Операции по привлечению ресурсов для деятельности Красноярского городского отделения № 161 "Сбербанка России"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов. В этой связи привлечённые средства должны рассматриваться как самостоятельный объект банковской политики. Специфика кредитной организации состоит в том, что основная часть ее ресурсов формирования за счет не собственных, а привлеченных (заемных) средств. Привлеченные средства покрываются до 90% всей потребности в денежных средствах банка. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов) и открытия им соответствующих счетов. При этом право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией. Таким образом, управление привлечёнными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами. Коммерческие банки с целью привлечения дополнительных денежных ресурсов осуществляют выпуск ценных бумаг, именуемых сертификатами. В зависимости от ориентации на инвестора сертификаты подразделяются на депозитные и сберегательные. Они представляют собой денежные документы, удостоверяющие внесение средств на определенное время, имеющие обычно фиксированную ставку процента. Выпуск собственных векселей позволяет банкам увеличить объем привлеченных средств. Для клиентов банковский вексель - одно из универсальных платежных средств. Значение сберегательного вкладов для вкладчиков выражается в том, что они: являются наиболее надежный формой хранения денежных средств (например, по сравнению с корпоративными ценными бумагами); обеспечивают вкладчикам стабильности доход, так как по ним выплачивается обычно более высокий процент, чем по другим видам вкладов, а доходы по вкладам освобождаются от налогообложения ( если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает от акций; позволяют удовлетворять потребности каждого конкретного вкладчика, учитывая большой выбор различных видов вкладов, и др. Конкурентная борьба банков толкает их на увеличение депозитных операций с физическими и юридическими лицами, поэтому вкладчикам предоставляется большое разнообразие депозитов (вкладов). Таким образом, управление привлечёнными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.

Целью моей работы, состоит в рассмотрении операций по привлечению ресурсов для деятельности Красноярского городского отделения № 161 "Сбербанка России" рассмотрим следующие пункты:

· характеристику Красноярского городского отделения №161 Сбербанка России;

· операции Красноярского городского отделения №161 Сбербанка России по привлечению денежных ресурсов;

· учет и документальное оформление привлеченных средств в Красноярском городском отделении №161 Сбербанка России;

· особенности привлечения ресурсов Красноярским городским отделением №161 Сбербанка России.

Глава 1. Характеристика Красноярского городского отделения № 161 Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 год. Спустя полтора века -- в 1987 году -- на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц -- 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения.

На сегодня Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран ближнего зарубежья. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.). Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира (Приложение №1).

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Место расположения Сбербанка России на территории г.Москвы, Президентом Правления банка которого с ноября 2007 года является Герман Греф.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России"

Регистрационный номер 1481, дата внесения в КГР 20.06.1991г., основной государственный регистрационный номер 1027700132195 (16.08.2002), БИК 044525225, адрес из Устава 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19, адрес фактический 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19 , телефон (495) 957-58-62, Устав - дата согласования последней редакции устава: 29.07.2010, согласованные изменения Устава : прочие изменения (17.12.2009), Уставный капитал 67 760 844 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007, лицензия (дата выдачи/последней замены) Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (30.08.2010) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (30.08.2010), Участие в системе страхования вкладов да, сайты организации http://www.sbrf.ru. Подразделения кредитной организации. Филиалы - всего 532; 531 находится в Российской Федерации 1 за рубежом; Представительства всего: 1, все за рубежом; дополнительные офисы - 10270; операционные кассы вне кассового узла - 8133; операционные офисы - 256; передвижные пункты кассовых операций - 87.

Одним из крупнейших банков в Красноярском крае, является Красноярское городское отделение №161 Сбербанка России - этот банк считается головным по г.Красноярску, находится по следующему адресу:

Адрес: 660010, г.Красноярск, проспект им. газеты Красноярский рабочий, 150а. Руководитель подразделения: Крюков Константин Брониславович БИК: 040407627, Корреспондентский счет: 30101810800000000627, код подразделения: 031161.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта. Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента ("долгосрочный РДЭ") присваивается эмитентам и контрагентам и отражает их способность своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения. Таким образом, долгосрочный РДЭ является показателем вероятности дефолта. Кроме того, агентство присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций Структура управления и их функции. Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.

