Рынок страхования жизни в России

Впоследствии истцы увеличили исковые требования, просив взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" страховое возмещение в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (в редакции Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ) в размере *** руб. в равных долях по *** руб. *** коп. каждому истцу, штраф за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. *** коп. каждому истцу и моральный вред в размере *** рублей каждому истцу, и с Главного Управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области взыскать моральный вред в размере *** руб. каждому истцу, в обоснование иска указав, что *** они обратились в правовое управление ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области с просьбой подготовить необходимый для обращения в суд пакет документов о взыскании страховой выплаты, в мае *** страхователь передал им пакет документов. *** они подали исковое заявление в Волховский городской суд. Обратившись самостоятельно к тексту Закона, они обнаружили, что п.1 ст.5 Закона утратил силу с 01.01.2012. Полагают, что ОАО СК "Ростра" должно было выплатить им в *** году *** руб. в равных долях, однако требование страхователя к страховщику о выплате страховых сумм, направленное ***, было составлено без учета вышеуказанных изменений в закон, что привело к ухудшению их положения как выгодоприобретателей. Полагают, что сотрудники правового управления ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области нарушили предусмотренные Законом их права и интересы, допустив волокиту при оформлении документов, необходимых для выплаты им страхового возмещения, и руководствовались утратившими силу нормами Закона в части определения страховых сумм, чем ухудшили их положение, в связи с чем они вынуждены были самостоятельно обращаться за юридической помощью, нести материальные расходы. Кроме того, ответчики виновно причинили истцам моральный вред, который выразился в том, что они испытали физические и нравственные страдания: ухудшилось их состояние здоровья, они постоянно находятся в состоянии стресса из-за сложившейся ситуации, их эмоциональное состояние ухудшилось.

Определением суда от 17.07.2012 ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области освобождено от участия в деле в качестве третьего лица и привлечено в качестве соответчика.

Определением суда от 03.09.2012 прекращено производство по делу в части исковых требований к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании страхового возмещения в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца) и штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца), и разъяснено о праве истцов обратиться с указанными требованиями в Арбитражный суд г.Москвы.

Истец З*** в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что в правовое управление ГУ МВД Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области они обратились ***, а документы были готовы только ***, их забирала ***. Полагает, что при подготовке иска были проявлены недобросовестность и некомпетентность, был применен закон, утративший силу. Она, находясь в стрессовом состоянии, была вынуждена ездить в Санкт-Петербург, где нужно было каждый раз повторять о случившемся. Причиненный этими действиями моральный вред оценивает в *** руб. Вина страховой компании в том, что они не выплачивают страховое возмещение, что тоже связано со стрессом. З*** морально страдает, но никуда не обращается, считая это бесполезным.

Истцы З*** и З***, действующий с согласия З***, в судебное заседание не явились, просили рассматривать дело в их отсутствии, указав, что поддерживают исковые требования в полном объеме.

Законный представитель З***- З*** исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что сын после случившегося замкнулся, слыша разговоры в семье, что долго готовят документы о выплатах, страдал, что исковое заявление подготавливалось два месяца. Вина ответчика в халатности того подразделения, которое должно было помочь им.

Представитель ответчика Главного управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области Д*** исковые требования к Главному управлению Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области не признал, согласился с исковыми требованиями с ОАО СК "Ростра" в соответствии с первоначальным исковым заявлением, подготовленным сотрудниками правового отдела. Полагал, что заявленные требования о взыскании морального вреда не обоснованны. Указал, что правовое управление не было обязано составлять исковое заявление. Это была их инициатива.

Представитель ответчика ОАО СК "Ростра", третье лицо конкурсный управляющий Осипов П.А., представители третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

Суд, с согласия явившихся участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие З***, З***, представителя ответчика ОАО СК "Ростра", третьего лица конкурсного управляющего Осипова П.А., представителя третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков, уведомленных о времени и месте судебного заседания.

Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся участников процесса, приходит к следующему.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что согласно условиям Государственного контракта N *** от *** ОАО СК "Ростра" обязалось оказывать услуги по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья *** лиц рядового и начальствующего состава ГУВД по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области.

Пунктом 13.1. вышеуказанного государственного контракта определено, что контракт вступает в силу с 01 января 2011 года и действует один год.

