Критерии признания страхового случая страхования автогражданской ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов

1.2 Причины, цель и задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности

1.3 Основные тенденции развития риска обязательного страхования автогражданской ответственности

2. Критерии признания страхового случая страхования автогражданской ответственности

2.1 Особенности заключения договоров ОСАГО

2.2 Перечень документов для оформления ОСАГО

2.3 Действия при наступлении страхового случая

2.4 Оформление ДТП по Европротоколу

3. Зарубежная практика урегулирования убытков по автострахованию

Заключение

Список используемых источников



Введение

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, развитие системы страхования гражданской ответственности в сфере функционирования потенциально опасных объектов рассматривается в качестве одного из основных направлений совершенствования человеческого потенциала, создания комфортной и безопасной социальной среды.

Изучение российского законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности, а также практики его организации выявило ряд проблем, возникших еще на этапе разработки Закона, которые обострились после введения его в действие. Кроме того, появились новые аспекты проведения ОСАГО, которые также требуют научной проработки, что и обусловливает актуальность курсовой работы.

Страховая деятельность перестала быть монополией государства и осуществляется страховщиками. Страхование является наиболее распространенным и широкоупотребляемым способом минимизации рисков, с которыми сталкиваются субъекты хозяйствования при осуществлении хозяйственной деятельности, поскольку риски следует считать неотъемлемой частью хозяйственной деятельности.

Одними из наиболее распространенных рисков, с которыми сталкиваются субъекты хозяйствования, являются риски, связанны ес потерей прибыли, а также с утратой или повреждением имущества. Поэтому, одной из основных задач при проведении мероприятий по обеспечению выполнения договоров является разработка механизма минимизации потерь в хозяйственной деятельности.

Все это обусловливает необходимость углубленного исследования гражданско-правовых норм, регулирующих правоотношения страхования как вида обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве. Так, установление теоретического основания и освещение практического использования правоотношений страхования, определения их места в системе обеспечения исполнения обязательств является весьма актуальным.

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает единообразное подробное регулирование отношений страхователей и страховщиков с целью обеспечения баланса их интересов. По мнению целого ряда авторов, такой подход федерального законодателя оправдывается принудительным характером оказания рассматриваемого вида страховых услуг. страхование автогражданский ответственность

Крайнее разнообразие условий на территории страны вызывает проблему применения общих подходов к государственному регулированию, единообразных норм, тарифов и правил страховыми компаниями, действующими в различных регионах.

Целью работы изучение особенности страховых случаев страхования автогражданской ответственности для того, чтобы дать практические рекомендации по их решению.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности;

- рассмотреть критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности;

- изучить зарубежную практику урегулирования убытков по автострахованию;

- проанализировать развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ;

- исследовать систему страховых выплат;

- исследовать проблемы правоприменительной практики в сфере ОСАГО.

Источниками, использованными в работе, являются акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, аналитические и статистические материалы, материалы, размещенные на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора, Росгосстраха и другие сайты, касающиеся страховой деятельности.



1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов

Экономика всегда в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Сегодня, также, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий. Страхование - важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Исследователи считают, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя.

Современный Российский страховой рынок возник в 1992 году. С тех пор произошло много перемен, и сегодня стало понятно, что страхование- это неотъемлемая часть экономики.

Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 2,4 трлн. долл. США. Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты пострадавшим, в совокупности, составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Мировой рынок страхования давно перестал быть простой совокупностью национальных страховых рынков. Имея доступ на рынки других стран в системе Всемирной торговой организации, используя международное перестрахование, страховщики различных стран мира выполняют экономическую функцию сохранения и восполнения накопленного общественного богатства во всех странах мира. Зачастую при наступлении крупных убытков в отдельных странах мира в выплате страхового возмещения участвуют страховщики и перестраховщики, зарегистрированные в других странах и на других континентах. К числу наиболее распространенных видов страхования специалисты относят страхование ответственности автовладельцев, страхование ответственности товаропроизводителей, работодателей, страхование ответственности за причинение вреда окружающей природной среде и другие виды. Перечисленные выше обстоятельства показывают: страхование как метод управления риском, при котором риск, присущий торговой или производственной операции, жизнедеятельности, передается другому лицу, учрежденному для этих целей в форме специализированной организации, имеет довольно непродолжительную историю, хотя страховые операции с признаками передачи риска другому лицу имеют давнюю, многовековую историю в различных европейских странах. Страхование, таким образом, отвечает одной из основных потребностей, присущих человеческому обществу, привнося необходимый элемент стабильности в систему общественных отношений. В западной экономической теории подчеркивается, что в отсутствие возможности страхования определенные сектора экономики не получили бы своего современного развития.

