Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург"")

Реальная процентная ставка для любых вложений - это ставка на будущий период, и в момент инвестирования она неизвестна. Итак, расчеты процентных ставок по депозиту основываются на оценке или прогнозе уровня реального экономического роста, который можно ожидать на период вложения средств.

Расчеты выполняются по формуле определения будущей стоимости денег FV:

, (2)

где РV - настоящая стоимость инвестиций;

r - процентная ставка (годовая, %);

n - количество периодов вложения средств (лет).

Следующая проблема, с которой сталкивается инвестор - это потеря покупательской способности денежных средств на протяжении периода вложения вследствие инфляционных процессов. Если деньги по возвращении будут частично обесцениваться, то инвестор с каждым новым вложением будет получать все меньшую реальную сумму средства и, в конце концов, потеряет их. Таким образом, в процессе определения базовой депозитной ставки необходимо учитывать также ожидаемые темпы инфляции. Потеря покупательской способности денег касается не только основной суммы инвестиций, но и процентных выплат реальной ставки. Поэтому на ожидаемые темпы инфляции необходимо скорректировать как основную сумму, так и выплаты по реальной ставке. Расчеты выполняют по вышеприведенной формуле.

Уровень процентной ставки с учетом темпов экономического роста и инфляции называется «номинальной безрисковой ставкой».

Вкладывая средства в тот или иной банк, инвестор принимает на себя определенный риск, связанный с вероятностью невозвращения денег. Уровень риска невозвращения средств определяется статистическими методами и показывает количество вложений, которые не будут своевременно (или вообще) возвращены в расчете на каждую сотню сделанных инвестиций. Учитывая риск невозвращения, инвестор вынужден повысить требования к уровню доходности тех вложений, которые возвратятся своевременно и с выплатой процентов, а также компенсировать потери инфляционной премии и реальной ставки. Премия за риск может включать компенсацию других видов риска, таких как риск изменения процентной ставки, риск продолжительности периода инвестирования и т.д.

В практической деятельности банки не всегда имеют возможность воспользоваться предложенным методом определения депозитной ставки, поскольку для получения достоверных результатов необходима информация о прогнозных значениях темпов экономического роста и инфляции. На уровне отдельного банка расчет этих макроэкономических показателей усложняется.

Банки, не имеющие на рынке репутации надежных и стабильных учреждений, вынуждены с целью привлечения клиентов предлагать высокие депозитные ставки. В таком случае менеджмент банка должен точно знать направления и объемы возможного размещения ресурсов и их доходность. Значительное повышение депозитной ставки из-за отсутствия высокодоходных направлений размещения привлеченных ресурсов может привести к появлению отрицательного спрэда, и, как следствие, к убыточной деятельности банка.

Одним из факторов стабилизации банковской системы является система страхования депозитов. Существование данной системы разрешает банкам снизить премию за риск, как одной с составных базовой депозитной ставки. Во многих развитых странах создана государственная система страхования депозитов, предусматривающая компенсацию определенной суммы депозитного вклада собственнику в случае банкротства банка. Так, в США размер страхового возмещения увеличен до 250 тыс. долларов США на одного вкладчика. Установлено, что данная норма распространяется на все страховые случаи, начиная с 1 января 2008 года. Выплаты осуществляются из общего фонда страхования депозитов, который формируется из отчислений каждого банка в зависимости от объемов депозитной базы.

В России также создана система страхования депозитов. Это позволяет надеяться на решение проблемы высокой рискованности банковских вкладов в ближайшее время, что будет оказывать содействие повышению надежности и стабильности отечественных банков. Одним из путей снижения риска невозвращения средств, для юридических лиц, стало предоставление возможности открывать два расчетных счета в разных банках. Благодаря этому удается применять такой метод управления рисками, как диверсификация. До сих пор осложнение финансового состояния банка приводило к потере средств на расчетных счетах клиентов, делало невозможное проведение любых хозяйственных операций и автоматически означало банкротство юридических лиц, имевших счета в этом банке. При настоящих условиях высокой рискованности банковской системы открытия двух расчетных счетов не дает гарантии избежания риска невозвращения средств, но позволяет его снизить.

Подытоживая сказанное, можно прийти к выводу: поиск оптимального уровня депозитной ставки - сложная задача, которую менеджмент каждого банка должен решать самостоятельно в зависимости от рыночной ситуации, собственных потребностей и возможностей. Слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает объем кредитных ресурсов, а, следовательно, суживает возможности проведения активных операций и получения доходов. Завышение депозитной ставки ведет за собою возрастание процентных выплат по счетам клиентов и из-за отсутствия высокоэффективных направлений размещения ресурсов ведет к уменьшению маржи или даже к убыткам.

