Анализ кредитной политики коммерческого банка ВТБ 24 (ЗАО)

- используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;

- ведется активная работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

- сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;

- в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц;

- использование централизованной системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам;

- контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях;

- обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;

- проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности;

- формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ВТБ24 в сфере предоставления розничных услуг в 2012 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2012 году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24 потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

Основная цель кредитной политики ВТБ24 - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Заключение

Кредитные операции играют важное значение среди активных операций банка. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе кредитным) зависит, в первую очередь, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма - с другой.

Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики.

В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Краеугольным камнем кредитной политики банка является грамотное формирование кредитного портфеля. Кредитный портфель банка представляет собой целенаправленно сформированную в соответствии с принятой кредитной стратегией совокупность вложений в кредитные активы, выступающую как целостный объект управления. Управление кредитным портфелем предполагает применение определенных методов и технологий, позволяющих: сохранить и приумножить вложенные средства.

Сегодня одна из важных задач государства - построение мощной финансовой системы, на которую можно надежно опереться, развивая национальную экономику. Расширение ресурсной базы, создание условий для повышения доступности кредитов, повышение доверия к банковскому сектору - обязательные условия успешного решения поставленных задач. Для их достижения необходимо тесное и максимально эффективное взаимодействие государства и частного банковского сектора в области построения оптимальной кредитной политики.

В курсовой работе были проанализированы показатели деятельности коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО). По итогам финансового анализа видно, что банк справился с последствиями финансового кризиса 2008-2009 гг., сохранив хорошие показатели. Банк занимает лидирующее положение на рынке банковского кредитования обслуживаемых регионов. Банк имеет Положение о кредитной политике, охватывающее все основные аспекты деятельности в данной сфере.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 г. № 78-ФЗ).

2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 28.07.2012 г. № 133-ФЗ).

3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 03.12.2012 г. № 231-ФЗ).

4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. ФЗ от 06.12.2011 г. № 405-ФЗ).

9. Кредитная политика Банк ВТБ24 (ЗАО), утверждена Председателем Совета директоров банка 31.05.2012.

10. Устав Банк ВТБ 24 (ЗАО).

11. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005.

12. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007.

13. Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. №395-1 (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010.

14. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008.

15. Буевич, С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. - М.: КНОРУС, 2011.

16. Батракова, Л.Г. Экономико-статический анализ кредитных операций коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Университетская книга: Лотос, 2011.

Приложение 1

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ЗАО "ВТБ-24"

Приложение 2

Заявление - анкета

1. Запрашиваемый кредит

2. Сведения о Заемщике

3. Сведения о Созаемщике

4. Сведения о Поручителях (физических лицах)

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода

8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)

9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).

10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых ЗАО "ВТБ-24"

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.

Приложение 3

Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке в ЗАО "ВТБ-24" г. Петрозаводска

Срок кредита - от 5 до 50 лет.

Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).

Первоначальный взнос:

базовый размер - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости,

10% от стоимости приобретаемой недвижимости (при дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита).

Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.

Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.

Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.

Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку":

14300 руб. - при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;

1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

Ставки в процентах годовых

В случае оформления страхового полиса по рискам:

- утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);

- утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры;

- прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит).

Фиксированные, рубли РФ

Условия ипотечного кредитования в новостройке в ЗАО "ВТБ-24"

Срок кредита - от 5 до 50 лет.

Сумма кредита - от 10 000 долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте).

Первоначальный взнос - от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.

Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения.

Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.

Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку":

14300 руб. - при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;

1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. - при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

Ставки в процентах годовых.

Процентные ставки на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличиваются на 0% - 2,5% годовых от указанных ниже.

В случае оформления страхового полиса по рискам:

утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо);

утраты (гибели) или повреждения приобретаемой (закладываемой - если применимо) квартиры;

прекращения или ограничения права собственности на закладываемую недвижимость, выступающую в качестве дополнительного обеспечения (в случае если квартира находится в собственности менее 3 лет).

Фиксированные, после оформления права собственности, рубли РФ

Условия предоставления автокредитов в ЗАО "ВТБ-24"

Отсутствие комиссий по кредиту.

Срок рассмотрения кредитной заявки - не более 2 дней.

Для держателей зарплатных карт ВТБ 24 (ЗАО) возможно оформление кредита только по паспорту.

Кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом.

При сумме кредита до 1 млн. рублей включительно не требуется подтверждение занятости.

Возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя.

Страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях.

Возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита.

Для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных (cash-in).

Возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.

Условия получения автокредита

Первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля (при оплате первого взноса по страхованию за собственные средства) или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита.

Сумма кредита: от 140 000 до 5000000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).

Порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты).

Обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

Досрочное погашение:

сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;

мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;

отсутствие комиссий за досрочное погашение.

Сумма кредита от 140 000 до 5000000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США/Евро.

Таблица

Размещено на Allbest.ru