Кредитування населення в комерційному банку "Аваль"

В табл. Е.2 Додатку Е наведені рейтинги банківських кредитів на прид-бання житла на вторинному ринку/ гривна (Строк кредиту - 20 лет, сума креди-ту - 200000 гривен(40 000 доларов США)) станом на 26.06.2006. Як показують дані табл.Е.2:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 2,70 - 3,73;

- АППБ “Аваль” в гривнях на 20 років кредити не видає;

- найдешевші кредити в гривні на 20 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,70);

- найдорожчі кредити в гривні на 20 років в АКБ “Приватбанк” (коефіцієнт подорожчання - 3,73);

В табл. Е.3 Додатку Е наведені рейтинги банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ Долар США (Строк кредиту - 10 лет, сума кредиту - 200000 гривен(40 000 доларов США)) станом на 26.06.2006. Як показують дані табл. Е.3:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,64 - 1,95;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (5 місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 1,70 та початковим внеском 20% вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по початковому внеску - 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 1,70);

- найдешевші кредити в доларах на 10 років в АКБ “Міжнародний іпотечний банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,64);

- найдорожчі кредити в доларах на 10 років в АКБ “Приватбанк” (коефі-цієнт подорожчання - 1,95);

В табл. Е.4 Додатку Е наведені рейтинги банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ долар США (Строк кредиту - 20 лет, сума кредиту - 200000 гривен(40 000 доларов США)) станом на 26.06.2006. Як показують дані табл. Е.4:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 2,33 - 2,74;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (4 місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 2,39 та початковим внеском 20% вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по початковому внеску - 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 2,39);

- найдешевші кредити в доларах на 20 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,33);

- найдорожчі кредити в доларах на 20 років в АКБ “Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,74);

Таким чином, вартість гривневих іпотечних кредитів на 15,9 -36,1% дорожче вартості іпотечних кредитів в іноземних валютах.

Підсегмент довгострокового кредитування населення на придбання автомобілів

У середині травня 2006 року, компанія «Простобанк Консалтинг» провела дослідження столичного ринку автокредитування [78]. У процесі дослідження були вивчені умови кредитування 11 столичних банків на покупку авто. Компа-нія аналізувала тільки базові умови запозичення, не з огляду на акційні програ-ми, що проводять фінустанови разом з автосалонами і страховими компаніями. У центрі уваги експертів були кредити на термін 3 і 5 років для покупки машин вітчизняного й іноземного виробництва вартістю 20 000 доларів США або 100000 гривень.

За результатами дослідження фахівці компанії прийшли до наступних висновків [78]:

- середня номінальна процентна ставка (тобто ставка без обліку комісійних платежів) складає для гривневих кредитів - 16,25 %, а для кредитів у доларах США - 11,77% річних.

- мінімальна процентна ставка в гривні зафіксована на рівні - 14,76 % , а в доларах США - 9,5 % річних (однак і в тім і в іншому випадку з наявністю щомісячних комісій).

- максимальна процентна ставка в гривні склала - 18,5 %, а в доларах США - 14 % річних;

- середній первісний внесок для автомобілів іноземної зборки складає 10%, а для вітчизняного виробництва (зборки) - 15% від вартості машини

- з 11 банків 9 стягують одноразову комісію в розмірі від 100 $ до 2 % від суми кредиту.

- на дату проведення дослідження три столичних банки стягували щомі-сячні комісії: Приватбанк - 0,25 % від первісної суми кредиту, Фінанси і кредит - 0,15 - 0,2 % також від первісної суми кредиту і банк «Надра» - 0,4% щомісяця на залишок заборгованості за кредитом.

В табл. Ж.1 - Ж.2 Додатку Ж наведені рейтинги банківських кредитів на придбання нових вітчизняних та іноземних автомобілів / гривна (Строк креди-ту - 3 роки, сума кредиту - 100000 гривен(20 000 доларов США)) станом на 19.06.2006. Рейтингування кредитів проводилось по коефіцієнту подорожчання суми кредиту, тобто відно-шенню сумарних витрат на кредит (відсотки, одно-разову сплату, періодичні комісії, страхування) до суми кредиту банку. Як показують дані табл.Ж.1 - Ж.2:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,25 - 1,30;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,25 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в гривні на 3 роки в АППБ “Аваль” (коефіцієнт подорожчання - 1,25);

- найдорожчі кредити в гривні на 3 роки в АКБ “ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,30);

В табл. Ж.3 - Ж.4 Додатку Ж наведені рейтинги банківських кредитів на придбання нових вітчизняних та іноземних автомобілів / гривна (Строк кредиту - 5 років, сума кредиту - 100000 гривен(20 000 доларов США)) станом на 19.06.2006. Як показують дані табл.Ж.3 - Ж.4:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,41 - 1,51;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 2 місце з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,42 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в гривні на 5 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіці-єнт подорожчання - 1,41);

- найдорожчі кредити в гривні на 5 років в АКБ “Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,51 -вітчизняні) та АКБ “ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,48 - іноземні);

В табл. Ж.5 - Ж.6 Додатку Ж наведені рейтинги банківських кредитів на придбання нових вітчизняних та іноземних автомобілів / долар США (Строк кредиту - 3 роки, сума кредиту - 100000 гривен(20 000 доларов США)) станом на 19.06.2006. Як показують дані табл.Ж.5 - Ж.6:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,19 - 1,21;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з коефіцієнтом подорожчан-ня кредиту 1,19 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в доларах США на 3 роки в АППБ “Аваль” (коефіцієнт подорожчання - 1,19);

- найдорожчі кредити в доларах США на 3 роки в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,21);

В табл. Ж.7 - Ж.8 Додатку Ж наведені рейтинги банківських кредитів на придбання нових вітчизняних та іноземних автомобілів / долар США (Строк кредиту - 5 років, сума кредиту - 100000 гривен(20 000 доларов США)) станом на 19.06.2006. Як показують дані табл.Ж.7 - Ж.8:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,30 - 1,35;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 3 місце з коефіцієнтом подорожчан-ня кредиту 1,32 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в доларах США на 5 років в АКБ “Форум” (коефі-цієнт подорожчання - 1,30);

- найдорожчі кредити в доларах США на 5 років в АКБ “Фінанси та кре-дит” (коефіцієнт подорожчання - 1,35 - вітчизняні) та АКБ “Кредитпромбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,35 - іноземні);

Таким чином, вартість гривневих автомобільних кредитів на 9,2 - 11,6% дорожче вартості автомобільних кредитів в іноземних валютах.

Підсегмент поточного споживчого кредитування населення

При покупці товару в кредит, покупець, як правило, зіштовхується з 4 ви-дами додаткових витрат, що приводять до подорожчання купленого товару: процентні платежі по кредиту, одноразові і щомісячні комісії, а також страхов-ка товару, що також іноді стягують банки на користь страхових компаній - сво-їх партнерів.

Кожен банк використовує різноманітні комбінації форм одержання дохо-ду, щоб зробити свою програму кредитування більш привабливою. Наприклад, установивши низьку процентну ставку по кредиту, банк може стягувати велику одноразову комісію або використовувати щомісячні комісійні платежі. Іншими словами, фінустанови завжди встановлюють для себе визначений рівень при-бутковості по кожній конкретній кредитній програмі, з огляду на всі джерела грошових надходжень від клієнта, а не тільки процентні платежі.