Организационную структуру управления Сбербанка России можно представить ниже в схеме.

Организационная структура.

К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

· внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

· реорганизация Банка;

· ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

· избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение его полномочий;

· избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий;

· избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

· определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

· увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

· увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;

· увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет Банка не принял решение об увеличении уставного капитала;

· размещение посредством закрытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции;

· размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

· уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества;

· утверждение аудитора Банка;

· утверждение годовых отчетов, в том числе годовой бухгалтерской отчетности Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата дивидендов, по результатам финансового года;

· определение порядка ведения Общего собрания акционеров;

· дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации;

· принятие решений об одобрении сделок, в которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

· принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

· приобретение Банком размещены акций в целях сокращения их общего количества при уменьшении уставного капитала Банка;

· принятие решения об участии в финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;

· утверждение внутренних документов Банка: Порядка проведения Общего собрания акционеров, Положения о Наблюдательном совете Банка, Положения о Правлении, Положения о Ревизионной комиссии;

· решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом и настоящим Уставом.

Отнесенные вопросы к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение Наблюдательному совету Банка, предусмотренных федеральным законом.

Собрание акционеров не вправе принимать решения по вопросам, не включенным в повестку дня собрания, а также изменять повестку дня.

Ежегодно банк проводит годовое собрание акционеров, на котором решаются вопросы об избрании Наблюдательского совета Банка.

Годовое Общее собрание акционеров проводится не ранее чем через 2 месяца и не позднее чем через 6 месяцев после окончания финансового года Банка.

Общее собрание акционеров, созываемое по требованию Ревизионной комиссии Банка, аудиторской организации или акционеров, являющихся владельцами не менее чем 10 процентов голосующих акций Банка, должно быть проведено в течении 40 дней с момента представления соответствующего требования. Если повестка дня внеочередного Общего собрания акционеров содержит вопрос об избрании Наблюдательного совета Банка, то собрание должно проводится в течении 70 дней с момента представления соответствующего требования.

Решения Общего собрания акционеров принимаются большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций.

Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к Уставу.

К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы:

ь определение приоритетных направлений деятельности Банка;

ь созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров, за исключением случаев, когда правом созыва и проведения Общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом;

ь утверждение повестки дня Общего собрания акционеров;

ь определение даты составления списка лиц;

ь увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка в пределах количества объявленных акций;

ь увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций по отрытой подписке в пределах количества объявленных акций, если количество дополнительных размещаемых акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций. Если принятие решений и единогласие не достигнуто, Наблюдательный совет Банка выносит этот вопрос на рассмотрение;

ь размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;

ь приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;

ь по представлению Президента, Председателя Правления Банка назначение членов Правления, заместителей Председателя Правления и досрочное прекращение их полномочий;

ь рекомендации по размеру дивиденда по акциям;

ь утверждение внутренних документов Банка, включая положения о Службе внутреннего контроля, положения о резервном фонде, средствах на выплату дивидендов и нераспределенной прибыли, других внутренних документов Банка, если необходимость их утверждения Наблюдательным советом предусмотрено законодательством, Уставом либо Положением о Наблюдательном совете Банка;

ь открытие и закрытие филиалов;

ь одобрение крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

ь одобрение сделок, в совершении которых имеются заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

ь определение порядка совершения сделок со связанными лицами;

ь утверждение регистратора Банка и условий договора с ними, а также расторжение договора с ними;

ь создание при необходимости комитетов Наблюдательного совета Банка по отдельным вопросам деятельности Банка; утверждение положений о комитетах Наблюдательного совета;

ь утверждение на основании предложений руководителя Службы внутреннего контроля Банка годовых и квартальных планов проверок Службы внутреннего контроля Банка, отчетов Службы внутреннего контроля Банка о выполнении планов проверок Банка; рассмотрение отчетов Службы внутреннего контроля Банка о результатах проверок Банка;

ь периодическое заслушивание отчетов Президента, Представителя Правления Банка о деятельности Банка. Порядок представления отчетов Президента, Представителя Правления Банка о деятельности Банка определяется Наблюдательным советом;

ь утверждение условий договоров между Банком и Президентом, Представителем Правления, членами Правления Банка, в том числе определения размеров выплачиваемых им вознаграждений и компенсаций;

ь принятие решения о приостановлений полномочий Президента, Представителя Правления и образования временного единоличного исполнительного органа Банка. Решение об этом принимается в порядке, предусмотренном федеральным законом;

ь рекомендации по размеру выплачиваемых членам Ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций;

ь иные вопросы, предусмотренные федеральным законом и настоящим Уставом.

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 членов. Членами Наблюдательного совета Банка могут быть только физические лица. Члены Наблюдательного совета Банка избираются кумулятивным голосованием.

Кумулятивное голосование - система голосования при избрании директоров компании, предполагающая, что число голосов, принадлежащих акционеру, равно количеству принадлежащих ему акций, умноженному на количество кандидатов.

Решения об увеличении уставного капитала и об одобрении крупных сделок принимаются единогласно всеми членами Наблюдательного совета Банка, за исключением голосов выбывших членов Наблюдательного совета Банка.

Если единогласие Наблюдательного совета Банка в рассмотрении указанных вопросов не достигнуто, по решению Наблюдательного совета Банка эти вопросы могут быть вынесены на рассмотрение Общего собрания акционеров. В этом случае решение принимается Общим собранием акционеров большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в Общем собрании акционеров.

Каждый член Наблюдательного совета Банка обладает одним голосом. В случае равенства голосов решающим является голос Председателя Наблюдательного совета Банка. Передача права голоса членом Наблюдательного совета Банка иному лицу, в том числе другому члену Наблюдательного совета Банка, не допускается.

Наблюдательный совет Банка может принимать решения заочным голосованием.

Члены Наблюдательного совета Банка обязаны не разглашать ставшие им известными конфиденциальные сведения о Банке, его сделках, операциях, клиентах, корреспондентах, партерах, а также иную информацию, составляющую банковскую, коммерческую и служебную тайну. В целях обеспечения эффективной деятельности Наблюдательного совета, а именно для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов и подготовки рекомендаций по ним, при Наблюдательном совете созданы и несколько лет действуют профильные комитеты. Формирование комитетов из числа членов Наблюдательного совета Банка осуществляется ежегодно.

Комитет по аудиту осуществляет оценку кандидатов в аудиторы, призван принимать обоснованные и эффективные решения по вопросам контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка. Состав комитета на 31 декабря 2008 года:

· Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.

· Комитет по стратегическому планированию призван способствовать повышению эффективности деятельности Банка в долгосрочной перспективе.

Вознаграждение членов Правления, выплата вознаграждений и компенсаций осуществляется в соответствии с условиями договоров, заключаемых с Президентом, Председателем Правления и членами Правления Банка. Практика выплаты членам Правления комиссионных или иных имущественных представлений в Сбербанке России отсутствует.

Исполнительные органы Банка: Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка.

Президент, Председатель Правления и Правление Банка подотчетны Наблюдательному совету Банка и Общему собранию акционеров.

Права и обязанности Президента, Председателя Правления Банка и членов Правления определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Уставом и договором, заключенным Банком с каждым из них соответствии с условиями, утвержденными Наблюдательным советом Банка (типовой формой договора).

Договор от имени Банка с Президентом, Председателем Правления подписывается Председателем Наблюдательного совета Банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом Банка, а с членами Правления - Президентом, Председателем Правления Банка.

