Экономическое содержание потребительского кредитования и основы его организации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие потребительского кредита и его особенности

Сущность потребительского кредита исследована в многочисленных работах отечественных и зарубежных авторов, в которых представлены разные определения понятия «кредит».

Большинство авторов относят кредит к экономической категории. И, на наш взгляд, кредит, несомненно, является экономической категорией, так как отвечает трем известным науке критериям категориальности:

- категория объективна и выражает сущность, фундаментальную основу любого явления и процесса;

- категория имеет определенную специфику общественного предназначения и используется через совокупность конкретных форм, выражающих внутренний, глубинный потенциал категории. В силу этой особенности категория наряду с объективным имеет и субъективное начало;

- объективное и субъективное начала неразрывно взаимосвязаны и представляют собой единство противоположностей, противоречие между которыми разрешается путем совершенствования форм категории, которые должны быть выбраны в соответствии с тремя критериями категориальности.

Из представленных определений видно, что основная часть исследователей под экономической категорией «кредит» прежде всего понимает определенный вид общественных отношений. Как справедливо отмечено в учебнике «Деньги. Кредит. Банки» под редакцией д-ра экон. наук О.И. Лаврушина,… экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений. Считаем, что такая точка зрения для понимания сути кредита является абсолютно верной.

По-разному экономисты в своих определениях обозначили и объект передачи от кредитора к заемщику: как стоимость, как средства, деньги или материальные ценности и т.д. С нашей точки зрения, данные разногласия не носят принципиального характера, однако следует согласиться с мнением О.И. Лаврушина, что «объектом передачи в кредитных отношениях является стоимость». Учитывая, что с юридической точки зрения кредитные отношения возникают по поводу денег, а на практике кредит может выдаваться не только в виде прямой денежной ссуды, но и путем предоставления в собственность или во временное пользование вещи или имущества, описание объекта через понятие «стоимость» наиболее полно отражает суть кредита.

Считаем, что в обязательном порядке определение «кредита» должно включать указание на субъектов отношений, так как, на наш взгляд, сущность кредита выражается в том числе и в его структуре, которая состоит из объекта отношений, а именно - передаваемой стоимости и субъектов этих отношений: кредитора и заемщика.

Как видно из Приложения 1 мнения авторов различны, однако, абсолютно в каждом из них акцентировано внимание на возвратной природе кредита. Экономисты однозначно выделяют возвратность в качестве основного свойства кредита. Возвратность означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом собственность на стоимость, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору. Заемщик является лишь временным владельцем ссужаемых средств. Следует отметить, что некоторые авторы наряду с возвратностью пытаются отразить в своих определениях такие свойства кредита, как срочность и платность. Видимо, по их мнению, они являются неотъемлемой частью кредита наравне с возвратностью. С нашей точки зрения и срочность, и платность, как правило, обязательное условие кредитной сделки, но они не являются свойством кредита, отражающим его сущность как экономической категории. В то же время считаем, что главным свойством, отражающим сущность кредита, является возвратность с обязательным образованием добавочной стоимости кредита. Ссужаемая стоимость обладает особой добавочной потребительской стоимостью, которая выражается в том, что у заемщика отпадает необходимость накапливать собственные ресурсы для приобретения товаров и услуг в целях удовлетворения своих потребностей.

В то же время считаем, что принципы кредитования, такие, как платность, срочность, обеспеченность и дифференцированность, являются лишь производными основного свойства кредита.

Платность кредита - один из важнейших принципов кредитования. Следует отметить, что, несмотря на наличие добавочной стоимости в процессе кредитования, на практике кредитор не всегда получает плату за кредит. Например, есть банки, которые распространяют среди населения кредитные карты с так называемым Grease period, с помощью которого физические лица пользуются беспроцентным кредитом. В этом случае банки получают свою выгоду за счет комиссий с торговых организаций, в которых эти карты принимаются. Так же эта выгода может выразиться в форме улучшения имиджа банка, его узнаваемости и т.д.

Срочность кредитования, с нашей точки зрения, раскрывается в двух его составляющих:

кредитор, оформляя кредит, должен знать, когда заемщик возвратит предоставленную ссуду. Точно такое же понимание должно быть у заемщика: он не только должен знать, что кредит ему придется вернуть, но и понимать, когда или при каких обстоятельствах он должен это сделать (либо через год, либо при наступлении определенного события, либо при востребовании кредита кредитором);

кредит как экономическая категория, выражающая отношения между кредитором и заемщиком, действует во времени: между его выдачей и возвратом обязательно должен пройти какой-то временной интервал. В противном случае теряется его смысл.

Обеспеченность - также один из принципов кредитования, благодаря которому, в том числе на практике, достигается сущность кредита - возвратность. Связано это с тем, что обеспечение разделяет кредитный риск между кредитором и заемщиком и увеличивает вероятность получения выгоды.

