Удосконалення організації депозитної діяльності ХОФ АКБ "Укрсоцбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Удосконалення організації депозитної діяльності ХОФ АКБ "Укрсоцбанк"

1. Структурно-функціональне моделювання процесу управління депозитною діяльністю банку

Сучасні умови українського фінансового ринку, зростання конкуренції у наданні банківських послуг зумовлюють необхідність визначення формування оптимального організаційного процесу управління депозитами банку. Організація управління депозитною базою невід'ємна частина діяльності банку.

Залучені кошти є найбільш значною частиною пасивів банку, яка в кілька разів перевищує його власні кошти. Фактично залучені кошти - це основне джерело формування ресурсів банку, які спрямовуються на проведення активних операцій.

Метою банківського менеджменту у сфері управління зобов'язаннями банку є залучення достатнього обсягу коштів з найменшими витратами для фінансування тих активних операцій, які має намір здійснити банк. Отже, у процесі формування фондів менеджмент має враховувати два основні параметри управління - вартість залучених коштів та їх обсяг.

Питання управління депозитною діяльністю банку описують деякі вчені-економісти, проте не існує чіткого механізму щодо організації даного процесу. Отже, в рамках даного дослідження було розроблено підхід управління депозитною діяльністю банку з використанням структурно-функціонального моделювання IDEF0 у програмному пакеті BPwin 4.0.

IDEF0 - це методологія побудови функціональної моделі визначення того чи іншого бізнес-процесу. Вона відображає структуру і функції системи, інформаційні потоки та об'єкти. За допомогою графічної мови IDEF0, система, що вивчається, з'являється перед розробниками і аналітиками у вигляді набору взаємозв'язаних функцій (функціональних блоків - в термінах IDEF0).

Передумовою здійснення науково обґрунтованого управління депозитними операціями банку є попередній аналіз стану, структури і використання ресурсної бази.

Отримання банком свого прибутку залежить від розміру відсоткової ставки та забезпечення мінімального ризику. Процентна ставка за депозитами повинна бути вище рівня інфляції, проте в Україні такої тенденції не спостерігається, тому відсоток є значно нижчим за рівень інфляції.

Оптимізація депозитної ставки відбувається з використанням цінових методів управління, сутність яких полягає у використанні відсотка за вкладами як головного інструменту управління об'ємом залучених ресурсів.

Банки, що мають можливість вигідно розміщувати ресурси збільшують депозитну ставку. При цьому для інвесторів існує ризик того, що банк підвищує відсоткову ставку у разі недостачі коштів. Банк, перенасичений ресурсами, але обмежений небагатьма прибутковими напрямками їх розміщення, зберігає або навіть зменшує депозитні ставки.

Позитивними характеристиками структурно-функціональної моделі є можливість проілюструвати порядок дій при формуванні фінансової стратегії та оцінки її якості формування та реалізації.

Основним завданням моделювання процесів є підготовка інформаційної бази даних для забезпечення оперативного та ефективного прийняття рішень щодо управління банком. Метою бізнес-моделювання є створення сприятливого для розуміння відображення діяльності банку, яке використовується у подальшому для аналізу та покрашення сфери діяльності.

Як правило, моделювання засобами IDEF0 є першим етапом вивчення будь-якої системи. Усі діаграми складаються з блоків, кожен з яким може бути розділено та деталізовано на іншій діаграмі.

Модель IDEF0 завжди починається з подання системи як єдиного цілого - одного функціонального блоку з інтерфейсними дугами, що виходять за межі досліджуваної області. Така діаграма з одним блоком має назву контекстної діаграми та позначається ідентификаторм А-0.

Ефективність організації управління депозитною діяльністю підтверджується основним результатом діяльності банку - отримання прибутку та забезпечення його постійного зростання. Формування депозитної бази залежить від аналізу фінансовими аналітиками банку структури та обсягів коштів, що зберігаються на депозитних рахунках та вибору таких способів їх використання, які були б максимально прибутковими для банка та його клієнтів.

Процес моделювання системи необхідно розпочати з побудови контекстної діаграми "Управляти депозитною діяльністю банку", тобто визначення системи у загальному вигляді (рис. 1).

Всі інтерфейсні дуги, що проведені до контекстного блоку визначають вхідну інформацію - звітність банку за депозитними операціями.

Рисунок 1 - Контекстна діаграма "Управління депозитною діяльністю банку"

Також, з рис. 1 видно, що до механізмів управління відноситься - автоматизоване робоче місце та фінансовий аналітик, який контролює та аналізує всі явища та процеси проведення депозитної діяльності.

Управлінські дуги представлені у вигляді нормативно-правової бази, факторів зовнішньої середи (ринкової кон'юнктури, результатів діяльності конкурентів), визначеної депозитної стратегії на рівні окремого банку. Вони регулюють процеси прийняття управлінських рішень.

Декомпозиція дозволяє поступово та структурно представляти модель системи у вигляді ієрархічної структури окремих діаграм, що дозволяє зробити її легкою у розумінні. Наступним кроком моделювання процесу є декомпозиція блоку А-0 (контекстна діаграма), тобто побудова дочірньої діаграми-потомка. У результаті отримали сукупність етапів процесу управління депозитною діяльністю банку (рис. 2).

Рисунок 2 - Декомпозиція контекстної діаграми "Управляти депозитною діяльністю банку"

Таким чином, процес управління депозитною діяльністю банку підпорядковує в собі наступні етапи:

1) Оцінка депозитної діяльності банку, що складається з фінансової звітності на вході. Управлінням є нормативно-правова база, депозитна стратегія банку та фактори зовнішнього середовища. В результаті отримуємо оцінену депозитну базу.

