Страхование грузов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Транспортное страхование

1.1 Страхование грузов

1.2 Сущность, задачи, объекты и виды страхования грузов

1.3 Особенности страхования грузов-9

1.4 Страховые риски, предметы и субъекты страхования грузов

1.5 Общие положения, условия и принципы формирования договора страховании грузов

1.6 Порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов

2. Споры участников по договору страхования

Заключение

Список использованных источников

Введение

Страхование в экономической деятельности страны связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг. Все нарастающее в последние годы количество торговых сделок привело к усложнению форм договоров.

Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить же полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование - механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Страховой рынок подразумевает не только конкуренцию, но и взаимодействие страховых организаций в выработке согласованных условий страхования, проведение организационных и технических мероприятий по предупреждению ущерба, в первую очередь в транспортном страховании, где наиболее зримо проявляется основополагающий тезис «страхование - бизнес без границ».

Необходимость рассмотрения основного механизма страхования грузов достаточно актуальна в данный момент. Большинство российских страховых компаний мало пользуются тем опытом, который накоплен западными странами и поэтому их деятельность не совсем эффективна. В результате это ведет к недопониманию, спорам и судебным разбирательствам.

Знание же всех нюансов страхования перевозок грузов позволит вывести торговлю на более высокий уровень, уменьшить затраты времени на решение вопросов о распределении потерь при возникновении страхового случая и тем самым стимулировать дальнейшие развитие страхования в экономической деятельности.

Большая часть прав и обязанностей в договорах купли-продажи связана с обеспечением сохранности товара на протяжении всего пути следования от продавца к покупателю. Именно поэтому участники сделок прибегают к транспортному страхованию, включающее в себя все виды перевозок, ответственность перевозчиков, а также страхование самих грузов.

В связи с тем, что страхование грузов очень разнообразная область страхования, основной целью данной работы является рассмотрение механизма транспортного страхования, а именно, страхования грузов на различных путях сообщений, так же необходимо выполнить ряд задач способствующие достижению цели.

1. Транспортное страхование

1.1 Страхование грузов

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. В настоящее время объектами транспортного страхования являются:

- каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств);

- карго, (страхование грузов);

- фрахт как со стороны судохозяина, так и со стороны грузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);

- комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;

- договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая. Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без страхования. В большинстве случаев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок. В международной торговле при всем многообразии ее форм выработаны основные условия торговли теми или иными товарами и соответствующие им проформы торговых контрактов. В этих проформах предусматриваются механизм образования цены товара и действия, принимаемые на себя сторонами в этой сделке.

Отечественный рынок страхования грузов находится в стадии становления и обладает достаточно высоким потенциалом развития. На сегодня доля застрахованных грузов составляет не более сорока процентов. Большая часть - экспортные грузы, которые застрахованы в силу действующих правил международной торговли, утвержденных Международной Торговой Палатой, которые сведены в последней редакции Икотермс 2000. Меньшая часть, составляющая немногим более 10% - это застрахованные грузы, перевозимые в пределах РФ. В последнее время в России быстро развивается рынок страхования грузов, практически полностью ориентированный на международную практику страхования. В этой области сложилась определенная классификация страхования грузов по разным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям:

· характер перевозимых грузов;

· способ транспортировки;

· содержание народнохозяйственных интересов.

По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:

· страхование генеральных грузов. Генгрузами считаются грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующих особенных условий перевозки;

· страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

· страхование сельскохозяйственных и других животных;

· страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Страхование генгрузов подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами (например, взрывчатых веществ).

1.2 Сущность , задачи, объекты и виды страхования грузов

Целью данного вида добровольного имущественного страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки грузов по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. Страхование грузов зачастую ошибочно трактуется. Среди грузовладельцев бытует убеждение, что транспортная компания в любом случае отвечает за сохранность груза в процессе грузоперевозки, и в случае его гибели, утраты или повреждения возьмет на себя все расходы по возмещению. То есть, предприниматели ошибочно ставят знак равенства между транспортным документом и договором страхования груза.

