Организация систем страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации и ее значение для обеспечения устойчивости банковской системы

При наличии у владельца вкладов в разных подразделениях банка нескольких вкладов выплата компенсации на указанную цель осуществляется только в одном из них.

Выплата компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей осуществляется независимо от компенсаций, полученных владельцем вкладов при жизни.

По вкладам граждан Российской Федерации, по которым ранее были произведены начисления и выплата предварительной компенсации (компенсации), дополнительной компенсации, компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей, повторная выплата указанных компенсаций не осуществляется.

Информацию о документах, необходимых для выплаты компенсации по вкладам, Вы можете получить у операционных работников Банка или по телефонам справочной службы Банка.

В феврале 2010 начались очередные выплаты компенсаций по советским вкладам.

При этом, по подсчетам депутатов Госдумы, общая сумма компенсаций по средствам, замороженным в Сбербанке, составляет 22 трлн. рублей. А значит, при нынешнем темпе расчетов выплаты могут растянуться на 200 лет.

Владельцы советских вкладов в Сбербанке могли использовать очередную возможность получить компенсационные выплаты. Из федерального бюджета на эти цели в 2010 году выделено 85 млрд. руб., в 2011 году планируется выделить аналогичную сумму, а в 2012-м увеличить ее до 100 млрд. руб. За каждый дореформенный рубль, размещенный в Сбербанке по состоянию на 20 июня 1991 года, государство выплатит два или три российских, в зависимости от возраста владельца вклада.

Впрочем, компенсационная кампания 2010 года не первая и не последняя. Государство по мере финансовых возможностей ежегодно выделяет бюджетные средства на погашение долгов бывшего Сбербанка СССР перед вкладчиками. А в текущем году двух- и трехкратная компенсация -- максимальная за все годы выплат. Как отметил глава Минфина Алексей Кудрин в конце прошлого года на рабочей встрече с председателем правительства РФ, "в предыдущие годы мы компенсировали тысячу рублей на соответствующую тысячу рублей вклада. Затем подняли до двух тысяч рублей. Затем отдельным категориям граждан, прежде всего ветеранам войны, другим нуждающимся категориям, опекунам, семьям погибших, мы компенсировали весь остаток вклада, исходя из одного рубля к одному. То есть на сумму вклада столько же в нынешних рублях компенсировали средств". По поводу компенсаций в 2010 году Алексей Кудрин, в частности, сказал: "Мы считаем, что граждане получат кто по одной тысяче, кто по две, кто больше тысяч рублей, и это будет необходимым подспорьем в следующем году. Конечно, правительство и в следующие годы продолжит компенсацию средств таким образом и перейдет к другой кратности компенсации".

Хотя, если сравнивать стоимость нынешнего рубля с рублем образца 1991 года, то с учетом инфляции и проведенной в 1998 году деноминации российской валюты в тысячу раз рубль обесценился почти в 21 раз. То есть полная компенсация по дореформенным вкладам должна быть не менее чем двадцатикратной. Однако для окончательного и единоразового расчета по советским вкладам нужны поистине астрономические суммы, размер которых привел председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник: "При переводе сбережений граждан в ЦДО (целевые долговые обязательства, которые определяются из соотношения покупательной способности рубля на текущий момент и рубля на 1990 год.-- "Деньги") с учетом положений Федерального закона от 10 мая 1995 года N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" объем государственного внутреннего долга, исходя из размера долговой стоимости на 30 декабря 2002 года (последняя дата определения ЦДО) и индекса потребительских цен за 2002-2009 годы, на 1 января 2009 года оценивался в сумме порядка 20,8 трлн. руб., а на 1 декабря 2009 года -- более 22 трлн. руб., что сопоставимо с размером расходов федерального бюджета за несколько последних лет".

Чтобы покрыть весь обозначенный объем внутреннего долга (22 трлн. руб.), потребуется не менее 200 лет ежегодно выделяемых сумм в объемах, запланированных бюджетом на 2010-2012 годы. Поэтому совершенно очевидно, что единовременная компенсация, которая бы соблюдала при этом принцип сопоставимости цен, просто невозможна, а вклады будут индексироваться с учетом финансовых возможностей государства. Поэтому, по всей видимости, вкладчикам остается лишь смириться с мыслью, что деньги будут выдаваться порционно, а свидетелями завершающего этапа компенсаций станут их далекие потомки.

