Организация банковской системы в Республике Беларусь

В Беларуси сегодня финансовые услуги предоставляют страховые организации, лизинговые компании и РУП «Белпочта», такие институты как пенсионные и инновационные фонды находятся в стадии становления. Наиболее ресурсоемким является страховой сектор Республики Беларусь. На 1 января 2011 г. он включал в себя 24 страховые компании, 8 из которых находились под контролем иностранного капитала, 8 - государственного, 8 - частного. Вместе с тем по такому показателю, как доля собранных страховых взносов по отношению к ВВП, составляющему 0,82%, Беларусь значительно отстает от большинства европейских стран [19, с. 12].

Сегодня в рейтинге Всемирного банка по показателю «кредитование» Беларусь находился на 112 месте. Одним из шагов по улучшению сложившейся ситуации может стать совершенствование законодательства в части залогов и обеспечения кредитов. Сейчас в единый реестр залога, на который обязаны опираться банки при выдаче кредитов, включены только данные о залоге недвижимости и автотранспорта. Необходимо дополнить данный реестр такими позициями, как ценные бумаги, сельскохозяйственная и иная техника, другое имущество. Это позволит сделать кредит более доступным для бизнеса [10, с. 29].

Существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных ресурсов и капиталов, развития конкуренции среди банков.

В целях повышения надежности финансово-кредитной системы 21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь №261 «О создании ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Основной целью этой организации будет являться развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов. Действующий в настоящее время механизм финансирования (в том числе льготного) приоритетных государственных программ далек от идеала. Его несовершенство способствует нарастанию системных рисков в банковском секторе и, в конечном счете, препятствует устойчивому экономическому развитию как страны в целом, так и банковской системы в частности. Создание Банка развития будет способствовать повышению оперативности, ответственности и эффективности при принятии решений по выбору и финансовой поддержке ключевых инвестиционных проектов при одновременном снижении основных рисков банковского сектора, которыми являются кредитный риск и риск ликвидности. Будет устранено квазибюджетное финансирование, что повысит прозрачность статистической информации в частности и работы экономики в целом [19, с. 11].

К направлениям совершенствования процесса банковского кредитования относится активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Одним из направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является дальнейшее расширение сети центров облуживания физических лиц и сети электронных коммуникаций.

Направлением, по которому в последнее время развивалось потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной кредитной базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна» [18, с. 9]. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банков в течение одного дня. В целях совершенствования процедуры кредитования необходимо дальнейшее упрощение процедуры заключения кредитного договора, расширение практики выдачи кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по картсчету, что существенно ускорит процесс кредитования. При этом расширяется возможность банков контролировать риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем официальных доходов заемщика и его кредитной историей.

Одной из главных проблем является увеличение объемов долгосрочного кредитования на капитальные вложения, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, призванные способствовать инновационному развитию национальной экономики. Основой этого является рост кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Республики Беларусь.

Актуальными направлениями увеличения кредитно-инвестиционной деятельности банков являются: внедрение ипотечного кредитования; финансовый лизинг; расширение инвестиционных и других операций с ценными бумагами.

Как известно, банки охотнее выдают кредит хорошо работающим предприятиям. В то же время одна из важных функций банков - «выращивать» новые производства, обеспечивая новыми клиентами себя и создавая конкурентоспособные предприятия для экономики. Вместе с тем реализация данного направления всецело зависит от состояния реального сектора экономики.

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических преобразованиях, как интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного сектора частных организаций; создание высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций путем принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в непростых современных условиях необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, поддержание доходов населения, снижение инфляции, сбалансированность внешней торговли) и условий, определяемых состоянием самой банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП, расширение конкуренции среди банков, снижение кредитного и иных рисков, привлечение средств населения на долгосрочной основе, усиление финансовой дисциплины, активизация привлечения иностранного капитала).

Реализация органами государственного управления и банками данных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

Заключение

По результатам работы можно сформулировать следующие выводы:

1. Банковская система - совокупность институтов, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов.

2. Практикой сформировано два основных типа банковских систем: централизованная (одноуровневая) и рыночная (двухуровневая). В условиях одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, в том числе и центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняют схожие функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Двухуровневая банковская система включает верхний уровень - центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а также коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, функционирующие на принципах рыночной экономики.

3. Центральный банк - важнейшее звено банковской системы. Его главная задача - обеспечение устойчивости официальной денежной единицы, кредитно-денежное регулирование экономической системы.

4. Осуществляя денежно-кредитное регулирование, а также регулирование ресурсной базы коммерческих банков, центральный банк проводит политику минимальных резервов, устанавливает определенный уровень ставки рефинансирования, осуществляет операции на открытом рынке.

5. Деятельность коммерческих банков основана на выполнении определенных операций, которые можно разделить на активные и пассивные. Пассивными называются операции по мобилизации свободных денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка. Активные операции банков можно охарактеризовать как деятельность по размещению имеющихся у банка ресурсов.

6. Банковская система Республики Беларусь состоит из 2 уровней: первый уровень образует Национальный банк РБ, второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

7. К актам банковского законодательства РБ относятся: законодательные акты (Конституция РБ, Гражданский кодекс РБ, Банковский кодекс, законы РБ, декреты и указы Президента РБ); распоряжения Президента РБ, которые носят нормативный характер; постановления Правительства РБ; нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством РБ или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

8. На 16 декабря 2011 г. в Республике Беларусь насчитывался 31 действующий банк, из которых 26 банков - с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, с иностранным участием свыше 50% - 14. При этом ключевую роль в банковской системе страны играют государственные банки.

9. В Республике Беларусь в 2003-2009 гг. наблюдалось активное развитие банковского сектора. Динамично развивался рынок розничных банковских слуг: активно развивалось кредитование, рынок пластиковых карточек, существенные объемы средств размещались в депозиты. Проводилась активная работа с юридическими лицами.

10. В качестве положительных тенденций развития банковской системы республики следует выделить создание Кредитного бюро, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования (введение понятия полной процентной ставки, регламентация состава комиссионных сборов, представление информации о суммах ежемесячных платежей). Следует отметить активное проведением банками рекламных компаний о возможностях кредитования, создание Интернет-сайтов, СМС-информирование, открытие Call-центров. Были приняты документы, гарантирующие полную сохранность вкладов населения во всех банках страны, создано Агентство по гарантированному возмещению депозитов физических лиц.

11. Вместе с тем в 2011 г. белорусские банки оказались в очень непростой ситуации. Из-за высокой инфляции в 2011 году ставка рефинансирования повышалась 12 раз (с 12% на 16.03.2011 до 45% по состоянию на 12.12.2011 г.). В связи с этим существенно выросли процентные ставки по кредитам. Это привело к сокращению кредитования: активность выдачи кредитов населению с начала 2011 г. сократилась примерно в три раза; темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за этот период почти в два раза. Существенно увеличилась нагрузка на кредитополучателей, у которых займы номинированы в валюте. Рублевые кредиты, процентные ставки по которым привязаны к растущей ставке рефинансирования, также значительно отражаются на финансовом положении заемщиков. В результате увеличивается нагрузка по обслуживанию кредитов. Существенно возросла доля проблемной задолженности. Снизилась активность населения и субъектов хозяйствования по размещение средств в депозиты; была дезориентирована работа валютного рынка.

12. Для повышения устойчивости банковского сектора требуются соответствующие макроэкономические условия, которые будут обеспечивать безопасное развитие банков, повышать их возможности по кредитованию экономики. Среди них преодоление диспропорций между экспортом и импортом, поддержание реальных доходов населения, снижение инфляции, стабилизация ситуации на валютном рынке.

13. Мероприятиями по повышению эффективности функционирования банковского сектора страны должны стать: всемерное поощрение конкуренции среди банков и создание для этого необходимых условий, оптимизация механизма кредитования государственных программ, активизация работы с внешними финансовыми рынками, увеличение объемов долгосрочного кредитования на инновационное развитие национальной экономики, развитие финансового лизинга, реализация мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся кредитной задолженности.

Список источников

1. Алексеева, Т. Развитие банков - вклад в укрепление экономики / А. Алексеева, О. Жуковец // Финансы, учет, аудит. - 2007. - №5. - С. 32-34.

2. Алымов, Ю.М. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь-сентябрь 2011 г. и задачи банковской системы по их реализации в IV квартале 2011 г. / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2011. - №31. - С. 5-9.

3. Бюллетень банковской статистики. Ежегодник (2000-2010). Национальный банк РБ. - 209 с.

4. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск: МИУ, 2006. - 179 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Е. Алпатов [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2003. - 624 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.

8. Каллаур, П.В. Развитие банковской системы Республики Беларусь в условиях восстановления экономического роста / П.В. Каллаур // Вестник БГЭУ. - 2010. - №4. - С. 5-11.

9. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. - 2010. - №5. - С. 15-23.

10. Коржевич, К. Доступный кредит. Будет ли он в 2011-м? / Коржевич, К. // Дело. - 2010. - №12. - С. 26-29.

11. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И. Кузнецова. - 2-е изд. - М.: Юнити, 565 с.

12. Лемешевский И.М. Макроэкономика: Учеб. пособие. - Мн.: ООО «ФУАинформ», 2004. - Ч. 3. Экономическая теория. - 576 с.

13. Леонтьев, В.Е., Радковская, Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / Е.В. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание, 2003. - 384 с.

14. Макроэкономика: учеб. пособие / Т.С. Алексеенко [и др.]; под ред. Л.П. Зеньковой. - Минск: ИВЦ Минфина, 2007. - 380 с., ил.

15. Макроэкономика: социально ориентированный подход: учебник / Э.А. Лутохина [и др.]; под ред. Э.А. Лутохиной. - Минск: ИВЦ Минфина, 2005. - 400 с.: ил.

16. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2002. - 524 с.

17. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь: аналитическое обозрение (январь-октябрь 2011) / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск. - 103 с.

18. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник. - 2008. - №2. - С. 5-13.

19. Полонский, В. Развитие финансово-кредитной системы Республики Беларусь / В. Полонский // Банковский вестник. - 2011. - №28. - С. 9-13.

20. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, Ростов н/Д: МарТ, 2004. - 480 с.

21. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.С. Селищев. - М., СПб, 2007. - 428 с.

Размещено на Allbest.ru