Однако, это неверно. Безусловно, транспортный документ это гарантия возмещения вреда, причиненного грузу. Но вместе с тем, экспедирование грузов попадает под действие транспортного законодательства, и там четко регламентированы зоны ответственности перевозчиков. А также прописаны случаи (обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор), когда транспортная организация полностью освобождается от ответственности. Про страхование грузов предприниматели вспоминают иногда уже после того, как груз серьезно пострадал в процессе транспортировки или был полностью уничтожен. И даже понимая эффективность грузового страхования, отечественные предприниматели иногда плохо представляют себе риски, от которых нужно страховаться, момент перехода права собственности на груз, и как правильно составить договор страхования грузов.

В данном случае опытный консультант из страховой компании сумеет урегулировать все неясные моменты. Объектами страхования грузов являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и оплата за перевозку и ожидаемая прибыль. Страховой интерес к грузу могут иметь не только собственник и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии в договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования.

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

- наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом)

- страхование грузов при перевозке воздушным транспортом

- страхование при перевозке внутренними водными путями

- комбинированное страхование

-страхование почтовых отправок

В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного вида страхования необходимо прежде всего иметь представление о транспортной системе и принципах ее функционирования. Основными участниками транспортной перевозки являются:

- отправитель (или грузоотправитель)- физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б

- получатель - физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах

- перевозчик - физическое или юридическое лицо(чаще всего транспортная организация), владеющая транспортным средством.

- экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку.

1.3 Особенности страхования грузов

Страхование грузов - имущественное страхование, применяемое с целью защиты грузов от транспортных рисков при транспортировке от грузоотправителя к грузополучателю различными видами транспорта как при мультимодальных, так и смешанных перевозках. На внутреннем рынке при определении стоимости товара одним из основных типов расчета является так называемая «франко- станция назначения». В состав таковой включается трата на перевозку груза до конечного пункта назначения. В то же время расходы на страховые услуги в большинстве случаев не учитываются. Ввиду этого в таких случаях наиболее уместно использовать принцип перехода права собственности с покупателя товара на продавца такового.

Вероятность повреждения либо гибели груза, в зависимости от того, на каких условиях производится поставка, может перейти от продавца к покупателю, когда отгружается товар со склада продавца, когда груз доставляется до станции или порта отправки, во время погрузки на ж/д состав, самолет или судно, а также при разгрузке на станции. Страхование грузов, применяемое в международной практике используемое на отечественных просторах, имеет как ряд отличий, так и общие черты. Застраховать груз в любой страховой компании можно как без ответственности за повреждение груза, так и с ответственностью страховщика по всем рискам.

В последнем случае страховая компания возмещает в полном объеме ущерб, как при гибели, так и порче всего груза или какой-либо его части, необходимые траты по сохранению товара и профилактике его повреждений. Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в перевозочных документах. Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный назначения, указанный в страховом свидетельстве. Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения: точное название, род упаковки, число мест и вес груза; номер и даты перевозочных документов; вид транспорта. По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер, количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость. Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза.

1.4 Страховые риски, предметы и субъекты страхования грузов

Страховой риск - вероятность наступления страхового бытия. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. Риск, подлежащий страхованию - это риск, отвечающий следующим критериям:

1) Ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия

2) Причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер

3) Страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования

4) Риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая

5) Услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости

Страховые риски при страховании грузов подразделяются на три вида:

1) С ответственностью за все риски - покрываются убытки от гибели или повреждения при перевозке всего или части груза, происшедшие по любой причине, включая кражу, грабеж, разбойное нападение, захват, пропажу или уничтожение вместе с перевозочным средством, умышленное или неумышленное поврежедение груза третьими лицами, пожар, взрыв, транспортные происшествия, аварии, катастрофы и стихийные бедствия, за исключением общепринятых исключений (по ГК РФ, Правилам Института лондонских страховщиков)

2) С ответственностью за частную аварию- покрываются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по поименованному перечню рисков

3) Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения - возмещаются

-убытки от полной гибели или исчезновения груза или отдельных частей груза

- убытки вследствие пропажи груза вместе со средством перевозки

-убытки от полной гибели всего или части груза при погрузке, укладке и выгрузке

Дополнительные риски подлежащие возмещению:

-расходы и взносы по общей аварии, а так же возникшие в связи с этим убытки;

-расходы по спасению груза, уменьшению убытка, установленного размера убытка при условии если данный риск подлежит возмещению по условиям страхования

При страховании грузов осуществляется страхование следующих видов перевозок груза:

