Розничное банковское обслуживание

Основой современных розничных платежей в безналичной форме являются платежные карты, которые создают возможности предоставления населению широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет.

С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. В России эмиссия платежных карт сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения.

Платежная карта - инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты.

Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.

По материалу, из которого они изготовлены:

* бумажные (картонные);

* пластиковые;

* металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

По механизму расчетов:

* карты, участвующие в двусторонних системах расчетов, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. В данном случае владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

* карты, участвующие в многосторонних системах расчетов, предоставляют владельцам возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Euro pay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

* банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта - документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5 х 53,9 х 0,76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

* коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, а также скидки с цены товара и т.д. В отличие от частных коммерческих карт, возможности использования которых ограничены заранее определенными рамками, банковские карты являются универсальным средством платежа, чья сфера использования не имеет определенных границ.

Порядок выпуска и использования банковских карт в Российской Федерации регламентирует Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта - вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией - эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией - эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств.

Банк осуществляет эмиссию расчетных и кредитных карт, как для физических, так и для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц. При совершении клиентом, физическим лицом, операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.

По принадлежности владельцам различают банковские карты:

* индивидуальные - для отдельных клиентов банка - физических лиц. Они могут быть расчетными, кредитными и предоплаченными;

* корпоративные - выдаются юридическим лицам. Они могут быть расчетными и кредитными. Держатель такой карты - уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

Операции по корпоративным картам ограничены действующим в Российской Федерации законодательством. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

В России преобладает выпуск индивидуальных карт для держателей - физических лиц. По состоянию на 1 января 2009 г. индивидуальные карты составили 99,7% от общего количества российских банковских карт и 95,5% от общего объема операций с использованием банковских карт.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты бывают:

* с магнитной полосой;

* со встроенной микросхемой (микропроцессорные или чиповые)

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца, дата окончания действия. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line.

Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки:

* плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);

* отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

* необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;

* слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также путем производства фальшивых карт).

Чиповые карты - это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов: 1. карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами; 2. смарт-карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях. При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автоматы на автомобильных стоянках и мойках и т.д.

В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. XX в. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Mastercard, Diners Club, российские системы «Сберкарта», Union Card, STB Card.

Международные платежные системы работают с несколько более состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов. Карту Union Card эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения - пенсионеров и работников бюджетной сферы.

Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 дол., а российской - 84 дол., т. е. оборот по российской карте в 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной транзакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской - 276 руб., т. е. сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше.

На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 1 января 2008 г. в количестве 67858 тыс. карт 99,7% - это индивидуальные карты физических лиц (67678 тыс. карт) и только 0,3% корпоративные карты (180 тыс. карт).

При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90% карт системы «Сберкарта», Union Card - это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют в основном магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество микропроцессорных карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем их число пока не превышает числа традиционных магнитных карт.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно по смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т.д. Вместе с тем в Российской Федерации в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт, на территории Российской Федерации в 2008 г. составила 10,0% против 90,0% по операциям, связанным с выдачей наличных денег.

Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10% торгующих организаций), с другой - исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, а также низким уровнем его доходов. В результате в Российской Федерации доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1% в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.

В настоящее время банковские платежные карты используются в общероссийской системе таможенных платежей.

Таможенная карта - это единственно законодательно утвержденный способ оплаты таможенных платежей с использованием пластиковых карт непосредственно в таможенных органах.

Таможенная карта, имеющая встроенный микропроцессор, является инструментом доступа к корпоративному счету организации участника внешнеэкономической деятельности, открываемому в банке для осуществления таможенных платежей. Использование таможенной карты позволяет организациям осуществить оплату не только таможенных пошлин, налогов, сборов и иных платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами, но и представляет перед традиционными формами расчетов неоспоримые преимущества, обеспечивающие в итоге сокращение сроков производства таможенного оформления товаров.