К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

Правление Банка в соответствии с возложенными на него задачами:

Ш предварительно обсуждает вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом Банка, в том числе годовые отчеты, включая годовую бухгалтерскую отчетность Банка;

Ш обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата Банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности за соответствующие периоды и об итогах работы по конкретным направлениям банковской деятельности;

Ш определяет политику Банка в сфере управления рисками, обеспечивает условия для ее эффективной реализации;

Ш организует внедрение в практику работы подразделений Банка наиболее прогрессивных банковских технологий, осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры;

Ш организует и проводит в установленном порядке работу по совершенствованию сети филиалов и других обособленных подразделений Банка, принимает решения об изменении статуса, наименования филиала;

Ш рассматривает и решает вопросы об участии и прекращении участия Банка в других организациях;

Ш утверждает процентные ставки по вкладам физических лиц;

Ш рассматривает состояние учета, отчетности и внутреннего контроля в Банке,;

Ш осуществляет контроль за соблюдением подразделениями Банка федеральных законов и иных нормативных правовых актов;

Ш устанавливает систему оплаты труда в Банке;

Ш утверждает внутренние документы, регулирующие текущую деятельность Банка и политику;

Ш образует коллегиальные рабочие органы, комитеты Банка, утверждает положения о них и устанавливает их компетенцию, в том числе по утверждению внутренних документов Банка, определяющих правила, процедуры, порядок проведения банковских операций и других сделок, порядок взаимодействия структурных подразделений центрального аппарата Банка, его филиалов;

Ш утверждает положения о филиалах и представительствах Банка;

Ш принимает решение о назначении временного управления или уполномоченного представителя Банка по управлению филиалом;

Ш рассматривает и решает другие вопросы деятельности Банка.

Порядок созыва и проведения заседаний Правления, кворум для проведений заседаний, количество голосов, необходимых для принятия решения, устанавливаются Положением о Правлении Банка, Регламентом заседаний Правления Банка.

Президент, Представитель Правления Банка избирается Общим собранием акционеров сроком на 4 года.

Общее собрание акционеров вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий Президента, Председателя Правления Банка.

К компетенции Президента, Председателя Правления Банка относится решение всех вопросов текущей деятельности Банка, в том числе:

§ обеспечение выполнения решений Общих собраний акционеров и Наблюдательного совета Банка;

§ внесение предложений Наблюдательному совету Банка по составу Правления Банка, в том числе по кандидатурам первого заместителя Представителя Правления, Заместителей Представителя Правления Банка;

§ организация работы Правления Банка;

§ председательство на заседаниях Правления Банка, подписание протоколов заседаний и решений, принятых Правлением Банка;

§ распределение обязанностей между первым заместителем Председателя Правления, Заместителями Председателя Правления Банка и членами Правления Банка;

§ представительство Банка без доверенности во всех учреждениях, предприятиях и организациях как на территории Российской Федерации, так и за рубежом;

§ совершение без доверенности всякого рода сделок и иных юридических действий от имени Банка;

§ утверждение внутренних документов Банка, не отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления Банка;

§ осуществление в отношении работников Банка прав и обязанностей работодателя, предусмотренных трудовым законодательством;

§ заключение, изменение и расторжение трудовых договоров с работниками центрального аппарата, руководителями филиалов, представительств Банка по уставной номенклатуре;

§ поощрение работников Банка за добросовестный эффективный труд, привлечение работников к материальной и дисциплинарной ответственности;

§ утверждение организационной структуры, штатного расписания и схемы должностных окладов, положений о структурных подразделениях центрального аппарата Банка, штатного расписания представительств Банка;

§ утверждение ежеквартального отчета по ценным бумагам;

§ утверждение отчета об итогах выпуска эмиссионных ценных бумаг;

§ определение порядка рабаты с информацией, отнесенной к коммерческой тайне Банка, и ответственности за нарушение порядка работы с ней;

§ решение иных вопросов текущей деятельности Банка, не отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета или Правления Банка.

