Целевые кредиты

Однако целевые кредиты имеют и недостатки:

- общая сумма переплаты будет довольно большой, т.к. проценты начисляются на всю заемную сумму займа, а она, как правило, при целевом кредитовании довольно велика;

- залоговое или поручительское обеспечение почти всегда является обязательным условием;

- чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо представить в банк большое число документов;

- отсутствие страховки увеличивает ставку на несколько пунктов;

- решение о выдаче целевого кредита принимается в течение относительного долгого промежутка времени (от нескольких дней до месяца).

Несмотря на то, что не все банки относят целевые кредиты к потребительскому кредитованию, однако, как правило, требования по получению данных займов практически идентичны условиям получения потребительских кредитов. От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п. Типы целевых кредитов

Основным, и самым распространенным типом кредита является ипотека. После оформления договора, клиент получает необходимую для покупки недвижимости сумму, которую может использовать только на приобретение жилья, и ни на что больше. Зачастую, он даже не участвует в передаче средств, так как согласно договору, банк сразу же перечисляет их на указанный счет организации, либо физического лица, у которого покупается недвижимость.

Автокредит также относится к типу целевых кредитов. В этом случае, финансовое учреждение «покупает» транспортное средство для вас, поэтому заем потратить на что-либо еще не представляется возможным. Многие банки предоставляют и более «мелкие» целевые займы. Например, на приобретение бытовой техники, одежды, обуви, мебели, туристических поездок, авиабилетов и прочего.

Потребительский кредит

Единственный вид кредита, который можно разделить на целевой и нецелевой кредит. Если нецелевой кредит в Сбербанке рассматривать с точки зрения потребительского, то его можно взять на покупку практически всего, что имеет какую-то цену. Вы приходите в Сбербанк, берете нецелевой кредит и просто расплачиваетесь за покупку чего-либо, после чего погашаете вашу задолженность в банке ежемесячными платежами и наслаждаетесь покупкой. Целевой же кредит в Сбербанке можно взять всего лишь на 2 цели - на развитие подсобного хозяйства и на оплату образования. Документы для потребительского кредита представлены в приложении 2 - 4.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Данный кредит можно получить в Сбербанке имея выписку из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства. Данный кредит выдается физическим лицам от 21 года до 75 лет с процентной ставкой 14% на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальная сумма - 1 млн рублей. Деньги, взятые на развитие подсобного хозяйства можно потратить ан все цели, которые связаны с вашим хозяйством (например, на закупку оборудования).

Кредит на образование в Сбербанке.

Этот кредит делится на два типа - обычный и с государственным субсидированием. В первом случае кредит на образование можно взять на оплату 90% стоимости обучения и с процентной ставкой 12%. С государственным субсидированием образовательный кредит можно взять с процентной ставкой 5,06% и на оплату 100% стоимости.

Жилищный кредит (ипотека)

Ипотека в Сбербанке отличается огромным разнообразием, именно поэтому Сбербанк является лидером выдачи ипотечных кредитов (да и других кредитов, к слову, тоже). Чтобы не потеряться в куче кредитных предложений предлагаю разделить жилищные кредиты в Сбербанке 5 видов.

Кредит на приобретение готового жилья и кредит на приобретение строящегося жилья.

Самый популярный вид ипотеки - заемщик покупает в кредит готовое или строящееся в данный момент жилое помещение. Залогом в данном случае является покупаемое или любое-другое имущество. Процентная ставка нефиксированная - от 9.5% (в большинстве случаев от 13% до 14%) и выше (в зависимости от финансовых возможностей заемщика, покупаемого жилья и нескольких других факторов). При оформлении подобных кредитов необходимо будет заплатить первоначальный взнос более 10%. Кстати, первоначальный взнос и последующую оплату кредита можно погашать при помощи материнского капитала, который, как известно, можно потратить на улучшение жилищных условий.

Кредит на строительство жилого дома.

Если вы собираетесь построить ваше жилье именно так, как вам нравится, или вас попусту не устраивает другие жилые помещения, то можно взять кредит на строительство жилого дома. В отличии от покупки готового жилья в кредит, вам придется переплачивать деньги за повышенную процентную ставку, которая начинается от 13.5%, а так необходимо будет заплатить увеличенный первоначальный взнос - более 15%. Несомненно, строить жилье в кредит дороже, чем покупать готовое, но и результат в итоге окажется гораздо более значимым, особенно если заемщик владеет опытом строительства.

Кредит на загородную недвижимость.

В том случае, если вы заинтересованы в покупке дачи или собираетесь приобрести земельный участок подальше от города, то данное кредитное предложение точно для вас. Процентная ставка от колеблется от 13% до 14%, а первоначальный взнос должен быть более 15%.

Кредит на покупку или строительство гаража.

В настоящий момент (как говорится в известном фильме) машина это действительно не роскошь, а всего лишь средство передвижения. Однако это самое средство передвижения порой требует действительно роскошного ухода. Не для никого не секрет, что русский поддержанный автомобиль может стоить в несколько раз дешевле среднего гаража (разумеется, кирпичного и с погребом). Если вы не хотите прятать вашу машину в какой-нибудь металлической будке, которую можно купить на половину среднестатистической зарплаты в РФ, то можно взять кредит с процентной ставкой более 13.5% на сумму до 85% потенциальной стоимости покупаемого объекта недвижимости (в данном случае, гаража). Первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости вашей покупки.

Автокредит

Кредит на покупку автомобиля в Сбербанке не делится на дополнительные под категории и является единым для всех автомобилей. Несмотря на это, в условиях выдачи данного кредита я всё таки поделю этот кредит на 2 предложения.

Автокредит с подтверждением дохода и наличием трудовой занятости.

Условия получения автокредита в Сбербанке довольно сложные, попытаюсь объяснить их максимально доступным языком. Процентная ставка колеблется от 15.5% до 17% (чем больше срок кредита, тем выше проценты). Кредит на покупку автомобиля в Сбербанке можно взять на срок до 5 лет. максимальная сумма кредита - 100% от стоимости покупаемого транспортного средства, при чем на оплату кредита можно потратить не более 85% взятой суммы (оставшиеся 15% должны пойти в виде страховки, либо взятая в кредит сумма должна быть уменьшена). Первоначальный взнос не менее 15%.

Автокредит без подтверждением дохода и трудовой занятости.

Идеальный вариант для молодых студентов, который перебиваются случайными заработками или получают стипендия. Условия покупки точно такие же, как и выше, только ваш первоначальный взнос должен быть не менее 30% (с подтверждением доходов и справкой о трудовой деятельности не менее 15%). То есть, присматривая себе автомобиль нужно заранее просчитать первоначальный взнос, который вы в состоянии будете оплатить, иначе кредит вам просто никто не выдаст.

2.3 Особенности предоставления целевых кредитов

Сбербанк на сегодняшний день располагает широким выбором целевых и нецелевых кредитных программ. Давайте рассмотрим их более подробно.

Целевые потребительские кредиты

Если вы берете кредит для определенной цели и готовы предоставить банку всю необходимую информацию, то можете легко оформить целевой потребительский кредит.

А зачем банку знать, какая цель у кредита? В первую очередь, эта информация необходима для того, чтобы выявить возможные риски и определить целесообразность величины кредита с целью, для которой она предназначена.

В итоге вы, как заемщик, можете получить кредит под более низкий процент, чем при оформлении нецелевого кредита. Собственно, в этом и заключается основное различие целевых и нецелевых кредитов.

Какие целевые потребительские кредиты можно оформить в Сбербанке?

В Сбербанке можно оформить следующие кредиты на определенные цели:

- на развитие личного подсобного хозяйства на срок до 2 или 5 лет;

- на получение образования - обычный кредит либо с государственным субсидированием;

- рефинансирование.

Целевой кредит на получение образования в Сбербанке

При оформлении государственной субсидии на получение образования появляется возможность уменьшить процентную ставку на одну четвертую от ставки рефинансирования Банка России на время оформления договора плюс 3%. На сегодняшний день получается, что процент по кредиту будет составлять порядка 5% годовых.

Срок внесения процентов по кредиту составляет весь период обучения в ВУЗе и еще 10 лет после его окончания.

Согласитесь, что эти условия довольно выгодные, а оформить кредит очень просто. От вас не потребуют подтверждения платежеспособности или наличия поручителей.

Получить целевой потребительский кредит с государственным субсидированием можно:

- если вы являетесь студентом ВУЗа, который участвует в этой экспериментальной программе;

- если вы имеете хорошую успеваемость, которая определяется в соответствии с требованиями Минобрнауки Российской Федерации;

- вам больше 14 лет;

- вы посещаете дневную форму обучения;

- это ваше первое образование.

Если же вы не подходите по каким-либо критериям, можно оформить в Сбербанке обычный образовательный кредит. Процентная ставка по нему также довольно привлекательная и составляет 12% годовых. Обычный кредит оформляется сроком до 11 лет, при этом отсутствуют требования по обязательному страхованию жизни заемщика и комиссия. Существует возможность получить отсрочку по выплате кредита. Если вы во время обучения вынуждены пойти служить в армию, или по каким-либо причинам вам потребуется академический отпуск, то вам могут отсрочить погашение кредита. Фактически получается, что вы сможете отсрочить выплаты вплоть до того момента, пока не обретете финансовую состоятельность.

Целевой кредит на развитие личного подсобного хозяйства в Сбербанке

Все желающие могут оформить в Сбербанке целевой кредит на развитие личного подсобного хозяйства по льготной ставке, которая составляет 14% годовых. Это существенно ниже, чем при оформлении обычного кредита, а часть процента субсидирует государство. При оформлении этого кредита от вас могут потребовать поручительство либо залог. Данный вид кредита может оформляться на различных условиях:

- сроком до 2 лет имеется возможность взять сумму 15-300 тысяч рублей;

- сроком до 5 лет - сумма составляет 15-700 тысяч рублей.

Можно даже взять несколько кредитов, однако общая их сумма не должна превышать 1 миллион рублей.

Рефинансирование - этот новый кредитный продукт стал актуальным после кризиса 2008-2009 годов. Банки тогда вынуждены были резко повысить процентные ставки практически по всем кредитам, что привело к тому, что многие заемщики оказались в так называемой «кредитной кабале», вынужденные выплачивать невыгодные для себя кредиты. На сегодняшний день ситуация несколько изменилась и люди могут гасить столь невыгодные кредиты благодаря рефинансированию. Как это работает? Суть процедуры довольно проста. Например, вы заемщик, имеете в одном банке невыгодный для себя кредит. Вы можете в другом банке оформить кредит рефинансирования для погашения задолженности в первом банке. Сумма кредита равна долгу перед первым банком. Для заемщика это выгодно, так как он избавляется от дорогого кредита путем получения более дешевого. Но следует учесть, что ни на какие посторонние нужды вы потратить эти деньги не сможете.

Нецелевые потребительские кредиты Сбербанка

На сегодняшний день в Сбербанке имеется возможность оформить следующие нецелевые кредиты:

Без обеспечения на срок до 5 лет. В национальной валюте можно оформить кредит до 750 тысяч рублей под 17-19,9% годовых. В долларах вы можете взять до 25 тысяч, а в евро - до 19 тысяч. Процентная ставка при этом будет равняться 13-15,4% годовых.

Под поручительство физических лиц на срок до 5 лет. В рублях можно получить до 1,5 миллионов с процентной ставкой 15,3-17,9%. В долларах - до 50 тысяч, а в евро - до 38 тысяч под 12,5-14,4% годовых.

В таблице 4 представлена характеристика основных видов кредита



Вид кредита	сумма	% ставка	Срок кредита	Требуемые документы	Требования к заемщику
					Возраст на предоставления кредита	Возраст возврата кредита	Стаж работы
1 Потребительский: -под поручительство физ. лица
	До 3 000 0000	От 22,5	От 3 до 5 лет	Заявление-анкета, паспорт, док-ты подтверждающие финансовое состояние, док-ты подтверждающие трудовую занятость	Не менее 18 лет	Не более 75 лет	Не менее 6 мес, и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
- без обеспечения	До 1 500 000	От 17	От 2 до 5 лет		Не менее 21 года	Не более 65 лет
- под залог объектов недвижимости	До 10 000 000	От 13,5	До 7 лет	Заявление-анкета, паспорт, док-ты подтверждающие финансовое состояние, док-ты подтверждающие трудовую занятость, док-ты по предоставлению залога	Не менее 21 года	Не более 75 лет
2 Образовательный	До 45 000	От 12	До 11 лет	Заявление-анкета, паспорт, док-ты подтверждающие финансовое состояние, док-ты подтверждающие трудовую занятость, док-ты по предоставлению залога, договор о подготовке специалиста с образовательным учреждением, копии лицензии образовательного учреждения	Не менее 14 лет		Не менее 6 месяцев на текущем месте работы
3 Ипотечный - приобретение готового жилья - приобретение строящегося жилья - строительство жилого дома - загородная недвижимость - гараж	От 45 000	От 12	До 30 лет	Заявление-анкета, паспорт, док-ты подтверждающие финансовое состояние, док-ты подтверждающие трудовую занятость, заявление- анкета залогодателя юр. лицу, документы по предоставлению залога	Не менее 21 года	Не более 75 лет	Не менее 6 мес, и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
4 Автокредит	До 5 000 000	От 13,5	До 5 лет	Заявление-анкета, паспорт, второй документ подтверждающий личность( на выбор): водительское удостоверение, военный билет, загран паспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования; договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства, копия паспорта ТС, платежный документ автосалона на оплату приобретаемого ТС.	Не менее 21 года	75 лет	Не менее 6 мес и 1 года общего стажа за последние 5 лет

2.4 Проблемы целевого кредитования

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических.

Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов.

Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой - либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

3. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.

4. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

5. Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса. По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

2.5 Перспективы развития рынка целевого кредитования в России

В последние годы целевое кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему целевой кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента целевого кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис целевого кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития целевого кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.



Заключение

Кредит предполагает передачу заемщику банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а так же как правило, целевого использования и обеспеченности. Можно выделить следующие преимущества целевого кредита:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации

За последние годы целевой кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно целевое кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок. Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60 % всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Влияние экономического кризиса больно ударило по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит стало взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов снизились в целом по стране. Но за последнее полугодие, банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов



Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 18 декабря 2012 г. № 230 - ФЗ.

2. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 2012г. №395

3. ФЗ « О Центральном Банке РФ» от 10 июля 2011г. №86- ФЗ.

4. Указ Президента РФ от 10.06.2011 г. №1184 « О совершенствовании работы банковской системы РФ» СЗ РФ от 13.06.2011г. №7 ст. 696

5. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам: Положение Банка России от 26 марта 2011г.

6. Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка от 02.12.2012 г. «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ»

7. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2011. - № 3. - С. 3 - 9.

8. Анищенко А.В. Кредиты и займы: учёт и налоги, Налог Инфо 2011

9. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012.-140 с

10. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012.-245 с.

11. Гершунский Б.С. Особенности кредитования в РФ. - М.: РАО, 2011

12. Гукасьян Г.М. Экономическая теория - СПб.: Питер,2013

13. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2012. - 363 с.

14. Киселев В.В. Управление банком: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация «Логос», 2012

15. Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки. 7-е Издание.: «КноРус» 2011 г.

16. Лакин Г.Ф. Финансы.- М.: Высшая школа, 2011

17. Шевчук В.Д., Шевчук Д.А. Банковское дело: учебник М.: «РИОР» -2012. - 464 с.

18. Шуркалин А.К. Целевое кредитование. // Финансовый менеджмент. - 2008. - №2. С.21-24.

22. http://sberbankcredit.ru/all-sberbank-credits/

23. http://www.banki.ru/products/credits/credit/1/

24. www.kredituemall.ru

25. http://gendocs.ru

26. http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/money/

27. http://www.consultant.ru

28.http://bankir.ru/

29. http://www.aup.ru/books/m169/

Размещено на Allbest.ru