Жилищное страхование

Если же управляющую организацию выбирают на основании решения собственников помещений в многоквартирном доме, контроль за наличием у нее договора страхования гражданской ответственности должна осуществлять сторона, заключающая договор с управляющей организацией. В этом качестве могут выступать собственники помещений в многоквартирном доме, орган управления товарищества собственников жилья, орган управления жилищного кооператива или орган управления иного специализированного потребительского кооператива.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и выполнению работ по ремонту в них должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам причиненные страхователями (иными лицами, ответственность которых застрахована) убытки, вызванные деятельностью, связанной с содержанием и ремонтом объектов общего имущества в многоквартирных домах, а также с осуществлением иных работ или оказанием иных услуг в доме. Страхователями в данном страховании могут выступать подрядные организации, оказывающие соответствующие услуги или выполняющие соответствующие работы. При этом, так же как и при проведении страхования гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами, возможный механизм его действия будет определяться формой управления жилым домом.

В случаях, когда услуги по содержанию дома и выполнению ремонтных работ в нем оказывают товарищества собственников жилья, вопрос о страховании должен решаться по их усмотрению в добровольном порядке.

Если такие услуги оказывает управляющая организация, то она должна страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда при осуществлении такой деятельности наряду со страхованием ответственности, связанной с оказанием услуг при управлении многоквартирным домом.

Если управляющая организация привлекает для оказания данных услуг и (или) выполнения работ иное лицо, то в заключаемом с ним договоре должно содержаться требование к нему о страховании гражданской ответственности данного лица на условиях, предусмотренных законодательством. При этом договор такого страхования должен представляться в управляющую организацию до начала выполнения работ.

Наконец, при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений последние должны иметь право на основании решения общего собрания собственников указывать требование о страховании подрядными организациями своей гражданской ответственности в договорах оказания услуг по содержанию и (или) выполнению работ по ремонту общего имущества в многоквартирном доме.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по переустройству и (или) перепланировке помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в связи с проведением работ по переустройству, перепланировке помещений или по переустройству, реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме.

Необходимость в данном страховании вызывается тем, что осуществление работ по переустройству, перепланировке, реконструкции помещений нередко приводит к причинению вреда собственникам других помещений в данном доме, а также к повреждению и гибели общего имущества в нем. При этом возникшие убытки далеко не всегда возмещаются ответственными за них лицами. Наличие у лиц, осуществляющих работы по переустройству, перепланировке, реконструкции, договоров страхования гражданской ответственности, связанной с их проведением, даст возможность потерпевшим получить причитающиеся им суммы в порядке возмещения причиненного данными работами вреда, а причинителям вреда - освободиться от обязанности возмещать его.

Поэтому, на наш взгляд, целесообразно установить, что одним из условий для получения разрешения на осуществление работ по переустройству и (или) перепланировке жилого помещения должно являться заключение договора страхования гражданской ответственности собственника или нанимателя данного жилого помещения за причинение вреда третьим лицам в период или вследствие проведения работ. Для контроля за оформлением договоров такого страхования, наряду с другими документами, в орган, осуществляющий согласование проведения работ по переустройству и перепланировке жилых помещений должен представляться и договор страхования, заключенный на условиях, основные положения которого должны быть оговорены в законодательстве.

Страхование гражданской ответственности владельцев жилья предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации принадлежащего страхователям жилья. По нашему мнению, установление для всех собственников жилья обязанности заключать такие договоры страхования в настоящее время нецелесообразно, поскольку это повысило бы расходы граждан, связанные с содержанием принадлежащего им жилья. В то же время можно было бы ввести требования о необходимости такого страхования в отдельных случаях, когда помещения обременяются дополнительными обязательствами (например, при сдаче жилья внаем, нахождении его под залогом и т.п.).

Глава 2. Взыскание страхового возмещения по договору страхования имущества в жилом помещении в судебном порядке

2.1 Договор страхования имущества: общая характеристика

Общие правила и нормы о договоре страхования перечислены в Гражданском кодексе Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496. Стоит отметить, что рассматриваемые в данной работе договоры относятся к договорам добровольного страхования.