В российской экономике такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для формирования потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками.

Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве стало первым массовым видом личного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное страхование и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности.

Несмотря на то, что в различных странах по-разному осуществляется государственное вмешательство и государственное регулирование проведения этих видов страхования, трудно представить современное экономически развитое государство, в котором управление социальными рисками общества осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX века преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. В развитых странах сектор частного страхования обеспечивает работой большое число населения. В совокупности общее число занятых в страховании в мире не менее 3,5 млн. человек. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления.

1.2 Причины, цель и задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности

С 2003 года стал применяться на практике закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).

Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших. На Россию приходится 12 % от общего количества ДТП во всем мире. И это притом, что по количеству автомобилей на душу населения мы значительно отстаем как от развитых стран Западной Европы и Америки. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по своей территории наша страна занимает лидирующее положение в мире.

Главной целью введения обязательного страхования автогражданской ответственности является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, от ДТП страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет в значительной мере решить эту проблему. Существенно упрощается процедура получения возмещения вреда, поскольку страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.

1.3 Основные тенденции развития рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.

В 2014 году российский страховой рынок после двухлетнего периода стагнации и медленного восстановления показал докризисные темпы роста, что превзошло даже самые смелые прогнозы. Так, по данным ФСФР, за 9 месяцев 2014 года по сравнению с 9 месяцами 2013 года темпы прироста взносов составили 20%.

В 2014 году темпы прироста страховых премий несколько сократятся (в результате снижение объемов банковского кредитования) и составят порядка 18%. Объем российского страхового рынкадостигнет 645 млрд. рублей. Потребительская и деловая активности прошедшего года позволили страховой отрасли продемонстрировать восстановительный рост. Причем очевидный рост наблюдался практически во всех его сегментах, и, прежде всего, в самом большом - автокаско, что связано с увеличением объемов автокредитования и лизинга. Однако главным, на что могут рассчитывать страховщики в связи с вступлением этих законов в силу, я считаю развитие добровольных видов страхования.

На 2014 год пришлась подготовка к целому ряду законодательных нововведений, намеченных на 2015 год - увеличению минимального УК, введению ОС ОПО, реформе системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. В целом можно констатировать, что подготовительный этап пройден успешно. Значимое большинство страховых компаний успели получить лицензии на ОС ОПО и нарастить капитал до требуемого уровня.

С 2015 г. вступили с силу поправки в закон о страховом деле - об увеличении квоты иностранного участия в капиталах российских страховщиков с нынешних 25 до 50 процентов.

По мнению специалистов в ближайшем будущем игрокам российского страхового рынка станет значительно труднее, поскольку на них распространятся требования Евросоюза Solvency 2 к платежеспособности страховых компаний. Эти требования значительно обширнее и глубже, нежели действующие российские. Они предполагают не только наличие какого-то установленного размера уставного капитала, в них гораздо больше аспектов, по которым необходимо будет приводить компанию в соответствие с европейскими нормами. Компании, работающие в европейских странах, годами пытаются перестроить свою работу, чтобы соответствовать этим правилам, это достаточно сложный процесс.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2015 году определяли следующие факторы:

-Замедление темпов восстановления экономики;

-Ужесточение условий банковского кредитования;

-Измененияв законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от предыдущих факторов, законодательные новации однозначно сказались на ускорении темпов прироста взносов в 2015 году.

Некоторые изменения начали действовать уже в 2014 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2014 года против 3,7% за 1-еполугодие 2014 года по сравнению с 1-ым полугодием 2013 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2014 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%). Прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2015году составил порядка 25 млрд. рублей.



2. Критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Особенности заключения договоров ОСАГО

С 1 января 2012 года в процедуре проведения техосмотра и заключения договоров ОСАГО произошли изменения. Дискуссии, вызванные принятием закона № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», с вступлением в силу которого и изменился порядок получения талона технического осмотра транспортных средств, не утихают уже несколько месяцев, и, можно отметить, не зря. С самого начала года достаточно много автовладельцев испытали значительные трудности с прохождением процедуры техосмотра, ведь пунктов прохождения осмотра, аккредитованных для этого организацией автостраховщиков, оказалось явно недостаточно, а в самих пунктах не всегда бывают бланки талонов техосмотра. Впрочем, подобных трудностей можно было ожидать, так как перемены, вызванные № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года достаточно серьезно изменили всю процедуру прохождения техосмотра и заключения договора ОСАГО.

Согласно новому закону, проходить технический осмотр транспортные средства должны в организациях, получивших аккредитацию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Это, конечно, не все изменения - заключить договор ОСАГО теперь нельзя не предъявив действующего талона техосмотра на транспортное средство, причем до окончания срока действия талона технического осмотра должно оставаться более шести месяцев. Если же в течение действия талона произошла смена собственника транспортного средства, то действие талона не будет прекращено, т.е. проходить процедуру снова не придется.

Перемены в процедуре проведения техосмотра коснулись и«привязки» прохождения техосмотра в регионе регистрации автомобиля. С января 2012 года пройти техосмотр транспортное средство может не только в пунктах по месту регистрации автомобиля, но и в любом пункте техосмотра на территории России, если этот пункт был аккредитован в РСА.

Стоит учесть, что для новых транспортных средств с массой до 3,5 тонн процедура проведения техосмотра необходима лишь через три года, для автомобилей, возраст которые равен 3-7 лет техосмотр - каждые два года. Техосмотр для транспортных средств возрастом семь лет и старше требуется проводить один раз в год.

В связи с тем, что срок действия талона при заключении договора ОСАГО должен быть более шести месяцев многие собственники транспортных средств испытывают трудности как с оформлением ОСАГО, так ис определением самой возможности заключения договора страхования ОСАГО.

Пояснения: Предположим, вам необходимо оформить полис ОСАГО в январе 2016 года, и:

1. Срок действия талона техосмотра заканчивается в мае2016 года. В этом случае для заключения договора ОСАГО необходимо будет сначала пройти техосмотр («голубые» клеточки), так как срок действия старого талона менее шести месяцев.

2. Срок действия талона техосмотра истекает в сентябре 2016 года. В этом случае перед заключением договора ОСАГО в январе 2016 года проходить техосмотр не нужно («оранжевые» клеточки), так как старый талон будет действовать более шести месяцев.

В новом законе намного детальней регламентирована процедура осуществления страхового возмещения. В первую очередь, установлены новые сроки возмещения: 15 дней с момента согласования суммы возмещения, но не позже 90 дней с даты получения заявления о страховом возмещении.

Еще одним из новых нюансов есть срок приезда представителя страховой компании (аварийного комиссара) для определения ущерба. Если раньше поврежденное имущество должно было сохранять свой «облик» в течение трех дней, то сейчас срок увеличен до десяти, на что стоит обратить внимание. В противном случае, говорить о страховом возмещении не приходится.

Таким образом, некоторые нововведения оказались очень даже полезными. Хотя в целом услуги страховых компаний выросли в цене, однако правильное применение корректирующих коэффициентов поможет оптимизировать издержки. Особое внимание стоит уделить обновленным срокам, сопровождающих процедуру страхового возмещения. Личная безаварийность поможет воспользоваться системой бонус-малус.

2.2 Перечень документов для оформления полиса ОСАГО

Для оформления полиса ОСАГО необходимо при себе иметь:

- Документ, удостоверяющий личность: паспорт, удостоверение личности военнослужащего и т.п.;

- Доверенность с достоверными паспортными данными собственника автомобиля, если управление автомобилем по доверенности;

- ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства, или техпаспорт, или аналогичный документ;

- Водительские удостоверения или копии водительских удостоверений всех лиц, которых Вы планируете вписать в страховку. В случае оформления полиса «без ограничений», водительские удостоверения, соответственно, не требуются.