Президент, Председатель Правления Банка вправе делегировать отдельные должностные полномочия, а также возложить временное исполнение своих обязанностей на подчиненных ему лиц.

Лицо, временно исполняющее обязанности Президента, Председателя Правления, действует на основании настоящего Устава и соответствующего приказа Президента, Председателя Правления.

Президент, Председатель Правления Банка без доверенности действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки то имени Банка в приделах сумм, установленных Правлением Банка, издает приказы, расположения и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка.

Президент, Председатель Правления Банка имеет право выдавать доверенность иным лицам.

Первый заместитель Председателя Правления, Заместители Председателя Правления Банка издают распоряжения , совершают сделки на основании доверенности, выдаваемой Президентом, Представителем Правления Банка, в том числе заключают договоры от имени Банка в соответствии с функциональным распределений обязанностей и в пределах сумм, установленных Правлением Банка.

Правление Банка рассматривает вопросы о совершении сделок на суммы, превышающие приделы, установленные им для Президента, Председателя Правления Банка, первого заместителя Председателя Правления и заместителей Председателя Правления Банка.

Центральный аппарат осуществляет гибкую систему экономического управления территориальными банками, отделениями и внутренними структурными подразделениями банка, основанную на установлении нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений, которая позволяет применять единый подход к оценке и ограничению основных видов банковских рисков.

Важными структурными подразделениями банка являются территориальные банки, которые возглавляют председатели, назначенные Президентом Сбербанка России. В состав территориальных банков Сбербанка России входят: Алтайский, Байкальский, Волго - Вятский, Восточно - Сибирский, Дальневосточный, Западно - Сибирский, Западно - Уральский, Поволжский, Северный, Северо - Восточный, Северо - Западный, Северо - Кавказский, Сибирский, Среднерусский, Уральский, Центрально - Черноземный и Юго - Западный банки.

Основным структурным элементом системы Сбербанка выступают отделения, которые возглавляются управляющими, назначенными председателями банков. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов. Все учреждения системы банка осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, ответственность, выполняемые функции. Кроме того, банк вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Лицензированные виды деятельности Красноярского городского отделения № 161 Сбербанка России.

Сберегательный банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 200 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Для осуществления своей деятельности банк имеет следующие действующие лицензии ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ": 1) Банковская лицензия №198 от 12.08.2009. 2) Лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 28.08.2009 серии АВ №483593 на осуществление профессиональной деятельности на фондовом рынке - деятельность по торговле ценными бумагами - Брокерская деятельность. 3) Лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 28.08.2009 серии АВ №483594 на осуществление профессиональной деятельности на фондовом рынке - деятельность по торговле ценными бумагами - Дилерская деятельность.

4) Лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 28.08.2009 серии АВ №483595 на осуществление профессиональной деятельности на фондовом рынке - деятельность по торговле ценными бумагами - Андеррайтинг.

5) Лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 02.09.2009 серии АВ №483608 на осуществление профессиональной деятельности на фондовом рынке - Депозитарная деятельность хранителя ценных бумаг. Разрешение на право осуществления отдельных операций №198-3 от 12.08.2009: Прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц

· Открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков - корреспондентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них

· Размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на свой риск

· Предоставление гарантий и поручительств, а также других обязательств от третьих лиц, предполагающих исполнение их в денежной форме

· Приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или оказанные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг)

· Услуги ответственного хранения и предоставления в аренду сейфов для сохранения ценностей и документов

· Выпуск, покупка, продажа и обслуживание чеков, векселей и других оборотных платежных инструментов

· Выпуск банковских платежных карточек и осуществление операций с использованием этих карточек

· Предоставление консультационных и информационных услуг относительно банковских операций