Дослідження компанією «Простобанк Консалтинг» [78] рівня доходу, який планують одержувати столичні банки по програмах «Розстрочка» у липні 2006 року показали (на позикові кошти планувалася покупка товару вартістю 2500 гривень, термін користування позичкою - 12 місяців):

- якщо процентна ставка по кредиту складає 0,01 або 0,001% річних, то в такому випадку банки, як правило, обмежуються стягуванням тільки одноразо-вої комісії в розмірі 19 - 20,5% від суми кредиту;

- коли розмір процентної ставки не перевищує 20% річних, то банки стя-гують мінімальну одноразову комісію (1 %) або узагалі відмовляються від неї, пропонуючи покупцям оплачувати щомісячну комісію, розмір якої в середньо-му складає від 0,5% до 1,6% від суми кредиту (або на залишок заборгованості);

- якщо ж процентна ставка вище 20 % річних, тоді банки стягують тільки одноразову комісію в розмірі 4 - 5 % від суми кредиту.

Підсумовуючи всі процентні витрати покупця в грошовий еквівалент і розрахувавши середнє подорожчання товару купленого з допомогу банківсь-кого кредиту отримуємо, у підсумку, рівень всереднього подорожчання 20,5 % від вартості покупки, при максимальному розмірі подорожчання - 27% , а міні-мальному - 14%.

У свою чергу, для банків середній рівень прибутковості даних програм склав - 37% річних. Максимальний показник зафіксований на рівні 49,5%, міні-мальний - 26% річних.

В табл. К.1 Додатку К наведені рейтинги банківських кредитів по програмі «Розстрочка»/ вартість товару - 2 500 грн. (Строк кредиту - 1 год) станом на 26.06.2006. Як показують дані табл.К.1:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,14 - 1,27;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” невисоке (8 місце) з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,21;

- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт подорожчання - 1,14);

- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,27);

В табл. К.2 Додатку К наведені рейтинги банківських кредитів по програмі «Розстрочка»/ вартість товару - 5 000 грн. (Строк кредиту - 2 роки) станом на 26.06.2006. Як показують дані табл.К.2:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,28 - 1,52;

- АППБ “Аваль” такі кредити з строком 2 роки не видає;

- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт подорожчання - 1,28);

- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,52);

Таким чином, в підсегменті короткострокового кредитування населення по програмі “Розстрочка” АППБ “Аваль” має дуже слабкі позиції, хоча в цьому ризикованому секторі - найбільші процентні ставки кредитування. Для посилення позицій АППБ “Аваль” необхідно впровадити скоринг-моделі кредитування населення прямо в торгових центрах з мінімумом документів позичальника та оперативною видачею кредиту.

ВИСНОВКИ

Основне досягнення банків минулого (2005) року -- більш ніж двократне зростання обсягів роздрібних кредитів. Порівняно з 2004 роком вклади україн-ців збільшилися на 76%, кредити фізичним особам -- у 2,3 раза. Рекордні тем-пи зростання роздрібних кредитів передусім є наслідком іпотечного буму 2005 року.

Частка кредитів населенню у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %, в українських банках на початок 2006 року вона склала 12 %. Процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії -- 1,9 %, Великобританії -- 3,7 %, у США -- 4,2 %, Франції -- 6,6 %, процентні ставки в Україні - 12 - 36%.

Кредитування фізичних осіб в кредитному портфелі дослідженого у дипломному проекті АППБ „Аваль” представлене у шести основних сегментах:

а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:

- нецільове споживче кредитування (кредитні картки, овердрафт депозит-них карток, кредитування “до зарплати” по зарплатним карткам);

- споживче кредитування придбання побутової техніки для дому;

- споживче кредитування на навчання, лікування, туризм, окремі життєві події;

- споживче "Автомобильне кредитування";

б) Кредитування населення на потреби капітального характеру:

- інвестиційне іпотечне кредитування будівництва нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

- інвестиційне іпотечне кредитування придбання нерухомості на вторин-ному ринку та капітальний ремонт нерухомості (квартири, котеджі з земель-ними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

Як показали результати проведеного в дипломному дослідженні аналізу, з середини 2005 року в АППБ “Аваль” відбулася різка переорієнтація структурного співвідношення кредитування фізичних та юридичних осіб.

Так, при рості обсягів кредитів, наданих юридичним особам у 2005 -2006 роках з рівня 8,2 млрд.грн. до 8,8 млрд.грн., зростання обсягів кредитів, наданих фізичним особам, відбулося з рівня 2,6 млрд.грн. до рівня 5,2 млрд.грн. (тобто в 2 рази).

Одночасно банк практично вийшов з ринку цінних паперів (зменшення обсягів з рівня 1,0 млрд. грн. до 0,3 млрд.грн.) та на +1,0 млрд.грн. збільшив присутність на ринку міжбанківського кредитування.

При цьому приріст ресурсної бази в 2005 -2006 роках відбувся тільки за рахунок зростання залучених коштів фізичних осіб:

- строкові кошти фізосіб зросли з рівня 4,8 млрд.грн.(середина 2005 року) до рівня 6,6 млрд.грн. (середина 2006 року);

- поточні залучені кошти фізичних осіб зросли з рівня 2,0 млрд.грн.(середина 2005 року) до 2,8 млрд.грн.(середина 2006 року).

Ресурсна база залучених коштів юридичних осіб, навпаки, різко зменшилась:

- обсяги строкових коштів юридичних осіб зменшились з рівня 2,8 млрд.грн.(середина 2005 року) до рівня 1,7 млрд.грн.(середина 2006 року);

- обсяги поточних коштів юридичних осіб зменшились з рівня 4,2 млрд.грн.(середина 2005 року) до рівня 3,3 млрд.грн.(середина 2006 року).

Зміни в структурі співвідношення кредитів, наданих юридичних та фізичним особам, віддзеркалились в темпах зростання обсягів кредитного портфелю та темпах зростання резервів на кредитні ризики:

- при рості кредитного портфелю з рівня 10,6 млрд.грн. (середина 2005 року) до рівня 14,1 млрд грн.(середина 2006 року), тобто на +40%,

- зростання обсягу резервів на кредитні ризики відбулося з рівня 0,5 млрд.грн.(середина 2005 року) до рівня 0,64 млрд.грн. (середина 2006 року), тобто тільки на +28%, що свідчить про підвищення якості кредитного портфелю.

Як показав аналіз, динаміка структури кредитування населення в АППБ «Аваль» у 2002 - 2006 роках характеризується:

- зменшенням частки кредитування на потреби капітального характеру з 45% (2002 рік) до 32%(2006 рік);

- підвищенням частки кредитування на потреби поточного характеру з 55%(2002 рік) до 68%(2006 рік);

- зростанням частки кредитів на придбання автомобілів(поточне креди-тування) з 20%(2002 рік) до 41%(2006 рік);

- зростанням частки нецільового споживчого кредитування(поточне кредитування) з 2%(2002 рік) до 8% (2006 рік).