Еще один принцип кредитования - дифференцированность, то есть предоставление кредита на основе выбора кредитоспособных заемщиков. Благодаря этому принципу также проявляется сущность кредита - возвратность. Связано это с тем, что кредитор, осуществляя дифференцированный подход к заемщикам при выдаче кредитов, минимизирует риск их невозврата.

В связи с выше изложенным предлагаем уточнить понятие «кредит». Кредит - это экономическая категория, представляющая собой определенный вид общественных отношений, возникающих между кредитором и заемщиком, связанный с движением стоимости на условиях возвратности, с обязательным образованием добавочной стоимости.

Сущностные свойства и функции кредита как важной экономической категории имманентно присущи потребительскому кредиту. Полагаем, что такой подход повышает значимость применения этой общепризнанной экономической категории и позволяет акцентировать внимание на более глубоком изучении функционирования кредита на примере одной из его форм. Наряду с этим потребительский кредит имеет отличительные особенности, которые классифицируют его как особую форму кредита.

Д-р экон. наук Г.С. Панова предлагает рассматривать потребительский кредит как некую субкатегорию кредита». С ее точки зрения, одной из экономических субкатегорий является потребительский кредит.

По нашему мнению, потребительский кредит все же не является субкатегорией и не только потому, что существование субкатегорий в качестве инструментария научного исследования представляется малоперспективным. Если считать, что объективно существующие общественные отношения - это и есть сам кредит как экономическая категория, то в определённой степени такой подход к определению понятия снижает значимость применения устоявшихся экономических категорий, являющихся лишь логическими понятиями, позволяющими более глубоко изучить смысл явлений общественной жизни общества.

С нашей точки зрения, потребительский кредит - это кредит, который в системе классификации ссуд выделяется по критериям «целевое назначение» (межбанковские, инвестиционные, потребительские и т.д.) и «субъект кредитования» (коммерческим банкам, предприятиям, населению и т.д.).

Для выявления особенностей потребительского кредита рассмотрим определения различных российских и зарубежных авторов, представленные в Приложении 1. Традиционно авторы выделяют два основных критерия классификации потребительского кредита:

«целевое назначение». Субъект отношений, берущий во временное пользование предоставленную ему стоимость должен использовать ее для удовлетворения собственных потребительских потребностей;

«субъект кредитования». Субъект отношений, берущий во временное пользование предоставляемую ему стоимость, обязательно должен быть физическим лицом.

При этом второй критерий дополняет и неразрывно связан с первым. Следует отметить, что трактовка потребительского кредита в России и в большинстве развитых стран неоднотипна. В России в состав потребительских ссуд включают ссуды на неотложные нужды, приобретение и строительство жилых домов и квартир, дачные постройки и хозяйственное обзаведение, гаражи, приобретение товаров длительного пользования, кредитные карточки (овердрафты). За рубежом потребительскими называют лишь кредиты, предоставляемые на приобретение потребительских товаров и оплату услуг, а в отдельную группу выделены ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и покупку жилья в связи с их долгосрочным характером и значительными размерами. Можно согласиться с мнёнием некоторых авторов, что ипотечный кредит также «может быть использован населением на цели потребления, а не производства». Вместе с тем, как с теоретической, так и с практической точки зрения, целесообразно различать эти понятия. Можно лишь рассматривать, по нашему мнению, взаимосвязь данных форм кредита. Но и в нашей стране, особенно в условиях рыночной экономики, ипотечный кредит является самостоятельной формой кредита с присущими ему особенностями и системой ипотечного кредитования. Данное исследование посвящено потребительскому кредиту, поэтому ипотечный кредит в диссертации не рассматривается.

Таким образом, важнейшей особенностью потребительского кредита является его целевая направленность. В. Лексис различал производственные долги, то есть займы в производство, приносящие доход, и потребительские долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц (иначе говоря ссуду, которая служит только «для покрытия недостаточности дохода и потребляется даже без воспроизводства соответствующего эквивалента»). В данном случае подчеркивается характер использования средств при потребительском кредите по сравнению с самовозрастанием авансированнои стоимости при производительном кредите.

Соглашаясь с мнением ученого, все-таки считаем правильным обратить внимание на репродуктивные свойства потребительского кредита, так как он фактически направляется на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.). В некоторых же случаях потребительский кредит может носить явно производительный характер, например, кредит на учебу, что в дальнейшем фактически приводит к появлению более высококвалифицированной рабочей силы и повышению производительности труда.

С нашей точки зрения, более точно отличительную особенность потребительского кредита отразили Э. Рид, Р. Коттер: «Потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления».

Профессор О.И. Лаврушин в учебнике «Деньги. Кредит. Банки» отмечал: «Отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие потребительский кредит, более точным является понятие «кредитование населения».