- Предыдущий полис ОСАГО,если есть. Только на основании его страховой агент сможет определить Кбм и сделать необходимые скидки. (Кбмустановлен законодательно и не зависит от страховых копаний, в которых страховались).Если страхование производится впервые самостоятельно, а до этого были вписаны в чужой полис, то необходимо, по возможности, предоставить этот полис. Следует помнить, что страхователь совсем необязательно должен являться собственником автомобиля. Это может быть водитель, имеющий Генеральную доверенность или родственник (друг, знакомый), который будет пользоваться автомобилем по обычной рукописной доверенности.

На основании всех предъявленных документов, заполняется Заявление на страхование, которое подписывается обеими сторонами (страхователем и представителем страховой компании). На основании Заявления заполняется страховой полис и квитанция об оплате.

- Документы для получения страхового возмещения (страховой выплаты).

Для решения вопроса о возмещении ущерба, потерпевший (или его доверенное лицо) должен предоставить в Страховую компанию следующие документы:

- Заявление о наступлении страхового случая;

- Паспорт или удостоверение личности;

- Свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС;

- Доверенность на право управления автомобилем с правом получения страхового возмещения (нотариально заверенная) - в случае, если потерпевший не является собственником ТС;

- Извещение о дорожно-транспортном происшествии (заполненное на месте ДТП);

- Копия Протокола об административном правонарушении (заверенная печатью подразделения ГИБДД), если он составлялся;

- Копия Постановления об административном правонарушении либо Определения по делу об административном правонарушении (заверенные печатью подразделения ГИБДД);

- Справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля (Форма №12);

- Справка об участниках ДТП с указанием нарушителя ПДД (Форма №31).

2.3 Действия при наступлении страхового случая

В соответствии с требованиями Правил дорожного движения, при дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к нему, обязан: Немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки в соответствии с требованиями пункта 7.210Правил, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;

Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать «Скорую медицинскую помощь», а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства (с предъявлением документа, удостоверяющего личность) и возвратиться к месту происшествия;

Освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия;

Сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции. Если в результате дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост дорожно-патрульной службы (ДПС) или в орган милиции для оформления происшествия.

Оформление документов на месте аварии.

По прибытии на место аварии сотрудников ГИБДД каждому водителю -участнику ДТП необходимо получить у инспектора ГИБДД следующиед окументы:

- Копия оформленного Протокола об административном правонарушении;

- Справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля;

Временное разрешение на право управлений транспортным средством (в случае изъятия водительского удостоверения до вынесения постановления).

Сотрудник ГИБДД, оформлявший ДТП должен назначить участникам ДТП время прибытия в группу административной практики (группу разбора) ГИБДД, где будет рассматриваться административный материал по факту ДТП.

В Группе разбора проводится выявление нарушителей ПДД Желательно, чтобы вес участники и свидетели ДТП прибыл в группу в указанное сотрудником ГИБДД время. Это необходимо для дачи объяснений (пояснений) по факту ДТП. Инспектор разбора рассматривает материал по ДТП, определяет нарушителей правил дорожного движения и выносит постановления об административных правонарушениях, которые обязательно подписываются руководителем подразделения ГИБДД, в котором производилось рассмотрение. С целью более полного и объективного рассмотрения дела в группе разбора очень полезным становится подготовка к данному мероприятию. Своевременно обратившись в свою Страховую компанию, вы можете получить совет эксперта и помощь в подготовке документов, кроме того, специалисты могут провести юридическую экспертизу ДТП, При необходимости, вам будет предоставлен защитник или представитель в группе разбора.

В группе разбора каждому водителю - участнику ДТП необходимо получить следующие документы:

- Копия Постановления об административном правонарушении (копии Постановления в обязательном порядке вручаются нарушителям ПДД, а пострадавшим - по просьбам последних).

- Справка об участии в ДТП и Копия Протокола с места ДТП (если они не были выданы на месте ДТП).

- Справка (приложение № 31) по запросу Страховой компании.

В соответствии с нормами Кодекса об Административных Правонарушениях (КоАП) виновников ДТП определяет не ГИБДД, а суд - на основании материалов ДТП и с учетом выводов сотрудников ГИБДД, изложенных в постановлениях об административных правонарушениях.

В случае согласия виновников ДТП с решением группы разбора, им следует оплатить штраф, указанный в Протоколе и предоставить вГруппу разбора квитанцию о его оплате. Только после этого Постановление считается исполненным, а дело об административном правонарушении закрытым. Если все участники аварии пришли к единому мнению о виновнике ДТП, то обращаться в суд нет необходимости. Однако, при необходимости, подать исковое заявления можно и позднее - в течение 3-х лет после аварии.

Если кто-либо из участников ДТП не согласен с оценкой сотрудниками ГИБДД обстоятельств ДТП и решением группы разбора, необходимо подать жалобу в вышестоящий орган ГИБДД или в суд. Сделать это нужно в течение 10 суток после вынесения решения группой разбора.

2.4 Оформление ДТП по «Европротоколу»

Европротокол - название неофициальное, поскольк узаконодательство подобного терминане содержит. Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности» устанавливает, что документом, позволяющим оформить ДТП без участия представителей Госавтоинспекции, является уведомление о дорожно-транспортном происшествии. На самом же деле, данное уведомление обличено в стандартную для всей Европы форму (именно поэтому протокол «евро»), бланк которой бесплатно должен выдаваться страховщиком при заключении договора ОСАГО.

Мелкие ДТП (когда сумма ущерба незначительная) составляют порядка 70 % от всего количества заявок, поступающих в дежурную часть полка ДПС и как следствие, такие ДТП создают множество неудобств всем участникам дорожного движения, образуются километровые заторы, водители ожидают приезда ГИБДД часами, сотрудники полиции отвлекаются от своих основных обязанностей по организации безопасности дорожного движения.

Важная особенность - потерпевший в ДТП может обращаться за возмещением не в компанию виновника, а в свою (где он купил полис ОСАГО). Такая возможность прямого возмещения убытков не что иное, как фактически европейский протокол.

Очевидно, определенные страхи связаны с нюансами заполнения самих бланков, так и с нормами Закона об ОСАГО, согласно которым страховщик может отказать в выплате, в случае невыполнения лицом, претендующим на возмещение, требований Закона, если это повлекло за собой невозможность установления факта, причин или обстоятельств ДТП, а также размера убытков. Достаточно размытая формулировка нормы и порождает неуверенность в том, что без сотрудников ГАИ удастся оформить ДТП достаточно четко, чтобы впоследствии не возникло сомнений относительно причин или обстоятельств аварии. В противном случае можно остаться без страхового возмещения.

Упрощенное оформление ДТП возможно в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

- В результате ДТП вред причинен только имуществу;

- ДТП произошло с участием только 2-х транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО;

- Обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у водителей и зафиксированы в бланке извещения о ДТП;

- Размер ущерба не превышает 25 тыс. рублей.

Упрощенное оформление ДТП по п.2.6 ПДД

Часто происходят ДТП и с участием трех, четырех и более авто, при этом сумма ущерба превышает 25.000 рублей, однако это ДТП также возможно оформить без вызова сотрудников ГИБДД. Согласно п. 2.6. ПДД «Если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост ДПС или в отдел полиции для оформления происшествия».

По итогу водители получают справку о ДТП (ф.748), протоколы и постановления - то есть те же документы, что и при вызове сотрудника ГИБДД на место происшествия.

Не претендуя на исчерпывающее освещение всех существующих проблем правоприменительной практики в сфере ОСАГО, я остановился на тех из них, которые представляются наиболее интересными и спорными. Речь в частности пойдет о следующих проблемах:

-учет износа деталей транспортного средства при определении размера страховой выплаты;

-взыскание утраты товарной стоимости транспортного средства;

-правовая природа требования потерпевшего к страховщику.

Выплата страхового возмещения с учетом износа деталей транспортного средства, а не в полном объеме служит основанием для обращения потерпевших, имуществу которых причинен вред, в суд.

Страховая выплата в случае повреждения имущества потерпевшего основывается на принципе возмещения потерпевшему реального ущерба -возмещение расходов, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата ими повреждение его имущества (п.2 ст. 15 ГК РФ).

