Кредитование физических лиц Байкальского банка Сбербанка РФ

Основным обеспечением по кредиту на недвижимость является поручительство физических лиц, при этом обязательно поручительство супруга (ги), желательно поручительство родственников заемщика.

Количество поручителей зависит от суммы кредита.

Кредиты на приобретение, строительства квартиры предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой (строящейся) квартиры в случае, выполнения одновременно двух условий: сумма кредита превышает 50% покупной стоимости квартиры и превышает 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту свыше 5 до 10 лет - 15.50%, свыше 10 до 20 лет 15.75%, свыше 20 до 30 лет на недвижимость - 16% годовых.

Для получения кредита на недвижимость заемщик предоставляет в банк пакет документов: заявление анкета, справки о доходах с места работы заемщика и поручителей, копии паспортов заемщика и поручителей, платежные документы об оплате не менее 30% стоимости объекта недвижимости или копию сберкнижки о внесении вклада в этом размере, а также обязательным является предоставление документов, подтверждающих покупную или сметную / инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции ремонту объекта недвижимости - это должен быть предварительный договор купли продажи конкретного объекта недвижимости (по которому в течении трех месяцев с даты подписания кредитного договора должен быть предоставлен основной договор купли продажи, а также свидетельство о регистрации права собственности заемщиком этого объекта недвижимости), договор об инвестировании строительства, договор о проведении ремонтных работ, сведения из проектно - сметной документации.

Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый банком физическому лицу на приобретение, строительство жилья. Жилье - квартира, машина - место, строительство которых осуществляется с участием кредитных средств банка.

Ипотечные кредиты предоставляются банком в рамках заключенного договора о сотрудничестве с предприятием-застройщиком.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика на основании предоставленной им справки с постоянного места работы о среднемесячном доходе (чистом, без учета подоходного налога) за последние 6 месяцев; предоставленного обеспечения; покупной (инвестиционной) стоимости жилья, а также с учетом его кредитной истории в банке, благонадежности.

Максимальный размер кредита не может превышать 70% покупной (инвестиционной) стоимости жилья. Оставшуюся часть стоимости жилья заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита.

Обеспечением по кредиту на приобретение жилья выступает:

- залог жилья;

- поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга(ги), детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения;

Обеспечением по кредиту на строительство жилья - первичное жилье выступает:

- залог на иное имущество - оформляется в качестве основного обеспечения на период строительства;

- поручительство застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства) - оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;

- залог жилья - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;

- поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга(ги), детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в строящемся жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения;

Если вышеперечисленное обеспечение не покрывает сумму кредита и причитающиеся за его пользование проценты за период не менее одного года заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения.

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту на срок до 10 лет в зависимости от размера первоначального взноса составляет: от 20 до 30% - 15.75% годовых, от 30 до 50% - 15.50% годовых, от 50% - 15% годовых., от 10 до 20 лет составляет: от 20 до 30% - 16% годовых, от 30 до 50% - 15.75 годовых, от 50% - 15.25% годовых, от 20 до 30 лет составляет: от 20 до 30% - 16,25% годовых, от 30 до 50% - 16% годовых, от 50% - 15.50% годовых. После того как квартира переходит в собственность процентная ставка снижается на 1.50%.

Для получения кредита на недвижимость заемщик предоставляет в банк пакет документов: заявление анкета, справки о доходах с места работы заемщика и поручителей, копии паспортов заемщика и поручителей, платежные документы об оплате не менее 30% стоимости жилья, а также подтверждение застройщика о резервировании заемщику приобретаемого жилья с указанием его адреса и стоимости, подписанное уполномоченным лицом застройщика.

Кредит Молодая семья - кредит, предоставляемый банком молодой семье на приобретение, строительство объекта недвижимости. Объект недвижимости - квартира, комната, жилой дом, земельный участок с построенным (строящимся) жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком / детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста.

Максимальный срок кредита до 30-ти лет. По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования): на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года); при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет). Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту на недвижимость составляет 15.50% годовых - до 10 лет, 15.75% годовых - от 10 до 20 лет, 16% годовых - от 20 до 30 лет.

Максимальный размер кредита оставляет:

- для молодой семьи с ребенком - до 80% покупной стоимости Объекта недвижимости;

- для молодой семьи без ребенка - до 70% покупной стоимости Объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи, т.е. созаемщиками могут выступать родители супруга или супруги), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости.

Кредит на неотложные нужды - кредиты предоставляются в валюте Российской Федераций и в иностранной валюте на срок не более 3-х. лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Ставка процентов по кредиту составляет 19% годовых, независимо от срока кредитования.

Пенсионный кредит предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин).

По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на срок не более 3-х лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Ставка - 19% годовых, независимо от ставки кредитования.

Доверительный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации возрасте от 21 года, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев.

Доверительный кредит предоставляется физическим лицам - участникам «зарплатных проектов» валюте РФ на срок не более 3-х. лет.

Доверительный кредит может предоставляться при одновременном выполнении следующих условий:

- стаж работы Заемщика на последнем месте работы - не менее 6 - и месяцев;

- «зарплатный» проект действует не менее 6 - и месяцев;

- в течение последних 6 месяцев на счет «зарплатной» карты/ «зарплатного» вклада ежемесячно поступали зачисления в счет оплаты труда.

Максимальный размер Доверительного кредита устанавливается не более 300000 рублей. Максимальная сумма Доверительного кредита определяется исходя:

1. из платежеспособности и длительности положительной кредитной истории Заемщика в банке:

- от 6 месяцев до 1 года - не более 200 000 рублей;

- от 1 года до 3 лет включительно - не более 400 000 рублей;

- свыше 3 лет - не более 500 000 рублей.

2. из платежеспособности и наличия «зарплатного» проекта, действующего не менее 6 месяцев:

- не более 300 000 рублей.

При ставке 20% годовых, независимо от срока кредитования.

Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Срок до 5 лет, до 3-х лет то 30% первоначального взноса ставка - 16% годовых в рублях, свыше 3-х до 5 лет в зависимости от первоначального взноса: от 30 до 40% - 16% годовых, от 40 до 50% - 15.50% годовых, от 50% и выше - 15%. При покупке поддержанного автомобиля процентная ставка в рублях повышается на 1%. Сумма кредита определяется в соответствии с нормативными требованиями банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 70 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 30 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах. Основное обеспечение автокредита: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке).

Дополнительное обеспечение: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Дополнительное обеспечение требуется только в случае, если торговая организация не оказывает заемщикам дополнительных услуг по государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованию автомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний из числа рекомендованных банком. Заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.

Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). Получить кредит может гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками.

Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования).

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика/ созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), и не должен превышать: стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования; максимальная сумма - 90% процентов от стоимости обучения в высшем учебном заведении в соответствии с Договором о подготовке специалистов, оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщики / созаемщики оплачивают за счет собственных средств, 100% - в учреждениях среднего профессионального образования.

Срок кредитование до 11 лет в зависимости от нижеследующего: по желанию заемщика / созаемщиков на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет. Процентная ставка - 12% годовых до 11 лет.

В качестве обеспечения возврата кредита банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика); поручительства юридических лиц; залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг; залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Кредит под заклад ценных бумаг предоставляется на неотложные нужды. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад. Срок кредита - до 6 месяцев. Процентная ставка - 17% годовых. В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг: сберегательные сертификаты Сбербанка России; акции Сбербанка России; векселя Сбербанка России; облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ). Максимальная сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика. Не требуется оформление договоров поручительства. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов могут получить граждане Российской Федерации в рублях на потребительские цели. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Процентная ставка - 17% годовых. Срок кредита - до 6 месяцев. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой банком России.

Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели. Срок кредита - до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита устанавливается Банком без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать 3000 тысяч рублей - сотрудникам, 9000 тысяч рублей - руководителям (в пределах лимитов риска, установленных на фирму). При выдаче кредита на срок до 3-х лет в обеспечение возврата кредита банк принимает: поручительство платежеспособного предприятия (организации) из числа корпоративных клиентов Сбербанка России, являющегося работодателем заемщика (в рамках лимита риска, установленного на данное предприятие); поручительство физического лица - супруга(и) заемщика при условии, что заемщик состоит в браке. В случае предоставления кредита на срок от 3 до 5 лет - дополнительно к указанному обеспечению в обязательном порядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения. Действующие в настоящее время процентные ставки: до 1 года - 14% годовых, до 3-х лет - 14.5% годовых, до 5 лет - 15% годовых.

Обеспечение возврата кредита: поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - работодателей заемщика, являющихся клиентами банка; залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).

Из рассмотренных мною кредитов я хотела бы сделать вывод, что в 2009 году прирост кредитного портфеля сильно снизился, а это значит, что банк не выполняет намеченный план.

На (рис. 1) мы видим структуру кредитного портфеля на 1 квартал 2009 год.

Рис. 1. уменьшение кредитного портфеля



Рис. 2. Соотношение кредитного портфеля

Байкальский банк Сбербанка России доводит до нашего сведения, что по состоянию на 1 квартал 2008 год структура кредитного портфеля составляла 99,53%.

Кредитный портфель за 2009 год стал на много меньше по сравнению с 2008 г. Значит, кризис очень даже сильно сказался на Байкальском банке, это связано с тем, что у населения нет возможности брать кредиты, а некоторым просто нечем за него выплачивать в связи с отсутствием работы.

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц

Розничное кредитование является ключевым звеном в линейке банковских продуктов. Кредитные продукты Банка отвечают потребностям различных целевых аудиторий:

- целевое кредитование;

- нецелевые потребительские кредиты;

- кредиты на неотложные нужды;

- овердрафт;

- ипотечное кредитование;

- кредитные карты.

Кредитный Инспектор принимает к рассмотрению документы Клиента в комплекте согласно перечню, утвержденному Кредитным комитетом Банка для каждой Программы кредитования. При этом Кредитный Инспектор проверяет правильность заполнения Клиентом всех полей заявления - анкеты Клиента и соответствие указанных Клиентом в анкете сведений с данными представленных им документов. Заявка на кредит принимается к рассмотрению только при условии предоставления Клиентом всех обязательных документов сроком давности не более одного месяца.

Кредитный Инспектор несет ответственность за наличие в кредитном деле Клиента, получившего кредит, полного комплекта документов согласно перечню, утвержденному Кредитным комитетом банка по программе кредитования, в рамках которой кредит был предоставлен. В случае если соответствующей программой кредитования предусмотрено предоставление копий документов, Кредитный Инспектор заверяет данные копии после сверки их с оригиналом, путем предоставления отметки «Сверено с оригиналом» и указания должности, собственноручной подписи и ее расшифровкой.

Страхование рисков, связанных с обеспечением возврата кредита:

В случае если это предусмотрено условиями Программы кредитования, Клиент обязан за свой счет осуществить страхование следующих возможных видов рисков:

- Страхование жизни и потери трудоспособности Клиента на период действия кредитного договора, которым обеспечивается страховая защита на случай смерти или потери трудоспособности Заемщика. Страховыми случаями по условиям Договора страхования должны признаваться случаи наступления частичной, или полной потери трудоспособности, или факт смерти Заемщика, произошедшие по любой причине, в том числе в результате несчастного случая. В период действия договора личного страхования, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, при этом размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности присвоенной застрахованному Заемщику.

- Имущественное страхование представляет собой страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, являющимся предметом залога, а также риска случайной его гибели. Договор страхования заключается на срок не менее срока действия Кредитного Договора.

По программам потребительского и ипотечного кредитования Кредитный Инспектор подготавливает и отправляет запросы в структурные подразделения Банка (Филиала) с целью получения от них соответствующих заключений.

- В службу экономической безопасности, путем направления документов и / или их копий, представленных Заемщиком, и служебной записки как при первичной подаче документов на кредит, так и при повторном обращении для организации проверочных мероприятий. В отношении Клиента с целью выявления недействительных, поддельных или сфальсифицированных документов, сведений негативного характера, место работы и других сведений.

- В юридический отдел (по кредитам, выдаваемым на приобретение недвижимого имущества, либо при нецелевом кредитовании под залог недвижимого имущества) с целью проверки правоустанавливающей документации по предмету залога на соответствие законодательству.

Кредитный инспектор контролирует предоставление заключений от всех структурных подразделений Банка (Филиала), задействованных в рассмотрении заявки в соответствии с требованиями программы кредитования, для дальнейшего вынесения заявки на рассмотрение Кредитным комитетом Филиала.

Все договоры по кредитной сделке, в соответствии с утвержденными типовыми формами Банка для конкретной Программы кредитования оформляются в 2-х экземпляров, по одному экземпляру для каждой из сторон. Типовой договор залога может оформляться в 3-х экземпляров, в случаях. Если это необходимо и непосредственно указано в типовой форме договора. Кредитный Инспектор несет ответственность за надлежащее оформление договоров по кредитной сделке. Не допускается использование факсимильной подписи и /или подписание договоров по кредитной сделке по доверенности от имени физического.

Если кредит, предоставляемый Клиенту является целевым, целевой кредит - это ипотека или автокредит. Кредитный Инспектор контролирует

перевод кредитных средств на счета организаций (физических лиц), являющихся контрагентами в данной сделке, согласно утвержденным условиям кредитования, т.е. Банк должен быть уверен что деньги поступили на счет продавца квартиры или автомобиля.

Кредитные дела Клиентов хранятся в запирающемся шкафу (сейфе).

Минимальный обязательный перечень документов, составляющих Кредитное дело по программам кредитования физических лиц:

- комплект документов для рассмотрения заявки на кредит, полученный от Клиента / Поручителя / Залогодателя в случае оформления поручительства и залога;

- кредитный меморандум выписка из протокола заседания Кредитного комитета Филиала о предоставлении кредита физическому лицу;

- пакет кредитной документации (Кредитный договор и договоры обеспечения (при наличии);

- уведомление о размере полной стоимости кредита;

- информационный лист об условиях кредитования;

- расчет кредитоспособности Заемщика в соответствии с калькулятором, утвержденным для каждой конкретной программы кредитования;

- распоряжение на открытие счетов бухгалтерского учета с отметкой Банка России, копии распоряжений на выдачу кредита, на постановку обеспечение лимита выдачи (при кредитной линии);

- Долгосрочное поручения ко всем заключенным между Банком и Заемщиком. Поручителями (физическими лицами) открытым в Банке текущем счетам (балансовые счета 40817, 40820), предоставляющие право на списание средств с данных счетов в погашение задолженности по кредиту, процентам, штрафных санкций, а также иных расходов Банка в соответствии с условиями кредитных договоров;

- копии документов, подтверждающих факт оформления страховки и ее оплаты;

- после погашения кредита - выписка по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по данному кредиту;

- иные документы в соответствии с условиями кредитования, установленные решением Кредитного комитета Банка.

После погашения кредита и закрытия по учету кредита Банк России передает Кредитному Инспектору выписки по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по кредиту.

2.4 Формы обеспечения кредита применяемые в Сбербанке в современных условиях

Банковское законодательство Р.Ф. предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг.

Если Банком принято решение о необходимости представить в качестве обеспечения по кредиту только поручительства физических лиц, необходимо:

- поручительство по кредитам в сумме до 300 000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно;

- поручительства по кредитам в сумме от 300 000 до 1 000 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно.

Кредиты в сумме до 1000000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам в случае необходимости оформляется:

- поручительство супруги/ супруга Заемщика, если она/ он не является созаемщиком;

- залог имущественных прав по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

По кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный +» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы

основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.

Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Сбербанк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.

Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Российской Федерации котируемому Центральным Банком Российской Федерации на договорной основе с владельцем счета. В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор - залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

При не поступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности.

В результате, кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.

Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов.

Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовать для этого средства из прибыли.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и т.п.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

Процентная политика российских банков строится сегодня с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк рассчитывает факторы, влияющие на уровень ссудного процента, и устанавливает ставку по каждой конкретной ссуде.

Ставки процента по активным операциям банка определяются с учетом официальной учетной ставки Центрального банка, кредитной маржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Современные коммерческие банки при кредитовании своих клиентов подходят к каждому из них индивидуально. В частности, ставки процента определяются в процессе переговоров между заемщиком и банком. Факторы, которые учитываются при определении величины платы за кредит, включают:

- издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);

- степень риска, присущий данной ссуде (включая состояние обеспечения);

- срок погашения ссуды;

- расходы по оформлению ссуды и контролю за ее погашением. (интересно отметить, что в западных банках величина этих расходов исчисляется в процентах к сумме ссуды и складывается из объема работ по анализу кредитоспособности, затрат, связанных с получением и периодической проверкой залога, инкассацией платежей. В российских банках, как правило, величина расходов по ссудам не рассчитывается, а определяется приблизительно.);

- ставки банков - конкурентов;

- характер отношений между банком и заемщиком (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и т.п.);

- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств в другие активы.

2.5 Доходность и эффективность кредитования физических лиц

Размещение средств через кредитование клиентов приносит наибольшую долю процентного дохода, но и несет в себе риски. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного портфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от нормативных показателей кредитной политики банка. Проведем анализ кредитного портфеля за пять месяцев 2008 года и рассмотрим колебания показателей кредитного портфеля. Формирование кредитного портфеля по филиалам зависит от многих факторов, например - местоположение самого филиала, чем ближе филиал к центру, тем больше у него клиентов, следовательно, - больше кредитный портфель; многое зависит от способностей и коммуникабельности кредитного инспектора. Т.е. факторы, не влияющие напрямую на формирование кредитного портфеля.

Следовательно, банк старается расширить свою клиентскую базу и не только увеличить за счет новых филиалов, но и повысить конкурентоспособность за счет предложения новых видов продуктов и услуг в уже существующих филиалах, тем самым, делая их более универсальными.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3. Доля каждого филиала в кредитном портфеле Байкальского банка Сбербанка России 2008 год

Из рис. 3. видно, какова доля каждого филиала в кредитном портфеле банка. Видно, что банк формирует свои портфели в установленной руководством и стратегией пропорции для каждого филиала.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля рассмотрим следующие кредитные продукты на кредитование строительства: ипотечное кредитование, кредит «Молодая семья» и кредит на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости (далее Кредит на недвижимость).

Прирост Кредита на недвижимость в общем объеме кредитного портфеля банка происходит, как и в абсолютном выражении, так и в относительном выражении. Следовательно, в силу специфики г. Хилок, где есть проблемы с покупкой и постройкой нового жилья, данный кредит выглядит актуальным, необходимым и востребованным в кредитном портфеле. Население г. Хилок, переходит на более прогрессивный метод покупки жилья - через кредитование, т.е. позволяя высвободить некоторые свободные ресурсы из своего домашнего бюджета. Им не приходится, единовременно вносит всю сумму за приобретаемое жилье, что позволит эффективно использовать ресурсы домашних хозяйств и обеспечить стабильный бюджет семьи.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 4. Прирост кредитного портфеля за 2007-2008 гг. Байкальского банка Сбербанка России

Для более подробного анализа строительного кредита, представленного в данной дипломной работе тремя кредитными продуктами, проанализируем период кредитного портфеля с 2007 года по 2009 год. Следовательно, проанализируем все три года представленных в виде таблиц, отражающих в полной мере соотношения кредитных продуктов и их абсолютное и относительное выражения в кредитном портфеле банка. Подведем итоги и сделаем выводы при построении диаграммы.

Рассмотрим данные, которые показывают соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка (табл. 3).

Таблица 3. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2007 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	16 811 400,00	14,16
«Молодая семья»	11 207 600,00	10,04
Кредит на недвижимость	22 440 284,00	20,06
Другие кредиты	61 356 200,00	54,81
Кредитный портфель	111 815 484,00	100

Из рассмотренной таблицы следует, что в банке из трех кредитных продуктов клиенты стремятся оформить именно кредит на недвижимость, т.к. условия его получения лучше, чем у остальных кредитных продуктов: прост в оформлении, не так требователен к пакету документов, нет ограничения по возрасту, как например, в кредите «Молодая семья».

Кредитные продукты, выдаваемые на строительство и приобретение жилья, очень молодые и в г. Хилок они только начинают приобретать популярность у населения. Связанно это с тем, что кредиты, выдаваемые Байкальским банком Сбербанка России, отличаются условиями выдачи: сроками, процентами, возрастным цензом, методом погашения кредита, валютой кредита и многим другим, что является конкурентоспособным по отношению к другим банкам г. Хилок.