В данном случае О.И. Лаврушин обозначил еще одну особенность потребительского кредита: его предоставление исключительно физическим лицам, то есть населению. Соглашаясь с такой особенностью потребительского кредита, считаем все же необоснованной замену понятия «потребительский кредит» понятием «кредитование населения». Очевидно, что населением являются также и частные предприниматели, берущие кредиты не на удовлетворение конечного потребления, а на развитие собственного бизнеса. Поэтому понятие «кредитование населения», с нашей точки зрения, гораздо более широкое, чем потребительский кредит, так как оно охватывает не только кредиты, направляемые на конечное потребление товаров и услуг, но и кредиты, используемые на развитие производства и предпринимательской деятельности.

В движении потребительского кредита можно увидеть еще одну его особенность. Дело в том, что для возврата потребительского кредита физическое лицо не высвобождает ранее полученную в кредит стоимость, вложенную после ее получения от кредитора в производственный процесс, а использует получаемые им доходы от текущей деятельности (заработная плата, пенсия и т.д.).

Такая особенность потребительского кредита связана с тем, что передаваемая в процессе кредитования от кредитора к заемщику и обратно стоимость носит авансирующий характер, то есть кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в будущем. Также следует отметить, что ссужаемая стоимость имеет свойство сохраняться при движении от кредитора к заемщику и обратно. Это выражается в том, что заемщик возвращает кредитору полученный кредит в полном объеме, и, как правило, с уплатой цены за использование добавочной потребительской стоимости, позволившей приобрести товары и услуги без накопления собственных доходов.

Обобщая вышеизложенное, предлагаем следующее уточнение понятия «потребительский кредит». Это форма кредита, представляющая определенный вид общественных отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица; объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита как особой формы авансирования воспроизводства на началах возвратности, с обязательным образованием добавочной стоимости.

2. Социально-экономическое значение потребительского кредита

Социально-экономическое развитие страны характеризуется совокупностью макроэкономических параметров, взаимозависимость которых определяет динамику этого процесса. Потребительский кредит занимает определенное место в совокупности данных параметров. Основное его назначение - способствовать повышению жизненного уровня населения. Реализация этой задачи связана с эффективным функционированием экономики в целом. В рамках данной работы попытаемся исследовать влияние потребительского кредита на основные макроэкономические показатели с учетом тенденций развития, характерных для России.

Ниже приведены макроэкономические показатели, характеризующие экономическое развитие страны, которые, с нашей точки зрения, зависят от развития потребительского кредитования:

1. Важнейший показатель в экономике, на который оказывает влияние потребительское кредитование - это потребительские расходы населения. С первого взгляда кажется, что чем больше население получает потребительских кредитов, тем оно больше начинает приобретать всевозможных товаров и соответственно растут личные потребительские расходы населения. Вместе с тем, если рассматривать влияние потребительского кредитования чисто арифметически, то рост расходов населения по причине развития потребительского кредитования в течение определенного периода времени будет происходить только в том случае, если прирост потребительского портфеля всех кредитных организаций страны в текущем периоде окажется больше, чем в предыдущем. Если потребительский кредитный портфель прирастает каждый раз на одну и ту же величину, то фактически совокупные расходы населения перестают расти. Когда рост потребительского кредитного портфеля замедляется или останавливается, это приводит к снижению совокупных расходов населения по сравнению с предыдущим периодом. Причем население при этом не перестает потреблять товары, которые оно приобретало за счет потребительского кредита. Связано это с тем, что даже если потребительский портфель остановился в росте, это не означает, что население не берет кредиты на приобретение товаров. Просто оно их погашает из своих доходов, экономя на чем-то другом. То есть в этом случае сумма получаемых кредитов населением начинает сравниваться с суммой осуществляемых гашений. Таким образом, за счет потребительского кредитования происходит изменение структуры спроса населения на приобретаемые товары (например, в пользу покупки бытовой техники и автотранспорта за счет снижения расходов на питание и развлечения).

В условиях рыночной экономики обеспеченный платежными средствами спрос является главным фактором экономического роста. При этом следует отметить, что эффект в виде роста ВВП, в связи с первоначальным увеличением расходов в экономике, как правило, оказывается гораздо более существенным, чем первоначально осуществленные дополнительные расходы. Объясняется это эффектом мультипликатора: дополнительные расходы в экономике, сделанные в определенный период времени, успевают поучаствовать в течение этого периода в нескольких торговых, производственных или инвестиционных циклах, каждый раз давая дополнительный прирост ВВП.

Полагаем, что развитие в стране потребительского кредитования свидетельствует о том, что население начинает на каждый дополнительный заработанный рубль больше потреблять, нежели сберегать. Связано это в первую очередь с тем, что когда людям недоступны ссуды, они для приобретения крупной покупки вынуждены копить средства. Но при появлении возможности брать потребительские кредиты, такие накопления становятся бессмысленными. Таким образом, при развитии потребительского кредитования в счет погашения кредитов начинают поступать потоки денежных средств, которые ранее направлялись на накопления.

В результате увеличения предельной склонности к потреблению любой рост первоначальных расходов в экономике приводит к гораздо большему росту совокупного спроса в экономике и соответственно ВВП по сравнению с предыдущим уровнем предельной склонности к потреблению.

