Экономическая оценка действующей системы кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь на примере ЗАО "РРБ-Банк"

+20,0

долгосрочные кредиты индивидуальным предпринимателям

5371,6

2873,9

-2497,7

-46,5

Примечание. Источник -собственная разработка на основе [7]

По данным таблицы 2.2.3 можно сделать следующие выводы:

- В 2014 году кредиты, выданные клиентам - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям сократились на 35,7 %, это, прежде всего, связано с прекращением выдачи кредитов по технологии ЕБРР в 3 региональных ЦБУ.

- В 2014 году по сравнению с 2013 годом на 25,3 % или 887,7 млн.руб. сократилось количество выданных долгосрочных кредитов небанковским финансовым организациям, а также на 46,5 % снизились выдачи долгосрочных кредитов индивидуальным предпринимателям.

- В 2014 году не выдавались краткосрочные кредиты небанковским финансовым организациям, а также долгосрочные кредиты некоммерческим организациям.

Оценка качества кредитного портфеля напрямую зависит от объема проблемной задолженности клиентов перед банком. Объем проблемных кредитов банка определяет общая сумма просроченной, пролонгированной и сомнительной задолженности.

На 01.01.2014 г. коэффициент проблемных кредитов по ЗАО «РРБ-Банк» составил 3,3%, а по состоянию на 01.01.2013 г. - 1,3%.

При значении рассматриваемого коэффициента ниже 5% можно утверждать об отсутствии у банка сложностей со своевременным погашением задолженности.

Таблица 2.2.4 - Доля просроченной (пролонгированной) кредитной задолженности ЗАО «РРБ-банк» в 2012-2013 годах в клиентском портфеле банка (в миллионах белорусских рублей)

Наименование показателя	01.01.2014	01.01.2013	Изм. (+,-)
Задолженность перед банком (пролонгированная и просроченная)	3113,3	1598,4	-1514,9
Пролонгированная задолженность по краткосрочным кредитам коммерческим организациям	-	553,6	+553,6
Просроченная задолженность по краткосрочным кредитам коммерческим организациям	2848,8	-	-2848,8
просроченная задолженность по долгосрочным кредитам коммерческим организациям	263,7	1044,8	+781,1
просроченная задолженность по краткосрочным кредитам индивидуальным предпринимателям	-	-	-
просроченная задолженность по долгосрочным кредитам индивидуальным предпринимателям	0,8	-	-0,8

Примечание. Источник [7]

Рисунок 2.2.2 - Доля задолженности юридический лиц и индивидуальных предпринимателей в общей структуре задолженности ЗАО «РРБ-Банк» на 1 января 2013 г.

Примечание. Источник-собственная разработка на основе таблицы 2.2.4

Как видно, за анализируемый период доля проблемной задолженности снизилась. На 01.01.2014 г. на пролонгированную задолженность приходилось 34 %, общей задолженности. В 2014 году просроченная задолженность по краткосрочным кредитам коммерческим организациям отсутствовала. Доля просроченной задолженности коммерческих организаций в 2014 году составила 66 %. Просроченная задолженность по долгосрочным кредитам коммерческим организациям увеличилась за анализируемый период на 5,8 п.п.(рисунок 2.2.2-2.2.3)

Рисунок 2.2.3 - Доля задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в общей структуре задолженности ЗАО «РРБ-Банк» на 1 января 2014 г.

Примечание. Источник-собственная разработка на основе таблицы 2.2.4

Рассмотрим динамику кредитной задолженности юридических лиц по видам кредитов по данным таблицы 2.2.5.