Байкальский банк Сбербанка России активно работает с Администрацией Хилокского района над общими программами кредитования строительства, что положительно влияет на увеличение кредитного портфеля в целом по банку.

Данные, полученные в данной части позволят судить о том, как происходит изменение соотношения каждого кредитного продукта, взятого в данной дипломной работе для анализа, в кредитном портфеле банка.

Данные представленные в табл. 4 отражают соотношение каждого кредитного продукта в портфеле банка.

Таблица 4. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2008 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	17 227 650,00	15,03
«Молодая семья»	12 095 350,00	10,37
Кредит на недвижимость	27 132 636,00	23,79
Другие кредиты	68 481 000,00	54,87
Кредитный портфель	124 936 636,00	100

Проанализировав данные из таблиц можно сделать вывод, что в 2008 году было выдано кредитов больше, чем 2007 году. Это говорит о том, что строительные кредиты набирают обороты, становятся более популярным видом кредитования населения. Кредит дает возможность приобретать недвижимость в кредит, так как в настоящее время не все люди могут откладывать денежные средства на покупку недвижимости.

Таблица 5. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2009 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	15 724 968,00	13,78
«Молодая семья»	11 515 436,00	9,69
Кредит на недвижимость	26 405 303,00	21,72
Другие кредиты	57 358 729,00	51,68
Кредитный портфель	111 004 436,00	100

Рис. 5. Соотношение кредитных продуктов в портфеле банка за 2007,2008,2009 гг.

Согласно (рис. 5) можно сделать вывод о том, что на 2009 год количество выдаваемых кредитов резко сократилось. Если сравнить с 2008 годом, а именно период до кризиса, где кредиты выдавались в значительном объеме, то в 2009 году идет резкий спад, что отрицательно влияет на качество жизни. Это связано в первую очередь с тем, что население стало реже брать кредиты, по той причине что банк выдвинул очень жесткие условия. С другой стороны это правильно, ведь банки страхуются, недобросовестных плательщиков очень много, хотя многие остались без работы, в связи с увольнением в период кризиса, а это значит что платить за кредит стало нечем. Также это можно связать с повышением конкурентоспособности перед другими банками в силу того, что с 01.03.06 вступил в силу новый регламент 1040-3 р, регламентирующий работу банка с кредитными продуктами «Кредит на недвижимость». Т.е. это связано, в первую очередь, с продлением общего срока кредитования до 30 лет, а также повышением ставки первоначального взноса с 10% до 30 или даже до 20% («Молодая семья с ребенком») собственных средств, что не могло не сказаться для населения при выборе кредита.

Обеспеченность россиян жильем в два-три раза ниже, чем в развитых странах мира, более 62 процентов зданий в нашей стране было введено в эксплуатацию еще в 70-е, 60-е годы прошлого века, в середине 90-х годов начался обвальный рост изношенного жилья. Притом, что качество наших домов оставляет желать лучшего, их все равно не хватает.

В России на одного человека приходится примерно 20 квадратных метров жилья, преимущественно старого и неблагоустроенного. В то же время в Германии этот показатель составляет 35 квадратных метров, а в США - 70 квадратных метров. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству более 14 миллионов российских семей проживает в неблагоустроенном жилье - без горячего водоснабжения и канализации. Около 60 процентов сел и деревень не имеют даже водопровода.

Четыре с половиной миллиона семей официально зарегистрированы в очереди на получение квартиры. Однако в действительности количество семей, жилищное положение которых не отвечает государственным стандартам, на несколько порядков выше и насчитывает более 30 миллионов.

В прошлом году в России было введено в эксплуатацию около 40 миллионов квадратных метров жилья. По международным нормам объемы жилищного строительства должны держаться на уровне одного квадратного метра на одного человека в год. Исходя из этих расчетов, в России в прошлом году следовало сдать примерно 145 миллионов квадратных метров жилья. Желаемых показателей Россия достигнет не скоро. По прогнозам специалистов Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, в 2010 году при благоприятном стечении обстоятельств в нашей стране будет сдано 80 миллионов квадратных метров жилья.