В 2010 году компенсации по дореформенным вкладам смогли получить все граждане, имевшие действующий вклад в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года http://damoney.ru/bank/vklady-sberbanka-2010php. В три раза увеличится остаток на вкладе у рожденных до 1945 года включительно, остальные получат двукратную компенсацию остатков, исходя из номинального количества средств на сберкнижке в 1991 году. При этом выплаты получат владельцы как действующих, так и закрытых вкладов, если деньги с него получены после 1992 года. На аналогичную по кратности вложений компенсацию могут рассчитывать и наследники вкладчиков, только в этом случае в расчет будет приниматься возраст самих наследников, а не возраст умершего владельца вклада. Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, если вклад закрыт и сберегательной книжки у вкладчика нет, то для получения выплаты гражданин должен обратиться в филиал банка, где хранился вклад, предъявить паспорт и написать заявление.

При этом применяемый к расчету компенсации коэффициент зависит от срока закрытия вклада. Так, по вкладам, действующим в настоящее время, либо по вкладам, закрытым с 1996 по 2010 год, действует коэффициент, равный единице. Понижающие коэффициенты -- от 0,6 до 0,9 (чем ближе к 1991 году, тем меньше коэффициент) -- применяются к депозитам, закрытым с 1992 по 1995 год включительно. Также стоит учитывать, что ранее полученные компенсации будут вычитаться из итоговой суммы. К примеру, если остаток вклада на 20 июня 1991 года составил 2 тыс. руб., а вклад был закрыт в 1992 году, то владелец вклада 1945 года рождения при условии, что ранее компенсаций не получал, сможет получить ее в 2010 году в размере 3600 руб. То есть методика расчета такова, что остаток вклада -- 2 тыс. руб. умножается на коэффициент 0,6, а полученная сумма утраивается.

Очевидно, что подобная индексация не устраивает многомиллионную армию вкладчиков. Если сейчас призыв хранить деньги в сберегательной кассе вызывает лишь иронию, то в советское время деньги на сберкнижке держала практически каждая семья. Кто-то откладывал деньги на дорогостоящую покупку, кто-то на старость, а кто-то просто на черный день. И все эти люди в одночасье лишились своих средств. Поэтому не удивительно, что вкладчики, отчаявшиеся получить свои деньги в объеме, адекватном их стоимости в СССР, стали обивать пороги судебных инстанций, куда поступали и поступают множество исков от тех, кто не согласен с символическими суммами компенсаций. Причем требования о компенсации граждане предъявляют всем, кто, на их взгляд, виноват в обесценивании сбережений: к Сбербанку, к Минфину, к Банку России и правительству РФ. "Требования предъявляются разные: об индексации средств (некоторые истцы перерасчитывают сумму вклада применительно к МРОТу, другие -- исходя из прожиточного минимума или уровня цен), о признании ряда актов, устанавливающих обязанность РФ компенсировать сбережения, недействительными либо неконституционными, о признании незаконным бездействия правительства РФ в части возврата внутреннего долга СССР.

Впрочем, достоверно пока известно лишь об одном прецеденте, когда годы судебных разбирательств, принесли вкладчику вполне весомую компенсацию. Жительница Белгородской области обратилась с иском к Сбербанку, требуя восстановления ее сбережений, размер которых позволял ей приобрести квартиру по ценам 1991 года. С 1997 по 2002 год решения районного суда в пользу заявителя отменялись пять раз, и дело отправлялось на новое рассмотрение. Но, в конце концов, годы судебных тяжб принесли свои плоды, и в 2002 году вкладчица и зампред правительства Белгородской области подписали мировое соглашение, в котором заявительница обязалась снять свои требования и отозвала жалобу. А власти в ответ на это приобрели для нее квартиру.

В остальных случаях, как показала судебная практика, уповать в этом вопросе на российское правосудие бессмысленно. Несмотря на обилие вариантов предмета и оснований исков, суды занимают четкую позицию не в пользу владельцев обесценившихся вкладов. "Отказы в удовлетворении исков об индексации в основном связываются с тем, что порядок компенсации в настоящее время установлен рядом нормативных актов. Что касается требований о признании незаконным бездействия правительства РФ и обязанности принять нормативные акты во исполнение действующих федеральных законов, Верховный суд указывает на невозможность вынесения последним решений, предписывающих правительству «реализовывать предоставленные ему Конституцией полномочия по принятию нормативных актов».

