Страхование грузов от опасностей, возникающих на различных путях сообщения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Транспортировка грузов - довольно длительный период, когда продаваемый товар уже выпал из поля зрения продавца, но еще не попал в поле зрения покупателя. Согласно статистике опасности на путях сообщения, возникают довольно часто. И как следствие из этого, груз может быть украден, поврежден, потерян или же уничтожен, что приводит к убыткам покупателя и поставщика.

Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что страхование грузов -- один из наиболее распространенных видов страховых операций, где страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Объектом дипломной работы выступает страхование грузоперевозок как одна из форм защиты имущественных интересов физического или юридического лица, связанных с повреждением, гибелью или утратой грузов.

Предметом исследования является механизм формирования страховой защиты, компенсирующей различного рода риски в целях обеспечения сохранности перевозимого имущества

Целью работы является - проведение сравнительного анализа состояния рынка страхования грузов на данный момент в Приморском крае.

Для достижения поставленной цели, требуется выполнить следующие задачи:

- изучить историю страхования грузоперевозок;

- изучить классификацию страховых грузов;

- изучить возможные страховые риски;

- проанализировать объемы ответственности страховщика по договорам транспортного страхования грузов;

- изучить виды договоров страхования грузоперевозок;

- изучить нормы и правила, регулирующие перевозочную деятельность;

- изучить виды страхования грузов по путям сообщения;

- рассмотреть существующие виды страхования грузов в Приморском крае;

- провести анализ услуг страховых компаний Приморского края, исходя из поставленных тарифов;

- проанализировать отзывы страховщиков о деятельности страховых компаний Приморского края.

груз страхование перевозочный торговый

1. Основы страхования грузоперевозок

Страхование грузов - это вид имущественного страхования, целью которого является защита имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями в процессе транспортировки груза.

1.1 История появления страхования грузов

Страхование грузов имеет происхождение из Италии XIV столетия, когда впервые встретились морские страхования. Этот вид страхования получил быстрое распространение, об этом свидетельствует факт, что у одного из нотариусов города Генуя документально было зафиксировано более полусотни договоров морского страхования. Чуть позже оно появилось в Португалии и в Испании. В Лондоне в XVII веке было создано первое в мире сообщество профессиональных морских страховщиков, позже получившее название Института Лондонских Андеррайтеров.

В международной практике страхования грузов существенную роль сыграли два законодательных акта. В 1906 г. в Англии был принят Закон о морском страховании - это был первый законодательный акт в стране, где на протяжении многих сотен лет страхование грузов регулировалось прецедентным правом. В 1919 году в Германии на основе Гамбургских правил были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов.

В 60--70-е гг. XIX в. В России быстрыми темпами развивается страхование грузов, перевозимых по волжско-каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок. Ко второй половине XX в. страхование грузов оформилось в самостоятельный вид имущественного страхования.

Страховое законодательство России ориентировалось на положения германского и французского прав. В 1917 году, в связи со строительством социализма, страхование грузов, вместе с прочими видами страхования, было отменено. Но в середине 20-х годов появилась необходимость вернуться к традиционным формам финансирования рисков, и были утверждены новые правила Госстраха по страхованию грузов, ориентированные на положения германских правил АДС 1919 г.

На протяжении долгого времени, операции по страхованию грузов осуществлялись Управлением иностранных операций Госстраха и ограничивались внешнеторговыми сделками и каботажными перевозками. А в 1959 году правила Ингосстраха были изменены с учетом правил страхования грузов Института лондонских Андеррайтеров[1].

1.2 Классификация страхования грузов

В последнее время в России и странах СНГ быстро развивается рынок страхования грузов, практически полностью ориентированный на международную практику страхования. Международная практика, отечественный опыт определили четкую классификацию страхования грузов, - как одно из распространенных видов имущественного страхования во внешнеторговой деятельности.

В этой отрасли сложилась определенная классификация страхования грузов по разным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям:

- характер перевозимых грузов:

- способ транспортировки;

- содержание народнохозяйственных интересов.

По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:

- страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы - термин внешнеторговых операций. Генгрузами считаются грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

- страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

- страхование сельскохозяйственных и других животных;

- страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид страхования, в свою очередь, подразделяется на страхование собственно экспонатов, являющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценностей как грузов, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования.

Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхование транспортировки негабаритных установок (например, крекинг-колонн). Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами, например взрывчатых веществ.

Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие виды страхования:

-.наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

- страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

- страхование грузов по перевозкам внутренними водными путями;

- комбинированное страхование;

- страхование почтовых отправлений.

С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов различают следующие виды:

- страхование экспортных грузов;

- страхование импортных грузов;

- страхование внутренних перевозок;

- страхование транзитных перевозок.

Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом: во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение представляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.[2].

Страховые случаи второй категории - это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц. Другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов (например, злоумышленники).

1.3 Объекты страхования

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.

Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования. Наряду с грузом, предметом договора страхования может быть всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов -- ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило 10% - 20% конкретной стоимости груза.

1.4 Страховое покрытие и риски

Выделяют следующие виды страхового покрытия по договору страхования грузов:

- стоимость грузов, транспортные расходы, ожидаемую прибыль;

- целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;

- расходы и жертвы по общей аварии;

-.затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж. Часто при перевозке одного груза используются два или более видов транспорта. Такой комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего.весь путь следования груза. В этом случае применяется комбинированное транспортное страхование, обеспечивающее непрерывное покрытие рисков, начиная от первого перемещения груза на складе отправителя до завершения транспортировки на складе получателя.

Самая старая отрасль транспортного страхования -- это морское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундаментальных понятий транспортного страхования относятся понятия обшей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария - это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

а).повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;

б).пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

в) повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

д).расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

е) убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают; порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузоперевозок обязательно используется франшиза. Франшиза - предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временнумю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Условная франшиза - подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Например, при страховой сумме 100 000 руб. установлена безусловная франшиза 15 000 руб. В случае, если размер убытка составляет 10 000 руб., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 000 руб., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 000 руб. Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения. Например, при страховой сумме 100 000руб. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 10 000руб., то размер страхового возмещения составит 8 500 руб.

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные имущественные, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду ее размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко - ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В отечественном гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о ее размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина. О попытке признания условия о франшизе недействительным имеется постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. № Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования на основании недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, поскольку суд не усмотрел несоответствия существу договора страхования и действующему законодательству условия о применении франшизы именно с учетом принципа свободы договора[3].

1.5 Обзор договоров страхования грузов

Современная внешняя торговля и морские перевозки, равно как и межрегиональные перевозки, не могут обходиться без страхования.

Как правило, в торговых договорах и контрактах вписывается пункт, предопределяющий страхование груза, страхователя груза, а в ряде случаев и условия страхования.

В основу страхования груза заложен имущественный интерес владельца груза либо лица материально ответственного за его сохранность.

Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком, является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Участниками отношений по перевозке груза выступают грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик груза (транспортная организация либо владелец индивидуального транспорта), экспедитор - лицо, координирующее перевозки груза.

Страхование груза берет свое начало в средние века, как морское страхование грузов, и является одним из важных видов морского страхования.

Договор страхования груза - карго - заключается либо на конкретную перевозку определенного груза либо на определенный отрезок времени.

Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных, непредвиденных обстоятельств, приводящих к утрате или повреждению груза.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. В заявлении указываются:

- данные и реквизиты страхователя;

- ориентировочная дата отправки и прибытия, срок хранения груза;

- наименование груза, его принадлежность и стоимость, упаковка (штуки, насыпь, налив);

- условия перевозки (транспорт, маршрут, охрана и т.д.);

- условия хранения;

- условия страхования (страховая сумма, риски);

- информация об убытках.

Страховая компания может заключать договор с осмотром и составлением описи и указанием всей информации по грузу, а также и без осмотра в зависимости от вида и способа перевозки груза.

Ответственность за правильность информации о грузе несет страхователь. Он должен сообщать страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах по данному грузу, принимать все меры предосторожности, сообщать страховщику, как, только это станет ему известно, о всех существенных изменениях в риске, незамёдлительно сообщать страховщику место нахождения утраченного груза, если последний найден.

