Экономическое содержание потребительского кредитования и основы его организации

Однако, учитывая, что многие российские банки скрывают реальные процентные ставки по кредитам (что более подробно будет рассмотрено в главе 2), можно предположить, что спрос на потребительские кредиты в России является исключительно неэластичным, то есть величина спроса в меньшей степени зависит от изменения цены на кредит.

Ценовая эластичность спроса - это отношение процентного изменения величины спроса на товар к процентному изменению его цены. Спрос является эластичным (по цене), когда процентное изменение величины спроса больше, чем процентное изменение цены.

Исследуем теперь факторы, влияющие на снижение или увеличение спроса.

1. Вкусы или предпочтения потребителей. В части потребительского кредитования эти вкусы и предпочтения, скорее, сказываются на объеме приобретаемых населением товаров в кредит, чем на объеме используемого для этого кредита. То есть, независимо от вкусов и предпочтений населения, потребительский кредит неизменно пользуется популярностью. В гораздо большей степени данный фактор влияет на структуру получаемых населением кредитов в зависимости от их целевого назначения.

2. Число потребителей на рынке и денежные доходы потребителей. В данном случае имеется в виду, что чем больше на рынке потенциальных потребителей, имеющих возможность, исходя из наличия у них соответствующих доходов, получать потребительские кредиты, тем будет выше спрос. Учитывая, что в России на 01.01.11 г. объем выданных населению кредитов составлял 7,7% ВВП, а в США - 20%, говорить о том, что рынок потребительского кредитования в нашей стране полностью насыщен, пока рано.

3. Потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов. Приобретая какой-либо товар, заемщик обращает внимание на его цену, зная, что со временем эта цена возрастет (из-за инфляции). Таким образом, клиент получает дополнительный стимул для быстрейшего приобретения этого товара, в том числе и с помощью кредита. Следовательно, любые потребительские ожидания, связанные с инфляцией, увеличивают спрос на потребительские кредиты.

Как уже отмечалось, цены на потребительские кредиты формируются при равновесии спроса и предложения на них. Ниже приведены факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике.

А. Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль). Они включают:

а) Операционные издержки:

- содержание офиса (амортизация, оборудование и т.п.);

- приобретение канцелярских принадлежностей;

- оплата услуг, оказываемых кредитору;

- уплата налогов;

- оплата труда;

б) закладываемые риски при потребительском кредитовании;

в) стоимость используемых для кредитования ресурсов;

г) маржу, получаемую банками от предоставления потребительских кредитов. В данном случае имеется в виду маржа (или прибыль), которую получает кредитор, предоставляя потребительские кредиты, и которая не дает ему возможность переключиться на выпуск других, более выгодных продуктов (например, перенаправить ресурсы на выдачу корпоративных кредитов).

Фактические затраты кредитора на выдачу потребительских кредитов, увеличенные на маржу, которую кредитор планирует получить и которая не позволяет ему переориентироваться на другие виды бизнеса, и составляют ту цену, ниже которой потребительские кредиты в принципе не будут предоставляться при наличии возрастающего спроса. Естественно, при увеличении маржи банка его желание предоставлять большее количество потребительских кредитов будет расти. Следует отметить, что даже, несмотря на очень большую маржу, которая в данный момент имеется в потребительском кредитовании в нашей стране, значительные затраты ресурсов, необходимые для организации качественной системы потребительского кредитования, а также возможные риски, связанные с невозвратом, отпугивают многие банки от того, чтобы начать заниматься этим видом бизнеса. В итоге, постоянно возрастающий спрос на потребительские кредиты со стороны населения не успевает удовлетворяться кредитными учреждениями, что не способствует снижению стоимости потребительских кредитов.

Ожидания изменения цен. В России кредиторы, предполагая, что, скорее всего, в ближайшей перспективе инфляция будет снижаться, и это будет уменьшать стоимость используемых в кредитовании ресурсов, фактически имеют стимул вкладывать средства в кредиты по сегодняшним достаточно высоким ставкам как можно в большем количестве и на как можно более длительный срок.