Из пункта 3.1.1 государственного контракта следует, что страховым случаем при осуществлении обязательного государственного страхования является гибель(смерть) застрахованного лица в период прохождения службы вследствие увечья(ранения, травмы, контузии).

Согласно справке ОМВД России по Волховскому району Ленинградской области от 30.01.2012 об обстоятельствах страхового случая, З***, проходивший службу в отдельной роте ДПС ГИБДД N 3 ГУ МВД Росси по Санкт-Петербургу и Ленинградской области в должности инспектора дорожно-патрульной службы, погиб(умер) 24.09.2011 в период прохождения службы. Смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия.

*** Управление Государственной инспекции безопасности дорожного движения ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области направило в ОАО СК "Ростра" документы о выплате страхового возмещения.

Анализируя кассовые чеки на отправку корреспонденции отправителя УГИБДД от *** и сведения о вручении указанной заказной корреспонденции Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" документы на выплату страхового возмещения поступили ***. Таким образом, датой, в течение которой наступил срок уплаты страховых сумм, согласно заключенному контракту является ***.

Определением Арбитражного суда города Москвы в отношении ОАО СК "Ростра" 27.02.2012 введена процедура наблюдения. Исковое заявление подано в суд 24.05.2012, 19.06.2012 в отношении ОАО СК "Ростра" открыто конкурсное производство.

В силу абзаца 7 пункта 1 статьи 126 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 данного Федерального закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Как следует из материалов дела, заявленное истцами требование о взыскании с ОАО СК "Ростра" компенсации морального вреда подлежит рассмотрению судом общей юрисдикции вне рамок дела о банкротстве должника.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 5 Закона (в редакции от 11.08.2008, действовавшей до 01.01.2012) размер страховой суммы определялся в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица исходя из месячного оклада в соответствии с занимаемой воинской должностью (штатной должностью) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (специальным званием), составляющих оклад месячного денежного содержания военнослужащего или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица. При исчислении размера страховой суммы учитывался оклад, установленный на день выплаты страховой суммы. В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии), полученных в период прохождения военной службы, службы, выплачивалось 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

С 01.01.2012 г. на основании изменений, внесенных в указанную статью Закона, статьей 5 Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ, размер страховой выплаты при гибели определен в размере 2000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях.

Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В данном случае Федеральный закон от 08.11.2011 года, которым внесены изменения в статью 5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" и установлены новые размеры страхового возмещения, не предусмотрел распространение новых размеров страхового возмещения на страховые случаи, произошедшие до изменения указанного Федерального закона, в связи с чем в силу положений ст. 14 Закона, а также положений ст.12 Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ указанные нормы Закона обратной силы не имеют.

При таких обстоятельствах положения о размерах страхового возмещения, определенных редакцией статьи 5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", подлежат применению в редакции, действовавшей в период наступления страхового случая, то есть до 1 января 2012 года.

Поскольку до настоящего времени ОАО СК "Ростра" свои обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателям - З*** и З***, которые являются родителями З***, и сыну З*** - З***, не исполнило, ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области при определении размера страховой выплаты исходило из денежного содержания З*** на момент страхового случая, когда оклад З*** по должности составлял *** руб., а оклад по званию - ***руб.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что истцы, как застрахованные лицо, имеют право в связи с наступлением вышеуказанного страхового случая получить от страховщика страховое возмещение в размере *** руб. (*** рублей + *** рублей) x 25), что соответствует содержанию искового заявления, подготовленного Главным Управлением Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и государственному контракту. Также суд принимает по внимание, что срок подготовки указанного заявления зависел в том числе и от действий истцов, от которых потребовались дополнительные документы, что подтвердила в судебном заседании З***.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (в редакции от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Доказательств тому, что Главное Управление Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области при оказании истцам правовой помощи по составлению искового заявления о взыскании страхового возмещения действовало намеренно в ущерб прав истцов, не представлено. Отсутствие вины ответчика в причинении морального вреда истцам исключает его ответственность за испытанные истцом нравственные страдания.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, изложенные истцами обстоятельства не предусмотрены законодателем в качестве оснований для возмещения морального вреда, поскольку истцы связывают свои нравственные страдания с нарушением их прав имущественного характера в связи с невыплатой страхового возмещения, в связи с чем заявленные требования к ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истцов о взыскании компенсации морального вреда с ОАО СК "Ростра", суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 2, 4 ст. 6 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 9 Инструкции в соответствии со ст. 4 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", устанавливает страховые случаи при осуществлении обязательного государственного страхования, с наступлением которых возникает право на получение страховой суммы.

