1.1. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования

Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредита является товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров, оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычно ниже банковского процента. Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора. Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования, которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.

Банковский кредит предоставляется банками и специальными финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной форме [5].

Объектом банковского кредитования является денежный капитал, выделившийся из промышленного капитала. Субъектами кредитования здесь являются: со стороны заемщика - функционирующее предприятие, а со стороны кредитора - банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит обслуживает не только обращение капитала, но и его накопление. Коммерческий кредит может быть трансформирован в банковский путем замены одного векселя другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.

Различаются также объемы банковского и коммерческого кредитования по отношению к фазам промышленного цикла. Спрос на коммерческий кредит увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. В период кризисов спрос на него падает, тогда как спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема наблюдается рост действительного капитала и увеличивается спрос на банковский кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направления ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае - ссуду капитала, во втором - ссуду денег. С точки зрения общественного производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объем функционирующего капитала.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами срочности, целевого назначения, обеспеченности и платности [18].

В условиях рыночной экономики проценты являются объективными спутниками кредита, составным звеном ссудной операции, поскольку ссудная операция - это акт коммерческой продажи денежных средств на определенный срок. За счет доходов в виде уплаты процентов банки покрывают свои расходы и получают прибыль.

Выдача банками своим и другим клиентам ссуд осуществляется в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются банком и заемщиком на договорной основе посредством кредитного договора, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, процентные ставки, порядок платы за ссуду, обязательства, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита, перечень документов и периодичность их предоставления банку, другие условия.

Банки не разрешают клиентам использовать кредиты на покрытие длительных финансовых затруднений. Ссуды должны предоставляться кредитоспособным предприятиям. Кредитоспособность оценивается на основе анализа бухгалтерской отчетности и отчета о финансовых результатах деятельности клиента.

Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты едины по своей природе. В современных условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилась тенденция к росту коммерческого кредита. Этот кредит покрывает около 2/3 финансовых потребностей транснациональных корпораций США [14]. Движение кредита в ТНК происходит в виде поставок оборудования филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с целью мобилизации капиталов, осуществляют взаимное кредитование. Внутрикорпорационное движение ссудных капиталов обслуживается банками, которые оказывают информационные, консультационные и другие услуги.

1.2. Формы и функции кредита

Можно выделить следующие разновидности кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный.

Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. Объектами банковских ссуд на потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили, холодильники, мебель. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели товаров. Срок кредита составляет обычно 2-3 года.

Потребительский кредит становится атрибутом современной жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использовать реализацию за счет будущих доходов. Например, в США задолженность по потребительскому кредиту постоянно растет: 1939г. - 7,2 млрд. долл., 1980 - 313 млрд. долл., 1987г. - 1,6 трлн. долл. Проценты по потребительскому кредиту взимаются более высокие (20% в США, 35% во Франции), которые выплачиваются из доходов населения и представляют собой вторичную форму перераспределения доходов [6].

Сельскохозяйственный кредит представляет собой обслуживание основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с сезонным разрывом в доходах и расходах завершается обычно после реализации урожая.

Ипотечный кредит - долгосрочное кредитование под залог недвижимости: земли, производственных и жилых объектов.

Государственный кредит это совокупность кредитных отношений, в которых одним из субъектов выступает государство или местные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита выступает выпуск государственных займов. В бывшей ФРГ он изымал 2/3 объема рынка ссудных капиталов и 1/3 в США [11]. Госзаймы являются вторым после налогов источником доходов государства, которые оно использует для осуществления своих функций. Чем больше объем государственного кредита, тем больше сумма процентов по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства. Получателями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных бумаг. Полученные государством средства используются на регулирование экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельского хозяйства.

Кредитные отношения существуют и между государствами в виде вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических отношений.

Cубъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические лица пользуются потребительским кредитом.

Кредиты, выдаваемые банками классифицируются:

по срокам пользования:

краткосрочные - до 1 года;

среднесрочные - до 3 лет;

долгосрочные - свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство, обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для формирования основных фондов и расширения мощностей.

Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию.

Кредиты разделяются по обеспечению:

обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

другим обеспечением (поручительство, страхование);

необеспеченные (бланковые).

по степени риска:

стандартные кредиты;

кредиты с повышенным риском.

по методу выдачи:

в разовом порядке - ссуды, решение о выдаче которых принимаются банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента;

в соответствии с открытой кредитной линией (кредиты по необходимости) - выдаются в рамках предварительно установленного предела кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с кредитной линией. Кредит выдается, как правило путем оплаты с ссудного счета документов заемщика (платежных поручений, чеков) без согласования с банком каждый раз условий ссуды;

гарантийные (с обусловленной датой выдачи, по потребности, с взиманием комиссии за обязательство) - бывают двух видов:

с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;

с выдачей ссуды по мере возникновения в ней потребности.

по срокам погашения:

единовременно;

в рассрочку;

досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика) с регрессией платежа;

после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

по характеру и способу уплаты процентов:

с фиксированной процентной ставкой - характерно для стабильной экономики, однако выдаваться могут на короткий срок и в период инфляции;

с плавающей процентной ставкой - используются с целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительный срок. В этом случае, в соответствии с кредитным договором, процентные ставки периодически пересматриваются и, обычно, привязываются к уровню учетной ставки НБУ и фактически складывающимся темпам инфляции;

с уплатой процентов по мере использования заемных средств (обычные кредиты) - по большинству банковских кредитов проценты выплачиваются через определенное время после их выдачи (обычно - 1 раз в месяц);

с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит) - удержание ссудного процента при выдаче кредита.

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника) и недвижимое (дома, сооружения, телекоммуникации) имущество.

Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным авторитетом [10].

Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:

путем аккумулирования ресурсов в указанном банке;

путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;

путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного воспроизводства?

Прежде всего кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Таким образом осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли, соответствующие интересам общества и государства.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. - векселя, с ХVI века - чеки. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает благоприятную почву для развития международных отношений, развития специализации и кооперации стран и регионов.

Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий, деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.

Циклический характер производства определяет и движение кредита и его распределение по отраслям. С помощью кредитного регулирования государство ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию. С целью оживления спроса государство стимулирует капиталовложения, жилищное строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку и экспорт продукции. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция (ограничение кредита) для сдерживания экономики от «перегрева».

И, наоборот, при экономическом спаде проводится кредитная экспансия (расширение кредита) для поднятия спроса и поднятия экономики. Однако кредитная экспансия усиливает инфляционные процессы, а кредитные ограничения сдерживают экономический рост. Поэтому проведение той или иной политики влечет за собой крупные макроэкономические последствия и требует от государства экономической мудрости.

1.3. Основные принципы банковского кредита

Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно сво-бодных ресурсов, а также за счет его стимулиру-ющих свойств, обусловливающих рациональное использование полученных в ссуду средств.

Кредит служит важнейшим источником фор-мирования основных и оборотных средств хозяй-ствующих субъектов. Благодаря кредиту отпадает необходимость накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресур-сов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Кроме того, в качестве фактора ускорения вос-производственного процесса кредит выступает и в силу своих стимулирующих свойств: необходи-мость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффек-тивности производства и, следовательно, ускоре-нию воспроизводственного процесса.

Функционирование хозяйствующих субъек-тов в рыночных условиях на принципах самофи-нансирования означает, что расширение воспро-изводства в принципе должно осуществляться в основном за счет внутренних источников пред-приятий - прибыли и амортизационных отчис-лений. Однако самофинансирование ограничено внутренними источниками финансирования. Без кредита рост инвестиций ограничивается возмож-ностями индивидуальных кругооборотов и сло-жившейся системы бюджетного финансирования.

Для хозяйствующих субъектов современной российской экономики особо актуальной явля-ется задача обновления основного капитала и усиления роли кредита в его воспроизводстве. В России в последнее десятилетие процесс смены основных фондов практически был остановлен.. Вслед-ствие этого кредитная зависимость реального сек-тора экономики с учетом его воспроизводственной специ-фики будет усиливаться.

Роль и значение кредита в воспроизводстве хозяйствующего субъекта, особенно его основно-го капитала, следует оценивать наряду с другими источниками инвестиции, к которым относятся собственные средства (амортизация и прибыль) и заемные средства, финансируемые за счет бюджета и внебюджетных фондов, банковских кредитов поступлений по облигациям и акциям.

В целом по России инвестиции в основной капитал в 2006 г. сократились до 26,5% по сравнению с уровнем 1998 г., при этом структура источников инвести-ций в 2004 - 2006 гг. была следующей (табл. 1) [7].

Таблица 1

Источники финансирования инвестиций в основной капитал, в %

Из таблицы видно, что доля негосударствен-ных внешних источников инвестиций - креди-тов, облигаций, акций - крайне мала, что в суще-ственной степени обусловлено недостаточным развитием финансового рынка в России, его сла-бой инфраструктурой и несовершенством зако-нодательства. Поэтому для активизации инвести-ционной деятельности, в том числе с интенсив-ным вовлечением кредитных источников ее фи-нансирования, приоритетными направлениями развития российской экономики представляют-ся: проведение эффективной структурно-инно-вационной политики; формирование инфраструк-туры фондового рынка; осуществление институ-циональных преобразований, отвечающих требо-ваниям формирующейся новой экономики.

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежной политики и кредитования. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественному горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышении роли кредитования в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредитование обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Кредитование в условиях рыночной экономики необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

В то же время кредитование необходимо для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредитование выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредитование способно оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, оно может обеспечивать в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске и в размещении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство должно ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

В результате теоретического рассмотрения ссудного процента и кредита выяснили, что процент выступает в качестве цены ссудного капитала. Это оплата потребительной стоимости ссудного капитала, его способности функционировать в качестве реального капитала.

Ссудный процент можно рассматривать на макроэкономическом и микроэкономическом уровне. С точки зрения макроэкономики ставка процента определяется в результате спроса и предложения на денежные средства. На уровень процента оказывают влияние факторы [12]:

- масштаб производства, или ВНП. С ростом масштабов производства увеличивается потребность в деньгах для покупки возросшего количества товаров и услуг;

- размер денежных накоплений. Увеличение уровня денежных сбережений снижает количество наличных денег в обращении$

- циклические колебания производства. В период подъема растет спрос на кредиты с целью приобретения реального капитала для расширения производства. В период спада наблюдается затруднение реализации товаров и, в связи с этим, рост спроса на деньги для оплаты долгов поставщикам.

- темп инфляции. При усилении инфляции процентные ставки увеличиваются. Существуют номинальные и реальные (за минусом обесценивания денег) процентные ставки. Если темп инфляции обгоняет рост процентов, то выигрывает заемщик, поскольку долг возвращается "дешевыми" деньгами.

- государственное регулирование.

На микроуровне процентные ставки по кредиту устанавливаются в зависимости от показателей:

степень риска;

срок кредита;

размер ссуды;

личность клиента;

монополизация рынка.

Ставка процента ввиду своей экономической роли активно влияет на экономику. В частности, уровень инвестиций находится в обратной зависимости от процентной ставки. Инвестиции же, в свою очередь, воздействуют на уровень занятости, доходов и ВВП. Эта зависимость положена в основу денежного регулирования экономики, политики дорогих и дешевых денег, уменьшения или увеличения равновесного уровня чистого национального продукта.

Если в экономике существует значительная безработица, спад производства, то государству следует использовать политику "дешевых" денег. Учетная ставка будет понижена, ресурсы для банков станут доступнее, денежное предложение возрастет. Рост денежного предложения понизит процентную ставку, которая в свою очередь увеличит инвестиции и уровень ЧНП.

глава 2. анализ практики банковского кредита

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка.

В июле 2008 года уже можно ожидать повышения ставок по кредитам в большинстве банков. Это связано с удорожанием денег из-за мирового кризиса ликвидности.

Как предстказвают аналитики, скорее всего, подорожают потребительские кредиты и автокредиты. Увеличение цены будет в пределах 1-2%. То есть, если раньше кредитные ставки варьировались от 14 до 19%, то летом они окажутся в рамках 15-20%. Кстати, в некоторых банках это повышение уже произошло.

Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2004 года, когда мы наблюдали кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.

Что касается ипотечных кредитов, то здесь ситуация следующая. Деньги под уже выданные кредиты банки получили еще по льготным условиям, поэтому причин повышать по ним ставки нет. А вот те, кто собирается наращивать портфель ипотечных предложений, могут повысить стоимость данного вида займов. Это связано с тем, что банки для выдачи кредитов получают деньги либо в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), либо на внешнем рынке - за рубежом.

С учетом того, что АИЖК ужесточило условия выдачи кредитов и они стали доступны в основном только госбанкам, а иностранные деньги подорожали из-за ипотечного кризиса в Америке, отечественная ипотека может обойтись новым заемщикам уже дороже, чем предыдущим. Плюс к этому все банки сейчас будут требовать больше документов, доказывающих платежеспособность потенциальных заемщиков.

Еще стоит обратить внимание на коммерческие структуры, которые по потребительским кредитам повысят ставки не на 1-2%, а на большую сумму.

По мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.

У российского рынка потребительского кредитования две проблемы - реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов.

Однако при ближайшем рассмотрении можно заметить, что высокие ставки не так уж и обременительны, а доля просрочки пока не доросла даже до 0,5% от активов банков. Так что, по мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.

В последнее время стало модно рассуждать о дороговизне потребительских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, что наибольшие эффективные ставки (с учетом всех комиссий и сборов) приходятся на экспресс-кредиты. То есть как раз на те случаи, когда срочно нужны деньги, которые нередко уже через неделю или пусть даже через месяц заемщик готов отдать. В результате ставка, например, 18% годовых, которая выглядит довольно большой, на деле превращается в 1,5%. И считать ее в годовом измерении, когда берешь деньги на месяц, имеет смысл только ради сравнительного анализа.

В случае с автокредитами, которые выдаются на большие суммы и сроки, процентная ставка играет более заметную роль. Например, при трехлетнем кредите на машину стоимостью 30 тыс. долл. разница в 1% обойдется потерей 900 долл. И уж совсем огромную роль играет ставка в случае с ипотечными кредитами: при уплате 10% годовых на протяжении 15 лет квартира становится дороже в два с половиной раза. Но по этим видам кредитов за счет крупной суммы тела кредита и больших сроков эффективная ставка, как правило, оказывается близкой к заявленной.

Правда, тут есть один важный момент, на который Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России обратили внимание еще в 2005 году. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. Два года назад ЦБ и ФАС разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту. Ведь именно из-за них заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых.

Рекомендации эти банки выполняют каждый по-своему. Так, ХКФ-банк - один из лидеров потребкредитования в России - все условия указывает на своем сайте, и из них следует, что по ряду продуктов эффективная ставка превышает 50%. У другого лидера рынка - "Русского стандарта" - на сайте комиссии не указаны, но по телефону удалось узнать, что к заявленной ставке 23% есть еще ежемесячная комиссия 1,9% годовых, что повышает процент до 45,8% годовых. Об остальных комиссиях в банке посоветовали не беспокоиться, поскольку их спишут из предоставленных банком средств. А Ситибанк обещает ознакомить с условиями предоставления кредита только после подачи заявки на его получение, как и записано в типовом договоре.