Согласно статье 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Предметом договора страхования имущества в квартире является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества в квартире (статья 930 ГК РФ).

Рассматривая субъектный состав договора страхования, следует отметить следующее. Как указывает статья 938 ГК РФ, страховщик - только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованной стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества.

Судебная практика показывает, что интерес в сохранении страхуемого имущества - один из существенных элементов договора страхования (как движимого, так и недвижимого имущества). Кстати, при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Приведем пример: Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу.

При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Возражая против иска, ответчик указал, что согласно пункту 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - АПК РФ) Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 30.12.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, N 30, ст. 3012. 2002 года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие.

Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // «Вестник ВАС РФ». № 1. 2004 (Обзор).. Несмотря на то что данный спор касается автомобиля, разъяснения суда относительно интереса в страховании имущества могут быть применены к категории дел по любым договорам имущественного страхования.

Статья 940 ГК РФ устанавливает форму договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как правило, страховщик при заключении договора применяет разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса по отдельным видам (в данном случае имущественного) страхования. Как разъясняет Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, "если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления". Несмотря на то что эти пояснения норм ГК РФ о страховании дает Высший Арбитражный Суд (арбитражные суды рассматривают споры, вытекающие из экономической и предпринимательской деятельности), полагаем, что они применимы и к делам по спорам из договоров страхования личного имущества физических лиц.

К рассматриваемому нами договору имущественного страхования ГК РФ предъявляет определенные требования. В тексте договора должны быть указаны его существенные условия:

1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

2) характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

В большинстве случаев условия договора страхования содержатся не только в самой "страховке" (тексте полиса, договора), но и в правилах страхования. Это допускается гражданским законодательством при соблюдении требований пункта 2 статьи 943 ГК РФ: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре". Из названной нормы можно сделать вывод, что если страховщик ссылается в тексте договора на обязательность правил страхования, в которых содержатся важные элементы самого договора страхования, они должны:

1) либо быть приложением к договору страхования (вручение текста правил удостоверяется соответствующей записью в договоре);

2) либо включаться в текст договора или излагаться на его оборотной стороне.

Если договор заключается не в офисе самого страховщика, а через его представителей - агентов, то правила страхования на руки страхователю не выдаются (за исключением договоров страхования автогражданской ответственности), что, безусловно, является нарушением прав страхователя.

Закон допускает, что при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и (или) их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Это отвечает общему установлению гражданского закона о свободе договора.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом закон называет существенными обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

После заключения договора страхования может выясниться, что страхователь сообщил своему контрагенту заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах. В этом случае страховщик вправе через суд потребовать признать договор недействительным. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важно знать, что если в договоре (правилах) имущественного страхования содержатся положения об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, эти положения являются ничтожными как противоречащие требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ. Соответственно, такие положения договора страхования или правил страхования не должны применяться на практике и должны быть признаны судом недействительными по требованию страхователя.

Статья 945 ГК РФ наделяет страховщика правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако пункт 3 этой же статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и последний вправе доказывать иное.

Одной из основных обязанностей страховщика является соблюдение тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ).

Примерная форма Договора страхования жилого помещения с требованием выплатить страховое возмещение содержится в Приложении А.

2.2 Размер страхового возмещения

В любом договоре страхования (личном или имущественном) существенным условием договора является страховая сумма - «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма)...» Ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 \№ 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 1996. № 5. Ст. 410; 2001. № 49. Ст. 4552; 2006. № 52 (ч. I). Ст. 5496..