Таким образом, единственным основанием для осуществления страховой выплаты сотруднику внутренних дел является наступление страхового случая, предусмотренного законодательством об обязательном страховании, в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

*** Управление Государственной инспекции безопасности дорожного движения ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области направило в ОАО СК "Ростра" документы о выплате страхового возмещения, которые поступили ***. Однако выплата страхового возмещения не произведена до настоящего времени.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, заявленное к ОАО СК "Ростра", учитывая п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что к отношениям, возникающим из договора страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части компенсации морального вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действиями ОАО СК "Ростра", не исполнившего свои обязательства по договору страхования, истцам в связи с нарушением их имущественных прав на получение страхового возмещения был причинен моральный вред, выразившийся в создании дополнительной стрессовой ситуации вследствие утраты чувства уверенности в справедливости. Суд считает требования истцов о компенсации морального вреда обоснованными частично и подлежащими удовлетворению в размере *** рублей каждому истцу.

При определении размера денежной компенсации в указанном выше размере суд исходит из требований разумности и справедливости, а также учитывает степень вины ответчика, другие обстоятельства дела.

Суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истцы при подаче искового заявления были освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход соответствующего бюджета следует взыскать государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** года рождения, действующего с согласия законного представителя З***, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Ростра" государственную пошлину в бюджет Волховского муниципального района Ленинградской области в размере *** рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Волховский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2012 года.

Судья:

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2013 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г.)

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Федеральный закон N 165-ФЗ) одним из видов социального страхового риска является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" обеспечение по страхованию - это страховое возмещение вреда, причинённого в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с данным Федеральным законом.

Статьёй 8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ установлено, что обеспечение по страхованию осуществляется в том числе в виде страховых выплат, в число которых входят ежемесячные страховые выплаты застрахованному.

Таким образом, ежемесячные страховые выплаты, назначенные лицу в связи с несчастным случаем на производстве либо профессиональным заболеванием, входят в объём возмещения вреда, причинённого здоровью, и являются компенсацией утраченного заработка или иного дохода застрахованного лица.

Заключение

Проведенный анализ проблем развития страхования жизни в Российской Федерации позволил получить следующие выводы.

Для современного страхования жизни характерен ряд проблем, таких как низкая капитализация страховых компаний, недостаточная информированность населения, нестабильность экономической системы, несовершенство законодательства, недоверие населения к страховым компаниям и др.

Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по выплатам в случаях:

дожития застрахованного до определенного срока страхования или конкретного возраста;

смерти застрахованного;

выплаты пенсии, ренты (аннуитета).

Оно является одним из главных инструментов снижения влияния негативных последствий на жизнь человека. Перед страхованием жизни стоит ряд задач, таких как финансовая защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи, обеспечения старости, накопление средств к определенному сроку и др. При этом даны основные принципы личного страхования, которые определяют и принципы страхования жизни. Что касается классификации договоров страхования жизни, то она носит узко специализированный характер и тесно связана со спецификой данного вида личного страхования.

Также прогноз развития страхования жизни в России провел "Эксперт РА". Прогнозируется два крайних сценария развития рынка страхования жизни на долгосрочную перспективу. При консервативном сценарии (меры по развитию рынка не приняты, экономическая ситуация относительно стабильна) на среднесрочную перспективу (3-5 лет) рынок будет расти на 25-35% в год. При благоприятной конъюнктуре (принятие ряда мер по развитию рынка, экономический рост, стабильность цен на энергоносители и валютных курсов), а также при развитии кредитования темп роста может превысить и 50% в год.

Мною был проведен анализ онлайн-калькуляторов по накопительному страхованию жизни. Рынок интернет страхования жизни в части использования онлайн-калькуляторов недостаточно развит. Из ТОП-25 компаний лишь у 3 из них есть такой калькулятор. Но в виду сложности продуктов по страхованию жизни расчет является предварительным, т.к. существуют различные повышающие коэффициенты, зависящие от уровня здоровья, вредных привычек, спортивной привязанности. Можно утверждать, что в ближайшее десятилетие рынок интернет страхования жизни не будет развиваться в силу финансовой неграмотности населения и непопулярности у россиян покупки страховых полисов через интернет.

