Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

структура кредита стадии движения кредита основа кредита

1. Структура кредита:

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются прежде всего субъекты кредитных отношений. Субъекты кредитной сделки всегда выступают как кредитор и заемщик. Становление отношений «кредитор - заемщик» происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором покупатель - должником. Но, товарное обращение - не единственная база возникновения отношений «кредитор - заемщик». Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом полюсе - его уплата.

Субъекты кредитных отношений

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес. Взаимосвязи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи-то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, благодаря которому становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости - фундаментальное качество кредита.

Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит - это не только кредитор, не только заемщик или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

2. Стадии движения кредита:

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Рк - Пкз - Ик…Вр…Вк… - Пкс,

Рк - размещение кредита;

Пкз - получение кредита заемщиками;

Ик - использование кредита;

Вр - высвобождение ресурсов;

Вк - возврат временно заимствованной стоимости;

Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Подобно тому, как в структуре кредита не следует противопоставлять один его элемент другому, в анализе стадий движения ссуженной стоимости нельзя искусственно вычленять одну из них, возводить в ранг основополагающей при анализе сущности данной экономической категории.

Размещение кредита (Рк) - важный момент для практики. Кредитор не может раздавать ссуженную стоимость «щедрой рукой» всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятое решение приведет к наиболее рациональному вложению кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком (Пкз) может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. Получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита (Ик).

Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно заимствованную стоимость. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Эта стадия является материальной базой для перехода кредита на следующую стадию.

Возврат кредита (Вк) выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), - завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути и характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может не совпадать. Это и позволило обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение» кредита на каждой из них.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающего стадии, относящиеся не только к обмену. Собственно кредитные отношения, как уже отмечалось, возникают тем не менее в сфере обращения.

3. Основа кредита:

Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы. Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем держится сущность и чем она определяется. Можно также предположить, что она составляет главное в сущности, определяющее свойство кредита, влияющее на все другие свойства.

Основой кредита является возвратность. Возвратность кредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости является всеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости становится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождение стоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратность представляет собой специфическое свойство кредитных отношений. Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Экономической основой возвратности является кругооборот средств у заемщика и их обязательное наличие к сроку возврата.

Кроме возвратности, хотелось бы отметить и такие свойства кредита, как срочность и платность.

Срочность - кредит должен быть не просто возвращен, а в срок, оговоренный сторонами. Вместе с тем существует понятие онкольного кредита, выдаваемого без указания срока возврата - на условиях до востребования. Причем, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, то сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (хотя условиями договора может быть предусмотрена и иная формулировка - немедленно, на следующий день и др.).

Платность - заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него средств. Экономическое содержание платности заключается в передаче заемщиком части полученной им прибыли кредитору в виде ссудного процента, выступающего своеобразной ценой кредита. Он выражается в процентной ставке, которая представляет собой отношение процентного дохода кредитора к сумме кредита^. Её величина зависит от срока кредита, риска его невозврата, обеспеченности кредита, спросе на него, от уровня и динамики инфляции и других факторов. Особый характер отношений кредитора и заемщика может обусловить использование нулевой величины ссудного процента (беспроцентный кредит).

Подводя итоги, стоит отметить, что сущность как выражение специфического имеет немало оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. Поэтому определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них будет выражать то или иное его качество, показывать ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы. Так, можно предположить, что кредит - это: взаимоотношения между кредитором и заемщиком, возвратное движение стоимости, движение платежных средств на началах возвратности, движение ссуженной стоимости, движение ссудного капитала, размещение и использование ресурсов на началах возвратности, предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Преимущество этих и других определений состоит в том, что каждое из них охватывает ту или иную сторону сущности кредита. Недостаток заключается в том, что каждое из них в известной степени является ограниченным, не выражает всей сущности, поэтому не может претендовать на исчерпывающую полноту. Было бы неправильным делать акцент на одном из этих качеств в ущерб другим глубинным качествам кредитных отношений.

Не претендуя на полное выражение сущности кредита, можно его охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

Сущность кредита как экономической категории, отражающей движение ссудного капитала, также проявляется в его функциях. Функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом определяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой функции кредита - перераспределительной.

Первая особенность перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую особенность - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья особенность функции касается характера перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.

Важна и четвертая особенность перераспределительной функции кредита. В перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Стоимость передается заемщику, и уже в этом заключается ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды.