3.2 Пути совершенствования депозитных операций ОАО «Банк

«Санкт-Петербург» и оценка их эффективности

На основании анализа проведенного в разделе 2.2. дипломной работы стоит отметить, что сложные экономические условия 2009 года не помешали банку увеличить уровень доходов и закончить год с прибылью несмотря на формирование значительного уровня резервов. ОАО «Банк «Санкт-Петербург» сохранял высокую операционную эффективность за счет жесткого контроля над расходами, продиктованного сложной ситуацией в экономике.

ОАО «Банк «Санкт-Петербург» оказывает клиентам множество услуг, вступает в сложные взаимоотношения между другими субъектами хозяйственной жизни, выполняет разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банку приходится искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Для эффективной работы банка необходимо постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2011. - 352 с

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы ОАО «Банка «Санкт-Петербург» необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода ОАО «Банк «Санкт - Петербург» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «Банк «Санкт - Петербург» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Например, можно ввести новый вид вклада «Люкс» и создать оптимальные условия. Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

Ш открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта;

Ш возможность открывать вклад на имя другого лица;

Ш минимальная сумма вклада - 10 000 рублей;

Ш срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет;

Ш процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая не

зависит от уровня ставки рефинансирования;

Ш возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

Ш расходные операции по вкладу не производятся;

Ш проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада;

Ш при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

o возможность пополнения вклада;

o автоматическая пролонгация вклада;

o ежемесячная капитализация процентов;

Преимущества для банка:

o привлечение новых клиентов;

o накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с «вкладом с выплатой процентов по окончании срока договора», при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Люкс». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 9% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

Расчет за 2-й месяц:

Общая сумма по вкладу составит:

500000 + 3698 + 3726 = 507424 рубля

Процентные расходы составят:

3698 + 3726 = 7424 рубля

«Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора».

Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 8 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.

Расчет процентов за 1-й месяц:

Расчет за 2-й месяц:

Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные расходы составят:

3287 + 3287 = 6574 рубля

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Люкс», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является «Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора» по сравнению с предложенным вкладом «Люкс».

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного вклада является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады - вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в России, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

На рынке депозитов последние несколько лет заметна следующая тенденция - банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Не исключение и ОАО «Банка «Санкт-Петербург», так минимальная сумма по вкладам составляет 10000 рублей, 500 долларов или 500 евро. Не смотря на то, что банк вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - открытие счета вклада через банкомат или бесплатную услугу интернет-банк. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять денежные средства с пластиковой карточки или открытого ранее в банке текущего счета на счет вклада. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции.

Кроме того, ОАО «Банк «Санкт-Петербург» предлагает при открытии счета вклада оформить бесплатную пластиковую карточку к текущему счету. Таким образом, вкладчик имеет возможность самостоятельно через банкомат пополнять свой счет, расплачиваться картой через интернет, бронировать авиа билеты и т.д.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника- работника банка способствует минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн. рублей более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке от трех и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 3 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется.

Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в табл. 3.

Таблица 3 Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами

№ п/п	Предложение	Результат реализации предложения
1	Ввести новые виды вкладов: «Рождественский», «Новогодний», «Ко дню рождения», «Люкс»	Привлечение новых потенциальных вкладчиков
2	Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств	Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
3	Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на текущий счет при наличии номера этого счета	Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на текущий счет и вклад
4	Предусмотреть систему открытия депозитных счетов без посредника - работника банка через интернет-банк и перевод денежных средств через интернет-банк внутри депозитных счетов	Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами
5	Использовать розыгрыши лотерей	Привлечение новых вкладчиков
6	Предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке и бесплатной пластиковой карты	Привлечение новых вкладчиков
7	Предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета	Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения кредита

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

Для расчета эффективности предложенных путей совершенствования депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» ДО «Октябрьский» использованы методы экспертных оценок и сделаны следующие допущения:

1) система открытия депозитных счетов без посредника-работника банка дает положительный результат на деятельность банка. С одной стороны, размер доходов банка по вкладам увеличивается, и, с другой, уменьшаются операционные расходы банка. Допустим, уменьшение от общих расходов составит 3773 тыс. рублей. Стоит отметить также, что затраты на персонал в виде премиальной части заработной платы сократятся - на 1706 тыс. рублей.