В страховании жизни на сегодняшний день можно выделить ряд существенных проблем. Все проблемы можно разделить на три уровня:

1) макроуровень

а) Высокая инфляция

б) Низкий платежеспособный спрос населения

в) Слабая развитость фондового рынка в России

2)мезоуровень:

а) Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни

б) Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни

3)микроуровень

а) Низкая информированность о страховании жизни

б) Проблема капитализации

в) Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни

г) Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям

д) Сложность продуктов страхования жизни

е) Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов

В работе определены пути решения данных проблем, которые смогут увеличить социальную защищенность населения. Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

на создание мотивирующего налогообложения;

создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни;

расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;

создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.

Основными направлениями государственной поддержки должны стать:

стабильная макроэкономическая ситуация;

эффективное регулирование и надзор;

минимум ограничений на возможность предлагать разнообразные страховые продукты.

Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:

- экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;

- обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;

- стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;

- повышение качества работы посредников;

- единые стандарты по обучению, сертификация агентов;

- продвижение идеи страхования жизни через СМИ.

Важным событием в системе страхования жизни в Российской Федерации стало создание Ассоциации страховщиков жизни, которая начала свою деятельность с 1 февраля 2011 года. На сегодняшний день в данную Ассоциацию входит 11 страховых организаций.

Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и Ассоциация Страховщиков Жизни подготовили изменения в действующее законодательство и нормативные акты Российской Федерации, которые касаются следующих сфер регулирования:

- Налогового законодательства;

- Требований к страховщикам жизни;

- Законодательства, регулирующего условия страхования жизни;

- Нормативных актов по размещению резервов страховщиков жизни;

- Регулирования пенсионной системы.

Создание Ассоциации страховщиков жизни позволит повысить внимание к данному сегменту рынка страхования со стороны государства, населения и самих страховых компаний, ужесточить требования к уставным капиталам и деятельности страховых компаний по страхованию жизни, расширить возможности инвестирования резервов, внедрения страховых продуктов, наиболее соответствующих современным потребностям и повысить приток денежных средств в экономику.

Список использованных источников

I. Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья, четвертая: по состоянию на 5 мая 2014 г.: коммент. последних изменений. - М. : Юрайт, 2014. - 572 с.

2. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" (ред. От 23.07.2013) - от 27.11.1992 г.

3. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 21.04.2011, с изм. от 17.05.2011)

4. Федеральный закон №45-ФЗ от 20.04.1995г. "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

5. Федеральный закон №118-ФЗ от 21.06.1997г. "О судебных приставах

II. Книги, монографии, учебники

1. Абрамов В.Ю. Страховое право. Учебное пособие. Проспект. 2008. - 56с

2. Авдашева С..Б. Основные тенденции развития страхового рынка.

3. Архипов А.П. Общие основы страхования. М. 2010. - 420с

4. Балабанов И.Т. Страхование. Учебник для вузов. СПб.: Питер. 2008г - 191с

5. А.К. Граве. Л.А. Лунц. Страхование. Государственное Издательство Юридической Литературы. 2010. 67с

6. Жилкина М. Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2013г. // Финансовая газета. - 2013г. - № 38

7. Страховое дело. М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинов. М. 2011г. - 212с.

8. Зозуля Н. Тенденции рынка страхования жизни // 2009г. - № 6. - Режим доступа:

9. Кагаловская Э. Т. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов, практическое пособие / Э. Т. Кагаловская, А. А. Попова . - М. : Анкил, 2009. - 232 с

10. Кагаловская Э. Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России / Э. Т. Кагаловская // 2012. - № 1. - С. 44-48.

11. Козлов А. В. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации / А. В. Козлов // Страховое дело, 2010. С. 7-11.

12. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. Дашков и Ко. 2008. - 74с

13. Лельчук А. А. Страхование жизни: болезни роста / А. А. Лельчук // Финансы, 2009. С. 48-51.

14. Лисин В.И. Основы страхового дела.2009.Ютейр - .232с

15. Миронов А. А., Таранов А. М., Чейда А. А. Медицинское страхование. Наука. 2004 - 221с

16. Страховое дело: Учебник. Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др.; Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: 2012. - 524 с.

