Добровольное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Теоретические основы добровольного страхования
• 1.1 Сущность страхования
• 1.2 Понятие и признаки добровольного страхования

1.3 Виды добровольного страхования

• 1.4 Принципы добровольного страхования
• 2. Анализ российского рынка добровольного страхования
• 2.1 Анализ показателей страхового рынка Российской Федерации
• 2.2 Анализ проблем развития страховой отрасли
• 3. Пути совершенствования рынка добровольного страхования в РФ
• 3.1 Основные причины слабого развития рынка добровольного страхования
• 3.2 Стимулирование развития добровольного страхования
• Заключение
• Список источников
• Введение
• Современный этап развития общества характеризуется особым динамизмом. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития. Особое значение расширение страховых отношений имеет для сектора домашних хозяйств, что связано с необходимостью обеспечения социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Между тем реалии развития экономики России свидетельствуют о недостаточности проникновения страхования в социально-экономическую практику домашних хозяйств. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в полной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам.

Жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанных с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

• Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель не хочет быть подвергнут риску потерять имущество или свое здоровье, и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь, утрат при фактическом наступлении чрезвычайных событий (данные события в страховании называют страховым случаем). Таким образом, потребность в системе качественного добровольного страхования на сегодня как нельзя актуальна.
• Цель данной курсовой работы - рассмотреть сущность добровольного страхования, его результатов и перспективы развития.
• Для достижения данной цели поставлены и решены следующие задачи:

- раскрыто понятие добровольного страхования, его признаков и свойств;

- проведен анализ страхового рынка, выявлены основные тенденции на рынке добровольного страхования;

- рассмотрены перспективы развития рынка добровольного страхования.

• Структура работы обусловлена ее целью и задачами и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Теоретические основы добровольного страхования

• 1.1 Сущность страхования
• Слово "страхование" имеет различные значения:
• 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;
• 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;
• 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.
• Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений:
• 1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;
• 2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.
• И те и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.

Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

• С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
• Т.А. Федорова отмечает, что "по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами" [19].
• С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

• С правовой точки зрения, страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

• Как отмечается в п. 1 Постановления [5], отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, помимо норм главы 48 Гражданского кодекса РФ [1], также нормами Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [3] и Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" [4] в части, не урегулированной специальными законами. При этом на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

1.2 Понятие и признаки добровольного страхования

добровольный страхование клиент имущественный

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона [15].

Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.

Неточной является и формулировка Закона об организации страхового дела, согласно которому добровольное страхование "осуществляется на основании договора страхования и правил страхования". Во-первых, и обязательное страхование может осуществляться на основании договора. Во-вторых, это страхование также может осуществляться "на основании правил страхования". В-третьих, если страхование имеет договорную форму, то оно никак не может осуществляться "на основании правил страхования". Оно всегда будет осуществляться на основании договора. При этом правила страхования не выступают неким параллельным договору документом. При заключении договора они превращаются в часть договорной документации.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

Добровольное страхование можно определить следующим образом: добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:

1) добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования - как при обязательном, так и при добровольном страховании - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страхования, он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

3) условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.

1.3 Виды добровольного страхования

Классические виды добровольного страхования, предлагаемого современными страховыми компаниями, включают:

1. Личное страхование - полис связывает некоторые события, имеющие шанс произойти в жизни страхуемого лица, как дожитие им до определенной даты, смерть, поступление на учебу, бракосочетание.

2. Медицинское страхование производится индивидуально или коллективно, полис может подписать руководитель фирмы, страхующей свой персонал, или частное лицо, желающее получить качественную медицинскую помощь, которую ему гарантирует наличие страхового полиса.

3. Страхование имущества, как и другие виды добровольного страхования, требует подписание договора. Можно страховать различное имущество как принадлежащее на праве собственности, так и арендованное, переданное/принятое на ответственное хранение, в лизинг, залог; здания, сооружения; основные средства производственного назначения; товарно-материальные запасы; внутреннюю отделку зданий и помещений; мебель и инвентарь; инженерное, электронное и технологическое оборудование.

4. Страхование ответственности - полис может охватывать ответственность автолюбителя, инкассатора, адвокатов, инженеров, архитекторов жилых и нежилых комплексов в случае совершения ими определенных действий, приведших к печальным последствиям.

