Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

Таким образом, проведенное исследование показывает важность государственного регулирования страховой деятельности, но оно не должно быть жестким, иначе страховой рынок лишится возможности развития. Тенденция к складыванию в ЕС единого рынка страхования обусловлена рядом причин: формированием общего рынка; созданием целостной правовой системы, регулирующей деятельность страховщиков; введением в оборот единой денежной единицы, позволившей консолидировать рынки капиталов, что, в свою очередь, способствует развитию деятельности страховых компаний на всей территории Евросоюза.

Таким образом, можно обобщить вышесказанное:

- мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства;

- основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского соглашения. Статьи 52, 59 и 67 этого соглашения провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран-участников соглашения;

- В европейском страховании традиционно велика доля социального страхования, которое служит образцом для многих стран. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

2.2 Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы развития

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно возместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии. Во-вторых, страхование неотъемлемая часть финансового рынка. Высокий инвестиционный потенциал в развитых странах служит постоянным источником внутренних инвестиций. Как правило, именно страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в странах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Несмотря на то, что развитые страховые рынки оказывают положительное влияние на экономическое развитие, уровень распространения страховых услуг в Республике Беларусь достаточно низкий. Более того, в настоящее время существует ряд внутренних факторов, затрудняющих динамичное развитие рынка страхования.

Термин «страховой рынок» означает место, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также государственные предприятия. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками [14, с. 43].

Страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (то есть по закону).

Сам по себе страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь [12]. В остальных случаях страхование является добровольным. Структура страхового рынка в Республике Беларусь (соотношение добровольного и обязательного страхования) составляет: обязательное страхование 50-60 %, добровольное 40-50 %. Так, у России и Казахстана обязательное страхование составляет 9-15 %, добровольное 85-91 %.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании. Деятельность страховой организации регламентируется Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.) и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (2000 г.).

Объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц [2, с. 6].

В Республике Беларусь в соответствии с Законом «О страховании» страховщиками признаются государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией). Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). При состраховании права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). Перестрахованием является передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).

Рынок страхования в Республике Беларусь характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Республике Беларусь занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования страны изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики (после урагана, прошедшего в 1997 г., было введено обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, с предоставлением права проводить данный вид страхования Белгосстраху), а Белгосстрах был признан системообразующей страховой компанией [26, с. 31].

Крупнейшая страховая компания страны Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», целью деятельности которого является защита имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении страховых случаев. «Белгосстрах» является лидером по объему поступивших страховых взносов, его доля на страховом рынке около 60 % (так, в 2007 г. доля «Белгосстраха» в общей сумме полученных страховых взносов составила 57,3 %, или 177,0 млрд рублей).

Среди негосударственных страховых организаций наиболее крупными являются «Альвена», «Таск», «Белингосстрах», «Бролли», «Купала», «Би энд БиИншуренс Ко» («В&В InsuranceCo»), «Белвнешстрах», практически все из которых работают на рынке больше 8-10 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов. В Республике Беларусь действует более 40 видов добровольного личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Постепенно внедряются на рынок новые виды страхования: страхование технического ассистанса и страхование расходов граждан, связанных с отменой туристической поездки; страхование ответственности товаропроизводителей и др.

Отечественный рынок перестрахования в Республике Беларусь пока не оформлен. Договоры перестрахования носят в основном факультативный характер. В настоящее время основная часть всех крупных рисков перестраховывается за рубежом. Неустойчивость страхового законодательства не направлена ни на стимулирование развития страхования, ни на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества.

Республика Беларусь имеет самый высокий в Содружестве независимых государств уровень государственного контроля над рынком страховых услуг. Он фактически монополизирован государственной страховой компанией «Белгосстрах» [14, с. 44].

Сектор страхования в Республике Беларусь все еще находится на начальном этапе своего становления. Показатели развития страховых услуг в Беларуси существенно отстают от аналогичных параметров в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), а также в ряде стран СНГ. Анализируя рынок страховых услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному развитию, решение которых еще до вступления в ВТО положительно отразится на работе белорусских страховщиков. Во-первых, создание особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями. Во-вторых, наличие ограничений на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.

В Республике Беларусь страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, как и во многих странах, например, Латвии, Болгарии, Литве, не могут предоставлять услуги по иному страхованию, чем страхование жизни.

На 1 июля 2014 г. количество страховых организаций Республики Беларусь составило 25 единиц. Из общего числа страховых организаций 44 % организаций созданы с участием иностранного капитала. Крупнейшей страховой организацией в Республике Беларусь по состоянию на 1 июля 2014 г. является Белгосстрах, имеющий наибольший уставной капитал [16, с. 25].

В целом по рынку страховых услуг Республики Беларусь наблюдается положительная тенденция: основные его показатели увеличиваются из года в год. Однако в долларовом эквиваленте эти приросты являются незначительными [15, с. 78].

Степень развития страхового рынка отражает такой критерий, как отношение совокупной страховой премии к ВВП (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Доля страховых премий в ВВП за 2011-2013 гг..