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ установлено, что размер подлежащих возмещению убытков в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К таким восстановительным расходам отнесены расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта, расходы на оплату работ, связанных с ремонтом (п.2.2 ст.12 Федерального закона № 40 - ФЗ).

Необходимость учета износа частей, агрегатов и деталей при определении размера восстановительных расходов предусмотрена п.63 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но в Федеральном законе № 40 - ФЗ данная норма не закреплена. Таким образом, мы наблюдаем коллизию между федеральным законом и подзаконным актом.

В Верховном Суде РФ в 2003 году рассматривался на предмет соответствия законодательству абзац 3 подпункта«б» пункта 63 Правил обязательного страхования. ВС РФ на тот момент посчитал, что подобное условие не противоречит ни ГК РФ, ни Федеральном закону об обязательном страховании. Высший судебный орган системы судов общей юрисдикции указал, что положения о необходимости учета износа деталей полностью соответствуют требованиям ст. 15 ГК РФ, поскольку позволяют потерпевшему восстановить свое нарушенное право в полном объеме путем приведения имущества в прежнее состояние, исключая неосновательное обогащение с его стороны.

Однако, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ 20 февраля 2007 года вынес постановление №13377/06, согласно которому содержащиеся в пункте 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положение об учете износа имущества противоречит Федеральному закону от 25.04.2002 №40 - ФЗ и общем правилам гражданского законодательства о возмещении убытков. Федеральный закон об обязательном страховании не предусматривает ограничение страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что он руководствуется Федеральным законом как актом, имеющим большую юридическую силу.

Как мы видим, единой позиции между Высшим Арбитражным Судом РФ и высшей инстанцией судов общей юрисдикции не существует.

Предполагается, что унификация судебной практики, согласованность позиций судов по озвученной проблеме способствовала бы ее однозначному решению.

Что же касается порядка выплаты УТС, судебная практика пришла к следующему выводу. Поскольку УТС относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору ОСАГО в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом об обязательном страховании. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу ст.1064 и 1072 ГК РФ с причинителя вреда.

Есть мнение, что активное применение возмещения УТСв сфере ОСАГО, где четко ограниченна ответственность страховщика жесткими лимитами, установленными императивной нормой закона, совершенно не оправданно. «Применение категории УТС при обязательном страховании вообще возможно только в случае, если это будет установлено законом или договором ОСАГО, так как в большей степени это возмещение сверх вреда», и что возмещение страховщиками по договорам ОСАГО УТС приведет к следующим негативным последствиям:

- к уменьшению в ряде случаев возмещения бесспорного реального ущерба;

- увеличению убыточности данного вида страхования;

- необходимости увеличения стоимости страхования гражданской ответственности, что будет фактически означать перекладывание финансовых последствий в этой части с лица, ответственного за причинения вреда имуществу потерпевшего на широкий круг страхователей.

Представляется, что подобные опасения не лишены смысла, поскольку разговоры об убыточности страхования в сфере ОСАГО и о необходимости повышения размера страховой премии ведутся уже не первый год. Тенденция к опережающему росту страховых выплат над премиями сохраняется до настоящего времени. Это приводит к банкротству страховых организаций и, соответственно, к сокращению их числа на рынке страхования ОСАГО.

Считается необходимым скорейшее решение данной проблемы на законодательному ровне, не дожидаясь наступления кризиса в этой сфере страхования.

Отдельным вопросом является определение правовой природы требования потерпевшего к страховщику. Статьей 931 ГК РФ установлено, что «в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещения вреда в пределах страховой суммы».

То есть, из буквального токования данной нормы вытекает, что потерпевший имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно страховщику. Потерпевший вправе выбирать к кому ему обратиться - к страховщику или к лицу, причинившему вред. В этой же статье говорится, что потерпевший предъявляет требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы. Следовательно, речь идет о частичном возмещении вреда. Но в ст.1064 ГК РФ установлено возмещение вреда в полном объеме. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как и ст.931 ГК РФ, предусматривает частичное возмещение вреда. Возмещение причиненного вреда ограниченно размерами страховой суммы.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения вреда причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.



