Страхование в гражданском праве

103

Содержание

Введение

I. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация

1.1 Сущность и характер страховых отношений, основные понятия

1.2 Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

1.3 Классификация страхования

II. Обязательства по страхованию

2.1 Гражданско-правовая характеристика договора страхования

2.2 Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности

2.2.1 Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая

2.2.2 Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая

2.3 Правовое регулирование реализации страховых правоотношений при личном страховании

2.3.1 Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая

2.3.2 Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

III. Направления совершенствования государственного регулирования страхования

Заключение

Список использованных источников

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Введение

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхового) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий.

Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования в их гражданских правовых отношениях приравниваются согласно ст. 124, 125 ГК РФ к юридическим лицам) ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

Страховая защита имущественных интересов физических, юридических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения - страховые отношения. Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.

Тема исследования страхования и страховых обязательств приобретает особую актуальность при динамично развивающемся страховом законодательстве и отсутствии сформировавшегося в сообществе ученых и практиков представления о содержании страхового права. Суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по страховым отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация монополии государства на организацию и проведение страхования создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития российского рынка страховых услуг диктуют новые правила страхования, которые зачастую не находят отражение в страховом законодательстве, в связи с чем возникают определенные трудности. Это развитие характеризуется не только появлением многих сотен негосударственных страховых организаций (страховщиков), фирм, представляющих инфраструктуру страхового рынка, но и весьма" широким спектром предлагаемых страховщиками юридическим, физическим лицам (страхователям) страховых услуг. Наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества, страхования жизни и от несчастных случаев возникли и развиваются новые подотрасли (и их виды страхования), такие как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Целью исследования является изучение специфики страхования и страховых обязательств в современном обществе. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать основные понятия страхования;

- произвести анализ отличия страховых отношения от смежных;

- определить классификацию страховых отношений и обязательств;

- выявить проблемы, возникающие в сфере регулирования страховых и обязательств, в связи с заключением договора страхования;

- определить пути совершенствования регулирования страховых отношений.

Методологическая основа. В основе исследования лежит комплекс общенаучных, частных и специальных методологических принципов познания социально-правовых явлений, которые конкретизируются в виде таких методов, как: диалектический, комплексный, формально-логический, социологический и др. Исходным методологическим способом выступал диалектический метод, обосновывающий взаимообусловленность всех социально-экономических процессов, в том числе протекающих в связи реализацией договора страхования.

Комплексный метод позволяет проанализировать рассматриваемые вопросы во всем многообразии их связей и отношений. Применение указанных методов во многом обеспечило комплексный подход к изучению объекта исследования.

Объектом исследования выступает страхование и страховые обязательства в Российской Федерации.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Структура дипломной работы включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключения и списка используемых источников и приложений.

Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что рассмотренные проблемы в регулировании страховых отношений и предложенные варианты решения данных проблем, способствуют совершенствованию гражданского законодательства в сфере страховых отношений.

Информационной базой проведенного исследования выступили такие нормативно-правовые акты как Гражданский Кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Постановления Правительства РФ, Акты судебных органов. В процессе исследования использованы учебная и специальная литература, статьи ведущих ученых-юристов, информационной базой по вопросам страхования стали работы: Белых B.C., Кривошеева И.В., Рассоловой Т.М., Садикова О.Н., Фогелъсона Ю.Б., Шихова А.К, Шихова А.А. и других.

I. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация

1.1 Сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации причиненного ущерба. У юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий - страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного материального уровня и качества его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.63 С. 6

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в ст. 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц - участников данного вида страхования солидарно распределяется Солидарное распределение ущерба осуществляется не после фактического причинения ущерба страховым случаем, а на основе статистико-математических методов, убыточно-сти страховой суммы (по частоте случаев и размерам страховых выплат) и установлении страховых тарифов, применяемых при заключении договоров страхования, и определе-нии размера страховой премии. с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.

В связи с этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 8-12% от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя - владельца транспортного средства.

В накопительных видах личного страхования (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах накопительного страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики^. 63 С. 202-218

Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.

В процессах осуществления указанных способов страховой защиты (страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения - страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами - владельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями но поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов В соответствии со ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны создавать из уплачиваемых страхователями страховых премий страховые резер-вы для предстоящих страховых выплат. страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий и (или) их последствий (страховых случаев) При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются также времен-ная утрата трудоспособности, наступление инвалидности или смерть в результате несча-стного случая..

Страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других страховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам ст. 430, 929, 930, 931, 934, 935 ГК РФ значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).

К важнейшим понятиям, определяющим основания для заключения договора страхования и установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Закона от 10.12.03 г. № 172-ФЗ и последующих изменений и дополнений) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т.п.).

Страховые риски весьма разнообразны и характеризуются практически неисчислимым множеством. Они классифицируются разными авторами по самым различным признакам. Можно выделить основные группы рисков по признаку их происхождения, в частности:

обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.);

связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия, отравления и т.п.);

связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.);

обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим лицам - юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий - источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);

политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);

вызванные противоправными действиями третьих лиц. 55 С. 154

Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1.

103

Рис. 1.1. Принципиальная схема формирования страховых правоотношений63 С. 12

Из определения страхового риска следует, что страхование проводится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту и научным данным события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше).

Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев. 61 С. 26

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщика.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделяются две его разновидности: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Например, транспортные организации при обязательном личном страховании пассажиров осуществляют страхование их жизни и здоровья, а частные охранные фирмы заключают аналогичные договоры обязательного страхования в отношении своих работников в силу Закона РФ от 11.03.92 г. № 2487-1 (в ред. от 06.06.05 г.) «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» (ст. 19). При этом лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как оплату страховой премии (страховой взнос - сбор) в этом случае осуществляет пассажир при покупке проездного билета. Обязательное государственное страхование, осуществляется указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определенных соответствующими законами других категорий граждан (например, военнослужащих, работников милиции, судей и др.). Страхователями в этом случае являются органы государственной власти, управления, которым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное государственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, Служба внешней разведки, Федеральная служба по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами {в том числе в связи с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам), застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя. 50 С. 245

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования (выгодоприобретателей), а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ст. 430, 930, 931, 956 ГК РФ). Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).

Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. 55 С. 254 Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ), либо в случае, когда страховой суммой договора страхования не покрывается величина ущерба (вреда), причиненного страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) по договору страхования ответственности (ст. 1072 ГК РФ)

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн. руб.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляется государственный надзор Федеральной службой страхового надзора - ФССН (ст. 30-35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 55 С. 241

Поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений.

Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, федеральным законом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, т.е. частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 10.12.03 г. уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В ч. 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле». 41

Страховой тариф - это ставка страховой премии в процентах от величины страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования.

Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества юридического, физического лица, убытков от предпринимательской деятельности страхователей или расходов, обусловленных их гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам, а также возникшей необходимостью компенсации страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Определение понятия «страховая выплата» дано в ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования.

1.2 Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляются, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются: предмет и объект страхования - имущественные интересы страхователя, страховой риск (страховой случай). Субъекты страхования, их права и обязанности, определяются правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса. 58

B.C. Белых и И.В. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша). 33

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием действительно имеются. Можно согласиться с авторами, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите материального уровня и качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей, заключается в совершенно иной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. 58 В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору должника, который не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательство перед кредитором вследствие события случайного, непредвиденного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью. 57

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. 33

При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по нашему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и определенной части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица)¹. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику. В-четвертых, размер доходности при накопительных видах страхования и эффективной инвестиционной политике страховщиков (в том числе за счет большей свободы маневрирования в размещении средств страховых резервов) может быть существенно выше, чем при банковских вкладах. В-пятых, по заключенному договору страхования может наряду с накоплением средств предусматриваться и страховая защита от несчастных случаев, что не имеет места в договорах банковских вкладов. Кроме того, опираясь на опыт страхования жизни в развитых странах, российские страховщики могут предлагать семейные полисы, например, пенсионного страхования, когда в случае смерти одного из супругов пенсию может получать другой супруг.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании -в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.

1.3 Классификация страхования

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования. 46 С. 29

Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

различные виды имущества (в том числе деньги наличные и насчетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо окружающей природной среде,в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими, как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (оплата профессионального образования) или на поддержание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) на поверхности страховых отношений выступает доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает организацию и оплату страховщиком медицинских услуг. Здесь предметом страхования является здоровье физического лица. 49

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10.12.03 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхование ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения, назначения предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов общим правилам, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в Приложении 163 С. 34. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения размера и осуществления страховой выплаты.