5. Автострахование КАСКО - полис охватывает как сохранность застрахованной машины, защищая ее в случае ДТП, повреждений на стоянке, угона, так и здоровье, жизнь ее владельца во время передвижения.

6. Добровольное страхование воздушного транспорта - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением воздушным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели).

Страховщик предоставляет страховую защиту на случай утраты (гибели) или повреждения имущества вследствие следующих событий:

- повреждения;

- гибели (пропажи без вести);

- в результате любых причин (кроме оговорок) во время стоянки, руления и/или полета воздушного судна.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

7. Страхование грузов. Все транспортные операции, связанные с осуществлением грузоперевозок неразрывно связаны и с материальными потерями, такими как: повреждение, гибель или утрата груза в результате различных обстоятельств. Поэтому, в большинстве случаев, именно страхование является наиболее удобной формой гарантии осуществления бесперебойного хозяйственного процесса.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование грузов и грузоперевозок - это защита Ваших материальных и финансовых интересов. Страхование грузов охраняет их от непредвиденных в пути обстоятельств.

Договор страхования может быть заключен как на конкретную одиночную перевозку, так и на перевозку грузов партиями в течение определенного времени на основании одного из нижеследующих условий:

Страховыми случаями признаются: повреждения всего или части груза, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, повреждения груза третьими лицами, пропажи груза без вести вместе с перевозочным средством, огня, взрыва, дорожно-транспортных происшествий, аварий, катастроф, включая случаи, возникшие при погрузке и разгрузке

Страховая премия определяется индивидуально, с учетом характера груза, упаковки, особенностей перевозки и (или) хранения, вида транспорта и маршрута.

8. Страхование железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением железнодорожным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели).

Страховыми случаями признаются гибель (фактическая или конструктивная), повреждение или утрата железнодорожного транспорта в результате:

1) крушения (столкновение, наезд, опрокидывание, падение, сход с рельс);

2) пожара, взрыва, исключая самовозгорание;

3) стихийного бедствия, просадки грунта;

4) кражи деталей, хищения железнодорожного транспорта, пропажи без вести;

5) угона.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

9. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, связанных с обязанностью страхователя (застрахованного) возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (потерпевшим) в результате эксплуатации железнодорожного транспорта как источника повышенной опасности.

Страховым случаем является факт наступления гражданско-правовой ответственности застрахованного по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу лиц, признанных потерпевшими, в результате эксплуатации застрахованным железнодорожного транспорта.

Страховщик предоставляет следующие виды страховой защиты:

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед третьими лицами (исключая пассажиров и грузовладельцев);

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед пассажирами;

гражданско-правовая ответственность владельцев железнодорожного транспорта перед грузовладельцем (за груз).

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

Каждая организация, естественно, желает сохранить и приумножить свое имущество. Ни одна организация не хочет терпеть убытки, связанные с повреждением или гибелью своего имущества. Никто не в силах предотвратить землетрясение, бурю, пожар или кражу. Однако существует механизм, способный компенсировать убытки, произошедшие вследствие неожиданных событий. Таким механизмом является страхование имущества предприятий, которое предусматривает, за относительно небольшую плату, возможность перенесения расходов по возмещению убытков, наступивших в результате различных страховых событий, на страховую компанию.

Объем страховой ответственности определяется стоимостью недвижимости, оборудования, механизмов и имущества, которая устанавливается по согласованию с Вами, но не может превышать его действительной стоимости.

Страховыми случаями признаются: пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, их обломков и предметов из них, стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или воздействие подземного огня, сель, ураган, шторм, наводнение, град), убытки причиненные водой систем водоснабжения, отопительных и канализационных систем, взлом, кража, наезд на застрахованное имущества автотранспортных средств не находящихся под управлением Работников Страхователя.

10. Страхование нефтяных операций представляет собой совокупность видов страхования рисков, связанных с осуществлением нефтяных операций: страхование имущества, страхование непредвиденных расходов, связанных с выходом буровой скважины из-под контроля, страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде, страхование ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им своих трудовых обязанностей.

Страхованием охватываются все этапы технологической цепочки от разведки, добычи, хранения нефти (газа) и перекачки ее трубопроводным транспортом.

Объектами страхования являются:

Нефтяные, газовые, геотермальные и водяные скважины: на которых ведется добыча нефти, природного газа или иных жидких или газообразных полезных ископаемых; на которых производятся работы по бурению, углублению, обслуживанию, ремонту, восстановлению или подготовке к началу добычи (до окончания этих работ).