Таким чином, з ростом обсягів споживчого кредитування банк все більше орієнтується на попит населення у короткострокових кредитах на задоволення потреб поточного характеру, оскільки процентні ставки за цими ризикованими незабезпеченими кредитами в 1,5 - 2,0 рази вище ставок кредитів, забезпечених заставою.

Як показав аналіз кредитних ризиків, найбільш вразливішим місцем в су-часному кредитному менеджменті АППБ «Аваль» з точки зору забезпечення мінімізації кредитного ризику є адміністрування кредитів, наданих фізичним особам:

а) Кредити, надані фізособам в інвестиційну діяльність:

- вагова частка в “безнадійних” кредитах - 42,39%;

- вагова частка в “сумнівних” кредитах - 23,25%;

- вагова частка в “субстандартних” кредитах - 12,91%;

б) Кредити, надані фізособам в поточну діяльність:

- вагова частка в “безнадійних” кредитах - 33,12%;

- вагова частка в “сумнівних” кредитах - 18,16%;

- вагова частка в “субстандартних” кредитах - 10,09%;

Як показали результати досліджень дипломної роботи, переорієнтація АППБ “Аваль” на пріорітетне кредитування фізичних осіб не є випадковою, а є результатом цілеспрямованих дій по підвищенню прибутковості банка, оскіль-ки за результатами 2005 року:

- рентабельність активів в банку становить 0,82%, що значно нижче рівня рентабельності активів в АКБ „Укрексімбанк” - 4,26%, та нижче рівня рента-бельності активів в умовно-середньому банку БС України - 1,35%;

- рентабельність статутного капіталу в банку становить 6,33%, що значно нижче рівня рентабельності статутного капіталу в АКБ „Укрексімбанк” - 48,5%, та нижче рівня рентабельності статутного капіталу в умовно-середньо-му банку БС України - 13,4%;

Таким чином, для підняття рентабельності діяльності в АППБ „Аваль” доцільно різко підняти рівень процентних доходів за рахунок викокопроцент-них малоризикових видів кредитування фізичних осіб.

Стрімке зростання кредитування населення в 2005 році привело до того, що вже у вересні 2005 деякі банки стали відчувати дефіцит ресурсів для видачі роздрібних кредитів. Так, згідно результатам проведеного в дипломному дослідженні аналізу:

а) в АППБ “Аваль”:

- загальний убуток обсягу власних та залучених ресурсів за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить - 512,4 млн.грн.;

- загальний приріст обсягів кредитного портфелю за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить + 2 449,6 млн.грн.;

б) в середньому по 7 найбільшим банкам України:

- загальний приріст обсягу власних та залучених ресурсів за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +1 097,2 млн.грн.;

- загальний приріст обсягів кредитного портфелю за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +1 808,4 млн.грн.;

Слід відмітити, що зростання обсягів кредитів, виданих фізичним особам, перевищує зростання обсягів депозитів фізичних осіб, тобто в кредитування фізичних осіб розміщуються ресурсні кошти, залучені як у юридичних осіб, так і на міжбанківському ринку. Так, згідно даним результатів проведеного аналізу:

а) в АППБ “Аваль”:

- загальний приріст залучених депозитів населення за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +351,0 млн.грн.;

- загальний приріст обсягів кредитного портфелю фізичних осіб за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить + 2 218,3 млн.грн.;

б) в середньому по 7 найбільшим банкам України:

- загальний приріст залучених депозитів населення за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +547,3 млн.грн.;

- загальний приріст обсягів кредитного портфелю фізичних осіб за період з 01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +1 326,0 млн.грн.;

Щомісячні темпи нарощування кредитного портфеля фізичних осіб в 7 найбільших банках України становлять 9,2%/місяць при темпах приросту валю-ти балансу 4,5%/місяць, а в АППБ “Аваль” темпи нарощування кредитного портфеля фізичних осіб становлять 8,4%/місяць при темпах приросту валюти балансу 0,8%/місяць. Таким чином, як досліджений АППБ “Аваль”, так і, в-цілому, банківська система України у 2005 -2006 роках знаходиться в стані швидкого переорієнтування розміщення всіх видів ресурсів в пріоритетне кредитування фізичних осіб.

Станом на 31.05.2006 поточний кредитний портфель фізичних осіб банку "Аваль" перевищив еквівалент 1 млрд. євро і досяг 6,476 млрд. грн. З початку поточного року портфель кредитів населенню банку "Аваль" зріс більш ніж на 2 млрд. грн. і продовжує динамічно збільшуватися.

Роздрібний бізнес, у тому числі і кредитування населення, після входжен-ня банку "Аваль" у групу Райффайзен Интернешнл визначений одним з пріори-тетних напрямків. В той же час, проведений в дипломному проекті аналіз умов залучення вкладів населення, як основного джерела ресурсів кредитування на-селення, показав, що привабливість вкладення населенням коштів в АППБ „Аваль” є суттєво нижчою, ніж у банків-конкурентів:

- відсоткова ставка по депозитах населення в гривнях становить 9,5% - 11,5% річних при 11,5% - 14,0% річних в АКБ “Укрсоцбанк”;

- відсоткова ставка по депозитах населення в доларах США становить 5,0% - 6,8% річних при 7,0% - 9,0% річних в АКБ “Укрсоцбанк”;

- відсоткова ставка по депозитах населення євро становить 2,7% - 4,5% річних при 6,0% - 7,8% річних в АКБ “Укрсоцбанк”;

В результаті темп росту депозитів населення в АППБ Аваль” становить всього 1% на місяць при рівні росту депозитів населення 3,3% в середньому по найбільшим банкам банківської системи України. В той же час, згідно результа-там проведено аналізу прибутковості діяльності, навіть при таких низьких став-ках витрат за ресурси рентабельність роботи АППБ „Аваль” є низькою.

Проведена в дипломному проекті структуризація основних сегментів ринку банківського кредитування населення та аналіз умов основних видів банківського кредитування станом на кінець червня 2006 року показали:

а) Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на придбання житла на вторинному ринку по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів на 10 років в гривнях:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,86 - 2,25;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (3 місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 1,92 та початковим внеском 20% вартості квартири;

- найдешевші кредити в гривні на 10 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,86);

- найдорожчі кредити в гривні на 10 років в АКБ “Приватбанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,25);

2. Для кредитів на 20 років в гривнях:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 2,70 - 3,73;

- АППБ “Аваль” в гривнях на 20 років кредити не видає;

- найдешевші кредити в гривні на 20 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,70);

- найдорожчі кредити в гривні на 20 років в АКБ “Приватбанк” (коефіцієнт подорожчання - 3,73);

3. Для кредитів на 10 років в доларах США:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,64 - 1,95;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (5 місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 1,70 та початковим внеском 20% вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по початковому внеску - 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 1,70);

- найдешевші кредити в доларах на 10 років в АКБ “Міжнародний іпотечний банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,64);

- найдорожчі кредити в доларах на 10 років в АКБ “Приватбанк” (коефі-цієнт подорожчання - 1,95);

4. Для кредитів на 20 років в доларах США:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 2,33 - 2,74;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (4 місце) з коефіцієнтом подорожчання кредиту 2,39 та початковим внеском 20% вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по початковому внеску - 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 2,39);

- найдешевші кредити в доларах на 20 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,33);

- найдорожчі кредити в доларах на 20 років в АКБ “Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання - 2,74);

Таким чином, вартість гривневих іпотечних кредитів на 15,9 -36,1% дорожче вартості іпотечних кредитів в іноземних валютах.

б) Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на придбання нових автомобілів по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів в гривнях на 3 роки:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,25 - 1,30;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,25 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в гривні на 3 роки в АППБ “Аваль” (коефіцієнт подорожчання - 1,25);

- найдорожчі кредити в гривні на 3 роки в АКБ “ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,30);

2. Для кредитів в гривнях на 5 років:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,41 - 1,51;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 2 місце з коефіцієнтом подорожчан-ня кредиту 1,42 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в гривні на 5 років в АКБ “Укрсиббанк” (коефіці-єнт подорожчання - 1,41);

- найдорожчі кредити в гривні на 5 років в АКБ “Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,51 -вітчизняні) та АКБ “ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,48 - іноземні);

3. Для кредитів в доларах США на 3 роки:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,19 - 1,21;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,19 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в доларах США на 3 роки в АППБ “Аваль” (коефіцієнт подорожчання - 1,19);

- найдорожчі кредити в доларах США на 3 роки в АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,21);

4. Для кредитів в доларах США на 5 років:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,30 - 1,35;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 3 місце з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,32 та початковим внеском 15% вартості автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);

- найдешевші кредити в доларах США на 5 років в АКБ “Форум” (коефі-цієнт подорожчання - 1,30);

- найдорожчі кредити в доларах США на 5 років в АКБ “Фінанси та кре-дит” (коефіцієнт подорожчання - 1,35 - вітчизняні) та АКБ “Кредитпромбанк” (коефіцієнт подорожчання - 1,35 - іноземні);

Таким чином, вартість гривневих автомобільних кредитів на 9,2 - 11,6% дорожче вартості автомобільних кредитів в іноземних валютах.

в) Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на придбання побутової техніки по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів у 2500 гривен на 12 місяців:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,14 - 1,27;

- рейтингове місце АППБ “Аваль” невисоке (8 місце) з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,21;

- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт подорожчання - 1,14);

- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,27);

2. Для кредитів у 5000 гривен на 24 місяці:

- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні 1,28 - 1,52;

- АППБ “Аваль” такі кредити з строком 2 роки не видає;

- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт подорожчання - 1,28);

- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк” (коефіцієнт подорожчання - 1,52);

Таким чином, сучасне місце АППБ “Аваль” в сегментах банківського ринку кредитування населення та основні напрямки стратегії розвитку банківських послуг кредитування населення можна охарактеризувати наступним чином:

- в сегменті довгострокового іпотечного кредитування населення конкурентне положення АППБ “Аваль” з точки зору привабливості умов кредитування для населення - наближається до лідерів (3-4 місця), але прибутковість у цьому сегменті є самою низькою, тому банку доцільно прийняття стратегії утримування позицій з розширенням участі в цьому сегменті ринку кредитування тільки при відповідному розширенні довгострокових кредитних ресурсів та появі реального механізму рефінансування іпотечних цінних паперів;

- в сегменті середньострокового “автокредитування” населення конкурентне положення АППБ “Аваль” з точки зору привабливості умов кредитування для населення - лідируюче (1-3 місця), але прибутковість у цьому сегменті є також середньою, тому банку доцільно прийняття стратегії утримування позицій з розширенням участі в цьому сегменті ринку кредитування тільки при відповідному розширенні середньострокових кредитних ресурсів;

- в сегменті поточного кредитування населення конкурентне положення АППБ “Аваль” слабке, а оскільки в цьому високоризикованому сегменті - найвищі ставки доходності, то банку доцільно зосередити маркетингову політику на розширення діяльності в цьому сегменті;

Враховуючи вищенаведене, практична цінність отриманих результатів дипломного дослідження полягає:

- в виявлені основних тенденцій та напрямків розвитку кредитування банками населення України;

- в класифікаційному структуруванні основних напрямків кредитування населення в інвестиційному та поточно-споживчому сегментах;

- в розробці методики та проведенню рейтингування ефективності кре-дитів як з боку населення (через коефіцієнт подорожчання кредиту), так і з боку банку (ефективна ставка доходності з врахуванням витрат на вартість залуче-них кредитних ресурсів);

Застосування розробленої методології дозволило на прикладі дослідження роботи АППБ „Аваль” в сегментах кредитування населення виявити нагальні проблеми як з забезпеченням кредитних ресурсів, так і з необхідністю чітко алгоритмізувати розподіл кредитних ресурсів в підсегментах кредитування населення відповідно залученим сегментам джерел кредитних ресурсів, а саме:

- обсяги беззаставного короткострокового кредитування населення на поточні потреби та на нецільове “карткове” кредитування не повинні перевищувати обсягів відповідної бази кредитних джерел - короткострокових та довгострокових гривневих депозитів фізичних осіб;

- обсяги середньострокового заставного “автокредитування” не повинні перевищувати обсягів відповідної бази кредитних джерел - короткострокових і середньострокових депозитів населення в іноземній валюті;

- обсяги довгострокового іпотечного кредитування населення не повинні перевищувати обсягів відповідної бази кредитних джерел - обсягів довгострокових депозитів населення в іноземній валюті та обсягів довгострокових “єврокредитів” банківської системи Європи за рахунок нових іноземних інвесторів;

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” // від 12 липня 2001 року N 2664-III (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV)

2. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про банки і банківську діяльність” // від 7 грудня 2000 року N 2121-III (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)

3. Закон України “Про Національний банк України” // від 20 травня 1999 року N 679-XIV (станом на 10.01. 2002 року N 2922-III)

4. Закон України “Про господарські товариства”//від 19 вересня 1991 року N 1576-XII ( від 17 травня 2001 року N 2409-III)

5. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень” // від 18 листопада 2003 року N 1255-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)

6. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про іпотечне кредитування, операції з консо-лідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” // від 19 червня 2003 року 979-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV)

7. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про цінні папери та фондовий ринок” // від 23 лю-того 2006 року N 3480-IV

8. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про іпотечні облігації” // від 22 грудня 2005 року N 3273-IV

9. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про заставу” // від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 18 листо-пада 2003 року N 1255-IV)

10. Закон України N 2704-IV від 23 червня 2005 року “Про організацію формування та обігу кредитних історій”

11. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про захист прав споживачів” // від 12 травня 1991 року N 1023-XII (Законом України від 1 грудня 2005 року N 3161-IV цей Закон викладено у новій редакції)

12. Інструкція з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозит-них) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України // Постанова Правління Національного банку України від 15 вересня 2004 року N 435

13. Про затвердження Положення про порядок формування та викорис-тання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків //Постанова Правління Національного банку України від 6 липня 2000 року N 279 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 17 січня 2005 року N 10)

