Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО)
Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики банка. Анализ финансовых показателей, кредитной политики и кредитного портфеля Банка ВТБ 24 (ЗАО).
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 22.10.2013 |
| Размер файла | 914,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
130996,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:
1702,95 - 468,3 = 1234,63 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:
1234,63 - 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ВТБ24 резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
В целях минимизации рисков ВТБ24 можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
автокредитование с обратным выкупом "buy-back";
ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену.
К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон.
Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Автокредитование с обратным выкупом - это относительно новый вид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки по схеме "buy-back" представлены в таблице.
Таблица 5. Программы кредитования банков по схеме "buy-back" (2010 г.)
|
Банк |
Автомобиль |
Размер первого взноса (%) |
Срок кредитования (мес.) |
Ставка (% годовых) |
Размер отсроченной задолжен-ности (%) |
|
|
"Балтийский" |
Audi, Jaguar, |
от 10 |
до 36 |
9 ($), 13 (руб.) |
||
|
Mercedes, Volvo, |
||||||
|
Volkswagen, Skoda, |
||||||
|
Nissan |
||||||
|
Банк "Сосьете |
Audi, Volkswagen, |
от 15 |
12-36 |
от 9 ($) |
50-25 |
|
|
Женераль Восток" |
Skoda |
|||||
|
Московский кредитный банк |
Volvo |
от 10 |
до 36 |
от 10,5 ($) |
40 |
|
|
Первый республиканский банк |
любой автомобиль иностранного производства |
от 10 |
до 36 |
от 10 ($) |
50 |
|
|
Промсвязьбанк |
Audi, Hyundai, |
От 10 |
24-36 |
От 10 |
50-35 |
|
|
Mitsubishi |
||||||
|
Райффайзенбанк |
Audi, BMW, Land |
от 20 |
12-36 |
От 10 |
45-25 |
|
|
Rover, MINI, |
||||||
|
Jaguar, Mercedes, |
||||||
|
Volvo |
||||||
|
"Союз" |
Hyundai, Peugeot, |
от 0 |
24-36 |
от 9,9 ($) |
50-30 |
|
|
Suzuki, Kia, |
||||||
|
Citroen, Renault, |
||||||
|
Nissan, Volvo, |
||||||
|
Audi |
Для ЗАО "ВТБ-24" предлагается следующая программа автокредитования по схеме "buy-back":
срок кредитования - 36 месяцев;
размер первоначального взноса - 10 % от стоимости автомобиля;
процентная ставка - 15 %.
размер отсроченной задолженности - 30 %.
Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент - до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства "эконом-класса" 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили "бизнес-класса" и "премиум-класса".
Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.
Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме "buy-back" для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.
Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е.5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.
Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:
(3.4)
где D - первоначальная сумма долга; Т - срок долга в годах; Р - проценты на ссуду (стоимость кредита).
Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.
i = 15%;
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна
yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.
Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.
То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.
Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.
По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:
350000 - 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:
5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2011 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме "buy-back" предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.
Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме "buy-back" в 2011 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:
69166*241 = 16696006 руб.
Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:
16696006 - 1669600 = 14999406 руб. в год.
3.2 Минимизация кредитного риска и оптимизация доходов банка с помощь рейтинговой оценки кредитной заявки
Приоритетной задачей для развития кредитной деятельности ВТБ является завершение создания системы рейтингования клиентов. Базельские соглашения в части управления рисками рекомендуют финансовым институтам применять те или иные формализованные механизмы оценки своих контрагентов-заемщиков. Наиболее продвинутой в этом отношении является система внутреннего рейтингования клиентов. Ведь рейтинг позволяет в значительной мере уйти от субъективизма экспертных оценок. Любой формализованный подход - это некая дверь к упрощению процедур и более быстрому принятию решений.
Стандартизация кредитной процедуры при одновременном улучшении контроля рисков за счет рейтингования - это общепринятая мировая практика. И ВТБ работает над этим в течение последних двух лет. Уже создана и применяется система скоринга для средних клиентов, проходит тестовую "обкатку" система рейтингования крупных клиентов. Сейчас последнюю тестируют на конкретных сделках, проверяют, насколько адекватно рейтинговые расчеты отражают реальную ситуацию, какие специфические корректировки надо внести для отдельных отраслей, поскольку отраслевые риски специфичны по своей сути. Для того чтобы система рейтингования была полноценной, должен пройти некоторый период времени, в течение которого банк соберет достаточную статистическую базу и сможет более точно определять ожидаемый кредитный риск.
ВТБ реализует эти новые модели управления рисками, которые не только получают высокую оценку аудиторов и рейтинговых агентств, но и являются важнейшим шагом на пути приведения системы управления рисками банка в соответствие с международными стандартами и Базельскими соглашениями.
Банк ВТБ успешно завершил проект по присоединению к международной клиринговой системе Continuous Linked Settlements (CLS) для расчетов по конверсионным операциям в статусе клиента. Начало проведения расчетов в пяти основных валютах - долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, японских иенах и швейцарских франках - состоялось 18 июля 2011 года. Также планируется открытие счетов еще в 9 валютах, участвующих в расчетах CLS. Банком-провайдером расчетных услуг стал JPMorgan Chase Bank.
Участие в данной системе позволит существенно снизить кредитные, расчетные и операционные риски, возникающие в расчетах по конверсионным операциям между банками-контрагентами, расположенными в различных часовых поясах, а также увеличить объемы таких операций с контрагентами.
Членство ВТБ в системе CLS будет способствовать повышению качества услуг, оказываемых банком своим клиентам и контрагентам.
В работе по управлению анализа и развития кредитной деятельности банк сталкивается с рядом проблем. Часть из них связана с определенным отставанием систем автоматизации от темпов развития бизнеса ВТБ. Чтобы обрабатывать информацию по портфелю банка и всей группы, грамотно позиционировать их на рынке, необходимо оперировать статистическими данными, которые формируются с помощью матриц, насчитывающих несколько десятков тысяч позиций. Поскольку пока в банке отсутствует единое корпоративное хранилище, которое бы позволило оперативно получать информацию в готовом виде, специалистам приходится работать с множеством различных информационных источников, баз данных и уже собственными силами анализировать полученные сведения. Это объективная проблема роста, которая возникает, когда бизнес банка растет очень быстро. 2011 год принесет серьезные улучшения в этой сфере, над которыми департамент контроля кредитных операций и рисков работает совместно с департаментом информационных технологий. Планируется введение в эксплуатацию кредитного модуля в головной организации, обеспечивающего автоматизацию оформления кредитных операций с корпоративными клиентами, поэтапно будет сформирована единая база ссудозаемщиков, отражающая операции с кредитным риском на балансе банка в соответствии с целым рядом важных унифицированных реквизитов и справочных материалов.
Второй комплекс проблем связан с определенным несовершенством российского банковского законодательства. Принятие ряда уточнений и дополнений позволило бы банковской системе более эффективно взаимодействовать с заемщиками и точно определять свои риски. ВТБ находится в постоянном контакте с Банком России, Ассоциацией российских банков и вносит различные законодательные инициативы, которые часто находят поддержку органов власти и регулятора. Так, в настоящее время ведется работа над тем, чтобы существенно расширить понимание в российских правовых актах инструментов, формирующих регулятивный капитал банка. Ведь международные Базельские соглашения гораздо шире трактуют различные элементы, которые могут включаться в состав капитала банка. В частности, есть элементы, которые называются "гибридными формами капитала". Это определенные долговые заимствования на международном рынке, которые зарубежными надзорными органами в силу своих характеристик обычно воспринимаются как статьи дополнительного капитала. В отечественной практике, к сожалению, состав таких инструментов пока значительно уже. Что во многом сдерживает российские банки, не позволяя им решать ключевую на сегодняшний день проблему всей банковской системы - расширение и укрепление капитальной базы. Ведь капитал для банков - это важнейший элемент развития. От капитала, например, устанавливаются ограничения на размер крупного кредита на одного клиента. По действующей нормативной базе крупный кредит не может превышать 25% от капитала банка. Если при поддержке ряда других банков удастся реализовать инициативы и Центробанк согласится включать в расчет капитальной базы эти гибридные инструменты, то появится возможность, увязав эти новации с проведением IPO банка, увеличить максимальный размер кредита одному заемщику до $2 - 3 млрд.
Предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей.
Заключение
По дипломной работе можно сделать следующие выводы.
Акционерный коммерческий банк ЗАО "ВТБ-24" - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ВТБ24 последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.
Банк предоставляет широкий набор банковских услуг для частных лиц. Среди них кредитование на различные цели, хранение вкладов, оформление банковских карт, осуществление денежных переводов.
ВТБ24 предоставляет возможность работать с вашим банковским счетом дистанционно по телефону или интернету.
Контроль кредитной деятельности и эффективное управление рисками является той основой, на которой базируется финансовое благополучие и устойчивость этого банка. Это действительно сердцевина всего банковского бизнеса, обеспечивающая его надежность в глазах кредиторов и клиентов. Поэтому очень важно грамотно организовать работу специалистов, занимающихся кредитной политикой и разработкой контрольных процедур и механизмов в банке.
Основная цель кредитной политики ВТБ24 - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам - трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:
1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ВТБ24 с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ВТБ24 сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
Анализ тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых - повышение рискованности потребительского кредитования.
В ВТБ24, как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
Мною предложена альтернативная модель оценки кредитоспособности Заемщика - физического лица в банке ВТБ24.
Помимо расчета платежеспособности Заемщика предлагаю при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ВТБ24 в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности банка является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ВТБ24 предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.
В планах ВТБ24 на 2011 год - обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.
Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ВТБ24 планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 20010 годом.
Автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
- Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
- Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
- Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
- Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
- Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
- Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
- Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
- Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
- Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
- Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.
В целях минимизации рисков ВТБ24"можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
автокредитование с обратным выкупом "buy-back";
ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятия предположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.
Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.
С учетом утвержденной стратегии группы ВТБ на период до 2010 года перед банком стоят амбициозные задачи по развитию и диверсификации кредитных операций. Это предъявляет высокие требования к параллельному укреплению и совершенствованию контрольных процедур, их унификации во всех структурах банка, созданию механизмов консолидированного мониторинга рисков. В этой связи, а также при участии сторонних консультантов руководство намерено активно адаптировать нормативную и методологическую базу ВТБ к новым требованиям рынка и стратегическим приоритетам развития. Одновременно предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей. Эта деятельность будет строиться при активном участии рабочей комиссии по рискам при управляющем комитете по группе, которая была создана в конце 2006 года.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)
2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)
6. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)
7. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
8. Челноков В. А Деньги, кредит, банки // учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2007. - 447 с.
9. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. - 544 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006. - 452 с.
11. Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
12. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
13. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.
14. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.
15. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2008. - №9. - С.55-63.
16. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.
17. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007
18. 8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2008.
20. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.
21. 16. Общая теория финансов/ Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.М., Банки и биржи, 2008.
22. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 007.464 с.
23. Сиднев С.П. Принципы управления рисками активных операций банка // Бухгалтерия и банки, 2007, №12.
24. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня // Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).
25. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры // Деньги и кредит, 2007, №7.
26. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2006.
27. Журнал "Forbes", №4 от 08.04.2011г., эл. версия http://www.forbes.ru/
28. Корпоративный журнал, Энергия успеха, эл. версия http://www.vtbmagazine.ru/
Приложения
Приложение 1
ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ЗАО "ВТБ-24"
Приложение 2
Основные показатели деятельности банка за 2008-2010 гг.
|
2008 |
2009 |
2010 |
Изменение 2010 к 2008, тыс. руб. |
Темп роста, % |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
|
Собственный капитал, тыс. рублей |
12729000 |
17 051 183 |
19 105 713 |
6 376 713 |
150,09 |
|
|
Отношение капитала к активам, % |
9,8 |
8,6 |
6,8 |
-3 |
69,38 |
|
|
Активы, тыс. рублей |
129077000 |
198 830 836 |
282 361 831 |
153 284 831 |
218,75 |
|
|
Коммерческие кредиты, тыс. рублей |
58570000 |
97 484 572 |
156 232 976 |
97 662 976 |
266,74 |
|
|
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей |
13894000 |
15 230 019 |
14 961 430 |
1 067 430 |
107,68 |
|
|
Средства клиентов, тыс. рублей |
72393000 |
151 764 593 |
210 153 416 |
137 760 416 |
290,29 |
|
|
Средства банков, тыс. рублей |
12729000 |
7 927 251 |
20 032 006 |
7 303 006 |
157,37 |
|
|
Прибыль, тыс. руб. |
2 572 345 |
2 823 925 |
5 875 011 |
3 302 666 |
228,39 |
Приложение 3
Заявление - анкета
1. Запрашиваемый кредит
|
Сумма |
Срок (мес.) |
Вид кредитования |
Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи |
|
|
Цель кредитования |
||||
|
В качестве обеспечения предлагаю: |
||||
|
Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества |
Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества |
|||
|
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: |
2. Сведения о Заемщике
|
Ф.И. О. |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
||
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
||
|
Место работы: |
Должность: |
3. Сведения о Созаемщике
|
Ф.И. О. |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
||
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
||
|
Место работы: |
Должность: |
4. Сведения о Поручителях (физических лицах)
|
Ф.И. О. |
Степень родства |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму |
У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
|
|
Место работы: |
Должность: |
|||
|
Ф.И. О. |
Степень родства |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
|
|
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму |
У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
|
|
Место работы: |
Должность: |
5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)
|
Наименование организации: |
||
|
Основные реквизиты организации: |
||
|
Адрес фактический |
||
|
Контактный телефон |
||
|
Факс |
||
|
Банковские реквизиты |
6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода
|
Среднемесячные доходы |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
||
|
по основному месту работы |
|||||
|
по совместительству |
|||||
|
пенсия |
|||||
|
сдача в аренду недвижимости |
|||||
|
проценты, дивиденды |
|||||
|
гонорары |
|||||
|
прочие (указать какие) |
7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода
|
Среднемесячные расходы |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
||
|
подоходный налог |
|||||
|
страховые взносы в пенсионные фонды |
|||||
|
профсоюзные взносы |
|||||
|
алименты и т.п. |
|||||
|
обслуживание кредитов |
|||||
|
налоги (для ПБОЮЛ) |
|||||
|
прочие (указать какие) |
8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)
|
Обязательства по полученным кредитам |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
(Ф.И. О.) |
||
|
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение |
|||||
|
Дата получения кредита |
|||||
|
Цель кредита |
|||||
|
Срок погашения кредита |
|||||
|
Периодичность погашения кредита |
|||||
|
Размер платежа |
|||||
|
Остаток задолженности по кредиту |
|||||
|
За кого дано поручительство |
|||||
|
Кому дано поручительство |
|||||
|
Обязательства по поручительству |
|||||
|
Срок действия поручительства |
|||||
|
Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство |
9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).
|
Наименование объекта недвижимости |
Сделка (заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости) Конкретная Предполагаемая |
Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) __|__|__|__|__|__| |
||
|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная |
Стоимость объекта недвижимости |
|||
|
По договору купли-продажи (договору об инвестировании строительства) |
Предполагаемая цена приобретаемого объекта недвижимости |
Сметная стоимость строительства (реконструкции) |
10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых ЗАО "ВТБ-24" __________________________________________________________________
11. Имеете ли Вы родственников, работающих в ЗАО "ВТБ-24" и его филиалах?
___________________________________________________________
(Да/Нет)
В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.
12. Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации)
____________________________________________________________
(Да/Нет)
Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.
|
Подпись заемщика: |
||||
|
(Ф.И. О.) |
(подпись) |
|||
|
Подпись созаемщика: |
||||
|
(Ф.И. О.) |
(подпись) |
|||
|
Подпись поручителя: |
||||
|
(Ф.И. О.) |
(подпись) |
|||
|
Подпись поручителя: |
||||
|
(Ф.И. О.) |
(подпись) |
_________________________________
"_____" __________________ ___ г.
Приложение 4
Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке ЗАО "ВТБ-24" г. Тула
· Срок кредита - от 5 до 50 лет.
· Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).
· Первоначальный взнос:
§ базовый размер - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости,
§ 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (при дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита).
· Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.
· Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.
· Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.
· Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку":
§ 14 300 руб. - при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;
§ 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.
Ставки в процентах годовых
В случае оформления страхового полиса по рискам:
Ш утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);
Ш утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры;
Ш прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит).
Фиксированные, рубли РФ
|
Размер первоначального взноса, % |
Срок кредита |
||||
|
до 7 лет |
до 15 лет |
до 25 лет |
до 50 лет |
||
|
более 60 |
9,5% |
11,75% |
12,05% |
12,35% |
|
|
менее 60, но более 40 (включительно) |
12,25% |
12,55% |
12,85% |
13,15% |
|
|
менее 40, но более 20 (включительно) |
12,75% |
13,05% |
13,35% |
13,65% |
|
|
менее 20, но более 10 (включительно) |
13,05% |
13,35% |
13,65% |
13,95% |
Условия ипотечного кредитования в новостройке ЗАО "ВТБ-24" г. Тула
· Срок кредита - от 5 до 50 лет.
· Сумма кредита - от 10 000 долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте).
· Первоначальный взнос - от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
· Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.
· Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.
· Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.
· Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку":
§ 14 300 руб. - при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;
§ 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.
Ставки в процентах годовых
Процентные ставки на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличиваются на 0% - 2,5% годовых от указанных ниже.
В случае оформления страхового полиса по рискам:
· утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);
· утраты (гибели) или повреждения приобретаемой (закладываемой - если применимо) квартиры;
· прекращения или ограничения права собственности на закладываемую недвижимость, выступающую в качестве дополнительного обеспечения (в случае если квартира находится в собственности менее 3 лет).
Фиксированные, после оформления права собственности, рубли РФ
|
Размер первоначального взноса, % |
Срок кредита, % |
||||
|
до 7 лет |
до 15 лет |
до 25 лет |
до 50 лет |
||
|
более 60 |
9,5% |
11,75% |
12,05% |
12,35% |
|
|
менее 60, но более 40 (включительно) |
12,25% |
12,55% |
12,85% |
13,15% |
|
|
менее 40, но более 20 (включительно) |
12,75% |
13,05% |
13,35% |
13,65% |
Условия предоставления автокредитов ЗАО "ВТБ-24" в г. Тула
· Отсутствие комиссий по кредиту.
· Срок рассмотрения кредитной заявки - не более 2 дней.
· Для держателей зарплатных карт ВТБ 24 (ЗАО) возможно оформление кредита только по паспорту.
· Кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом.
· При сумме кредита до 1 млн рублей включительно не требуется подтверждение занятости.
· Возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя.
· Страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях.
· Возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита.
· Для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных (cash-in).
· Возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.
Условия получения автокредита
· Первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля (при оплате первого взноса по страхованию за собственные средства) или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита.
· Сумма кредита: от 140 000 до 5 000 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).
· Порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты).
· Обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.
· Досрочное погашение:
Ш сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;
Ш мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;
Ш отсутствие комиссий за досрочное погашение.
Ставки в процентах годовых
· Сумма кредита от 140 000 до 5 000 000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США/Евро.
|
Первоначальный взнос |
oт 15% от стоимости приобретаемого автомобиля (при оплате первого взноса по страхованию за собственные средства) oт 25% от стоимости приобретаемого автомобиля (с возможностью включения первого взноса по страхованию в сумму кредита) |
oт 30% от стоимости приобретаемого автомобиля (с возможностью включения первого взноса по страхованию в сумму кредита) |
|
|
Валюта кредита |
Рубли |
||
|
Новые автомобили иностранного и отечественного производства |
|||
|
1 год |
13% годовых |
12,5% годовых |
|
|
2-3 года |
14% годовых |
12,5% годовых |
|
|
4-5 лет |
15% годовых |
15% годовых |
|
|
Подержанные автомобили иностранного производства |
|||
|
1 год |
13,49% годовых |
13,49% годовых |
|
|
2-3 года |
14,49% годовых |
14,49% годовых |
|
|
4-5 лет |
15,49% годовых |
15,49% годовых |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики коммерческого банка. Анализ финансовых показателей и кредитного портфеля государственного Банка ВТБ 24. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
курсовая работа [593,7 K], добавлен 05.12.2014Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики коммерческого банка. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка ВТБ 24. Анализ качества кредитного портфеля банка и мероприятия по его совершенствованию.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 12.12.2014Место и роль кредитной политики в стратегии развития коммерческого банка. Классификация кредитных стратегий. Особенности формирования кредитной политики коммерческого банка: принципы и стратегии кредитования. Оптимизация формирования кредитной политики.
курсовая работа [43,5 K], добавлен 01.10.2012Рассмотрение сущности, функций, видов, целей, принципов, роли, факторов и методологии формирования кредитной политики коммерческого банка и ее совершенствование эконометрическими методами. Анализ качества кредитного портфеля отделения Сбербанка России.
дипломная работа [744,7 K], добавлен 18.03.2010Содержание и цели кредитной политики. Оценка качества кредитного портфеля банка. Сравнительный анализ процентных доходов и выданных кредитов на основе данных бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. Администрирование кредитной политики.
курсовая работа [85,7 K], добавлен 06.03.2010Понятие и сущность кредита. Роль и значение кредитной политики коммерческого банка. Анализ баланса и ликвидности банка. Проблемы и основные пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка. Сравнительный анализ финансовых показателей банка.
дипломная работа [116,9 K], добавлен 07.06.2010Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка. Методология формирования кредитной политики коммерческого банка на основе экономического моделирования. Практические аспекты кредитной политики ОАО Сбербанка Российской Федерации.
дипломная работа [132,9 K], добавлен 04.06.2010Понятие, цели и задачи кредитной политики. Основные факторы, оказывающие влияние на ее формирование. Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО НБ "Траст", анализ кредитного портфеля. Пути совершенствования кредитной политики банка.
курсовая работа [231,8 K], добавлен 14.05.2014Общая характеристика деятельности ОАО Банк "Кузнецкий". Анализ финансовых показателей регионального коммерческого банка. Основные проблемы потребительского кредитования населения. Характеристика основных мер по улучшению кредитной политики банка.
отчет по практике [50,7 K], добавлен 06.01.2013Разработка предложений по совершенствованию критериев комплексной оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Значение кредитного механизма и роль развития кредитных операции для национальной экономики. Формирование кредитного портфеля банка.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 30.08.2015