Приведем пример: Страховая сумма согласно договору страхования имущества в квартире составляла 352 000 рублей. Имущество было застраховано по варианту "полный пакет рисков". Это означало, что в случае пожара, залива или иного физического повреждения или уничтожения имущества в квартире страховщик обязан был выплатить сумму ущерба. Через два месяца после заключения договора страхования наступил страховой случай: прорывами отопления была повреждена большая часть имущества в квартире: пол, покрытый линолеумом, окна из профиля ПВХ, высококачественные обои и пр. Пострадало почти все застрахованное имущество, за исключением инженерного оборудования. Представителем страховой организации - экспертом был составлен акт о повреждении имущества. Однако в установленный срок после сдачи всех документов страхователем страховая компания уклонялась от выплаты ущерба, не предъявляла никаких документов по оценке ущерба (его калькуляции). При таких обстоятельствах, поскольку страховая организация отказалась от признания страхового случая таковым и не предпринимала никаких действий по выплате ущерба собственнику имущества, последний (он же выгодоприобретатель по договору) вынужден был обратиться в специализированную фирму по оценке имущества. По заключению специалиста ООО «Дальневосточная экспертиза и оценка», ущерб составил 78 154 руб. 72 коп. Впоследствии именно эта сумма была взыскана по решению суда со страховой компании Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 20.09.2011 // Архив Центрального районного суда г. Хабаровска.. Таким образом, нетрудно проследить, что в договоре страхования имущества фигурировала страховая сумма 352 000 рублей, а выплата ущерба составила всего лишь 78 154 руб. 72 коп. Отсюда вывод, что сумма возмещения по договору имущественного страхования - это реальный прямой ущерб имуществу, сумма которого ограничена страховой суммой, указанной в договоре.

Также при заключении договора страхования важно учитывать, что согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

Понятие «страховое возмещение» необходимо отличать от таких понятий, как «страховая премия» и «страховая сумма».

Согласно статье 954 ГК РФ "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования". Таким образом, страховая премия - это та сумма, которую страхователь уплачивает страховой компании за выполнение условий по договору страхования. Как правило, страховая премия в договорах страхования имущества в квартире зависит от страховой суммы: чем больше последняя, тем больше размер страховой премии. Страховая премия может быть выплачена единовременно (например, при заключении договора) или же уплачиваться в определенные периоды. Эти условия должны содержаться в договоре. Важно знать, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1..

Страховая сумма отличается от страхового возмещения тем, что возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховая сумма - это предельная денежная сумма, которую страховая компания может уплатить при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

2.3 Страховой случай: порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика

Действия, которые должны совершить стороны договора в случае, если узнают о наступлении страхового случая, в самом общем виде охарактеризованы в ГК РФ. Более подробная их регламентация содержится в правилах страхования. Последние, являются приложением к договору страхования либо изложены в его тексте.

По договору имущественного страхования, после того как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховую компанию или ее представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В интересах страхователя (выгодоприобретателя) выполнить эту обязанность в соответствии с условиями договора, так как неисполнение этой обязанности "дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение" (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Статья 962 ГК РФ обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные для имущества убытки, вызванные наступлением страхового случая. Например, если произошло возгорание, предпринять меры, чтобы потушить пожар, если произошел залив квартиры, перекрыть воду, проветрить помещение и пр. Принятие этих мер также в интересах страхователя, так как закон предусматривает, что "страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки" (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены.

Часть 2 статьи 962 ГК РФ предусматривает гарантии законных интересов добросовестного страхователя: «Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму».

После того как страховая компания уведомлена о наступлении страхового случая, она обязана направить представителя для осмотра застрахованного имущества, выяснения причины наступления страхового случая. Обычно осмотр имущества в квартире сопровождается составлением акта эксперта страховой компании. Для наиболее эффективной защиты своих прав (в дальнейшем) можно посоветовать страхователю (выгодоприобретателю) пригласить работников жилищно-эксплуатационной организации для обследования квартиры с целью установления причины аварии, ее виновника (при наличии такового), описания характера повреждений и пр. Факт обследования жилого помещения после аварии представителями жилищно-эксплуатационной организации лучше всего зафиксировать в акте, который подписывается работниками такой организации и собственником помещения, скрепляется печатью ЖЭУ.

После обследования экспертом жилого помещения страховая компания должна или признать наступившее обстоятельство страховым случаем и выплатить страховое возмещение, или же отказать в признании произошедших обстоятельств страховым случаем и отказать в выплате возмещения.

Если обстоятельства, которые по всем признакам подпадают под определение страхового случая, наступили не вследствие злого умысла, т.е. намеренных действий страхователя (выгодоприобретателя), тогда лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе обратиться в суд с требованием обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение при условии, что последняя задерживает выплаты.

