Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг

Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 26.05.2012
Размер файла 665,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Общая величина комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601 увеличилась в 2004г. на 63%, в 2005 - 72%. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

При анализе дохода от оказания банковских услуг в первую очередь исследуем структуру взимаемой комиссии с целью выявления наиболее значимых статей (табл.2.17).

Увеличение комиссионного дохода в 2004 г. обусловлено ростом РКО юридических лиц, приростом операций с банковскими картами и кредитованию физических лиц. В 2005 г. комиссионный доход составил 23136 тыс. руб., то есть увеличился на 9704 тыс. руб. по сравнению с2004 г. за счет роста операций с инструментами в иностранной валюте, операций с банковскими картами, приростом кредитования юридических и физических лиц, а также операций инкассации.

В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2005 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции физических лиц (табл.2.18) и юридических лиц (табл.2.19) и операции по кредитованию юридических и физических лиц - 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11

3. Совершенствование банковских операций в ЗАО КБ "КЕДР"

3.1 Мероприятия по повышению доходности банковских услуг

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагать своим клиентам новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности банка является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

В плане усиления конкурентных позиций на рынке ЗАО КБ "КЕДР" также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

В целом, на территории края, кроме ЗАО КБ "КЕДР" работают следующие коммерческие банки: КБ Росбанк, Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ 24, МДМ банк, Россельхозбанк, КБ Внешторгбанк, КБ Промсвязьбанк, УралСиб.

Наличие такого количества банков на территории Красноярского края обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически на всех сегментах рынка. В первую очередь, необходимо отметить возросшую конкуренцию на рынке корпоративных услуг.

Практика работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных красноярских банков в регионе, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки. В рамках данной стратегии проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное РКО);

предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг).

Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on - line banking) - это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.

Для того чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать:

1) экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы;

2) множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерактивность обслуживания (самообслуживание);

3) возможность выбора между проведением операции в интерактивном режиме или через оператора;

4) проведение большей части операций в режиме реального времени; точность, актуальность и наглядность предоставления информации и др.

Наличие обязательных требований не гарантирует конкурентоспособности системы на рынке. Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется:

а) удобство пользованием системы;

б) функциональными возможностями системы (доступные клиентам операции);

в) безопасность системы (надежность хранения и передачи информации).

Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно - финансового рынка, так по различным каналам доступа. Они могут различаться по степени универсальности или комплексности предоставляемых операций.

В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.

Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и т.д.), так и по широкому, часто ничем не уступающему традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозитов и другие). Не смотря на то что корпоративный сектор для многих банков является стратегически важным сегментом рынка, в сфере дистанционного банковского обслуживания в силу объективных причин (меньший объем первоначальных инвестиций, менее жесткие требования к интеграции, более простая программная реализация) наибольшее распространение в конце 90 - х. годов получил удаленный банковский сервис для физических лиц.

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга:

1) телефонный банкинг (управление счетов по средством использования возможностей телефонов с тональным набором номера);

2) ПС-банкинг (управление счетов по средствам прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования интернета). (В российской банковской практике такие системы часто называются "банк - клиент");

3) видеобанкинг (предоставление удаленного доступа к банковским операциям по средствам интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференция));

4) интернет-банкинг (предоставление удаленного доступа к банковским операциям путем персонального компьютера и модема через интернет);

5) мобильный банкинг (предоставление удаленного доступа к банковским операциям по средствам мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в интернете);

6) интерактивный телевизионный банкинг (предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр). Все они предоставляют особую область отношений между банком и клиентом - получение банковских услуг на расстоянии.

Формы дистанционного банковского обслуживания различают по времени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг. В силу распространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых странах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей удаленного банкинга. Его преимуществами является доступность и простота использования. К недостаткам относятся ограниченный набор предоставленных банковских операций, а также отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг.

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является ПС - банкинг. При данной форме банкинга клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом или программный продукт, интегрированный с их популярных программ для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.). К преимуществам ПС - банкинга относится широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам - наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

В начале 90-х. гг. появилась еще одна форма дистанционного банковского банкинга - видеобанкинг. Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками, или специально предназначенные для этих целей банкоматы. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах. Преимуществом видеобанкинга является возможность проведения широкого спектра банковских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком - пользование в специально отведенных местах.