1. Страхование грузов при автоперевозках

2. Страхование грузов при перевозках ж/д транспортом

3. Страхование грузов при авиаперевозках

4. Страхование грузов при перевозках водным транспортом

5. Страхование грузов при смешанных перевозках

1.5 Общие положения, условия и принципы формирования договора страхования грузов

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий и пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

- события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

- территория, на которую распространяется действие договора страхования;

- объект страхования;

- страховая сумма;

- порядок и сроки выплаты страхового возмещения;

- период ответственности страховщика по обязательствам;

- размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

- порядок внесения изменений в условия договора;

- правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

- порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

При не достижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет. Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Обязательные условия договора предписываются сторонами для согласования законодательством. В договорах страхования это страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному согласию любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

- номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

- вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

- способ отправки груза (в трюме, на палубе, насыпью, наливом и др.;

- пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

- дату отправки груза;

- страховую сумму груза;

- условия страхования (вид договора).

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сведений, содержащихся в заявлении. Кроме того, страхователь обязан сообщить все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска. При неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования. Окончательное оформление договора будет произведено после предоставления недостающих сведений. Договор страхования может быть заключен на конкретную единичную партию груза или перевозки грузов в течении определенного времени (генеральный полис). Договор считается заключенным с момента, когда принятие на страхование подтверждается страховщиком в письменном виде. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса с приложением условий страхования. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается день списания денежных средств со счета страхователя.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное. В ходе действия договора страхователь обязан сообщить страховщику о всех изменениях в риске, как только ему стало он них известно. Например, о значительном замедлении отправки груза, отклонения от маршрута следования, задержке рейса, изменением пунктов перегрузки, выгрузки или назначения груза и т.д. Изменения, происшедшие в риске после заключения договора страхования, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с этими предложениями, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске. При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

- по истечении срока своего действия;

-досрочно, при возникновении определенных обстоятельств

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

-повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия, крушения, столкновения перевозочных средств.

-пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагается три вида договора страхования грузов:

1) Договор «с ответственностью за все риски». По договору страхования заключенному на данных условиях, возмещаются убытки:

- от повреждений или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия;

-убытки, расходы и взносы по общей аварии;

Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам:

- всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий;

-злого умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя;

-влияние температуры трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза.

2) Договор «с ответственностью за частную аварию». По договору страхования грузов, заключенному на таких условиях, возмещаются:

- убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури.

-убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести

-убытки, расходы и взносы по общей аварии

3) Договор «без ответственности за повреждения, кроме случае крушения».

1.6 Порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и глава 48 ГК РФ. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения. Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа - договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением Правил страхования (Гражданский кодекс РФ. Ст.940,п.2.). Суть договора страхования- гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки и т.д.

При заключении договора страхования страхователь обязан объявить страховую сумму, которая определяется как стоимость груза по договору купли-продажи. Далее обе стороны согласовывают размер страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие груза на страхование. Она устанавливается, как правило, в процентах от страховой суммы. Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нем указаны наименование сторон договора, название груза, его упаковка и т.д., а также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования. Он должен быть подписан страховщиком либо их доверенными лицами.

Формулировки полиса в законе никак не оговариваются. Полис по страхованию грузов открытый /open cargo police/- страховой полис, предназначенный, прежде всего для защиты от убытков по грузу в процессе его перевозки. Полис считается действующим с момента выдачи до момента расторжения договора страхования одной из его сторон.

Полис по страхованию грузов специальный - полис, обеспечивающий страхование грузоперевозок, который по существу аналогичен свидетельству о страховании. Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи. Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон. По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер, количества, цена, марка.

Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза. Стразовая компания имеет право с учетом этих изменений пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования. Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации.

2. Споры участников по договору страхования

Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах. Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством на следующих принципах. В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским судам подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений (а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из сторон в споре является гражданин...». Однако в данном случае имеется в виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности.

Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин, который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования ответственности граждан - автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств, производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота, сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры, связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.

Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора. Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых споров.

Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям страховую выплату. Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование кредитов. Все это, во-первых, свидетельствует о неразвитости страхового рынка в России, а во-вторых, не позволяет говорить об устойчивости судебной и арбитражной практики в сфере страховых правоотношений. Поэтому вряд ли можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.