Таблица 2.2.5 - Структура кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам кредитов, %

Показатели	Удельный вес	Изм. (+,-)
	01.01.2012	01.01.2013
«Экспресс-кредит»	68,2	65,3	-2,9
«Бизнес-кредит»	12,4	14,6	2,2
«Приобретаем офис»	10,6	13,4	2,8
«Авто для бизнеса»	9,0	6,7	-2,3

Таким образом, наибольший удельный вес занимают экспреес-кредиты. Экспресс-кредит - самый быстрый вид кредита, предоставляемый на развитие бизнеса. Их доля уменьшилась в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 2,9 п.п. и составила 65,3 % от общего количества кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Развитие в нашей стране среднего и малого бизнеса является одной из стратегических задач, для решения которой предстоит еще достаточно много сделать как государству, так и финансовым институтам. Предприятия среднего и малого бизнеса, по сути имеют очень гибкую структуру, которую могут эффективно адаптировать к изменениям на рынке и успешно работать практически в любой экономической ситуации. Однако есть существенные особенности данного сегмента. Средний и малый бизнес, в первую очередь, чувствителен к скорости и качеству обслуживания. Поэтому кредитный процесс ориентирован прежде всего на достижение максимальной скорости в принятии решений и предоставлении кредитных продуктов. Кроме того, именно у сегмента малого и среднего бизнеса большой потенциал активного роста. И поскольку предприятия среднего и малого бизнеса, как правило, являются частными, их владельцы всегда заинтересованы в успешном росте своего дела.

Итоги второй главы:

- Закрытое акционерное общество «Акционерный банк реконверсии и развития» зарегистрировано в Национальном банке Республики Беларусь 22.02.1994, регистрационный номер 37. ЗАО «РРБ-Банк» может осуществлять в соответствии с законодательством любые виды деятельности, за исключением деятельности, осуществление которой банкам запрещено. Отдельными видами деятельности Банк может заниматься только на основании соответствующего разрешения (лицензии).

- Основными видами деятельности Банка являются:

- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, в том числе, банков корреспондентов;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности;

- валютно-обменные операции;

- операции с ценными бумагами;

- операции на межбанковском рынке и другие;

- выдача банковских гарантий и другие.

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка являются кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса.

- ЗАО «РРБ-Банк» активно осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, являясь участником реализации программы кредитования Европейского банка реконструкции и развития. ЗАО «РРБ-Банк» предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр кредитных продуктов: лизинговые операции, кредитование без залога, автокредитование, кредитование предпринимателей, и др. Среди крупных инвестиционных проектов ЗАО «РРБ-Банк» в 2013 году - финансирование строительства недвижимости в Минске, мясоперерабатывающих производств, производства витаминных препаратов, приобретение автотранспорта и др.

- Исходя из проведенного анализа необходимо выделить, что наибольший удельный вес по состоянию на 01.01.2014 г. занимала кредитная задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в сфере торговли. За анализируемый период ее доля увеличилась на 9,2 п.п. На втором месте лизинговые операции - 22,4%. За анализируемый период доля снизилась на 6,5 %. Наименьший удельный вес приходится на станкостроительную и инструментальную промышленность. В течение 2013-2014 гг. он составлял 0,1-0,5%. За анализируемый период увеличилась доля кредитов мясоперерабатывающей промышленности, а также операции с недвижимостью; в 2013-2014 годах основным обеспечением кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальным предпринимателям была неуйстойка. По состоянию на 01.01.2014 г. удельный вес данного вида обеспечения составлял 274976,1 млн.руб. или 62,3 %. По сравнению с 01.01.2013 г. он увеличился на 3,5 п.п.; наибольший удельный вес занимают экспреес-кредиты. Экспресс-кредит - самый быстрый вид кредита, предоставляемый на развитие бизнеса. Их доля уменьшилась в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 2,9 п.п. и составила 65,3 % от общего количества кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Глава 3. Пути совершенствования кредитования малых и средних предприятий

3.1 Проблемы развития банковского кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь

Для любой кредитной организации кредитование малого бизнеса является перспективным направлением деятельности. Ведь спрос на кредитные продукты данного рода традиционно очень высок.