2) Проведення аналітичної роботи за напрямком дослідження депозитних операцій, в результаті чого отримаємо висновок про результати аналізу, що буде входом до наступного блоку.

3) Встановлення оптимальних депозитних ставок, для чого необхідно мати сукупну інформацію про попередній аналіз діяльності.

4) На четвертому етапі необхідно розробити корективи щодо здійснення подальшої депозитної діяльності, використовуючи депозитні ставки та звітність банку.

Наступним блоком декомпозиції доцільно виділити проведення аналітичної роботи за напрямком дослідження депозитних операцій, використовуючи на вході попередні результати оцінки. Також додатковою інформацією та входом для блоків вартісного та факторного аналізу процентних витрат будуть процентні витрати за депозитами. В результаті отримуємо нову структуру - послідовність етапів блоку (рис. 3).

Модель представлено у вигляді чотирьох блоків, що зводяться до єдиного результату - висновку про проведений аналіз та складання аналітичного звіту. Спираючись на зовнішні фактори та депозитну стратегію банку необхідно провести оцінку показників депозитної діяльності, оцінити їх зміни.

Оцінка структурних змін відбувається за наступними напрямками: аналіз структури за видами депозитів; аналіз кількості депозитних рахунків; аналіз термінів залучення ресурсів; оцінка абсолютних відхилень змін.



Рисунок 3 - Декомпозиція проведення аналітичної роботи за напрямком дослідження депозитних операцій

Окремим етапом буде проведення вартісного та факторного аналізу процентних витрат. Розмір сплачених відсотків залежить від зміни коштів, що зберігаються на рахунках, і процентної ставки. При цьому є недолік, на який банк не має впливу - це ринкова процентна ставка. Це об'єктивний фактор, який необхідно враховувати при маневруванні між мінімальним та конкурентоспроможнім рівнем процентної ставки, що дасть змогу залучити достатні обсяги ресурсів.

Маючи вихідну інформацію відносно вартісної та факторної динаміки витрат, а також інформацію про структурні зрушення у депозитній базі, треба сформулювати звіт, на основі якого будуть проводитись наступні дослідження.

Отже, висновок про результати проведення запропонованого аналізу, дозволяє банківським менеджерам вносити корективи з метою оптимізації депозитної бази банку, які полягають в досягненні рівня прибутковості та ліквідності.

Визначити поточний стан банку у залученні депозитів можна за допомогою структурного, операційного та фактичного аналізу. Ця процедура має бути обов'язковою при розробці меморандуму депозитної політики банку.

Ефективність заходів щодо формування власних і залучених ресурсів комерційного банку залежить від постійного аналізу банківськими спеціалістами структури й величини коштів, що зберігаються на депозитних рахунках, і вибору таких способів і шляхів їх залучення та використання, які були б максимально прибуткові для нього і відповідали інтересам клієнтів.

Заходи організаційного характеру передбачають наявність відповідної матеріальної бази для забезпечення приймання депозитів, а саме: сформованої інформаційно-аналітичної бази для оцінки конкурентної позиції банку на ринку депозитних послуг; ефективних засобів прогнозування ресурсів комерційного банку.

Таким чином, розроблена модель дозволяє фінансовому аналітику надати логіку проведення процесу управління депозитною діяльністю банку враховуючи, що від процентних ставок за депозитами залежить прибуток банку, що сприятиме його подальшому ефективному розвитку.

2. Рейтингова оцінка мережі відділень ХОФ АКБ "Укрсоцбанк" за рівнем депозитного обслуговування

Розвиток філіальної мережі банку вимагає внесення відповідних змін до організаційної структури та системи управління.

Визначення рейтингів банківської діяльності є важливим не лише на макроекономічному рівні, а на рівні окремого банку. Складання банківського рейтингу допомагає визначати місце одного банку серед сукупності інших, що дозволяє приймати рішення відносно якості роботи фінансової установи, необхідності її вдосконалення; надає клієнтам, інвесторам, підприємницьким структурам можливість обирати найкращий, найнадійніший банк.

Для розробки рейтингу оцінки діяльності банку із залучення довгострокових депозитів можна використати метод таксономічного аналізу, який дозволяє із всієї сукупності відділень банку визначити найбільш ефективні у залученні коштів клієнтів.

Метод таксономічного аналізу використовується для порівняння об'єктів, що характеризуються великою кількістю ознак. У загальному вигляді цей аналіз дозволяє вирішити проблему впорядкування багатомірних об'єктів та процесів відносно заданого нормативного вектора-еталону. На основі методу таксономії, що дозволяє звести багатомірний статистичний матеріал у єдину сукупну характеристику, можлива побудова загальної оцінки досліджуваного об'єкта чи процесу.

Таксономічний аналіз найбільш у повній мірі розкрито у відомого польського економіста В. Плюти, який вважає, інформаційний зв'язок розподілу багатомірної випадкової величини, що відноситься до поняття спектру розподілу, можна отримати за допомогою таксономічних методів.

Для оцінки депозитної діяльності АКБ "Укрсоцбанк", а саме для визначення відділень, що сприяли найбільшому притоку довгострокових депозитів у звітному періоді, необхідно виділити сукупність статистичних одиниць, а також сукупність ознак та властивостей, що визначають явища та процеси.