В середине 90 - х. гг. появился интернет - банкинг, что явилось прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного - банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций, в отличии от ПС - банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательное модемное подсоединение к сети банка, в отличии от видеобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды.

Значительное снижение стоимости персональных компьютеров, телекоммуникационного оборудования и доступа к Интернету привело к повышенному интересу к интернет-банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиентов. В настоящее время интернет - банкинг активно развивается в Европе (Швеция, Финляндия, Германия) и США. Так, в 2000 г. в США более 1700 банков обладали электронными представительствами и свыше 600 предлагали различные формы дистанционного банкинга. При этом 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам онлайновые услуги, в том числе 9 из 10 самых крупных. В таблице 3.1 показаны темпы развития онлайнового банкинга в США

Табл.3.1 Темпы развития онлайнового банкинга в США

Группы банков по величине капитала

Процент национальных банков, предлагающих онлайновые услуги

II квартал

2006г.

III квартал 2007г

IV квартал

2008г

I квартал 2009 г

Менее 100 млн. долл.

2

7

20

34

От 100 млн. до 1 млрд. долл.

7

27

51

73

От 1млрд. до 10 млрд. долл.

27

62

79

89

Более 10 млрд. долл.

53

100

100

100

Всего:

6

20

37

45

В России несколько десятков банков занимались внедрением систем онлайнового банкинга, ориентируясь на физических и юридических лиц. Большинство банков, внедряющих онлайновые услуги, относились к категории средних и малых банков. Существенный недостаток интернет - банкинга - утрата физического контакта клиентов с банковскими служащими, сто для многих является серьезной психологической проблемой.

Позже появилась новейшая форма дистанционного банковского обслуживания - мобильный банкинг. В настоящее время существует две его разновидности:

1) на базе протокола Wireless Access Protocol - WAP - банкинг;

2) с использованием протокола Short Message Service - SMS-банкинг. Потом появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service - ММС - банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон или персональный коммуникатор играет примерно такую же роль, как компьютер при интернет-банкинге. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является удобство для пользователя - возможность навигации по сайту банка, наглядное предоставление и удобный ввод информации. Преимущество SMS - банкинга простота, доступность и дешевизна.

Безусловными лидерами мобильного банкинга сегодня являются скандинавские финансово - кредитный организации Финляндия и Швеция. Так, финско-шведская банковская группа MeritaNordbanktn в 2006 году обслуживала каждого шестого клиента по WAP - каналам. Мобильный банкинг активно развивается в Германии и Великобритании.

До последнего времени интернет-банкинг и мобильный банкинг являлись наиболее современными и востребованными технологиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц. В начале нового тысячелетия обозначилось еще одно направление развития дистанционного банкинга - цифровой телевизионный банкинг. Технология цифрового телевизионного банкинга объединяет в себе преимущества других систем дистанционного банкинга за исключением предельно высокой мобильности, которые обладают системы мобильного банкинга.

В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга выделяют универсальность (комплексность) предоставляемых услуг. Услуги простого дистанционного сервиса, как правило, ограничиваются довольно узким набором, включающим: получение справочной информации о процентных ставках и обменных курсах банка, а также информация об остатке средств на счете. Продвинутый дистанционный сервис, как правило, позволяет производить безналичные внутрибанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Универсальный дистанционный сервис включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных банковских офисах, за исключением операций с наличными деньгами. В табл.3.2 показаны основные виды услуг, предлагавшихся онлайновыми банками в США

Табл.3.2 Основные виды услуг, предлагавшиеся онлайновыми банками в США

Вид продукта \ услуги

Процент онлайновых банков, предлагающих данный продукт \ услугу

Все банки

Банки с капиталом менее 100 млн. долл.

Банки с капиталом от100 млн. до1млрд. долл.

Банки с капиталом от 1млрд. до10млрд. долл.

Банки с капиталом свыше 10 млрд. долл.

Балансовые выписки и денежные переводы

88,8

74,1

90,2

94,5

100,0

Оплата счетов

78,2

60,0

77,4

90,4

100,0

Оформление кредитов

60,0

51,8

51,7

75,3

80,5

Открытие новых счетов

36,6

29,8

43,9

45,2

43,9

Брокерские услуги

21,6

10,6

14,7

41,1

53,7

Управление ликвидностью

15,7

14,1

16,2

15,1

17,1

Трастовые операции

11,9

3,5

9,8

12,3

41,5

Выставление счетов

10,6

7,1

7,9

16,4

24,4

Страхование

5,4

2,4

2,3

6,8

0,3

Базовые услуги*

77,6

56,5

77,4

90,4

100,0

Расширенные услуги**

23,9

14,1

17,0

41,1

58,5

*Базовые услуги включают балансовые выписки, денежные переводы и оплату счетов.

**Расширенные услуги включают базовые и по меньшей мере три другие.

Банки, предоставляющие своим клиентам универсальный набор услуг дистанционного банкинга, становятся телекоммуникационными финансовыми центрами или телекоммуникационными банками, в которых по разным каналам стекают распоряжения клиентов. Клиенты таких банков могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов доступа или комбинации каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон - по дороге, мультимедийный киоск - в аэропорту или супермаркете и обычный телефон или интерактивный телевизор - дома.

Не исключено, что в ближайшее время на мировом рынке появится несколько сотен банков, предлагающих универсальный банковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для банков получение конкретных преимуществ на финансовом рынке. Современные банковские формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:

1) Повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

2) Повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить "географическую составляющую" при работе с клиентами;

3) Снижение себестоимости операций. Использование дистанционного банкинга позволяет, как сохранить непосредственную себестоимость, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управлении филиалами.

Таким образом, мультиканальные банки с высокой капитализацией демонстрировали высокие показатели прибыльности, низкие показатели эффективности и качества предоставляемых кредитов в сравнении с традиционными банками. Напротив, мультиканальные банки с низкой капитализацией демонстрировали более низкие показатели прибыльности и более высокие показатели качества предоставляемых кредитов. Эти особенности чаще всего объясняются структурой банковских активов и пассивов, но в целом позволяют сделать вывод, что мультимедийных банков с низкой капитализацией предоставление онлайновых банковских услуг является чаще всего менее прибыльной и менее эффективной формой предоставления банковских услуг по сравнению с мультиканальными банками с высокой капитализацией.

Развитие онлайновых банковских услуг в России.

Онлайновые банковские услуги появились в России в мае 1998г., когда систему уделенного управления банковскими счетчиками "Домашний банк" запустил Автобанк. Основными операциями, осуществляемыми с использованием системы онлайнового банкинга в России, стали:

1) открытие рублевых и валютных счетов;

2) управление текущими счетами, в том числе и карточными;

3) покупка и продажа ценных бумаг;

4) оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи, доступа Интернет и др.;

5) осуществление внутрибанковских и межбанковских денежных переводов;

6) проведение валютно-обменных операций;

7) получение выписок по счетам и доступ к истории счета.

В целом функциональные возможности систем онлайнового банкинга, предлагаемые российскими банками, значительно различаются. Большая часть онлайновых операций приходилась на получение выписок по счетам или валютообменные операции. В скорее в России стало развиваться онлайновое кредитование. Однако его масштабы пока довольно не значительны. В то же время себестоимость онлайновых операций, осуществляемых российскими банками, уже сейчас значительно ниже себестоимости аналогичных операций в рамках филиальной сети. Например, операции по конвертации средств в рамках "Домашний банк" являются на 30% более рентабельными по сравнению с традиционными.

Можно выделить две группы специфических причин, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России. Первую группу составляют внешние (макроэкономические) причины:

1) вследствие отсутствия традиций не получили развития ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрять современные системы онлайнового банкинга;

2) низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и, следовательно, размещать их на банковском рынке;

3) недостаточное предложение онлайновых банковских услуг;

4) проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг (табл.3.3)

Табл.3.3 Факторы, сдерживающие распространение онлайновых услуг в России

Факторы

Вес (%)

Низкие функциональные возможности

9

Высокая стоимость

7

Проблемы безопасности

20

Недостаточная информированность клиентов

17

Невостребованность со стороны клиентов

5

Отсутствие предложений со стороны банков

34

Другие причины

4

К внутренним (микроэкономическим) факторам, объясняющие низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России, следует отнести:

а) со стороны банковских клиентов - низкие функциональные возможности онлайновых систем, высокую стоимость онлайнового обслуживания, недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

б) со стороны банков - не понимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг на развитие банковского бизнеса; незнание требований и условий, которые необходимо соблюдать для организации удобного и безопасного онлайнового сервиса и др.