Имущество, используемое на застрахованных скважинах;

Грузы, в том числе нефть и нефтепродукты, при их транспортировке трубопроводом;

Расходы по повторному бурению и/или восстановлению застрахованных скважин;

Непредвиденные расходы, которые Страхователь понесет в связи с восстановлением контроля или попытками восстановления контроля над застрахованными скважинами;

Убытки от перерывов в производстве в результате страхового случая;

Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности (в рамках добровольного страхования), а именно:

- ущерб, причиненный имуществу третьих лиц;

- ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

- экологический ущерб окружающей среде

Страховыми случаями признаются повреждение или утрата имущества в результате урагана, бури, наводнения, ливня, града, удара молнии, землетрясения, пожара, взрыва, затопления, выброса нефти, газа, а также выхода скважины из-под контроля.

Данный вид страхования является комплексным. В договор страхования по желанию страхователя могут быть включены разделы страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам, причинение вреда окружающей природной среде, а также страхование ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им своих трудовых обязанностей.

Страховая премия рассчитывается исходя из многих составляющих факторов, таких как географическое расположение скважин, количество скважин, глубина скважин, вид проводимых работ.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально, на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

11. Страхование строительно-монтажных работ:

Строительство - рисковый процесс. Поэтому, именно страхование, как метод компенсации ущерба, нанесенного объекту при наступлении неблагоприятных событий, является наиболее оптимальным инструментом управления риском, так как при сравнительно небольших затратах на его проведение оно предоставляет возможность практически полностью компенсировать нанесенный ущерб.

Страхование строительно-монтажных работ представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанных с выполнением строительно-монтажных работ, а также возмещение вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ. Договора страхования заключаются на возводимые объекты строительства, строительно-монтажное оборудование, технику, материалы, другое имущество, представляющее собой предмет строительство, а также на ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при выполнении строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.

По данному виду страхуется:

- оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.);

- объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

- строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленные на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.);

- строительные объекты, монтажные объекты.

Также, по соглашению сторон могут страховаться:

- расходы по расчистке территории от завалов имущества, пострадавшего в результате страхового случая;

- послепусковые гарантийные обязательства;

- гражданская ответственность перед третьими лицами;

- пожара, удара молнии, взрыва;

- падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их обломков и предметов из них;

- стихийных бедствий;

- оседания (просадки) грунта, затопления грунтовыми водами;

- взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

- аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);

- повреждения обваливающимися или падающими частями застрахованного объекта;

- кражи, грабежа или разбоя.

Страховая премия рассчитывается исходя из нескольких факторов, в том числе, географическое расположение строительного объекта, срока страхования, вида проводимых работ и т.д.

Страховая премия в отношении объекта страхования определяется индивидуально на основании сведений, предоставляемых страхователем в зависимости от степени риска.

12. Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.

И другие виды добровольного страхования.

Характеристику и классификационные признаки видов добровольного страхования определяет Уполномоченный орган.

1.4 Принципы добровольного страхования

Остановимся на точке зрения В.В. Шахова, который выделяет следующие принципы добровольного страхования [18]:

1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

Если страхование "действует в силу закона", значит, оно является принудительным, т.е. никак не может быть добровольным. Другое дело, что как обязательное, так и добровольное страхование всегда должно учитывать требования закона. Для чего, собственно, и существует страховое законодательство, которое в определенных им самим рамках действует как при обязательном, так и при добровольном страховании. В первом случае свободы у сторон меньше (действует императивный метод правового регулирования), во втором - больше (действует диспозитивный метод правового регулирования). Однако действовать на основе требований закона и действовать в силу закона - это достаточно разные вещи.

2. Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

Из этого вытекает, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер. Это совершенно ошибочный тезис.

