Анализ системы потребительского кредитования
Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.02.2015 |
| Размер файла | 947,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
40. Грудцына Л.Ю. Конституционные гарантии судебной защиты прав и свобод и особенности их реализации в гражданском судопроизводстве // Законодательство и экономика. - 2005. - N 2.
Таблица 1
"Свойства услуг потребительского кредитования"
|
Наименование свойств услуги |
Характеристика свойств услуги |
|
|
1. Неоднородная структура услуги. |
Обусловлена двойственной природой услуги, поскольку процесс обслуживания связан как с интеллектуальной составляющей (получение финансово-юридической консультации в процессе обслуживания), так и с материальной компонентой (получение денег). |
|
|
2. Степень осязаемости процесса обслуживания. |
Имеет двойственную природу, вследствие того, что процесс обслуживания связан как с нематериальными объектами (получение финансово-юридической консультации в процессе обслуживания), так и с физическими предметами (получение денег). |
|
|
4. Место и время предоставления услуги. |
Услуги могут быть как употреблены на месте (получение денег непосредственно в банке), так и опосредованно через электронные каналы (Интернет, банкоматы, и т.п.). |
|
|
5. Индивидуализация или стандартизация услуг. |
Услуги носят унифицированный, неличный характер (одна программа кредитования для определенного сегмента рынка). |
|
|
5. Технологичность услуги. |
Каждая услуга потребительского кредитования имеет свою определенную технологию/порядок предоставления и/или практической реализации. |
|
|
7. Трудоемкость услуги. |
Услуга потребительского кредитования требует привлечения высококвалифицированных сотрудников для ее разработки, а также требует наличие грамотного персонала для обеспечения собственно процесса предоставления услуги. |
|
|
8. Характер взаимоотношений с потребителями услуг. |
Услуги предоставляются преимущественно на одинаковых условиях всем клиентам (одна программа кредитования для определенного сегмента рынка). |
|
|
9. Полезность услуги. |
Полезность услуги потребительского кредитования для потребителя заключается в следующих возможностях: совершения покупок товаров/услуг без ожидания времени для накопления средств у покупателя для этих целей; осуществления импульсивных покупок товаров/услуг; накопления средств для других нужд; др. целей. |
|
|
10. Эффективность услуги |
Соотношение затрат и выгод от оказания услуги потребительского кредитования в стоимостном и/или не стоимостном выражении применительно к банку, оказывающему услугу. |
|
|
11. Степень соответствия спроса и предложения. |
Обычно на услуги кредитования очередей нет, и клиент появляется сначала для получения кредита, а затем - один раз в установленный договором период для погашения кредита. |
|
|
12. Роль сооружений, оборудования и персонала в процессе обслуживания. |
Для данной услуги процесс обслуживания зависит, прежде всего, от характера информации, предоставляемой банком, а затем - от того, что именно видит и слышит клиент в процессе получения услуги. |
Таблица 2
Динамика активов и пассивов Банка в 2010-2012 г. г. тыс. руб.
|
Наименование статьи |
2010 |
Изменение % |
2011 |
Изменение % |
2012 |
Изменение % |
|
|
АКТИВЫ |
|||||||
|
Денежные средства |
2 397 225 |
58,4 |
1 979 566 |
(17,4) |
2 034 461 |
2,8 |
|
|
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ |
4 308 692 |
-41,9 |
6 950 936 |
61,3 |
10 836 569 |
55,9 |
|
|
Обязательные резервы |
281 718 |
411,0 |
323 092 |
14,7 |
730 892 |
126,2 |
|
|
Средства в кредитных организациях |
6 813 699 |
-32,6 |
1 561 320 |
(77,1) |
1 699 407 |
8,8 |
|
|
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
3 058 177 |
68,3 |
8 202 765 |
168,2 |
7 131 670 |
(13,1) |
|
|
Чистая ссудная задолженность |
37 488 555 |
12,8 |
37 786 958 |
0,8 |
39 233 149 |
3,8 |
|
|
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи |
3 948 944 |
50,5 |
16 562 373 |