Следует знать, что нельзя приступать к ремонту жилого помещения, если:

не проведен осмотр помещения и не составлен акт обследования представителем страховщика;

осмотр со стороны страховщика произведен, но имеется спор между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) относительно суммы страхового возмещения. В этой ситуации необходимо обратиться к независимому специалисту (эксперту) для определения стоимости восстановительного ремонта помещения (суммы ущерба).

Определением Свердловского областного суда от 29.01.2013 по делу № 33-1138/2013 заочное решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 28.08.2012 оставлено без изменения, апелляционная жалоба общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Северная казна" - без удовлетворения «Иск в части взыскания страхового возмещения по договору страхования жилого дома удовлетворен правомерно, поскольку уничтожение в результате пожара жилого дома и находящегося в нем имущества подтверждено, фундамент жилого дома годными остатками не является, в соответствии с заключением фундамент является аварийным, для повторного использования он не может быть использован» Определение Свердловского областного суда от 29.01.2013 по делу № 33-1138/2013 // сайт свердловского областного суда .

2.4 Судебный порядок защиты прав страхователя (выгодоприобретателя)

При не объявленном официально отказе страховщика выплачивать выгодоприобретателю страховое возмещение. В таких и подобных ему случаях инициативу должно проявить лицо, в пользу которого совершен договор страхования. Это может быть сам страхователь или же выгодоприобретатель по договору.

Во-первых, после сдачи всех необходимых документов страховой компании и по истечении срока, предусмотренного договором или правилами страхования для принятия страховщиком решения о выплате возмещения или об отказе в его выплате, страхователь (выгодоприобретатель) должен самостоятельно (за свой счет) произвести оценку ущерба, причиненного имуществу. Для этого необходимо обратиться в организацию, уполномоченную проводить оценку имущества. Данная организация должна иметь лицензию на проведение работ по оценке. Желательно, чтобы в таких случаях заключался письменный договор, а к нему были приложены чеки об оплате услуг по договору оценки. Предметом такого договора является задание заказчика для специалиста (эксперта): определить стоимость восстановительного ремонта в жилом помещении, пострадавшем после затопления, пожара или вследствие иных обстоятельств (страхового случая).

О дате проведения экспертизы (осмотра жилого помещения специалистом) следует уведомить страховую организацию (с помощью письма, телеграммы или иным письменным способом). Результат - оценка стоимости восстановительного ремонта жилого помещения (ущерб имуществу) - будет определяющей составляющей в исковом заявлении.

Во-вторых, желательно предпринять попытку в досудебном порядке урегулировать спор. Необходимо обратиться в страховую компанию с письменной претензией, содержанием которой будет требование выплатить страховое возмещение согласно оценке ущерба, произведенной независимым оценщиком. В случае неполучения ответа в сроки, предусмотренные договором или правилами страхования, следует обращаться в суд. Одновременно можно отправить жалобу в орган страхового надзора. В жалобе потребуется указать, что неправомерными действиями страховой организации нарушаются права страхователя (выгодоприобретателя), в частности не выплачивается страховое возмещение.

В-третьих, перед обращением в суд необходимо составить исковое заявление, копию которого следует приложить к самому заявлению.

Исковое заявление должно отвечать требованиям, предъявляемым статьей 131 Гражданского процессуального кодекса РФ, которая устанавливает форму и содержание искового заявления. Согласно нормам данной статьи исковое заявление подается в суд в письменной форме.

В нем должны быть указаны:

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;

3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения;

4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;

5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;

7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон;

8) перечень прилагаемых к заявлению документов.

В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.

Исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.

Примерная форма искового заявления с требованием выплатить страховое возмещение содержится в Приложении Б.

Исковое заявление можно составить самостоятельно либо обратиться за профессиональной помощью к юристу. В последнем случае суммы, потраченные в счет договора оказания правовых услуг, истец также наравне с иными исковыми требованиями может попросить суд взыскать с ответчика.

Заключенный договор на оказание правовых услуг и документ, подтверждающий о получении денежных средств представителем истцу следует приложить к исковому заявлению в обоснование своих расходов. Правовым основанием к возмещению расходов на оплату услуг представителя служит пункт 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 14.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2012) // «Российская газета». № 220. 20.11.2002. (далее по тексту - ГПК РФ): «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».