Було досліджено 34 відділення банку, які характеризували наступні ознаки: приток довгострокових депозитів; залишок за депозитами на кінець періоду; фактичне виконання плану за залученням довгострокових депозитів; відсоток виконання плану; загальна сума вкладів; кількість клієнтів по кожному відділенню банку.

На першому етапі дослідження наведені вище ознаки за кожною філією обраного банку утворюють так звану матрицю даних Х.

Реалізації багатомірних величин є об'єктами таксономічних досліджень, тому їх можна розглядати як точки або вектори, що знаходяться у багатомірному просторі, заданої сукупності ознак. Ці об'єкти розрізняються як за рівнем значень, що описують ці ознаки, так і за структурою значень цих показників.

Строки матриці Х є об'єктами дослідження (в даному випадку це відділення одного з банків Харкова), а стовпці - це властивості (перераховані вище ознаки), що розглядаються як вектор. Основною умовою проведення ефективних досліджень є наявність великої сукупності даних. Перераховані ознаки характеризуються хаотичністю значень, про що свідчать високі показники абсолютної та відносної інформаційної цінності. Таким чином, сукупність реалізації ознак містить 34 елемента.

Побудова динамічного показника рівня розвитку соціального явища починається з розрахунку відхилень до еталона розвитку:

, (1)

депозитний банк вклад валюта

де n - число ознак, що характеризують соціальне явище;

z_іs - стандартизовані значення ознаки s у період і;

z_0s - стандартизовані координати еталона розвитку.

Далі визначають:

а) середню відстань до еталона розвитку:

; (2)

б) стандартне відхилення:

; (3)

в) максимально можливе відхилення від зведеного еталона:

; (4)

г) зведений динамічний показник рівня розвитку:

. (5)

Елементи матриці Х - це значення ознак та показників, що виражені у специфічних одиницях вимірювання для кожної ознаки. Тому необхідна процедура стандартизації, що дозволить звести всі одиниці виміру до безрозмірної величини, тобто зрівняти значення ознак. Стандартизація реалізації властивостей за окремими відділеннями банку дозволить позбутися натуральних та вартісних одиниць виміру. Стандартизацію проводимо за формулою:

, (6)

де - матриця даних;

- середнє значення за кожним показником діяльності банку.

Наступним кроком є диференціація ознак матриці спостережень. При цьому визначимо, що всі наведені ознаки сукупності є стимуляторами, бо всі показники мають позитивний вплив на депозитну діяльність банку. Вони стимулюють подальшу роботу банку, їх постійний ріст та високе значення дозволить забезпечувати рентабельність банківської установи

Розподіл ознак на стимулятори та дестимулятори є основою для побудови еталона розвитку або вектора еталона.

Вектор-еталон:

(5,699950588	4,145114922	4,020433388	4,94709813	6,045558776	3,62921)

Елементи цього вектора мають координати, та формуються із визначень показників таким чином: максимальному значенню відповідають стимулятори, а мінімальному - дестимулятори.

Етап, на якому визначається показник таксономічного рівня розвитку - це визначення відстані між досліджуваними явищами та вектором-еталоном. Розрахунок значень цих відстаней слугує вихідними даними для розрахунку показника рівня розвитку, значення якого може знаходитись у межах від нуля до одиниці.

Результати розрахунку таксономічного показника доцільно звести до табл. 1. В даному випадку таксономічний коефіцієнт розвитку буде інтегральною оцінкою ефективності роботи банку в цілому, а також окремо за його відділеннями.

Таблиця 1 - Результати розрахунку таксономічного коефіцієнта розвитку ХОФ АКБ "Укрсоцбанк"

№ з/п	Таксономічний коефіцієнт розвитку (ТПРР)	№ з/п	Таксономічний коефіцієнт розвитку (ТПРР)	№ з/п	Таксономічний коефіцієнт розвитку (ТПРР)
1	0,458700882	13	0,130713713	25	0,204490778
2	0,112269447	14	0,367281476	26	0,365677626
3	0,460304731	15	0,119486768	27	0,214113873
4	0,522854852	16	0,179631115	28	0,107457899
5	0,102646351	17	0,263031275	29	0,240577386
6	0,141940658	18	0,184442662	30	0,196471532
7	0,121090617	19	0,24137931	31	0,323977546
8	0,076984763	20	0,23095429	32	0,101844427
9	0,103448276	21	0,246190858	33	0,26222935
1	0,293504411	22	0,227746592	34	0,129911788
11	0,392141139	23	0,18925421	-	-
12	0,163592622	24	0,214113873	-	-

Необхідно додати, що значення таксономічного показника розвитку повинно бути максимально наближеним до одиниці, що дозволить зробити висновки про найвищу ефективність депозитної діяльності банківської установи. Отримані результати проілюструємо, на графіку, який зображено на рис. 4.

Рисунок 4 - Динаміка значень таксономічного показника розвитку відділень ХОФ АКБ "Укрсоцбанк"

В даному випадку (рис. 4) таксономічний коефіцієнт розвитку буде інтегральною оцінкою ефективності роботи банку в цілому, а також окремо за його відділеннями.

Таким чином, для загальної оцінки роботи банку із залучення депозитів, надамо кожному значенню таксономічного показника окремий рівень оцінки депозитної діяльності (табл. 2). На основі вищесказаного зробимо наступні висновки, що кількість відділень банку з низьким рівнем залучення коштів дорівнює 17 - половині з усієї досліджуваної сукупності. Найвищий рівень мають лише 3 відділення, а 14 - посідають середню ланку сукупності.

Таблиця 2 - Присвоєння рівня оцінки ефективності діяльності у сфері довгострокового залучення депозитів відділень ХОФ АКБ "Укрсоцбанк" за допомогою коефіцієнта таксономії

Значення	Кількість відділень	Рівень
0-0,2	17	Низький
0,2-0,4	14	Середній
0,4-0,6	3	Задовільний
0,6-0,8	-	Вищий
0,8-1	-	Найвищий

Така тенденція пов'язана зі світовою фінансовою кризою, в умовах якої спостерігається вилучення коштів клієнтів з депозитних рахунків. Такі негативні явища сприяли підвищенню відсоткових ставок за кредитами. Отже, на сьогоднішній день кошти населення та юридичних осіб, залучені у депозити вітчизняних банків є найважливішою складовою депозитних фінансових ресурсів, необхідних для надання кредитів, фінансування інвестиційних проектів, підтримки національного товаровиробника.

Таким чином, процес ефективного формування та оптимального використання залучених коштів необхідно розглядати як базовий об'єкт регулювання банківської діяльності. Тому банк повинен більш уважно ставитись до своїх клієнтів, проводити політику щодо мінімізації втрати депозитних ресурсів, шляхом підвищення довіри населення, не припускати зняття довгострокових коштів з рахунків.

На основі розрахованого таксономічного показника розвитку можна визначити рейтинг банківських підрозділів або виявити найкращий банк серед певної сукупності за окремими показниками. Для побудови рейтингу, шляхом розрахунку коефіцієнта таксономії, може бути використана будь-яка банківська звітність, це дає змогу виявляти певні недоліки в роботі банку, прогнозувати його подальший розвиток, на основі інтегральної оцінки приймати управлінські рішення відносно різних банківських операцій. Рейтинг відділень банку представлено у табл.

Таблиця 3 - Рейтинг відділень ХОФ АКБ "Укрсоцбанк"

Місце відділення	Відділення	Місце відділення	Відділення	Місце відділення	Відділення
1	Кіровське	13	Основ'янське	25	Сумське
2	Салтівське	14	Павлівське	26	Дзержинське
3	Чугуївське	15	Орджонікідзівське	27	Відділення № 815
4	Київське	16	Старосалтівське	28	Гагарінське
5	Ленінське	17	Новоолексіївське	29	Відділення № 807
6	Міжрайонне	18	Азовсько-Донське	30	Комінтернівське
7	Наукове	19	Артемівське	31	Лозівське
8	Новосалтівське	20	Привокзальне	32	Барабашовське
9	Олексіївське	21	Благовєщенське	33	Фрунзенське
10	Комунальне	22	Авіаційне	34	Куп'янське
11	Петровське	23	Студентське	-	-
12	Ізюмське	24	Холодногірське	-	-

Аналізуючи результати комплексної оцінки можна побачити, що позиції відділень банків за таксономічним показником рівня розвитку та за розмірами залучень довгострокових депозитів значно відрізняються одне від одного.

Запропонований метод таксономічного аналізу дозволяє зробити висновки, що серед 34 відділень банку, найкращими за усіма ознаками виявились Чугуївське відділення № 806, Салтівське відділення № 810, Кіровське відділення № 811, Київське відділення № 820, Ленінське № 825, Новосалтівське № 819, Міжрайонне відділення № 840 та Наукове відділення № 851. Результати діяльності цих філій банку свідчать про їх незміну спрямованість на динамічний розвиток та успішну роботу у сфері здійснення депозитних операцій. Найкращі за рейтингом філії забезпечували протягом певного періоду найбільш високі притоки довгострокових депозитів, що стало результатом високого відсотку виконання плану за вкладами.

Всі названі відділення ефективно залучають депозитні кошти, що дозволяє банку нарощувати додаткові обсяги депозитних ресурсів. Банк пропонує своїм клієнтам ті види послуг, які у найбільшій мірі ними споживаються. Всі виділені відділення, формують клієнтську базу за рахунок їх сегментації у місті. Кращі відділення банку концентруються переважно у міських районах, що знаходяться в центрі міста Харкова, що теж є важливим.

Відділення-лідери за таксономічним показником є такими за більш ефективним фактичним виконанням плану за залученням довгострокових депозитів, бо мають найбільші загальні суми вкладів та збільшили кількість клієнтів по кожному відділенню банку.

Отож, в ході дослідження було проаналізовано 34 відділення Харківської філії АКБ "Укрсоцбанк" за допомогою методу таксономічного аналізу, виявлено, які відділення і за рахунок які з показників найбільш ефективно залучали депозитні ресурси. В даному випадку цей показник виступає інтегральною оцінкою депозитної роботи банку в цілому, та окремих його відділень, шляхом виділення найбільш кращих та гірших з них. З його допомогою можна оцінити якість ресурсної бази для кожного банку, та визначити рівень ефективності його функціонування.

Результати проведеного дослідження можуть бути використані менеджерами АК "Укрсоцбанк" та іншими банківськими установами, що вже функціонують на ринку. Даний показник ілюструє конкурентне положення відділень банку, допомагає визначити слабкі сторони їх діяльності.

3. Розробка нового депозитного продукту з урахуванням вимог клієнтів

У сучасному світі більша частка населення віддає перевагу зберіганню своїх заощаджень у банках для забезпечення накопичення коштів, отримання додаткових доходів, зручності отримання пенсій та зарплати.

Види депозитів і банк, з яким можна укладати договори на відкриття депозитів, обираються після вивчення пропонованих банками умов вкладів та процентних ставок.