319,4 |
24 325 787 |
46,9 |
|
|
Инвестиции в дочерние и зависимые организации |
1 799 992 |
44,0 |
1 743 946 |
(3,1) |
1 928 563 |
10,6 |
|
|
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы |
3 098 448 |
0,4 |
2 914 534 |
(5,9) |
2 669 523 |
(8,4) |
|
|
Прочие активы |
2 440 063 |
-30,7 |
2 965 760 |
20,6 |
5 067 877 |
70,9 |
|
|
Всего активов |
63 553 803 |
0,4 |
78 924 212 |
24,1 |
92 998 443 |
17,8 |
|
|
ПАССИВЫ |
|||||||
|
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ |
- |
-100,0 |
- |
- |
- |
- |
|
|
Средства кредитных организаций |
16 409 335 |
27,9 |
24 573 346 |
49,8 |
26 642 137 |
8,4 |
|
|
Средства клиентов (некредитных организаций) |
31 730 002 |
-8,0 |
27 461 578 |
(13,5) |
44 761 689 |
63,0 |
|
|
Вклады физических лиц |
14 085 052 |
16,7 |
13 559 670 |
(3,7) |
21 103 822 |
55,6 |
|
|
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
5 214 684 |
250,5 |
10 539 767 |
102,1 |
4 537 008 |
(57,0) |
|
|
Выпущенные долговые обязательства |
2 844 650 |
47,5 |
5 533 046 |
94,5 |
5 616 214 |
1,5 |
|
|
Прочие обязательства |
501 599 |
-48,9 |
2 048 531 |
268,8 |
2 669 759 |
30,3 |
|
|
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон |
81 309 |
99,2 |
502 373 |
517,9 |
270 053 |
(46,2) |
|
|
Всего обязательств |
56 781 579 |
-2,1 |
70 658 641 |
24,3 |
84 496 860 |
19,6 |
|
|
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
|||||||
|
Средства акционеров (участников) |
3 438 329 |
9,3 |
3 438 329 |
- |
3 438 329 |
- |
|
|
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) |
- |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
Эмиссионный доход |
1 221 892 |
-10,2 |
1 221 892 |
- |
1 221 892 |
- |
|
|
Резервный фонд |
38 449 |
0,0 |
210 365 |
447,1 |
210 365 |
- |
|
|
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи |
35 874 |
1327,0 |
830 002 |
2213,7 |
- 392 768 |
(147,3) |
|
|
Переоценка основных средств |
944 413 |
-0,5 |
1 150 968 |
21,9 |
1 092 796 |
(5,1) |
|
|
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет |
263 426 |
1,8 |
885 853 |
236,3 |
1 489 773 |
68,2 |
|
|
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период |
829 841 |
100,0 |
528 162 |
(33,5) |
1 441 196 |
172,9 |
|
|
Всего источников собственных средств (ст. 19-20+21+22+23+24+25+26) |
6 772 224 |
17,8 |
8 265 571 |
22,7 |
8 501 583 |
2,9 |
|
|
Всего пассивов (ст.18+27) |
63 553 803 |
-0,3 |
78 924 212 |
24,1 |
92 998 443 |
17,8 |
|
|
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
|||||||
|
Безотзывные обязательства кредитной организации |
23 280 139 |
-22,7 |
43 543 219 |
87,0 |
32 368 306 |
(25,7) |
|
|
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства |
6 771 831 |
163,4 |
12 552 149 |
85,4 |
23 665 618 |
88,5 |
|
|
Условные обязательства некредитного характера |
2 397 225 |
- |
(17,4) |
65 554 |
- |
Таблица 3
Динамика доходов и расходов Банка 2010-2012 г. г. тыс. руб.
|
Наименование статьи |
2010 |
Изменение % |
2011 |
Изменение % |
2012 |
Изменение % |
||
|
1 |
Процентные доходы, всего, в том числе: |
7880724 |
18,6 |
9332211 |
18,3 |
8936760 |
(4,2) |
|
|
1.1 |
От размещения средств в кредитных организациях |
627967 |
46,2 |
752052 |
19,8 |
595008 |
(20,9) |
|
|
1.2 |
От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) |
6929783 |
12,9 |
8373810 |
20,8 |
8000247 |
(4,5) |
|
|
1.3 |
От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) |
0 |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
1.4 |
От вложений в ценные бумаги |
322974 |
334,2 |
206349 |
(36,1) |
341505 |
65,5 |
|
|
2 |
Процентные расходы, всего, в том числе: |
3569858 |
14,0 |
4129230 |
15,7 |
3918905 |
(5,1) |
|
|
2.1 |
По привлеченным средствам кредитных организаций |
538224 |
15,8 |
324838 |
(39,6) |
582107 |
79,2 |
|
|
2.2 |
По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) |
2879165 |
18,4 |
3397271 |
18,0 |
2908498 |
(14,4) |
|
|
2.3 |
По выпущенным долговым обязательствам |
152469 |
-35,1 |
407121 |
167,0 |
428300 |
