Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений
• 1.1 Личное страхование: содержание и классификация
• 1.2 Особенности подотраслей личного страхования
• 2. Современное состояние личного страхования в России
• 2.1 Рынок личного страхования России в 2013 году
• 2.2 Анализ рынка личного страхования на примере СК "Росгосстрах - Жизнь"
• 2.3 Особенности договоров личного страхования
• 3. Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России
• 3.1 Проблемы развития отрасли личного страхования
• 3.2 Перспективы развития личного страхования
• 3.3 Значение личного страхования в РФ
• Заключение
• Список Использованных источников

Введение

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Это определяет социальную значимость отрасли личного страхования. В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений -- преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой -- с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако, при ещё более подробном анализе состояния дел с личным страхованием в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее. Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. На наш взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое личное страхование. Автором предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления. Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы является актуальной. В данной работе мы постараемся выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский опыт в сфере личного страхования. Объектом исследования в данной курсовой работе является отрасль личного страхования Российской Федерации, а также работа СК "Росгосстрах - Жизнь" в сфере личного страхования. Предмет исследования -- тенденции и проблемы развития современного рынка личного страхования.

Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:

1) раскрыть экономическую и социальную сущность личного страхования;

2) определить особенности личного страхования;

3) выявить проблемы личного страхования;

4) определить перспективы развития личного страхования в России.

1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений

1.1 Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование -- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

При этом добровольное личное страхование является существенным дополнением к обязательному социальному страхованию в процессе обеспечения страховой защиты граждан от социальных рисков. Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России представлена в таблице 1.

Таблица 1 -- Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России [18]

Критерии сравнения	Добровольное личное страхование	Обязательное личное страхование
Назначение	Повышение уровня страховой защиты граждан от социальных рисков	Финансирование государственных социальных программ
Цель страхования	Гарантия возмещения потерь от наступления конкретного социального риска	Смягчение негативного влияния социальных рисков
Страхователи	Физические и юридические лица	Работодатели, местные органы государственной власти
Застрахованные лица	Только "выгодные" клиенты	Все работающие граждане и нетрудоспособные члены их семей
Особенности финансирования	Тесная связь между взносами и рисками	Налоговая природа страховых взносов
Покрытие дефицита финансовых ресурсов	Использование средств резервных фондов	Государственные субсидии
Борьба с влиянием инфляции	Инвестирование страховых рисков	Самоиндексация доходов внебюджетных фондов и выплачиваемых пособий
Взаимоотношения с налоговой системой	Подлежит налогообложению	Освобождено от налогообложения
Управление	Полная хозяйственная самостоятельность	Прямое участие государственных органов в управлении
Результат деятельности	Получение прибыли	Бесприбыльный характер деятельности

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование.

Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются, "имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)" [3].

Важно отметить, что если риски имущественного страхования чётко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена.

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочётание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста [1].

Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценивать жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчётов современной и будущей стоимости взносов и выплат [14].

Таблица 2 -- Классификация рисков в личном страховании [6]

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
1	2	3
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:
До определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
До возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, в общем случае страховой договор считается консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страхования сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон.

В-четвёртых, с учётом предыдущего положения для договоров личного страхования не существует "чрезмерного" (двойного) страхования и, соответственно, ограничений по выплатам.

В-пятых, к договорам страхования жизни не применимы принципы суброгации и регресса

Страховщики не в праве потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники.

Личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства [16].

1.2 Особенности подотраслей личного страхования

Страхование жизни -- подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с жизнью и пенсионным обеспечением граждан.

Договора страхования жизни принято классифицировать по следующим признакам:

1. По виду объекта страхования:

а) договора страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь -- одно лицо);

б) договора страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь -- разные лица).

Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней страховой интерес, заключающийся в наличии потенциальной возможности понести материальные потери в результате смерти застрахованного лица.

Страховой интерес имеют:

? работодатель в жизни своих работников;

? супруг в жизни другого супруга;

? родители в жизни детей;

? кредитор в жизни заемщика;

в) договора совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

Такие договора страхования жизни заключаются супружескими парами.

По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти одного из двух застрахованных лиц, оставшемуся в живых. По принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам [10].