С другой стороны, доходность кредитования юридических лиц напрямую зависит от того, насколько грамотно в банке выстроены технологии оценки кредитоспособности кредитополучателей. По мнению экспертов, именно высокие операционные издержки и отсутствие надежных кредитополучателей является сегодня фактором, сдерживающим кредитование предприятий.

Сложность оценки кредитоспособности малого бизнеса обусловлено многими факторами:

Во-первых, значительное число потенциальных кредитополучателей работают по упрощенной системе бухучета и налогообложения. Поэтому практически единственным официальным отчетным документом является налоговая декларация. Увидеть из нее структуру доходов и расходов организации практически невозможно. Поэтому банк, который выдает кредиты малому бизнесу, для того чтобы оценить кредитоспособность предприятия должен детально изучить его деятельность, составить управленческий баланс и так далее. Разумеется, все это сопряжено с определенными финансовыми затратами, которые не всегда целесообразны.

Во-вторых, кредитование предприятий малого бизнеса довольно опасно из-за специфики данного рода организаций. Во многих странах именно малое предпринимательство является одной из самых рискованных форм ведения бизнеса. Ведь подобные организации зависят от очень многих специфических факторов. Таковыми, в частности, являются взаимоотношения предприятий между собой, с местными чиновниками и так далее.[14,с.47-55]

Большинство банков существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому они не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности малым предпринимателям модернизировать свое производство.

Кроме того, большинство банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски.

Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже предприятия, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.

Отпугивают банки и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства [8].

Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам малым предприятиям. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных кредитополучателей 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предпринимателям.

Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита на развитие бизнеса. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль.

Можно выделить экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:

1. высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

2. ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

3. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов [8].

Также существуют некоторые внегласные правила при кредитовании банками малого и среднего бизнеса:

1. Как правило, банки кредитуют своих постоянных клиентов, то есть тех, которые состоят на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке.

2. Банк потребует залоговое обеспечение кредита. В качестве залога может послужить коммерческая недвижимость, транспорт, оборудование и другое ликвидное имущество. Если такого имущества нет, а предприятие желает взять кредит на приобретение основных средств, то эти средства могут послужить в качестве залогового обеспечения. На сегодняшний день, стоимость залогового обеспечения в два раза должна превышать сумму кредита.

3. Перед выдачей кредита банки обязательно проверяют своих будущих клиентов на платежеспособность. Для этого в банк представляется финансовая документация, технико-экономическое обоснование. Документы должны показывать реальный оборот предприятия.

4. Очень тщательно нужно подойти к составлению бизнес-плана. Очень часто он не проходит банковскую экспертизу. Причиной является то, что в его основу положены показатели, не соответствующие средним показателям по отрасли, финансовые затраты являются слишком завышенными, недостаточно четко прописаны отдельные разделы.

5. Следует иметь в виду, что среди банковского сообщества имеются так называемые "черные списки" недобросовестных кредитополучателей. Если предприятие ранее попало в такой список, кредит ему не получить.

6. Получение кредита сопряжено с дополнительными расходами: придется заплатить за открытие и обслуживание текущего счета, за оценку и страхование имущества, предоставляемого банку в качестве залога. Зачастую банки требуют и нотариального удостоверения договора залога, что также увеличивает стоимость расходов.

Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия.

Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для банков могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

- внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;

- увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;

- создание механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

- совершенствование нормативных требований, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

13 марта 2013 года прошла XIV Ассамблея деловых кругов Беларуси. Были затронуты проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса и пути их решения.

Самым наболевшим и сложным вопросом является высокий уровень процентных ставок по кредитам, который выступает сдерживающим фактором развития малого предпринимательства. Национальным банком будет проводиться работа, направленная на постепенное снижение стоимости заимствования.