14. Положення про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмо-вих дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій //Постанова Правління Національного банку України від 17 липня 2001 року N 275 (Із змінами і до-повненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 12 жовтня 2005 року N 373)

15. Положення “Про порядок створення і державної реєстрації банків, відкриття їх філій, представництв, відділень” // Постанова Правління Націо-нального банку України від 31 серпня 2001 року N 375, із змінами і доповнен-нями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 17 березня 2004 року N 111)

16. Про затвердження Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України // Постанова Правління Національного банку України від 17 червня 2004 року N 280 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 6 березня 2006 року N 76)

17. Про затвердження Інструкції про порядок регулювання діяльності банків в Україні // Постанова Правління Національного банку України від 28 серпня 2001 року N 368 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 1 листопада 2005 року N 407)

18. Про затвердження Інструкції про порядок складання та оприлюднення фінансової звітності банків України //Постанова Правління Національного банку України від 7 грудня 2004 року N 598 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 21 грудня 2005 року N 484)

19. Про внесення змін до Методики розрахунку економічних нормативів регулювання діяльності банків в Україні // ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ ПОСТАНОВА від 11 квітня 2005 року N 125(Із змінами і доповненнями, внесеними постановою Правління Національного банку України від 22 грудня 2005 року N 493)

20. Про затвердження Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах // Постанова Правлін-ня Національного банку України від 12 листопада 2003 року N 492 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 21 грудня 2005 року N 485)

21. Правила торгівлі іноземною валютою // Постанова Правління Націо-нального банку України від 10 серпня 2005 року N 281

22. Про створення єдиної інформаційної системи обліку позичальників /боржників/ // Постанова Правління Національного банку України від 27 червня 2001 року N 245 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правлін-ня Національного банку України станом від 11 листопада 2005 року N 426)

23. Про затвердження Положення про порядок отримання резидентами кредитів, позик в іноземній валюті від нерезидентів і надання резидентами позик в іноземній валюті нерезидентам // Постанова Правління Національного банку України від 17 червня 2004 року N 270 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 31 серпня 2005 року N 321)

24. Про запровадження обов'язкового резервування коштів за валютними операціями, пов'язаними із залученням резидентами кредитів, позик в інозем-ній валюті від нерезидентів //Постанова Правління Національного банку України від 12 серпня 2005 року N 291

25. Айвазян С.А. Основы эконометрики. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 432 с.

26. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А.М.Герасимович та ін.; За ред. А.М.Герасимовича. -- К.: КНЕУ, 2003.-- 599 с.

27. Азаренкова Г.М., Д ікань Л.В., Новосельцева Т.О. Сучасні комерційні банки: персонал, розвиток, організація: Монографія. - Харків: ВД “ІНЖЕК”, 2003 - 131 с.

28. Банківський менеджмент: Навч. посібник / За ред. О.А. Кириченка. - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 с.

29. Банківські операції: Підручник / За ред. А. М. Мороз. -- К.: КНЕУ, друге видання. -- 2002. -- 476 с.

30. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина - Москва, «Фи-нансы и статистика», 1998 - 576 с.

31. Банківські операції: Підручник. - 2-ге вид., випр. і доп./ А.М.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф.Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М.Мороза. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

32. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

33. Богута Н., Млинців А. ІПОТЕКА / Чому дорожчають гроші // Український діловий журнал ЕКСПЕРТ , 20.06.2006 - http://expert.ua/

34. Васюренко О.В. Банківські операції : Навчальний посібник . - 4-те вид., перероблене і доповнене - Київ: Знання, 2004. - 324 с. - (Вища освіта ХХІ століття)

35. Васюренко О.В. Банківський менеджмент: Навчальний посібник . - Київ: Академія, 2001. - 313 с.

36. Васюренко О.В., Сердюк Л.В., Сидоренко О.М., Карасьова З.М., Каднічанська В.М., Федоренко Н.С. Облік і аудит у банках: Навчальний посібник.- К.: Знання, 2003. - 524 с.

37. Васюренко Л.В., Федосік І.М. Ресурси комерційного банку: теоретич-ний та прикладний аналіз: Монографія. - Харків: ПП Яковлєва, 2003. - 88 с.

38. Гриджук Д.М. Забезпечення кредитних зобов"язань у діяльності банків/ Д.М.Гриджук, В.О.Олійник.- Київ: Істина, 2001.- 256с.

39. Гроші та кредит: Підручник / За ред. проф. М. І. Савлука. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 578 с.

40. Деньги, кредиты, банки : Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. -2-е изд. Перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2000

41. Деньги, кредит, банки: Справочное пособие / Г.И. Кравцова,

Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ;под общ. ред. Г.И. Кравцовой , - Мн.: Меркаванне, 1994.- 270 с.

42. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ под ред. профессора Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

43. Задерей Н. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій// Українсь-кий дiловий тижневик "Контракти" / № 24 вiд 13-06-2005

44. Задерей Н. Група «ТАС» захопилася створенням бюро кредитних історій// Український дiловий тижневик "Контракти" / № 41 вiд 10-10-2005

45. Євтух О.Т. Іпотека - механізм ефективного використання ресурсів - Луцьк, «Волинська обласна друкарня», 2001, 305 с.

46. Ефимова М.Р., Ганченко О.И., Петрова Е.В. Практикум по общей теории статистики: Учебное пособие. - Москва: Финансы и статистика, 2000.

47. Ізмайлова К.В. Фінансовий аналіз: Навч.посібник.- К.: МАУП,2000

48. Ипотека -2005 (рейтинг жилищных кредитов) // Журнал «Деловой журнал», октябрь 2005, стр. 31 -55

49. Іпотечне кредитування: Навч. посіб. для вузів /О. С. Любунь, К. В. Паливода, М. П. Денисенко та ін /Ред. О. С. Любунь та ін. - К: ЦНЛ, 2005. - 392с.

50. Ишринская Е.Б. Операции коммерческих банков : российский и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика 1995.- 450 с.

51. Кияк А. ІПОТЕЧНИЙ РИНОК ЯК СИСТЕМА // Дзеркало тижня, №23(602), 17.06.2006

52. Ковалев В.В. Финансовый анализ, Москва, “Финансы и статисти-ка”,1995

53. Коцовська Р., Ричаківська В та інш. Операції комерційних банків - Львів : ЛБІ НБУ, 2001 - 276 с.

54. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оцен-ки.- М.: ИКЦ «Дис», 1997.

55. Кредитний ризик комерційного банку. Навч. посіб./ В.В.Вітлінський, О.В.Пернарівський, Я.С.Наконечний, Г.І.Великоіваненко; за ред В.В.Вітлінського.- К.: Т-во "Знання", КОО, 2000.- 251с.

56. Кредитование / Пер. с англ. Под. ред. М. А. Гольцберга - К.: Торгово- издательское бюро BHV , 1994. 384 с. (INKO)

57. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования - М.: «Высшая школа», 1998 -64 с.

58. Лагутин В.Д. Кредитование : теория и практика. Учебное пособие.- 3 -е изд- К.: «Знание», 2002, 215 с.

59. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело / Пер.с англ. - М.: ИНФРА - М, 2000. - 856 с.

60. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка .- М.: ИКЦ «Дис», 1997.- 464 с.

61. Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. - М.:ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

62. Примостка Л.О. Аналіз банківської діяльності: сучасні концепції, методи та моделі: Монографія. -- КНЕУ, 2002.-- 316 с.

63. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. -- 2-е вид., доп. і перероб. -- К.: КНЕУ. 2004. -- 468 с.

64. РЕВУЦЬКА Н. Іпотечне кредитування: зарубіжний досвід і перспекти-ви розвитку в Украіні, "Цiннi папери Украiни", N2 (290), 15 сiчня 2004 року

65. Редхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками / Пер.с англ. - М.: ИНФРА - М, 1996. - 288 с.

66. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд.-- М.: «Дело ЛТД»,1995.-- 768 с.

67. Руководство по кредитному менеджменту / Пер. с англ. Под ред. Б. Эдвардса 3-е изд. - М.:ИНФРА-М ,1996. - 464 с.

68. Синки Дж. Управление кредитным портфелем / Пер.с англ. - М.: Catallaxy, 1994. - 820 с.

69. Сусіденко В.Т. Стратегія управління кредитною діяльністю комерцій-ного банку -К.,1998. - 345 с.

70. Шевченко Р. І. Банківські операції : Навч.- метод. посіб. для самост. вивчення дисципліни / Київський національний економічний ун-т - К. : КНЕУ, 2000. - 160с.

71. Шевченко Р. І. Банківські операції : Навч.-метод. посіб. для самост. вивч. дисципліни / Київський національний економічний ун-т - К. : КНЕУ, 2003. - 276с.

72. Шевченко Р. І. Кредитування і контроль : Навч.-метод. посібник для самостійного вивчення дисципліни / Київський національний економічний ун-т. К. : КНЕУ, 2002. - 183с.

73. ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ІПОТЕЧНОГО ЗАКОНОДАВСТВА // Цінні папери України № 50 (390) 15 грудня 2005

74. Эдгар М. Управление финансами в коммерческих банках / Пер.с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с.

75. HTTP://WWW.AVAL.COM.UA - Офіційний веб-сайт АППБ „Аваль”

76. Офіційний сайт НБУ - HTTP://www.bank.gov.ua

77. Офіційний сайт Асоціації банків України - HTTP:// WWW.AUB.COM.UA

78. Офіційний сайт консалтингової компанії “ПростоБанк” - HTTP:// WWW.PROSTOBANK.COM.UA

79. Законодавчо-довідкова система законодавства України - HTTP:// WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA

80. Офіційний сайт Української Національної Іпотечної Асоціації - http://unia.com.ua

ДОДАТКИ

Додаток А

Фінансові показники діяльності АППБ “Аваль”

Таблиця А.1 Баланси АППБ “Аваль” за 2003 - 2006 роки [76]

Додаток Б

Таблиця Б.1 Звіти про фінансові результати діяльності АППБ “Аваль” а 2003 - 2006 роки [76]

Додаток В

Порівняльні фінансові показники діяльності АППБ “Аваль” та банків банківської системи України [76]

Таблиця В.1Порівняльні баланси станом на 01.01.2006 року

Таблиця В.2 Порівняльні звіти про фінансові результати діяльності

станом на 01.01.2006 року [76]

Додаток Г

Таблиця Г.1 Умови кредитування на придбання житла на вторинному ринку/ гривна (Строк кредиту - 10 лет)

станом на 26.06.2006 [78]

Валюта кредиту - гривна	Строк кредиту - 10 лет
Банк	% ставка	Одноразова комісія	Щоміс. комісія	Страхування	Перший внесок
				майна	Життя	титула
ПриватБанк	12%	-	0,45% (від суми кредиту)	0,4%	0,5%	-	20%
Укрсоцбанк	18%	1% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	15%
УкрСиббанк	15,5%	2% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	20%
Аваль	16,5%	-	-	0,3%	0,55%	-	20%
Райффайзенбанк Україна	17,5%	500 грн.	-	0,4%	0,3%	0,3%	15%
Фінанси та Кредит	14,5%	1% (від суми кредиту)	0,19% (на залишок заборг)	0,3%	0,48%	-	10%
Проминвестбанк	19%	2% (від суми кредиту)	-	0,3%	0,8%	-	10%
Надра	15,5%	1% (від суми кредиту)	0,35% (на залишок заборг)	0,4%	-	-	20%
Кредитпромбанк	17,5%	450 грн.	-	0,7%	0,3%	0,2%	15%
Кредит Банк (Україна)	18,5%	1% (від суми кредиту)	60 грн.	0,3%	0,5%	-	15%
Форум	16,9%	1,5% (від суми кредиту)	-	0,3%	-	-	20%
Укргазбанк	13,9%	1% (від суми кредиту)	0,2% (від суми кредиту)	0,4%	1%	-	15%
Укргазбанк	16,9%	1% (від суми кредиту)	-	0,4%	1%	-	15%

Таблиця Г.2 Умови кредитування на придбання житла на вторинному ринку/ гривна (Строк кредиту - 20 лет) станом на 26.06.2006 [78]

Банк	% ставка	Одноразова комісія	Щоміс. комісія	Страхування	Перший внесок
				майна	життя	титула
ПриватБанк	12%	-	0,55% (від суми кредиту)	0,4%	0,5%	-	20%
Укрсоцбанк	18%	1% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	15%
УкрСиббанк	15,5%	2% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	20%
Райффайзенбанк Україна	17,5%	500 грн.	-	0,4%	0,3%	0,3%	15%
Фінанси та Кредит	15%	1% (від суми кредиту)	0,19% (на залишок заборг)	0,3%	0,48%	-	10%
Надра	15,5%	1% (від суми кредиту)	0,35% (на залишок заборг)	0,4%	-	-	20%
Кредитпромбанк	17,5%	450 грн.	-	0,7%	0,3%	0,2%	15%
Укргазбанк	13,9%	1% (від суми кредиту)	0,2% (від суми кредиту)	0,4%	1%	-	15%
Укргазбанк	16,9%	1% (від суми кредиту)	-	0,4%	1%	-	15%

Таблиця Г.3 Умови кредитування на придбання житла на вторинному ринку/ долари США (Строк кредиту - 10 лет) станом на 26.06.2006 [78]