2. В зависимости от предмета страхования:

а) договора страхования на дожитие

б) договора страхования на случай смерти.

При этом основными типами договоров страхования жизни являются следующие:

1) Срочное страхование жизни -- страхование жизни на случай смерти на определенный период времени. Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора.

2) Пожизненное страхование -- на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица.

Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица, когда бы она не произошла.

3) Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени [28].

Следующей подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, которая предоставляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.

Виды обязательного страхования от несчастных случаев и болезней:

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья определенных категорий государственных служащих.

2. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательному личному страхованию от несчастных случаев в Российской Федерации подлежат: пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного транспорта, в том числе туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии [2].

Далее рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;

юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:

1) индивидуальное;

2) семейное;

3) коллективное.

Страховыми случаями являются:

временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;

постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:

полной страховой суммы, указанной в договоре;

части страховой суммы;

страхового пособия или суточного вознаграждения;

оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем [20].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с покрытием затрат на оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) -- форма оказания медицинского страхования, гарантирующая гражданам предоставление определенных видов и объемов медицинских услуг, финансируемых за счёт собранных в обязательном порядке средств, аккумулированных в специализированных страховых фондах.

Целью ОМС является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопления средств и финансирования профилактических мероприятий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) -- форма организации медицинского страхования, гарантирующая гражданам полную или частичную компенсацию их расходов на медицинское обслуживание, предоставляемое сверх объемов, финансируемых за счёт ОМС.

ДМС дополняет ОМС, предоставляя застрахованному лицу возможность:

получения дорогостоящих видов медицинских услуг;

выбора лечащих врачей и медицинских учреждений;

комфортных условий лечения.

Целью ДМС является гарантия гражданам при возникновении необходимости получения медицинской помощи финансирования оказания медицинских услуг сверх объемов, установленных программой ОМС [5].

2. Современное состояние личного страхования в России

2.1 Рынок личного страхования России в 2013 году

Рынок личного страхования 2013 году был равен 254, 553 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое [25].

Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.

В структуре российского страхового рынка доля страхования жизни в 2013 году составила 9,4%, доля личного страхования (кроме страхования жизни) - 23,1%.

Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания "СОГАЗ" - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания "ВТБ Страхование" (собрала 7,1% премий), и СК "Альянс" (5,9% премий).

В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%) [26].

Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.

Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году [25].

В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании.

Если говорить о структуре рынка страхования жизни по видам, то можно сказать, что большую долю в ней занимает страхование на дожитие - 76,16%, на долю страхования с периодическими выплатами приходится 21,97%, на пенсионное страхование - 1,87%.

Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании "Ренессанс Жизнь". Доля рынка, которую заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013 году [26].

2.2 Анализ рынка личного страхования на примере СК "Росгосстрах - Жизнь"

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

"Росгосстрах - Жизнь" входит в крупнейший российский финансовый холдинг -- Группу компаний РОСГОССТРАХ. История которого насчитывает более 92 лет. Демонстрируя из года в год уверенный рост по ключевым показателям бизнеса, "Росгосстрах - Жизнь" является сегодня одним из лидеров российского рынка страхования жизни.

Под страховой защитой компании "Росгосстрах - Жизнь" находится более 1 млн. человек. Свыше 6 тыс. ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали нас в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников [28]

Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания "Росгосстрах - Жизнь" предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:

накопительное страхование жизни,

страхование от несчастных случаев и болезней,

добровольное пенсионное страхование,

инвестиционное страхование.

В своей деятельности "Росгосстрах - Жизнь" опирается на инфраструктуру всего Росгосстраха, развернутую практически в каждом населенном пункте нашей страны, сравнимой по охвату разве что с Почтой России или Сбербанком. Филиалы "Росгосстрах - Жизнь" расположены в 72 субъектах РФ.

Уставный капитал компании в 2013 году увеличился по сравнению с предыдущим годом на 400 млн рублей и составил 1200 млн рублей. С 2006 года размер уставного капитала увеличился в 20 раз.

