Страхование в гражданском праве

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Они должны содержать положения (ч. 3 ст. 3 Закона):

­ о субъектах и объектах страхования;

­ о страховых рисках и страховых случаях;

­ о порядке определения страховой суммы и страховой премии(страховых взносов), страховых тарифов;

­ о порядке заключения, исполнения и прекращения договора

­ страхования;

­ о правах и обязанностях сторон;

­ об определении размера убытков или ущерба от страхового случая;

­ о порядке определения размера и осуществления страховой выплаты;

­ о случаях отказа в страховой выплате;

­ о иных дополнительных условиях страхования.

Конкретные условия добровольного страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски, вероятность наступления страхового случая и возможные убытки.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 4 ст. 3 и ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие (ч. 4 ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ»):

субъекты и объекты страхования, подлежащие страхованию;

перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование;

минимальный размер страховой суммы и порядок ее определения;

размер, структуру и порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страхового взноса);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за осуществлением страхования;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Если при добровольном страховании страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования может отсутствовать. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик, если он определен законом (или по конкурсному отбору страховщиков), - принять на себя установленное законом и договором обязательство.

В первой главе были рассмотрены основные понятия страхования. Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель). Были также даны определения основных понятий в сфере страхования такие как страховой случай, страховая сумма, страховая премия и т.д. Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей - имущественного и личного страхования.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой, и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

II. Обязательства по страхованию

2.1 Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет самостоятельное значение. Так, недействительность договора перевозки застрахованного имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции в течение известного срока при реализации указанного продукта, так как в этом случае обязательство является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи. Не будет договором страхования также принятие на себя комиссионером поручительства за исправность своего контрагента, так же как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза.

Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства. 40

Следует отметить, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования. Он закрепляет определения договоров имущественного и личного страхования. Однако в старой редакции Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"66 общее определение договора страхования было закреплено в гл. 2 "Договор страхования". Указанная глава с 1998 г. была исключена. Приведем определение, содержавшееся когда-то в ст. 15 данного Закона. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Оно соответствует традиционному подходу ГК РФ в формулировании определений различных видов договоров.

Из действующего законодательства следует, что договор страхования является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. 51

Являясь разновидностью сделки, договор характеризуется двумя основными чертами: наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление, и направленностью данных действий (волеизъявления) на гражданско-правовые последствия. В этой связи заключение договора и формирование его условий по общему правилу должно носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон и определяемый их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ), который проявляется в нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):

1) свобода в заключении договора и отсутствие понуждения к вступлению в договорные отношения;

2) свобода определения характера заключаемого договора;

3) свобода определения его условий (содержания).

Закономерно возникает вопрос относительно распространения действия данного принципа на договоры обязательного страхования. Ведь в соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Данное положение, как представляется, полностью соответствует ч. 1 ст. 421 ГК РФ, которая предусматривает возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено ГК РФ, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не исключает действие данного принципа. Страхователь свободен (за редким исключением) в выборе страховой компании. Хотя и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования в силу его публичного характера. 56

В развитом рыночном хозяйстве свобода договора не может иметь абсолютного характера и неизбежно подвергается тем или иным ограничениям, установленным в публичном интересе. Прежде всего договор должен соответствовать императивным нормам закона и иных правовых актов (п. 1 ст. 422 ГК РФ), которые в сфере договорных обязательств практически всегда устанавливают те или иные ограничения договорной свободы в общественных и государственных (публичных) интересах.

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора, причем договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что Гражданский кодекс не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора. 37 С.16

Сопоставляя эти условия, можно отметить, что часть из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Однако за рамками, очерченными ст. 942 ГК, остались важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным 44

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду "существенных условий, названных в законе или иных правовых актах", что не является исчерпывающим перечнем данных условий - помимо них существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся условия, включаемые в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования. 52

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора. 50

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. Кроме того, условие о страховой премии должно рассматриваться как существенное в силу того, что оно относится к предмету договора. В определении договора как имущественного, так и личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется "за обусловленную договором плату (страховую премию)". Следовательно, если плата за страхование не "обусловлена договором", т.е. если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования. 47

При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые тем не менее должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика или специальными бланкам с различными степенями защиты. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования.

Продолжая исследование гражданско-правовой характеристики договора страхования, следует подчеркнуть его возмездность, поскольку обе стороны принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (преимущественно денежное) предоставление. Эта его особенность составляет один из основополагающих признаков. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, поскольку у страховщиков отсутствует иной денежный фонд помимо страхового для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяется среди этих же страхователей страховой фонд.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством Российской Федерации устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, 21 которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие (т.е. срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев).

Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим), поскольку у обеих сторон возникают встречные права и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот. 62 В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов 45. Уплата страховщиком страхового возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя встречных обязательств, а именно: уплаты страхового вознаграждения в размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств факта наступления страхового случая. В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона.

Договор страхования соответствует норме, закрепленной п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, что означает его реальный характер. Однако это законодательное положение является диспозитивным. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Реальность страхового договора признается многими учеными. 42 А.А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным. Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей. 43 С.116

Тем не менее, в литературе встречается мнение, что договор страхования является консенсуальным. Так, А.К. Шихов делает данный вывод, исходя из определений договоров страхования, содержащихся в ст. ст. 929 и 934 ГК РФ 45 Однако у договора страхования согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ есть все признаки реальности, поэтому его следует считать реальным.

Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" 42 (далее по тексту - Закон об ОСАГО) и в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает.

Следует обратить внимание на необходимость проводить различие между договором страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.

Рассматриваемый договор является срочным. В частности, п. 13 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 23, закрепляет, что договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).В Приложении 2 приведен образец ПОЛИСА по страхованию средств транспорта (КАСКО) гражданской ответственности и от несчастных случаев.

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, закрепленными в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.

С помощью договоров экономические отношения, возникающие в сфере страхования, подвергаются саморегулированию их участников.

2.2 Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности

2.2.1 Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая

После заключения договора имущественного страхования и вступления его в силу иногда обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика соответствующей стороной договора. Страховое законодательство, в основном ГК РФ, определяет права и обязанности сторон договора страхования в этих случаях.

Например, если договор имущественного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным (ч. 2 ст. 944 ГК РФ), ссылаясь на непредоставление страхователем сведений по определенным вопросам. Если же после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 944). 37

Страховщик вправе оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, если он не воспользовался правом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Эта норма распространяется и на так называемое двойное страхование (ч. 3 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Правовые нормы ГК РФ (ст. 954) предусматривают регулирование порядка уплаты страховой премии страхователем в рассрочку, права и обязанности сторон договора при неуплате страховых взносов в срок. В частности, согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В правилах страхования, страховщики зачастую предусматривают при неуплате очередного взноса приостановление действия страховой защиты (действия страхования) до покрытия задолженности по взносам в установленный дополнительный период времени, а после истечения этого времени и сохранения задолженности - прекращение договора страхования. 50

Вместе с тем норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ предоставляет страховщику право при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, определять размер страхового возмещения по договору имущественного страхования за вычетом суммы просроченного страхового взноса.

При значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период действия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страховщику о значительных изменениях обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, или возражает против изменения условий договора страхования либо доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450-453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят также права и обязанности по договору страхования. Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, так как новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 937 лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления в случае, если ему стало известно, что такое страхование не осуществлено.

Норма ч. 2 ст. 937 предусматривает обязанность страхователя, который не осуществил обязательного страхования или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнении с условиями, определенными законом, нести имущественную ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании в соответствии с законом.

Редакция текста ч. 2 ст. 937 ГК РФ не позволяет правоприменителю иметь ответы на такие вопросы:

Распространяется ли норма ч. 2 ст. 937 ГК на личное страхование?

Должен ли страхователь, заключивший договор обязательного страхования на худших, чем предусмотрено законом, условиях, при наступлении страхового случая выплачивать выгодоприобретателю полный размер страхового возмещения (в соответствии с законом) или только разницу между ним и суммой страховой выплаты, произведенной страховщиком по такому договору?

Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 937 ГК РФ неосновательно сбереженные страхователем суммы (в части уплаты страховой премии) благодаря тому, что он не выполнил обязанность по обязательному страхованию или выполнил обязанность не надлежащим образом, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ.

Представляется, что нормы ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ не могут являться так же эффективными для обязательного государственного страхования (за счет бюджетных средств), как для просто обязательного страхования, в связи с иными (чем бюджет) источниками финансирования страховых платежей.

Страховое законодательство предусматривает при определенных условиях возможность замены страхователем застрахованного лица (при страховании его риска ответственности за причинение вреда другим лицам) и, выгодоприобретателя, названных в соответствующих договорах страхования. 41

Например, нормой ч. 1 ст. 955 ГК РФ устанавливается право страхователя, если иное не предусмотрено договором страхования риска ответственности за причинение вреда другим лицам (ст. 931 ГК РФ), заменить застрахованное лицо, риск ответственности которого застрахован, иным лицом в любое время до наступления страхового случая. При этом страхователь должен письменно уведомить страховщика о такой замене. Согласия страховщика на замену застрахованного лица другим лицом в данном случае не требуется.

Норма же ст. 956 ГК РФ содержит достаточно жесткие условия замены выгодоприобретателя. В соответствии с этой нормой страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, до наступления страхового случая другим лицом. По этой норме требуется письменное уведомление страховщика о производимой замене выгодоприобретателя. Кроме того, не допускается замена выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, а также при наступлении страхового случая и предъявлении выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения. Однако, как и при замене застрахованного лица по договору страхования ответственности, для замены выгодоприобретателя по договору имущественного страхования не требуется соглашения обеих сторон договора.

2.2.2 Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая

Основное и вторичные страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного страхования. Основное страховое правоотношение и при имущественном страховании имеет двусторонний характер. То есть обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая и его праву на получение страховой премии как платы за страхование соответствуют право страхователя (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты и обязанность своевременно уплатить страховую премию (очередной взнос). Основное страховое правоотношение проявляется в форме основного страхового обязательства, которое также имеет двусторонний характер.

Содержание основного страхового обязательства составляют основные права и обязанности сторон договора страхования, а также права выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховщик производит страховую выплату (исполняет основную обязанность) при страховом случае только при уплате страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (встречное исполнение основной своей обязанности). Уплатив страховую премию (очередной взнос), страхователь или выгодоприобретатель осуществляет свое право на получение от страховщика страхового возмещения. При страховании ответственности право на получение страховой выплаты принадлежит потерпевшему и в определенных законодательством случаях он вправе обращаться за получением страхового возмещения непосредственно к страховщику лица, застраховавшему риск своей гражданской ответственности.

Установление и исполнение основного страхового обязательства обеспечивается соответствующими дополнительными обязанностями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и правами страховщика, составляющими содержание вторичных страховых обязательств. Эти вторичные страховые обязательства являются формой установления и реализации вторичных (производных) страховых правоотношений.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение дополнительных обязанностей, вытекающих из вторичных обязательств, нарушает права страховщика, создает трудности или непреодолимые препятствия последнему для исполнения им основной обязанности по договору имущественного страхования. Поэтому нормами страхового права предусматривается и определенная ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных законом и правилами (договором) страхования дополнительных обязанностей перед страховщиком. В частности, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или его расторжения в предписываемых правовыми нормами случаях и возмещения причиненного этим страховщику вреда, убытков (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) либо отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ). 55

Например, согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ выгодоприобретатель, которому известно о заключенном в его пользу договоре страхования имущества (и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение), обязан незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре, уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая.

Неисполнение этой обязанности страхователем (выгодоприобретателем) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик и без уведомления своевременно узнал о наступлении страхового случая (например, о несчастном случае на производстве или о наводнении в местности, в которой застрахованы многие объекты, об аварии в производственном цехе страхователя и т.п.), либо то, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). В данном случае право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) вытекает не из основного обязательства договора страхования, а из указанной нормы ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права ст. 310 ГК РФ. Статьей 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, определенных законом.

Право страховщика на применение такой санкции к страхователю обусловлено тем, что неуведомление им страховщика о наступлении страхового случая практически может лишить его возможности установления самого факта страхового случая, обстоятельств, причин его наступления, характера и размера причиненного ущерба.

В правилах (договорах) страхования имущества страховщики часто записывают многочисленные условия, невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страховщику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:

страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;

страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;

страхователь изменил место (маршрут) эксплуатации или назначение застрахованного имущества в сравнении с предусмотренным договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;

страхователь (выгодоприобретатель) получил в полном объеме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;

страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму возмещения вреда.

Однако отказ в выплате страхового возмещения имеет односторонний характер по указанным выше основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных оснований для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения при страховом случае должна определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю вред, означает одновременно причинение дополнительных расходов страховщику, так как последний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях. В частности, ч. 1 ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям. 59

Данная обязанность страхователя (на выгодоприобретателя ГК не распространяется Однако норма ст. 275 Кодекса торгового мореплавания РФ предусматривает такую обя-занность и для выгодоприобретателя) вытекает не из основного обязательства договора имущественного страхования, а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность страхователя. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике. Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное неисполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуществлены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными^. 57 Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения вреда документов, без каких-либо оснований или добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (страховой суммы) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Например, закрытое акционерное общество (ЗАО) «Стройпрог-ресс-1» (страхователь) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому акционерному обществу (ОАО) «Росгосстрах-Москва» (страховщику) о взыскании 69 795 руб. страхового возмещения по договору страхования и 31 937 руб. 50 коп. процентов за просрочку его выплаты.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.01.01 г. иск удовлетворен в сумме 69 795 руб. страхового возмещения. Но во взыскании процентов за просрочку его выплаты было отказано ввиду отсутствия у ответчика перед истцом денежного обязательства.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ предложено решение в части отказа во взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения отменить, а дело направить на новое рассмотрение. Президиум ВАС РФ считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, между ОАО «Росгосстрах-Москва» и ЗАО «Строй-прогресс-1» 12.11.98 г. заключен договор имущественного страхования, в соответствии с которым при наступлении страхового случая (кражи транспортного средства) страхователь должен заявить в органы милиции и предъявить страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая (п. 7.1 Правил добровольного страхования автотранспортных средств) 24.

Из гаража 11.09.99 г. похищен автомобиль КамАЗ. Страхователь уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Факт кражи автомобиля был зарегистрирован в ОВД «Печатники ЮВАО г. Москвы. По этому факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, которо 06.12.99 г приостановлено.

В ст. 963 ГК РФ определены случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 963 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В данной норме имеется логическое несоответствие ее предписания понятию страхового случая. Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом (как страховой риск или страховой случай), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.

Важнейшим признаком страхового риска и страхового случая является случайный характер их наступления.

Следовательно, события, вызванные умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), причинившего вред самому себе или иным (третьим) лицам, не могут считаться и называться страховыми случаями. В правилах (договорах) страхования они должны включаться в перечень событий, не являющихся страховыми случаями (рисками), которые не покрываются страхованием.

В норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Грубая неосторожность предопределяет наступление опасных, вредоносных событий, и они, как правило, осознаются допускающими ее лицами. Поэтому наступившие вследствие грубой неосторожности вредоносные события и их последствия (вред, убытки) не являются случайными и не могут, как правило, считаться страховыми случаями. Поэтому события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), в правилах (договорах) имущественного страхования должны включаться в состав нестраховых случаев (рисков), которые не покрываются страхованием 54.

Учитывая сказанное о ч. 1 ст. 963 ГК РФ, редакцию ее было бы целесообразно уточнить. Правильным примером построения правовых норм в связи с умыслом и грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя могут служить ст. 265-267 КТМ РФ. Например, ст. 265 КТМ РФ представлена в следующей редакции: «Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя».

По нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ указано что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховое законодательство предусматривает суброгацию, т.е. переход к страховщику права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, виновному в причинении ему вреда, в сумме выплаченного страховщиком в соответствии с условиями договора страхового возмещения. При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства по договору страхования (ст. 965 ГК РФ). В отличие от суброгации при регрессе возникает новое обязательство и регрессное требование реализуется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству

В ч. 1 ст. 965 ГК РФ указывается, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондирует со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.

Для осуществления перешедшего к страховой организации права требования страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы, доказательства и сообщить все необходимые для этого сведения (ч. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные ему убытки, которые возмещены в пределах страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка осуществления права требования страховщиком возврата выплаченной им по страховому случаю суммы и права на предъявление иска.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Среди таких обязанностей могут быть:

уплата страховой премии, неуплаченных полностью сумм страховых взносов;

уведомление страховщика в период действия договора страхования о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

передача страховщику всех документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации);

уведомление страховщика незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования, о наступлении страхового случая.

Наряду с этим выгодоприобретатель не должен отказываться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные выгодоприобретателю страховщиком. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

В случае страхования одного и того же объекта имущества (предпринимательского риска) от одного и того же состава страховых рисков по договорам у двух или нескольких страховщиков и превышении общей страховой суммы по договорам над страховой стоимостью страховое возмещение при страховом случае выплачивается страховщиками в величинах, общая сумма которых должна равняться страховой сумме, равной страховой стоимости. Договоры страхования являются ничтожными в части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).