Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические особенности сущности деятельности коммерческих банков

1.1 Коммерческие банки и их функции

1.2 Пассивные и активные операции коммерческих банков

1.3 Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков

2. Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ

2.1 Место и роль коммерческих банков в кредитно-денежной политики РФ

2.2 Современное положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ

2.3 Контроль деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ

3. Проблемы коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики и пути их решения

3.1 Тенденции развития коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики

3.2 Перспективы денежно-кредитной политики

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Развитию банковской сферы в последнее время уделяется особое внимание, что вполне закономерно. Актуальность написания данной курсовой работы определяется тем, что в настоящее время устойчивый экономический рост в значительной степени зависит от эффективности банковского сектора, а коммерческие банки сейчас занимают значительную долю банковского сектора.

Эффективно функционирующий банковский сектор, улучшая распределение средств и снижая издержки экономических агентов, повышает производительность труда, уменьшает уязвимость экономики. Стабильность функционирования банковского сект ора является на сегодняшний день предпосылкой поступательного развития экономики, условием нормальной жизни общества.

В условиях быстрого роста объемов банковских операций, внедрения современных технологий, усложнения банковских продуктов и финансовых инструментов, изменения профиля рисков существенно повышаются требования к банковскому надзору.

Действуя в интересах обеспечения устойчивости банковского сектора, защиты интересов кредиторов и в кладчиков кредитных организаций, Банк России стремится всесторонне информировать дело общественность дело о дело ключевых дело вопросах дело и дело тенденциях дело развития дело банковской дело индустрии, дело банковского дело надзора. дело

К дело раскрытию дело сути дело банка дело можно дело подойти дело с дело двух дело сторон: дело с дело юридической дело и дело экономической. дело В дело первом дело случае дело исходное дело значение приобретает понятие «банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

Объектом исследования в данной курсовой работе является деятельность коммерческих банков.

Предметом выступает процесс организации деятельности коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной системы РФ.

Целью написания данной курсовой работы является изучение роли коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной системы РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические особенности сущности деятельности коммерческих банков;

2. Определить роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ;

3. Выявить проблемы коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики и пути их решения.

1. Теоретические особенности сущности деятельности коммерческих банков

1.1 Коммерческие банки и их функции

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение дело указанных дело средств дело от дело своего дело имени дело и дело за дело свой дело счет дело на дело условиях дело возвратности, дело платности, дело срочности, дело открытие дело и дело ведение дело банковских дело счетов дело физических дело и дело юридических дело лиц.

Однако дело не дело юридический дело закон дело определяет дело сущность дело банка дело как дело такового, дело не дело операции, дело ему дело дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

Таким образом, сущность деятельности коммерческого банка заключается в том, что: [5, c.67]

банки по определению являются универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение универсальностью не обладает, так как дело дело является дело узко дело специализированным;

банки дело обеспечивают дело оборот дело платежных дело средств, дело что дело предполагает дело внутреннюю дело взаимосвязь дело с дело расчетными, дело кредитными, дело кассовыми дело операциями;

банки дело располагают дело возможностями дело повышения дело кредитного дело вложения дело в дело определенной дело мере дело независимо дело от дело наличных дело резервов;

в дело данной дело деятельности дело принимают участие не только коммерческие, но Центральные банки;

исключительная прерогатива банков реализуется в двух группах операций: прием денег во вклады - депозиты; выдача денежных кредитов. Именно эти операции являются определяющими, поскольку их проведение означает снижение либо повышение денежной массы, то есть сжатие денежной массы или эмиссию денег.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное размещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Коммерческие банки дело выполняют дело следующие дело функции:

1) дело мобилизация дело временно дело свободных дело средств дело и дело превращение дело их дело в дело капитал;

2) дело кредитование дело государства, дело предприятий, дело населения;

3) дело выпуск дело кредитных дело денег;

4) дело осуществление дело расчетов дело и дело платежей дело в дело хозяйстве;

5) дело эмиссионно-учредительная дело функция;

6) дело консультирование дело и дело предоставление дело финансовой дело информации.

Выполняя дело функцию дело мобилизации дело временно дело свободных дело денежных дело средств, дело банк дело аккумулирует дело денежные дело сбережения дело в дело виде дело вкладов. дело Сконцентрированные дело во дело вкладах дело сбережения дело превращаются дело в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита. Развитие кредита обеспечивает рост производительности в стране, так как заемщики, как правило, вкладывают свои средства в расширение производства, в покупку недвижимости и т.д. [12, c.101]

В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Кредитные возможности банков зависят от объема накопленных средств, от увеличения собственного капитала. Постоянное наращивание таких средств, а также потребность в кредитных ресурсах со стороны предприятия создают возможности для расширения кредитования.

При реализации функции кредитования государства, предприятий и населения прямое предоставление в ссуду денежного капитала его владельцами затруднено, поэтому банки выступают в качестве посредников, получая деньги у конечных кредиторов и предоставляя их конечным заемщикам.

Выпуск кредитных денег. Современный механизм денежной эмиссии связан с депозитной и банковской эмиссии, причем при банковской эмиссии денежная масса выступает в наличной форме. Доля наличных денег в промышленно развитых странах составляет около 10 процентов, причем с каждым годом наблюдается дело уменьшение. дело Банкнотную дело эмиссию дело осуществляет дело центральный дело банк, дело который дело имеет дело на дело нее дело монопольное дело право. дело В дело современных дело условиях дело внутри дело денежного дело оборота дело преобладает дело безналичный дело оборот, дело а дело основными дело эмитентами дело денег дело являются дело коммерческие дело банки.

Одной дело из дело основных дело функций дело коммерческого дело банка дело является дело обеспечение дело функционирования дело расчетно-платежного механизма, так как большая часть расчетов осуществляется безналичным путем. Кроме того, необходимость проведения в установленные сроки каждого платежного документа, бесперебойность расчетов, их ускорение требуют от банка разработки методики этих расчетов и соответствующего контроля. Эффективное функционирование системы расчетов базируется на улучшении технологии расчетной системы. В промышленно развитых странах существует несколько расчетных систем: расчетные палаты, расчетные системы клиринговых операций, жиро-системы. В системе расчетов России главную роль играют расчетно-кассовые центры. Расчеты также осуществляются через сеть банков-корреспондентов, то есть когда банки устанавливают взаимные корреспондентские отношения для ускорения расчетов, уменьшения издержек и увеличения надежности.

Эмиссионно-учредительная функция осуществляется путем выпуска и размещения ценных бумаг. дело Выполняя дело эту дело функцию, дело банки дело становятся дело каналом, дело который дело обеспечивает дело направление дело сбережений дело на дело финансирование дело производственных дело целей. дело [10, дело c.95]

Располагая дело возможностью дело постоянно дело контролировать экономическую ситуацию, банки дают клиентам консультации по широкому кругу вопросов (по состоянию бухгалтерских отчетов, по регистрации предприятий и т.п.).

1.2 Пассивные и активные операции коммерческих банков

Пассивные операции - это операции по привлечению средств, связанные с формированием ресурсов банков. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

В условиях рыночной экономики особое место получает процесс формирования банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим - качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий дело и дело организаций; дело выпуск дело ценных дело бумаг; дело займы, дело полученные дело от дело других дело банков, дело и дело т.д.

Все дело пассивные дело операции дело банка, дело связанные дело с дело привлечением дело средств, дело в дело зависимости дело от дело их дело экономического дело содержания дело делятся дело на:

депозитные;

эмиссионные дело (размещение дело паев дело или дело ценных дело бумаг дело банка). дело

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку. Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятий заключается в том, что его доля в структуре источников составляет примерно 10 процентов, а на предприятиях - около 40 - 50 процентов.

Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков зависит от степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их деятельности, дело состояния дело рынка дело ссудных дело ресурсов дело и дело др. дело К дело собственным дело ресурсами дело банков дело относятся: дело [7, дело c.88]

Уставный дело капитал дело - дело формируется дело за дело счет дело собственных дело средств дело участников дело и дело служит дело обеспечением дело ликвидности. дело В дело акционерных дело обществах дело он дело формируется дело путем дело эмиссии дело акций, дело в дело обществах дело с дело ограниченной дело ответственностью дело - дело путем дело внесения дело паевых дело взносов.

Резервный фонд - формируется за счет отчислений от прибыли и служит источником для возмещения убытков от активных операций и выплат процентов по облигациям, дивидендов по привилегированным акциям в случае недостатка полученной прибыли. Также могут формироваться фонды специального назначения.

Страховые дело резервы дело - дело формируются дело в дело обязательном дело порядке, дело включаются дело в дело себестоимость дело банковских дело услуг, дело создаются дело под дело возможное дело обесценение дело вложений дело в дело ценные дело бумаги, дело потери дело по дело выданным дело кредитам.

Нераспределенная дело прибыль дело - дело часть дело прибыли, дело остающаяся дело после дело отчислений дело в дело резервные дело и дело специальные дело фонды, дело а дело также дело выплаты дело дивидендов.

Структура дело собственных дело средств дело банка дело неоднородна дело по дело качественному дело составу дело и дело изменяется дело на дело протяжении дело года дело в дело зависимости дело от дело ряда факторов, в частности - в зависимости от характера использования получаемой банком прибыли.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.

Депозиты - это записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов дело (депозитов) дело и, дело соответственно, дело депозитных дело счетов: дело [13, дело c.84]

депозиты дело до дело востребования;

срочные дело депозиты;

сберегательные дело вклады.

Депозиты дело можно дело также дело классифицировать дело по дело категориям дело вкладчиков, дело условиям дело внесения дело и дело изъятия дело средств, дело уплачиваемым дело процентам, дело возможности дело получения дело льгот дело по дело активным дело операциям дело банка дело и дело т.д.

Прочие дело привлеченные дело средства дело (заемные ресурсы, недепозитные источники) - это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми.

В состав заемных ресурсов включают займы межбанковского кредитного рынка, соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО); учет векселей; получение ссуд у ЦБ РФ, получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. Использование собственных и привлеченных средств отражается в активе баланса банка.

Различают следующие виды активных операций банка по экономическому содержанию: ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и фондовые; гарантийные.

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах дело срочности, дело возвратности дело и дело платности. дело Ссудные дело операции, дело связанные дело с дело покупкой дело (учетом) дело векселей дело либо дело принятием дело векселей дело в дело залог, дело представляют дело собой дело учетные дело (учетно-ссудные) дело операции.

Расчетные дело операции дело - дело операции дело по дело зачислению дело и дело списанию дело средств дело со дело счетов дело клиентов, дело в дело том дело числе дело для дело оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно рассматривать как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах его клиентов.

Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка по сравнению с кредитными операциями дело заключается дело в дело том, дело что дело инициатива дело проведения дело первых дело исходит дело от дело самого дело банка, дело а дело не дело его дело клиента. дело Это дело инвестиционная дело деятельность дело самого дело банка.

Фондовые дело операции дело - дело операции дело с дело ценными дело бумагами дело (помимо дело инвестиционных). дело К дело ним дело относятся:

операции дело с дело векселями дело (учетные дело и дело переучетные дело операции, дело операции дело по дело протесту дело векселей, дело по дело инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);

операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных дело условий; дело приносят дело банкам дело доход дело в дело виде дело комиссионных.

Кроме дело того, дело активные дело операции дело банков дело можно дело классифицировать дело по дело следующим дело признакам: дело [6, дело c.135]

по дело степени дело рискованности дело - дело на дело рисковые дело и дело риск-нейтральные;

по дело характеру дело (направлению) дело размещения дело средств дело - дело на дело первичные дело (операции, дело связанные дело с дело размещением дело средств дело на дело корреспондентском дело счете, дело в дело кассе, дело с дело выдачей дело ссуд дело клиентам, дело другим дело банкам, дело некоторые дело иные дело операции), дело вторичные дело (операции, дело связанные дело с отчислениями средств в резервный и страховой фонды) и инвестиционные (операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фонды, по участию в хозяйственной деятельности других предприятий и организаций);

в зависимости от уровня доходности - на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода (к последним можно отнести операции с наличностью, по корреспондентскому счету, по отчислению средств в резервный фонд Центрального банка РФ, выдаче беспроцентных ссуд, пролонгированию и отсрочке ссуд, когда проценты за пользование ссудами не уплачиваются).

1.3 Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков

коммерческий банк кредитный денежный

Значительная доля современных операций банка относится к комиссионно-посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый институт. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, дело сколько дело информационно-консультативным дело центром, дело ориентирующим дело клиентуру дело в дело тенденциях дело рыночной дело конъюнктуры. дело Это дело привело дело к дело развитию дело довольно дело большого дело числа дело банковских дело операций, дело непосредственно дело не дело связанных дело с дело традиционными дело активными дело и дело пассивными дело операциями.

Комиссионные дело операции дело - дело операции, дело которые дело банк дело выполняет дело по дело поручению дело своих дело клиентов дело и дело взимает за это плату в форме комиссионного вознаграждения: расчетно-кассовое обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств и др.

К данной категории операций относятся: [12, c.85]

операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег дело по дело поручению дело клиентов дело на дело основании дело различных дело денежных дело документов);

переводные дело операции;

торгово-комиссионные дело (торгово-посреднические) дело операции дело (покупка дело и дело продажа дело для дело клиентов дело ценных дело бумаг, дело драгоценных дело металлов; дело факторинговые, дело лизинговые дело и дело др.);

доверительные дело (трастовые) дело операции;

операции дело по дело предоставлению дело клиентам дело юридических дело и дело иных дело услуг.

Особую дело группу дело активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции - операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями.

Консалтинг - это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки.

Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.

Многие банки дело держат дело специальные дело сейфы, дело где дело хранятся дело ценности дело клиентов дело банка.

Гарантийные дело услуги дело банка дело - дело это дело различного дело рода дело операции, дело где дело банк дело выступает дело в дело качестве дело гаранта дело своего дело клиента. дело Отдельные дело операции дело банка дело связаны дело с дело брокерским дело делом. дело Подобно дело брокерам, дело они дело покупают дело и дело продают дело акции дело и дело ценные дело бумаги дело для дело своих дело клиентов.

Лизинг дело - дело это дело операции дело по дело размещению дело движимого дело и дело недвижимого дело имущества, дело которое дело специально дело закупается дело с дело целью дело сдачи дело его дело в дело аренду дело предпринимателю. дело Лизинговые дело операции дело обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк. Банк участвует в разработке лизинговых предложений, подписании контракта, страховании лизинговых операций, отслеживании правильности и своевременности взноса арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций.

Банки осуществляют факторинг - операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2 - 3 дней 70 - 90 процентов суммы в виде аванса. Оставшиеся 10 - 30 процентов суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя-продавца требований определенные проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы. Эти операции зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента, которые берет на себя банк (например, управление дебиторской задолженностью).

2. Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ

2.1 Место и роль коммерческих банков в кредитно-денежной политики РФ

Кредитно-денежная система представляет собой сложную структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из Центрального (эмиссионного) дело банка, дело коммерческих дело банков дело и дело небанковских дело кредитно-финансовых дело институтов.

Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Он позволяет банкам перераспределять ресурсы между собой.

Рис. 1. Структура привлеченных ресурсов коммерческих банков России за 2013 год, млрд руб.

Анализируя общую картину привлеченных ресурсов коммерческих банков России, представленную на рисунке 1, можно увидеть, что совокупный объем привлеченных ресурсов на начало 2014 года составил 34 181,40 тыс. рублей. Из них около 17% приходится на полученные межбанковские кредиты.

Операции на рынке МБК способствуют снижению ликвидности кредитных организаций и обеспечивают эффективное перераспределение финансовых ресурсов. Денежные средства, привлекаемые с помощью относительно недорогих межбанковских кредитов, зачастую используются кредитными организациями для осуществления более доходных инвестиций в другие финансовые инструменты. Это обуславливает наличие тесной взаимосвязи между рынком МБК и другими сегментами финансового рынка.

Таблица 1 - Объем межбанковских кредитов в зависимости от уровня их осуществления по состоянию на 2010 - 2014 гг. в млрд руб.

	Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России	Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций
	в млрд. руб.	в % к пассиву	в млрд. руб.	в % к пассиву
01.01.2010	34,0	0,2	2 807,4	13,9
01.01.2011	3 370,4	12,0	3 639,6	13,0
01.01.2012	1 423,1	4,8	3 117,3	10,6
01.01.2013	325,7	1,0	3 754,9	11,1
01.01.2014	1 212,1	2,9	4 560,2	11,0

Быстрые темпы развития рынка МБК в значительной степени были обусловлены высокой активностью российских коммерческих банков на мировом денежном рынке. При этом на протяжении нескольких последних лет большая доля операций российских коммерческих банков с иностранными банками приходилось на привлечение кредитов, меньшая - на их размещение.

Исследование структуры межбанковских кредитов, привлеченных российскими банками с разным типом собственности, свидетельствует о том, что среди выделенных групп банков значительной активностью на внешнем денежном рынке традиционно характеризуются банки с участие средств нерезидентов.



Рис 2. Соотношение кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций-резидентов и нерезидентов в общей структуре МБК

Как представлено на рисунке 8, на долю средств, полученных от банков-нерезидентов, приходится более половины от общей суммы межбанковских кредитов. Но следует отметить, что данный показатель имеет тенденцию к снижению: на начало 2009 года его доля в общей структуре МБК составляла 73,3%, а к началу 2012 года - 53,4%. Данная тенденция может свидетельствовать о развитии российской банковской системы и рынка МБК, а также об увеличении их роли в банковской системе России по сравнению с ролью иностранных банков.

Таблица 2 - Объемы операций кредитования Банка России в млн руб

Год	Объем предоставленных внутридневных кредитов	Объем предоставленных кредитов овернайт	Объем предоставленных ломбардных кредитов	Объем предоставленных других кредитов
2007 г.	13 499 628,1	133 275,9	24 154,5	32 764,5
2008 г.	17 324 352,8	230 236,1	212 677,6	445 526,2
2009 г.	22 832 687,5	311 423,6	308 848,5	2 419 364,7
2010 г.	28 359 579,5	229 939,6	74 993,0	334 557,0
2011 г.	38 189 240,9	208 961,1	112 742,7	431 329,6

Исходя из данных, полученных в таблице 2, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (до 98% по состоянию на конец 2011 года). За последние пять лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в три раза и составил 38 189 240,9 млн рублей, кредиты овернайт - на 56,8%, объем предоставленных ломбардных кредитов увеличился в 4,7 раз, по другим кредитам - в 13 раз, хотя по последним двум показателям тенденция нестабильна.

Переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства. Вместе с резко возросшей волатильностью курса рубля и переоценкой рисков по кредитным операциям в условиях снижения доверия к информации о надежности потенциальных заемщиков это привело к повышению ставок по МБК.

Рис 3. Динамика средних процентных ставок MIACR по срокам предоставления кредитов

В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским кредитам возросла с 2,62% до 4,42%, причем его максимальное среднемесячное значение было зафиксировано в декабре 2011 года - 5,41%. Как видно на рисунке 3, ставки на более длительные сроки также возросли, что может быть вызвано нехваткой ликвидности в банковском секторе. Также заметный рост средних процентных ставок связан с усугублением долгового кризиса в конце прошлого года, что негативно сказалось на банковском секторе.

2.2 Современное положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ

Деятельность коммерческих банков в России осуществляется в достаточно сложных условиях, которые складываются под влиянием различных причин, таких как платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое из этих обстоятельств предопределяет негативные последствия для деятельности банков. Так, платежный кризис сопровождается ухудшением возможности своевременного погашения ссудной задолженности. Инфляция может привести к обесценению предоставленных ссуд. Банковский кризис ухудшает условия деятельности кредитных организаций в связи с ограниченными возможностями привлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют деятельность банков, побуждая их принимать меры по предотвращению просроченной задолженности по дело ссудам, дело применению дело процентных дело ставок дело за дело пользование дело заемными дело средствами дело на дело уровне, дело достаточном дело для дело устранения дело возможных дело потерь дело от дело обесценения дело денег, дело созданию дело обязательств дело перед дело клиентурой, дело в дело том дело числе дело с дело помощью дело использования дело межбанковского дело кредита. дело [8, дело c.144]

Перечисленные дело условия дело деятельности дело коммерческих дело банков дело при дело всех дело различиях дело между дело ними дело тесно дело взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризис возник на фоне кризиса платежей. Однако взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают непосредственного влияния на возникновение и течение банковского кризиса, хотя при задержке таких платежей возможно, что получатель суммы не сумеет перечислить средства своему контрагенту, имеющему счет в другом банке. При задержке платежа в другой банк возможности последнего по перечислению средств в различные банки будут ограничены, и это скажется на усилении кризиса.

Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция, проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий в денежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный и банковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказывают весьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий и организаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и при приобретении материалов дело для дело ее дело производства, дело что дело вызывает дело нарушения дело бесперебойности дело процессов дело производства дело и дело уменьшение дело объема дело производимой дело продукции. дело

С дело другой дело стороны, дело нарушение дело процессов дело производства дело и дело реализации дело продукции дело усиливает дело неплатежеспособность, дело банковский дело кризис дело и дело инфляцию. дело Поэтому дело при дело комплексном дело рассмотрении дело процессов дело инфляции, дело кризиса дело платежей дело и дело банковского дело кризиса нельзя ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковской деятельности и не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственной деятельностью предприятий.

Коммерческие банки в России выполняют многочисленные виды операций -- расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре дело разного дело рода дело услуги, дело в дело том дело числе дело трастовые, дело по дело хранению дело ценностей дело и дело др.

Деятельность дело банков дело в дело различные дело периоды дело их дело развития дело меняется, дело приобретая дело новые дело черты. дело Поэтому дело ее характеристика не может быть однозначной. Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояние экономики в целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов в регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций. Связь массы платежных средств с потребностями оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, выражается в том, что происходящие систематически колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита.

Комплекс важнейших банковских операций сводится в конечном счете к образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами. Дело не меняется от того, что практически во всех странах эмиссия наличных денег является прерогативой государства, которое поручает это центральным банкам. В подобной деятельности принимают участие и коммерческие банки. Содержание банковской деятельности не меняется и дело тогда, дело когда дело банк дело образует дело платежные дело средства дело в дело форме дело кредитных дело карточек.

Весьма дело важным дело обстоятельством, дело учитываемым дело банками дело в дело процессе дело формирования дело ресурсов, дело является дело требование дело соблюдения дело ликвидности. дело Оно дело предполагает дело наличие дело достаточных дело возможностей дело выполнения дело обязательств дело перед дело клиентами дело и дело другими дело контрагентами.

Однако для соблюдения ликвидности банку необходимо поддерживать определенную структуру пассивов и активов для того, чтобы между ними было нужное взаимосоответствие по суммам и срокам. Это свидетельствует о необходимости добиваться определенной структуры пассивов. Имеется в виду не только достижение взаимосоответствия остатков различных статей актива и пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемам оборота. Поэтому существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретает соответствие статей актива и пассива не только по величине их остатков (запас), но и по срокам и объемам оборота (поток).

Таким образом, банковские операции в действительности состоят главным образом в обеспечении оборота -- наличного и безналичного -- платежными средствами, либо в замещении денежного оборота кредитными операциями. Без такой деятельности нет банка.

2.3 Контроль деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ

Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки. Положительными моментами является то, что ЦБ РФ обладает реальными возможностями координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций, может поддерживать с ними не только прямую, но и обратную связь. Двухуровневая система предполагает многообразие банковских организаций, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций. Однако банковская система имеет и недостатки. Так, дело укрупнение дело банковской дело системы дело затрудняет дело контроль дело за дело денежной дело массой. дело Ошибки дело в дело политике дело ЦБ дело РФ дело при дело его дело огромной дело власти дело могут дело сказаться дело как дело на дело банковской дело системе, дело так дело и дело на дело экономике дело государства дело в дело целом.

В дело соответствии дело с дело действующим дело законодательством важнейшим субъектом, осуществляющим банковское регулирование, является ЦБ РФ. Согласно ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Необходимость банковского надзора определяется особенностями деятельности коммерческих банков, которые работают главным образом на основе привлеченных средств, в том числе денежных средств населения. Поэтому важно завоевать доверие населения к банковской деятельности и защитить средства вкладчиков. Особого контроля требует ведение бухгалтерского учета для того, чтобы он отражал реальное финансовое состояние банков, так как банкротство банковской сферы может привести к социальным волнениям, подрыву доверия к кредитной системе. В ряде случаев все банковское дело страны подвергается опасности системного риска, что требует строгого контроля за уязвимыми банками.

Основной целью проведения ЦБ РФ проверок кредитных организаций (их филиалов) является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо дело отдельных дело направлений дело ее дело деятельности, дело в дело том дело числе:

- дело оценка дело соблюдения дело законодательства дело РФ дело и дело нормативных дело актов дело ЦБ дело РФ; дело оценка дело достоверности дело учета дело (отчетности) дело кредитной дело организации дело (ее дело филиала);

- дело определение дело размера дело рисков, дело активов, дело пассивов, дело оценка дело качества дело активов дело кредитной дело организации дело (ее дело филиала), дело величины дело и дело достаточности дело собственных дело средств дело (капитала) дело кредитной дело организации;

- дело оценка дело систем дело управления рисками и организации внутреннего контроля кредитной организации (ее филиала), финансового состояния и перспектив деятельности кредитной организации;

- выявление действий, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.

Проверки кредитных организаций (их филиалов), проводимые ЦБ РФ, не выполняют задач проверок, проводимых аудиторскими органами, и документальных ревизий.

Проверки кредитных организаций могут осуществляться:

- без предварительного уведомления кредитной организации (ее филиала);

- с предварительным уведомлением кредитной организации (ее филиала).

Актуальной задачей банковского надзора является повышение его эффективности. Банковский надзор не может быть эффективным без применения современных методов его организации. Одним из таких методов является проводимый в территориальных учреждениях ЦБ РФ эксперимент по введению института кураторства. Будучи широко распространенным в банковской практике зарубежных стран (особенно Западной Европы, и в частности Великобритании), данный инструмент контроля лишь начинает действовать в России. Правовой основой его функционирования выступает письмо ЦБ РФ дело от дело 31 дело января дело 2011г. дело № дело 04-15-3/371 дело «Об дело эксперименте дело по дело внедрению дело в дело надзорную дело практику дело института дело кураторов дело кредитных дело организаций».

Суть дело кураторства дело состоит дело в дело том, дело что дело все дело вопросы, дело касающиеся дело деятельности дело одной дело кредитной дело организации дело (включая дело вопросы дело пруденциального дело надзора, дело инспектирования, валютного контроля, контроля за эмиссионной и инвестиционной деятельностью, контроля за операциями кредитных организаций на рынке ценных бумаг, контроля за формированием обязательных резервов, отдельные вопросы лицензирования, касающиеся расширения деятельности кредитной организации, вопросы, связанные со службами внутреннего контроля кредитных организаций), находятся в компетенции одной группы специалистов - группы кураторов кредитной организации. При этом основной акцент при осуществлении надзорных функций сделан на контактный надзор.

В целях осуществления надзора за деятельностью курируемой кредитной организации куратор осуществляет ее контакты как непосредственно, так и, в соответствующих случаях, через служащих ЦБ РФ, входящих в состав возглавляемой им группы. Такое взаимодействие осуществляется посредством консультаций, телефонных переговоров, участия в обсуждении на совещаниях, деловых встречах с сотрудниками кредитной организации, включая ее органы управления, линейный менеджмент (руководителей структурных подразделений кредитной организации), сотрудников подразделений внутреннего контроля, внутренних дело аудиторов, дело а дело также дело на дело различных дело этапах дело инспекционных дело проверок.

Таким дело образом, дело надзорные дело рейтинговые дело системы дело выступают дело в дело качестве дело инструмента дело оценки дело текущего дело финансового дело состояния дело коммерческого дело банка.

Тяжелое дело финансовое дело положение дело значительного дело числа дело банков дело свидетельствует дело о дело серьезных дело проблемах дело в дело банковской дело системе дело РФ дело и дело требует дело вмешательства дело государства дело и дело разработки дело программы дело помощи дело проблемным дело банкам. дело Такое дело положение дело вызвано ростом неплатежеспособности, рисковой кредитной политикой, проводимой банками, необоснованными расходами по сравнению с полученными доходами, ростом кредитной задолженности и др.

3. Проблемы коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики и пути их решения

3.1 Тенденции развития коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для коммерческих банков. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Рост экономики России в 2009-2012 г. позволил банкам существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее надежных - увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста кредитного портфеля банки снижают требования дело к дело кредитоспособности дело заемщиков.

Объектом дело анализа дело будет дело коммерческий дело банк дело (Отделение дело Сберегательного дело банка дело 1573 дело г. дело Москвы). дело Кредитный дело портфель дело отделения дело представлен дело ссудной дело задолженностью дело юридических дело и дело физических дело лиц. дело В дело течение дело анализируемого дело периода дело наблюдается дело отлив дело в дело кредитном дело портфеле дело отделения.

Экономическая дело конъюнктура, дело сложившаяся дело в дело регионе, дело который дело обслуживает дело ОСБ дело № дело 1573, дело не дело совсем дело благоприятна дело для дело ведения дело банковских дело операций дело и дело риск дело наступления дело форс-мажорных ситуаций достаточно высок.

Основной объем кредитного портфеля (44%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску.

Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.

Проведенный анализ кредитного портфеля ОСБ № 1573, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 25 %. При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,3 раза.

Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина - довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.

Для выхода из данной ситуации необходимо повышать доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. дело Заемщики дело должны дело понимать, дело что дело банку дело выгодно, дело чтобы дело бизнес дело заемщика дело работал дело прибыльно. дело Более дело того, дело банк дело должен дело выступать дело в дело качестве дело финансового дело консультанта дело для дело клиентов. дело Нужно дело проводить дело консультации дело своих дело клиентов дело по дело всем дело возникающим дело финансовым дело вопросам, дело что дело помогает дело клиенту дело лучше дело оценивать дело и дело развивать дело свой дело бизнес.

Основными дело проблемами дело кредитования дело бизнеса дело являются дело несколько дело причин:

- дело многие дело представители дело бизнеса дело не дело могут дело взять дело кредит, дело поскольку дело их дело финансовая дело отчетность дело не дело соответствуют дело жестким дело требованиям дело банка;

- дело низкий дело уровень дело прозрачности, дело проблемы дело с дело ликвидным дело обеспечением, дело необходимость дело выстраивания дело специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету - это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса дело до дело сих дело пор дело не дело полностью дело проводят дело обороты дело по дело расчетному дело счету, дело в дело результате дело чего дело снижается дело лимит дело кредитования.

Еще дело одна дело проблема дело в дело отсутствии дело четкого дело механизма дело поддержки дело малого дело и дело среднего дело бизнеса дело на дело федеральном дело уровне. дело Существующая дело в дело настоящее дело время дело законодательная дело база дело утверждает дело необходимость дело поддержки дело малого дело и дело среднего дело бизнеса, дело предусматривает дело определенные дело программы, дело но дело при дело этом дело набор дело конкретных дело мер, дело направленных дело на дело реализацию дело заявленных дело целей, дело очень дело ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции - это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 314%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля дело "Доверительных" дело кредитов, дело предоставляемых дело без дело обеспечения. дело Т.е. дело с дело целью дело привлечения дело клиентов дело и дело увеличения дело кредитного дело портфеля, дело банк дело пренебрегает дело обеспеченностью дело кредита.

Проблемы дело при дело управлении дело кредитным дело риском дело часто дело связаны дело с дело тем, дело что дело кредитная дело организация дело иногда дело предоставляет дело кредиты дело своим дело постоянным дело клиентам, дело не дело считаясь дело с дело установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения дело потребительского дело кредита дело в дело Сбербанке дело заемщику дело необходимо дело подготовить дело пакет дело документов. дело После дело чего дело соответствующие дело службы дело банка дело рассматривают дело эти дело документы дело и дело принимают дело решения дело о дело представлении дело или дело непредставлении дело ссуды. дело Рассмотрение дело кредитной дело заявки дело клиента дело занимает дело минимум дело 7 дело рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.