На основе вышеизложенных фактов следует сделать вывод, что одной из важнейших особенностей потребительского кредита является фактическое отсутствие классических факторов, влияющих на ограничение роста стоимости данного вида услуг, за исключением трех:

- психологического восприятия потенциальным заемщиком размера стоимости потребительского кредита;

- насыщенности рынка, или «закредитованности» населения;

- количества субъектов, предоставлющих потребительские кредиты населению, и уровня конкурентной борьбы между ними.

Кредитный мониторинг как один из элементов кредитования очень важен, так как зачастую из-за некачественной его реализации банки часто сталкиваются с проблемами невозврата задолженности. Особенности кредитного мониторинга также связаны с массовостью данного продукта. Для сопровождения большого количества ссуд банку необходимо иметь современное программное обеспечение и отработанную технологию взаимодействия всех подразделений. Так, например, для решения вопросов информирования клиентов кредитные организации очень часто используют такие высокотехнологичные способы оповещения, как:

- рассылка электронной почты;

- лт. у-банкинг;

- т1егпе1-банкинг;

- массовая рассылка писем;

- автодозвон и т.п.

Работа с просроченной задолженностью также является частью мониторинга. В потребительском кредитовании эта работа строится максимально технологично и поэтапно:

1- й этап - автоматическое информирование о наличии просроченной задолженности;

2- й этап - обзвон клиентов, допустивших просроченную задолженность;

3- й этап - выезды на место жительство должника;

4-й этап - судебное и послесудебное производство.

Эволюция потребительского кредита сопровождается расширением его видов. Виды кредита, являясь основополагающим элементом механизма банковского кредитования, в значительной мере определяют его содержание. На основе использования тех или иных видов кредита происходит моделирование типовых методов кредитования, банковских технологий предоставления ссуд, диверсификация кредитного портфеля. Определение критериев классификации потребительских кредитов позволяет получить представление о многообразии их видов применительно к современной банковской практике. Ниже предлагается классификация потребительских кредитов по экономическим и организационным критериям, более подробно уже описанным выше.

Таблица 1. Классификация видов потребительских кредитов

Предложенная классификация, по нашему мнению, дает возможность расширить возможности банков в дальнейшем развитии механизма потребительского кредитования. На основе большего разнообразия банковских продуктов, выбора гибких вариантов при структурировании кредитных операций достигаются удовлетворение потребностей клиентов, обеспечение рентабельной деятельности банков и улучшение качества кредитного портфеля.

Список использованных источников и литературы

1. Банковское дело: Словарь: Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. - М.: Инфра-М, 2001. - 41 с.

2. Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Юридическая литература, 2003. - 848 с.

3. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 366 с.

4. Ю. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ. - Деньги. - 2003. - №9. - С. 11-18.

5. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2002. - №1. - С. 2-6.

6. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко C.JI. Банковское дело: совре-менная система кредитования. - М.: КноРус, 2005. - 256 с.

7. Макконнелл K.P., Брю С.Л. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. - М.: ИНФРА-М, 2005.

8. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине // Профиль. - 2005. - №47. - С. 38-40.

9. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: Пер. с англ.; под общ. ред. В.М. Усоскина. - М.: Прогресс, 1983.

10. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предложение финансовых услуг. М.: Дело ЛТД, 1997 г.-768 с.

11. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономикс. М.: Экотехсервис, 1992 г. - 156 с.

12. Синки Дж.Ф. Управление финансами в к коммерческих банках. - M.: Catal laxy, 1994.

13. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям - М.: Издательский дом Аудитор, 2011. - 119 с.

14. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: Инфра-М, 2010. - 720 с.

15. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России. - СПб.: Бизнес-пресса, 2002. - 519 с.

16. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. - М.: Юристъ, 2011. - 400 с.

Размещено на Allbest.ru