Развитие долгосрочного страхования жизни в России неразрывно связано с историей Госстраха, а затем и его преемника -- Росгосстрах -- крупнейшей по масштабам российской страховой компании. Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" -- современная и динамичная компания, страховые технологии которой полностью соответствуют мировым тенденциям развития страхового бизнеса, успешно продолжает и развивает эти традиции. Бренд Росгосстраха -- самый узнаваемый среди страховых компаний страны [28]

Таблицы 3 -- Динамика развития личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [29]

Годы	Поступления	Выплаты	Коэфф. выплат %
	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Поступления (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Выплаты (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года
2013	16	11 323 656	135.65	23	2 747 146	163.84	24.26
2012	19	8 347 677	139.81	27	1 676 726	188.19	20.09
2011	22	5 970 798	174.54	34	890 954	166.79	14.92
2010	27	3 420 943	168.15	52	534 173	181.17	15.61
2009	43	2 034 477	138.90	98	294 844	505.23	14.49
2008	60	1 464 690	237.67	245	58 358	300.12	3.98
2007	106	616 282	789.86	347	19 445	5024.55	3.16
2006	352	78 024	-	659	387	-	0.50

Таким образом, на основе представленных данных можно сделать вывод о том, что за последние годы компании удалось значительно увеличить объём поступлений и войти в двадцатку лучших страховых компаний в России. Каждый год в компания показывает положительные темпы роста как поступлений, так и страховых выплат. Коэффициент выплат так же с каждым годом увеличивается, что, безусловно, оценивается положительно [26].

Таблица 3 -- Динамика количества договоров личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [28]

Год	Действовавших договоров страхования, шт.	Заключенных (новых) договоров страхования, шт.	Заявленных страховых случаев, шт.	Урегулированных страховых случаев, шт.	Отказов в страховой выплате, шт.
2013	1 072 762	636 871	39 995	37 946	5 568
2012	707 309	348 877	34 067	30 447	4 062
2011	483 923	248 445	-	-	-
2010	315 619	158 533	-	-	-
2009	215 701	110 058	-	-	-

Количество заключённых договоров страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" постоянно увеличивается. Так за 2013 год количество договоров возросло практически в 2 раза по сравнению с 2012 годом, что говорит о эффективной работе сотрудников по привлечению новых клиентов, об увеличении доверия людей к компании.

Таблица 4 -- Структура страхового портфеля по видам страхования в 2013 году [28]

Вид страхования	Поступления (тыс.руб)	Выплаты (тыс.руб)	Коэфф. выплат %	Доля
Страхование на дожитие	2873054	1473528	51,3	25,4
Страхование ренты	4880031	319763	6,6	43
Пенсионное страхование	87256	2896	3,3	0,8
Страхование от несчастных случаев и болезней	3483315	950959	27,3	30,8
Всего	11323656	2747146	24,5	100

Таким образом, мы видим, что наибольшую долю в портфеле СК "Росгосстрах - Жизнь" занимает страхование ренты, при этом коэффициент выплат по данному виду страхования равен 6,55%, что оценивается положительно. Так же большие доли в портфеле имеют такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование на дожитие. Доля пенсионного страхования незначительна. Страхование на дожитие является самым убыточным видом страхования в страховом портфеле.

Чистая прибыль за 2013 год составила 390925 тыс руб, что на 158035 тыс руб больше данного показателя в предыдущем году. Это говорит об эффективности компании, о положительной динамике её развития [29]

"Росгосстрах - Жизнь" является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.

Согласно оценкам журнала "Эксперт РА", "Росгосстрах - Жизнь" на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.

"Росгосстрах - Жизнь" принимала неоднократное участие в первом национальном рейтинге надежности страховых компаний, проводимом рейтинговым агентством "Эксперт РА". По итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А+. Класс А+ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей [28].

2.3 Особенности договоров личного страхования

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании -- это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [21]

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование -- это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью -- обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что "общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом" [1]. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчёта взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен [22]. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечёт иные последствия [1].

3. Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России

3.1 Проблемы развития отрасли личного страхования

В нашей стране на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения, основной причиной чего является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.

