уровня потерь по ссудам и чистых списаний по ссудам, улучшилось качество ссудного портфеля вследствие сокращения показателя уровня рискованности ссуд.

Таким образом, основные проблемы управления кредитным риском в секторе потребительского кредитования анализ выявил на этапе обслуживания долга. Однако, именно факт возникновения необходимости перевода отдельных ссуд в категории более низкого качества и наличия ссуд, невозможных к взысканию, требует также совершенствования подходов к управлению кредитным риском на этапе оценки кредитоспособности клиентов, расчета необходимого обеспечения и его качества при заключении кредитных соглашений.

В целом проведенный анализ финансового состояния банка ОАО КБ "Пойдём!" и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы.

Вывод. Таким образом, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т. ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций. Анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

3. Пути остаивания интересов и прав кредитора и заемщика

3.1 Способы защиты интересов и прав кредитора

Одно из достижений в развитии современного общества - признание значения и значимости судебной защиты нарушенных или оспоренных прав. Так, по мнению С.А. Алексеева, одним из естественных выражений феномена права в условиях цивилизации становится "право на право", реализуемое главным образом в чувстве права, в требованиях правосудного решения, в других конституционных правах в области юстиции, правосудия. Решение конфликтной ситуации должно производиться независимым, компетентным, обладающим достаточными правомочиями судом, притом в строго процессуальном порядке с соблюдением всех законных гарантий для участников процесса [24].

Следует отметить, что Конституционный Суд РФ разъяснил ч.1 ст.46 Конституции РФ как норму, закрепляющую обязанность государства обеспечивать полное осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной и эффективной [20]. Данная обязанность вытекает из общепризнанных принципов и норм международного права, в частности, закрепленных в ст.8 и 29 Всеобщей декларации прав человека [1], а также в п.2 и подп. "а" п.3 ст.2 Международного пакта "О гражданских и политических правах" [2].

Судебную защиту можно определить как гарантированную Конституцией Российской Федерации и процессуальным законодательством охрану прав каждого субъекта через возможность рассмотрения его дела независимым и беспристрастным судом. Н.А. Чечина отмечает, что право на судебную защиту включает в себя комплекс правомочий, а именно права:

1) на обращение к суду (возбуждение дела);

2) объективное и справедливое отношение суда и вынесение законного и обоснованного решения;

3) исполнение судебного решения.

Аналогичен подход О.В. Вязовченко, полагающего, что без принудительного исполнения нарушенное субъективное право (или интерес), установленное вступившим в законную силу судебным актом, фактически остается незащищенным [33, С.305].

Как отмечается в научной литературе, право на судебную защиту является единым понятием, имеющим два аспекта: право на восстановление нарушенных прав, право на возмещение ущерба, т.е. право на удовлетворение материального требования (материальный аспект права на судебную защиту) и право на обращение в судебные органы, т.е. право на судебное разбирательство заявленного требования (процессуальный аспект права на судебную защиту) [29].

Отметим, что реализация права на судебную защиту как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию предполагает использование своих прав в равной мере. Так, при нарушении заемщиком-потребителем своих обязательств перед кредитором - кредитной организацией, в том числе при нарушении сроков выплаты как основного долга по предоставленному кредиту, так и процентов по нему, невыплаты кредита, предоставление заведомо недостоверной информации кредитору и т.д., последний вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Однако проведенное исследование программных документов Правительства РФ и Банка России показало, что в данных документах уровень защиты прав кредиторов не в полной мере соответствует международным подходам. При этом большее внимание уделяется вопросам обеспечения защиты прав заемщиков-потребителей, но не банков, выдающих потребительские кредиты. Даже на стадии судебного рассмотрения дела, связанного с нарушением заемщиком-потребителем своих обязательств перед кредитором - кредитной организацией, заемщик-потребитель рассматривается как более "слабая" сторона. В связи с чем отношение к кредитной организации может быть предвзятым, в том числе со стороны органов, призванных защищать интересы потребителей.

Например, это проявляется в действиях должностных лиц Роспотребнадзора при применении мер административной ответственности к кредитным организациям-кредиторам. Так, анализ представленной управлениями Роспотребнадзора информации показал, что должностными лицами Роспотребнадзора не всегда учитывается принцип презумпции невиновности, установленный ч.1 ст.1.5 КоАП РФ, а соответственно уделяется недостаточное внимание субъективной стороне правонарушения. Согласно указанной статье лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина. При этом вина лица, подозреваемого в совершении административного правонарушения, должна быть доказана при рассмотрении дела и установлена вступившим в законную силу постановлением о назначении административного наказания.

Страница:


Подобные документы

  • Потребительский кредит в рыночных условиях

    Сущность, роль и формы потребительского кредитования. Проблемы потребительского кредитования в РФ, изучение западного опыта. Анализ кредитования населения на примере ООО "Уралкапиталбанк". Совершенствование законодательства о потребительском кредитовании.

    дипломная работа [1014,4 K], добавлен 15.02.2011

  • Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

    Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.

    дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011

  • Экономическое содержание потребительского кредитования и основы его организации

    Понятие и особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, его экономическая природа и значение в современных условиях рынка. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы.

    курсовая работа [322,4 K], добавлен 09.12.2014

  • Анализ рынка потребительского кредитования в России

    Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.

    дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012

  • Современный рынок потребительского кредитования

    Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.

    контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014

  • Развитие потребительского кредитования в России

    Исследование основных видов потребительского кредита. Выдача кредитных средств и особенности погашения кредита. Кредитный анализ в потребительском кредитовании. Характеристика ипотечного кредитования на современном этапе. Заключение кредитного договора.

    реферат [25,6 K], добавлен 17.10.2013

  • Развитие системы потребительского кредитования в РФ

    Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.

    реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010

  • Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

    Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

    дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009

  • Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

    Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.

    презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012

  • Анализ рисков потребительского кредитования в коммерческом банке

    Сущность, виды рисков в банковской деятельности. Характеристика потребительского кредитования. Анализ деятельности НБ "ТРАСТ", оценка финансовых показателей банка. Совершенствование мероприятий по управлению риском в потребительском кредитовании.

    дипломная работа [2,6 M], добавлен 29.11.2012

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены