Организация банковского кредитования

Последним по времени шагом Банка России в борьбе за прозрачность ставок стало указание №1759-У от 12 декабря 2006 года. Согласно ему, с 1 июля этого года кредиты, эффективная ставка которых не доведена до сведения заемщика, не могут быть включены в портфель однородных ссуд. А это заметно осложнит банкам ведение таких кредитов и не позволит продавать или секьюритизировать их. Впрочем, эффективность этого шага пока непонятна, поскольку до сих пор такие операции проводились в основном с автомобильными и ипотечными кредитами. Так что все зависит от того, насколько усложнится процесс работы банков с потребкредитами и смогут ли они обойти указание ЦБ.

Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Так, по исследованиям компании Clear Cut Mortgages, консультанта по ипотечным кредитам, британцы ежегодно теряют около 13 млрд долл. лишь потому, что не переходят на более выгодные условия кредитования. По данным же финансовой компании More Than, около двух третей британцев не знают средней величины кредитной ставки на рынке и платят до 29% годовых, при том что средняя ставка в Великобритании находится на уровне 6,5%.

Но даже если все банки начнут указывать реальные ставки по кредитам, вряд ли это приведет к тому, что после 1 июля эти ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты более доступными, банки смогут держать на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно, приведет к росту плохих кредитов.

Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом кредитовании высокий уровень просрочки. Так, представители ХКФ-банка утверждают: "ХКФ-банк в состоянии контролировать уровень просроченной задолженности и сохранять ее на приемлемом для бизнеса уровне, постоянно совершенствуя систему риск-менеджмента. По состоянию на конец третьего квартала 2006 года уровень просроченной задолженности банка по МСФО составлял порядка 16% от общего портфеля. Такой уровень просроченной задолженности связан со спецификой бизнеса и является базовым для банков, специализирующихся на работе с физическими лицами. Вполне очевидно, что банки закладывают свои риски в стоимость продуктов, и это вполне объяснимо, учитывая, что этот сегмент рынка пока остается одним из самых рискованных" [16].

При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребкредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко. Так, в Великобритании соотношение ипотечного долга и ВВП составляет около 70%. Во Франции, где ситуация считается благополучной, - около 26%. В начале 2000-х годов в Южной Корее произошел бум потребительского кредитования. В результате каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, а сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны.

В России же все потребительские кредиты составляют менее 15% всех банковских активов. И большая их часть приходится на залоговые кредиты - автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. И считать их в процентах от ВВП пока нет смысла. Таким образом, пока российский рынок потребительского кредитования находится в условиях безопасного роста.

Позитивные процессы в экономике содействовали завершению этапа послекризисного восстановления российских банков. В структуре их активов продолжается повышение доли ссудной задолженности, а структуру пассивов определяет приток средств физических лиц. Начался процесс формирования новой для России модели трансформации сбережений в инвестиции. Он происходит на фоне ряда нерешенных проблем: недостаточная капитализация, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, высокий уровень концентрации крупных кредитных рисков, крайне низкая обеспеченность большинства регионов банковскими услугами.

Для банков наступило время выбора и уточнения стратегии развития. Прежде всего это касается тех, кто сориентирован на обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем капитала.

Дальнейшее наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Выводы и предложения