Пятая особенность заключается в том, что стоимость передается чаше всего без участия посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. В современных условиях вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет не функцию всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

Рассмотрим формы кредитов физических лиц. Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика.

Таблица 1.1 - Классификация форм кредита

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В современных условиях преобладает денежная форма кредита. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Товарная форма используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в форме товара), то в этом случае более правильно считать, что действует смешанная форма кредита.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Выделяют и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Под явной формой кредита понимается кредит на заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита - форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений (ростовщическая форма кредита) которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма современного кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Для раскрытия темы моей дипломной работы важное значение имеет банковская форма кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение товаров, жилья, автомобилей, капитальный ремонт домов, хозяйственное обзаведение и др.

Для данной дипломной работы предложим классификацию форм кредитования физических лиц.

Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Рассмотрев сущность кредита, его функции и формы, можем перейти к раскрытию роли кредита в экономике.

Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов: кредит содействует непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала; участвует в регулировании процесса воспроизводства; способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса; прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики; способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения; повышает жизненный уровень населения; создает благоприятные условия для развития международных экономических связей. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

1.2 Современная система кредитования физических лиц

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно - увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.

Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является запретительным для экономики. Одновременно он является естественным результатом:

* во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом значительно уступает многим даже не самым крупнейшим отдельно взятым иностранным банкам;

* во-вторых, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом рынке: если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться. Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень затрат и другие нормативы требования, а некоторые не получают ничего. Кроме того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по финансовому мониторингу, по системе страхования - все они требуют существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. При этом требуется огромный объем отчетности, что также отражается на процентной ставке. Все это приводит к удорожанию денег;

* в-третьих, негативных ожиданий со стороны кредитных организаций: в этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут от не пущенных в кредитный оборот денег. Завышение маржи - это тоже своего рода отказ от кредитования. Существуют «запретительные» процентные ставки, когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.

Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по этой ставке.

Необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается Центральным Банком РФ и Правительством РФ и затем ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация Российских Банков постоянно настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в официальном государственном документе это нашло свое отражение. Необходимо публично объявить, что государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций.

Удовлетворение потребительских нужд населения - сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до пяти лет, процент - от 15 до 25% в рублях и от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны.

Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 минут или ждать решения о выдаче ссуды неделю. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

Ипотечное кредитование в России развивалось бурно, сложно и через большие трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей экономики и социальной сферы. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству за 2009 год, более 60% российских семей нуждалось в улучшении жилищных условий. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на 1 россиянина приходится около 21 кв. м. жилой площади. Для сравнения: в США - 70 кв. м., в Великобритании - 62 кв. м., в Германии - 50 кв. м.

Повышение доступности ипотечных ссуд в современных условиях во многом необходимо связывать с деятельностью Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), являющегося главным оператором вторичного рынка закладных. АИЖК создано в 1997 году на основании постановления правительства. Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до тридцати лет, проценты - от 12 до 18% в рублях и от 9 до 15% в валюте (доллары и евро).

Ипотечное кредитование мало развито, но очень перспективно. Интерес к нему со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.

Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита. Например, Собинбанк оговаривает, что размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода. Обычно, банки указывают перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы недавно начали появляться.

Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или Евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-18% годовых в валюте (доллары и евро) и 12-25% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

По нашему мнению интересной и перспективной для России может стать такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование (образовательные кредиты). В рыночно развитых странах такие кредиты давно и прочно стали обыденным явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с низким уровнем банковского процента, используемые для оплаты обучения детей в школах и колледжах, студентов - в вузах. Процентные ставки по образовательным кредитам составляют 5-12% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от пяти до одиннадцати лет.

Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что эффективная система высшего образования является в конечном счете главной предпосылкой процветания экономики любой страны, поэтому важно обеспечить доступность вузов для одаренных молодых людей, в том числе через такую альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как практика банковского кредитования студентов.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее популярные, и, на мой взгляд, наиболее перспективные виды кредитования населения.

На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Правда, такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Ведь физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной компании «Гермес» в капитал «Дрезденбанка»). Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

1.3 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Кредитоспособность - это способность и готовность лица своевременно (в определенном будущем) и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты).

При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два вопроса:

1. как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора);

2. как оценивать, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять).

Адекватно оценить кредитоспособность заемщика - значит обоснованно, по возможности убедительно ответить на оба указанных вопроса.