· Неторговые операции с валютными ценностями

Лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 20.05.2010 серии АВ №533969 на осуществление профессиональной деятельности на фондовом рынке - деятельность по торговле ценными бумагами - Деятельность по управлению ценными бумагами. Стратегическая цель банка -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Глава 2. Операции Красноярского городского отделения № 161 Сбербанка России по привлечению денежных ресурсов

2.1 Депозитная политика Красноярского городского отделения № 161 Сбербанк России

Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику. Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия. Основными элементами депозитной политики являются:

1) определение целей задач банка в данной области

разработка правил совершения операций по вкладам

2) определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения

3) разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам

4) определение режима пользования счетом. Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг. Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики. Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленные, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения отличаются также своей трудоемкостью.

Виды привлечения денежных средств ООО Сбербанка России" Таб.№1

Депозитные операции юридических лиц	Депозитные операции физических лиц	Межбанковские кредиты и депозиты	Итого:
расчетные счета, текущие счета	депозиты срочные	депозитные сертификаты	вклады до востребования	срочные вклады	сберегательные вклады
1	2	3	4	5	6	7	8

2.2 Классификация депозитных операций и их особенности

Банковский вклад (депозит) - это денежные средства, а также драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, размещаемые юридическими и физическими лицами на срок или до востребования с целью получения дохода. Депозит представляет собой определенную сумму денежных средств, которую юридические или физические лица вносят в банк или которая оседает на счетах этих лиц в результате совершения банковских операций. Привлеченные средства формируются посредством следующих в банковских операций:

· привлечение кредитов и займов, полученных от других юридических лиц;

· депозитные операции физических и юридических лиц;

· по средствам ценных бумаг;

· привлечение других банков и ЦБ.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. Для сравнения можно рассмотреть долю привлеченных ресурсов населения и корпоративных клиентов за 2009 - 2010гг., и увидеть сколько ресурсов привлекает Сбербанк, а сколько другие банки.

Доля Сбербанка на рынке привлечения ресурсов населения

Наименование	Доля привлеченных ресурсов на 2009 год	Доля привлеченных ресурсов на 2010 год
Сбербанк	47,9	49,4
Другие банки	52,1	50,6
Итого:	100	100

По сравнению с 2009 г. Сбербанк повысил темпы привлечения средств у населения на 1,5 пункта в 2010 г. по сравнению с 2009.

Доля Сбербанка на рынке привлечении корпоративных клиентов

Наименование	Доля привлеченных корпоративных клиентов на 2009 год	Доля привлеченных корпоративных клиентов на 2010 год
Сбербанк	16,6	17,7
Другие банки	83,4	82,3
Итого:	100	100



По сравнению с 2009 г. Сбербанк повысил темпы привлечения корпоративных клиентов на 1,1пунктов в 2010 г. по сравнению с 2009г.

По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:

· депозиты со сроком до 9 месяцев;

· депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

· депозиты со сроком свыше 12 месяцев и т. д.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могут быть:

· средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных форм собственности;

· средства на специальных счетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;

· собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

· средства предприятий и организаций в расчетах;

· средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;

· средства местных бюджетов и др.

Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

1) срочные, срочные с дополнительными взносами;

2) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;

3) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.). На сегодняшний день банк принимает различные взносы от населения, рассмотрим их основные особенности.

Депозиты Сбербанка России это высокодоходные срочные вклады. Различаются процентными ставками по вкладам от 0,01 до 14,5 процентов годовых в зависимости от суммы и сроками вклада. Также в депозитах Сбербанка могут быть возможности частичного снятия и пополнения вкладов.

Депозиты размещаются в рублях и в валюте, кроме вкладов Накопительный, Доверительный и Подари Жизнь Депозит Сбербанка России. Ставка по вкладу от 2 до 12% годовых. Данный вклад действует от 1 месяца до 2 лет, без возможности пополнения и снятия средств на весь период вклада. При досрочном снятии на вклад начисляется процент на срок до 6 месяцев как по вкладу до востребования, на срок более 1 года 1 месяца частично из расчета процентов по данному вкладу. При вкладе до 6 месяцев проценты по депозиту начисляются каждые 3 месяца, при вкладе от 1 года - каждый месяц. Проценты по вкладу можно перечислить на банковскую карту Сбербанка Пополняемый депозит Сбербанка России. Проценты по вкладу от 3,1 до 10,75. Депозит с возможностью пополнения, минимальный дополнительный взнос 1 000 рублей, 100 долларов США или 100 евро.

Особый вклад Сбербанка. Срок вклада от 6 месяцев до 2 лет, процентная ставка от 3 до 11,75% в зависимости от суммы вклада и суммы неснижаемого остатка. Минимальный взнос 30 000 рублей, 1 000 евро или 1 000 долларов США. Проценты начисляются каждые 3 месяца. При досрочном снятии всех средств, владелец получает до 2/3 процентной ставки по вкладу. Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Минимальный дополнительный взнос 5000 рублей, 100 евро или 100 долларов. Частичное снятие средств со счета предусмотрено в рамках суммы не снижаемого остатка. Есть возможность перечислить проценты на кредитную карту Сбербанка.

Накопительный вклад Сбербанка. Рублевый вклад Сбербанка с минимальным депозитом в 30 000 и возможностью пополнения: минимум 1 000 рублей наличными и любой суммы безналичным расчетом. Срок вклада до двух лет, проценты начисляются каждый месяц. Проценты по вкладу составят от 7,25 до 12,25 годовых. При досрочном снятии средств, проценты по вкладу равны процентам вклада до востребования. Вклад Доверительный. Рублевый депозит без возможности снятия и пополнения. Минимальный взнос 10 000 рублей сроком на 2 года - 13% годовых или 3 года - 14,5% годовых. Проценты начисляются в конце срока вклада. При досрочном снятии владелец получит до ? процентной ставки, либо вклада до востребования, в зависимости от срока вклада.

Мультивалютный вклад Сбербанка. Рублево-валютный вклад Сбербанка с возможность пополнения. Ставка составит от 0,01 до 10,75% годовых, в зависимости от срока и суммы неснижаемого остатка и начисляются каждый 3 месяца. Сроки вклада 1, 2 или 3 года. Минимальный взнос 5 рублей, 5 долларов или 5 евро, минимальный дополнительный депозит 5 000 рублей, 100 долларов или 100 евро.

Универсальный вклад Сбербанка. Ставка по вкладу от 0,01% годовых в зависимости от валюты, начисляются каждые 3 месяца. Срок вклада 5 лет. Минимальный взнос 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. Возможность пополнять и частично снимать средства с вклада. Вклад Подари жизнь. Данный вклад принимает рубли со стартовым инвестированием 10 000 рублей на срок 1 год с годовой ставкой 12%. Вклады Сбербанка имеют возможность перечислять 0,3% годовых в Благотворительный фонд для помощи тяжелобольным детям. Вклады без ограничения сроков. Позволяют хранить сбережения долгое время при этом снимать и пополнять в любое время. Хранить деньги можно в любой валюте. Такие вклады больше подходят для надежного хранения средств и расчетов, чем для сбережения. Ставка по вкладу "До Востребования" составляет 0,01% годовых, начисляются ежеквартально и при закрытии вклада. Минимальная сумма от 10 рублей, 5 евро или 5 долларов или другой валюте. Вклады Сбербанка России рассчитаны на финансовые возможности каждого, обладая той или иной минимальной суммой, Вы сможете в скором времени начать получать доходы с депозитов.

Следует представить краткую характеристику срочных вкладов и вкладов до востребования в приложении №1.

Под депозитными операциями понимают операции, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц для хранения в банке, а также операции, связанные с размещением свободных денежных средств банка на счетах в других финансово-кредитных учреждениях. Таким образом, депозитные операции могут быть активными, когда банк размещает свои средства на счетах в других учреждениях, и пассивными, когда сам привлекает средства клиентов на счета. Так как, Банк привлекает ресурсы то можно рассмотреть таблицу "Основные условия по вкладам Сбербанка России" в приложении №2.

При осуществлении депозитных операций должны соблюдаться следующие принципы:

- Выполнение депозитных операций должно обеспечивать банку прибыль

Банк должен уделять особое внимание расширению применения срочных депозитов, так как средства в этом случае находятся в банке в течение конкретного срока

- Необходимо обеспечивать взаимосвязь между депозитными и кредитными операциями по срокам хранения и суммам

Банк должен разнообразить виды услуг, предлагаемых клиентам, устанавливать оптимальное сочетание видов вклада и различные сроки их хранения.

При совершении депозитных операций между банком и клиентом заключается депозитный договор в письменной форме.

Банковские сертификаты: назначение, порядок выпуска

Коммерческие банки могут выпускать банковские сертификаты, которые являются разновидностью срочных депозитов. Они могут быть выпущены как в национальной, так и в иностранной валюте. Право выпуска банковских сертификатов в иностранной валюте имеют только банки, получившие лицензию на совершение валютных операций.

Банки могут выпускать депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный сертификат - это свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право его владельца юридического лица на получение по истечении определенного срока внесенной суммы (нарицательной стоимости) и дохода в виде процентов. При необходимости депозитный сертификат может быть переуступлен (продан) другому юридическому лицу.

Сберегательный сертификат - это свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право его владельца физического лица на получение по истечении определенного срока внесенной суммы и дохода в виде процентов. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу и может быть переуступлен другому физическому лицу.

Для того, чтобы выпустить банковский сертификат банк должен подготовить образец бланка сертификата. Бланки сертификата изготавливаются типографским способом, они должны обладать определенной степенью защиты от подделки и содержать все обязательные реквизиты. Отсутствие хотя бы одного из обязательных реквизитов делает бланк недействительным.

Изготовленные бланки сертификата должны быть зарегистрированы в НБ РБ. Для регистрации бланков сертификатов банку необходимо представить в Национальный банк:

·письмо с просьбой о регистрации бланков сертификатов, содержащее информацию о количестве бланков, подлежащих регистрации;

·утвержденные банком условия выпуска и обращения сертификатов;

·образец бланка сертификата, серийная партия которого подлежит регистрации.

Табл.№4 Депозиты физических и юридических лиц.

Наименование	На млн.руб на 01.01.2010г.	Уд.вес в %	На млн.руб на 01.01.2011г.	Уд.вес в %	Изменение в млн.руб.
Депозиты физических и юридических лиц	5396948	100	6666978	100	1270030
Итого:	539648	100	6666978	100	1270030

2.3 Привлечение ресурсов на межбанковском рынке

Межбанковские расчеты поддерживаю корреспондентские отношения между банками. Корреспондентский счет, открытый в учреждении Сбербанка России на имя другого учреждения Сбербанка России или другого российского, иностранного или международного банка, именуется счетом лоро. Межбанковский кредит - это предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику, банком России.

Межбанковский кредит - это вид кредитов, предоставляемых одним коммерческим банком другому. Их купля-продажа осуществляется на межбанковском рынке.

Межбанковский рынок - это часть рынка ссудных капиталов, где, временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками преимущественно в форме межбанковских депозитов на определенные сроки. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком от полутора до шести месяцев, предельные сроки - от одного дня до нескольких лет. Средства межбанковского рынка используются банками-заемщиками не только для покрытия своих активных операций, но и для покрытия ликвидности балансов банков.

Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых зачастую имеется излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности.

Банки предоставляют кредиты друг другу на договорной основе. Кредиты предоставляются как в российских рублях, так и в иностранной валюте.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Многие коммерческие банки оформляют такие кредиты как срочные межбанковские депозиты.