2) поощрительные призы в виде выпуска пластиковых карт и выдачи кредита по пониженной процентной ставке позволят увеличить долю комиссионных доходов банка приблизительно на 3813 тыс. рублей;

3) за счет возможности погашения кредитов (в частности досрочного погашения обязательств перед банком) посредством списания денежных средств с вкладного счета произойдет увеличение доходной статьи баланса банка на 266,7 тыс. рублей.

Произведем расчет обязательных нормативов ликвидности, с учетом предложенных допущений. Они составят:

Показатель достаточности собственных средств (Н1)

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)

Показатель текущей ликвидности (Н3)

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)

По сравнению с данными на 01.01.2010, отраженными в разделе 2.2. дипломной работы, показатели увеличились в среднем на 3-5%. Из этого следует вывод, что предложенные мероприятия улучшили финансовые результаты деятельности банка.

3.3. Экономическая безопасность в деятельности банка

Экономическая безопасность банковской системы зависит от следующих факторов:

– политическая и экономическая стабильность как внутри государства, так и в соседних странах и странах, с которыми она имеет значительные экономические и политические отношения;

– уровень зависимости банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования;

– уровень концентрации активов банков в финансовых учреждениях других государств;

– уровень концентрации активов банков по отраслям экономики или финансово-промышленным группам;

– структура собственности на банковские учреждения.

В современных условиях для банковского сектора наиболее характерными являются следующие угрозы:

1. Низкое качество капиталов банков;

2. Проведение банками рискованной кредитной политики;

3. Недостаточная эффективность банковского надзора;

4. Недостаточное покрытие депозитов системой страхования вкладов;

5. Низкая ликвидность банковских активов;

6. Низкий уровень кредитоспособности предприятий реального сектора экономики.

Анализируя вышеперечисленные факторы, можно определить также косвенные факторы, которые являются существенными для определения уровня экономической безопасности:

1. Уровень конкуренции между банковскими учреждениями;

2. Качество банковского надзора;

3. Экономическое состояние отраслей промышленности;

4. Стабильность национальной валюты и экономической политики.

Непосредственно для банковского учреждения можно определить ряд факторов, которые могут повлечь ухудшение банковской безопасности, а также выработать мероприятия, способствующие уменьшению негативного влияния этих факторов (табл. 4).

Таблица 4 Факторы, ухудшающие банковскую безопасность и мероприятия, способствующие уменьшению их негативного влияния

Факторы	Мероприятия по уменьшению негативного влияния
Вытеснение банка с определенных рынков банковских услуг	Проведение взвешенной ценовой политики, интеграция банка в региональные экономические проекты.
Блокирование другими финансовыми учреждениями активов банка	Размещение корсчетов лишь в авторитетных финансовых учреждениях. Мониторинг их финансового состояния и политических зависимостей.
Спланированное быстрое извлечение группой клиентов, вкладчиков значительного объема средств из банковского учреждения, что приводит к подрыву его платежеспособности	Диверсификация пассивов, для обеспечения независимости банка от источников финансирования, поведение которых трудно прогнозировать
Доведения до фиктивного банкротства предприятий - заемщиков банка, объемы задолженности которых перед банком снижают его платежеспособность	Введение в руководство (Совет, Правление) предприятий - значительных заемщиков представителей банка
Использование средств массовой информации для дискредитации банковского учреждения	Проведение постоянной имиджевой рекламной компании; проведение мероприятий, направленных на обеспечение прозрачности финансового состояния банка

Учитывая вышеперечисленные факторы, банкам следует четко определять приоритетные направления деятельности учреждения и стратегических партнеров, проводя постоянный мониторинг их финансовой и политической деятельности.

ОАО «Банк «Санкт - Петербург» входит в систему страхования вкладов. Данная система выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечивает данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система дает банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть, что коммерческие банки широко привлекают заемные средства. За счет них формируются более 80% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, должна достигать размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка

При выдаче ссуды банк, а не клиент решает вопрос о передаче денег заемщику, т. е. имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой становится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Структура предложенной работы позволила:

· проанализировать структуру пассивов банков и роль привлечения денежных средств во вклады;

· рассмотреть основные виды вкладов, предлагаемые ОАО «Банк Санкт-Петербург» физическим лицам;

· поскольку объектом исследования является ОАО «Банк Санкт-Петербург», то во второй главе дипломной работы дана его краткая экономическая характеристика и проведен анализ финансового состояния. Было выявлено, что за рассматриваемый период в ОАО «Банк Санкт-Петербург» за 2009 год прибыль составила 1 052 306,00 тыс. руб., а за 2008 год - 3 130 804,00 тыс. руб. По состоянию на 01.01.2010 активы Банка составили 239 249 млн. руб., что на 23 431 млн. руб. (10,9%) больше объема активов по состоянию на 01.01.2009;

· проанализировать важность совершенствования работы с клиентами, применяя наиболее передовые методы и системы телекоммуникационных связей и электронных расчетов;

· используя метод экспертных оценок разработать пути совершенствования депозитных операций в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» и дать оценку их эффективности.

Основная задача, стоящая перед банком состоит в умении управлять своими пассивными операциями. Для решения этой задачи разрабатываются новые формы и методы привлечения сбережений частных вкладчиков, то есть смена дорогого источника кредитования на более дешевый с одновременным повышением качественных показателей ликвидности.

При проведении анализа задач, исследуемых в дипломной работе были сделаны следующие выводы:

1. привлекаемые средства от физических лиц являются одним из основных источников формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций;

2. важное значение имеют маркетинговые исследования, которые направлены на изучение потребностей клиентуры в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагаемых клиентам;

3. рассмотрена важность осуществляемых банком вкладных операций. И было выделено, что одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов.

При разработке путей совершенствования депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» был предложен ряд мероприятий:

1. повышение привлекательности депозитных вкладов за счет расширения перечня существующих вкладов;

2. для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше;

3. повышение доверия клиентов путем стабилизации деятельности коммерческого банка, повышением его надежности, ликвидности и платежеспособности;

4. предусмотреть систему открытия депозитных счетов без посредника - работника банка через интернет-банк и перевод денежных средств через интернет-банк внутри депозитных счетов;

5. предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке и бесплатной пластиковой карты.

В результате реализации предлагаемых мероприятий показатели достаточности собственных средств (Н1), мгновенной ликвидности банка (Н2), текущей ликвидности (Н3) и долгосрочной ликвидности (Н4) увеличатся в среднем на 3-5%.

В ходе выполненного анализа удалось повысить привлекательность депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург». Тем самым расширить деятельность банка с физическими лицами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

I. нормативно-правовая база

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 07.02.2011)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.11.2010)

3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 07.02.2011)

4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в редакции от 27.07.2010)

5. Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 29.12.2010)

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая, вторая и третья.

7. Налоговый Кодекс Российской Федерации

8. Положения Центрального банка РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»

9. Положения Центрального банка РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

10. Положения Центрального банка РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»

11. Положение Центрального банка РФ № 2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. 21.08.2008)

12. Положения Центрального банка РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ»

13. Положение о вкладах физических лиц (в рублях и иностранной валюте) в ОАО «Банк «Санкт - Петербург»

14. Инструкции Центрального банка РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

15. Указания Банка России от 26.12.2006 № 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России»

16. Инструкции Центрального банка РФ от 28.04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»

17. Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»

18. Письмо Центрального банка РФ от 10.02.92 № 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», в редакции Указаний Центрального банка РФ от 29.11.2000 № 857-У

19. Депозитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

20. Учетная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

II. книги, монографии, учебники и учебные пособия

21. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2006. - 152 с.

22. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Питер, 2009. - 400 с.

23. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Е.П. Жарковская. - М.: «Омега-Л», 2010. - 452 с.

24. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

25. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. -М.: Финансы и статистика, 2008. - 471 с.

26. Банковское дело: Учебное практическое пособие / Под ред. Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

27.  Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

28. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2011. - 352 с.

29. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2007. - 560 с.

30. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазова. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.

31. Финансы и кредит: Учебное пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 384 с. 

32. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт: Учебник / Под ред. Ширинская Е.Б. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 294

III. периодическая печать и статьи

33. А.В. Граник «Кризис не снизил доверия населения к банкам». - 2009.

34. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (Приложение к Заявлению Правительства РФ и ЦБ РФ от 18.03.2011)

IV. сайты сети интернет

35. http://cbr.ru/analytics Информационно-аналитические материалы. Центральный банк РФ.

36. http://www.nwab.ru Ассоциация банков Северо-Запада

37. http://www.bspb.ru Сайт ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

Размещено на Allbest.r