В целом эффект увеличения объемов производства, возникающий в связи с ростом потребительского кредитного портфеля, является результатом выражения авансирующего характера ссужаемой стоимости, а именно - возможности пользоваться благами, на приобретение которых население еще не заработало, но заработает в будущем. В итоге использование потребительского кредитования приводит к росту благосостояния общества и к росту ВВП более быстрыми темпами.

Важнейшими экономическими показателями, на которые влияет потребительское кредитование, являются инфляция и импорт. Если в рыночной экономике рост совокупного спроса опережает рост совокупного предложения, это является одной из причин роста цен. Таким образом, необоснованный рост потребительского спроса населения оказывает отрицательные влияние на стабильность денежного обращения. В этом случае рост ВВП за счет потребительского кредитования хотя и происходит, но имеет инфляционную основу, что снижает реальный рост экономики страны. Ниже приведен рис. 1 с изображением такой ситуации (на графике показаны: линии совокупного спроса (АЭ) и совокупного предложения (А8) в экономике и их равновесное значение, отражающее уровень ВВП и уровень цен (р)).

Рис. 1. Зависимость ВВП и цен в экономике от объема совокупного спроса при его росте

Из приведенного графика видно, что увеличение совокупных расходов в результате роста потребительского кредитования в стране приводит как к росту ВВП, так и к увеличению цен на товары. Причем, чем больше становится совокупный спрос в экономике, тем сильнее он влияет на рост цен и менее - на рост ВВП. Связано это с тем, что экономика при увеличении совокупных расходов не в состоянии обеспечивать их соответствующим ростом производимых товаров.

Влияние данного негативного фактора компенсируется ростом инвестиций в реальное производство, в частности, в развитие отраслей, производящих товары народного потребления. В условиях роста инвестиций в реальное производство в России, наблюдающееся в последнее время, по нашему мнению, частично нивелируется негативное влияние на экономику роста объемов потребительского кредитования.

Продолжающаяся в последнее время тенденция роста импорта в России является следствием роста потребительских расходов населения в стране. Это в свою очередь влияет на уменьшение показателя чистого экспорта. Таким образом, активный рост объемов потребительского кредитования приводит к увеличению импорта, что практически никак не сказывается па росте совокупных расходов общества, то есть рост расходов населения нивелируется уменьшением чистого экспорта. В течение последнего времени, когда в России бурно развивается потребительское кредитование, также имеет место и рост объемов импорта (рис. 2).

Рис. 2. Увеличение объема импорта в РФ в период 2005-2011 гг. (в млн долл.)

На сегодняшний день такое резкое увеличение импорта не опасно для нашей экономики лишь потому, что из-за высоких цен на энергоносители в стране не менее быстрыми темпами растет и экспорт, что приводит даже к увеличению показателя чистого экспорта в стране (Х_п).

Таким образом, рост объемов потребительского кредитования может оказаться толчком для роста валового продукта в случае, если потребительские кредиты тратятся на потребление товаров, производимых внутри страны, и при этом экономика справляется с наполнением товарной массой, не вызывая тем самым инфляцию.

Учитывая это, можно сделать вывод, что в период, когда в стране активно развивается потребительское кредитование, правительство должно проводить политику, направленную на увеличение возможностей экономики обеспечить растущий потребительский спрос соответствующей товарной массой, производимой в стране, то есть стимулировать предложение.

Потребительское кредитование влияет не только на различные экономические показатели (совокупный спрос населения, ВВП, импорт, инфляцию), но также и на такое явление в развитии страны, как экономические циклы. Несмотря на то, что потребительское кредитование, безусловно, способствует увеличению нормы потребления, тем не менее данный показатель может очень сильно колебаться в условиях развитой системы кредитования населения в зависимости от плохих или хороших ожиданий физических лиц состояния экономики.

В случае, если по причине негативных ожиданий со стороны населения, рост потребительского кредитного портфеля начнет замедляться, это приведет либо к сокращению импорта, либо к сокращению потребительских расходов населения на товары, произведенные внутри страны. Такая ситуация может крайне негативно сказаться на экономике, так как это приведет к снижению совокупного спроса и как следствие к сокращению ВВП при сохранении существующего уровня цен. Такая ситуация называется инерционным эффектом и представлена на рис. 3.

Как видно из рис. 3, сокращение потребительского кредитного портфеля страны может привести к гораздо большему падению ВВП, чем был его рост, когда этот портфель увеличивался на ту же самую величину.

История знает примеры, когда потребительское кредитование оказывало негативное влияние на развитие экономики. Необходимо опасаться следующих ситуаций, которые могут возникнуть при росте потребительского кредитования.