5,2 |
|
|
3 |
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) |
4310866 |
22,7 |
5202981 |
20,6 |
5017855 |
(3,6) |
|
|
4 |
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе: |
- 997704 |
-184,2 |
(513510) |
(74,3) |
617833 |
471,2 |
|
|
4.1 |
Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам |
-33047 |
-24,9 |
(22686) |
(31,4) |
(16030) |
29,3 |
|
|
5 |
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери |
2313162 |
-17,7 |
4689471 |
102,3 |
5635688 |
11,9 |
|
|
6 |
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
1107934 |
1947,7 |
722 |
(99,1) |
(288040) |
(39994,7) |
|
|
7 |
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи |
0 |
- |
257454 |
(0) |
371835 |
44,4 |
|
|
8 |
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения |
0 |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
9 |
Чистые доходы от операций с иностранной валютой |
577946 |
40,4 |
(75407) |
(113,0) |
109286 |
244,9 |
|
|
10 |
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты |
129013 |
124,6 |
41468 |
(67,9) |
424178 |
922,9 |
|
|
11 |
Доходы от участия в капитале других юридических лиц |
8 |
-99,7 |
4659 |
58137,5 |
121053 |
2498,3 |
|
|
12 |
Комиссионные доходы |
944224 |
45,4 |
1144558 |
21,2 |
1667500 |
45,7 |
|
|
13 |
Комиссионные расходы |
298014 |
7,7 |
171492 |
(42,5) |
265182 |
54,6 |
|
|
14 |
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи |
-1024 |
-493,8 |
(75305) |
7254,0 |
(22004) |
70,8 |
|
|
15 |
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения |
0 |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
16 |
Изменение резерва по прочим потерям |
-113402 |
-154,2 |
(167076) |
47,3 |
168042 |
132,7 |
|
|
17 |
Прочие операционные доходы |
118818 |
-47,3 |
331592 |
179,1 |
518071 |
56,2 |
|
|
18 |
Чистые доходы (расходы) |
4778665 |
49,6 |
5980644 |
25,0 |
8440427 |
41,1 |
|
|
19 |
Операционные расходы |
3397402 |
0,3 |
4948010 |
45,1 |
6648926 |
34,4 |
|
|
20 |
Прибыль до налогообложения |
1381263 |
817,9 |
1032634 |
(24,8) |
1791501 |
73,5 |
|
|
21 |
Начисленные (уплаченные) налоги |
551422 |
113,9 |
504472 |
(12,8) |
350305 |
(30,6) |
|
|
22 |
Прибыль (убыток) |
829841 |
284,3 |
528162 |
(33,5) |
1441196 |
172,9 |
|
|
23 |
Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: |
0 |
- |
- |
- |
- |
- |
|
|
24 |
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период |
829841 |
284,3 |
528162 |
(33,5) |
1441196 |
172,9 |
Таблица 4.
Качество выданных потребительских кредитов физическим лицам, совокупно оцениваемых на предмет обесценения 2010-2012 г. г.
|
Ссуды до вычета резерва под Обесценение тыс. руб. |
Резерв под обесценение тыс. руб. |
Кредиты после вычета резерва под обесценение тыс. руб. |
Величина убытков от обесценения по отношению к сумме кредита до вычета резерва под обесценение % |
||||||||||
|
Потребительские кредиты |
|||||||||||||
|
- Непросроченные |
13637653 |
11809680 |
31303741 |
(53529) |
(33453) |
(136086) |
13584124 |
11776227 |
31167655 |
0,39% |
0.28% |
0.43% |
|
|
- Просроченные менее 30 дней |
536869 |
638672 |
966648 |
(30399) |
(15488) |
(74022) |
506470 |
623184 |
892626 |
5,66% |
2.43% |
7.66% |
|
|
- Просроченные на срок 30-89 дней |
490742 |
430845 |
653361 |
(88486) |
(54441) |
(227766) |
402256 |
376404 |
425595 |
18,03% |
12.64% |
34.86% |
|
|
- Просроченные на срок 90-179 дней |
350813 |
507700 |
571586 |
(99228) |
(138963) |
(318405) |
251585 |
368737 |
253181 |
28,29% |
27.37% |
55.71% |
|
|
- Просроченные на срок 180 - 360 дней |
375651 |
1476700 |
946939 |
(258196) |
(1048885) |
(618013) |
117455 |
427815 |
328926 |
68,73% |
71.03% |
65.26% |
|
|
- Просроченные на срок более 360 дней |
397892 |
3279236 |
1552066 |
(286665) |
(2946077) |
(1385958) |
111227 |
333159 |
166108 |
72,05% |
89.84% |
89.30% |
|
|
Итого потребительские кредиты |
15789620 |
18142833 |
35994341 |
(816503) |
(4237307) |
(2760250) |
14973117 |
13905526 |
33234091 |
5,17% |
23.36% |
7.67% |
Таблица 5.