Учитывая отсутствие положительных результатов реформирования российской системы обязательного социального страхования и сложившуюся экономическую ситуацию в стране, возникает необходимость повышения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, путем развития добровольного личного страхования, регулируемого отечественным страховым рынком, путем предоставления услуг по добровольному личному страхованию.

В настоящее время в России происходит сокращение операций по добровольному личному страхованию. Доля страхования жизни в совокупной страховой премии, достигнув в 2003 г. наибольшее значение -- 52,4%, стала стремительно снижаться, составив в 2013 г. 9.4% [25].

Страховой рынок личного страхования демонстрирует падение сборов и, прежде всего, это касается добровольного личного страхования.

Развитию добровольного личного страхования в классическом виде в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства.

Во-первых, наличие недоверия населения страховщикам, порожденное банковским кризисом 1995 года и финансовым кризисом 1998 года и стимулируемое в настоящее время отсутствием механизмов защиты прав страхователей (в том числе системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам получения накопительных сумм по договорам страхования жизни). Следует отметить, что свыше 35% экспертов-страховщиков считают криминализацию страхового рынка России глубокой, а 9% из них убеждены в том, что она "уже представляет угрозу его безопасности".

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России продолжает находиться на низком уровне. Так, по данным Росстата, в 2008 году 18,5% населения имели среднедушевые денежные доходы, не превышающие величину прожиточного минимума составившего в среднем на душу населения 4593 рубля.

В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.

В-чётвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.

В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.

В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга потенциальных страхователей.

В-седьмых, бессистемно и без учёта интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства [14].

По оценкам некоторых экономистов при сохранении нынешних тенденций в экономике в течение ближайших 3 лет совокупный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в лучшем случае на 1-2% в год. При этом следует учитывать, что спрос на страховые услуги не относится к разряду первоочередных. Поэтому, без учёта реального положения и интересов потребителей страховых услуг широкое развитие добровольного личного страхования в нашей стране проблематично.

Таким образом, в результате наличия ряда проблем на современном этапе развития, добровольная форма организации личного страхования, в нашей стране, практически не используется для повышения уровня страховой защиты населения от социальных рисков. Для улучшения сложившейся ситуации необходимо, на наш взгляд, государственное стимулирование развития добровольного личного страхования с учётом опыта стран, где личное страхование является важнейшим элементом социальной системы государства и позволяет успешно решать многие социальные проблемы общества [8].

3.2 Перспективы развития личного страхования

Содержание и ход обсуждения такого актуального и очень сложного вопроса, каким является развитие личного страхования в нашей стране, заставляет отнестись к перспективам его развития со всей серьезностью.

Необходимо формировать такую систему стимулов развития личного страхования, которая бы базировалась на научном понимании того состояния, в котором реально находится страхователь -- платежеспособный спрос. Следует понять, что личному страхованию и, в частности, долгосрочному страхованию жизни предстоит развиваться в условиях ограниченной платежеспособности потенциальных страхователей. Это главный объективный фактор, который будет определять состояние отечественного страхования в долгосрочной перспективе.

Действительно, в условиях ограниченной платежеспособности российские страхователи становятся весьма привередливыми и не хотят платить лишние деньги за страхование, тем более что им нередко предлагаются далекие от их реальных потребностей страховые продукты.

В целях обеспечения условий для поступательного развития рынка, необходимо правильно выбрать объекты стимулирования. Прежде всего, необходимо создавать стимулы для активизации непосредственной работы страховых организаций со страхователями, в частности, стимулировать деятельность страховых компаний по развитию "страхового поля". Для этого должны стимулироваться вложения в развитие агентской и филиальной сетей, в распространение страхового образования и консультирования [12].

Особое значение для развития отечественного страхового рынка имеет стимулирование деятельности российских страховых брокеров. Специфика страхования такова, что потребители страховых услуг часто представлены на рынке через брокера. Именно профессиональный страховой брокер является выразителем потребностей и интересов потенциального страхователя -- это общемировая практика особенно актуальная для России, где страхователь, имеющий ограниченную платежеспособность, остро нуждается в профессиональной "опеке". В российских условиях стимулирование развития брокерской деятельности означает расширение потребительского потенциала рынка, а значит -- создание условий для его расширенного воспроизводства.