Банк	% ставка	Одноразова комісія	Щоміс. комісія	Страхування	Перший внесок
				майна	життя	титула
ПриватБанк	12%	-	0,2% (від суми кредиту)	0,4%	0,5%	-	20%
Укрсоцбанк	12,5%	1% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	15%
УкрСиббанк	11,8%	2% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	20%
Аваль	12%	-	-	0,3%	0,55%	-	20%
Райффайзенбанк Україна	11%	100 $	-	0,4%	0,3%	0,3%	15%
Правекс-Банк	12%	1,5% (від суми кредиту)	-	0,67%	-	-	-
Фінанси та Кредит	11,3%	1% (від суми кредиту)	0,19% (на залишок заборг)	0,3%	0,48%	-	10%
Проминвестбанк	13%	2% (від суми кредиту)	-	0,3%	0,8%	-	10%
Надра	9,5%	1% (від суми кредиту)	0,35% (на залишок заборг)	0,4%	-	-	20%
Кредитпромбанк	12,49%	90 $	-	0,7%	0,3%	0,2%	15%
Кредит Банк (Україна)	14%	1% (від суми кредиту)	12 $	0,3%	0,5%	-	15%
Форум	12%	1,5% (від суми кредиту)	-	0,3%	-	-	20%
Міжнародний іпотечний банк	10,5%	1% (від суми кредиту)	-	0,2%	-	0,3%	25%
Укргазбанк	9,5%	1% (від суми кредиту)	0,2% (від суми кредиту)	0,4%	1%	-	15%
Укргазбанк	12,5%	1% (від суми кредиту)	-	0,4%	1%	-	15%

Таблиця Г.4 Умови кредитування на придбання житла на вторинному ринку/ долари США (Строк кредиту - 20 лет) станом на 26.06.2006 [78]

Банк	% ставка	Одноразова комісія	Щоміс. комісія	Страхування	Перший внесок
				майна	життя	титула
Укрсоцбанк	12,7%	1% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	15%
УкрСиббанк	11,8%	2% (від суми кредиту)	-	0,5%	-	-	20%
Аваль	12%	-	-	0,3%	0,55%	-	20%
Райффайзенбанк Україна	12%	100 $	-	0,4%	0,3%	0,3%	15%
Правекс-Банк	12%	1,5% (від суми кредиту)	-	0,67%	-	-	0%
Фінанси та Кредит	12%	1% (від суми кредиту)	0,19% (на залишок заборг)	0,3%	0,48%	-	10%
Надра	9,5%	1% (від суми кредиту)	0,35% (на залишок заборг)	0,4%	-	-	20%
Кредитпромбанк	12,49%	90 $	-	0,7%	0,3%	0,2%	15%
Укргазбанк	9,5%	1% (від суми кредиту)	0,2% (від суми кредиту)	0,4%	1%	-	15%
Укргазбанк	12,5%	1% (від суми кредиту)	-	0,4%	1%	-	15%

Таблица Г.5 Умови надання кредитів на придбання нових автомобілів у банку Аваль станом на 26.06.2006 [75]

Валюта кредиту - гривна
Строк креди-тування	Сума кредита, грн.	Іноземні автомобілі	Вітчизняні автомобілі
		% ставка	одн. комісія	щоміс. комісія	перв. внесок	% ставка	одн. комісія	щоміс. комісія	перв. внесок
3 роки	100 000	16,5%	-	-	10%	16,5%	-	-	15%
5 років	100 000	16,5%	-	-	10%	16,5%	-	-	15%
Валюта кредиту - долар США
Строк креди-тування	Сума кредита, дол. США	Іноземні автомобілі	Вітчизняні автомобілі
		% ставка	одн. комісія	щоміс. комісія	перв. внесок	% ставка	одн. комісія	щоміс. комісія	перв. внесок
3 роки	20 000	12,5%	-	-	10%	12,5%	-	-	15%
5 років	20 000	12,5%	-	-	10%	12,5%	-	-	15%

Таблица Г.6 Умови кредитування по програмі Розстрочка/ вартість товарів - 2 500 грн. (Строк кредиту - 1 год) [78]

№	Банк	Назва програми кредитування	% ставка	Однораз. комісія	Щоміс. комісія	Стра-ховка	Аванс
1	ПриватБанк	"Товари в кредит"	12%	-	1,39% (від суми кредиту)	-	-
2	Аваль	"Товари в розстрочку"	0,001%	20,50% (від суми кредиту)	-	-	-
3	Укрсоцбанк	"Товари в кредит"	27%	4,5% (від суми кредиту)	-	-	10%
4	ВАБанк	"Товари в кредит"	20%	5% (від суми кредиту)	-	0,7%	10%
5	Надра	"Товари в кредит"	18%	1% (від суми кредиту)	0,5% (на залишок заборг)	-	20%
6	Укргазбанк	"Товари в кредит"	0,001%	20% (від суми кредиту)	-	-	-
7	Укргазбанк	"Товари в кредит"	10%	15% (від суми кредиту)	-	-	-

Додаток Е

Таблиця Е.1 Рейтинг банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ гривна (Строк кредиту 10 років) [92]

Валюта кредиту - гривна	Оцінна вартість крвартири - 250000 гривен
Строк кредиту 10 лет	Сума кредиту - 200000 гривен
Місце в рейтингу	Банк	Витрати позичальника по кредиту за весь Строк користування ссудою	Усього витрат по кредиту, грн.	Коефіцієнт подорожчання суми кредиту	Мінімальний первинний внесок , %
		Сумарні відсотки	Комісія	Страхування
			Одноразова	Щомісячна	Майна	Життя	Титул
1	УкрСиббанк	156 292	4 000	0	12 500	0	0	172 792	1,86	20
2	Форум	170 408	3 000		7 500	0	0	180 908	1,90	20
3	Аваль	166 375			7 500	11 000	0	184 875	1,92	20
4	Фінанси та кредит	146 208	2 000	22 990	7 500	9 600	0	188 298	1,94	10
5	Райффайзенбанк	176 458	500		10 000	6 000	1 800	194 758	1,97	15
6	Укрсоцбанк	181 500	2 000		12 500	0	0	196 000	1,98	15
7	Укргазбанк	170 408	2 000		10 000	20 000	0	202 408	2,01	15
8	Кредитпромбанк	176 458	450		17 500	6 000	4 000	204 408	2,02	15
9	Надра	156 292	2 000	42 350	10 000	0	0	210 642	2,05	20
10	Кредит Банк (Україна )	186542	2000	7200	7500	10000	0	213242	2,07	15
11	Проминвестбанк	191 583	4 000		7 500	16 000	0	219 083	2,10	10
12	Укргазбанк	140 158	2 000	48 000	10 000	20 000	0	220 158	2,10	15
13	ПриватБанк	121 000		108 000	10 000	10 000	0	249 000	2,25	20

Таблиця Е.2 Рейтинг банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ гривна (Строк кредиту 20 років) станом на 26.06.2006 [92]

Валюта кредиту - гривна	Оцінна вартість крвартири - 250000 гривен
Строк кредиту 20 лет	Сума кредиту - 200000 гривен
Місце в рейтингу	Банк	Витрати позичальника по кредиту за весь Строк користування ссудою	Усього витрат по кредиту, грн.	Коефіцієнт подорожчання суми кредиту	Мінімальний первинний внесок , %
		Сумарні відсотки	Комісія	Страхування
			Одноразова	Щомісячна	Майна	Життя	Титул
1	УкрСиббанк	311 292	4 000	0	25 000	0	0	340 292	2,70	20
2	Фінанси та кредит	301 250	2 000	45 790	15 000	19 200	0	383 240	2,92	10
3	Райффайзенбанк Україна	351 458	500		20 000	12 000	1 800	385 758	2,93	15
4	Укрсоцбанк	361 500	2 000		25 000	0	0	388 500	2,94	15
5	Укргазбанк	339 408	2 000		20 000	40 000	0	401 408	3,01	15
6	Кредитпромбанк	351 458	450		35 000	12 000	4 000	402 908	3,01	15
7	Надра	311 292	2 000	84 350	20 000	0	0	417 642	3,09	20
8	Укргазбанк	279 158	2 000	96 000	20 000	40 000	0	437 158	3,19	15
9	ПриватБанк	241 000		264 000	20 000	20 000	0	545 000	3,73	20