Естественно, страховая организация для того и создана, чтобы заниматься страхованием. Но это вовсе не означает, что любое страхование носит для страховщика принудительный и обязательный характер и он должен заключить договор с любым желающим. Во-первых, правоспособность страховой организации по заключению договоров страхования определена лицензией на осуществление страховой деятельности. Поэтому если бы страховая организация даже очень хотела бы осуществить страхование вне рамок своей лицензии, она сделать это не вправе. Об обязанности осуществить такое страхование здесь и речи быть не может. Во-вторых, при добровольном страховании даже в рамках лицензии страховщик обязан заключить договор лишь при личном страховании, поскольку в соответствии с ГК договор личного страхования является публичным. Однако если страхователь обратится к страховщику с требованием осуществить это страхование на условиях, отличных от тех, которые содержатся в правилах страхования страховщика, последний вправе отказать в таком страховании. Что касается имущественного страхования, то страховщик вправе отказать в страховании во всех случаях, даже если страхователь просит застраховать его на условиях, предусмотренных правилами страхования страховщика. Причем он даже не обязан мотивировать свой отказ. Следовательно, говорить о том, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер, нет никаких оснований.

3. Выборочный охват страхователей.

При добровольном страховании никакого выбора среди лиц, желающих застраховаться (т.е. стать страхователем), или отбора из их числа не производится. Страхуются все желающие. Естественно, при условии соблюдения тех требований к заключению договора страхования, которые предусмотрены законодательством.

4. Ограничено сроком страхования.

Любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - всегда ограничено сроком действия договора страхования. Бессрочных договоров страхования существовать не может. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

5. Действует только при своевременной уплате взносов.

Если говорить в принципе, то любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Что касается несвоевременности уплаты страхового взноса, то это может повлечь прекращение договора страхования лишь в случае, если так предусмотрено договором. По общему же правилу несвоевременная уплата очередного страхового взноса вовсе не влечет прекращение действия ни договора страхования, ни самого страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Следовательно, данный тезис также является ошибочным.

6. Страховое обеспечение зависит от желания страхования.

Размер страхового обеспечения (очевидно, речь идет об определении размера страховой суммы) при всех обстоятельствах устанавливается договором, т.е. определяется соглашением сторон, а не в силу одностороннего желания страхователя.

Таким образом, ни один из указанных "принципов" добровольного страхования не соответствует ни страховому законодательству, ни практике страховой деятельности. При этом следует иметь в виду, что само деление страхования на обязательное и добровольное это - результат воздействия права на страхование. Как экономическая категория страхование не делится на обязательное и добровольное.

2. Анализ российского рынка добровольного страхования

2.1 Анализ показателей страхового рынка Российской Федерации

Развитие страховой отрасли России характеризуют следующие тенденции и показатели.

Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

В первой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2012 год произошли небольшие изменения, которые представлены в Таблице 1.

Таблица 1 - Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2012 году

Наименование страховой организации	Объем страховых премий в 2012 году, млн. руб.	Объем страховых премий в 2011 году, млн. руб.	Отклонения (%)
"РОСГОССТРАХ"	97 431,79	84 304,69	15,57
"СОГАЗ"	75 994,36	54 921,39	38,37
"ИНГОССТРАХ"	67 806,25	52 769,33	28,50
ОСАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"	51 828,07	44 935,38	15,34
"АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ"	34 159,51	28 233,28	21,00
СОАО "ВСК"	33 579,26	29 676,82	13,15
"СОГЛАСИЕ"	33 303,72	25 709,44	29,54
"АЛЬЯНС"	25 028,08	21 522,54	16,29
ООО СК "ВТБ Страхование"	22 786,63	8 530,85	167,11
ОАО "Страховая группа МСК"	19 953,43	19 424,71	2,72

Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Так, объем страховых премий в 2012 году компании "ВСК" вырос только на 13,15% (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания "Страховая группа МСК", занявшая в обновленном рейтинге 10 место, а не 9, как это было по итогам 2011 года - объем премий в 2012 году вырос у этой компании только на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.). Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК "ВТБ Страхование" (+167,11%) привел эту компанию в десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию "Страховую группу МСК" и вытеснив из списка Top10 компанию "Ренессанс Страхование", которая по итогам рейтинга 2011 года занимала 10 строчку.

В рейтинге 100 крупнейших страховщиков за 2012 год наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО СК "БАСТИОН-ЛАЙН" - с 4,3 млн. руб. в 2011 году до 732,2 млн. руб. в 2012 году, что составляет 17 130,49%. А наибольшее снижение объема премий из Топ 100 (- 43,89%) зафиксировано у компании ООО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО "МАЯК".

В 2012 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84% страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95% выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09% (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83% выплат (или 232,14 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2011 году пришлось 13,16% страховых премий (106,47 млрд. рублей) и 11,05% выплат (40,81 млрд. рублей).

