Кредитная политика банка при кредитовании физических лиц на примере "Сбербанка России"

- неизученность принципов и методов выбора, целей и концепции, соответствующих сложившейся системы кредитного процесса и позволяющих принимать экономически обоснованные решения по предотвращению возникновения проблемных кредитов в банках;

- отсутствие классификации заемщиков и кредитов юридических лиц по признакам финансовой устойчивости;

- отсутствие комплексной методики оценки кредитной заявки, процесса одобрения кредитов и мониторинга с учетом кредитных рисков;

- неразработанность системы аналитических и экономических показателей, обеспечивающих возможность оценки направлений реформирования проблемных кредитов и эффективности предлагаемых мероприятий.

Одной из основных задач на пути оптимизации и повышения эффективности кредитного процесса, является задача разработки методов анализа финансового состояния заемщиков, позволяющих давать более объективные и комплексные результаты исследований, способные оказывать существенное влияние на принятие решений о предоставлении кредитов, повышая, таким образом, их качество.

Все существующие недостатки кредитного процесса свидетельствуют о том, что на сегодняшний день существует необходимость создания концепции эффективного управления кредитным процессом на базе активизации всех его этапов, совершенствования администрирования и стратегического планирования кредитного процесса в целом.

Для того чтобы кредитная политика в отношении физических лиц была эффективной она должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательным элементом кредитной политики являются разумные рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами кредитного процесса.

В этой связи, особое внимание должно уделяться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентами.

Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами, кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер. Всеобъемлющий характер такой картотеки необходим для определения рентабельности или риска комплексного обслуживания клиента.

Следовательно, кредитный процесс в настоящее время - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Мощный инструмент, который выполняет всю совокупность работ по ведению операций на различных стадиях кредитного процесса, является система автоматизации кредитного процесса. К единой системе автоматизации можно подключить и сотрудников юридического отдела, службы безопасности, отдела ценных бумаг.

При этом основной объект учета в автоматизированной системе кредитного процесса банка - кредитный договор. Это может быть либо стандартный договор о разовом предоставлении кредита, либо договор об открытии кредитной линии.

Как правило, говоря об управлении кредитным процессом, большинство менеджеров подразумевают регуляторные нормативные и ненормативные инструменты, при использовании которых происходит либо воздействие на клиента, либо коррекция собственной политики по отношению к группе клиентов - последнее, надо отметить, происходит гораздо реже. Однако управление кредитным процессом для банков, к сожалению, включает не только регулирование уровня кредитного и иногда валютного рисков, а и управление непосредственным организационным механизмом самого процесса.

Основными причинами при кредитовании физических лиц на сегодняшний день остаются:

- высокие риски при кредитовании;

- отсутствие надежного заемщика;

- недостаточная ресурсная база у предприятий малого бизнеса.

Эти причины наглядно демонстрируют большие опасения банковских организаций кредитовать физические лица. С другой стороны, малые и средние банки, особенно региональные, считают, что их жизнеобеспечивающей нишей является кредитование именно малого и среднего бизнеса.

В последние годы тема развития микрофинансирования стала очень популярна: разрабатываются методики, внедряются новые схемы, начали создаваться специализированные организации. В силу своих особенностей микрокредит является наиболее приемлемой формой финансирования на пополнение оборотных средств для малых предприятий, нуждающихся в финансовых услугах, но не имеющих возможности их получить по традиционной банковской процедуре.

В последние годы в России наблюдается перераспределение интересов коммерческих банков с рынка ценных бумаг на рынок кредитов нефинансовым организациям, в том числе и малым предприятиям. Хотя процесс кредитования малого бизнеса еще не стал массовым - к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков. В то же время банковский сектор, где сосредоточен наибольший объем денежных ресурсов, не рассматривается в должной мере малыми предприятиями в качестве источника финансирования и партнера в реализации программ своего развития.