Рис. 3. Зависимость ВВП и уровня цен в экономике от объема совокупного спроса при его росте и последующем спаде

Во-первых, неэффективное расходование потребительских кредитов может привести к снижению благосостояния заемщика. Физические лица, получившие большие суммы кредитов, могут начать использовать их для приобретения товаров, которые не будут приносить им должного удовлетворения. Так, расходование ссуды на текущее потребление, вместо приобретения каких-то товаров длительного пользования, приведет сначала к временному ощущению богатства, а потом к пониманию того, что из-за кредита у заемщика снизился уровень его благосостояния. Это может привести к нежеланию должников рассчитываться по кредитам.

Во-вторых, возможна ситуация, когда заемщики получат столько кредитов, что их платежеспособность не позволит расплатиться по долгам. Это в значительной степени может быть следствием неправильного анализа кредиторами риска невозврата кредита и благонадежности заемщиков.

В стране может начаться кризис возврата потребительских кредитов. Это, с одной стороны, приведет к банкротству некоторых кредитных организаций, а с другой - к сокращению объемов потребительского кредитования и соответственно к уменьшению совокупного спроса в экономике.

Таким образом, с нашей точки зрения, и государство в лице правительства страны, и кредитные учреждения, занимающиеся потребительским кредитованием, должны обеспечить взвешенный серьезный подход к решению вопроса развития потребительского кредитования, чтобы не допустить негативных результатов в этой сфере.

Влияние потребительского кредитования на ВВП, по нашему мнению, происходит не только за счет стимулирования совокупного спроса в экономике, но и за счет поощрения совокупного предложения. Потребительский кредит благотворно влияет на жизнедеятельность населения.

Во-первых, использование потребительских кредитов позволяет населению улучшить свое благосостояние, так как дает ему возможность приобретать вещи, которые оно раньше не могло бы купить (например, стиральную машину-автомат, двухкамерный холодильник, музыкальный центр, дорогой автомобиль). Безусловно, это положительно сказывается на улучшении трудоспособности населения, так как высокий уровень благосостояния повышает их жизненные силы.

Во-вторых, блага, которые приобретает население за счет потребительских кредитов, могут напрямую повысить производительность труда лиц, их использующих. Так, например, образование, полученное в кредит, повышает профессиональный уровень заемщика, а автомобиль, приобретенный в кредит, дает ему возможность увеличить мобильность при своих перемещениях. В данном случае как раз напрямую реализуется производительная составляющая потребительского кредита.

Рис. 4. Зависимость ВВП и цен в экономике от объема совокупного предложения при его росте

Таким образом, развитие потребительского кредитования повышает производительность труда в экономике, что положительно сказывается на совокупном предложении и приводит к росту ВВП. Графически это изображено на рис. 4.

Исследования показали, что потребительский кредит оказывает в целом положительное воздействие на экономику и на основные макроэкономические показатели. Относительно стабильное состояние российской экономики в последние годы (рост ВВП, инвестиций, доходов населения и т.п.) создает предпосылки дальнейшего роста потребительского кредита. Как было отмечено, возможно и негативное влияние потребительского кредита на некоторые макроэкономические показатели. Прежде всего актуальной проблемой остается влияние роста банковского потребительского кредитования на инфляцию. В этом вопросе, по нашему мнению, правы специалисты, считающие, что объемы кредита в целом и потребительского, в частности, в нашей стране в настоящее время не являются инфляционным фактором (т.е. кредитная экспансия как денежный фактор не оказывает влияния на инфляцию). Доказать это можно, проанализировав рост сбережений населения в период 2005-2011 гг. Так, за это время прирост вкладов населения в банковской сфере составил почти 2,3 трлн руб., в то же самое время прирост задолженности по кредитам был равен около 1,7 трлн руб. Такой динамичный рост сбережений населения связан в первую очередь с увеличением денежной массы в стране, что является следствием постоянного роста показателя чистого экспорта и инвестиций в экономику страны. Безусловно, исходя из приведенных выше цифр понятно, что банки, развивая потребительское кредитование, тем не менее фактически стерилизуют денежную массу за счет более динамичного привлечения вкладов.

По результатам анализа влияния потребительского кредитования на основные макроэкономические показатели национальной экономики были сделаны следующие выводы:

• влияние потребительского кредитования на экономику противоречиво и может быть как положительным, так и отрицательным;

• относительно стабильное состояние российской экономики в последние годы (рост ВВП, инвестиций, доходов населения, снижение ставки рефинансирования, профицит бюджета и т.п.), а также прогнозируемые перспективы её развития создают предпосылки для роста потребительского кредита и его положительного влияния на экономический рост;

• комплексное решение проблемы социальной стабильности и повышения жизненного уровня населения требует наряду с первостепенным вниманием к повышению реальных доходов населения, стимулирования развития потребительского кредита;

• в современных условиях государственного регулирования развитие потребительского кредита имеет актуальное значение и выступает одним из внешних факторов повышения роли банковского кредитования населения.

Считаем, положительному влиянию потребительского кредита на экономику будет способствовать и эффективное его функционирование на основе успешного решения ряда проблем в этой сфере, и реализация задач по совершенствованию процесса кредитования, которые будут далее рассмотрены в работе.

3. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы

потребительский экономический кредитование банковский

Механизм банковского кредитования населения функционирует в рамках кредитной политики банка, являющейся основой кредитного процесса, и представляет собой совокупность следующих организационно-экономических элементов:

1) анализа кредитоспособности потенциального заемщика;

2) организационно-экономических приемов выдачи и погашения потребительских кредитов;

3) заключения кредитного договора;

4) сопровождения потребительского кредита.

Наиважнейшим элементом механизма кредитования, безусловно, является анализ кредитоспособности.

Качественный анализ целого ряда рискообразующих факторов позволяет банкам не только принимать адекватные решения по выдаваемым ссудам, но и в дальнейшем сводить к минимуму прямые финансовые потери от невозврата потребительских кредитов.

Среди многообразия рискообразующих факторов целесообразно выделить макро- и микроэкономические. Исследование экономистами макроэкономических факторов показало, что ведущим фактором является общее состояние экономики страны, а также того региона, в котором банк развивает свою деятельность. Кроме того, среди них выделяются факторы, обусловленные уровнем инфляции, а также темпами роста ВВП. Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом устанавливает спрос на банковские ссуды. Одним из определяющих рискообразующих факторов является уровень развития банковской конкуренции, характеризующийся увеличением концентрации банковского капитала в отдельных регионах и развитием гаммы банковских операций и услуг.

Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.

В свою очередь, степень рискованности отдельных видов ссуд определяется исходя из их качества. Качество конкретной ссуды и кредитного портфеля банка в целом является одним из ключевых факторов кредитного риска.

Совокупность факторов, влияющих на качество отдельно выдаваемой ссуды, включает следующее:

- назначение ссуды (на неотложные нужды наличными деньгами, целевой кредит на приобретение товара, автокредит и т.п.);

- размер кредита (крупный, средний, мелкий);

- срок кредита (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);

- порядок погашения (единовременно, ежемесячно);

- наличие / отсутствие кредитной истории;

- степень информированности банка о клиенте;

- наличие / отсутствие документального подтверждения дохода клиентом;

- способы обеспечения (залог, гарантии, поручительства);

- иные факторы.

Под управлением риском (регулированием риска) понимают мероприятия, направленные на минимизацию соответствующего риска и нахождение оптимального соотношения доходности и риска, включающие оценку, прогноз и страхование соответствующего риска.

Для снижения влияния негативных факторов необходимо применять комплекс методов управления кредитным риском. К основным методам управления кредитным риском относятся:

- диверсификация портфеля активов;

- предварительный тщательный анализ платежеспособности заемщика;

- создание резервов для покрытия кредитного риска;

- требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.

Однако особенности именно потребительского кредитования не дают

возможности в полной мере использовать вышеперечисленные методы, управления кредитным риском за исключением, разве что диверсификации.

Зачастую банку необходимо оформить очень большое количество потребительских кредитов за короткий срок.

Наличие жесткой конкуренции и, как следствие, необходимость качественно обслуживать клиента заставляют банки как можно быстрее принимать решения о предоставлении кредита и оформлять их без всякого обеспечения.

Трудоемкость при мониторинге уже оформленных потребительских кредитов не дает возможности индивидуально подходить к определению кредитного риска по отношению к каждому заемщику.

Именно поэтому в банковском потребительском кредитовании имеются специальные подходы к определению кредитоспособности физических лиц и к управлению рисками по ним:

- система автоматизированного скоринга (в баллах), позволяющего максимально быстро принимать решения о предоставлении кредита, основываясь на уже имеющейся статистике по клиентам;

- система кредитных бюро, дающая возможность собирать информацию о каждом клиенте для ее использования в будущем при принятии решения о предоставлении кредита;

- методики создания резервов по портфелям однородных ссуд.

Механизм банковского потребительского кредитования включает организационно-экономические элементы, формирующие технологии предоставления ссуд населению. Так, например, по способам предоставления потребительские кредиты можно подразделить на прямые и косвенные.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредников в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых в США на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на кредитных отношениях банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения способствует сокращению банковских рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

Также на практике можно выделить две схемы предоставления потребительских кредитов - двухстороннюю и трехстороннюю.

Участниками двусторонней схемы являются:

- продавец-покупатель. Здесь продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи долга потребителя третьему лицу, как правило, коммерческому банку или финансовой компании (то есть присутствует косвенное кредитование);

- кредитор-покупатель. В этом случае кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель, в свою очередь, расплачивается с продавцом.

При трехсторонней схеме (покупатель-продавец-кредитор) продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банку, финансовой компании), обслуживающему покупателя. Эту схему, как правило, поддерживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя за оговоренный дисконт.

Изучая механизм предоставления и погашения потребительских кредитов, можно выделить различные элементы, по которым эти кредиты можно классифицировать.

По целевому назначению потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые.

По направлениям использования (объектам кредитования) их можно подразделить на кредиты:

- на неотложные нужды, то есть предоставляемые наличными деньгами;

- на приобретение товаров или оплату услуг. При таком кредитовании банк перечисляет выданные денежные средства предприятию, которое передает заемщику товар или оказывает ему услугу;

- на приобретение автомобилей. Такой кредит является разновидностью кредита на приобретение товара, однако, имеет свои, хотя и довольно условные, особенности. Как правило, обеспечением при автокредите является приобретаемый автотранспорт; кредит, выдается на среднесрочной основе на срок 3-5 лет, который считается достаточным для того, чтобы заемщик мог рассчитаться за этот серьезный кредит. Тем более, что по истечении этого времени автомобиль уже становится морально и физически устаревшим;

- на образовательные нужды. Это также разновидность кредита на приобретение товаров и оказание услуг. Его особенность заключается в том, что данный кредит, как правило, оформляется на большой срок - до 10 лет. Этот срок включает в себя время, необходимое для учебы, а также на возврат задолженности, начиная с момента окончания образовательного учреждения. Обеспечением по данному кредиту берется поручительство родителей или заинтересованных организаций.

По срокам использования кредиты бывают до востребования и срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- кредиты со сроком погашения до 30 дней с момента выдачи кредита;

- краткосрочные кредиты со сроком погашения до 1 года;

- среднесрочные кредиты со сроком погашения от 1 года до 3 лет;

- долгосрочные кредиты со сроком погашения свыше 3 лет.

По методам погашения различают кредиты, погашаемые:

- единовременно. В потребительском кредитовании такие ссуды встречаются редко. Одним из видов кредита, погашаемого единовременно, является так называемая «бриджинг-ссуда». Это кредит, который предоставляется клиенту, решившему поменять свое жилье и который сначала покупает себе новую квартиру или дом за счет кредита, а потом продает имевшуюся у него недвижимость, и за счет вырученных средств единовременно гасит задолженность;

- с рассрочкой платежа. Такой вид погашения является более приемлемым именно для потребительского кредитования, так как клиент в этом случае может максимально незаметно для себя расплатиться за крупную покупку, выплачивая кредит ежемесячно из заработной платы. Ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа, могут оплачиваться периодическими, равномерными и неравномерными платежами (возрастающими или снижающимися по мере погашения ссуды). Как правило, погашение осуществляется равными платежами, (то есть сумма кредита к погашению без учета процентов в каждом периоде одинакова), или аннуитетными платежами (когда одинаковым является платеж погашения, включающий в себя кредит и проценты). Взносы при этом могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие или ежегодно (при долгосрочном кредите). Однако на практике чаще всего встречается ежемесячное погашение кредита, то есть период погашения соответствует периоду получения дохода клиентом. Кредитной организации выгодно, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает ресурсы, повышая, таким образом, ликвидность.

- по револьверной схеме. Это кредит, при котором, погасив задолженность, заемщик может в тот же момент снова им воспользоваться. Именно такими кредитами являются ссуды, предоставляемые в виде кредитных линий и овердрафтов (при потребительском кредитовании, как правило, они реализуются в виде «кредитных карт»).

Относительно способов погашения потребительских кредитов, следует отметить, что в последнее время, учитывая активное развитие потребительского кредитования в России, далеко не все банки имеют возможность обеспечить своим клиентам достаточное количество операционных касс для погашения кредитов. В итоге к настоящему моменту сложились следующие нестандартные схемы погашения задолженности населением:

1) погашение через операционные кассы других банков;

2) погашение через отделения Почты России;

3) погашение через различные платежные системы.

При этом банки, осуществляющие активные продажи потребительских кредитов, организуют вышеперечисленные схемы их погашения, заключая соответствующие соглашения с их участниками.

По методам взимания процентов оформляемые потребительские кредиты можно подразделить на кредиты, по которым проценты:

- взимаются в момент выдачи кредита. Такой способ уплаты процентов выгоден кредитным организациям, так как они получают свой доход, независимо от того, был ли погашен кредит или нет. Кроме того, полученные кредитными организациями при выдаче кредита денежные средства в виде процентов могут быть тут же инвестированы, что увеличивает доходность операций;

- взимаемые в конце срока действия кредита. Преимуществом такого способа уплаты процентов является то, что в течение срока действия кредита нет необходимости пересчитывать проценты в зависимости от величины и сроков платежей, осуществляемых в счет погашения задолженности;

- взимаемые периодически, в течение срока действия кредита. Такой способ уплаты процентов используется чаще всего, так как в этом случае периоды получения кредитными организациями доходов в виде процентов совпадают с периодами осуществления ими текущих расходов. Это позволяет максимально балансировать финансовые потоки и соответственно получать положительный финансовый результат в течение всего экономического цикла.

По видам процентных ставок. Кредиты выдаются с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды могут быть получены на условиях фиксированной процентной ставки, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру до конца периода. Плавающие процентные ставки - это ставки, постоянно изменяющиеся в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.