Преимущества использования таможенных карт:

* оплата производится непосредственно во время оформления товара на таможенном посту, что обеспечивает абсолютную точность перечисления подлежащих уплате средств;

* мгновенная оплата - прием карты считается фактическим поступлением средств на счет таможни. Больше не надо ждать поступления авансовых платежей, заниматься учетом переплат и затем ожидать их возврата;

* возможность круглосуточного осуществления оплаты. Осуществление платежа не зависит ни от времени обслуживания банками клиентов, ни от времени работы расчетной банковской системы;

* эффективное средство внутрифирменного учета и контроля за использованием средств и подразделениями компании и обслуживающими ее брокерами на всей территории России;

* возможность использования таможенной карты для оплаты таможенных платежей за другого участника внешнеэкономической деятельности;

* гибкая тарифная политика позволяет клиенту, плательщику таможенных платежей, минимизировать расходы, связанные с осуществлением расчетов с использованием таможенной карты, самостоятельно выбрав тарифную категорию карт исходя из планируемых объемов операций;

* выписки об операциях по счету, открытому в банке для осуществления таможенных платежей с использованием таможенных карт, предоставляются клиентам при посещении ими обслуживающего их банка, а при наличии системы электронного документооборота «Клиент-банк» - в электронном виде средствами данной системы.

Для осуществления операций по оплате таможенных платежей с использованием таможенных карт клиенту необходимо обратиться в банк, представить заявление на открытие таможенной карты и заключить с ним договор на выпуск и обслуживание таможенных карт.

Клиент может воспользоваться таможенной картой только для осуществления таможенных платежей (таможенная пошлина, налоги, таможенные сборы, сборы за выдачу лицензий, плата и другие платежи, взимаемые в установленном порядке таможенными органами Российской Федерации) и акцизных таможенных платежей (таможенный платеж, причитающийся к уплате при заявлении маркированных товаров к таможенному режиму «выпуск для свободного обращения»).

Для расчетов с использованием таможенной карты клиенту открывается в банке счет в рублях Российской Федерации. Расчеты с использованием таможенной карты могут производиться только в пределах денежных средств, находящихся на счете клиента. Пополнение счета производится в безналичном порядке с иных счетов клиента, открытых в валюте Российской Федерации в банке.

Для осуществления платежей посредством банковской платежной карты клиенту должен быть открыт карточный счет. Он открывается на основании заключенного с клиентом договора о получении и использовании банковской карты.

Для заключения указанного договора клиент представляет в банк:

* заявку на выпуск банковской карты по форме, установленной банком;

* документ, удостоверяющий личность;

* свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

* миграционную карту, подтверждающую право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в Российской Федерации (для нерезидентов).

Банк рассматривает заявку на выпуск платежной карты и при принятии положительного решения выпускает на имя клиента расчетную карту, ПИН-конверт и открывает клиенту карточный счет в валюте, указанной в заявке. С этой целью сотрудник банка вводит данные заявки на выпуск банковской карты в программный комплекс банка, отдел процессинга на основании заявки клиента формирует соответствующий электронный файл и направляет его в отдел ведения карточных счетов. Сотрудник данного отдела в день получения электронного файла осуществляет открытие карточного счета в системе АРМ (автоматизированное рабочее место) «Карточный вклад».

Банковская карта и ПИН-конверт вручаются клиенту - физическому лицу, на имя которого выпущена платежная карта.

Платежная карта может быть использована ее владельцем как для безналичной оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в торгово-сервисных точках, так и для получения наличных денег. Безналичные платежи с карточного счета могут осуществляться также платежными поручениями (банковскими переводами в иностранной валюте). Иные формы безналичных расчетов по карточному счету в настоящее время не используются.

Основными участниками расчетов на основе платежных карт являются:

* организация - эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента платежных карт в Российской Федерации может выступать кредитная организация - резидент, в связи, с чем основным видом платежных карт в Российской Федерации являются банковские карты;

* держатели карт - физические лица, имеющие карточные счета в банке;

* торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

* банк-эквайрер - это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства за оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями; в этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот, в свою очередь, с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из которых являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.;

* процессинговый центр - организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данные по операциям с банковскими картами;

* расчетный агент - кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

При расчетах с помощью магнитной карты участвуют следующие стороны:

* владелец магнитной карты;

* банк-эмитент и его процессинговая копания;

* торгово-сервисная точка с POS-терминалом;

* банк-эквайрер и его процессинговая компания;

* главный процессинговый центр;

* расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайрер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк - участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно быстро и без каких-либо усилий со стороны клиента.

Процессинговая компания - это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банков-участников карточной системы. Ее задача - автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки-участники системы. Она может обрабатывать большое число транзакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множества входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал.

Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму платежа с карточного счета клиента - владельца магнитной карты; банк-эквайрер зачисляет сумму платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки.

В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию - претензионную. Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.

Отличие расчетов микропроцессорными картами (смарт-картами) от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.

Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

* клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты;

* клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту;

* торгово-сервисная точка должна получить в банке-участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде ПИН-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина, таким образом, будет зачислено множество платежей.

В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты на традиционный банковский счет.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт-карт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершить обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

2.3 Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Рассмотренные выше традиционные формы расчетных отношений «банк - розничный клиент» предполагают обязательное наличие банковских счетов обоих участников расчетов: плательщика и получателя платежа. Платежи проводятся в пределах остатка средств на счете плательщика с зачислением на счет получателя после списания со счета плательщика. Даже в карточных платежных системах, где инициатором платежа будет магазин-получатель и слип фактически является платежным требованием, сам платеж проводится последовательно со счета плательщика (владельца платежной карты) с последующим зачислением на счет получателя платежа (магазина).

Вместе с тем в современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие банковского счета у плательщика и (или) получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

К розничным платежным системам, которые не предполагают наличие у клиента - физического лица банковского счета, можно отнести:

* системы электронных денежных переводов;

* систему почтовых переводов через отечественные отделения связи;

* систему сбора коммунальных платежей Сбербанка России;

Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов. Подобные переводы физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации. Так, физические лица не вправе осуществлять переводы денежных средств по следующим операциям:

* связанным с приобретением (отчуждением) ценных бумаг и предоставлением (получением) кредита (займа);

* переводы резидентом иностранной валюты по территории Российской Федерации, за исключением следующих операций:

- передачи иностранной валюты в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию;

- дарения иностранной валюты супругу и близким родственникам;

- передачи иностранной валюты по праву наследования;

- оплаты иностранной валютой приобретаемых в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет;

- перевода иностранной валюты в свою пользу;

* по операциям, связанным с внесением суммы резервирования при осуществлении валютных операций.

Физические лица (резиденты и нерезиденты) вправе осуществлять переводы денежных средств в пределах территории Российской Федерации без ограничения суммы перевода. Если же перевод в рублях или иностранной валюте отправляется за пределы Российской Федерации, а перевододателем является физическое лицо - резидент, сумма перевода не может превышать в эквиваленте 5 тыс. дол. США в течение одного операционного дня. Физическое лицо - нерезидент имеет право отправлять переводы из Российской Федерации в рублях или иностранной валюте без ограничения суммы перевода.

Физические лица (резиденты и нерезиденты) при осуществлении перевода в соответствии с Федеральным Законом от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ обязаны:

* раскрыть содержание операции для целей валютного контроля и статус контрагента по переводу;

* письменно подтвердить, что совершаемая операция соответствует валютному законодательству Российской Федерации;

* при осуществлении перевода в иностранной валюте физическим лицом - резидентом на территории Российской Федерации на сумму свыше 5 тыс. дол. США отправитель в обязательном порядке не позднее даты подачи заявления на перевод должен представить документы, подтверждающие характер проводимой операции. В качестве таких документов могут выступать договоры дарения, купли-продажи единичных денежных знаков, монет, свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания и т.д. Перевод денежных средств физическим лицом осуществляется на основании его заявления на перевод без открытия банковского счета на стандартном бланке. Перевод может осуществляться на счет физического или юридического лица либо на имя физического лица - предъявителя документа, удостоверяющего личность.