Совокупная страховая премия российских страховщиков за 2011 г. составила 663,7 млрд. руб. (прирост 37% по сравнению с 2007 г.), выплаты - 303,1 млрд. руб. (прирост 49% по сравнению с 2007 г.).

В целом в структуре собранных премий в 2012 году у всех компаний первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет добровольное страхование имущества (46,1% от общего объема рынка).

Лидерами на рынке добровольного личного страхования (22,5% от общего объема рынка) в 2012 году стали СОГАЗ и "Дженерали ППФ Страхование жизни". Этими двумя участниками было собрано 20,79% от всего объема премий в данном сегменте страхования.

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7%) по итогам 2012 года выступают "Ингосстрах" и "Росгосстрах" - ими собрано почти 23% от всего объема премий данного вида страхования.

Рисунок 1 - Динамика страховых премий и выплат (без учета ОМС)

В 2009 году наблюдалось повышение коэффициента страховых выплат, вызванное снижением суммы страховых премий, собранных страховщиками, и уменьшением свободных денежных средств у населения в связи с финансовым кризисом. В целом же в период с 2007 г. по 2011 г. коэффициент страховых выплат увеличился на 3,8 %.

В структуре общей страховой премии (кроме ОМС) по-прежнему основная часть приходится на имущественное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается.



Рисунок 2 - Структура совокупной страховой премии (кроме ОМС) в 2007-2011 гг.

Так, за 2011 год она снизилась на 5 процентных пунктов по сравнению с 2007 годом. Доля страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страховых премий остается практически неизменной. В 2010 году отмечен рост доли страховых премий по страхованию жизни и иным видам личного страхования в общем объеме страховых премий.

2.2 Анализ проблем развития страховой отрасли

С 1 января 2012 года в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) коренным образом изменилась система финансирования. В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании" страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в сфере ОМС, больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по ОМС, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций.

Все средства обязательного медицинского страхования признаются средствами целевого финансирования (целевыми средствами), а их движение (получение от источника финансирования и направление на оплату медицинской помощи застрахованным лицам оказанной медицинскими организациями) не отражаются как страховые операции.

Рисунок 3 - Динамика страховых премий (без ОМС)

Доля страховых премий по обязательным видам страхования (без ОМС) в общем объеме страховых премий в 2011 году составила 17,5 % и снизилась на 1,5 процентных пункта по сравнению с 2009 г., в связи со спадом, вызванным финансовым кризисом.

В 2012-2013 гг. предполагается рост страховых премий по договорам обязательного страхования в связи с введением новых видов обязательного страхования: обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. За 9 месяцев 2012 г. по страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте объем страховых премий составил 7,5 млрд. рублей. В 2013 г. рост страховых премий продолжится в связи с распространением норм законодательства на опасные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности.

Страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2011 году 34,7 млрд руб., выплаты - 7,7 млрд руб. Устойчивый рост страховых премий по страхованию жизни наблюдался со II-го квартала 2009 года и сохранялся на протяжении 2010-2011 гг. Данная тенденция отразилась на увеличении объема страховых премий данного сегмента страхового рынка в 2011 г. на 120% по сравнению с 2009 годом.

Рисунок 4 - Динамика премий и выплат по страхованию жизни

С 2009 года наблюдается умеренный рост страховых премий по таким видам страхования, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионном страховании. По видам страхования жизни на случай смерти, дожития застрахованных лиц до определенного возраста или срока либо наступления иного события в их жизни, наблюдается заметный рост страховых премий в 2010 году на 45% по сравнению с показателем 2009 года (18,4 млрд руб. против 12,6 млрд руб. в 2009 году) и достиг уровня 2007 года.

Объем страховых премий на душу населения за анализируемый период увеличился на 65 %, в то время как количество заключенных договоров страхования снизилось на 13 %, количество заключенных договоров страхования в 2011 г. снизилось по сравнению с 2010 г. на 24 %.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в том числе страхового, рынка. Спрос на страховые услуги, начиная с 2010 г., постепенно восстанавливается.

Рисунок 5 - Количество заключенных договоров страхования и объем страховых премий на душу населения

Рисунок 6 - Доля активов страховых организаций и страховых премий в ВВП

Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем ВВП. В 2011 году доля страховых премий в ВВП составила 1,22 %.

Активы страховых организаций за период с 2007 по 2011 гг. увеличились с 759,2 млрд. руб. до 1030,2 млрд. руб.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2009 году более половины объема рынка добровольного страхования контролировалось 11 страховыми группами, в 2011 году на 9 крупнейших страховых групп приходится 61,25% объема услуг страхового рынка.

Финансово-экономический кризис 2008-2009 гг. оказал влияние на деятельность страховщиков:

- сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);

- увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;

- страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат, или задерживали их осуществление. При этом преследовалась цель - сохранить достаточный объем страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых операций, вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснением условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.[13]

Таким образом, можно выделить ряд проблем страхового рынка:

- снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

- низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

- налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;

- ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

- низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

- пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);

- увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

- повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

- недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

- страхование жизни сдерживается высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;

- недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.

3. Пути совершенствования рынка добровольного страхования в РФ

3.1 Основные причины слабого развития рынка добровольного страхования

Выделяют следующие основные проблемы страхового рынка:

- снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

- низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

- налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;

- ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

- низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и механизму страхования в целом;

- наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

- пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

- увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

- повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

- недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

- страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления.

За последнее десятилетие на российском страховом рынке произошли серьезные изменения:

- у клиентов сформировались требования к страховым продуктам, то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному - теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;

- у клиентов значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает "мультиатрибутивный продукт" - конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. - 2,56 %. Этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.[7]

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России - падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По мнению специалистов в 2012 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

Если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году) [20].

Таблица 2 - Прогноз темпов прироста страховых взносов в прогнозируемом периоде относительно отчетного, %

Вид страхования	Оптимистичный прогноз	Пессимистичный прогноз
Добровольные виды страхования	60	41
Обязательные виды страхования	411

Подобные документы

• Добровольное страхование от несчастных случаев

  Организационные формы и виды добровольного страхования от несчастных случаев. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России. Добровольное страхование на случай смерти застрахованного. Тенденции развития рынка добровольного страхования.
  
  курсовая работа [35,4 K], добавлен 20.11.2015
  

• Страхование имущества

  Раскрытие сущности страхования как особого вида экономических отношений по обеспечению защиты интересов юридических и физических лиц. Состав обязательного и добровольного страхования. Классификация и особенности страхования различных видов имущества.
  
  контрольная работа [24,5 K], добавлен 10.10.2014
  

• Страхование жизни

  Анализ рынка страховых услуг в России. Продукты кредитного страхования обеспечивают защиту имущественных интересов банка, выдавшего кредит физическому лицу, от несчастных случаев. Сущность и классификация добровольного пенсионного страхования жизни.
  
  реферат [194,0 K], добавлен 16.07.2016
  

• Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования

  Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия. Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в России.
  
  курсовая работа [175,8 K], добавлен 17.09.2014
  

• Классификация обязательного страхования

  Гражданско-правовая характеристика договора страхования. Страхование интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, владением имущества, возмещением вреда. Проблемы добровольного и обязательного страхования с участием граждан.
  
  дипломная работа [95,8 K], добавлен 30.06.2010
  

• Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

  Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.
  
  курсовая работа [26,7 K], добавлен 11.05.2011
  

• Задачи и виды страхования

  Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Общие основы, принципы, критерии классификации, отрасли и подотрасли, виды и формы страхования. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования.
  
  контрольная работа [22,2 K], добавлен 12.11.2010
  

• Обязательное и добровольное медицинское страхование в России

  Правовые и организационные особенности обязательного медицинского страхования. Проблемы его развития в России. Общая характеристика добровольного медицинского страхования. Специфика проблем взаимодействия добровольного и обязательного видов страхования.
  
  курсовая работа [52,7 K], добавлен 11.03.2011
  

• Добровольное медицинское страхование

  Сущность добровольного медицинского страхования (ДМС) и его ключевые отличия от обязательного. Его основные принципы, субъект и субъекты. Модели финансирования медицинского страхования за рубежом. Проблемы и перспективы развития ДМС в Хабаровском крае.
  
  реферат [36,7 K], добавлен 18.11.2011
  

• Пути совершенствования страхования в АО "Нефтяная Страховая компания"

  Экономическая сущность страхования и его значение в развитии экономики страны. Взаимоотношения участников страхового рынка Республики Казахстан. Анализ финансовой деятельности АО "Нефтяная Страховая компания". Тенденции развития и пути совершенствования.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 13.01.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам