Оценка кредитоспособности заемщика в банке на примере ОАО АКБ "Росбанк"

2. Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно внедрение системы "EGAR Scoring". Ее использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации.

3. Общий экономический эффект от внедрения проекта совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 15943 млн. руб.

заемщик кредитоспособность риск банк

Заключение

В результате выполнения квалификационной работы автор пришел к следующим выводам.

В первой главе дипломной работы были рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Был сделан вывод, что кредитный риск банков при кредитовании физических лиц представляет собой риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Он зависит от материального положения, физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - проводится по различным критериям. Она основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и личного дохода заемщика, его общей оценке финансового положения, стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик и кредитной истории. Оценка кредитоспособности может проводиться на основе экспертных оценок экономической целесообразности предоставления кредита либо на основе балльных оценок (методы кредитного скоринга).

Во второй главе квалификационной работы была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ОАО АКБ «РОСБАНК».

Кредитование физических лиц имеет первостепенное значение для ОАО АКБ «РОСБАНК». Процентные доходы от кредитования физических лиц составляют большую часть процентных доходов банка (63,7 % в 2012 г.). На долю кредитования индивидуальных предпринимателей и малых предприятий приходится всего 36,3 % процентных доходов.

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК» проводится методом кредитного скоринга. По балльной системе оцениваются общие сведения о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, осуществляется проверка его кредитной истории, оцениваются его обязательства, анализируются финансовые возможности, наличие и состав имущества, изучаются необходимые дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

В дипломной работе были выявлены следующие проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК»:

Во-первых, методика оценки заемщиков - физических лиц осуществляется специалистами банка вручную, и является очень трудоемкой. В результате проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приводят к неверному решению о кредитовании заемщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.

Во-вторых, к заемщикам - физическим лицам предъявляются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния и социального статуса. По этой причине снижается объем кредитов, выданных физическим лицам. В качестве антикризисных мер многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, в результате сниженный уровень доходов не позволяет физическим лицам получить кредит.

В-третьих, несмотря на высокие требования к заемщикам - физическим лицам, увеличивается процент опасных и безнадежных ссуд. Это свидетельствует о том, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о своем доходе, работе и имущественном положении.

В целом методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц была признана недостаточно эффективной, поскольку приводит к увеличению отсроченной и просроченной задолженности по кредитам, а также к росту отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.

В пункте 2.4. квалификационной работы был разработан проект совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК».

С целью совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК» было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Экономическая эффективность внедрения данных мероприятий заключается в сокращении экономического ущерба от неоплаты заемщиками - физическими лицами просроченной задолженности по кредитам в сумме 54983 млн. руб. на 31 декабря 2012 г. Кроме того, сократятся отчисления в резерв на возможные потери по ссудам в сумме 40080 млн. руб.

Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК» было рекомендовано внедрение автоматизированной системы "EGAR Scoring". Данная система предпочтительна потому, что возможна ее интеграция с используемой в банке программой автоматизации кредитования физических лиц. Экономическая эффективность внедрения системы "EGAR Scoring" заключается в снижении трудоемкости оценки кредитоспособности, повышении ее точности и объективности, экономии на заработной плате сотрудников отдела кредитования. В соответствии с расчетами, экономический эффект от внедрения данной системы составляет 149 млн. руб.

За счет совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ОАО АКБ «РОСБАНК» сможет высвободить для активных операций денежные средства в сумме 95212 млн. руб. в год. За счет этих средств банк сможет увеличить объем кредитования физических лиц. Общий экономический эффект (процентная прибыль по кредитам) с учетом риска составит 15943 млн. руб. в год.

Список литература

1. Ионов В.М. Обслуживание клиентов в банке: новая техника - новый стиль // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - № 5. - С. 48-49

2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. от 23 июля 2010 г.) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

3. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

4. Гараган С.А. Павлов О.В. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование. - 2008. - № 6. - С. 36-39

11. Фомичева М.А. Организация кредитования малого и среднего бизнеса в крупном сетевом банке // Банковское кредитование.- 2008. - № 3. - С. 41-45

22 Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. - М.: Новое знание, 2007. - 336 с

8 Указание оперативного характера ЦБР от 23 июня 2004 г. № 70-Т

"О типичных банковских рисках" // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

15 Гараган С.А. Павлов О.В. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование. - 2008. - № 6. - С. 36-39

18 Ионов В.М. Обслуживание клиентов в банке: новая техника - новый стиль // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - № 5. - С. 48-49

26 Ковалев П. П. Банковский риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 304 с.

12 Неумывайкин П.И. О кредитно - инвестиционной политике банка // Деньги и кредит. - 2009. - № 1. - С. 74-76

43 Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - С. 22-26

44 Мельникова А. В., Шевчук Ю. В. Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность // Банковское кредитование. - 2010. - № 5. - С. 47-48

46 Ефимова Ю.В. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. - 2010. - № 3. - С. 37-38

47 Ольшанникова Н.И. Финансовые ковенанты как механизм мониторинга заемщика // Банковское кредитование. - 2009. - № 2. - С. 34-37

48 Рыкова И. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. - 2009. - № 6. - С. 37-39

49 Медведева В.А. Генералова М.А. Тараканова Л.А. Методика анализа финансового состояния заемщика // МСФО и МСА в кредитной организации. - 2009. - № 3. - С. 25-28

50 Норд К. В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации.- 2009.- № 4.- С. 33-35

51 Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 8 - С. 35-37

52 Гараган С.А. Павлов О.В. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. - 2008. - № 5. - С. 31-33

53 Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. - 2009. - № 5. - С. 32-33

54 Чокпаров М.К., Ткачук И.Б., Объективизация данных проверки кредитных заявок // Управление в кредитной организации. - 2008. - № 5. - С. 25-28

55 Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2009. - 352 с.

56 Попкова Е.Г., Суворина А.П. Факторы формирования спроса на российском рынке банковских продуктов для физических лиц // Финансы и кредит. - 2010. - № 21. - С. 37-39

57 Подлесный С.Ю. Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности // Управление в кредитной организации. - 2008. - № 5. - С. 18-19

58 Карсунская М.М. Методика оценки финансового состояния предприятия-заемщика с учетом отраслевой принадлежности // Банковское кре дитование. - 2008. - № 3. - С. 57-69

59 Ульянов Р.В. Углубленный мониторинг состояния заемщиков // Банковское кредитование. - 2009. - № 5. - С. 46

60 Ревенков П.В., Дудка А.Б. Организация внутреннего контроля при применении технологий электронного банкинга // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008. - № 3. - С. 52-58

Приложение 1

Размещено на Allbest.ru