Как было отмечено раньше, ограничивает доступ к банковским кредитам и отсутствие ликвидного залога у субъектов предпринимательства. Решению данной проблемы могла бы способствовать более активная деятельность Белорусского фонда поддержки предпринимательства по предоставлению гарантий по банковским кредитам. На 2010-2012 годы из республиканского бюджета предусматривалось выделение Br700 млн. Белорусскому фонду поддержки предпринимательства для предоставления гарантий по льготным кредитам, выдаваемым банками субъектам малого предпринимательства. По информации фонда, данные средства не освоены из-за того, что субъекты малого и среднего бизнеса почти не обращаются в фонд за гарантиями [9].

Среди основных проблем предоставления гарантий представители Белорусского фонда поддержки предпринимательства называют сложности по взысканию средств с субъекта малого и среднего бизнеса в случае неисполнения им своих обязательств перед банками, оформление гарантий в других областных и районных центрах проблематично в силу того, что фонд не имеет региональных представительств в республике.

Кроме того, высокая доля денежных расчетов в наличной форме и наличие теневых денежных потоков, а также отсутствие кредитной истории повышает риски кредитования. Как отметил Сергей Дубков на данной Ассамблеи "В связи с этим сохраняет свою актуальность вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства". Также необходима разработка стимулирующих мер для повышения прозрачности операций субъектов хозяйствования и снижения доли теневой экономики. Все это будет способствовать возможности адекватной оценки кредитоспособности.

В Национальном банке полагают, что отсутствие у многочисленных обществ и союзов предпринимательского сектора единой стратегии развития и путей решения проблемных вопросов, в том числе по взаимодействию с органами государственного управления, не позволяет решать существующие проблемы.

Национальный банк постоянно нацеливает банки республики на оказание всесторонней помощи субъектам малого и среднего предпринимательства, начиная от кредитной поддержки и заканчивая консультационными услугами, а также на расширение доступности кредитов. Для оперативного решения проблем при взаимодействии с предпринимательским сектором Ассоциации белорусских банков предложено регулярно проводить круглые столы.

На собрании Ассамблеи было предложено создать консалтинговые службы, которые бы оказывали консультационную помощь по сопровождению деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе предоставляя доступ к типовым стандартным пакетам документов.

Итак, следует выделить основные проблемы при кредитовании банками предприятий малого бизнеса:

- сложность оценки кредитоспособности;

- непрозрачность малого бизнеса;

- недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей;

- отсутствие ликвидных залогов;

- высокие риски невозврата кредитов;

- отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

Таким образом, в настоящее время кредитование малого бизнеса сопряжено с большим количеством проблем. Но при этом необходимо сказать, что многие банки начинают проявлять интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним из приоритетных направлений деятельности.

3.2 Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в ЗАО «РРБ-Банк»

Последние несколько лет к запросам предпринимателей, занимающихся малым и средним бизнесом, банки и государственные органы стали прислушиваться все чаще. Точнее, формирование отношений предприятие-кредит-производство развивается в направлении, выгодном для всех сторон.

Ограниченный доступ к финансовым ресурсам является одним из основных препятствий, стоящих на пути развития малого и среднего бизнеса в Беларуси. Как показывает международный опыт, банки наиболее эффективны в предоставлении займов малому бизнесу, а, следовательно, развитие микрокредитования наилучшим образом может решить данную проблему и в Беларуси.

Первая проблема - требование банков о предоставлении залога для обеспечения кредита. А с активами у мелких предприятий, как правило, негусто. Они и вовсе отсутствуют, если реализация коммерческого проекта начинается с нуля.

Вырисовывается и чисто психологическая проблема. Оказалось, что представители малого и среднего бизнеса в большинстве своем не готовы работать с банковскими кредитами. Для кредитования предприятий малого бизнеса система оформления кредита упрощена, нужно предоставить 6-8 документов, однако у бизнесменов зачастую возникают технические проблемы, скажем, составление технико-экономического обоснования возврата кредита. Кредиты на развитие (расширение деятельности) предприятий среднего бизнеса отличаются значительными объемами финансирования и более длительными сроками, т.к. учитывают сложные финансы организаций. А ведь чтобы без проблем пользоваться заемными средствами, необходимо иметь и бизнес-план, и перечень производимой продукции и предоставляемых услуг, маркетинговые и подробные производственные планы. Одним словом, для общения с банками необходимо иметь хорошую теоретическую подготовку.[15,с.52-56]

Впрочем, по статистике, четырем банкам, которые непосредственно реализуют линии кредитования малого бизнеса, отказывать приходится только 5-7 % клиентов. Другой вопрос, что некоторые уходят, только ознакомившись с условиями предоставления заемных средств. Мировая практика и опыт нашей страны, в частности, свидетельствуют: уровень невозвращения микрокредитов по сравнению с другими видами кредитования один из самых низких.

В развитии системы финансирования малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь большая роль принадлежит государству, так как от него зависит создание благоприятных условий, при которых новая деятельность может перерасти в институт финансирования малого и среднего бизнеса. Для этого необходимо:

- законными средствами заставить банки работать не только на получение максимальной прибыли, но и на развитие экономики страны;

- создать законодательную базу, стимулирующую развитие институтов микрокредитования, раз решить использование нетипичных форм отчетности и методов контроля, учитывающих специфику деятельности;

- создать инфраструктуру в виде сети венчурных фондов, а также систему гарантий и страхования инвестиций при венчурном инвестировании, организовать подготовку менеджеров для венчурного предпринимательства, обеспечить гарантии прав венчурных компаний на интеллектуальную собственность, разработать нормативно-правовую базу;

- обеспечить долевое участие государственного капитала в создании инфраструктуры лизинговой деятельности, финансирование и предоставление государственных гарантий в целях реализации лизинговых проектов для субъектов малого бизнеса, предоставление инвестиционных кредитов для реализации лизинговых проектов в сфере малого бизнеса через систему банков с государственной долей собственности;

- усилить роль общественных и государственных организаций, учреждений, обществ в поддержке, пропаганде и развитии частнопредпринимательской инициативы в Республике Беларусь.

В целях роста объемов кредитования ЗАО «РРБ-Банк» был определен комплекс маркетинговых коммуникаций:

1. Имиджевая реклама.

2. Событийные акции.

3. Мероприятия по стимулированию продаж.

4. Реклама в СМИ.

1. Имиджевая реклама.

Единый стиль - использование основных идентификаторов брэнда (цвет, рекламный слоган, шрифт, логотип) на таких носителях как:

Подвижной состав ЗАО «РРБ-Банк».

Презентационные проспекты, прайс-листы.

Сувенирная продукция.

Визитные карточки. Календари.

Спецодежда персонала.

Реклама внутри общественного транспорта и др.

2. Событийные акции.

Событийные акции - способ приблизиться к клиенту непосредственно. Такой элемент маркетинговых коммуникаций не требует значительных материальных затрат, но в то же время он очень эффективный, с помощью таких мероприятий формируется максимальная лояльность к брэнду.

Сценарии мероприятий и праздников составляются совместно со специалистами по маркетингу банка. Банк предоставляет декорации, помощь в организации и проведении праздников, призы и подарки в виде сладкой продукции и сувениров с символикой брэнда ЗАО «РРБ-Банк».

3. Мероприятия по стимулированию продаж. Стимулирование, направленное на посредников посредством предоставления скидок на договорных условиях, предоставление рекламных POS-материалов.

4. Реклама в СМИ.

С целью привлечения внимания, популяризации существующей марки, формирования лояльности и завоевания доверия более широкого круга клиентов ЗАО «РРБ-Банк» будет целесообразным использовать следующие медианосители:

Пресса.

Публикация в различных изданиях республики новостных статей о выводе новых видов кредитования на рынок, статей имиджевого характера (поздравления с профессиональными праздниками), статьи об успехах банка на рынке Республики Беларусь и за ее пределами.