Гарантією успішного управління депозитними операціями є взаємовигідні відносини між банком і клієнтом. Щоб збільшити депозитні залучення, банк повинен ретельно і постійно вивчати інтереси і запити вкладників - юридичних і фізичних осіб.

Для більш ефективної організації депозитних послуг, створення нових депозитних продуктів та правильного прийняття рішень недостатньо тих оцінок, що проводяться в межах банку, тому банківським менеджерам необхідно вивчати потреби клієнтів і у цьому може допомогти оцінка незалежного експерта.

Одним із методів виявлення вагомості того чи іншого порівнюваних об'єктів з використанням матриці парних порівнянь є метод аналізу ієрархій Т. Сааті.

Тому, в рамках даного дослідження постає необхідність визначення найбільш вагомих показників, орієнтуючись на які, споживач віддає перевагу тому чи іншому депозитному продукту банку, а також аналіз банківських продуктів АКБ "Укрсоцбанк" за рівнем популярності використання серед клієнтів.

Основним завданням метода аналізу ієрархії Т. Сааті є оцінка вищих рівнів ієрархії, виходячи з взаємодії різних рівнів, а не з безпосередньої залежності від елементів цього рівня.

Цей метод дозволяє розподілити усі досліджувані об'єкти в порядку їх важливості. Метод аналізу ієрархій є систематичною процедурою для ієрархічного подання різних елементів, що визначають суть будь-якої проблеми або завдання.

Сутність методу полягає в аналізі значень, що побудовані на попарному порівнянні характеристик, в процесі якого необхідно вирішити два завдання: який з двох попарно порівняних об'єктів більш важливий; як велика різниця в важливості між об'єктами, що порівнюються, якщо скористатися деякою заданою шкалою.

Метод аналізу ієрархії включає процедури синтезу множинних суджень, одержання пріоритетності критеріїв (факторів, характеристик, властивостей) і знаходження альтернативних рішень. У МАІ елементи завдання порівнюються попарно відносно до їхнього впливу на загальну для них характеристику.

Система парних порівнянь приводить до результату, який може бути представлено у вигляді зворотної симетричної матриці, що наведено у таблиці 4.

Таблиця 4 - Матриця парних порівнянь

…	А1	…	Аn
А1	1		W1/Wn
…		1
Аn	Wn/W1		1

Елементом матриці a (і, j) є інтенсивність прояву елементу ієрархії i щодо елементу j, що оцінюється за шкалою інтенсивності від 1 до 9. Оцінки мають наступне визначення: 1 - рівне значення; 3 - помірне домінування одного над іншим; 5 - істотна перевага одного над іншим; 7 - значна перевага одного над іншим; 9 - дуже сильна перевага одного над іншим; 2, 4, 6, 8 - відповідно проміжні значення.

Після завершення роботи експерта результати було оброблено, згідно з методом Т. Сааті, за наступною формулою:

. (7)

Вага кожного об'єкту обчислювалася наступним чином:

. (8)

Визначимо основні фактори, що впливають на споживача депозитних послуг, а саме: надійність та відомість банку на ринку депозитних послуг, а також його більш довгий період роботи; рівень обслуговування, корпоративна культура; позитивний досвід співробітництва клієнта з банком; умови надання депозитних послуг.

За даним методом проаналізуємо та порівняємо показники: розмір відсоткової ставки, мінімальна сума вкладу та спосіб виплати процентів. Після проведеного аналізу отримуємо результати порівнянь вагомості тої чи іншої депозитної умови, що зображено у табл. 5.

Таблиця 5 - Матриця парних порівнянь умов вкладів при виборі продукту споживачем

Показник	Відсоткова ставка	Мінімальна сума вкладу	Спосіб виплати відсотків	Імідж банку	Збутова мережа	Результат розрахунку	Питома вага
Відсоткова ставка	1	3	4	1/5	3	1,4	24,5
Мінімальна сума вкладу	1/3	1	3	1/3	1/4	0,66	11,5
Спосіб виплати відсотків	1/4	1/3	1	1/2	1/2	0,52	9,1
Імідж банку	5	3	2	1	3	2,15	37,7
Збутова мережа	1/3	4	2	1/3	1	0,98	17,2
Всього						5,71	100

Виходячи з потреб клієнтів, до критеріїв, яким повинен відповідати банківський продукт відносять: стратегічні завдання банку, відповідність існуючим і потенційним запитам споживачів, вищі якісні параметри продукту на ринку над аналогічними продуктами.

Отже, після проведених розрахунків у табл. 5, було визначено, що найбільшу вагомість при виборі клієнтом депозитного продукту має імідж банківської установи - 37,7%, питома вага розміру відсоткової ставки займає другу позицію - 24,5%. Відповідно, збутова мережа знаходиться на третьому рівні - 17,2% від загального впливу показників, мінімальна сума внеску за депозитами при виборі клієнтом продукту відповідає 11,5% та порядок сплати відсотків у меншій мірі турбує вкладників, тому його вагомість є найменшою і дорівнює 9,1%.

Розробка нового депозитного продукту потребує оцінки депозитної діяльності банку, а також визначення конкурентних позицій на ринку серед інших банків.

До нового виду банківського продукту відноситься банківська послуга, яка є новою для банку при наданні її своїм клієнтам. Модифікацію та вдосконалення вже існуючого продукту стосовно технології надання та врахування параметрів, що є важливими для споживача та створення нової клієнтської бази, також можна вважати новим продуктом.