Согласно исследованию компании Cap Gemini\Ernst & Young доля банковских операций, совершаемых через Интернет, в Европе составляет - 25%, в США - 20%, в России - 3-4%.

В настоящее время можно выделить наиболее перспективных направлений развития банковских услуг в России. Во - первых, значительно возросла активность разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд онлайнового банкинга как среди отмеченных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и среди иностранных, выходящих на российский рынок. Имеются все основания предположить, что в ближайшие годы разовые контакты между поставщиками и заказчиками данных услуг могут перерасти в долгосрочные партнерские отношения. При этом роль технологических компаний на российском рынке онлайновых финансовых услуг будет возрастать.

Во - вторых, развитие банковских онлайновых услуг происходит либо в комплексе, либо параллельно с разработкой средств электронной коммерции - онлайновых платежных и торговых систем. Следует добавить, что параллельно с услугами онлайнового банкинга в банках и дочерних компаниях активно развиваются и другие онлайновые финансовые услуги: интернет - тренинг и интернет - страхование. Скорее всего, в ближайшее время в России появятся первые телекоммуникационные финансовые холдинги.

Коммерческий банк с каждым годом все больше упрочняет позиции на валютном, депозитном и кредитном рынках. К конкурентным преимуществам банка относятся следующие признаки:

1) многолетняя практика;

2) широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;

3) разветвленная филиальная сеть (по состоянию на 01.01.2009г., региональная сеть банка состоит из 43 - дополнительных офисов,20 - операционных офисов, 44 - операционных касс,15 - филиалов).

Анализируя, можно отметить то, что наблюдается снижение вкладов сроком от 1-го и до 3-х месяцев, от 3-х и до 6-ти месяцев и вкладов до востребования. При этом наблюдается стабильный рост вкладов сроком от 1-го до 3-х лет и вкладов сроком свыше 3-х лет. Это говорит о высоком уровне доверия населения к работе ЗАО КБ "КЕДР". Замедление темпов инфляции, ускорение роста производства, сокращение сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижение ставок налогообложения доходов граждан способствует постепенному преодолению склонности хранить сбережения в краткосрочной форме.

По кредитованию на долю банка приходится 49,1%. Из этого можно сделать вывод, что население по-прежнему доверяет КБ "КЕДР"

Среди населения, наиболее востребованы следующие кредитные продукты:

1) кредит на неотложные нужды

2) кредит на недвижимость

3) ипотечный кредит

Из дополнительных банковских услуг пользуется спросом "Факторинг".

Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, так как он расширяет клиентуру и сферу своей деятельности. Фактор-банк получает вознаграждение в виде комиссионных платежей за управление, счетами клиента, включая кредитный рынок и факторинговый сбор.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен тем, что он получает ссуду, в момент возникновения потребности в ней и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд.

Преимущества экспресс - кредитования заключаются в том, что:

1. получение товара после оформления кредита;

2. первоначальный взнос - 0 %;

3. размер кредита - от 3000 до 200000 рублей;

4. срок кредитования - от 4-х месяцев до 2-х лет;

5. два документа для оформления кредита:

паспорт;

водительское удостоверение;

свидетельство о присвоение ИНН;

пенсионное удостоверение;

6. оплачивать кредит удобно - платежи принимаются более, чем в 18278 пунктах приема платежей по всей России;

7. кредит можно погасить досрочно;

8. самостоятельный выбор схемы погашения кредита.

По данным центра развития, сумма выданных российскими банками потребительских займов за 2005 год увеличилась с 2,2 млрд. долларов до 37 млрд. долларов, а доля кредитов населению в активах банковской системы - с 8,5 до 11,4%; при этом предрасположенность физических лиц к кредитованию своих покупок, превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. По данным Статуправления более 30% домохозяйств уже воспользовались потребительскими кредитами.

Конец минувшего года ознаменовался снижением ставки рефинансирования ЦБ с 8 до 7,75%. В связи с этим можно ожидать, что кредиты в целом должны подешеветь. Но еще более важным фактором является усиление конкуренции между банками. Банки устанавливают отсрочку первого платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов. Сегодня для получения экспресс - кредитов в некоторых банках заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. Менеджеры стараются сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарном и нецелевом экспресс - кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

Таким образом, требования к качеству комплексной проверки заемщика снижаются. По данным центра развития, просрочка по потребительским кредитам существенно превышает аналогичный показатель по другим видам займов.

Но возрастающие риски не останавливают участников рынка. Банки продолжают либерализацию кредитования в условиях роста конкуренции. При этом усиливается экспансия в регионы: ведь крупные города в большей степени уже освоены. Финансисты идут за своими партнерами - торговыми сетями.

Экспансия торговых сетей, которые строятся чрезвычайно активно, влечет за собой внедрение кредитных продуктов.

По данным Центра развития отмечается увеличение вклада потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% ее прироста получено за счет займов населению.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ.

3.2 Перспективы расширения спектра банковских услуг ЗАО КБ "КЕДР"

В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого "электронного банкинга".

С внедрением отделением системы класса "Банк - клиент" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

За год количество клиентов, работающих через систему "Банк - клиент", увеличилось. За обслуживание с клиента взимается плата в размере от 15 до 30 долларов США в зависимости от оборотов клиента (табл.3.4)

Но на смену даже такой прогрессивной системе как "Банк - клиент", приходят новые технологии.

Преимущества системы "Интернет-банкинг" отражены в таблице 3.4

Таблица 3.4 Сравнительная характеристика систем "Банк - клиент" и "Интернет-банкинг"

Банк-клиент преимущества

Интернет-банкинг преимущества

Банк-клиент недостатки

Интернет-банкинг недостатки

1. Возможность электронного документооборота

1. Консолидированная база данных

1. Осуществление только безналичных расчетов 9получение информации из любой точки страны

1. Необходимость установки специальной программы

2. Отсутствие фактора территориальной близости при выборе банка

2. Своевременное и полное получение необходимой информации в любой момент времени

2. Недостаточность законодательной базы

2. Ограничение мгновенной связи с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента за один сеанс связи)

3. Дистанционная работа с банковским счетом

3. Полная гарантия конфиденциальности и безопасности

3. Высокая стоимость оборудования (при наращивании мощности модема)

"4. Выполнение любой банковской операции в любое время суток

4. Низкая стоимость

4. Высокая плата за пользование услугами системы

5. отсутствие трудоемкой работы по сортировке и обработке бумажных документов

Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Таким образом, на основе сравнительной характеристики двух систем можно сделать следующие вывод о том, что электронное ведение бизнеса банками - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента. Перспективные доходы ЗАО КБ "КЕДР" в красноярском крае от внедрения системы "Интернет-банкинг" рассмотрим на примере таблицы 3.5

Таблица 3.5 Перспективные доходы банка от внедрения системы ё

год

Кол-во клиентов

Доход банка тыс. руб.

2011

1500000

18000000

2012

1508390

18100680

2013

2014

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста числа клиентов ЗАО КБ "КЕДР". В 2011 г. количество клиентов увеличится и доход банка от внедрения системы "Интернет-банкинг" будет равен 18000000 млн. руб. К 2012 г. их количество будет равным 1508390, и доход соответственно возрастет до 18100680 тыс. рублей.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) - это мобильная коммерция. Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль "постоянного спутника" человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платежных и расчетных услуг, в связи, с чем провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати клиенты уже, сейчас, получает ежемесячные счета либо платит по предоплате.

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг - мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как "SMS - Банк", с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме "реального времени" иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 0,15 USD (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи).

В 2010 году пользователями сотовой связи являются около 80% населения, примерно у 60% (2010 чел.) владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой "SMS - Банк" хотя бы 1 раз в месяц (табл.3.6).

Таблица 3.6

Прогнозируемый доход банка от услуги "SMS - Банк"

год

Кол - во клиентов

Доход банка тыс. руб.

2011

2012

2013

При введении услуги "SMS - Банк" доходы банка увеличатся в 2011 на тыс. руб., в 2012 г. - 97 и в 2013 г. - 98 тыс. рублей.

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

Заключение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из “несущих конструкций" административно-командной системы управления экономикой. В результате организации банковского дела в стране утратили традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес" в системе рыночных отношений).

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций. В период с 1998 года по январь 2010 года количество банков сократилось практически на 50%. Причиной уменьшения количества действующих банков становится их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. В настоящее время насчитывается около 1500 коммерческих банков.

Банковская услуга - профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На современном этапе своего развития коммерческие банки оказывают более 300 видов услуг своим клиентам. Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Как показал анализ, ЗАО КБ "КЕДР" ежегодно выполняет экономические нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ.

Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются:

· Анализ пассивных операций банка;

· Анализ активных операций банка;

· Анализ комиссионно-посреднических операций банка.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Структура вкладов населения по срокам возврата претерпевает серьезные изменения. Депозиты до востребования являются достаточно нестабильным источником средств, поскольку вкладчики могут в любой момент (при необходимости в денежных средствах) изъять свои вклады. В рассматриваемом периоде наблюдается положительная тенденция, доля депозитов физических лиц с каждым годом возрастает. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны, поскольку срочные депозиты являются наиболее стабильной частью привлеченных ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки.

Основными видами активных операций в ЗАО КБ "КЕДР" являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам.

Анализ кредитных операций ЗАО КБ "КЕДР" позволяет сделать следующие выводы:

Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса, то есть доля кредитных вложений в экономику является довольно значительной.

Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.

Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

Начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США.

Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов.

Через Интернет можно внедрить такую услугу как Интернет - банкинг, "SMS - Банк", с помощью которых можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету, оплачивать коммунальные услуги и кредиты. Преимущества данной услуги: оперативность, удобство, экономия.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования ЗАО КБ "КЕДР" привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы.

Список литературы

1. "Деньги, кредит, банки" Е.Ф. Жуков, Москва 4-е издание

2. "Банковское дело": учебник \ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др.); под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д - ра эконом. Наук, проф.О.И. Лаврушина.8 - е изд. Стер - М.: КНОУС 2009.768 с.

3. "Деньги, Кредит, Банки": учебник \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, изд - во Проспект 2005.624с.

4. "Деньги, Кредит, Банки"; учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям "Экономика" и "Управление" \ Е.И. Кузнецова; под ред. Н.Д. Эрлашвили.2 - е изд., перераб. И доп. - ЮНИТИ - ДАНА 2009.567с.

5. "Банковское право": учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям 030501 "Юриспруденция"; 080105 "Финансы и Кредит" \ Н.Д. Эрлашвили - 6 - е изд., перераб. И доп., М.: ЮНИТИ - ДАНА; Закон и право, 2008 - 591с. (Серия золотой фонд российских учебников)

6. Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие / В.П. Поляков - М.: ИНФРА-М, 2006. - 208с.

7. Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка / М.А. Поморина // Банковское дело. - 2007 - №5. - С.18-26.

8. Констандян А.А. Роль собственного капитала банка и анализ его достаточности / А.А. Констандян // Финансист. - 2009. - №12. - С.28-31.

9. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 386с.

10. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра эконом. наук, проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2007. - 751с.

11. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2005. - 592с.

12. Банковское дело / под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кровелецкой. М.: Инфра-М, 2007. - 480с.

13. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / А.И. Ачкасов. - М.: Издательство АО "Консалтбанкир", 2007. - 362с.

14. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

15. Федеральный закон "О центральном банке РФ".

16. Гражданский кодекс РФ

17. "Положение о бухгалтерском учете операций по кредитованию физических, юридических лиц". В редакции Приказа № 892 от 19.09.08 г.

18. "Положение о безналичных расчетах в РФ", № 2-П от 3 октября 2002 г., в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 №1256-У, от 11.06.2004 № 1442-У

19. "Инструкция о порядке совершения операций по вкладам физических лиц"

20. Инструкция №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации"

21. Журнал "Финансы" 2010г

22. Корпоративный журнал "КЕДР Inform" № 23 2008 г.

23. Итоги года ЗАО КБ "КЕДР" 2005 - 2010 гг.

24. Интернет - сайт: www.kedrbank.com

Приложения

Приложение А

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.