17. История развития страхового дела. Рыбников С.А. Юнити. 2009г - 67с

18. Самсонова И.А. История развития страхования. Проспект. 2012. - 46с

19. Страхование жизни // Наука и жизнь, 2009. - N 12. - С. 124-125.

20. Сербиновский Б.Ю. Развитие страхового рынка в России. Проспект. 2011. - 314с

21. Скамай Л.Г. Страховое дело. Юрайт. 2011. - 340с

22. Страхование. Хачатурян К.С. МИЭМП. 2010. - 165с

23. Худяков А.И. Теория страхования. Статут. 2010. - 144с

24. Страхование. 3-е издание. Шахов В.В. Ахвледиани Ю.В. М: Юнити-Дана. 2011г. - 312с

25. Шевченко О.Ю. Якволева Т.А. Страхование. Элементарный курс. М. 2004. - 177с

26. Яковлева С. В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2009. - N 4. - С. 14-37.

III. Статьи

1. Журнал "Страховой бизнес", научная статья " Коротко о некоторых тенденциях страхового рынка". Имидж Медиа. Март-Апрель 2014

2. Научная статья "Страхование сегодня. Лайков А.Ю. Агентство страховых новостей. М. 2012 г. - 14с

3. Научная статья "О цели и задачах новой стратегии развития страхования. Лайков А.Ю. М. 2013. - 9с

4. Страхование в России. Журнал "Страхование жизни". Алгазин А.И. Бисер ИТ. 2013. - 14с

5. Новости страхования. Несколько полезных советов по страхованию жизни и здоровья. Антон Серов. М. 2013. - 7с

IV. Судебная практика

1. Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-765/2012

2. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2013 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г.)

Приложение А

Гражданско-правовой договор добровольного страхования жизни (на случай смерти)

г. [место заключения договора]	[число, месяц, год]

[Наименование страховой организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны и

[Ф. И. О. полностью], [число, месяц, год] года рождения, именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", на основании заявления Страхователя от [число, месяц, год] N[значение], в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни от [число, месяц, год] N[значение], заключили настоящий договор на следующих условиях:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором сумму (страховую сумму).

1.2. Объектом страхования является жизнь [Страхователя/иного лица] (далее по тексту - Застрахованный).

1.3. Выгодоприобрететелями являются [вписать нужное].

1.4. На осуществление страхования Страховщик имеет лицензию от [число, месяц, год] N[значение], сроком действия до [число, месяц, год].

2. Страховой риск и страховой случай

2.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается настоящий договор.

2.2. Страховщик обеспечивает страховую выплату по настоящему договору на случай наступления следующих рисков:

2.2.1. Смерть Застрахованного в период действия настоящего договора, если она наступила в результате любых причин, за исключением случаев, установленных п. 2.4. настоящего договора.

2.3. Страховым случаем является наступление события, указанного в п. 2.2. настоящего договора, повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

2.4. Смерть Застрахованного в период действия настоящего договора не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление смерти Застрахованного;

- самоубийства Застрахованного, если к моменту наступления смерти настоящий договор действовал менее [значение] лет;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также военных маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3. Страховая сумма

3.1. По настоящему договору страховой суммой является определенная настоящим договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

3.2. В рамках настоящего договора страховая сумма составляет [цифрами и прописью] рублей.

4. Страховой тариф и страховая премия

4.1. По настоящему договору страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с условиями настоящего договора. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.

4.2. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

4.3. В рамках настоящего договора размер страховой премии составляет [цифрами и прописью] рублей.

4.4. Страхователь уплачивает страховую премию [единовременным платежом при заключении договора/в рассрочку (значение) равными платежами] в следующем порядке: [указать порядок и срок(и) уплаты, а также размер страховых взносов при уплате в рассрочку].

4.5. Страхователь производит уплату страховой премии путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

4.6. Обязанность Страхователя по уплате [страховой премии/очередного страхового взноса] считается исполненной с даты [списания денежных средств с банковского счета Страхователя/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

5. Права и обязанности сторон

5.1. Страхователь обязан:

5.1.1. При заключении настоящего договора предоставить Страховщику заявление о страховании с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения.

5.1.2. Уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, установленных настоящим договором.