Таблиця Е.3 Рейтинг банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ Долар США (Строк кредиту 10 років) станом на 26.06.2006 [92]

Валюта кредиту долар	Оцінна вартість крвартири 250000 гривен(50 000 доларов США)
Строк кредиту 10 лет	Сума кредиту 200000 гривен(40 000 доларов США)
Місце в рейтингу	Банк	Витрати позичальника по кредиту за весь Строк користування ссудою	Усього витрат по кредиту, долл. США	Коефіцієнт подорожчання суми кредиту	Мінімальний первинний внесок , %
		Сумарні відсотки	Комісія	Страхування
			Одноразова	Щомісячна	Майна	Життя	Титул
1	Міжнародний іпотечний банк	23 192	400		1 000	1 200	0	25 792	1,64	25
2	Райффайзенбанк Україна	22 183	100		2 000	1 200	360	25 843	1,65	15
3	Форум	24 200	600		1 500	0	0	26 300	1,66	20
4	УкрСиббанк	23 797	800	0	2 500	0	0	27 097	1,68	20
5	Аваль	24 200			1 500	2 200	0	27 900	1,70	20
6	Укрсоцбанк	25 208	400		2 500	0	0	28 108	1,70	15
7	ПравексБанк	24 200	600		3 350	0	0	28 150	1,70	0
8	Надра	19 158	400	8 470	2 000	0	0	30 028	1,75	20
9	Кредитпромбанк	25188	90		3500	1200	800	30778	1,77	15
10	Фінанси та кредит	22 788	400	4 598	1 500	1 920	0	31 206	1,78	10
11	Укргазбанк	25 208	400		2 000	4 000	0	31 608	1,79	15
12	Проминвестбанк	26 217	800		1 500	3 200	0	31 717	1,79	10
13	Кредит Банк (Україна )	28 233	400	1 440	1 500	2 000	0	33 573	1,84	15
14	Укргазбанк	19 158	400	9 600	2 000	4 000	0	35 158	1,88	15
15	ПриватБанк	24 200		9 600	2 000	2 000	0	37 800	1,95	20

Таблиця Е.4 Рейтинг банківських кредитів на придбання житла на вторинному ринку/ долар США (Строк кредиту 20 років) станом на 26.06.2006 [92]

Валюта кредиту долар	Оцінна вартість крвартири 250000 гривен(50 000 доларов США)
Строк кредиту 20 лет	Сума кредиту 200000 гривен(40 000 доларов США)
Місце в рейтингу	Банк	Витрати позичальника по кредиту за весь Строк користування ссудою	Усього витрат по кредиту, долл. США	Коефіцієнт подорожчання суми кредиту	Мінімальний первинний внесок , %
		Сумарні відсотки	Комісія	Страхування
			Одноразова	Щомісячна	Майна	Життя	Титул
1	УкрСиббанк	47 397	800	0	5 000	0	0	53 197	2,33	20
2	Райффайзенбанк Україна	48 200	100

Подобные документы

• Облік та аудит кредитних операцій банку (на прикладі кредитних операцій з фізичними особами в ЗАТ КБ "Приватбанк")

  Ринкова позиція ЗАТ КБ "Приватбанк" в банківській системі України, основні показники структури та сегментів банківських послуг кредитування фізичних осіб. Технологія операцій споживчого кредитування фізичних осіб. Внутрішній аудит кредитних операцій.
  
  отчет по практике [1,5 M], добавлен 07.07.2010
  

• Організація кредитної роботи в комерційному банку

  Загальна характеристика організації кредитування в комерційному банку. Організація кредитування в комерційному банку. Удосконалення організації банківського кредитування. Способи захисту від кредитного ризику.
  
  курсовая работа [57,8 K], добавлен 18.09.2007
  

• Економічна оцінка кредитного процесу

  Нормативно правова база регулююча роботу банківської системи та кредитних відносин. Форми кредиту. Організація банківського кредитування. Формування кредитних ресурсів. Кредитний процес в комерційному банку. Технологія банківського кредитування.
  
  курсовая работа [104,1 K], добавлен 06.12.2008
  

• Банківські операції з кредитування юридичних осіб

  Сутність кредиту як економічної категорії. Облік кредитів банків підприємствам. Правила організації статистичної звітності. Аналіз організації кредитування юридичних осіб в комерційному банку АППБ "Аваль", тенденції його розвитку на протязі 2005 року.
  
  курсовая работа [1,6 M], добавлен 10.07.2010
  

• Вдосконалення кредитних операцій комерційного банку

  Характеристика форм і видів кредиту. Етапи процесу кредитування. Основні положення кредитних угод. Показники доходності кредитних операцій банку. Критерії оцінки фінансового стану позичальника. Зарубіжні програми страхування банківських депозитів.
  
  курсовая работа [197,9 K], добавлен 18.12.2013
  

• Споживче кредитування населення

  Особливості впровадження банківськими установами України продуктів споживчого кредитування населення України. Вивчення діючої практики розвитку банківських продуктів споживчого кредитування на прикладі комерційного банку ТОВ "Банк Ренесанс Капітал".
  
  отчет по практике [2,5 M], добавлен 07.07.2010
  

• Особливості кредитування населення на споживчі потреби

  Сучасний стан і основні проблеми споживчого кредитування в Україні. Вітчизняний досвід організації та функціонування банківських установ у сфері споживчого кредитування. Аналіз кредитного портфеля і оцінка кредитної роботи "Правекс-банку" в даній сфері.
  
  дипломная работа [211,7 K], добавлен 17.01.2011
  

• Аналіз кредитування банком фізичних осіб

  Економічна сутність банківського кредиту та його функції. Особливості банківського кредитування фізичних осіб. Ризики кредитування населення та заходи щодо їх мінімізації. Загальна характеристика та аналіз кредитування фізичних осіб у ВАТ "БМ Банк".
  
  дипломная работа [292,6 K], добавлен 25.10.2011
  

• Ефективність кредитування на прикладі Маріупольського відділення "Індекс-банк"

  Стан і розвиток банківського кредитування в сучасних умовах, види кредитів. Аналіз кредитних ресурсів и операцій, організації кредитування позичальників на прикладі діяльності "Індекс-банка". Підвищення ефективності реалізації кредитних відносин банку.
  
  дипломная работа [159,0 K], добавлен 28.09.2010
  

• Теоретичні аспекти споживчого та іпотечного кредитування

  Кредитування населення на споживчі потреби. Проблеми в організації споживчого та іпотечного кредитування і перспективи їх розвитку. Зростання добробуту населення та стабілізація банківської системи. Особливості сучасного стану кредитування в Україні.
  
  статья [395,9 K], добавлен 31.08.2017
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам