Основы ипотечного кредитования

Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:

- принятие нормативных правовых актов;

- оптимальное налогообложение;

- совершенствования проектирования и технологий строительства;

- государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;

- адресные жилищные субсидии гражданам;

- содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки;

- формирование благоприятных условий для развития рынка жилья;

- обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации;

- реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем;

- создание условий для строительства жилья эконом-класса;

- создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов Фрумина С.В., Формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. М.: 2010

Действительно, строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз.

Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами.

Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней.

Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг. В настоящее время выработана стратегия государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель:

1. Формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;

2. Определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;

3. Определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 N 1201-р (ред. от 26.03.2014) <Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года>.

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Таким образом, государство реализует необходимую поддержку ипотечного кредитования в России. А именно, проводит различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствования проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав систему ипотечного кредитования в России, можно сделать вывод о том, что во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Также можно сказать что, перед государством стоит особая задача обеспечить устойчивое развитие рынка ипотечного кредитования за счёт программ льготной ипотеки для учителей, врачей, ученых и др., направленных на приобретение строящегося жилья эконом-класса. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Несмотря на все положительные аспекты ипотечной политики, в этой сфере наблюдаются значительные проблемы, а именно: проблема в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки; проблемы с риэлтором (ипотечным брокером). Проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита; Выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости; Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Но, на ряду с этим есть значимая политика развития сферы ипотеки, в которое входит: различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствование проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.

Перед началом работы, нами были поставлены определенные цели. А именно изучение современного состояния системы ипотечного кредитования, как в Российской Федерации, так и за рубежом.

Ранее, для полноценного раскрытия темы, для достижения поставленных целей, мы ставили задачи. Они заключались в следующем:

Во-первых, мы должны были охарактеризовать сущность, виды и роль ипотечного кредитования в России. Для этого мы обратились в экономические словари, которые дословно раскрывают само понятие и сущность ипотечного кредитования. Актуальное определение данной темы, которая приводится в большинстве словарей, в которые мы обратились, такова: «Ипотечный кредит- долгосрочная ссуда, предоставляемая банком под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений». Также для познания видов и роли ипотечного кредитования в России полезными ресурсами явились Гражданский кодекс РФ и работы замечательного ученого Лаврушина О.И.

Во-вторых, нашей следующей задачей являлась исследование истории развития ипотечного кредитования в России. Для этого, мы изучили историю возникновения ипотечного кредитования, как во всем мире, так и историю развития ипотечного кредитования в России отдельно. Рассмотрение истории мы начали со времен архонта Солона, который впервые ввел само понятие «Ипотека». Также мы коснулись времен римского права.

В-третьих, последняя наша задача- это анализировать проблемы развития и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования в России. Мы узнали, что сферу ипотеки огибает множество глобальных проблем, которые нужно совершенствовать и устранять. А именно проблема в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки. Особое место среди значимых проблем занимает проблема с риэлтором (ипотечным брокером). Проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита. Также значимой проблемой является выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости. И проблема имеется в согласовании. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком.

Таким образом, по итогам выполнения данной работы, нами были достигнуты все ранее поставленные цели.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (представлена действующая редакция части первой ГК РФ на 02.11.2013)

2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

3. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "Об ипотечных ценных бумагах"

4. Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 "О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг"

5. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. - "Феникс", 2010, 144 с.

6. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ.- СПб "Фарватер" 2009, 152 с.

7. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. - М. № 6, 2011, 55 с.

8. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. - М.: "Эксмо - Пресс", 2012, 368 с.

9. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? - М.: «Свободная мысль». - N 3. - М., с. 44.

10. Демченко Н.Л. Зарубежный опыт развития ипотечного кредитования жилой недвижимости. Ж.: Аудит и финансовый анализ, 2012

11. Иванкина, Е.В. Проблемы ипотеки в России - М.: «Общество и экономика». - №1 - 2010.,178 с.

12. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование - М.: «Налоги и экономика». - №11 - 2012., 31 с.

13. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России - М.: МАКС Пресс, 2006. - 212 с.

14. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: "Издательский дом Дашков и К", 2013, 228 с.

15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2012, 320 с.

16. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: "Питер", 2010, 304 стр.

17. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: ИНФРА-М, 2013, 478 с.

18. Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты - № 8, 2011, 51 с.

19. Фрумина С.В., Формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. М.: 2010

20. Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов. - М., 71 с.

21. Шевчук Д.А. Ипотечный кредит: как получить квартиру, 2008

22. http://rusipoteka.ru/istoria_ipoteki/istoriya_ipoteki_v_mire/

23. http://www.irn.ru/articles/2823.html

24. http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php

25. http://ipoteka.cosa.ru/ipo_horus.php

26. http://www.moshouse.ru/ipoteka/russsr_history.php

27. http://www.an-fenix.ru/hypotec.php

28. http://www.av-msal.ru/524/584/

29. http://www.business-gazeta.ru/article/38849/6/

30. http://www.subschet.ru/SUBSCHET.NSF/DOCS/64AFEC291FBA58D9C3257232007497FE.HTML

Размещено на Allbest.ru