Столь удручающее положение дел можно исправить только при помощи радикальных реформ в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Выходом из ситуации могло бы стать введение системы ипотечного кредитования, при которой даже среднеобеспеченные граждане сами могли бы покупать себе квартиры.

В прошлом году банками и коммерческими предприятиями в России было выдано около 60 тысяч ипотечных кредитов. Для сравнения: в крохотной Словакии за тот же период было выдано 280 тысяч кредитов.

Причины этому - высокие ставки кредитов, небольшие сроки кредитования, высокий уровень первичного взноса, превышение спроса над предложением, а также наличие монополии в строительной отрасли, что обеспечивает спекулятивный рост цен. Для успешного развития ипотеки в России следует дополнять нормативно-правовую базу. Сроки выплат по ипотечным кредитам увеличены до 30 лет, налоговые сборы для банков и инвестиционных компаний, занимающихся ипотекой, предполагается снизить до минимума. Банкам также планируется разрешить выпускать собственные ипотечные ценные бумаги, при помощи которых они смогут привлекать «длинные» кредиты, рассчитанные на многие годы.

Также предлагается создать в нашей стране федеральное агентство, которое бы непосредственно занималось проблемами, связанными с созданием в нашей стране системы ипотечного кредитования.

Основной клиент - средний класс. Несмотря на рост объемов ипотечного кредитования в прошлом году и за четыре месяца этого года, спрос на ипотечные кредиты в России по-прежнему в несколько раз превышает предложение. Эксперты оценивают потребность в ипотечных кредитах примерно в 50 млрд. долларов. При этом из 61% россиян, желающих улучшить свои жилищные условия, 31% психологически готов вступить для этого в долгосрочные отношения с банками, причем эта цифра возрастает до 50% в случае получения помощи со стороны государства.

Об этом свидетельствуют данные, полученные в ходе исследования, проведенного по заказу Внешторгбанка. В то же время, платежеспособный спрос населения неадекватен потребностям - лишь 12% желающих улучшить свои жилищные условия, имеют достаточно средств на приобретение квартиры или получение ипотечного кредита. В основном ипотечные кредиты берут люди, принадлежащие к так называемому среднему классу. Если 50 тыс. долларов взять в кредит на 10 лет по ставке 10,5% годовых, то ежемесячный платеж заемщика, включающий в себя уплату процентов по кредиту и погашение основного долга, составит 860 долларов, при этом доход должен быть не меньше 1075 долларов. По свидетельству банковских специалистов, к средней ценовой категории относится и жилье, которое приобретается клиентами с помощью ипотеки. На сегодняшний день в Москве и крупных городах России средняя сумма ипотечного кредита составляет 50-70 тыс. долларов, в Московской области - 35 тыс. долларов, а в регионах - менее 35 тыс. долларов.

Участие государства. Сейчас в Госдуме подготовлена концепция закона о субсидировании ставок по ипотеке. Согласно концепции получить такую субсидию смогут граждане, состоящие на учете по месту жительства на улучшение жилищных условий или лишившиеся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий. При этом граждане вправе самостоятельно выбрать кредитную организацию для получения кредита. Субсидию планируется предоставлять на основании заявления заемщика однократно и только одному из членов семьи. Решение о предоставлении субсидии принимается комиссией в пределах средств, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете РФ на соответствующий финансовый год. Необходимым условием для оформления договора на предоставление субсидии будет являться документальное подтверждение заемщиком фактического получения им ипотечного кредита. Предполагается, что заемщикам, состоящим на учете по улучшению жилищных условий и оформившим договор ипотечного кредитования, субсидия будет выплачиваться в размере 50% ставки рефинансирования, а заемщикам, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий и оформившим договор ипотечного кредитования, - в размере 75% ставки рефинансирования. Учитывая сегодняшний уровень ставки рефинансирования - 13%, заемщики смогут уменьшить ставку по кредиту на 6-9% соответственно. Согласно концепции субсидия не будет начисляться, и выплачиваться при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в том числе при несвоевременной оплате процентов по кредитному договору и при просрочке погашения кредита за весь период, в котором были допущены нарушения.