5.1.3. Уведомить Страховщика о болезнях, смене места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления смерти Застрахованного, в течение [значение] часов с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данных обстоятельств, путем [указать способ уведомления].

5.2. Страхователь вправе:

5.2.1. Требовать от Страховщика разъяснения условий страхования, консультаций по заключению договора страхования.

5.2.2. Знакомиться с документами Страховщика, связанными с исполнением им настоящего договора.

5.2.3. Отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

5.3. Страховщик обязан:

5.3.1. При заключении настоящего договора выдать Страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия настоящего договора по требованию Страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

5.3.2. Обеспечить неразглашение информации о Страхователе, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

5.3.3. Разъяснить Страхователю условия страхования, проводить консультации по вопросам осуществления страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

5.3.4. В течение [значение] рабочих дней после получения документов от Выгодоприобретателя составить страховой акт.

5.3.5. По требованию Выгодоприобретателя бесплатно выдать копию страхового акта.

5.3.6. Разъяснить Выгодоприобретателю последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

5.3.7. Осуществить при наступлении страхового случая страховую выплату в порядке, сроки и размерах, установленных настоящим договором.

5.4. Страховщик вправе:

5.4.1. Проверять предоставляемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем условий настоящего договора.

5.4.2. При заключении настоящего договора произвести медицинский осмотр Застрахованного в целях составления объективной картины его здоровья.

5.4.3. При необходимости направлять запросы в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт, обстоятельства и последствия наступления страхового случая.

5.4.4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

5.4.5. Отказать в выплате страхового возмещения, если Застрахованный умер в результате болезни хронического типа, о существовании которой Страхователь не поставил в известность Страховщика в момент заключения настоящего договора.

6. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

6.1. В течение [значение] дней с момента обнаружения признаков страхового случая Выгодоприобретатель представляет Страховщику письменное заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

6.2. Страховая выплата производится Страховщиком на основании следующих документов, необходимых для осуществления страховой выплаты:

- страховой полис;

- заявление о выплате страхового возмещения;

- документ, удостоверяющий личность;

- свидетельство о смерти;

- документы, свидетельствующие об обстоятельствах наступления смерти Застрахованного;

- документы, удостоверяющие вступление в права наследования (представляются наследниками).

6.3. Выгодоприобретатель представляют Страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены Страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.

6.4. Обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая, возлагается на Выгодоприобретателя.

6.5. Выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от Выгодоприобретателя всех необходимых документов в течение [значение] календарных дней.

6.6. Днем выплаты страхового возмещения считается дата [списания денежных средств с расчетного счета Страховщика/выплаты денежных средств из кассы Страховщика/поступления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя].

6.7. Выплата страховой суммы не производится Страховщиком в случае, если Застрахованный доживает до окончания срока действия настоящего договора.

7. Ответственность сторон

7.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых Страховщику.

7.3. Страховщик несет ответственность за нарушение тайны страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8. Срок действия, порядок прекращение договора

8.1. Настоящий договор заключается сроком на [значение] лет.

8.2. Настоящий договор прекращает свое действие с даты окончания срока его действия.

8.3. Страхователь вправе отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

8.4. При досрочном отказе Страхователя от настоящего договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

8.5. Страховщик вправе досрочно расторгнуть настоящий договор в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных Страхователем при заключении настоящего договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

8.6. Расторжение настоящего договора по соглашению Сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного Сторонами.

8.7. Страхователь не освобождается от обязанности уплатить страховую премию, если исполнение такой обязанности к моменту прекращения настоящего договора просрочено.

9. Порядок рассмотрения споров

9.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

9.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

10. Заключительные положения

10.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

10.2. Договор вступает в силу со дня исполнения Страхователем обязанности по уплате [страховой премии/первого страхового взноса] и действует до [число, месяц, год].

10.3. Настоящий договор заключается путем предоставления Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса добровольного страхования.

10.4. Изменения в настоящий договор вносятся путем внесения соответствующей записи в страховой полис добровольного страхования с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя Страховщика, печатью Страховщика и выдачи переоформленного страхового полиса добровольного страхования в течение [значение] рабочих дней со дня возвращения Страхователем ранее выданного страхового полиса добровольного страхования.

10.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Российской Федерации.

