2.3 Анализ потребительского кредитования Бурятского ОСБ № 8601/0182

Бурятским ОСБ № 8601/0182 для населения предоставляются следующие виды кредитов:

· Потребительские кредиты без обеспечения/ под поручительство физических лиц (кредит на неотложные нужды, доверительный кредит);

· Жилищный кредит;

· Кредит "Молодая семья";

· Ипотечный кредит и "Ипотечный +";

· Кредит владельцам личных подсобных хозяйств;

· Образовательный кредит;

· Автокредит и др.

Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций.

Основные требования, предъявляемые к заемщику подразделениями Бурятского ОСБ № 8601/0182 при предоставлении кредитов (приложение 1).

Требования к заемщику:

· Гражданство - Российская Федерация.

· Возраст - не менее 21 года, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

· Наличие постоянного источника доходов за период не менее чем за 6 месяцев, подтверждаемый документально (справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если заемщик не является участником зарплатного проекта).

· Наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества;

· залог транспортных средств и иного имущества;

· гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Требования к поручителю:

· Гражданство - Российская Федерация,

· Возраст - не менее 21 года, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

· Наличие постоянного источника доходов за период не менее чем за 6 месяцев, подтверждаемый документально (справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если поручитель не является участником зарплатного проекта).

Требования к залогу имущества:

· Обязательное страхование в пользу банка переданного в залог имущества от рисков утраты (гибели) или повреждения:

· объектов недвижимости, транспортных средств;

· другого имущества, совокупная оценочная стоимость которых превышает 5 тысяч долларов США (рублевый эквивалент этой суммы).

· Определение оценочной стоимости недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества независимым экспертом, имеющим право на проведение оценки (лицензию). Оценка приобретаемой по целевому жилищному кредиту недвижимости может производиться на основании предоставленного договора купли-продажи, договора инвестирования строительства и т.п., а оценочная стоимость транспортных средств может быть установлена на основании страхового полиса, выданного страховой компанией, рекомендованной Сбербанком России.

Документы, необходимые для получения кредита:

· Заявление-анкета (бланк банка);

· Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителей и/или залогодателей;

· Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

· для работающих - справки предприятий, на которых работают заемщик и его поручители (по форме 2-НДФЛ), также предоставляется копия трудовой книжки, заверенная работодателем:

· для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения;

· для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

· разрешение на занятие предпринимательской деятельностью, в котором должен быть указан срок функционирования и нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности - лицензию;

· налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода;

· уведомление Инспекции Министерства РФ по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения;

· книгу учета доходов и расходов за период не менее шести последних месяцев и кассовую книгу за тот же период;

· справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

· другие документы, отражающие финансовое положение.

Кредитование частных клиентов является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией, поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.

Таблица 13

Процентные ставки по продуктам, предоставляемым по технологии "Кредитная фабрика" с 17 сентября 2012 года (приложение 8)

При обращении заемщика в банк с целью получения кредита кредитный инспектор выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, а также знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный инспектор проводит проверку представленных Заемщиком и его поручителями документов и сведений, указанных в заявлении - анкете и рассчитывает платежеспособность Заемщика и его поручителей.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, поручителей, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Разрешено, что поручителями были физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители.

Кредитный отдел направляет пакет документов в подразделение безопасности Банка и по результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих правил подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитный отдел.

Заключение кредитного отдела должно включать в себя следующее:

· общие сведения о Заемщике - ФИО, возраст, место постоянного проживания (регистрации), место работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;

· параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечения);

· кредитная история Заемщика о своевременности и полноте исполнения им иных договорных обязательств;

· сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

· расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

· обеспечение кредита:

· сведения о поручителях - физических лицах (аналогично сведений о Заемщике)

· другие виды обеспечения.

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика.

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика:

Р = ЧД Ч К Ч t (4)

где: ЧД - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины чистого дохода;

К = 0,6 при ЧД до 25 000 рублей (включительно);

К = 0,7 при ЧД от 25 000 до 45 000 рублей (включительно);

К = 0,8 при ЧД свыше 45 000 рублей;

t - срок кредитования в месяцах.

Пример расчета максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.

К примеру, Иванова Анна Григорьевна предоставила кредитную заявку на получение потребительского кредита без обеспечения в размере 40 000 руб. Целью заемщицы служило личное потребление. Срок кредитования составляет 5 лет, выбранный заемщиком срок - 3 года. Ставка годовых процентов в рублях - 25,50%, так как Иванова А.Г. не является работницей предприятия - участника Зарплатного проекта. Она предоставила свою заработную плату за 6 последних месяцев 2012 и 2013 года, размер которой составил 90376 руб. Рассчитаем среднемесячный доход: 90376/6 = 15062,67 руб., далее определим платежеспособность заемщика.

Р = ЧД Ч К Ч t, где К=0,6 т. к среднемесячный доход ? 25 000 руб.

Р = 15062,67 Ч 0,6 Ч 12 Ч 3 = 108451,12 руб.

Исходя из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального уровня кредита:

Sp = (5)

Sp =

Таким образом, размер кредита, который может быть выдан Бурятским ОСБ № 8601/0182 Ивановой А.Г., составил 86072,32 руб., т.е. она может взять кредит в банке по своему желанию, но в пределах этой суммы.

Точно также проводится анализ платежеспособности поручителей Заемщика.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков и организации погашения кредита.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора в безналичном порядке путем:

· зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

· зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная месяца, следующего за месяцем получения кредита в тот же день, в который был выдан кредит. Погашение основного долга и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами.

По этим платежам ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

(6)

где: Пл - аннуитетный платеж по кредиту;

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - срок пользования кредитом (в месяцах)

(7)

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть, но строго в установленное число, которым выступает дата платежа по графику. Из примера Иванова А.Г. обязана строго в указанные сроки производить платеж, а в случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ей будет начисляться проценты.

В приведенном примере сумма максимального займа составляет 86072,32 рублей. Кредит взят на сумму 40000 руб. сроком на 3 года под 25,50 % годовых. Эксперт кредитного отдела, готовит график погашения платежей по договору Ивановой А.Г. (приложение 9).

Таблица 14

Анализ графика погашения платежей

По данным таблицы 14 можно сделать выводы: заемщику выгоден аннуитетный график платежей, так как переплата по кредиту небольшая, также может быть удобна и для заемщика, и для банка дата платежа, т.е. со дня выдачи кредита она остается неизменной датой его погашения/досрочного погашения; равновеликий платеж при аннуитетной схеме тоже удобен заемщику, так как ему не надо определять каждый месяц размер платежа - он всегда одного размера, ведь зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.

Таблица 15

Анализ заемщиков по видам кредитных продуктов в Бурятском ОСБ № 8601/0182 за 2010 - 2012 гг.

По данным таблицы 15 можно сделать выводы: самыми популярным у населения является Потребительский кредит без обеспечения - его удельный вес составляет более 64,44 % в 2012 году от общего числа заемщиков; значительный рост заемщиков по сравнению с 2010 и 2011 годах отмечается в жилищном кредитовании, в 2012 году было выдано 104 жилищных кредита;

сравнивая данные 2010 и 2011 гг. можно сказать что, по всем видам кредитов отмечается снижение количества заемщиков - это негативное явление в деятельности Бурятского ОСБ № 8601/0182, возможно это объясняется все еще большим количеством безработных из-за сокращения и снижением заработной платы у населения, а так же тем, что на рынке банковских услуг в г. Кяхта появился конкурент, а именно "Байкал Банк", но в 2012 году по сравнению с 2011 годом количество заемщиков заметно повысилось так же по всем видам кредитных продуктов (всего заемщиков 3200 чел. в 2012 г по сравнению с 2011 - 2300 чел.) и послужило положительной тенденцией в деятельности банка.

Более наглядно рост числа заемщиков за 3 года можно изобразить на рисунке 6.

Рисунок 6 - Рост числа заемщиков в Бурятском ОСБ № 8601/0182, в отделе кредитования физических лиц по видам кредитов за 3 года

Таблица 16

Темпы роста числа заемщиков по видам кредитов

По данным таблицы 16 можно сделать вывод, что в 2011 году наблюдалось снижение общего числа заемщиков на 600 человек или 73,33 %, возможно, это произошло в основном из-за того, что в нашем городе в это время было значительное сокращение рабочих мест и затруднительное финансовое положение в целом по всей стране, но положительным фактором послужило то, что в 2012 году можно отметить значительное повышение общего числа заемщиков - 900 человек.

Таблица 17

Динамика объема выданных кредитных средств по Бурятскому ОСБ №8601/0182

По данным таблицы 17, можно сделать вывод, что сумма выданных денежных средств в 2012 году значительно увеличилась на 217,257 млн. руб. по сравнению с 2011 г., также значительно увеличилась сумма денежных средств по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц на 84,060 млн. руб., также, следует отметить, что в 2011 году наблюдалось большое увеличение суммы денежных средств по выданным кредитам на 31,800 млн. руб. по сравнению с 2010 годом, несмотря на то, что за этот год наблюдалось снижение общего числа заемщиков. В целом, в 2012 году было значительное увеличение суммы денежных средств по всем видам кредитов, что положительно повлияло на деятельность Бурятского ОСБ № 8601/0182.

