Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление

Вклад "Новогодний". Цель вклада - стимулирование накопления средств. Его условия:

- открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу - российские рубли;

- минимальная сумма вклада - 50 тыс.рублей;

- срок привлечение средств: до 1 года;

- процентная ставка - фиксированная, 11,5% годовых;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

- расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

- при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;

- сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

- при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- фиксированная процентная ставка;

- возможность пополнения вклада;

- возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

- автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов;

- дополнительный доход при несовершении расходных операций.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;

- увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению. Поэтому данные категории вкладчиков предпочтут данный вид вклада, чем например "Мобильный", который предусматривает расходные операции в размере всего 30% от остатка вклада.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Это даст возможность разным категориям клиентов максимально эффективно распределить свой капитал.

Поскольку страхование депозитов в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых платежей за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов вместе с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков. Не смотря на то, что данные расходы непосредственно относятся на затраты банка и снижают его прибыль, это даст возможность заинтересовать клиентов и убедить в надежности банка.

Таким образом, данная система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад останется защищенным в кризисных ситуациях. Прогнозируемый приток новых средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики и предоставит клиентам возможность мобильно распоряжаться своими средствами.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов. Так, например, предлагается услуга - зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет.

В век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника - работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотереи. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн. руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам.

Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе "способы погашения кредита" и в депозитном договоре в разделе "расходные операции по вкладу", если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.

В целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.

Данные рекомендации позволят Банку выйти на новый, приближенный к европейской (разноуровневой) банковской модели, уровень коммерческого развития, оптимизировать взаимосотрудничество между банком и клиентами, а также способствовать стабилизации общей экономической ситуации, концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, повышению уровня обслуживания клиентов и деловой этики персонала.

Заключение

Объектом исследования послужила деятельность Московского кредитного банка по управлению пассивными операциями.

На основании проведенного анализа пассивных операций можно сделать следующие выводы:

1) рост привлеченных средств составил более 49% за 2012 год. Доля привлеченных средств в пассиве банка также возросла с 88,5% до 90,6%. Абсолютного роста достигли почти все составляющие привлеченных ресурсов, кроме выпущенных ценных бумаг.

2) для Банка наиболее выгодными привлеченными ресурсами оказались кредиты ЦБ, в 2012 году Банк начал активно использовать кредиты Центрального Банка РФ. На 1 января 2012 года задолженность Банка по кредитам ЦБ составила 10 062 млн. рублей. Доля кредитов ЦБ в составе пассивов составила почти 17%, что означает значительный рост пользования данными кредитными ресурсами.

3) абсолютное увеличение также составили и межбанковские кредиты. Их рост оказался на уровне 27%. Однако, доля этих средств в пассиве банка снизилась с 24 до 21%. Это свидетельствует о том, что банк постепенно перестает пользоваться данными привлеченными ресурсами, возможно, в силу их невыгодности или недоступности.

4) рост депозитных ресурсов составил 32%. Однако, их доля в 2012 снизилась с 47 до 42%. Снижение может свидетельствовать о том, произошел отток денежных средств юридических и физических лиц, хранимых на счетах в банке.

5) портфель выпущенных банком ценных бумаг уменьшился за анализируемый период на 16,61%. Это свидетельствует о том, что банк не рассматривает выпуск ценных бумаг как перспективный способ формирования банковских ресурсов. Уменьшение произошло по всем типам ценных бумаг.

6) Депозитная база банка увеличилась почти на 32% в анализируемом периоде. Примечательно, что рост произошел в основном за счет увеличения депозитов физических лиц. Эти ресурсы банка увеличились на 77% в 2012 году. Их доля в составе депозитных ресурсов банка также возросла с 38 до 51%. Увеличение также составило и в части депозитов юридических лиц, но лишь на 4%. Их доля в депозитной базе банка снизилась с 62% до 49%.

Специфика ресурсной базы Банка состоит в том, что ее основную долю составляют привлеченные средства. Из них выделяют: депозиты и прочие привлеченные средства.

Рост объема срочных вкладов физических лиц вызван повышением доверия к банку со стороны частных клиентов. Развитие продуктов и услуг для частных клиентов является одним из приоритетных направлений деятельности банка. Рост привлеченных средств частных клиентов за анализируемый период составил 77%, объем таких средств составляет: на 01.01.2012 г. 7294255 тыс. руб., на 01.01.2013 г. 12910010 тыс. руб.

В качестве рекомендации по управлению пассивами банка можно предложить использование следующих методов:

- введение целевых вкладов различных категорий;

- проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

- расширение перечня видов ссуд, а также предоставление различных услуг клиентам.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.02 №86-Ф3 "О Центральном банке Российской Федерации " / ред. от 19.10.11 №285-ФЗ

2. Федеральный закон от 03.02.96 №17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" / ред. от 28.07.04 №84-ФЗ

3. Федеральный закон от 25.02.99 №39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений" / ред. от 12.12.11 №427-ФЗ

4. Инструкция ЦБ РФ от 16.04.04. №110-И "Об обязательных нормативах банков" / ред. от 28.04.12 №2808-У

5. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.10.02 №199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" / ред. от 13.06.07 №1836-У

6. Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева.- М.,2011.

7. Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. - М., 2012.

8. Банковский портфель / под ред. Коробова Ю.И. - М., 2011.

9. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М., 2009.

10. Банковский менеджмент: учебное пособие для ВУЗов / под ред. А.А. Кириченко. -- М., 2010.

11. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М., 2012.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - М., 2011.

13. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М., 2012.

14. Супрунович Е.Б. Управление кредитным риском. Банковское дело. - М., 2012.

15. Тавасиев А.Н. Банковское дело: учебник. - М., 2012.

Размещено на Allbest.ru