Характеристика особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России

где НСко% - доля средств кредитных организаций, не используемых в кредитных операциях; КОд - удельный вес средств кредитных организаций в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСнко% - доля средств клиентов (некредитных организаций), не используемых в кредитных операциях; НКОд - удельный вес средств клиентов (некредитных организаций) в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСдо% -доля выпущенных долговых обязательств, не используемых в кредитных операциях; ДОд - удельный вес выпущенных долговых обязательств в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСко - средства кредитных организаций, не используемые в кредитных операциях;

где НСнко - средства клиентов (некредитных организаций), не используемые в кредитных операциях;

где НСдо - выпущенные долговые обязательства, не используемые в кредитных операциях.

Для расчета стоимости кредитных ресурсов следует заполнить таблицу 10. Плата за ресурсы в процентах определяется по каждой статье привлеченных и заемных средств, участвующих в кредитовании, по формуле:

где Расходы банкаn - абсолютная величина расходов банка по статье ресурса п, п - номер статьи ресурсов, Статьяп - абсолютная величина статьи ресурса п.

Данные об удельных весах ресурсов и долях привлеченных и заемных средств, не используемых в кредитных операциях, содержатся в таблицах 8 и 9.

Норма размера резерва - 7% для всех видов привлеченных средств.

Таблица 5

Расчет стоимости кредитных ресурсов, %

Используя рассчитанные показатели, определим себестоимость кредитных ресурсов:

Иобщ = (7,18/(100-7-3,393))*32,87 + (6,3/(100-7-6,669))*64,56 + (9,8/(100-7-0,269))*2,57 = 2,63 + 4,71 + 0,27 = 7,61

Далее рассчитывается сумма к погашению. Предлагается определить расходы заемщика по погашению кредита при условии его погашения единовременным платежом без создания погасительного фонда. При использовании схемы начисления простых процентов расчет производится по формулам:

1.6 Расчет погашения кредита

Рассчитывается сумма к погашению по формуле:

Где S - наращенная сумма, P - сумма первоначального кредита, I - сумма платы за кредит, t - срок ссуды (кредита) в годах; i - номинальная ставка банковского процента (по умолчанию - годовая), N - кратность начисления платежей в году, если задан срок начисления в днях, n - кратность начисления за срок кредита, количество дней срока кредита.

Рассчитаем сумму погашения кредита при следующих условиях: сумма кредита - 350 000 руб., срок - 3 месяца с 03 марта 2010 года по 03 июня 2010 года. Ставка 10% годовых.

Точное число дней ссуды по месяцам: март - 28, апрель - 30, май - 31, июнь -03.

Итого 92 дней.

Процентные деньги за пользование ссудой равны 8822 руб. (358822 - 350000).

Бухгалтерский баланс

На 31 декабря 2010 г.

Кредитной организации ОАО Далькомбанк

Почтовый адрес

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Г. Хабаровск 03 марта 2010 г.

ОАО "Далькомбанк", именуемый в дальнейшем «Банк», в лице генерального директора Рубан Л.С., действующего на основании устава и ООО "Альфа", в лице генерального директора Крамарова Э.В., действующего на основании устава, именуемый в дальнейшем «Заёмщик», заключили между собой нижеследующий Договор:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет Заёмщику кредит в сумме 350000 (Триста пятьдесят тысяч рублей) на 3 месяца.

1.2. Объектами кредитования является погашение кредиторской задолженности.

1.3. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Заёмщика, указанных в п. 1.2 настоящего Договора.

2. СРОК ДОГОВОРА

2.1. Срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата кредита, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов и неустоек.

2.2. Заёмщик имеет право досрочно расторгнуть Договор, погасив задолженность по ссудам Банка и начисленным процентам за пользование кредитом.

3. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Для учёта полученного Заёмщиком кредита Банк открывает ему ссудный счёт № 4520381000000000874.

3.2. Кредит предоставляется путём зачисления на счет клиента безналичных денежных средств.

3.3. Заёмщик выплачивает Банку за пользование кредитом проценты в размере 18% годовых ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца.

3.4. При начислении суммы процентов в расчёт принимается фактическое количество календарных дней, в течение которых Заёмщик пользуется кредитом, а продолжительность банковского финансового года принимается равной действительному числу календарных дней в году (365).

3.5. При нарушении срока возврата кредита и/или несвоевременной уплате процентов Заёмщик выплачивает Банку за весь период просрочки 0,001 % годовых от просроченной суммы.

3.6. Банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку за пользование кредитом (включая повышенную) в случае увеличения размера процентной ставки за пользование банковским кредитом в одностороннем порядке Банк направляет в адрес Заёмщика соответствующее уведомление. Новые процентные ставки за пользование кредитом действуют с момента, установленного Банком.

3.7. При недостаточности средств, поступивших от Заёмщика в покрытие требований Банка по настоящему договору, вначале возмещаются издержки Банка по получению исполнения, затем удовлетворяются требования Банка по получению процентов (включая повышенные), а оставшаяся часть средств направляется на погашение суммы основного долга.

4. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1. Банк обязан предоставить кредит в сроки, предусмотренные п. 2.2 настоящего Договора, при соблюдении условий, предусмотренных в пп. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 настоящего Договора.