Значительное увеличение популярности жилищных кредитов связано в первую очередь с тем, что появилась возможность погашения кредита средствами сертификата на материнский капитал.

Рассматривая динамику выдачи кредитов частным лицам, интересно будет рассмотреть и изменения процентных ставок по кредитам за период с 2010 года по 2012 год.

Таблица 18

Динамика процентных ставок по кредитам физических лиц за 2010 - 2012 годы

По данным таблицы 18 вычислив среднее арифметическое значение процентов по каждому виду кредитования отдельно, можно сделать выводы об изменениях процентных ставок и представить их в таблице 19.

Таблица 19

Изменение процентных ставок по кредитам физических лиц

Из таблицы 19 видно, что за 3 года процентные ставки постоянно изменялись: в 2011 году ставки по жилищному кредиту были снижены, это объяснялось достаточно стабильным положением, как экономики отделения банка, Сбербанка России, так и экономики страны в целом, но в 2012 году Бурятскому ОСБ № 8601/0182 пришлось несколько раз пересматривать процентные ставки по кредитам, это было связано с проблемами ликвидности банка и все процентные ставки были повышены - по потребительскому кредиту без обеспечения/ под поручительство физических лиц на 4%, по жилищному кредиту и автокредиту на 1%.

Немаловажным фактором, влияющим на стабильность работы банка, является своевременный и полный возврат кредитов, выданных физическим лицам. Как и во всех других банках, в Бурятском ОСБ № 8601/0182 существует кредитный риск при предоставлении кредитов частным лицам.

Динамику просроченной задолженности по кредитам Бурятского ОСБ № 8601/0182, предоставленным физическим лицам за 3 года можно рассмотреть в таблицах 20 и 21.

Таблица 20

Динамика удельного веса по количеству просроченной задолженности по кредитам Бурятского ОСБ № 8601/0182, предоставленным физическим лицам за 2010 - 2012 гг.

По данным таблицы 20 можно сделать вывод, что в 2012 году наблюдалось резкое повышение просроченной задолженности по потребительским кредитам без обеспечения на 63 чел. и потребительскому кредиту под поручительство физ. лиц на 39 чел. Это неблагоприятно сказалось на деятельности банка, общее количество просроченной задолженности увеличилось в 2012 году на 103 человека по сравнению с 2011 годом.

Рассмотрим на рисунке 7 количество просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за 3 года.

Рисунок 7 - Количество просроченной задолженности по кредитам Бурятского ОСБ № 8601/0182, предоставленным физическим лицам за 3 года

Таблица 21

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам Бурятского ОСБ № 8601/0182, предоставленным физическим лицам за 2010 - 2012 гг. в тыс. руб.

По данным таблицы 21 можно сделать вывод, что в 2011 г. произошло снижение доли просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам, но в 2012 г. отмечено их значительное увеличение на 188800 руб. если учесть факт, что анализ финансового состояния отделения банка показал совершение им высокодоходных, но в тоже время и высоко рискованных операций и повышение доли просроченных кредитов, предоставляемых банком физическим лицам, позволяет сказать следующее:

банку следует применять более эффективные методы анализа кредитоспособности физических лиц;

повысить уровень качества управления кредитным риском в Бурятском ОСБ № 8601/0182.

По проделанному анализу потребительского кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182 можно сделать вывод, что 2012 год был, весьма, благоприятным для банка, так как наблюдалось значительное повышение заемщиков, благодаря мероприятиям, проводимым Бурятским ОСБ № 8601/0182 для привлечения клиентов в целях повышения конкурентоспособности; сумма выданных денежных средств была увеличена более чем на половину, несмотря на повышение процентных ставок по всем видам кредитов; после затруднительного положения отдела кредитования физических лиц в 2011 году, оно быстро стабилизировалось за 2012 год.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что Бурятское ОСБ № 8601/0182 является стабильным банком. Прибыль, получаемая банком, с каждым годом увеличивалась, на протяжении 2012 г. отделение занимало одно из первых мест по размеру чистой прибыли и прибыли на одного работника среди банков Кяхтинского района. Положительной характеристикой деятельности банка послужило то, что процентные расходы банка полностью покрываются процентными доходами, кроме того, процентная маржа имела тенденцию к увеличению, это говорит об эффективной процентной политике банка. В целом, анализ показал, что структура доходов и расходов была достаточно стабильна и не подвержена значительным колебаниям, отделение банка не исчерпало своих возможностей увеличения прибыльности за счет прироста доходов.

При благоприятном развитии экономики и улучшении качества управления Бурятское ОСБ № 8601/0182 имеет значительный потенциал в увеличении прибыли.

3. Перспективы развития кредитования физических лиц в бурятском осб № 8601/0182 г. кяхта