При определении объема ответственности страховщика применяются три стандартных вида условий:

- с ответственностью за все риски;

- с ответственностью за частную аварию;

- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

По договоренности между сторонами в стандартные условия договора страхования могут быть внесены изменения и уточнения, такие как: ответственность за хранение груза при перевалке груза, промежуточное складирование груза или временное его хранение в пункте назначения. По дополнительным договорам груз может быть застрахован на это время по рискам: пожар, взрыв, просадка грунта, залив грунтовыми водами, водами отопительной и водопроводной систем, стихийные бедствия и другие риски, присущие имущественному страхованию.

По дополнительным условиям может страховаться груз с ответственностью за риски хранения, по которым страхуется имущество.

Не подлежат возмещению убытки, явившиеся следствием:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;

- ненадлежащей упаковки или укупорки грузов и отправки грузов в поврежденном состоянии, наущений требований к формированию укрупненных грузовых мест;

- изменения температурно-влажностного режима;

- перевозки вместе с застрахованным грузом опасных грузов, требующих особых мер предосторожности или запрещенных к перевозке;

- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и др.;

- по форс-мажорным обстоятельствам;

- задержки в доставке груза и изменения цен;

- производственных дефектов груза;

- получения груза в пункте назначения лицом, на то не уполномоченным;

- неправильного, несвоевременного или неполного оформления перевозочных документов.

Каждый вид груза подвержен своим специфическим рискам.

Насыпные по характеру риска отличаются от наливных грузов, продукты питания - от оборудования и сложной техники, химикаты -- от продукции легкой промышленности, поэтому подходы к оценке риска в зависимости от состава груза, транспортного средства и способа размещения на нем, срока и географии транспортировки требуют в своем большинстве индивидуального подхода как в оценке риска, так и в расчете тарифной ставки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании документов купли-продажи, подтверждающих стоимость груза.

Если стоимость груза документально не подтверждена, то она не должна превышать рыночную на момент заключения договора, при этом при расчете используются объемные или количественные показатели страхуемого груза и его состояния на момент принятия на страхование.

Страховая премия определяется индивидуально исходя из установленной тарифной ставки с учетом вида перевозимого груза, его упаковки, периода и способа перевозки или хранения, места нахождения груза при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), дальности перевозки, района плавания и специализации судов и т.п..

По соглашению сторон устанавливается франшиза, как правило, она соответствует норме естественной убыли.

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, и начинается она с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом полисе.

Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, принять меры к спасению груза и минимизации возможного ущерба. Страхователь должен предоставить возможность страховщику производить осмотр поврежденного груза и при необходимости обеспечить страховщика необходимыми документами для предъявления регрессного иска к виновнику причинения ущерба.

При наступлении страхового события страхователь представляет документы на выплату, включающие в себя:

- полис, железнодорожные накладные на перевозимый груз и другие перевозочные документы;

- заявление на страховое возмещение с описанием произошедшего события с приложением;

- справки о возбуждении уголовного дела или другого официального документа, подтверждающего факт страхового события;

- акт осмотра груза, составленного аварийным комиссаром, акт экспертизы, оценки, аварийный сертификат и т.п. в зависимости от характера груза, способа перевозки и подходов в оценке ущерба.

В течение трех суток после получения необходимых документов страховая компания оформляет материалы на выплату.

Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае появления разногласий каждая из сторон может потребовать, чтобы убыток был определен независимой экспертизой.

Ущерб возмещается в размере пропорционально принятой ответственности страховщиком по застрахованному грузу.

Право на груз, по которому произведена выплата, переходит страховщику по договору абандон (передача прав страховщику на утраченный груз).

Правилами страхования предусматривается следующее:

Страховщик может отсрочить выплату по свершившемуся событию в случаях:

-.если он не уверен в правомочности страхователя на получение страхового возмещения;

-.если возбуждено уголовное дело против страхователя и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению убытков;

-.при утрате доверия к страхователю при несоблюдении им правил или получении возмещения от третьих лиц.

Договоры на страхование грузов могут заключаться как на каждую отправку, так и генеральный договор на страхование всех грузов. Срок не устанавливается.

По каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

1.5.1 Объемы ответственности страховщика по договорам транспортного страхования грузов

В зависимости от степени ответственности страховой компании, различают следующие виды договоров:

а).договор «с ответственностью за все риски». По этому условию страховщиком компенсируются все убытки в результате повреждения или полного уничтожения грузов вследствие аварии, либо любой другой причины, кроме: военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, особых свойств груза, а также умысла и грубой небрежности страхователя. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков может быть принято на страхование за дополнительную премию и на особых условия. По договору страхования, заключенному на данных условиях, возмещаются убытки:

- от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия;

- убытки, расходы и взносы по общей аварии;

- все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам:

-.всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиационного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- злого умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя и их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

- влияния температуры трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

- несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в повреж-денном состоянии;

- огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретате-ля или их представителей, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

- недостачи груза при целости наружной упаковки;

- повреждения груза червями, грызунами или насекомыми;

- замедления в доставке грузов или падения цен, кроме тех случаев, когда эти убытки подлежат возмещению по условиям страхования;

б) договор «с ответственностью за частную аварию». Возмещению подлежат убытки в результате пожара, взрыва, выброса судна на берег, посадки на мель, затопления, опрокидывания, схода с рельсов погрузочных кранов, пропажи судна без вести, воздействия различных природных бедствий и т.д. По договору страхования грузов, заключенному на таких условиях, возмещаются:

- убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

- убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;

-.убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

- убытки, расходы и взносы по общей аварии;

- все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования;

в) договор «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». По этим условиям ответственность страховщика распространяется примерно на те же случаи, что и в предыдущем условии, но возмещению подлежат лишь убытки от полного уничтожения всего или части груза в случае крушения или столкновения судов, опрокидывания, посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне. По договору возмещаются:

- убытки от полной гибели всего или части, груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

- убытки вследствие, пропажи судна или самолета без вести;

- убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке .груза, и приеме судном топлива;

- убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самоле-тов и других перевозочных средств между собою или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;

- убытки, расходы и взносы по общей аварии;

- все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

По договорам «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» не возмещаются убытки, перечисленные в первых пяти пунктах исключений для договора страхования «с ответственностью за все риски», а также произошедшие вследствие:

- наводнения и землетрясения;

- отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

- обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;

- выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

- кражи или недоставки груза.

Ограничения ответственности страховщика по срокам и некоторым условиям перевозки.

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.

Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других подвозных судах страховщик несет ответственность лишь в том случае, если пользование такими судами является обычным по местным условиям.

Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, кирпича, жерновов, точильных и литографских камней, графитовых тиглей, электродов и других подверженных лому и бою предметов при страховании на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются только в том случае, если они произошли вследствие крушения судна или другого перевозочного средства.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза партиями (по частям) и при этом оговаривается страховая сумма и страховая премия для каждой партии груза, то объем страховой ответственности определяется исходя из страховой суммы по каждой партии груза.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре определена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственности по каждой партии груза определяется исходя из величины стоимости данной партии в общей стоимости груза.

Если количество перевозимого груза превосходит оговоренную в договоре страхования и в связи с этим стоимость перевозимого груза, исчисленная на условиях определения страховой суммы, превысит страховую сумму, то объем страховой ответствен-ности определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости перевози-мого груза.

1.5.2 Виды договоров страхования грузоперевозок

В практике страхования существуют два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования, т.е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исключения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

Страхование «с ответственностью за все риски» -- предусматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, стоимости фрахта судна и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием любых страховых случаев (рисков) из их полного перечня в правилах страхования грузов.

Страхование «с ответственностью за частную аварию» -- обязывает страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (с учетом застрахованных транспортных расходов), явившихся следствием тех или иных определенных договором страховых случаев (рисков), которые представляют часть общего их перечня из правил страхования грузов.

Страхование «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» -- предусматривает возмещение страховщиком убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, фрахта и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием ограниченного, как и при страховании «с ответственностью за частную аварию», состава страховых случаев (рисков). Убытки от повреждения груза вследствие этих страховых случаев не возмещаются при этом виде ответственности страховщиком. Но убытки от повреждения груза в результате события, признаваемого крушением, страховщик обязуется при данном виде ответственности возместить.

Все виды договоров предусматривают возмещение дополнительных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а также убытков, расходов и взносов по общей аварии[3].