Для того, щоб визначити конкурентні переваги АКБ "Укрсоцбанк" серед інших банків доцільно дослідити рейтингові позиції за іміджем банку та наближеністю збутової мережі до клієнтів. За основу розрахунків використано методику, запропоновану російськими вченими.

Розглянемо найбільш популярні банки України, які за даними Асоціації українських банків входять до десяти найкращих у залученні депозитів населення. Необхідно відмітити, що АКБ "Укрсоцбанк" займає сьому позицію за обсягами залучення клієнтів на сьогоднішній день.

Імідж банку - це суспільне уявлення про якість роботи банку, включаючи довгий термін функціонування на ринку, позитивні відгуки, престижність. Отже, банківський імідж формують думки клієнтів та громадськості.

Вирішальним фактором успіху є створення банком іміджу з урахуванням вимог клієнтів.

В процесі проведення аналізу ринку також надзвичайно важливо мати інформацію про імідж банку. Це дає можливість створити модель такого іміджу банку, який задовольняв би вимогам найпривабливіших груп споживачів і відповідав специфіці запропонованих банківських продуктів. Доцільно провести порівняльний аналіз іміджу АКБ "Укрсоцбанк" по відношенню до основних конкурентів. Така оцінка дозволяє виявити найсильніші сторони власного іміджу, дозволяють посилити конкурентоспроможність банку і активізувати залучення клієнтів на певних сегментах банківських послуг.

За даними табл. 6 побудуємо рейтинг 10 найбільш привабливих для клієнтів банків за іміджем та за доступністю обслуговування клієнтів, виходячи із коефіцієнтів значимості (див. табл. 5).

Таблиця 6 - Ступінь довіри клієнтів до банків Харкова

Банк	Частка коштів населення у зобов'язаннях банку	Імідж банків Харкова з урахуванням коефіцієнта значимості	Рейтинг за іміджем
Приватбанк	0,419	0,141	1
Райффайзен банк Аваль	0,319	0,108	4
Ощадбанк	0,359	0,121	3
Надра	0,307	0,103	5
Укрсиббанк	0,156	0,053	9
Укрексімбанк	0,167	0,056	8
Укрсоцбанк	0,144	0,049	10
Фінанси та кредит	0,303	0,102	6
Укргазбанк	0,377	0,127	2
Форум	0,229	0,077	7

З табл. 6 видно, що найбільш популярним банком серед вкладників є "Приватбанк", який має найбільшу частку коштів клієнтів у своїх зобов'язаннях. Друге місце посідає "Укргазбанк", коефіцієнт іміджу якого дорівнює 0,127. Третю позицію займає "Ощадбанк". Всі ці названі банки відносяться до найвищого ступеня довіри серед населення. "Райффайзен банк Аваль", банки "Надра", "Фінанси та кредит" можні віднести до середнього рівня довіри клієнтів. Серед всіх обраних банків, найменшою популярністю та довірою фізичних осіб характеризується "Укрсоцбанк", який займає останню сходинку. Така позиція АКБ "Укрсоцбанк" обумовлюється найменшою часткою депозитів населення у сукупних своїх зобов'язаннях. Проте таку позицію не можна називати негативною.

Для покрашення своїх позицій АКБ "Укрсоцбанк" необхідно покращувати свої конкурентні позиції, акцентувати увагу на покращенні депозитної політики, створювати привабливі для клієнтів продукти.

Важливе значення в діяльності банківських установ має стимулювання збутової політики, до якої належить розширення філіальної мережі банку, стимулювання працівників, обладнання приміщень максимально зручно для клієнтів та багато інших факторів.

Маючи кількість відділень за кожним банком, було проаналізовано доступність депозитних послуг для клієнтів, яку наведено у табл. 7.

Таблиця 7 - Доступність депозитних послуг для клієнтів у м. Харків

№ з/п	Банк	Кількість відділень у м. Харків	Рівень доступності послуги	Рейтинг за рівнем доступності
1	Приватбанк	65	0,202	2
2	Райффайзен банк Аваль	38	0,118	4
3	Ощадбанк	90	0,280	1
4	Надра	12	0,037	7
5	Укрсиббанк	44	0,137	3
6	Укрексімбанк	7	0,022	9
7	Укрсоцбанк	33	0,103	5
8	Фінанси та кредит	18	0,056	6
9	Укргазбанк	5	0,016	10
10	Форум	9	0,028	8

Таким чином, з табл. 7 видно, що найкращим за ступенем охоплення території відділеннями у м. Харкові є "Ощадбанк". Із середнім рівнем доступності послуг клієнтам є "Приватбанк", "Укрсиббанк", "Райффайзен банк Аваль" та "Укрсоцбанк". Всі інші відносяться до низького рівня наближеності до клієнтів.

Для визначення більш ефективної тарифної політики проаналізуємо та порівняємо показники: розмір відсоткової ставки, мінімальна сума вкладу та спосіб виплати процентів і на сонові отриманих даних побудуємо рейтинг депозитних пропозицій українських банків. Рейтинг депозитів - це порівняння депозитних ставок, скоригованих на мінімальну суму вкладу.

Для аналізу було вибрано (за десятьма кращими банками) депозитні продукти, які вони пропонують за наступними критеріями: строк депозиту - шість місяців, виплата відсотків за кожним видом вкладу - щомісяця.

Проаналізував дані таким чином, маємо певний результат, наведений в табл. 8.