В связи с этим можно констатировать, что при сохранении основ нынешней экономической политики государства перспективы роста личного страхования в нашей стране останутся туманными, а меры по стимулированию спроса на страхование окажутся неэффективными [10].

Следует признать необходимым стимулирование непосредственной работы страховых организаций с потенциальными страхователями через создание благоприятных условий для развития филиальных и агентских сетей страховых компаний, стимулирование деятельности страховых брокерских организаций, активизации страхового образования и консультационной деятельности.

Однако, если коммерческие структуры имеют возможность заключать договоры страхования жизни, относить взносы к расходам на оплату труда, то в бюджетных организациях картина иная. Бюджеты таких организаций не предусматривают финансирование расходов на страхование сотрудников. Нужны решения направленные на организацию страховой защиты сотрудников бюджетных учреждений за счёт работодателя (в первую очередь за счёт страхования на случай смерти от всех причин и страхования пенсии на случай наступления инвалидности) [21].

Принимая во внимание социальную значимость долгосрочного страхования жизни (долгосрочный характер, зависимость результатов деятельности от ситуации на финансовом и других рынках, инфляционных процессов), а также в целях повышения доверия к компаниям со стороны населения, следовало бы усилить контроль за деятельностью таких компаний. Государственный надзор за работой страховщиков жизни должен быть более жестким, чем за иными страховщиками. Для этого следовало бы сократить периодичность (с шести до трех месяцев) представления бухгалтерской отчётности и отчётности в порядке надзора (в полном комплекте или отдельные формы, например отчёты о платежеспособности, размещении страховых резервов и т.д.). Необходимо и введение новых форм отчётности, в частности о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Возможно, следует увеличить число показателей, с помощью которых органы страхового надзора могли бы контролировать финансовое состояние страховщиков.

Кроме того, считаем необходимым отметить целесообразность развития страхования жизни в России с помощью Обществ взаимного страхования (ОВС). Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Такое же положение содержится в ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании", принятом 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ. Однако дореволюционная российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни. В отдельных развитых странах на долю ОВС приходится 50-60% всех сборов страховой премии по рассматриваемому страхованию.

Следовательно, в целом, на российском рынке личного страхования наиболее динамично развивается обязательное личное страхование. А по добровольному личному страхованию -- страхование от несчастных случаев, а затем уже добровольное медицинское страхование. В тоже время наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни. [25].

Таким образом, личное страхование -- важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой -- создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Для быстрого развития личного страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

3.3 Значение личного страхования в РФ

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счёт выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований [13].

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [19].

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства -- экономическая роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства [8].

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений -- преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой -- с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее [6].

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование -- стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

личный страхование договор рынок

Заключение

В Российской Федерации на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения.

Основной причиной этого является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.

Наличие множества нерешенных проблем на современном этапе развития социального страхования в России требует совершенствования механизмов в развитии личного страхования.

В результате наличия целого ряда проблем добровольная форма организации личного страхования в нашей стране практически не используется для повышения уровня страховой защиты населения. В целом широкое развитие добровольного личного страхования в нашей стране проблематично.

Развитию добровольного личного страхования в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства:

Во-первых, наличие недоверия страховщикам.

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России находится на низком уровне.

В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.

В-чётвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.

В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования, по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.

В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга страхователей.

В-седьмых, бессистемно и без учёта интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования в нашей стране требует решения вышеперечисленных проблем, а для этого необходимо государственное стимулирование развития личного страхования, а также дальнейшее улучшение работы страховщиков на рынке личного страхования.

Одной из перспектив развития личного страхования должно стать также, вхождение России в ВТО. В этой связи возможно появление на нашем рынке новых видов личного страхования, представляющих интерес для российских страхователей. Кроме того, это приведет к снижению страховых тарифов на страховые услуги, а также, ожидается повышение конкуренции на рынке личного страхования и все это, вместе взятое, будет способствовать развитию рынка личного страхования.

Следовательно, для успешного развития рынка личного страхования требуется решение целого ряда проблем, и их решение требует усилий и государства и страховщиков. В долгосрочной перспективе рынок личного страхования должен обеспечить достойный уровень страховой защиты граждан России.