Юристы также отмечают случаи, когда наиболее упорные граждане, не добившись положительного результата от судебных инстанций в стране, доходили до Европейского суда по правам человека. Однако и в Страсбурге жалобы россиян принимать отказываются. Первое решение по подобному обращению в Страсбургский суд состоялось в 2002 году. Заявитель полагал, что в результате инфляции его сбережения, размещенные на счете в Сбербанке, потеряли свою покупательную способность, а невыполнение государством своих обязательств по восстановлению ценности его вкладов в банке можно расценить как лишение его имущества. "Европейский суд констатировал факт несения потерь, напомнив, что Конвенция по правам человека не вменяет в обязанность государству поддерживать покупательную способность денежных сумм, размещенных в финансовых институтах. Кроме того, суд также указал на то обстоятельство, что РФ взяла на себя такое обязательство "с принятием Закона о сбережениях для того, чтобы создать схему государственной поддержки, направленную на переоценку денежных сумм, размещенных во вкладах в банке до 20 июня1991 года". При этом жалоба была признана неприемлемой.

В конце января Госдума в очередной раз решила заняться проблемой дореформенных сбережений граждан, "сгоревших" в начале 1990-х. Было принято постановление о создании рабочей группы по совершенствованию законодательства в сфере восстановления и защиты сбережений граждан. Сейчас депутаты рассматривают ряд законопроектов, связанных с проблемой дореформенных вкладов, которые, впрочем, так ее и не решают. Приходится констатировать, что ни один из указанных проектов реально не решает проблемы так называемых дореформенных вкладов, о чем в том числе говорит их длительное нахождение на рассмотрении. Некоторые из них утратили актуальность, в том числе по причине существенного изменения законодательства и социально-экономической ситуации, некоторые некорректны с правовой точки зрения, иные попросту не могли быть поддержаны в силу многочисленных недостатков.

Пока единственным документом, на основании которого из бюджета страны выделяются средства на компенсационные выплаты, является Федеральный закон "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации". Закон, согласно которому государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности ценности денежных сбережений граждан на вкладах в Сбербанке до 20 июня 1991 года, был подписан еще в 1995 году президентом Борисом Ельциным. Дата отсечения сроков фиксации остатков на вкладах, подлежащих восстановлению и сохранности, выбрана не случайно. Именно в тот день Сбербанк СССР получил статус коммерческого и акционерного, а все долги бывшего советского госбанка были признаны внутренним государственным долгом России.

Ценностью гарантированных сбережений, согласно закону "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации", признается покупательная способность вложенных средств на момент их вложения. Также этим законом предусматривается, что покупательная способность рассчитывается "исходя из стоимости фиксированного набора основных потребительских товаров и услуг, включающего рацион питания, товары и услуги, обеспечивающие нормальное физиологическое существование человека".

3. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЧАСТНЫХ ВКЛАДОВ. ИТОГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

3.1 Основные тенденции на рынке вкладов в 2013 г

В 2013 г. объём средств населения в банках - участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2012 г. - на 2 334 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 20,9% до 11 849,6 млрд руб. (в 2012 г. - на 31,3%). Удельный вес капитализации процентов в 2013 г. оценивается в 5,1 п.п.

Ежедневные приросты вкладов показывают, что сберегательная активность населения в 2011 г. была ниже, чем годом ранее. Рост вкладов в январе-ноябре 2013 г. в среднем составлял 3,7 млрд руб. в день. Это ниже аналогичного показателя прошлого года (в январе-ноябре 2012 г. -- 5,2 млрд руб. в день).

Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой и превышала уровень, наблюдавшийся в соответствующих периодах 2009-20012 гг. (3,0-3,2 млрд руб.). Декабрьский приток средств населения, напротив, заметно превысил показатель прошлого года -- традиционные предновогодние выплаты принесли банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2013 г. - 430 млрд руб.).

По мнению Агентства, в прошлом году после периода высоких процентных ставок сберегательная активность вернулась на естественный исторический уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами населения.

Указанный переход происходил также под влиянием неопределённости на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.

По оценкам Агентства, в 2012 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900-2 200 млрд руб. до 13,75- 14,05 трлн руб. Это соответствует относительному росту вкладов на 16- 18,5%. Данный сценарий исходит из ожидания роста доходов населения в предстоящем году и несколько более высоких ставок по вкладам в первой половине года. В то же время динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением.

В 2011 г. рост средних и крупных вкладов был достаточно равномерным. Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., - на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли близкими темпами: по объему депозитов - 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов - 27,0 и 26,2% соответственно.