Таблиця 8 - Рейтинг доходних вкладів у національній валюті

Банк	Назва вкладу	Процентна ставка,%	Виплата відсотків	Мінімальна сума вкладу, грн.	Рівень доходності	Рейтинг скоригований на суму вкладу
Приватбанк	Стандарт	19,5	Щомісячно	1000	0,039	3
Райффайзен банк Аваль	Премія	17	Щомісячно	2000	0,035	7
Ощадбанк	Депозитний	17	Щомісячно	100	0,035	5
Надра	Базовий	15,1	Щомісячно	500	0,031	10
Укрсиббанк	Активні гроші	18	Щомісячно	10	0,037	4
Укрексімбанк	Прибутковий	15,5	Щомісячно	500	0,032	8
Укрсоцбанк	Капітал	19,5	Щомісячно	500	0,040	2
Фінанси та кредит	Стандарт	22	Щомісячно	500	0,045	1
Укргазбанк	Класичний	23	Щомісячно	1000	0,035	6
Форум	Фінансист	15,5	Щомісячно	1000	0,032	9

Аналізуючи отриманий рейтинг, необхідно зазначити, що розрахунок доходності депозитних продуктів було проведено на основі наступних даних: сума депозиту складала 2000 грн., термін внеску - 6 місяців.

З табл. 8 видно, що банк "Фінанси та кредит" займає лідируючі позиції, це свідчить про те, що його депозитний продукт найбільш привабливо для споживача поєднує розмір відсоткової ставки, мінімальної суми вкладу та спосіб виплати відсотків. АКБ "Укрсоцбанк" зі своїм депозитом "Капітал" займає другу позицію. На останньому місці знаходиться банк "Надра", що обумовлене низьким відсотком за депозитом "Базовий".

Проводячи такий аналіз побудови значимості критеріїв вибору населенням видів депозитів, можна знайти додаткові можливості маніпулювати відсотковою ставкою і мінімальною сумою вкладу, зберігаючи оптимальне співвідношення між ними.

У табл. 9 зображено рівень конкурентоспроможності банків на ринку депозитного обслуговування.

Таблиця 9 - Визначення конкурентоспроможності депозитного обслуговування населення

№ з/п	Банк	Імідж	Збутова мережа	Тарифна політика	Рівень конкурентоспроможності
1	Ощадбанк	0,121	0,28	0,035	0,435688
2	Приватбанк	0,141	0,202	0,039	0,381554
3	Райффайзен банк Аваль	0,108	0,118	0,035	0,260974
4	Укрсиббанк	0,053	0,137	0,037	0,227032
5	Фінанси та кредит	0,102	0,056	0,045	0,202889
6	Укрсоцбанк	0,049	0,103	0,040	0,192009
7	Укргазбанк	0,127	0,016	0,035	0,17797
8	Надра	0,103	0,037	0,031	0,171107
9	Форум	0,077	0,028	0,032	0,136888
10	Укрексімбанк	0,056	0,022	0,032	0,109888

Як видно з табл. 9, найкращим за довірою населення, за кількістю відділень та сприятливою тарифною політикою виявився "Ощадбанк". АКБ "Укрсоцбанк" посідає шосту ступінь конкурентоспроможності серед інших банків.

Запропонований метод створення такого рейтингу може використовуватись в аналізі будь-якої сфери діяльності банку, варто лише визначитися в виборі результативних показників, за якими мають ранжуватися об'єкти дослідження, а також в визначенні ступеню вагомості кожного з показників. Виходячи з цього, можна вважати, що проведене таким чином дослідження буде корисним, і представляти інтерес як банку і аналітикам, так і споживачу послуг. Отже, виходячи з визначених переваг умов депозитів для вкладників та проведеного аналізу конкурентоспроможності депозитного обслуговування населення АКБ "Укрсоцбанк" займає десяту позицію за рівнем іміджу, сьому - за наближеність збутової мережі до клієнтів, та має другу сходинку серед інших банків за рівнем доходності та вигідності для клієнта депозитного продукту. В ході проведеного експерименту, було виявлено, що найбільш привабними критеріями вибору депозиту для споживача є максимально висока процентна ставка, необмежена сума депозитного внеску та виплата відсотків кожного місяця, а також імідж банку та наближеність мережі до клієнта. Тому, доцільно порекомендувати АКБ "Укрсоцбанк" розробити такий вид депозиту, який би максимально відповідав поставленим вимогам.

Аналіз показав, що тарифна політика є сприятливою, розмір відсотка за депозитами є конкурентоспроможнім. АКБ "Укрсоцбанк" доцільно зменшити суму мінімального внеску. Тоді, вдосконалений вид депозиту "Капітал" матиме наступний вигляд: відсоткова ставка дорівнюватиме 19%, виплата відсотків - щомісяця, та мінімальна сума внеску становитиме 100 гривень.

З метою покращення процесу залучення нових клієнтів до активного банківського обороту автор пропонує новий вид депозиту, який сприятиме заохоченню вкладників до розміщення коштів в банку. Впровадження нового продукту повинно забезпечувати додаткові доходи для банку та бути конкурентоспроможними порівняно з депозитами інших банків.

Метою депозиту "Оптимальний" (табл. 10) є не максимізація прибутку, а збільшення кількості клієнтів, що будуть зберігати кошти. Таким чином, АКБ "Укрсоцбанк" отримає можливість використання депозитних ресурсів для активних операцій та отримає процентні доходи від розміщення ресурсів, що сприятиме зростанню прибутку банку.