Радио.

Радио, как один из медианосителей широко используется банком для продвижения услуг кредитования на рынке.

Регулярно на различных радиостанциях (Наше радио, Национальное радио, Радио СКИФ) планируется прокат аудиороликов, концентрирующих внимание на преимуществах кредитования банка.

Телевидение.

На сегодняшний день, отдавая должное роли телевидения как основного, наиболее эффективного медианосителя, но, одновременно, учитывая субъективные факторы (малобюджетный способ продвижения) ЗАО «РРБ-Банк» проводит работу по созданию рекламных видеороликов, основная идея которых - расширить круг клиентов, знакомых с услугами кредитования банка.

Банк планирует: размещение роликов на телеканалах, освещение деятельности банка, событийных акций в новостях, участие в тематических передачах на телевидении.

Таблица 3.2.1 - Примерная стоимость полной рекламной кампании для продвижения услуг кредитования на рынок

Мероприятия	Стоимость	Требуется	Затраты
Участие в выставке	1 кв.м выставочной площади - 250 у.д.е. Разработка имиджа	10 кв.м	2500 у.д.е.
Ролик на телевидении	1 мин - 400 у.д.е.	3 ролика по 7сек	140,1 у.д.е.
Ролик на радио	1мин-30 у.д.е	7 роликов по 10 сек.	35 у.д.е.
Реклама в журнале	Объявление 1/3 стр - 80 у.д.е.	4 объявления по 1/9 с.	640 у.д.е.
Реклама в газете	1см2- 1,8 у.д.е.	8 объявлений по 8 см2	115,2 у.д.е.
Листовка	1 лист - 1 у.д.е.	150 листов	150 у.д.е.
Итого:			2949,8 у.д.е.

Планируется дальнейшее размещение информационных блоков и банерной рекламы на различных ресурсах в Интернете для широкой общественности и бизнес-партнеров. График рекламной кампании ЗАО «РРБ-Банк» представлен таблицей 3.2.2.

Таблица 3.2.2 - Месячный график рекламной кампании

Каналы распростр. рекламы

Календарные числа

1

3

5

7

9

11

13

15

17

19

21

23

25

27

29

2

4

6

8

10

12

14

16

18

20

22

24

26

28

30

1. Радио

Радио FM

Утреннее время

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

Дневное время

*

*

*

*

Вечернее время

*

*

*

*

*

*

Радио СКИФ

Утреннее время

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

Дневное время

*

*

*

*

Вечернее время

*

*

*

*

*

*

2. Газеты

Советская Белоруссия

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

3. Телевидение

ОНТ

*

*

*

*

*

*

*

*

*

1

*

*

*

*

*

*

*

*

*

Основные планируемые мероприятия по рекламной деятельности ЗАО «РРБ-Банк» на 2015 г. представлены в таблице 3.2.3.

Таблица 3.2.3 - Маркетинговые мероприятия ЗАО «РРБ-Банк» на 2015г.

№	Содержание работ	Срок исполнения	Ст-ть, руб.
1	Участие в заключительном этапе профессионального конкурсе «Брэнд года 2014»	Сентябрь	3000000
2	Размещение рекламно-информационного блока о ЗАО «РРБ-Банк» в информационном каталоге «Бизнес партнер 2014»	Сентябрь	1743400
3	Размещение информационной статьи в «Экономической газете»	Октябрь	15000
4	Выпуск и прокат на радио FM и радио СКИФ рекламных аудиороликов для новых видов кредитования	Сентябрь-октябрь	515000
5	Выпуск и прокат на телевидении ОНТ и БТ рекламных аудиороликов для новых видов кредитования	Август	2500000
6	Аренда бигборда	Июль	1142240
7	Изготовление баннера (2 шт.)	Август	1597546
8	Майки с логотипом (30 шт.)	Сентябрь	745551
9	Кепки с логотипом (50 шт.)	Сентябрь	2195635
10	Прокат видеоролика на Республиканском телевидении (БТ, ОНТ, СТВ)	Октябрь	7080980
11	Размещение рекламы внутри подвижного состава ЗАО «РРБ-Банк»	ноябрь-декабрь	654521
ИТОГО	21189873