1.5.3 Виды и условия международных торговых договоров

В международной практике морских перевозок действует ряд традиционных условий поставки товаров. В них оговариваются и вопросы страхования грузов.

Эти условия обозначены аббревиатурами СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.

Сделка СИФ получила свое название от начальных букв английских слов: стоимость товара, страхование и фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид контракта, в котором на специальных основаниях решаются вопросы купли-продажи: момент перехода на покупателя риска случайной гибели, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца, порядок расчетов и другие вопросы.

При продаже товаров на условиях СИФ экспортер обеспечивает дополнительный приток иностранной валюты в страну, так как в цену на продаваемый товар включена стоимость фрахта и страхования. Сделка на условиях СИФ выгодна для российских экспортеров, так как после погрузки товара на борт судна он становится собственностью покупателя.

По условиям СИФ продавец доставляет груз в порт. Грузит, зафрахтовывает и оплачивает фрахт, страхует груз и высылает документы покупателю. Покупатель, имея документы, может распоряжаться грузом до его прибытия. Сделки СИФ широко используются в международной практике, и проходит ее совершенствование в вопросах толкования с соответствующей выработкой рекомендаций и созданием уточняющей документации, специфичных для отдельных стран, видов перевозимых товаров, типовых запродажных контрактов и другое.

Сделки КАФ получили свое название от начальных букв английских слов: стоимость и фрахт (cost and freight).

По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна, отправив его, получить за свой счет коносамент и другие документы, выдаваемые в стране отправления (свидетельство о происхождении товара, сертификаты качества и т.д.), обеспечить таможенную очистку товара на вывоз, сообщить об этом покупателю и своевременно направить ему указанные документы. Обязанность страхования лежит на покупателе.

Сделки ФОБ получили свое название от английского выражения «свободно на борту» (free on board). По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.

При импорте товаров российская сторона должна быть заинтересована в закупке товара на условиях сделки ФОБ, по которой исключается оплата услуг иностранного экспортера по перевозке и страхованию товара, тем самым устраняется утечка валюты за рубеж.

Сделки ФАС -- от английского выражения «свободно вдоль борта или свободно вдоль борта судна» (free alongside ship).

Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям фон, с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно, и товар переходит на риск покупателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна, и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.

Наиболее развито морское страхование судов и грузов в корпорации «Ллойд». Но «Ллойд» не одинок. Морским страхованием занимается подавляющее большинство зару-бежных транснациональных страховых компаний.

1.5.4 Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

- номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

- вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

- способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.);

- пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

- дату отправки груза;

- страховую сумму груза:

- условия страхования (вид договора).

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сведений, содержащихся в заявлении. Кроме того, страхователь обязан сообщить все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

При неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования. Окончательное оформление договора будет произведено после предоставления недостающих сведений.

Договор страхования может быть заключен на конкретную единичную партию груза или на перевозки грузов в течение определенного времени (генеральный полис).

Договор считается заключенным с момента, когда принятие на страхование подтверждается страховщиком в письменном виде. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса с приложением условий страхования. Страховой полис может быть передан страхователем другому лицу путем передаточной надписи на нем (индоссо).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего липа -- выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается день списания денежных средств со счета страхователя.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное.

В ходе действия договора страхователь обязан сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, как только ему стало о них известно. Изменения, происшедшие в риске после заключения договора страхования, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с этими предложениями, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая регулируются.

Прежде всего, страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры по спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и немедленно известить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.

Страховщик и его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия страховщика еще не являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения.

Все расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению даль-нейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые по условиям договора страхования подлежат возмещению, оплачиваются страховщиком при расчете за убыток.

В случае хищения, а также при наличии лиц, ответственных за причиненный ущерб, страхователь обязан сообщить об этом в соответствующие органы.

Страхователь должен представить документальные доказательства по страховому случаю. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.

Основными документами считаются:

- для доказательства страхового интереса при страховании груза: коносаменты, желез-нодорожные накладные, счета и фактуры, из которых следует, что страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чартер-партии и коносаменты;

- для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судо-вого журнала, другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна из порта отправления и о неприбытии его в пункт назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;

- для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п., документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - обоснованный документами расчет, или диспаша.