3. Зарубежная практика урегулирования убытков по автострахованию

В зарубежной практике накоплен значительный опыт страхования автогражданской ответственности. В большинстве стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффективность в обеспечении имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

На сегодняшний день создана международная система страхования в виде действующей с 1949 г. Системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - «зеленая карта» (по цвету страхового полиса). Страны - участницы соглашения о «зеленой карте» (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - «зеленые карты», выданные за рубежом.

Особый интерес в ходе анализа зарубежного опыта автострахования вызывает проблема участия в данном процессе органов государственной власти, что весьма актуально для нашей российской практики. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до II мировой войны. Это обусловлено стремлением органов государственной власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Кроме того, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.

Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования в ряде зарубежных стран, в частности, входящих в систему "Зеленая карта", предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату. Система Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и остаётся содействие беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через государственные границы стран-участников при наступлении дорожных аварий, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и возмещение им причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д. Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат. В случае страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и имуществу. Например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции -- более 36 млн. долл.; в Швейцарии -- более 10 млн. долл.; в Нидерландах -- 1 млн. долл.; в Италии -- 880 тыс. долл. В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют: 36 млн. долл. -- в Швеции; по 2 млн. долл. -- в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. -- в Австрии; более 500 тыс. долл. -- во Франции; 370 тыс. долл. -- в Великобритании; более 230 тыс. долл. --в Германии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены. Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только урон имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным).

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10 процентов, 2-го -- на 20 процентов, 3-го -- на 30 процентов и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30 процентов. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. Первоначально страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет -- 2-й класс, 3 лет и более-- 3-й класс.

В большинстве стран страхование автогражданской ответственности осуществляется только одной государственной компанией. Так обстоит дело в Чехии и Словакии, где государство устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU. Впрочем, почти во всех странах, где существует государственная монополия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации.

Таким образом, не смотря на разнообразие систем ОСАГО, все развитые страны объединяет то, что государственному регулированию данного рынка уделяется большое внимание. Механизм государственного регулирования, которым обладают развитые страны, складывался и функционировал уже много лети максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. В развитых странах создаются источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. В России же страховой рынок, а в частности ОСАГО, значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую зарубежный опыт.



Заключение

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развитии таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

В заключении хотелось бы отметить, что обязательному страхованию автовладельцами (собственниками транспортных средств) в соответствии с законодательством Российской Федерации подлежит только гражданская ответственность, возникшая в результате эксплуатации транспортного средства. Все остальные виды страхования являются добровольными. Основные отличия добровольного страхования от обязательного состоят в том, что добровольное страхование -- это право, а не обязанность автовладельца, и отсутствие добровольного страхования не является основанием для применения к автовладельцу каких-либо санкций (например,штрафа, как при обязательном страховании ответственности).



Список использованных источников

1 Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. Ст. 3301.

2 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Собрание законодательства РФ. 1998. № 28. Ст. 31

3 О некоммерческих организациях: Федеральный закон от 12 января 1996г. № 7-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2006 года) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 145; 2007. № 1. Ст. 39.

4 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720.

5Об утверждении страховыхтарифов по обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцевтранспортных средств, их структурыи порядка применения страховщикамипри определении страховой премии: Постановление Правительства РоссийскойФедерации от 8 декабря 2005г. №739// Собрание законодательства РоссийскойФедерации. 2005. N 51. Ст. 5527.

6 Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 28.02.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации - 2002 - № 18 - ст. 1720.

7 Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп. 30.09.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации - 2003 - № 20 - ст. 1897

8 Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330//Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 28. Ст. 2904.

9 Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р//Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. № 47. Ст. 5489.

10 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 февраля 2007 г. N 13377/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации - 2007 - № 5.

11 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 декабря 2006 г. N 9045/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации - 2007 - № 3.

12 Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658 «О страховых выплатах при ДТП» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации - 2008 - № 6.

13 Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ03-1266 Об отказе в признании недействующим и не подлежащим применению абзаца 3 подп. «б» п.63 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации - 2005 - № 8.

14 Правила дорожного движенияРоссийской Федерации. М.: МирАвтокниг, 2006.

15 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за II квартал 2005 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации - 2005 - № 12.

16 Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, утвержденному приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. № 60н//Зарегистрировано в Минюсте РФ. 2006. 25 мая. Регистрационный N 7876; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. № 23.

Размещено на Allbest.ru