Таким образом, расходы на маркетинговые коммуникации в 2015 г. планируются в размере 21,2 млн. руб. При этом эффективность предложенных рекламно-информационных мероприятий не вызывает сомнения и ЗАО «РРБ-Банк» сможет улучшить свое финансово-экономическое положение. Увеличение прибыли от реализации услуг кредитования в результате рекламной кампании планируется в размере 1500 млн. руб. ,

Развитый средний и малый бизнес способствует решению многих социальных задач государства. В настоящий момент более 50% всех рабочих мест в мире создаются малыми предприятиями. Вследствие конкурентной борьбы между малыми фирмами улучшается качество выпускаемой продукции и оказываемых услуг, что положительно сказывается на потребителе. В экономически развитых странах наряду с высокой долей занятости населения в сфере малого и среднего бизнеса, соразмерным показателем является и доля малого бизнеса в ВВП страны. Аналогичные показатели в Беларуси в настоящее время находятся на достаточно низком уровне, потенциал развития страны в данном направлении пока остается неиспользованным в полной мере.

банковский кредит заемщик бизнес

Заключение

В настоящее время банковский кредит является основной формой кредита. Это значит, что именно банки являются кредиторами субъектов, нуждающихся во временной финансовой помощи. Кругооборот средств помогает мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно перераспределять их в пользу нуждающихся в этих средствах. Эту функцию берет на себя банк, так как свободные средства скапливаются на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как и когда эти ресурсы могут быть использованы.

Нужно отметить, что в Республике Беларусь к предприятиям малого и среднего бизнеса относятся:

- индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Республике Беларусь;

- микроорганизации - зарегистрированные в Республике Беларусь коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год до 15 человек включительно;

- малые организации - зарегистрированные в Республике Беларусь коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 16 до 100 человек включительно;

зарегистрированные в Республике Беларусь коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 101 до 250 человек включительно.

В качестве кредитополучателей могут выступать:

- физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;

- индивидуальные предприниматели;

- юридические лица;

- физические лица - владельцы юридических лиц (собственники по учредительным документам).

В настоящее время кредитная деятельность в РБ регулируется огромным количеством законов РБ, декретов, указов Президента, постановлений Правительства РБ, решений Национального банка и иных подзаконных актов.

В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

Оценка кредитоспособности клиента производится на основании шести показателей:

- коэффициент соотношения заемных и собственных средств.

- показатель оборачиваемости оборотных средств.

- коэффициент обеспеченности собственными средствами.

- коэффициент ликвидности.

- коэффициент покрытия.

- рентабельность продукции, работ, услуг.

Закрытое акционерное общество «Акционерный банк реконверсии и развития» зарегистрировано в Национальном банке Республики Беларусь 22.02.1994, регистрационный номер 37. ЗАО «РРБ-Банк» может осуществлять в соответствии с законодательством любые виды деятельности, за исключением деятельности, осуществление которой банкам запрещено. Отдельными видами деятельности Банк может заниматься только на основании соответствующего разрешения (лицензии).

Основными видами деятельности Банка являются:

- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, в том числе, банков корреспондентов;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности;

- валютно-обменные операции;

- операции с ценными бумагами;

- операции на межбанковском рынке и другие;

- выдача банковских гарантий и другие.

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка являются кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса.

ЗАО «РРБ-Банк» активно осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, являясь участником реализации программы кредитования Европейского банка реконструкции и развития. ЗАО «РРБ-Банк» предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр кредитных продуктов: лизинговые операции, кредитование без залога, автокредитование, кредитование предпринимателей, и др. Среди крупных инвестиционных проектов ЗАО «РРБ-Банк» в 2013 году - финансирование строительства недвижимости в Минске, мясоперерабатывающих производств, производства витаминных препаратов, приобретение автотранспорта и др.

Исходя из проведенного анализа необходимо выделить, что наибольший удельный вес по состоянию на 01.01.2014 г. занимала кредитная задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в сфере торговли. За анализируемый период ее доля увеличилась на 9,2 п.п. На втором месте лизинговые операции - 22,4%. За анализируемый период доля снизилась на 6,5 %. Наименьший удельный вес приходится на станкостроительную и инструментальную промышленность. В течение 2013-2014 гг. он составлял 0,1-0,5%. За анализируемый период увеличилась доля кредитов мясоперерабатывающей промышленности, а также операции с недвижимостью; в 2013-2014 годах основным обеспечением кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальным предпринимателям была неуйстойка. По состоянию на 01.01.2014 г. удельный вес данного вида обеспечения составлял 274976,1 млн.руб. или 62,3 %. По сравнению с 01.01.2013 г. он увеличился на 3,5 п.п.; наибольший удельный вес занимают экспреес-кредиты. Экспресс-кредит - самый быстрый вид кредита, предоставляемый на развитие бизнеса. Их доля уменьшилась в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 2,9 п.п. и составила 65,3 % от общего количества кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Для любой кредитной организации кредитование малого бизнеса является перспективным направлением деятельности. Ведь спрос на кредитные продукты данного рода традиционно очень высок.

Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия.

Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для банков могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

- внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;

- увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;

- создание механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

- совершенствование нормативных требований, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

Развитый средний и малый бизнес способствует решению многих социальных задач государства. В настоящий момент более 50% всех рабочих мест в мире создаются малыми предприятиями. Вследствие конкурентной борьбы между малыми фирмами улучшается качество выпускаемой продукции и оказываемых услуг, что положительно сказывается на потребителе. В экономически развитых странах наряду с высокой долей занятости населения в сфере малого и среднего бизнеса, соразмерным показателем является и доля малого бизнеса в ВВП страны. Аналогичные показатели в Беларуси в настоящее время находятся на достаточно низком уровне, потенциал развития страны в данном направлении пока остается неиспользованным в полной мере.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З: в ред. Законов Республики Беларусь от 13.08.2012 N 416-З

2. Закон О поддержке малого и среднего предпринимательства: Закон Республики Беларусь от 10 июля 2012 г. № 426-З

3. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник. - 2009. - №7. - С. 12-20.

4. Царев И.Н. Оценка экономической эффективности инвестиций. - Спб.: Питер, 2008. - с.312.

5. Финнерти Д.И., Ченг Ф.Л. Финансы корпораций: теория, методы и практика. - М.: ИНФРА-М, 2007. -с.312.

6. Годовая финансовая отчетность ЗАО «РРБ-Банк» за 2014год.

7. Бухгалтерский баланс ЗАО «РРБ-Банк» за 2014 год.

8. Кредит на развитие бизнеса

9. Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Национального банка Республики Беларусь, 28.09.2006 № 137.

10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика 2008, с.54.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Жарковская Е.П. Москва. Омега-Л, 2010. - с.62.

12. Кравцова Г.И, Кузьменко Г.С, Румянцева О.И. и др. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. с.112.

13. Пономарев А.Ю. Управление рисками кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. - 2008. - №5. - С. 83.

14. Русанов Ю.Ю. Банковские риски в работе с малым бизнесом. // Банковское дело. - 2009. - № 7. - С.47-55.

15. Кузнецова В.В. Инфраструктура микрокредита. // Финансы и кредит. - 2009. - № 4. - С. 52-56.

16. Короткевич А.И., Очкольда И.И. Денежное обращение и кредит. - Минск. 2008 С. 156.

Размещено на Allbest.ru