Поскольку по договору страхования у страховщика перед лицом, в пользу которого заключен договор страхования, возникает обязательство по выплате денежных сумм, т.е. денежное обязательство, то за просрочку его выплаты виновник должен уплатить проценты на сумму страхового возмещения. Они исчисляются по правилам статьи 395 ГК РФ, согласно которой "...размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором... Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок".

Важно помнить, что по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, срок исковой давности составляет два года. Это означает, что в случае если страховая организация уклоняется от выплаты страхового возмещения или выплатила его в меньшем размере, чем оценил ущерб независимый оценщик, то не согласный с такими действиями страховой компании выгодоприобретатель или страхователь должен обратиться в суд в течение 2-х лет.

В-четвертых, если после вынесения решения суда страховая компания отказывается выплачивать присужденные по решению суда истцу суммы, необходимо обратиться в суд с просьбой выдать исполнительный лист.

Согласно статье 428 Гражданского процессуального кодекса РФ исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу. Исходя из этой нормы, по истечении 10 дней (срок вступления судебного постановления в силу) истец вправе обратиться в суд, который рассматривал дело, с просьбой выдать на основании факта неисполнения ответчиком решения суда исполнительный лист. Исполнительный лист выдается взыскателю (на руки или направляется по почте) или по его просьбе направляется судом для исполнения.

В случае если страховая организация не выплатит присужденные по решению суда суммы после предъявления исполнительного листа (ответчику необходимо предоставить оригинал), истцу следует обратиться в службу судебных приставов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Следует отметить, что в настоящее время активно обсуждается вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, у населения отношение к этой инициативе двойственное. С одной стороны, обязательное страхование позволит гарантировать всем обладателям жилых помещений денежные компенсации за порчу, повреждение и утрату жилья. Однако существуют обоснованные опасения, что обязательное страхование жилых помещений ляжет тяжелым финансовым бременем на граждан из-за высокого размера страховых премий, которые они будут выплачивать страховым компаниям.

Изучив теоретические основы развития жилищного страхования на страховом рынке, можно выделить следующие выводы.

1. В работе было изучено понятие и сущность жилищного страхования. Жилищное страхование представляет собой процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному жилому помещению или имущественным интересам страхователя, связанным с жилым помещением.

Жилищное страхование предназначено для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного жилого помещения; возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным интересам или другим интересам.

2. В работе было изучено страхование общего имущества в многоквартирном доме. Действующее жилищное законодательство предоставляет собственникам помещений в многоквартирных домах наряду с правом собственности на эти помещения также право общей долевой собственности на объекты общего имущества в доме. В свою очередь, право собственности неразрывно связано с бременем содержания и с риском утраты или повреждения принадлежащего имущества. Уже нередки случаи страхования жилых помещений. Представляется, что страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме является не менее важным, особенно если учесть, что риск их повреждения или утраты обусловлен в том числе «общедоступностью» таких объектов.. Кроме того, страхование объектов общего имущества позволяет собственникам возместить убытки, понесенные в связи с авариями на внутридомовых инженерных сетях.

Тем не менее определенные трудности при страховании общего имущества все же возникают.

К сожалению, федеральное законодательство специально не регулирует вопрос страхования общего имущества в доме. Поэтому управляющим организациям следует руководствоваться общими нормами гражданского законодательства и положительным опытом регулирования рассматриваемого вопроса в Постановлении Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

3. В работе была проведена общая характеристика понятия «страхового случая».

Понятие «страховое возмещение» необходимо отличать от таких понятий, как «страховая премия» и «страховая сумма». Согласно статье 954 ГК РФ "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования". Таким образом, страховая премия - это та сумма, которую страхователь уплачивает страховой компании за выполнение условий по договору страхования. Страховая сумма отличается от страхового возмещения тем, что возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховая сумма - это предельная денежная сумма, которую страховая компания может уплатить при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

Анализ состояния жилищного страхования в Российской Федерации показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.

Недостаточное количество средств, выделяемых на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

С точки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал сегодня более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного жилья и содержанием жилищного фонда, оказывают негативное воздействие на ход проведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.

Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

4. Были изучены основные проблемы и недостатки современных систем жилищного страхования и методы их решения.