Внедрение новых банковских информационных технологий в общую организацию кредитного процесса позволит получить значительные преимущества в скорости и удобстве обслуживания клиентов, что непосредственно окажет значительное влияние на уровень конкурентоспособности данного банка в дальнейшем.

Банк «Сбербанка России» разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита физическим лицам в «Сбербанке России» происходит в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банк.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;

списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;

списанием средств со счёта заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);

перечислением средств со счетов заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;

взносом наличных в кассу банка-кредитора;

удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

3.3 Разработка проектных решений по совершенствованию потребительского кредита

Современный этап развития банковской системы характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2009 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2008 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2008 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г.

Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российких условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

1. Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.

2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.

3. Реструктурирование задолженности или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика.

4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.

5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеренных с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.

6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент «критической» оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).

7. Отклонение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.

8. Неожиданные и необъяснимые изменения в размере остатков на счетах клиента.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов).

После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму.

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст;

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро (необходимость которых в банковском рейтинге очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Проектом по совершенствованию потребительского кредитования в Сбербанке России является внедрение технологий кредитного скоринга.

Цель проекта:

- сокращение времени оформления и выдачи кредита

- снижение уровня невозврата по кредитам

- привлечение новых клиентов, тем самым увеличение прибыли

Каким образом построить проект внедрения автоматизированной системы банку, который поставил перед собой цель выйти на рынок розничного кредитования?

Представляется логичным выделить в проекте следующие этапы, которые, конечно, не следует рассматривать как догму:

1. Старт проекта, формирование команды с участием банковского технолога, бизнес-аналитика, специалиста по розничным услугам и эксперта по риск-менеджменту.

2. Идентификация целей и ограничений проекта - сроки, объем инвестиций, индикативные показатели для розничного кредитования на ближайшие 6-12 месяцев.

3. Параллельное исследование рынков розничного кредитования и ИТ, выявление основных тенденций и возможных конкурентных преимуществ банка.

4. Разработка стратегии розничного кредитования, определение общих принципов сотрудничества с торговыми предприятиями, описание кредитных продуктов и бизнес-процессов, идентификация основных требований к автоматизированной системе.

5. Уточнение требований к автоматизированной системе, выбор конкретной системы или поставщика решения, уточнение архитектуры системы и механизмов ее интеграции в банковскую инфраструктуру; определение организационной структуры и уточнение бизнес-процессов в розничном кредитовании.

6. Расширение состава команды проекта за счет будущих ключевых пользователей, определение пилотной зоны (приоритетные кредитные продукты в нескольких торговых точках), настройка и развертывание системы.

7. Реализация минимально необходимых интерфейсов между различными компонентами системы и начало реализации кредитных продуктов в пилотной зоне.

8. Уточнение требований к автоматизированной системе в ходе эксплуатации, расширение ассортимента кредитных продуктов и распространение розничного кредитования на новые отделения, филиалы и торговые точки; внедрение механизмов обучения и обмена опытом для скорейшего включения в работу новых сотрудников.

9. Разработка регламентов масштабирования системы - введение новых типов продуктов и подключения новых пунктов приема заявок; разработка перспективной концепции развития системы на 1-2 года.

Базовым принципом внедрения технологий скоринга является возможность использовать информацию о группе физических лиц для предоставления в математической форме взаимосвязей между их характеристиками и поведением. Это представление данных, именуемое скоринговой картой, скоринговой моделью или просто моделью. Как только модель готова, ее можно применить к тем лицам, чье поведение не известно, для получения балла, оценивающего вероятность ожидаемого поведения. Затем на основании балла принимаются соответствующие решения по поводу дальнейшей работы с данными лицами.

Функциональные возможности системы кредитного скоринга, наличие которых делает ее максимально эффективной:

Централизованность. Эффективная система кредитного скоринга должна централизованно обслуживать все отделения банка, его филиалы и другие удаленные точки по предоставлению кредитов. Это позволяет риск-менеджементу банка осуществлять качественный и полноценный контроль как над деятельностью отдельных сотрудников, так и над всей кредитной политикой банка.

Построение, редактирование и оценка адекватности скоринговых моделей. В системе кредитного скоринга важна возможность разработки и внедрения в работу скоринговых моделей в кратчайшие сроки. Средствами системы требуется создавать различные модели оценки заемщиков, начиная от простых балльных и заканчивая кластерным анализом, деревьями решений и нейросетями. Также необходимо иметь возможность оценивать адекватность существующих моделей и редактировать их при необходимости.

Создание комплексных алгоритмов (стратегий) анализа заемщиков. На сегодняшний день становится ясно, что одних лишь скоринговых моделей уже недостаточно для принятия решения по некоторым кредитным заявкам. Часть заявок поступает от заемщиков, для которых применение скоринговых моделей не даст однозначного ответа. Эффективная система кредитного скоринга позволяет создавать стратегии принятия решений, где оценка скоринговой моделью, сегментация и т.п. - это лишь элементы единого цикла принятия решения по кредитной заявке.

Работа с информацией из внешних источников. Оптимальная система в автоматическом режиме использует «черные списки», информацию из кредитных бюро, базы данных банка и другие источники информации, позволяя риск-менеджменту банка принимать наиболее объективные решения в кратчайшие сроки.

Такой подход позволяет использовать наиболее полный набор информации о заемщике на этапе рассмотрения кредитной заявки.

Управление правилами кредитной политики. Система кредитного скоринга должна давать возможность простого создания и управления правилами кредитной политики. Риск-менеджмент банка, задавая правила кредитной политики, получает возможность создать систему расчета рейтинга заемщика, формируя правила-условия, которые могут, как увеличивать, так и уменьшать показатели «качества» заемщика.

Ролевое принятие решений. Если решение по кредитной заявке неоднозначно, то скоринговая система в автоматическом режиме должна определять, на рассмотрение, какому специалисту, и какого уровня должна отправляться та или иная заявка. Ролевое рассмотрение заявок также ускоряет и оптимизирует процессы принятия решений по кредиту.

Настройка интерпретации скорингового рейтинга. Качественные системы кредитного скоринга обладают возможностью гибкой настройки интерпретации скорингового рейтинга для кредитных специалистов. Система может выдавать для кредитных специалистов рекомендации, замечания, подсказки и различного рода сообщения, делая, таким образом оценку заемщика максимально объективной и качественной. Правила формирования подобного рода сообщений определяет кредитный департамент или департамент риск-менеджмента.

Скоринговая отчетность. Необходимым свойством функциональной системы кредитного скоринга является наличие скоринговой отчетности, то есть возможности осуществлять быструю и качественную оценку динамики изменения, как состояния кредитного счета отдельного заемщика, так и кредитного портфеля в целом. На основании скоринговой отчетности можно отслеживать адекватность работы как всей системы кредитного скоринга, так и используемых скоринговых моделей и стратегий оценки заемщиков.

Кроме вышеперечисленного, эффективная система кредитного скоринга должна также быть масштабируемой.

Масштабируемость (расширяемость) скоринговых решений подразумевает, что в условиях резкого изменения характеристик задач (рост объемов данных, увеличение числа пользователей, усложнение запросов, переход к распределенной обработке данных) систему можно к ним адаптировать путем добавления новых вычислительных ресурсов. Масштабируемость достигается в случае, если функциональная часть системы независима от конкретного аппаратного и программного обеспечения платформы.

Качественные скоринговые системы поддерживают вертикальную и горизонтальную масштабируемость: вертикальная масштабируемость -возможность замены платформы, в которой функционирует система, на новую, обладающую большей производительностью и/или надежностью; горизонтальная масштабируемость - возможность увеличения производительности системы за счет добавления в систему дополнительных программных или аппаратных средств для распределения возросшей нагрузки между ними.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Заключение