Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МГУ им. М.В. Ломоносова

АНАЛИЗ РЫНКА НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА (КАСКО)Управление рисками и страхование

Алексеева Алина, Пан Алла

Оглавление

Что такое каско и страхование наземного транспорта

История создания

Возникновение автострахования в России

Плюсы и минусы

Различие каско и ОСАГО

Факторы, влияющие на стоимость каско

Что такое спецпредложения по каско и как они работают

Интересный факт

Рынок продуктов по каско

Источники литературы

Что такое каско и страхование наземного транспорта

страхование каско наземный транспорт

Каско - это добровольное страхование, защищающее интересы владельца транспортного средства. В данном исследовании рассматривается страхование наземного транспорта. Даже в случае, когда в результате аварии застрахованному транспортному средству нанесен ущерб, и виновником ДТП является сам страхователь, выплаты по каско покрывают урон.

Вопреки распространенному заблуждению, каско - это не аббревиатура, поэтому не пишется заглавными буквами, как в случае с ОСАГО. Каско - это международный термин, который означает страхование транспорта.

Список транспортных средств, которые можно застраховать по полису каско: легковые и грузовые автомобили; автобусы; мотоциклы; тягачи; тракторы; прицепы.

Если выплаты по ОСАГО происходят в пользу третьих лиц, то по каско под защитой находится ваш автомобиль, и страховка в основном покрывает ущерб в пределах установленной суммы.

Страховка каско защищает от:

· угона автомобиля;

· повреждений транспорта в результате аварии, стихийного бедствия, пожара, падения различных вещей, хулиганских действий и т.д.

Страховка не поможет в случае, если повреждение или угон автомобиля произошли:

· умышленно;

· за рулем транспортного средство было лицо, не имеющее водительских прав;

· водитель находился в состоянии алкогольного или иного опьянения;

· страховой случай произошёл за пределами действия полиса (например, за границей) и т.д.

Полный перечь страховых случаев можно найти непосредственно в договоре страхования каско - он может отличаться в зависимости от страховой компании.

История создания

В 2018 году исполнилось 120 лет со дня выдачи первого американского полиса автостраховки. Страховая компания Travelers Insurance Company, известная в Штатах, заключила с доктором Т. Мартином договор страхования автомобиля. Условия были просты: за 12 долларов страхователю гарантировали выплату в 5 сотен долларов в случае, если его машина получит ущерб при столкновении с конным транспортом. Так как практически все население США передвигалось именно на лошадях, а автомобили приобретались состоятельными гражданами, то такого рода авария в 1898 г. была весьма вероятна.

К этому времени уже появились жертвы безлошадных экипажей, а одна из аварий, закончившаяся летальным исходом, попала во все газеты. Летом 1896 г. авто со скоростью 6 км/ч насмерть сбило растерянную женщину. Причина ДТП заключалась не в скорости машины, а в ограниченной видимости для водителя из-за конных экипажей, а также в том шоке, которое испытала женщина, впервые увидев повозку без лошади. После долгого разбирательства судьи пришли к мнению, что произошел несчастный случай, однако многие водители автомобилей задумались о безопасности на дороге.

Страхование было собственной идеей американца, а также результатом простых подсчетов: в Америке на 20 млн. лошадей приходилось 4 тыс. авто. Пример изобретательного доктора не стал заразительным. Прошло около 30-ти лет до того времени, когда на предприятиях Форда наладился массовый выпуск машин. В 20-х годах 20 века автомобиль уже не был редкостью и стал обычным видом транспорта, а не предметом роскоши. В 1925 г. власти Массачусетса узаконили обязательное автострахование, притом убытки возмещали пострадавшей стороне, т.е. страховали ответственность автолюбителя перед пешеходами и другими участниками дорожного движения. Была возможность застраховать и сам автомобиль, но это не было обязательно. Законодательную инициативу автовладельцы восприняли с энтузиазмом, так как машины все еще стоили дорого, а опыта у водителей было мало.

Европейские страны взяли на заметку пример США, и к середине 20 века практически все западноевропейские государства приняли закон об обязательном автостраховании. Австрия в 1929 г. ввела страхование гражданской ответственности водителей авто, а через год подобный законопроект также одобрили в Великобритании.

С помощью автомобиля можно было передвигаться через границы, поэтому возникла потребность узаконить универсальное страхование гражданской ответственности, которое было бы действительно по всей Европе. «Зеленая карта» стала страховым полисом, более 50-ти лет гарантирующим выплаты в любом европейском государстве. Название полис получил из-за светло-зеленого цвета бланков, которые получают водители.

Возникновение автострахования в России

В конце 20-х годов 20 века в России было недостаточно машин, чтобы автострахование рассматривалось и утверждалось на законодательном уровне. Лишь в конце 60-х годов число автомобилей увеличилось так, что вопрос о страховании рассматривался Советом Министров. В 1984 г. Было утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», ставшее определенной базой для создания «авто-комби». Под этим понимается страховой договор, который добровольно заключается гражданином, при этом объектом страхования является не только авто, но и пассажиры, их имущество.

В дальнейшем развитие автострахования происходило уже в России. В 1991 г. на добровольной основе внедрялось каско, однако этот вид страхования не распространился широко. С 1993 г. в Госдуму стали поступать проекты законов об обязательном автостраховании. Сотрудники Российского страхового надзора, а также Департамента транспорта готовили проект соответствующего законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и модификации закона об автогражданской ответственности был достаточно длительным, и акт вступил в силу только летом 2003 г., а внедрение проводилось в несколько этапов.

Плюсы и минусы

Первый и самый главный плюс - деньги

Если в результате страхового случая происходит повреждение вашего автомобиля, страховка покрывает все ремонтные расходы. Автовладелец не вынужден срочно искать дополнительные средства, отказывать себе в покупке дорогих товаров и т.д.

Второй плюс - индивидуальный подход

Как правило, условия договора дают возможность страхователю выбирать разные пути возмещения ущерба. Он может потребовать деньги или взять направление на ремонт, а также можно лично выбрать желаемый сервис, в котором отремонтируют авто. Например, выплата деньгами может быть удобна, если повреждение транспорта незначительно и есть возможность отложить ремонт. С другой стороны, направление в автосервис - это отличный способ просто восстановить машину, больше не возвращаясь к этому вопросу. Это самый правильный вариант для автолюбителей - стопроцентная гарантия, что страховой выплаты хватит на ремонт, и автомобиль будет в исправном состоянии.

Третий плюс - всевозможные бонусы

Каждый страховщик использует свои приемы для привлечения клиентов. Это могут быть какие-то приятные мелочи, которые могут пригодиться автовладельцам. Например - бесплатные аварийные комиссары, бесплатная эвакуация, упрощенная процедура выплат в случае мелких повреждений.

Но, конечно же, полис каско имеет свои минусы.

Первый минус - все те же деньги

Страховка каско может стоить владельцу транспорта как незначительной, так и достаточно внушительной суммы денег. Конечно, избежать необходимости платить не выйдет, но можно и нужно подходить к этому вопросу с умом.

Второй минус - недобросовестные страховщики

Часто можно услышать жалобы тех, кто оформлял полис каско, о том, что страховая компания не возмещает ущерб без объяснения причин. Да, такая ситуация возможна. Существуют компании, которые твердо стоят на ногах и ответственно подходят к своим обязанностям, а есть страховщики, которые не могут похвастаться стабильностью, и их основной целью является получение как можно большего количества денег от автолюбителей.

Третий минус - бюрократия

К сожалению, факт состоит в том, что нельзя просто так получить деньги от страховой компании. Каждый раз, когда страхователь хочет, чтобы ему возместили ущерб, ему необходимо ехать в отдел выплат, стоять в очереди, писать заявление, предоставлять справки, множество бумаг, копий и т.д. В случае, если какого-то из документов при себе не имеется, придется возвращаться еще раз и опять стоять в очереди.

Как можно заметить, страховка каско имеет свои плюсы и минусы. Если вы откажетесь от приобретения полиса, то не столкнетесь с его минусами - но ведь и пользы никакой не будет. Покупая страховку, водитель получает определенную финансовую защиту, и при грамотном подходе можно избежать отрицательных сторон.