4.2. Заёмщик обязан:

4.2.1. Предоставить Банку в течение 10 дней с момента подписания договора документ, подтверждающий обеспечение предоставляемого кредита, который является неотъемлемым приложением к настоящему Договору:

4.2.2. Застраховать ценности, принятые Банком в залог.

4.2.3. Предоставить Банку в течение 10 с момента подписания Договора документ, дающий Банку право на безакцептное списание.../ на удержание...

4.2.3. Использовать кредит на цели, указанные в п. 1.2 настоящего Договора.

4.2.4. Погасить полученный кредит в сроки согласно принятым обязательствам (платёжными поручениями)

4.2.5. Уплачивать Банку проценты в соответствии с пп. 3.3, 3.4 настоящего Договора.

4.2.6. Выполнять требования, предусмотренные пп. 5.2, 5.3 настоящего Договора.

5. КОНТРОЛЬ БАНКА

5.1. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансово-хозяйственную деятельность Заёмщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.

5.2. Для реализации контрольных прав Банка, указанных в п. 5.1 настоящего Договора, Заёмщик обязуется представить Банку следующие документы:

Заёмщик обязуется также представлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. 5.1 настоящего Договора.

5.3. Заёмщик обязуется допускать работников Банка в служебные, производственные, складские и другие помещения для проведения целевых проверок.

Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Заёмщиком не согласовываются.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

6.1. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита он уплачивает Заёмщику пеню в размере 0,04 % за каждый день просрочки.

6.2. В случае нарушения обязательств, предусмотренных пп. 4.2.1, 4.2.2 настоящего Договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

6.3. За нарушение срока возврата полученного кредита Заёмщик уплачивает Банку проценты в повышенном размере в соответствии с п. 3.4 настоящего Договора.

Заключение

Объектом ипотеки согласно законодательству РФ может быть жилое помещение, а также любое недвижимое имущество: здания и сооружения, земля, суда и т.п.

С юридической точки зрения ипотека является залогом недвижимости, служащим для обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. То есть недвижимое имущество в данном случае выступает как гарант возврата денежных средств, а также соответствующих процентов по кредиту.

Основным достоинством ипотеки является возможность приобрести объект недвижимости уже сейчас, вместо того, чтобы много лет накапливать необходимую сумму.

Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств.

Для оформления ипотеки необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора.

За те несколько лет, что ипотека существует в России, свои жилищные проблемы с помощью ипотеки решило уже достаточно много граждан. И хотя приобретенная таким образом квартира или другая недвижимость остается в залоге у банка, с момента покупки она переходит в собственность заемщика. При этом, однако, права собственника ограничиваются банком-кредитором. Например, собственник не может продать недвижимость без согласия и разрешения банка. Также заемщик в случае регистрации членов семьи по месту жительства обязан предоставлять данные сведения банку. И, разумеется, должен в надлежащие сроки, указанные в договоре, гасить кредит и выплачивать набежавшие проценты и любые дополнительные комиссии, установленные кредитором.

В России существуют несколько видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них - это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время второй тип целевого ипотечного кредита получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже.

Кроме того, для банка сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше. Предмет обеспечения такой сделки - приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на «вторичном» рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев. А в случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, не может являться предметом залога, в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру.

Риски банка значительно возрастают, отсюда выше и процент по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.

Мировой экономический кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития.

Список использованных источников

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003 г. № 52.

2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в редакции от 17.06.2010)

3. О внесении изменений и дополнений в Инструкцию Банка России от 22.07.2002 № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»: Указание ЦБ РФ от 03.06.2003 г. № 1288 // Нормативные акты по банковской деятельности, 2003. № 8.

4. О внесении изменений и дополнений в Письмо Центрального Банка России от 10.02.1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах»: Указание ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 333 // Финансовая Россия. 1998 17-23 сентября № 34.

5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2003 г. № 52.

6. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета, 2002. 13 июля.

7. Банковское дело: учебник / под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.

8. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2008.

9. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб, пособие / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

10. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

11. Банковские риски: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2007

12. Беляков А.В. Банковские риски. Проблемы учёта, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2004.

13. Булатов А.С. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции // Деньги и кредит, 2003. № 4.

14. Буздалин А.В. Новые горизонты ипотеки // Банки и деловой мир - 2010 - № 12

15. Горнев С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения // Финансы и кредит, 2002. № 12.

16. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М. ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2003 г.

17. Доронкин В.З. Ускорение ипотеки // Банки и деловой мир - 2010 - № 7

18. Заливако А.Л. Единство судьбы объектов недвижимости в договорах об ипотеке // Юридическая работа в кредитной организации - 2010 - № 4

19. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебник, СПб: Изд-во СПб ГУЭФ, 1998.

20. Конституция Российской Федерации // Приамурские ведомости. 1994. № 15.

21. Коробова Г.Г., Нестеренко Е.А. Банковские риски. - Саратов: СГЭА, 2004.

22. Политика доходов и заработной платы: Учебник / Под ред. П.В. Савченко, Ю.П. Кокина. М.: ЮристЪ, 2000.

Приложение 1

Размещено на Allbest.ru