Движение резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 2010-2012 г. тыс. руб.
|
2010 |
2011 |
2012 |
||
|
Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 1 января |
816503 |
4237307 |
2760250 |
|
|
Убыток от обесценения кредитов по активам прекращаемой деятельности, предназначенным для продажи |
1915746 |
3827752 |
1721532 |
|
|
Кредиты, списанные как безнадежные к взысканию |
2346707 |
1121590 |
1807255 |
|
|
Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 31 декабря |
816503 |
1531145 |
2680316 |
Таблица 6.
Анализ портфеля кредитов, выданных юридическим лицам, и кредитов, выданных физическим лицам (до вычета резерва под обесценение) по типам обеспечения 2010-2012 гг.:
|
2010 год тыс. руб. |
Доля от портфеля кредитов, % |
2011 год тыс. руб. |
Доля от портфеля кредитов, % |
2012 год тыс. руб. |
Доля от портфеля кредитов, % |
||
|
Средства, обеспеченные прочими средствами |
6270521 |
12,84% |
10044691 |
14,07% |
10539961 |
14,34% |
|
|
Предоставление банковских гарантий |
5201625 |
10,65% |
3603350 |
5,05% |
3756428 |
5,11% |
|
|
Недвижимость |
2872037 |
5,88% |
1946555 |
2,73% |
1797652 |
2,45% |
|
|
Транспортные средства |
2593933 |
5,31% |
4682748 |
6,56% |
4595872 |
6,25% |
|
|
Торгуемые ценные бумаги |
293126 |
0,60% |
1331308 |
1,87% |
1037989 |
1,41% |
|
|
Без обеспечения |
31609297 |
64,72% |
49761970 |
69,72% |
51766725 |
70,44% |
|
|
Итого |
48840539 |
100,00% |
71370622 |
100,00% |
73494627 |
100,00% |
Таблица 7.
Максимальный размер кредитного риска по финансовым активам и условным обязательствам
|
Максимальный размер кредитного риска |
Сумма зачета |
Чистый размер кредитного риска после зачета |
Залоговое обеспечение |
Чистый размер Кредитного риска |
|||||||
|
2012 |
2011 |
2012 |
2011 |
2012 |
2011 |
2012 |
2011 |
2012 |
2011 |
||
|
Денежные средства |
5629192 |
7585562 |
5629192 |
7585562 |
5629192 |
7585562 |
|||||
|
Средства в Центральном банке Российской Федерации |
22096317 |
15277363 |
22096317 |
15277363 |
22096317 |
15277363 |
|||||
|
Обязательные остатки денежных средств в Центральном банке Российской Федерации |
1489138 |
1415330 |
1489138 |
1415330 |
1489138 |
1415330 |
|||||
|
Средства, размещенные в банках и прочих финансовых организациях |
14574770 |
10341884 |
14574770 |
10341884 |
14574770 |
10341884 |
|||||
|
Финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки |
22807709 |
13296050 |
22807709 |
13296050 |
22807709 |
13296050 |
|||||
|
Средства, предоставленные клиентам |
67164395 |
741238 |
609861 |
755654 |
66554534 |
741238 |
19299103 |
741238 |
47255431 |
- |
|
|
Прочие финансовые активы |
191035 |
64703596 |
- |
191035 |
3947942 |
18834447 |
191035 |
45113498 |
|||
|
Предоставленные гарантии и аналогичные обязательства |
28490386 |
213374 |
28490386 |
213374 |
- |
28490386 |
213374 |
||||
|
Аккредитивы и прочие условные обязательства |
3749142 |
23656754 |
3749142 |
23656754 |
125433 |
3623709 |
23656754 |
||||
|
Обязательства по ссудам и неиспользованным кредитным линиям |
5319170 |
5319170 |
4055693 |
304350 |
5319170 |
3751343 |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Сущность, роль и формы потребительского кредитования. Проблемы потребительского кредитования в РФ, изучение западного опыта. Анализ кредитования населения на примере ООО "Уралкапиталбанк". Совершенствование законодательства о потребительском кредитовании.
дипломная работа [1014,4 K], добавлен 15.02.2011Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Понятие и особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, его экономическая природа и значение в современных условиях рынка. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы.
курсовая работа [322,4 K], добавлен 09.12.2014Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Исследование основных видов потребительского кредита. Выдача кредитных средств и особенности погашения кредита. Кредитный анализ в потребительском кредитовании. Характеристика ипотечного кредитования на современном этапе. Заключение кредитного договора.
реферат [25,6 K], добавлен 17.10.2013Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.
презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012Сущность, виды рисков в банковской деятельности. Характеристика потребительского кредитования. Анализ деятельности НБ "ТРАСТ", оценка финансовых показателей банка. Совершенствование мероприятий по управлению риском в потребительском кредитовании.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 29.11.2012