В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. -- с 35,5 до 37,5%.

Средний размер вклада в интервале от 100 до 400 тыс. руб. увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. на 1% до 534 тыс. руб. Средний размер вклада от 700 тыс. до 1 млн руб. практически не изменился - 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. - увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.

Проводимый Агентством мониторинг процентных ставок по вкладам, предлагаемых в 100 крупнейших розничных банках, показал, что по итогам 2011 г. 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.

Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 января 2013 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2012 г. - на 1,6 п.п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 7,5% (рост за 2013 г. - на 1,7 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. - 1,2 п.п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2013г. - 1,1 п.п.).

В результате по итогам 2013 г. проценты по рублевым депозитам стали показывать положительную реальную доходность при текущей годовой инфляции в 6,1%.

Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Как показывают ежедневные приросты вкладов в октябре-ноябре, увеличение ставок не привело к дополнительному приросту средств в банковской системе.

Доля депозитов в иностранной валюте снижалась до августа 2012 г. сопровождаясь укреплением курса рубля. Однако последовавшая нестабильность на мировых финансовых рынках и ослабление привлекательности рубля привели к возврату доли валютных вкладов к уровню начала года - 19,3%. В IV квартале ситуация стабилизировалась, и доля вкладов в иностранной валюте возобновила снижение до 18,3% на 1 января 2013 г.

По оценкам Агентства, при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте к концу 2013 г. Сократилось до 15- 16%.

В 2013 г. доля вкладов сроком свыше 1 года уменьшилась на 4,1 п.п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этом году на структуру вкладов было намного сильнее.

Однако еще до декабрьского притока вкладов уже в октябре-ноябре наблюдалось снижение абсолютного объёма, а соответственно, и доли вкладов свыше 1 года, что происходило впервые после осени 2008 г.

Тем самым в конце года население выбрало выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля.

3.2 Анализ рынка вкладов физических лиц в 2012 году

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в I квартале 2012 г. Из наиболее значимых изменений выделяются следующие.

Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2012 г. оценочно составила 22,5% ВВП, увеличившись на 0,6 п.п. (из расчета ВВП 53 млрд руб.)

Максимальный размер страхового возмещения - 700 тыс. руб. (Приложение 1)

В 2012 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 23 до 796 кредитных организаций. Всего по состоянию на 1 января 2013 г. в реестр банков - участников системы страхования вкладов (далее - ССВ) включено 896 банков. При этом количество банков, имеющих право работы с физическими лицами (796), на 100 меньше, поскольку 90 банков находятся в состоянии ликвидации, формально оставаясь участниками ССВ, а 10 банкам введен запрет Банка России на привлечение средств физических лиц.

По состоянию на 1 января 2013 г. 99,6% счетов не превышали 700 тыс. руб. На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходилось 55,8% всей суммы застрахованных вкладов (год назад - 99,7 и 58,2% соответственно). В 2011 г. размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) продолжил свое медленное снижение, составив на 1 января 2013 г. 67,7% всех застрахованных вкладов, без учета Сбербанка - 53,9% (на 1 января 2013 г. - 68,3%, без Сбербанка - 54,8%). В настоящее время эти значения заметно больше, чем до повышения размера страхового возмещения в

2008 г. Тем самым в 700 тыс. руб. продолжает соответствовать доходам и структуре вкладов населения. (Приложение 2)

В 2013 г. объём средств населения в банках - участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2012 г. - на 2 334 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 20,9% до 11 849,6 млрд руб. (в 2010 г. - на 31,3%). Удельный вес капитализации процентов в 2013 г. оценивается в 6,4 п.п. (Приложение 3)

Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2012 г. была ниже, чем годом ранее. Рост вкладов в январе-ноябре 2013 г. в среднем составлял 3,7 млрд руб. в день. Это ниже аналогичного показателя прошлого года (в январе-ноябре 2012 г. -- 5,2 млрд руб. в день). В то же время сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой и превышала уровень, наблюдавшийся в соответствующих периодах 2008-2010 гг. (3,0-3,2 млрд руб.). (Приложение 4)

Декабрьский приток средств населения, напротив, заметно превысил показатель прошлого года -- традиционные предновогодние выплаты принесли банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2012 г. - 430 млрд руб.).