Различие каско и ОСАГО

Самым ответственным моментом при оформлении полиса является выбор оптимальной программы страхования. Для того, чтобы наглядно проследить влияние основных факторов на сумму страховой премии, можно воспользоваться специальным калькулятором. Условно информацию для расчета можно поделить на 2 части:

· Данные о ТС (марка, модель, год выпуска и прочие сведения).

· Различные опции, оказывающие прямое влияние на размер страхового взноса по автокаско.

Опции, влияющие на стоимость КАСКО:

· Вариант страхования «Частичное каско» (страхование только от ущерба) или «Полное каско» (страхование от ущерба, а также угона). Страхование только от ущерба обойдется дешевле в среднем на 20-40%, в зависимости от ценовой политики каждой компании.

· Наличие и размер франшизы. Полис будет стоить дешевле, если увеличить размер франшизы.

· Страховая сумма «агрегатная» или «неагрегатная». При агрегатной страховой сумме после каждой выплаты снижается ее размер. То есть чем чаще производятся выплаты, тем меньше страховая сумма. Такой полис обойдется дешевле.

· Способ возмещения ущерба. В случае повреждения автомобиля выплаты по каско могут быть осуществлены в денежном формате, либо путем ремонта. Причем ремонт может быть сделан по договору либо на СТО (станция технического осмотра) страховщика, либо на СТО страхователя. Дешевле будет стоить каско с договором ремонта на СТО страховщика.

· Учитывать износ или не учитывать? Если вы хотите ставить новые детали при ремонте, то лучше оформить договор «без учета износа», но тогда стоимость страховки возрастет на 20%. Также есть риск, что вам поставят старую деталь под видом новой, так что всегда надо сверять накладные и быть бдительным. Если вам не принципиально ставить новое, и вы не хотите переплачивать, берите договор с учетом износа.

· Возраст и стаж водителей. К сожалению, для молодых и неопытных водителей тариф по каско очень высокий из-за повышенного риска аварий. Иногда стоимость открытого каско, называемого «мультидрайв», в которое можно вписать несколько водителей, не важно какой у них стаж, меньше стоимости каско для новичков.

Другими важными аспектами при заключении договора каско являются:

1. Срок страхования. Лучше всего брать страховку на год, так как если брать на месяц, то суммарно стоимость выше.

2. Рассрочка платежа. Если нет возможности внести всю сумму за каско единовременно, можно поискать предложения с рассрочкой платежа без переплат. Но зачастую каско с обычным платежом дешевле.

3. Страховая история. Страховые компании анализируют вашу историю по ОСАГО и каско и в зависимости от этого высчитывают стоимость. Чем меньше оформленных аварий и чем меньше выплаты по ним, тем дешевле каско.

4. Наличие/тип противоугонных систем. Для страховой важно наличие противоугонной системы в машине, это снизит стоимость страховки.

Что такое спецпредложения по КАСКО и как они работают

В любой страховой компании есть действующие акции и спецпредложения. То же самое касается и рынка каско. Обычно стоимость по каско ниже для следующих категорий:

· Определенных марок и моделей транспортных средств.

· На первый год страховки для новых автомобилей.

· Опытных водителей.

· Владельцев дорогих или подержанных машин.

· Кредитных, автомобилей в лизинге или в залоге.

Интересный факт

Из-за особенностей региона трудно застраховать любое имущество, в том числе и автомобили, в Северо-Кавказском ФО (за исключением Ставропольского края). Суммарный объём страховой премии по Чечне, Дагестану, Карачаево-Черкессии, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Северной Осетии-Алании не превышает и 200 миллионов рублей в год. А ведь население данного региона составляет почти 7 миллионов человек. В Ставрополье, где число жителей составляет два с половиной миллиона, продажи каско составляют около полутора миллиардов рублей в год.

Рынок продуктов по каско

Таблица 1. Рынок страховых компаний.

Источник: banki.ru

Таблица 2. Динамика договоров каско, абсолютные значения

Источник: https://www.banki.ru/insurance/ratings/

Таблица 3. Динамика договоров каско, темпы роста.

