Проблемы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

Важнейшим элементом системы государственного регулирования страховой деятельности являются органы, реализующие свои полномочия по контролю и надзору в данной сфере. Основными органами, осуществляющими контроль и надзор в данной сфере, являются Министерство финансов РФ, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и его территориальные подразделения.

Законом об организации страхового дела (подпункт 2 пункта 4 статьи 30) установлен контроль Федеральной службы страхового надзора за соблюдением страхового законодательства путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности предоставляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

Основными функциями ФССН являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральная служба страхового надзора для выполнения возложенных на нее функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

С образованием Федеральной службы страхового надзора разделились правоустанавливающие и правоприменительные функции регулирования страховой деятельности. В положении о Федеральной службе определено, что она является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Минфина России.

В соответствии с Положением Федеральная служба не осуществляет в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента и постановлениями Правительства Российской Федерации. В структуре центрального аппарата Федеральной службы численностью 150 человек созданы следующие подразделения: Управление предварительного контроля; Управление учета и экономического анализа; Управление надзора и финансового контроля; Управление делами.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ. С этой целью они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. Территориальные органы страхового надзора действуют под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию субъектов Российской Федерации - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти. На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

Территориальные органы Федеральной службы - инспекции Федеральной службы страхового надзора - образованы во всех федеральных округах Российской Федерации.

Помимо органов государственной власти, регулирование ОСАГО осуществляется некоммерческими организациями - профессиональными объединениями страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз автостраховщиков (РСА) - является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности. Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Органы исполнительной власти РФ, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и РСА имеющуюся у них информацию, связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию. Органы внутренних дел также обязаны предоставлять страховщикам информацию о регистрации транспортных средств, об автовладельцах. Страховщики обязаны сообщать о заключенных, продленных недействительных и прекративших действие договорах ОСАГО в органы внутренних дел.

Контроль за исполнением владельцами транспортных средств закона об ОСАГО осуществляется органами внутренних дел при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществления иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения.

Таким образом, основными направлениями государственного регулирования страхования являются нормативно-правовое регулирование деятельности страховых компаний; осуществление государственного надзора за страховой деятельностью органом исполнительной власти.

Таким органом является Федеральная служба страхового надзора. Помимо ФССН России немаловажную роль в осуществлении страхового надзора выполняет некоммерческая организация Российский союз автостраховщиков.

Однако в настоящее время существует ряд проблем, затрудняющих работу Федеральной службы страхового надзора. В функциях Федеральной службы страхового надзора не предусмотрено осуществление государственного контроля использования бюджетных средств, выделенных министерствам и ведомствам на обязательное государственное страхование. Целесообразно установить порядок контроля использования указанных средств со стороны органов страхового надзора.

Основной причиной, мешающей работе Российского союза автостраховщиков, является на сегодняшний день отсутствие единой автоматизированной информационной системы (АИС) по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности. Российский союз автостраховщиков еще в 2005 году направил 32 млн. рублей на разработку автоматизированной информационной системы (АИС) РСА. Она является составной частью АИС ОСАГО. В настоящее время к системе АИС РСА уже присоединились Росгосстрах и АльфаСтрахование. АИС не является централизованной базой данных, она представляет собой интеграционный механизм, объединяющий ресурсы различных ведомств. Учет полисов ОСАГО осуществляется в информационных системах страховщиков, а информационная система дает возможность доступа к данным различных ведомств.

Глава 2. Анализ государственное регулирование страхования автогражданской ответственности на материалах ООО «Росгосстрах-Урал»

Сравнительно молодой страховой рынок в России и Челябинской области достаточно динамичен, о чем свидетельствует большое количество страховых компаний и складывающаяся инфраструктура: страхователи, посредники (страховые агенты и брокеры), сюрвейеры (специалисты по оценке рисков), оценщики, аварийные комиссары, актуарии, консультанты и др.

В Челябинской области действуют около 128 страховых компаний, более 50 из них занимаются автострахованием. Все эти компании, вне зависимости от масштабов и надежности, носят привлекательные и звучные названия. Например: «Страховое агентство Профессионал», «Русская страховая компания», ООО СК «Цюрих», «Северная Казна», «Русские страховые традиции», «Страховой Дом ВСК», «ЮЖУРАЛ-АСКО» и тому подобное. Данные названия призваны, прежде всего, для придания солидности и привлечения клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков Росгосстрах занял первое место в ренкинге страховщиков по ОСАГО в России и Челябинской области за 2010г. За указанный период Росгосстрах заключил свыше 9,2 млн. договоров по ОСАГО. Объем собранной премии по этому виду страхования составил около 18,2 млрд. рублей, объем произведенных выплат - порядка 10 млрд. рублей. Урегулировано 445 тыс. страховых случаев.

В России и Челябинской области Росгосстрах занимает лидирующие позиции по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), а также по страхованию имущества физических лиц. В настоящее время Филиал ООО «Росгосстрах-Урал» - «Управление по Челябинской области» большое внимание уделяет проблеме повышения страховой культуры населения и привлечения внимания потребителей к страхованию, как отмечается на сайте Росгосстраха.

Но, к сожалению, далеко не все так просто и хорошо в данной сфере в целом по стране и Челябинской области. Страховой рынок России переживает сложный период. Разразившийся финансовый кризис не мог не отразиться на нем.

Меры государственного регулирования страхового рынка не способствуют сохранению числа страховых компаний. Как свидетельствуют материалы, темпы сокращения числа страховщиков с июня 2010 г. существенно возросли. По состоянию на 10 сентября 2011 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела насчитывалось 722 страховых организации, что почти на 20 процентов меньше, чем на начало 2008 года.

Сложившаяся экономическая ситуация в стране по прогнозам специалистов должна привести к тому, что значительно уменьшится количество страховых компаний. По различным оценкам это уменьшение составит от 30 до 50% существующих кампаний. Следующим фактором, который может значительно сказаться на рынке страховых услуг, является увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний. Предполагается его рост до 180 млн. рублей. Естественно это вызовет дополнительное сокращение числа компаний. По оценкам руководителей Россгосстраха и других крупных страховщиков их возможности позволяют преодолеть данный барьер.

Уставный капитал всех российских страховщиков по данным Росстрахнадзора составляет 151,2 млрд. руб. При этом на долю пяти крупнейших по этому показателю компаний приходится 12 процентов совокупного уставного капитала, на долю первой десятки - почти пятая его часть -19 процентов. Более половины российских страховщиков сейчас не соответствуют предложенной планке в 180 млн. руб. На 1 июля уставной капитал от 120 млн. до 500 млн. руб. имели 34 процента компаний, которые собирали 15 процентов рыночной премии, а более 500 млн. руб. - лишь 10 процентов страховщиков, зато на их долю пришлось 78 процентов всех сборов. Уставной капитал от 30 млн. до 120 млн. руб. имели 56 процентов компаний, которые собрали только 7 процентов национальной премии.

Приведенные официальные оценки свидетельствуют о том, что, во-первых, рынок страховых услуг уже имеет высокую степень монополизации.

Во-вторых, в случае реализации намерений органов государственной власти по увеличению минимального размера уставного капитала число страховщиков сократится еще в больших объемах, чем это прогнозируется в условиях экономического кризиса.

В первом полугодии 2011 г., как показывают статистические данные, темпы прироста страховой премии в сфере страховых услуг по стране в целом резко сократились, а в Уральском федеральном округе и в Челябинской области объемы страховой премии даже уменьшились более, чем на 20 процентов, по сравнению в аналогичным периодом 2010 года. При этом, на протяжении 2009-2010 гг. просматривается отчетливая тенденция роста страховых выплат темпами, существенно превышающими динамику страховых премий. Соответственно, соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий постоянно увеличивается, что приводит к стабильному ухудшению финансового состояния страховщиков.

При сохранении указанной тенденции соблюдение требований законодательства по обеспечению финансовой стабильности может, в конечном счете, оказаться невозможным не только для мелких и средних, но и для крупных страховых организаций.

В целом по стране соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий по всем видам страхования и по ОСАГО существенно не отличается.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что обеспечена примерно равная доходность различных видов страхования.

Однако, в региональном аспекте складывается иная ситуация.

Как показывают, в Уральском федеральном округе и в Челябинской области соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий по ОСАГО значительно превышает и средний уровень по стране, и средний уровень по остальным видам страхования. Это приводит к убыточности страхования автогражданской ответственности для большинства страховых компаний, действующих на соответствующих региональных рынках. Указанное обстоятельство свидетельствует о несовершенстве государственного регулирования тарифов по ОСАГО, которое приводит к тому, что для каких-то регионов данный вид страхования имеет повышенную, а для каких-то - ничем не оправданную заниженную или вообще отрицательную доходность.

В этой связи Правительству РФ целесообразно пересмотреть практику тарифного регулирования, в первую очередь, в отношении обоснованности коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

Определенные шаги в этом направлении сделаны.

Постановлением Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 225 внесены изменения в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

В частности, по Челябинской области существенно изменились значения территориальных коэффициентов. В среднем прирост страховых премий по ОСАГО в результате данного изменения составил около 30 процентов. В результате общие негативные тенденции на рынке страховых услуг в Челябинской области и Уральском федеральном округе в сфере страхования автогражданской ответственности оказались выражены в значительно меньшей степени. Например, в Челябинской области при общем падении объема страховых премий почти на 22 процента, величина премий по ОСАГО увеличилась на 14 процентов, превысив прирост страховых выплат. Соответственно, соотношение суммы страховых выплат к сумме страховых премий в первом полугодии 2011 г. составило 0,74 против 0,78 в первом полугодии 2010 г.

Таким образом, предпринятые Правительством меры позволили несколько улучшить положение страховщиков Челябинской области в сфере страхования автогражданской ответственности.

Однако, кардинальных изменений добиться не удалось.

По заявлениям представителей страховых компаний, в настоящее время ОСАГО - один из самых проблемных видов страхования. Средняя убыточность по ОСАГО в Челябинской области по итогам девяти месяцев текущего года вновь достигла 77 процентов: премии по ОСАГО составили 1,227 млрд. рублей, а выплаты - 950 млн. рублей.

Реальная убыточность выше, поскольку статистика не учитывает объемы суброгаций (10%) и заявленных неурегулированных убытков (30%). Если же прибавить расходы на ведение дел по ОСАГО (23%), то полис должен подорожать на 40 процентов только для того, чтобы по этому направлению страховая компания работала с нулевыми, а не отрицательными доходами.

Страховщики считают, что челябинский территориальный коэффициент, не смотря на внесенные изменения, остается заниженным, так как наш регион - один из самых аварийных.

Анализ дает основания полагать, что территориальные коэффициенты устанавливаются в значительной степени произвольно. Например, трудно объяснить, почему г. Копейск из группы с коэффициентом 1 вдруг сразу переместился в группу с коэффициентом 1,6, или почему во всех населенных пунктах Челябинской области, кроме девяти крупных городов, с марта 2009 г. должен применяться коэффициент 0,8 вместо 0,5.

Соответствующий рост страховых полисов составил 160 процентов.

Практика показывает, что подобное резкое увеличение тарифов вызывает негодование страхователей, причем не в отношении Правительства РФ, а страховых компаний, которые в действительности к скачкообразному росту стоимости полисов не имеют никакого отношения. Даже, если территориальный коэффициент ранее был необоснованно занижен, то его выравнивание имеет смысл проводить постепенно, путем ряда последовательных пересмотров, чтобы не создавать необоснованной социальной напряженности.

Существующий подход к установлению территориальных коэффициентов безусловно выгоден крупным страховым компаниям.

Как показывают данные, в среднем по стране убыточность ОСАГО приближается к 0,6 и в первом полугодии 2011 года впервые стала ниже средней убыточности по другим видам страхования. Однако, в Челябинской области убыточность приближается к 0,8. Это означает, что существуют и регионы, где убыточность держится на уровне 0,4.

Таким образом, существующая практика тарифообразования приводит к наличию территорий, в которых страхование автогражданской ответственности является либо заведомо выгодным, либо заведомо убыточным. Крупные страховые компании типа Росгосстрах, имеющие дочерние фирмы, филиалы и представительства на территории всей страны, обладают реальной возможностью сохранять свое присутствие в секторе ОСАГО благодаря усреднению доходности.

Однако, региональные операторы в тех территориях, где страхование автогражданской ответственности убыточно, вынуждены сворачивать или вообще прекращать свое присутствие на указанном сегменте страховых услуг, что способствует монополизации рынка.

Базовая ставка по автострахованию для физических лиц не пересматривалась с 2003 г. и составляет в настоящее время 1980 руб. Если бы ее величина изменялась пропорционально инфляции, то на сегодня она должна составлять около 4 тысяч рублей.

В соответствии с правилами, утвержденными Правительством РФ, расчет страховой премии по наиболее частому случаю страхования транспортных средств категории »В» рассчитывается по формуле: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН, где:

1. Базовые страховые тарифы (ТБ)

2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ)

4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ)

7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)

8. При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент КН - 1,5.

Очевидно, что ни один из коэффициентов не позволяет учесть инфляционную составляющую. Иными словами, реальная доходность ОСАГО постоянно снижается. Если данную тенденцию не изменить, то в недалеком будущем «точку безубыточности» минуют не только мелкие и средние, но и общероссийские страховые компании.

Размеры страховых выплат, в конечном счете, зависят от стоимости автомобиля. Приведенный порядок расчета страховых премий свидетельствует о том, что эта стоимость в явном виде не учитывается. В какой-то степени этот параметр определяется коэффициентом мощности двигателя (КМ). Однако, реальная стоимость автомобиля при той же мощности двигателя в зависимости от престижа фирмы-изготовителя, места сборки, дополнительных опций и т.д. может отличаться в несколько раз. Соответственно, появились выгодные и не выгодные для страхования автогражданской ответственности марки автомобилей.

Особенно отчетливо данный фактор проявляется в условиях экономического кризиса.

Страховые компании стараются минимизировать издержки по автострахованию, а для этого уменьшать страховые выплаты. В результате, как отмечают потребители, суммы выплат максимально занижаются, сроки их соответственно, затягиваются. Таким образом, права граждан нарушаются, но делается это компаниями достаточно грамотно в допустимых законодательством пределах.

Несмотря на провозглашенную страховыми компаниями убыточность ОСАГО, крупные страховщики не отказываются от автострахования. Причина заключается в том, что это слишком большой сегмент рынка. Например, в Челябинской области в первом полугодии 2009 г. он составил около четверти от общего объема страховых премий (Приложение 4). Кроме того, клиенты, оформившие страховку на автомобиль, часто приобретают дополнительно полисы по иным видам страхования, увеличивая объем продаж страховщика.

В настоящее время всеми участниками процесса страхования, активно дискутируется проблема повышения тарифов по ОСАГО. Инициаторами данного процесса выступают сами страховые компании и от их имени РАСО, которые настаивают на увеличении тарифов более чем на 20 процентов. Предложение обосновывается кризисом, бедственным положением компаний и т.п.

Минфин РФ данные предложения не отвергает, но требует увеличения размеров страховых выплат по дорожно-транспортным происшествиям (ДТП).

На сегодняшний день статьей 7 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Минфином предлагается, чтобы страховая сумма за ущерб жизни и здоровью каждого потерпевшего была увеличена с 160 тыс. до 500 тыс. руб., а имуществу - с 120 тыс. до 150 тыс. руб. Предельная выплата за урон имуществу нескольких жертв ДТП повышается до 200 тыс. рублей, вместо действующих 160 тысяч.

С учетом рассмотренных выше проблем тарифного регулирования представляется, что позиции сторон не вполне адекватны сложившейся ситуации.

Страховщики требуют повышения тарифов, Минфин не возражает, но настаивает на увеличении предельных размеров страховых выплат.

Реальная проблема состоит не в размерах страховых премий или страховых выплат, а в самом сложившемся подходе к государственному тарифному регулированию, которое не учитывает инфляции, создает зоны убыточности или повышенной доходности ОСАГО, как в территориальном плане, так и по маркам автомобилей.

Представляется, что кардинальным решением проблемы страховых тарифов является отказ от государственного регулирования по опыту ряда зарубежных стран.

Однако, в условиях, когда государственная политика направлена в действительности на монополизацию рынка страховых услуг, такой вариант представляется не приемлемым.

Поэтому речь может идти только о существенных изменениях действующего порядка определения размеров страховой премии.

В этой связи представляется целесообразным внесение следующих изменений.

Во-первых, в качестве базовой ставки страхового тарифа должна использоваться не абстрактная величина 1980 рублей или иная установленная Правительством РФ сумма, а фактическая стоимость страхуемого транспортного средства в текущих ценах. Такая базовая ставка позволит учитывать и инфляционные тенденции.

Во-вторых, указанная стоимость должна корректироваться коэффициентом физического и морального износа транспортного средства.

В-третьих, территориальный коэффициент должен устанавливаться не в фиксированном размере, а по определенным правилам, установленным Правительством РФ в зависимости от степени аварийности в конкретном населенном пункте по данным Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Предлагаемые изменения позволят повысить гибкость государственной тарифной политики, большую адаптацию размеров тарифов к реальным условиям.

В соответствии с новыми поправками участникам ДТП разрешается самостоятельно оформлять все необходимые документы. Но если в дальнейшем у страховщиков, обнаружатся разногласия по схеме аварии или полученных повреждениях, то страховая компания может отказаться от возмещения ущерба.

Соответственно представители ГИБДД в регионах, и Челябинской области в частности, не раз обращались к водителям, чтобы те по-прежнему обязательно вызывали на место аварии сотрудников ГИБДД, хотя бы для того, чтобы проверить правильность заполнения всех извещений и толкования виновности самих участников ДТП.

Таким образом, проанализировав основные тенденции российского и регионального рынка страхования, возможно, сделать следующие выводы:

- ввиду ранее перечисленных причин наблюдается тенденция к монополизации страхового рынка, устойчивое сокращение числа страховых компаний;

- сложившаяся практика государственного регулирования тарифов выгодна, прежде всего, крупным страховым компаниям, не обеспечивает гибкости тарифной политики и создает тенденцию к снижению доходов страховщиков как в сфере ОСАГО, так и иных видов страхования;

- введение прямого урегулирования ущерба мелких ДТП, вопреки ожиданиям, привело к нарушению прав владельцев транспорта и увеличению отказов компаний в страховых выплатах

- наблюдается общая тенденция к ужесточению порядка страховых выплат и минимизации их размеров в ущерб интересам страхователей.