Следующим элементом механизма банковского кредитования являются подготовка и заключение кредитного договора. В кредитном договоре должны быть отражены основные принципы кредитования, соблюдение которых необходимо для эффективного функционирования кредита. На этом этапе кредитного процесса важным является экономическое обоснование стоимости потребительского кредита на основе принципа платности.

Стоимость потребительского кредита является одним из элементов механизма функционирования потребительского кредита, на который оказывают влияние особенности этой формы кредита. Опираясь на теорию ценообразования (закон спроса и предложения), целесообразно рассмотреть условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих эффектов.

1. Эффект психологического восприятия цены. Он заключается в том, что клиент не будет покупать товар, если увидит, что его цена велика, и приобретет его, если цена на него резко снизится. По нашему мнению, психологическое восприятие цены является основным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительские кредиты. Клиент, скорее всего, не будет готов переплатить за кредит в течение года цену в размере 100% стоимости. Однако вполне вероятно, при отсутствии альтернативных предложений заемщик согласится отдать в течение этого же срока до 30% за кредит, учитывая те преимущества, которые сокращают время на удовлетворение личных потребностей.

2. Эффект полезности, который выражается в том, что с потреблением каждого нового, но одного и того же вида продукта, его полезность уменьшается и соответственно клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее. Если рассматривать эффект применительно к потребительскому кредиту, то при взятии каждого нового кредита клиент, хотя и получает какое-либо преимущество (например, стиральную машину, телевизор, автомобиль), но с каждым разом он будет иметь все меньшую полезность, поскольку заемщику придется в дальнейшем больше средств отдавать кредитору из своей заработной платы. Однако это в меньшей степени влияет на цену кредита, так как потенциальный заемщик в первую очередь оценивает в данном случае не стоимость кредита, а ежемесячный платеж, который ему придется выплачивать. На величину же ежемесячного платежа (особенно по небольшим кредитам) влияют главным образом сумма и срок кредита, и в гораздо меньшей степени - его стоимость.

Следует отметить, что для коммерческого кредита в отличие от потребительского именно стоимость влияет на его полезность. Чем меньше стоимость кредита, тем большее количество заемщиков будут готовы таким кредитом воспользоваться. Связано это с тем, что с уменьшением цены, под которую коммерческая организация берет кредит, увеличивается доход, который она получит. Фактически в коммерческом кредитовании имеется некий ограничитель максимальной цены кредита, а именно - «норма окупаемости ресурсов в бизнесе». Коммерческое предприятие никогда не возьмет кредит, если его стоимость превышает ту прибыль, которую организация собирается получить от его использования.

В этой связи совершенно по-другому выглядит потребительский кредит. Его полезность в первую очередь выражается не в получении какой-то коммерческой выгоды, выражающейся в рублях. Ценность для потребителя заключается в том, что заемщик, воспользовавшись потребительским кредитом, имеет возможность получить какое-либо благо гораздо - быстрее. Здесь ценность полученных благ слабо зависит от стоимости кредита. Более того, каждый заемщик сам субъективно решает, какую выгоду он получит от использования кредита, поэтому денежную стоимость этого блага трудно оценить объективно.

По мнению австрийского экономиста Э. Бем-Баверка, возможность иметь благо сегодня, а не в будущем, получает у заемщика свою оценку в виде стоимости за кредит. Это связано с недооценкой людьми будущего, проистекающей из-за недостаточно развитого воображения, скоротечности жизни и неуверенности в завтрашнем дне.

Конечно, в любом случае большая цена потребительского кредита негативно сказывается на бюджете заемщика, таким образом уменьшая его полезность. Однако сама природа кредита затмевает негативное влияние более высокой цены потребительского кредита, так как клиент, беря очередную ссуду, думает в первую очередь о тех преимуществах, которые он получит от его использования и только во вторую очередь - о негативных последствиях, связанных с его погашением (уплатой более высоких процентов).

3. Эффект дохода. Заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения. Следует отметить, что в связи с особенностью потребительского кредита эффект дохода не имеет такого большого значения (особенно по небольшим кредитам). Связано это с тем, что ограниченность дохода клиента упирается в величину ежемесячного взноса, который, как уже отмечалось, в основном зависит от суммы и срока кредита, и в меньшей степени от его стоимости.

4. Эффект замещения. Предполагается, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары-заменители. Эффект замещения имеет место в потребительском кредите. Например, у клиента есть выбор - пользоваться ли ему кредитом или рассрочкой. Рассрочкой, как правило, называется возможность рассчитаться за приобретаемый товар в течение определенного промежутка времени. В отличие от кредита при рассрочке товар не передается заемщику до момента его полной оплаты покупателем. Поэтому рассрочка не дает в полной мере тех преимуществ, которые может дать кредит. В данном смысле потребительский кредит фактически является незаменимым продуктом.

Суммируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что наиболее важным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительский кредит за счет снижения его цены, является психологическое восприятие клиентами этой самой цены.