Размер убытка определяется представителем страховщика при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать проведения независимой экспертизы. Ущерб, компенсируемый по договору страхования грузов, определяется следующим образом:

- в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;

- в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей стра-ховой суммы пропорционально отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;

- в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средством, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично случаю гибели всего груза. Перевозочные средства считаются пропавшими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошли 60 суток , а для внутренних линий этот срок составляет 30 суток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено до 6 месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспорядки и иные события, которые могут быть причиной задержки информации.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение за убыток от третьих лип, то страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователь совершил следующие действия:

-сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

-не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

-не принял меры к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя[3].

После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь имеет по отношению к липам, несущим ответственность за причинение ущерба. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от таких прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произведена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную сумму.

1.6 Международные общепринятые нормы и правила, регулирующие перевозочную деятельность

В связи со спецификой работы, ориентированной на страховое обслуживание внешней торговли, страховым организациям чаще приходится иметь дело с международными, автомобильными, железнодорожными, воздушными и морскими перевозками. Эти перевозки в своем большинстве регулируются международными конвенциями по каждому из перечисленных видов перевозок.

Автоперевозки регулируются международной конвенцией кдпг (или, как принято ее называть, СМ, принятой европейскими государствами в 1956 году. Всякая перевозка по условиям этой конвенции оформляется автонакладной с большими буквами СМR в середине листа накладной.

С практической точки зрения страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохраненной перевозке. Сроки исковой давности установлены в 1 год со дня выдачи груза, а в случае утраты всего груза -- с тридцатого дня по истечении согласованного срока доставки, и если таковой не был согласован -- с шестидесятого дня со дня принятия груза к перевозке. Очень существенным является то, что согласно п. 1 ст. 31 СМR иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензий перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию. При этом такое приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.

Важно отметить, что при выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего качества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза. При перевозке по накладной СМR такое замечание можно сделать непосредственно на накладной. В против- ном случае бремя доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе (или, соответственно, на страховой компании), а вина перевозчика не будет резюмироваться.

Конвенция СМR удобна и тем, что она применяется даже и тогда, когда одна из стран (назначения или отправления груза) не является участником этой конвенции. Достаточно участия хотя бы одной стороны.

Железнодорожные перевозки осуществляются и регулируются:

а) в странах Евразийского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (среди стран бывшего соцлагеря) и Котиф. В соответствии с этими конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, то есть такая, когда в принципе претензия может быть предъявлена к одной из железных дорог при фактической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и иску должна та дорога, к которой такие требования предъявлены. После удовлетворения претензий или иска железные дороги производят взаиморасчеты;

б) в России и в большинстве стран СНГ действует Устав железных дорог (УЖД) СССР, соблюдение норм которого о порядке предъявления претензий и исков строго обязательно; невыполнение, казалось бы, несущественных требований может повлечь правомерный отказ со стороны железной дороги;

в) по международной конвенции Котиф и по УЖД СССР до заявления иска предъяв-ление претензии обязательно;

д) нормативными актами, регулирующими отношения между железными дорогами, установлены сокращенные претензионные и исковые роки: по СМГС -- претензионный и исковой срок 9 месяцев, а по Котиф - годичный срок исковой давности без обязательного соблюдения претензионного порядка урегулирования разногласий по несохранной перевозке.

В претензионно-исковой работе с железными дорогами необходимо руководствоваться ст. 168--173 УЖД. Согласно Закону РФ «О страховании» и УЖД к страховой компании переходит право требования к железной дороге лишь от тех лиц или организаций, которые согласно УЖД имеют право предъявлять к ней претензии и иски.[4]

УЖД строго ограничивает круг таких лиц, в следующих случаях:

-в случае утраты всего груза это грузополучатель, грузоотправитель, их вышестоящие организации и транспортно-экспедиционные организации при условии передачи им такого права грузоотправителем или грузополучателем;

-в случае недостачи, порчи или повреждения груза это грузополучатель, грузоотправитель только при условии передачи ему прав грузополучателем, их выше-стоящие организации или транспортно-экспедиционные организации; при этом грузо-отправитель при передаче такого права должен в свою очередь иметь свидетельство переуступки права от грузополучателя.