В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего - автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового возмещения. В связи с этим уместно отметить своевременность появления в гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости злоупотребления правом в любых формах. Желательно, чтобы суды общей юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и по собственной инициативе. Говоря об арбитражной практике, следует отметить заметное увеличение числа споров, вытекающих из страховых правоотношений. Большинство этих споров связано с медицинским страхованием и страхованием кредитов. Что касается последнего, то на основании доступной информации приходится сделать вывод о некоторой неустойчивости арбитражной практики.

Следует, отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арбитражные суды при рассмотрении споров, связанных с этим видом страхования. Существует два типа договоров кредитного страхования: страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (при этом осуществляется страхование договорной ответственности) и страхование риска непогашения кредита. Эти договоры различаются лишь своим субъектным составом: в первом случае страхователем выступает заемщик (и он, следовательно, уплачивает страховщику премию), во втором -- кредитор (банк), который уплачивает премию. В содержании этих договоров (т. е. в условиях страхования) существенных различий не наблюдается.

Главное -- определить страховой риск, т. е. выяснить, от чего производится страхование. Практически во всех договорах предусматривается, что ответственность страховщика наступает в случае непогашения кредита заемщиком. Следовательно, страховым случаем является невозвращение должником полученных им от банка-кредитора средств. Строго говоря, столь общее описание страхового случая означает ничем не ограниченную ответственность страховщика, так как невозвращение кредита возможно и в результате событий, не зависящих от воли страхователя, и в силу виновных, в том числе умышленных, действий страхователя. Вряд ли страховщики сознательно идут на такой риск, но любопытно то, что сами страховщики разрабатывают столь нелепые формулировки договоров, а затем передают их на подпись страхователям. Естественно, что при наличии подобной записи в договоре любой невозврат кредита служит основанием требования о выплате страхового возмещения. Такое положение вещей заставляет страховщиков вырабатывать способы защиты. Можно назвать наиболее типичные из них.

1. В судебном заседании выдвигается аргумент, что по договору страхования ответственности заемщика за непогашение кредита стороной по договору выступает заемщик, и только он вправе обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Однако данный договор имеет конструкцию договора в пользу третьего лица. Третьим лицом в этом случае выступает выгодоприобретатель-кредитор (банк), ответственность перед которым и застрахована заемщиком (страхователем). В соответствии с п.1 ст. 430 ГК РФ «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу». Следовательно, ссылка на то, что выгодоприобретатель является стороной договора страхования, не может служить основанием для отказа ему в праве требовать страхового возмещения.

2. Довольно распространенным приемом страховщиков, направленным на то, чтобы парализовать вполне обоснованное требование выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, является «переквалификация» договора страхования в договор поручительства. должен был прежде обратиться к должнику, а уже потом к поручителю, т.е. страховщику. При этом «поручителя» совсем не смущает наличие подписанного им страхового полиса.

3. Весьма привлекательным для страховщиков приемом, к которому, к сожалению, прибегают также и некоторые арбитражные суды, является набор аргументов, направленных на доказательство отсутствия страхового случая. Самый распространенный аргумент - ссылка на так называемое нецелевое использование кредита заемщиком. Но он может быть принят во внимание судом только в случае, если в договоре страхования недвусмысленно в качестве основания отказа в выплате страхового возмещения записано это нецелевое использование. На практике в договорах сплошь и рядом обнаруживаются записи о том, что страховщик обязан отслеживать целевое использование кредита заемщиком-страхователем.

Все перечисленные юридические ухищрения исчезли бы сами по себе, если при заключении договоров страхования страховщики точно и недвусмысленно устанавливали бы перечень страховых рисков, т.е. тех конкретных фактов, наличие или отсутствие которых достаточно легко доказать, не прибегая к словесной эквилибристике.

На основании заключенного со страхователем договора страхования у страховой организации (страховщика) возникает обязанность при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получено страховой выплаты, т.е. кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель. Однако страховщик иногда отказывает в страховой выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

- страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);

- страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;

- страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору;

- по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере. Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты. В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд. При обращении в суд (арбитражный суд) первое, что надо иметь в виду, -- это соблюдение сроков.

Общий срок исковой давности (срок для обращения в суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется З годам (ст. 196 ГК РФ). Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок. Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение 2 лет (ст. 966 ГК РФ).

Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) -- гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя. После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.

Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик -- в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском. Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора. Кроме того, ст. 120 ГПК РФ и ст. 30 АПК РФ предусматривается и договорная подсудность. Это означает, что территориальная подсудность спора может быть изменена по соглашению его сторон.

Соглашение об определении территориальной подсудности спора может быть включено в качестве одного из условий договор страхования либо оформлено в виде отдельного соглашения после заключения договора страхования, в том числе и после возникновения спора по этому договору. Особо следует остановиться на возможности регулирования нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношений, вытекающих из договоров страхования. Важность надлежащей страховой выплаты гражданину несомненна, так как очень часто она осуществляется в результате несчастных случаев: пожара, травмы, болезни и т.д. В отличие от страховой организации гражданин не является профессионалом на крайне специфическом рынке страховых услуг, поэтому он нуждается в дополнительной защите его прав, регламентированной специальными нормами. Однако формулировки Закона о защите прав потребителей таковы, что применять их к отношениям, вытекающим из договора страхования, достаточно сложно. Нет указаний о возможности применения этого Закона к подобным отношениям и в судебной практике.

К отношениям, регулируемым упомянутым Законом, в частности, относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров. Очевидно, что со временем будет общепризнанно, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется и на отношения, вытекающие из договоров страхования, либо будет принят специальный федеральный закон, защищающий права граждан -- потребителей страховых услуг.

Однако в настоящее время нельзя с уверенностью сказать, признает или нет конкретный суд, в который будет подано исковое заявление, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется на рынок страховых услуг. Рассмотрим теперь вопросы, касающиеся подачи искового заявления. Исковое заявление подается в письменной форме. Заявление подписывается истцом или его представителем. К исковому заявлению, поданному представителем, должна быть приложена доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя. Форма и содержание искового заявления устанавливаются ст. 126 ГПК РФ и ст. 102 АПК РФ. В соответствии со ст. 126 ГПК РФ в исковом заявлении гражданина-страхователя (выгодоприобретателя) в общий суд должны быть указаны:

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место жительства, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;

3) наименование страховой организации (страховых организаций - при состраховании), ее (их) место нахождения;

4) обстоятельства, на которых истец основывает свое требование, и доказательства, подтверждающие изложенные истцом обстоятельства;

5) требование истца;

6) цена иска;

7) перечень прилагаемых к заявлению документов.

В соответствии со ст. 102 АПК РФ в исковом заявлении юридического лица - страхователя (выгодоприобретателя) в арбитражный суд должны быть указаны:

1) наименование арбитражного суда, в который подается заявление;

2) наименование лиц, участвующих в деле, и их почтовые адреса;

3) цена иска;

4) обстоятельства, на которых основаны исковые требования;

5) доказательства, подтверждающие основания исковых требований;

6) расчет взыскиваемой или оспариваемой суммы;

7) требования истца со ссылкой на законы и иные нормативные правовые акты, а при предъявлении иска к нескольким ответчикам (при состраховании) -- требования к каждому из них;

8) перечень прилагаемых документов.

В исковом заявлении в арбитражный суд указываются также и иные сведения, если они необходимы для правильного разрешения спора, а также имеющиеся у истца ходатайства. К исковому заявлению, подаваемому как в общий, так и арбитражный суд, должны быть приложены документы, подтверждающие:

1) уплату государственной пошлины в установленных порядке и размере;

2) обстоятельства, на которых основываются исковые требования.

При подготовке искового заявления необходимо иметь в виду, что каждая сторона судебного (арбитражного) разбирательству должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Таким образом, все доказательства должны предоставить сами стороны по делу. Лицо, обращающееся в суд или арбитражный суд, должно приложить значительные усилия для сбора и предоставления необходимых доказательств. Доказательства, необходимые для предъявления суду при рассмотрении споров, связанных с ненадлежащим осуществлением страховой выплаты, можно подразделить на следующие три группы:

1. доказательства, подтверждающие заключение договора страхования (заявление о страховании, страховой полис и т.д.);

2. доказательства, подтверждающие надлежащее оформление страхового случая истцом, в том числе свидетельствующие о размере страховой выплаты (заявление о страховой выплате, страховой акт, аварийный сертификат и т.п.);

3. доказательства, подтверждающие ненадлежащее осуществление или неосуществление страховщиком страховой выплаты (письменный отказ страховщика и др., если такие документы имеются у заявителя; в случае отсутствия таких доказательств факт неосуществления страховой выплаты сам по себе является доказательством).

После того, как все необходимые документы собраны, требуется составить исковое заявление и передать его в суд (арбитражный суд) в соответствии с подведомственностью и подсудностью дела. При принятии судом спора к рассмотрению лицо, подавшее исковое заявление (страхователь или выгодоприобретатель), приобретает процессуальные права и обязанности истца, а страховая организация -- процессуальные права и обязанности ответчика. При рассмотрении дела в суде нужно иметь в виду, что вся деятельность участников гражданского и арбитражного процесса строго регламентирована законодательством.

Все участники процесса имеют четко определенные законом права и обязанности, выходить за пределы которых в ходе процесса нельзя. Истцы, например, имеют право изменить основание или предмет иска, заключить мировую сделку с ответчиком. Ответчик в свою очередь может признать иск, согласиться на мировую сделку, предъявить встречный иск. Далее необходимо отметить, что на объем процессуальных прав участников оказывает существенное влияние наличие или отсутствие заинтересованности в разрешении спора. Например, истец и ответчик являются сторонами искового производства, заинтересованными лицами, которые обладают в процессе наибольшими правами (за исключением, конечно, суда). Кроме них, в процессе могут участвовать и другие заинтересованные лица (например, лицо, к которому страховщик может при решении суда в пользу истца предъявить требования в порядке суброгации).

В рассмотрении дела могут также участвовать и незаинтересованные лица (эксперты, переводчики и др.). Рассмотрение дела ведется таким образом, что все требования его участников обращены не друг к другу, а только к суду (прямых процессуальных связей между истцом и ответчиком в процессе не существует; процесс построен так, что истец и ответчик общаются друг с другом через судей).

Всегда необходимо иметь в виду, что некоторые действия нельзя совершить до того, как не совершены другие действия (например, жалоба может быть предъявлена только после вынесения решения). В соответствии с процессуальным законодательством рассмотрение дела в суде первой инстанции проходит несколько стадий гражданского (или арбитражного) процесса и в строго определенной последовательности:

1) Возбуждение дела. На этой стадии истец передает исковое заявление в суд, судья это заявление принимает.

2) Подготовка дела. Судья, который принял заявление, рассматривает и подготавливает дело.

3) Судебное разбирательство. На этой стадии происходит открытый гражданский процесс по данному делу. В случае несогласия одной из сторон с вынесенным решением суда по жалобе этой стороны возможен пересмотр решения в кассационном (для общего суда) либо апелляционном и кассационном (для арбитражного суда) порядке. Если иск удовлетворен, процесс переходит в стадиюисполнительного производства.

4) Исполнительное производство. На этой стадии вынесенное решение должно быть исполнено. При отказе ответчика от исполнения судебного решения судебный исполнитель должен привести это решение в жизнь принудительно на основании норм исполнительного производства. После вступления судебного решения в законную силу взыскателю выдается исполнительный лист, подписанный судьей и заверенный гербовой печатью суда. Исполнительный лист на взыскание денежных средств направляется взыскателем банку или иному кредитному учреждению, а в остальных случаях судебному исполнителю (ст. 198 АПК РФ).

Для развития страхового рынка необходимы четкие и отлаженные механизмы урегулирования возникающих споров. Помимо общих и арбитражных судов споры, вытекающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами (ст. 35 Закона о страховании). Третейские суды бывают двух типов: постоянно действующие либо созданные самими спорящими сторонами специально для рассмотрения конкретного спора. Ввиду того, что опыт создания третейских судов для рассмотрения конкретных споров, связанных со страхованием, сейчас практически отсутствует, будем говорить о постоянно действующих третейских судах.

Отсутствие широкой практики третейских судов, осторожное отношение страхователей и страховщиков к ним - одна из причин того, что в страховые третейские суды обращаются за разрешением спора пока еще достаточно мало лиц. Вторая причина -- это недостаточность информации, незнание основных принципов деятельности третейских судов, их возможностей. Не всем известны и преимущества рассмотрения спора в третейском суде, а также гарантии вынесения законного решения. Однако популярность постоянно действующих третейских судов заметно растет, так как их преимущества перед судами общей компетенции и арбитражными судами несомненны.