Примечание - Источник:[18].

Анализ данного показателя за 2011-2013 гг. показал, что в 2012 г. произошло резкое падение данного показателя до 0,82 %, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-12 %, а в целом по миру 6,5%. В рейтинге стран мира по страховым премиям на душу населения за 2013 г. Беларусь находится на 73-м месте с показателем 79 долларов США. Это гораздо меньше среднего мирового показателя, который равен 655,7 долларов США.

Доля страховых премий в ВВП за 1 полугодие 2013-2014 гг. представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Доля страховых премий в ВВП за 1 полугодие 2013-2014 гг.

Примечание - Источник:[18].

Исходя из проведенного анализа рисунка 2.4, можно отметить, что в 1 полугодии 2014 г. показатель доли страховых премий в ВВП стал постепенно увеличиваться и достигнул размера в 1,03 %.

Динамика страховых взносов за 2011-2013 гг. представлена на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 -Страховые взносы за 2011-2013 гг..

За 2013 г. страховыми организациями Республики Беларусь получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 6645,1 млрд руб. (прирост 180,9 % по сравнению с 2011 г.), за 2012 4337,6 млрд руб. (прирост 83,4 % по сравнению с 2011 г.), за 20112365,6 млрд руб. (прирост 76,2 % по сравнению с 2010 г.). Анализ рассматриваемого показателя за 1 полугодие 2013-2014 гг. представлен на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 -Страховые взносы за 1 полугодие 2013-2014 гг.

Примечание - Источник:[18].

Для данной величины характерен постоянный рост, что оказывает положительное влияние на финансовый потенциал страховых организаций. Однако одновременно с ростом страховых взносов в Республике Беларусь происходил рост страховых выплат.

Для страхового рынка Республики Беларусь характерно превосходство рынка обязательного страхования над добровольным. Однако ситуация в 2013 году поменялась: удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 54,7 % (в 2012 г. 49 %, в 2010 г. 48,3 %), удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51 % за 2013 год (в 2012 г. 51 %, в 2011 г. -- 51,7 %) [5, с. 14]. Необходимо увеличивать долю добровольного страхования в общей сумме страхования, так как именно этот вид страхования определяет перспективы развития национального страхового рынка, отражает уровень жизни населения (суммы взносов по добровольному страхованию характеризуют платежеспособность населения). Динамику страховых выплат рассмотрим на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7 -Страховые выплаты за 2011-2013 гг..

Примечание - Источник: [18].

Сумма страховых выплат в 2013 г. составила 2761,3 млрд рублей. По сравнению с предыдущим 2012 годом общая сумма страховых выплат выросла на 33,7 %, тогда как в 2012 г по сравнению с 2011 данный рост составил 54,2 %.

Суммы страховых выплат за 1 полугодие представлены на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8 -Страховые взносы за 1 полугодие 2013-2014 гг..

За 1 полугодие 2014 г. сумма страховых выплат возросла до 1522,7 млрд р. и увеличилась по сравнению с 2013 г. на 17 %.

Современное состояние рынка страховых услуг в Республике Беларусь свидетельствует о том, что он еще не обрел надлежащего положения в экономике страны. Можно выделить ряд проблем в этой сфере [2, с. 6]:

- низкая страховая культура населения, руководства предприятий;

- дисбаланс государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов;

- приоритетное развитие обязательного страхования;

- низкая доля страховых услуг в ВВП страны.

Исходя из представленного анализа, предлагается принять следующие меры для улучшения страховой деятельности в Республике Беларусь:

Предложение 1: Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает положительный эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги.

Предложение 2: Взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительные издержки и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат, как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.

Предложение 3: Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

Предложение 4: Право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании с одной стороны не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

Предложение 5: Открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг. Для этого необходимо внести соответствующие поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

Таким образом, только в случае, когда правительство гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок Республики Беларусь будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого экономического роста.

Заключение

В результате проведенных в курсовой работе исследований можно сделать следующие выводы и предложения:

1) Страхование это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

2) Основными принципами, лежащими в основе организации страхования, являются: вероятность наступления страхового случая; возвратность средств; замкнутая солидарная раскладка ущерба.

3) Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируются предложение и спрос на нее.

4) В зависимости от масштабов спроса и предложения страховых услуг можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

5) Проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развиты: интернационализация страхового бизнеса; появление крупных страховых групп; инвестиции в ценные бумаги; рост запросов со стороны клиентуры; финансовые мошенничества; резкие изменения политической ситуации во многих странах и др..

6) Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения.

7) Тенденции развития мирового страхового рынка: формирование транснациональных страховых компаний; формирование транснациональных финансовых групп; концентрация на рынке страховых посредников, проявляющейся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ; конвергенция традиционных форм и видов страховых и финансовых услуг и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования; секьюритизация как формы управления страховыми рисками.

8) По национальной принадлежности мировой страховой рынок можно разделить на три экономических центра нашей планеты: вокруг США формируется североамериканский страховой рынок, включающий Канаду; страны ЕС формируют европейский страховой рынок; Япония японский, к которому тяготеют восточно-азиатские страны.

9) Основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства.

10) Деятельность страховой организации в Республике Беларусь регламентируется Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.) и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (2000 г.).

11) Проблемы современного рынка страховых услуг Республики Беларусь: низкая страховая культура населения, руководства предприятий; дисбаланс государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов; приоритетное развитие обязательного страхования; низкая доля страховых услуг в ВВП страны.

12) Пути решения выявленных проблем:

- начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования заключенным до 1992 г.;

- взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий;

- обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры;

- право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда;

- открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг.

Список использованных источников

1. Адамчук, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии) / Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. Москва: Издательство «Анкил», 2012. 177 с.

2. Верзун, А. Страховая розница как локомотив страхового рынка Беларуси / А. Верзун // Страхование в Беларуси. 2013. № 2. С. 6-7.

3. Гвозденко, А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - Москва: Финансы и статистика,2011. - 245 с.

4. Еремеева, И.А. Финансы и кредит во внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студентов учреждений высшего образования по специальности «Финансы и кредит» / И.А. Еремеева. Минск: Вышэйшая школа, 2012. 288 с.

5. Краткие итоги деятельности страховых организаций Республики Беларусь за I полугодие 2013 г. // Страхование в Беларуси. 2013. № 8. С. 14-16.

6. Кудрявцев, Н.В. Правовое регулирование страхового дела: учебно-метод. комплекс / Н.В. Кудрявцев. - Минск: МИУ, 2009. - 155 с.

7. Малкина, М.Ю. Особенности глобализации рынков капитала на современном этапе / М.Ю. Малкина // Финансы и кредит. 2013. № 19. С. 2-10.

8. Марочкина, В.М. Финансы, финансовый рынок и финансовый менеджмент: практикум / В.М. Марочкина. Минск: Белорусский гос. экон. ун-т. Минск: БГЭУ, 2013. 154 с.

9. Милява, М.Б. Мировой рынок страховых услуг: основные показатели / М.Б. Милява // Российский внешнеэкономический вестник. - 2013. № 11. - С. 10-19.

10. Молокович, А.Д. Финансы и финансовый рынок: учебное пособие для студентов учреждений высшего образования по экономическим специальностям / А.Д. Молокович. Минск: Издательство Гревцова, 2013. 270 с.

11. Мустафина, А.Р. Тенденции глобализации мирового страхового рынка / А.Р. Мустафина// Финансовый бизнес. 2014. № 2. С. 56-60.

12. О страховании: Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. №2343-XII «О страховании» [Электронный ресурс].

13. Обзор результатов работы мирового рынка страхования за 2012 г.// Страхование в Беларуси. 2013. № 7. С. 7-15.

14. Осенко, С. Страховая деятельность в Беларуси: стратегические цели развития / С. Осенко // Финансы, учет, аудит. 2012. № 10. С. 43-45.

15. Перестраховочная деятельность на рынке Республики Беларусь: действующая практика и направления совершенствования / Н. С. Антонович // Вестник Белорусского государственного экономического университета. 2014. № 2. С. 78-84.

16. Сверж, Б.В. Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы развития / Б.В. Сверж // Банкаускi Веснiк. - 2013. № 9. - С. 25-30.

17. Статистическое приложение по обзору страхового рынка за 2011-2013 гг. [Электронный ресурс].

18. Страховой рынок Республики Беларусь 2013 г. [Электронный ресурс]. - 2014.

19. Теория финансов: учеб.пособие / Н. Е. Заяц, Л. К. Фисенко, Т. Е. Бондарь и др. 2-е изд. Минск: Вышэйшая школа, 2009. 368 с.

20. Федосов, В. А. Международный страховой рынок / В. А. Федосов // Финансы и кредит. 2013. № 7. С. 64-68.

21. Финансы и кредит: учебник для бакалавров, студентов высших учебных заведений, обучающихся по экон. спец. / [Н.В. Байдукова и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой; Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Юрайт, 2012. 609 с.

22. Финансы и финансовый рынок: учебное пособие для студентов высших учебных заведений по экономическим специальностям / [Г.Е. Кобринский и др.]; под общ.ред. Г.Е. Кобринского, М.К. Фисенко. 2-е изд., испр. Минск: Вышэйшая школа, 2014. 347 с.

23. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М.: ЮрайтИздат, 2011. 543 с.

24. Финансы: учеб. 2-е изд., перераб. и доп./ под ред. В. В. Ковалева. М.: ГК Веяби, Изд-во Проспект, 2009. 610 с.

25. Шуляк, П. Н. Финансы: Учебное пособие (с применением структурно-логических схем) / П.Н. Шуляк, Н.П. Белотелова. 3-е изд., испр. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2012. 456 с.

26. Якубицкий, С. Белгосстрах: современный вектор развития / С. Якубицкий // Финансы, учет, аудит. 2012. № 5. С. 31-34.

Размещено на Allbest.ru