11. Реквизиты и подписи сторон

Страховщик [вписать нужное] [должность, подпись, инициалы, фамилия] М. П.	Страхователь [вписать нужное] [подпись, инициалы, фамилия]

Приложение Б

Гражданско-правовой договор добровольного страхования жизни (на дожитие)

г. [место заключения договора]	[число, месяц, год]

[Наименование страховой организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны и

[Ф. И. О. полностью], [число, месяц, год] года рождения, именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", на основании заявления Страхователя от [число, месяц, год] N[значение] в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни от [число, месяц, год] N[значение], заключили настоящий договор на следующих условиях:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить Страхователю обусловленную договором страховую сумму.

1.2. Объектом страхования является жизнь Страхователя.

1.3. На осуществление страхования Страховщик имеет лицензию от [число, месяц, год] N[значение], сроком действия до [число, месяц, год].

2. Страховой риск и страховой случай

2.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается настоящий договор.

2.2. Страховщик обеспечивает страховую выплату по настоящему договору на случай наступления следующих рисков:

2.2.1. Дожитие Страхователя до [указать определенное событие или возраст] (далее по тексту - Дожитие).

2.3. Страховым случаем является наступление события, указанного в п. 2.2. настоящего договора, повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

3. Страховая сумма

3.1. По настоящему договору страховой суммой является определенная настоящим договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату Страхователю при наступлении страхового случая.

3.2. В рамках настоящего договора страховая сумма составляет [цифрами и прописью] рублей.

4. Страховой тариф и страховая премия

4.1. По настоящему договору страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с условиями настоящего договора. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.

4.2. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

4.3. В рамках настоящего договора размер страховой премии составляет [цифрами и прописью] рублей.

4.4. Страхователь уплачивает страховую премию [единовременным платежом при заключении договора/в рассрочку (значение) равными платежами] в следующем порядке: [указать порядок и срок(и) уплаты, а также размер страховых взносов при уплате в рассрочку].

4.5. Страхователь производит уплату страховой премии путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

4.6. Обязанность Страхователя по уплате [страховой премии/очередного страхового взноса] считается исполненной с даты [списания денежных средств с банковского счета Страхователя/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

5. Права и обязанности сторон

5.1. Страхователь обязан:

5.1.1. При заключении настоящего договора предоставить Страховщику заявление о страховании с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения.

5.1.2. Уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, установленных настоящим договором.

5.1.3. Уведомить Страховщика о своих болезнях, смене места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления смерти Страхователя, в течение [значение] часов с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данных обстоятельств, путем [указать способ уведомления].

5.2. Страхователь вправе:

5.2.1. Требовать от Страховщика разъяснения условий страхования, консультаций по заключению договора страхования.

5.2.2. Знакомиться с документами Страховщика, связанными с исполнением им настоящего договора.

5.2.3. Отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

5.3. Страховщик обязан:

5.3.1. При заключении настоящего договора выдать Страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия настоящего договора по требованию Страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

5.3.2. Обеспечить неразглашение информации о Страхователе, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

5.3.3. Разъяснить Страхователю условия страхования, проводить консультации по вопросам осуществления страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

5.3.4. В течение [значение] рабочих дней после получения документов от Страхователя составить страховой акт.

5.3.5. По требованию Страхователя бесплатно выдать копию страхового акта.

5.3.6. Разъяснить Страхователю последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

5.3.7. Осуществить при наступлении страхового случая страховую выплату в порядке, сроки и размерах, установленных настоящим договором.

5.4. Страховщик вправе:

5.4.1. Проверять предоставляемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем условий настоящего договора.

5.4.2. При заключении настоящего договора произвести медицинский осмотр Страхователя в целях составления объективной картины его здоровья.

5.4.3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

6. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

6.1. Выплата страховой суммы Страхователю производится при его дожитии до установленной в п. 2.2.1. настоящего договора даты.

6.2. В течение [значение] дней с момента наступления страхового случая Страхователь представляет Страховщику письменное заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

6.3. Страховая выплата производится Страховщиком на основании следующих документов, необходимых для осуществления страховой выплаты:

- страховой полис;

- заявление о выплате страхового возмещения;

- документ, удостоверяющий личность.

6.4. Страхователь представляет Страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены Страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.