Анализ проблем жилищного страхования в России показал, что основными недостатками в страховании жилья граждан являются высокая стоимость страхования, высокий риск неполучения компенсации при наступлении страхового случая; небольшие компенсации при наступлении страхового случая.

Таким образом, изучение теоретических основ и анализ практики жилищного страхования в России показало, что в настоящее время институт жилищного страхования недостаточно развит. Дальнейшее развитие жилищного страхования определяется: расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям страхователей и государства; повышением качества оказываемых услуг; государственной поддержкой жилищного страхования; разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

Внедрение перспективных видов жилищного страхования будет способствовать эффективному развитию национальной системы страхования в России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ». 26.01.2009. № 4. ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013) // «Собрание законодательства РФ» 05.12.1994. № 32. ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // «Российская газета», 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012) // "Собрание законодательства РФ", 03.12.2001, N 49, ст. 4552.

5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 30.12.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, N 30, ст. 3012.

6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 14.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2012) // «Российская газета». № 220. 20.11.2002.

7. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 04.03.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2013) // «Собрание законодательства РФ». 03.01.2005. № 1 (часть 1). ст. 16.

8. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Российская газета. N 139. 21.07.1999; Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 04.07.1991. N 27. Ст. 920; и др.

9. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 03.12.2011) // Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

10. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Ведомости СНД и ВС РФ». 14.01.1993. № 2. Ст. 56

Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 25.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // «Собрание законодательства РФ». 03.01.2005. № 1 (часть 1). Ст. 14.

10. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Ведомости СНД и ВС РФ». 14.01.1993. № 2. ст. 56.

11. Приказ Госстроя РФ от 28.06.2000 N 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно - коммунальном комплексе» // «Бюллетень строительной техники». № 9. 2000.

12. Постановление Правительства Москвы от 13.06.2006 N 391-ПП (ред. от 11.10.2011) «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» (вместе с «Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве») (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // «Вестник Мэра и Правительства Москвы». № 37. 03.07.2006.

13. Постановление Правительства РФ от 13.08.2006 N 491 (ред. от 06.05.2011) «Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность» // «Собрание законодательства РФ», 21.08.2006. № 34. ст. 3680.

Научная и учебная литература

14. Дедиков С.В. - К вопросу об обязательном страховании жилья // «Жилищное право», 2007, N 2.

15. Дедиков С.в. Проект - обязательное страхование жилья // "ЭЖ-Юрист", 2011, N 1-2.

16. Ефремова И.В., Антонова И.Е. - Живем без страха - страхуем жилье «Главбух», 2006, N 14.

17. Иванов И. - Страхование жилья - cui prodest? // "ЭЖ-Юрист", 2012, N 8.

18. Косаренко Н.Н. - Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010. 320 с.

19. Комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (постатейный) 4-е издание, переработанное и дополненное (под ред. О.А. Городова) // "Проспект", 2012.

20. Миллерман А.С. - Страхование и техническое регулирование // Финансы. 2012. N 11. С. 34 - 37.

21. Постатейный комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (под ред. П.В. Крашенинникова) // "Статут", 2012.

22. Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 05.11.2008 // Российская газета. 2008. 6 ноября.

23. Рябикин В.И. - Фактор времени и феномен неопределенности в страховании редких событий // Финансы. 2013. N 1. С. 27 - 30.

24. Серебровский В.И. - Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 300 - 301.

25. Соловьев А. - Договору вынесен приговор? Применение законодательных норм в страховании // Финансовая газета. 2012. N 47. С. 8 - 9.

26. Свит Ю.П. - Проблемы правового статуса товариществ собственников жилья и обществ взаимного страхования // "Законы России: опыт, анализ, практика", 2010, N 2.

27. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 617 - 620.

28. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. М. - Страховое право // ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. С. 14.

Судебная практика

29. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // «Вестник ВАС РФ». № 1. 2004.

30. Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 20.09.2011 // Архив Центрального районного суда г. Хабаровска.

31. Определение Свердловского областного суда от 29.01.2013 по делу № 33-1138/2013 // сайт Свердловского областного суда

32. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012// http://kad.arbitr.ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ДОГОВОР № _____

страхования жилого помещения

г. Смоленск «___»___________ ___ г.

Гр. ________________________________________________________, паспорта _______________________________, именуем__ в дальнейшем «Страхователь», проживающ__ по адресу: _____________________, с одной стороны, и _______________________________, в лице __________________, действующ___ на основании _____________________, именуем___ в дальнейшем «Страховщик» (лицензия « __________________, выдана "___"_________ ___ г. __________________________), с другой стороны, вместе именуемые в дальнейшем "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Страховщик обязуется за обусловленную настоящим Договором плату (страховую премию) при наступлении указанного в п. 1.4 Договора события (страхового случая) возместить Страхователю причиненные вследствие этого события убытки, вызванные утратой или повреждением имущества, указанного в п. 1.2 настоящего Договора, в пределах определенной Договором суммы (страховой суммы).

1.2. Страхованию по настоящему Договору подлежит следующее недвижимое имущество: жилое помещение - _______________________, общей площадью ______ кв. м, расположенное на ________ этаже ______-этажного __________________ по адресу: __________________________ (далее по тексту - "Имущество").

1.3. Стоимость имущества составляет: _____ (_________) руб.

Указанная стоимость имущества определена на основании осмотра, произведенного Страховщиком. Акт оценки имущества является неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № 1 к Договору).

1.4. Страховым случаем для целей настоящего Договора является гибель или повреждение имущества в результате:

- пожара;

- наводнения;

- удара молнии;

- землетрясения;

- иного стихийного бедствия;

- аварии в системе энергоснабжения.

1.5. Страховая сумма по настоящему Договору устанавливается в размере стоимости имущества согласно Акту оценки имущества (п. 1.3 настоящего Договора).

1.6. Страхователь гарантирует, что он сообщил Страховщику все известные ему на момент заключения настоящего Договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страхователь обязан:

2.1.1. Уплатить Страховщику страховую премию в размере, порядке и на условиях, установленных разделом 3 настоящего Договора.

2.1.2. Сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования имущества.

2.1.3. Принимать все меры для сохранности имущества.

2.1.4. В период действия настоящего Договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора (п. 1.6 Договора), если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

2.1.5. В течение 3-х рабочих дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить о его наступлении Страховщика. Уведомление может быть сделано любым доступным для Страхователя способом.

2.1.6. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

2.1.7. В случае увеличения страховой стоимости имущества внести соответствующие изменения в настоящий Договор.

2.1.8. Сообщать по требованию Страховщика всю необходимую информацию, связанную с настоящим Договором.

2.2. Страхователь вправе:

2.2.1. Требовать от Страховщика предоставления информации, связанной с порядком исполнения настоящего Договора.

2.3. Страховщик обязан:

2.3.1. Выплатить Страхователю страховое возмещение в размере, порядке и сроки, установленные разделом 4 настоящего Договора.

2.3.2. В течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения от Страхователя заявления об увеличении страховой стоимости имущества (подп. 2.1.7 Договора) внести в настоящий Договор соответствующие изменения.

2.3.3. Одновременно с выплатой Страхователю страхового возмещения возместить ему расходы, произведенные Страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков.

Такие расходы возмещаются независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (подп. 2.1.6 настоящего Договора).

2.4. Страховщик вправе:

2.4.1. В случае увеличения страхового риска потребовать от Страхователя изменения условий настоящего Договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

2.4.2. Проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий Договора.

2.4.3. Запрашивать у Страхователя информацию и сведения, необходимые для исполнения настоящего Договора.

2.5. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе.

3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

3.1. Страховая премия, подлежащая уплате Страхователем по настоящему Договору, составляет _____ (_________) рублей.

3.2. Страховая премия, установленная в п. 3.1 Договора, уплачивается Страхователем путем внесения страховых взносов в следующем порядке и в следующие сроки: ____________________________________.

3.3. Страховая премия уплачивается Страхователем путем внесения денежных средств в кассу Страховщика.

3.4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

4. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

4.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями настоящего Договора.

4.2. Размер страхового возмещения, подлежащего выплате, определяется исходя из условий настоящего Договора и размера причиненного Страхователю ущерба, но не может быть выше страховой суммы (п. 1.5 настоящего Договора).