Таблиця 10 - Орієнтовні умови нового виду депозиту для АКБ "Укрсоцбанк"

Умови депозиту "Оптимальний"
Термін залучення депозиту	3, 6, 12, 24 міс.
Мінімальна сума	від 200 грн.
Можливість поповнення	можна поповнювати на будь-яку суму
Виплата процентів	щомісяця/ в кінці терміну
Процентна ставка	термін 3та 6 міс. - 20%, термін 12 та 24 міс - 22%

За приведеним орієнтовним видом депозиту було розраховано доходність, виходячи із того, що сума внеску складає 2000 грн., термін депозитної угоди - 6 місяців. Депозит "Оптимальний" було порівняно за рівнем доходності з іншими банками (табл. 11).

Таблиця 11 - Порівняння депозитів банків

Банк	Вид депозиту	Доходність, грн.	Банк	Вид депозиту	Доходність, грн.
Приватбанк	Стандарт	187,4	Укрексімбанк	Прибутковий	155,0
Райффайзен банк Аваль	Премія	170,0	Фінанси та кредит	Стандарт	218,19
Ощадбанк	Депозитний	168,61	Укргазбанк	Класичний	169,98
Надра	Базовий	151,2	Форум	Фінансист	155,0
Укрсиббанк	Активні гроші	180,0	Укрсоцбанк	Капітал	194,47
				Оптимальний	216,0

Отже, даний вид депозиту буде забезпечувати прибуток для вкладників. Його доходність збільшується в залежності від терміну залучення вкладу. Основною перевагою для клієнтів є щомісячна сплата відсотків, можливість поповнення, а також мінімальна сума вкладу від 200 грн.

Отже, розробка нових депозитних продуктів банку має важливе значення для гарантування його успішної діяльності у майбутньому, а також передумовою швидкого зростання доходності та нарощування банківських пасивів.

Для покрашення депозитної діяльності та конкурентних позицій АКБ "Укрсоцбанк" необхідно створювати нові, більш ефективні методи управління депозитною політикою, проводити зважену тарифну політику, а для покращення іміджу - укріплювати довіру з боку населення. оскільки прибуток банку пов'язано із його іміджем.

Важливим моментом у покращенні депозитної діяльності є залучення та утримання банком клієнтів - фізичних осіб. З метою її вирішення може бути запропонований цілий комплекс заходів, представлений на рис. 5.

Рисунок 5 - Рекомендації для покращення діяльності АКБ "Укрсоцбанк"

З метою ефективного проведення депозитної політики банку доцільно розробляти відповідний стратегічний план, призначенням якого є планування депозитних послуг у встановленні граничних розмірів депозитної бази, її місця в ресурсному потенціалі банку та засобах його реалізації щодо цільових ринків та клієнтів, обсягів, структури депозитів юридичних і фізичних осіб, форм та пріоритетів депозитної діяльності.

Отже, АКБ "Укрсоцбанк" необхідно створювати нові депозитні умови для залучення більшої кількості клієнтів та зміцнювати таким чином довіру споживачів. Проте, треба додати, що залучення на депозитне обслуговування необхідної кількості фізичних осіб залежить не лише від зручних та привабливих умов, високої якості депозитних продуктів банку, але й від можливості отримати комплексне обслуговування, яке передбачає купівлю інших банківських продуктів на пільгових умовах.

Для покращення організаційного процесу управління депозитною діяльністю АКБ "Укрсоцбанк" пропонується використовувати модель структурно-функціонального моделювання, яка дозволить фінансовому аналітику отримати уяву проведення процесу управління депозитною діяльністю банку через проведення аналітичної роботи, враховуючи, що від процентних ставок за депозитами залежить прибуток банку, що сприятиме його подальшому ефективному розвитку.

Для оцінки ефективності функціонування банку в цілому необхідно мати інструменти, що спроможні дати інтегральну оцінку загальної роботи банку. Тому, другий підрозділ присвячено складанню рейтингів відділень АКБ "Укрсоцбанк" за рівнем депозитного обслуговування. Таксономічний аналіз дозволив виявити, які відділення, і за рахунок яких показників найбільш ефективно залучали депозитні ресурси. Така оцінка дає можливість банку ефективно позиціонувати себе на ринку, виявляти недоліки в роботі, приймати управлінські рішення на рівні окремих банківських відділень.

Для оцінки фінансового стану банку у рамках внутрішнього контролю, для порівняння його роботи з діяльністю схожих кредитних організацій використовуються різні системи рейтингів, інформаційним забезпеченням яких є фінансова звітність банків, що подається засобами масової інформації. Тому визначення достовірності рейтингів залежить від реальності приведених даних.

Третій підрозділ було присвячено розробці нового депозитного продукту "Оптимальний" з урахуванням конкурентних переваг АКБ "Укрсоцбанк" серед кращих у залученні клієнтів банків України, а також оцінкою переваг клієнтів з використанням методу аналізу ієрархій Т. Сааті.

Запровадження нового виду депозиту дозволить підвищити прибутковість від депозитних операцій при збереженні сприятливого рівня ліквідності та розширити набір послуг банку, що підвищить зацікавленість банківської клієнтури.

В ході проведеного дослідження було виявлено, що Укрсоцбанк посідає сьому позицію за критеріями довіри населення, розвиненістю філіальної мережі та тарифною політикою. Тому пропонується ряд заходів щодо покращення депозитної діяльності АКБ "Укрсоцбанк", основна увага яких належить визначенню побажань клієнтів.

Размещено на Allbest.ru