В первом случае отправитель денежных средств в заявлении на перевод указывает реквизиты банка-получателя, ФИО получателя или наименование получателя (для получателя юридического лица), ИНН получателя (для получателя юридического лица и индивидуального предпринимателя), номер счета получателя. В случае перевода на имя физического лица - предъявителя документа, удостоверяющего личность, отправитель указывает реквизиты банка получателя, ФИО получателя и другую дополнительную информацию о получателе (адрес, реквизиты документа, удостоверяющего личность и т.д.).

При обращении отправителя, желающего осуществить перевод, сотрудник банка:

* знакомит отправителя с порядком и условиями осуществления переводов в банк;

* проверяет документ, удостоверяющий личность;

* передает для заполнения бланк реквизитов перевода;

* вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов, выполняет действия по валютному контролю;

* распечатывает заявления на перевод (два экземпляра), кассовые документы на сумму перевода и комиссионного вознаграждения, передает их на подпись отправителю, подписывает сам кассовые документы и передает их в кассу банка;

* после внесения отправителем в кассу банка суммы перевода и комиссионного вознаграждения ставит свой штамп и подпись на экземплярах заявлений на перевод, передает отправителю экземпляр заявления на перевод, второй экземпляр заявления на перевод подшивается в бухгалтерские документы дня;

* распечатывает платежное поручение (перевод в рублях) или мемориальный ордер (перевод в иностранной валюте) для перевода через систему межбанковских расчетов денежных средств в банк получателя перевода.

Система перевода Western Union - ее так и называют «система переводов без открытия счета». Данная система является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union. Данная система использует новейшие электронные технологии и свою уникальную всемирную компьютерную сеть, что позволяет осуществлять быстрые выплаты денежных переводов в более чем 200 странах мира.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату, - это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший из 250 тыс. пунктов обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает его на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система Western Union осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером центрального офиса Western Union в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну-получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система Western Union, не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими страновыми подразделениями на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, хорошего программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе Western Union практически в режиме реального времени.

Сберегательный банк России предлагает своим клиентам такую услугу, как срочные денежные переводы «Блиц» в рублях по территории России. Технология предоставления данной услуги заключается в следующем: переводимая в срочном порядке сумма вносится и оплачивается без открытия счета в структурных подразделениях Сбербанка России. Скорость перевода денежных средств составляет один час с момента приема заявления о переводе. Для отправления перевода необходимо предъявить паспорт отправителя и сообщить фамилию, имя, отчество и паспортные данные получателя. Для получения перевода получатель должен предъявить паспорт и контрольный номер перевода.

Безналичным обслуживанием физических лиц при осуществлении для них денежных операций традиционно занимаются почтовые отделения ФГПУ «Почта России». На долю почты приходится около 60% всех переводов внутри страны, а на рынке международных переводов - около 2%.

При осуществлении почтовых переводов российской почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.

Переводы денег через российскую почту, по сути, аналогичны переводам средств через систему Western Union. Разница между ними исключительно технологическая. Система Western Union больше подвержена новациям, вследствие чего осуществляет переводы для клиента быстрее и дешевле.

В то же время и Почта России ищет более прогрессивные технические решения обслуживания розничных клиентов. В конце 2003 г. почтой была внедрена электронная технология системы денежных переводов «Кибер Деньги», которая позволила снизить максимальный срок прохождения почтовых переводов до 72 часов.

В современных условиях большие перспективы развития имеет почтово-банковский бизнес. Коммерческие банки в рамках обычной лицензии стали активно заключать соглашения с ФГПУ «Почта России» для совместного продвижения почтово-банковских услуг на финансовом рынке. Преимущества сотрудничества банков с почтой очевидны. Почта России располагает разветвленной сетью почтовых отделений, число которых превышает 40 тыс., существующая зона покрытия территории страны почтовой связью составляет 99%. Такой инфраструктурой предоставления физическим лицам финансовых услуг не располагает ни один банк, включая Сбербанк России.

Сотрудничество с почтой интересно в первую очередь коммерческим банкам с ограниченной филиальной сетью, которые стремятся предложить свои продукты максимально широкому кругу клиентов. По экспертным оценкам, пока банковская система недоступна почти 60 млн. граждан России. По данным Минфина, в России на 100 тыс. человек приходится в среднем четыре банка или филиала, а в отдельных регионах менее трех. Для сравнения: в США на такое же количество людей приходится 33 банковских отделения, в Германии - 58, в Италии - 57. Почтово-банковские услуги должны стать современным способом продвижения розничных банковских продуктов, позволяющим обеспечить их доступность для широких слоев населения.

В общем виде взаимодействие между коммерческим банком и почтой в области оказания банковских услуг можно представить как отношения производителя и продавца продукта, где банки являются производителем, а почта - продавцом. Функцию front-office, т. е. непосредственную работу с клиентом, выполняет почта, функцию back-office (ведение операций, учета, отчетности) осуществляет банк.

Самая распространенная услуга, предлагаемая розничному клиенту в рамках банковско-почтового сотрудничества, - погашение кредита заемщиком переводом через почту. Во многих российских регионах это самый приемлемый способ погашения кредита в том случае, если предоставивший кредит банк не имеет филиала на данной территории. Это распространенная практика для банков, выдающих потребительские кредиты в торговых точках: клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина, оставшуюся часть продавец получает из головного офиса банка. Банку достаточно открыть в регионе только представительство, которое контролирует работу банковских менеджеров в магазинах.

В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская модель); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская модель); симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая модель).

Для России в силу ее специфики, масштабов почтовой системы, уровня технологичности ее операций первые две модели малоперспективны. Создание специализированного почтового банка приведет к появлению еще одного банка-монополиста, почта потеряет стимул к сотрудничеству с широким кругом других банков. В условиях российского банковского законодательства предпочтительна третья модель - развитие партнерства почты и коммерческих банков, где почта предоставляет сеть (инфраструктуру) для оказания банковских услуг.

Банки, в свою очередь, благодаря высокой степени регулирования их деятельности берут на себя все связанные с данным бизнесом риски, а также предоставляют необходимые технологии.

Систему сбора коммунальных платежей Сбербанком России можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей является обычно ограниченный круг компаний, тогда как плательщиками являются тысячи физических лиц. В данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.

Технология проведения коммунальных платежей предполагает определенную подготовительную работу со стороны Сбербанка и потенциальных получателей платежей. Цель подготовительной работы - возможность однозначного и быстрого со стороны операциониста Сбербанка распознавания получателя платежа и формирование электронного образа платежного документа. С этой целью Сбербанк заключает с получателем коммунальных платежей договор, в котором определяется порядок файлового обмена электронными реестрами платежных документов и их бумажными носителями. Сбербанк включает реквизиты получателя платежей в справочник своей операционной программы и обновляет такие справочники во всех своих отделениях.

Получатель платежей доводит до плательщиков расчетные бланки за коммунальные платежи, где типографским способом впечатаны все реквизиты получателя. Некоторые получатели коммунальных платежей впечатывают также и реквизиты плательщиков. В отдельных случаях по разовым сборам реквизиты получателя вписываются плательщиком собственноручно в пустые графы бланков.

Заключение

В настоящее время розничный бизнес многими российскими коммерческими банками рассматривается как важное и перспективное направление работы на рынке. Розничные услуги стали предоставляться системно, их перечень существенно расширился, поэтому обслуживание населения обеспечивает получение такого дохода, который позволяет считать его самостоятельным, а не сопутствующим, вспомогательным направлением бизнеса. Изменение отношения к розничному банковскому бизнесу и повышение доходности розничных операций сделало розницу полностью равноправной сферой деятельности наряду с обслуживанием корпоративных клиентов и заставило банки применять стратегический подход при построении отношений с клиентами - частными лицами.