В 2014 году вышли поправки к закону об ОСАГО, согласно которому, лимит выплат по этому документу с 1.09.2014 составляет 400 тысяч рублей вместо бывших 120 тысяч. В связи с этим вырос тариф на полисы ОСАГО. Кроме того, лимит ущерба, подлежащий оформлению по европротоколу, увеличился в 2 раза до 50 тысяч рублей. Получается, что ОСАГО теперь покрывает на большую страховую сумму и может конкурировать с каско. Кроме того, из-за девальвации рубля упали продажи новых автомобилей и возросла стоимость автозапчастей, выросли цены на каско, снизилась покупательская способность автомобилистов. Все это не могло не сказаться на снижении спроса на каско.

В течение трех лет рынок страховок по автокаско в России падает. Такая тенденция, по мнению аналитиков «Эксперт RA» сохранится и в 2018 году, несмотря на возвращение уровня продаж автомобилей на прежний высокий уровень. Объем премий по каско составит около 155 млрд руб., то есть на 3% ниже, чем в 2018 году.

Рынок будет держаться за счет роста продаж новых автомобилей и увеличения числа автокредитов, но тенденцию падения даже это не сможет остановить. Улучшение на рынке каско будут маловероятны из-за отсутствия роста реальных доходов у населения. «С одной стороны, из-за мелкого ущерба страхователю не имеет смысла собирать справки для страховой и ему рационально заплатить самому, с другой стороны, это снижает и среднюю сумму выплат для страховщиков, так как они избавлены от большого количества мелких убытков, что позволяет экономить расходы», -- отмечает аналитик АКРА Алексей Бредихин.

2017 год стал поворотным для российского авторынка. Четыре года рынок продолжал падать. И наконец-то по итогам 2017 года было продано 1,59 млн легковых и легких коммерческих автомобилей, что на 11,9% больше, чем в 2016 году. Благодаря снижению ставок по кредитам в 2017 году в сфере автокредитования количество кредитов выросло на 25%. Средний размер нового автокредита вырос на 9%, с 701 тыс. до 764 тыс. руб.

Как мы уже говорили, именно включение франшизы в договор снижает стоимость полисов и негативно влияет на динамику премий. В настоящее время более 50% всех полисов оформляются с франшизой. Делается это потому, что она позволяет значительно снизить цену страхования -- до 75% у компаний. Средняя премия по полисам в 2017 году сократилась по сравнению с 2016-м на 7% и составила 66,3 тыс. руб. Полисы с франшизой составляют 60% портфеля компании по каско, их доля не изменилась по сравнению с предыдущим годом, подтверждает Екатерина Захарова из «РЕСО-Гарантии». Более того, Центробанк стимулирует рынок к слиянию каско и ОСАГО -- покупатели, взвесив все за и против, понимают, что полис ОСАГО и полис каско с урезанным покрытием вместе закрывают почти все риски, уточняют эксперты.

В 2017 году страховщики надеялись, что рынок страхования догонит рынок автомобилей и тоже начнет расти. При снижении продаж страховые компании начали еще более активно искать возможности снижения тарифов, чтобы выжить. Они начали использовать другие базы данных помимо своих для расчета тарифов. «Таким образом, количество заключаемых договоров автострахования будет расти, но темпы роста премий по каско будут при этом немного отставать», -- добавляет эксперт.

В целом, покупательская способность граждан повышается, компании нашли золотую середину между стоимостью страховки и уровнем убыточности по ней, что способствует положительной динамике и росту количества продаж в 2018 и 2019 годах.

Источники литературы

1. https://gosavtopolis.ru/strakhovanie/avtostrakhovanie/

2. https://gosavtopolis.ru/strakhovanie/avtostrakhovanie/

3. https://www.sravni.ru/kasko/info/chto-takoe-kasko/

4. http://internet-kasko.ru/polis_auto/strahovka_kasko_plus_i_minus/

5. https://www.inguru.ru/kasko

6. banki.ru

7. rbc.ru

8. https://insur-portal.ru/osago/istoriya-osago-v-rossii-i-za-rubezhom

9. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 18.12.2018) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Размещено на Allbest.ru