По мнению Агентства, в прошлом году после периода высоких процентных ставок сберегательная активность вернулась на естественный исторический уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами населения. Указанный переход происходил также под влиянием неопределённости на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения. (Приложение 5)

По оценкам Агентства, в 2013 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900-2 200 млрд руб. до 13,75-14,05 трлн руб. Это соответствует относительному росту вкладов на 16-18,5%. Данный сценарий исходит из ожидания роста доходов населения в предстоящем году и несколько более высоких ставок по вкладам в первой половине года. В то же время динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением. Поквартальная динамика вкладов в 2012г. была традиционной - более низкие темпы в I и III кварталах - 2,0 и 3,6% соответственно и более высокие во II и особенно в IV кварталах - 5,2 и 8,7% соответственно. В целом поквартальные темпы были ниже соответствующих в 2012 г., за исключением декабрьского прироста.

Группировка банков по темпам роста вкладов.

По итогам 2012 г. распределение банков по темпам роста в меньшей степени напоминало нормальное распределение, характеризуясь выбросами по отдельным группам.

Самая многочисленная по количеству банков (20% общего числа банков) группа, показала максимальные темпы роста свыше 70%, однако её доля на рынке вкладов вне Сбербанка относительно невелика (7,9%).

Наибольшую долю на рынке вкладов вне Сбербанка (28,9%) имела группа с темпами роста 25-35%, в которую входило 9,5% банков. Заметную долю рынка (14,3%) также занимала группа (7,9% банков) с темпами роста 15-20%.

Отрицательные темпы роста наблюдались у 16,9% банков, при этом их доля на рынке составляла 7,4%. (Приложение 6)

Депозиты физических лиц в настоящее время находятся на втором месте после средств юридических лиц в ресурсной базе банков. В 2012 г. доля вкладов населения в пассивах банков увеличивалась до середины года с 29 до 29,8%, однако затем во II полугодии она опустилась до 28,5% вследствие опережающего роста средств банков (в первую очередь Банка России).

Наибольшую долю в структуре вкладов населения в 2012 г. продолжали занимать вклады сроком свыше 1 года. В то же время по итогам года их доля сократилась на 4,1 п.п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этом году на структуру вкладов было намного сильнее. Однако еще до декабрьского притока вкладов уже в октябре-ноябре наблюдалось снижение абсолютного объёма, а соответственно, и доли вкладов свыше 1 года. Это происходило впервые после осени 20010 г. В декабре был рост, который по итогам IV квартала компенсировал это снижение.

Тем самым в конце года население выбрало выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля.

Доля вкладов до востребования выросла на 1,5 п.п., составив 19,2%., со сроком размещения от 1 месяца до 1 года увеличилась на 2,4 п.п. до 20,0%. (Приложение 7)

На 1 января 2013 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 875,4 млрд руб. или 15,8% суммы застрахованных вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 3 009,4 млрд руб. (25,4%). Сумма депозитов от 400 до 700 тыс. руб. - 1 725,7 млрд руб. (14,6%). Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб. - 5 239,1 млрд руб. (44,2%).

В 2012 г., как и в предыдущем году, продолжался опережающий рост средних и крупных вкладов. Наиболее высокие темпы имели вклады от 700 тыс. до 1 млн руб.: они выросли на 30,3% как по объёму, так и по количеству счетов. Далее следуют вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. Темпы их роста по объёму составили 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов - 27,0 и 26,2%, соответственно.

В результате доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6%, а от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 6,2 до 6,7% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн руб. выросли с 35,5 до 37,9%.

В то же время в IV квартале 2012 г. быстрее всех выросли вклады от 400 до 700 тыс. руб., тогда как бывшие «лидеры» - вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. - оказались лишь на четвертом месте. В совокупности с резким ростом числа новых счетов в диапазоне от 100 до 400 тыс. руб. это позволяет предположить о том, что часть вкладчиков с суммой ненамного превышающей 700 тыс. руб., стремились разделить её таким образом, чтобы она полностью подпадала под существующую страховку.

Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. - 37,5%. Вторыми по объ?му ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. - 23,4%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 21,5%. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 17,7%.

В 2011 г. основное количество новых вкладов (свыше 400 тыс. руб.) было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. - 669,8 тыс. счетов (59,8% новых вкладов). Количество вновь открытых вкладов в интервале от 700 тыс. до 1 млн руб. составило 226,3 тыс., превышающих 1 млн руб., - 223,7 тыс. счетов. Основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн руб. - 963,4 млрд руб., для интервала от 400 до 700 тыс. руб. он составил 371,3 млрд руб., а вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. увеличились на 184,4 млрд руб.

По итогам 2011 г. средний размер вкладов в интервале до 100 тыс. руб. увеличился на 2,3% (до 4 тыс. руб.); от 100 до 400 тыс. руб. - на 1,6% (191,3 тыс. руб.); от 400 до 700 тыс. руб. на 1% до 534 тыс. руб. Средний размер вклада в интервале от 700 тыс. до 1 млн руб. почти не изменился - 815,9 тыс. руб., а свыше 1 млн руб. - вырос на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб.

Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается в 129,8 тыс. руб.

3.3 Перспективы развития российской системы страхования вкладов

страхование вкладов депозитный банк

В июне 2009 года Базельский комитет по банковскому надзору и Международная ассоциация страховщиков депозитов утвердили набор «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», определяющий минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов. Российская система страхования вкладов по своим ключевым параметрам соответствует этим международным стандартам

Принципы, определяющие перспективы развития российской системы страхования вкладов. Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие международной практики в этой области. В качестве таких перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:

укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз

расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки»

заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;

совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков;

разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.

Что касается направлений совершенствования существующих механизмов координации действий между государственными ведомствами, ответственными за поддержание стабильности российской финансовой системы, следует в первую очередь назвать важность разработки и согласования единых подходов к тому, каким образом должно осуществляться принятие мер по недопущению возникновения и предотвращению распространения банковских кризисов. Это касается ситуаций, когда возникает угроза разорения крупных системно значимых банков, резкого возрастания объемов изъятия вкладов из банков, нарушается функционирование системы платежей и пр.

3.4 Задачи по совершенствованию системы страхования вкладов

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса» (этим термином (в англоязычном варианте - «pay-box») принято называть системы, чьи функции ограничиваются сбором взносов с банков-участников и выплатой страхового возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая), с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов.

Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если оценивать эффективность российской системы страхования вкладов в целом, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам обязательны к применению Утверждена в декабре 2010 г. . Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Уже два года государство обещает повысить страховую планку российским вкладчикам. Но изменение «Закона о страховании вкладов физических лиц» снова отложено. И это при том что и Минфин, и Банк России и законодатели давно согласны увеличить сумму до 1млн. рублей. Однако все упирается в вопрос формирования страхового фонда и его устойчивости.

В ноябре 2013 года появилась идея о полной модернизации системы страхования вкладов. Толчком для этого послужило недавнее банкротство сразу нескольких банков, в том числе банка «Пушкино». Застрахованные вклады этого банка опустошили около 10% всего резерва АСВ. Поэтому, главный вопрос - ответственность всех участников АСВ: мелких и крупных банков.

С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. В начале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года -- до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года -- до 700 000 руб.

За историю работы системы страхования вкладов в России по состоянию на 20 января 2014 года произошло 160 страховых случаев.

Объём ответственности по произошедшим страховым случаям на 20 января 2014 года составляет 208 млрд руб. перед 2,5 млн вкладчиков. На указанную дату страховое возмещение в размере 183,2 млрд руб. выплачено 770,1 тыс. вкладчиков.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Гражданский Кодекс Российской Федерации от 26.02.2996 г. №14-ФЗ.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями

Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Федеральный Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» № 175-ФЗ.

Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ « О рынке ценных бумаг»

Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. № 270-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные акты Российской Федерации».

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» с изменениями и дополнениями.

Инструкция Центрального Банка РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

Инструкция Сбербанка РФ от 22 декабря 2006 г. № 1-3-Р «О порядке совершенствования в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц».

Указание Центрального Банка РФ от 16 января 2004 г. № 1379 «Об оценке финансовой устойчивости Банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

Указание Центрального Банка РФ от 1 апреля 2004 г. № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками».

Письмо Банка России от 10 января 1992г. № 14-3-20 (редакция от 29 ноября 2000г.) Положение Банка России "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций"

Г.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая Банковское дело. Учебник/ под редакцией Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой .- М.: ООО «Питер», 2012г.

Букато В.И., Банки и банковские операции в России/ Букато В.И. - М..: «Финансы и статистика», 20013г.

Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: курс лекций/ Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян -. М.: Экономистъ, 20011 г.

Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник/ Коробова Г.Г.- М..: Магистр, 2009

Деньги и кредит //Журнал// 2009 г. № 10

Бюллетень банковской статистики 2012 г. №4

http://budgetrf.ru/Publications - Бюджетная система Российской Федерации

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Размещено на http://www.allbest.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Размещено на Allbest.ru