Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы (на примере Бурятского ОСБ № 8601/0182 г. Кяхта)
Принципы кредитования, виды и функции кредитов. Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере бурятского отделения сбербанка России № 8601/0182 г. Кяхта. Основные проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 24.04.2014 |
| Размер файла | 697,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В Сбербанке при кредитовании пенсионеров в расчет платежеспособности заемщика принимается сумма дохода по месту работы, в случае если платежеспособности пенсионера недостаточно, для получения кредита в требуемом ему объеме, то в расчет общего совокупного дохода Сбербанк может принять пенсию или заработную плату супруга, который будет выступать в качестве созаемщика по кредитному договору.
Следует отметить и также то, в каком возрасте заемщик будет возвращать кредит - по требованиям Сбербанка для пенсионеров срок пользования средствами должен полностью приходиться на пенсионный возраст.
Рассмотрим подробно условия необеспеченных и обеспеченных пенсионных кредитов в Сбербанке.
Потребительский необеспеченный кредит
Требования к заемщику: возраст на момент погашения кредита не более 65 лет, условия кредитования:
Сумма кредита:
· от 15 000 до 1 500 000 рублей;
· от 450 до 50 000 долларов США;
· от 300 до 38 000 Евро.
Процентная ставка кредита в рублях при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке:
· Для кредита на срок от 3 до 24 месяцев от 15,75%
· Для кредита на срок более 24 месяцев от 16,65%
Процентная ставка кредита в рублях при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке при хорошей кредитной истории:
· Для кредита на срок от 3 до 24 месяцев от 15,30%
· Для кредита на срок более 24 месяцев от 16, 20%
Срок кредитования от 3 месяцев до 5 лет.
Условия кредитования пенсионеров, получающих пенсию не через Сбербанк, вне зависимости от кредитной истории процентная ставка будет таковой:
· по кредитам в рублях от 16,00% до 20,00% годовых;
· по валютным вкладам от 14,5% до 15,4% годовых;
Приведенные ставки кредитования соответствуют ставкам по кредитам заемщикам, которые получают заработную плату через банк.
Комплект документов, который требуется предоставить в банк, определяется в зависимости от желаемого размера кредита: заемщику, получающему пенсию через Сбербанк и рассчитывающему на кредит в размере, обусловленном только величиной пенсии, достаточно предоставить лишь свой паспорт, а срок принятия решения составит 2 часа.
Документы, необходимые пенсионеру, не получающему пенсию через Сбербанк:
· паспорт РФ с постоянной регистрацией;
· документ о временной регистрации, при отсутствии постоянной по месту пребывания;
· справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Срок рассмотрения кредитной заявки в данном случае составит уже 2 рабочих дня.
Для увеличения размера испрашиваемого кредита работающим пенсионерам необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие их трудовую занятость и доход по месту своей работы, также могут учитываться и иные источники дохода, к примеру, доходы от сдачи в аренду недвижимости. Для подтверждения этих доходов требуется предоставить документы на право собственности сдаваемой недвижимости, арендный договор и копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц. Если у пенсионера имеются дополнительные доходы, по которым налоги удерживаются налоговыми агентами, то эти доходы должны быть подтверждены справкой о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий год.
Погашение кредита производится равными ежемесячными платежами, допускается досрочное погашение кредита, но в дату ежемесячного платежа без ограничения суммы досрочного погашения, комиссия за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита установлена на уровне 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Сумма страхового взноса за год от 0,8 до 1,8% страховой суммы, она рассчитывается индивидуально, исходя из сроков кредитования, размера страховой суммы и программы страхования.
Для кредитования пенсионеров, возраст которых на момент погашения кредита будет больше 65 лет, применяется потребительский кредит с обеспечением, такой же кредит используется для повышения суммы кредита при включении в кредитный договор созаемщика - супруга. Обеспечением кредита здесь выступает либо наличие поручителей, но не более двух физических лиц, либо залог объектов недвижимости.
По сравнению с кредитом без обеспечения максимальная сумма кредита увеличена до 3 млн. руб., 100 тыс. долларов США или 76 тыс. Евро.
Процентная ставка составляет:
1) кредит в рублях при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке:
· Для кредита на срок от 3 до 24 месяцев от 14,85%;
· Для кредита на срок более 24 месяцев от 15,75%;
2) кредит в рублях при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке при хорошей кредитной истории:
· Для кредита на срок от 3 до 24 месяцев от 14,40%;
· Для кредита на срок более 24 месяцев от 15,30%;
Процентная ставка кредита в валюте при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке от 12,60%, независимо от срока кредита;
Процентная ставка кредита в валюте при получении пенсии на счет либо вклад в Сбербанке от 12,15%, независимо от срока кредита и при условии хорошей кредитной истории.
Процентная ставка кредитования для пенсионеров, которые получают пенсию не через Сбербанк, вне зависимости от кредитной истории:
· по кредитам в рублях от 15,00% до 19,00% годовых;
· по валютным вкладам - от 13,5% до 14,4% годовых.
Документы, требуемые от заемщика и поручителей, соответствуют требованиям к документам по кредиту без обеспечения. В случае передачи в залог объекта жилой недвижимости дополнительно представляется документ, который подтверждает наличие у залогодателя иного пригодного для постоянного проживания жилья.
Таким образом, кредитование граждан пенсионного возраста является для Сбербанка стандартной банковской услугой, хотя и имеющей некоторые особенности по сравнению с другими возрастными группами заемщиков, причем, пенсионные кредиты рассматриваются как одни из наименее рискованных, что позволяет банку применять выгодные процентные ставки.
3.2 Разработка мероприятий по внедрению пенсионного кредита в Бурятском ОСБ № 8601/0182
По результатам анализа потребительского кредитования сформирован перечень мероприятий, направленных на увеличение эффективности каналов сбыта потребительских кредитов с целью совершенствования кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182 - рисунок 9.
Рисунок 9 - Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в Бурятском ОСБ № 8601/0182
Таким образом, общий план действий предполагает проведение мероприятий на уровне Бурятского ОСБ № 8601/0182 в г. Кяхта. Необходимо отметить, что тщательной проработке подлежит вторая группа мероприятий, которая будет реализована посредством расширения каналов сбыта потребительских кредитов путем внедрения пенсионного кредита. В Бурятском ОСБ № 8601/0182 уделяется недостаточное внимание пожилым слоям населения, то есть гражданам пенсионного возраста, в связи с этим необходимо предложить кредит, который заинтересуют пожилое население.
Рассмотрим какие требования пенсионеры будут предъявлять к данному кредиту в таблице 23.
Таблица 23
Требования, предъявляемые к пенсионному кредиту в Бурятском ОСБ № 8601/0182
|
Требования, предъявляемые к новому виду кредита |
Соответствие (+) или несоответствие (-) предъявляемым требованиям |
|
|
Минимум необходимых документов |
+ |
|
|
Низкие проценты по кредиту |
+ |
|
|
Близость пункта оформления кредита |
+ |
|
|
Возможность преждевременного погашения кредита |
+ |
|
|
Возможность продления срока действия кредита |
- |
|
|
Доступность информации о данном виде кредита |
+ |
Из данных таблицы 23 видно, что среди всех требований населения к новому виду кредита выявлен всего один недостаток, касающийся отсутствия возможности продления срока действия кредита, что объясняется согласованием срока действия данного кредита в кредитном договоре.
Рассмотрим все преимущества этого кредита:
· быстрое решение при рассмотрении кредитной заявки (от 2 часов до 2 дней), что в настоящее время очень важно.
· длительные сроки кредита - до 5 лет;
· для пенсионеров, возраст которых на момент погашения кредита не будет превышать 65 лет, кредит может быть предоставлен без обеспечения.
· наличие выгодных условий предоставления пенсионного кредита, что не применяется к пенсионерам при оформлении других видов кредитов.
Воспользовавшись калькулятором Сбербанка по кредиту пенсионерам рассчитаем переплату за кредит (график платежей приведен в приложении 10).
Примерная сумма кредита 40 000,00 руб. на 36 месяцев под 21.5% годовых. Выходит, что размер ежемесячного платежа составит 1 517,29 руб., общая сумма выплат составит 54 622,47 руб. Переплата за кредит - 14 622,47 руб.
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
Предложенные мероприятия реализованы с помощью задач расширения каналов сбыта потребительских кредитов, которые решены посредством внедрения в Бурятском ОСБ № 8601/0182 пенсионного кредита, что приведет к повышению потока клиентов и увеличению количества выдаваемых кредитов.
Для банка важно, чтобы условия пенсионного кредита были выгодными в первую очередь для заемщика, так как прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.
Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Бурятскому ОСБ № 8601/0182 необходимо проводить рекламу по телевидению, на радио, наружную рекламу, а также в периодической печати.
Для банка стоит главной целью выступает охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше клиентов, а одной из задач является задача выбора средства распространения рекламы. Бурятскому ОСБ № 8601/0182 следует более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях, так как большинство клиентов уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, что является большим плюсом банкам-конкурентам.
Проанализируем затраты на рекламу пенсионного кредита. Планируется, что реклама на телевидении и в газетах о появлении нового вида кредита будет проходить в течение 2 месяцев, затраты на рекламу составят в среднем 29200 * 2 = 58400 рублей (расчеты приведены в таблице 24).
Данную рекламу в течение 2 месяцев посмотрит почти все население Кяхтинского района, можно предположить, что за получением пенсионного кредита обратятся гораздо больше человек, а именно пенсионеров.
Таблица 24
Расчет эффективности рекламных мероприятий по повышению числа клиентов
|
Рекламный ресурс |
Содержание Рекламы |
Стоимость Услуги |
Количество |
Расчет Затрат |
|
|
Реклама на телеканале СТС - Байкал |
Бегущая строка, Реклама о появлении пенсионного кредита (примерно 20 слов) |
15 руб. за 1 слово |
2 раза в день |
(20*15) *2*30= 18000 руб. |
|
|
Реклама в эфире телеканала СТС - Байкал |
Видео - ролик о появлении пенсионного кредита |
400 руб. |
25 раз в месяц |
25*400=10000 руб. |
|
|
Редакция газеты "Вести Троицкосавск" |
Реклама о появлении пенсионного кредита |
15 руб. /сл. |
4 раза в месяц |
(20*15) *4=1200 руб. |
|
|
Итого затрат в месяц |
29200 руб. |
По данным таблицы 24 можно сказать, что для успешного введения в Бурятском ОСБ № 8601/0182 пенсионного кредита будет проведена рекламная акция стоимостью 29200 руб.
В год, в среднем, кредит получают 3200 человек (по данным 2012 г.), а население г. Кяхта 19538 человек, отсюда следует, кредит берут 16 % трудоспособного населения, с учетом того, что люди пенсионного возраста часто подают заявки на кредит в Бурятском ОСБ № 8601/0182, предположим, что как минимум 5% получат пенсионный кредит из общего числа пенсионеров 3321 чел., тогда 166 чел. в год возьмут пенсионный кредит, как минимум по 40000 руб. каждый, теперь рассчитаем экономическую эффективность в таблице 25.
Таблица 25
Основные показатели для расчета мероприятия по внедрению пенсионного кредита
|
Показатели |
Сумма, руб. |
|
|
1. Доход от проведения рекламной компании за год составит (166 чел. * 40000 руб.) *15% |
996000 |
|
|
2. Комиссия за открытие ссудного счета (40000 руб. *4% *166 чел.) |
265600 |
|
|
3. Комиссия за ведение ссудного счета (40000 руб. *0,5%*12мес. *166 чел.) |
398400 |
|
|
4. Всего доходов (996000 +265600+398400) руб. |
1660000 |
|
|
Продолжение таблицы 25 |
||
|
5. Затраты на 1 кредитного инспектора, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе: |
308400 |
|
|
5.1 Среднегодовая заработная плата кредитного инспектора (20000*12 мес.) |
240000 |
|
|
5.2 Единый социальный налог (240000 руб. *26%) |
62400 |
|
|
5.3 Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500 руб. *12 мес.) |
6000 |
|
|
6. % уплаченные за использование денежных средств (40000 *6,5%*166 чел.) |
431600 |
|
|
7. Затраты на двухмесячную рекламу (29200 руб. *2 мес.) |
58400 |
|
|
8. всего расходов (240000+62400+6000+431600+58400) |
798400 |
|
|
9. Экономический эффект (п.4 - п.8) (1660000 - 798400 руб.) |
861600 |
|
|
10. Экономическая эффективность (п.9/п.8) (861600/798400), % |
107,9 |
По данным таблицы 25 можно вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, пенсионный кредит в течение года обеспечит прибыль как минимум 861,6 тыс. руб., об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 107,9 %.
Таким образом, кредитование граждан пенсионного возраста является для Сбербанка выгодной банковской услугой, и имеет некоторые особенности по сравнению с другими возрастными группами заемщиков, а именно, пенсионные кредиты рассматриваются как одни из наименее рискованных, что позволяет банку применять выгодные процентные ставки.
Мероприятия по расширению каналов сбыта потребительских кредитов реализованы путем внедрения в Бурятском ОСБ № 8601/0182 пенсионного кредита, который после проведения рекламной акции обеспечит повышение потока клиентов и увеличение общего количества выдаваемых кредитов.
Заключение
Кредит выступает в качестве опоры современной экономики и неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы, и он способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве, т.е. между различными участниками процессов производства и потребления, но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения, т.е. с помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами, кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными, увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
Однако есть и проблемы в кредитовании физических лиц:
1. Используемые зарплатные схемы предприятий - работодатели зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам, в результате чего Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
2. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика и стоимость данных ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
3. Проблемы классификации - необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
4. Проблема залога - механизм реализации залога является неудобным и дорогостоящим занятием, а отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика, при этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия).
В ходе написания работы была изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы: отделения Сберегательного Банка Бурятского ОСБ № 8601/0182, который входит в состав Территориального Байкальского банка. На долю Байкальского банка Сбербанка России приходится около 70% вкладчиков Восточной Сибири, банк занимает около 70% рынка кредитования частных клиентов и свыше 36% рынка кредитования юридических лиц Восточной Сибири.
Бурятское ОСБ № 8601/0182 является стабильным банком, в его деятельности можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции.
Валюта баланса Банка за анализируемый период увеличилась в 1,76 раза в 2012 г. по отношению к 2010 г. и достигла 3976,97 млн. руб.
Показатели ликвидности в течение рассмотренного периода отвечают установленным Банком России нормативам и даже превышают их (более 20%), то есть Бурятское ОСБ № 8601/0182 способно своевременно и в полном размере удовлетворять предъявляемые ему требования.
Прибыль, получаемая банком, с каждым годом увеличивалась: в 2012 г. она увеличилась на 43%, в 2011 г. на 62%. Величина прибыли на одного работника имела тенденцию к росту: 162,30 и 158,23%. На протяжении 2012 г. отделение занимало одно из первых мест по размеру чистой прибыли и прибыли на одного работника среди банков Кяхтинского района. При возрастающих объемах прибыли увеличивались и налоговые отчисления организации, что нашло отражение в динамике.
Наибольший удельный вес в составе всех доходов банка занимали процентные доходы: доля доходов за предоставленный кредит составила 48,9% в среднем за три года - это говорит о том, что кредитные операции являются основными среди активных.
Проведенный анализ расходов показал что, основной статьей расходов банка выступала выплата процентов по вкладам и депозитам населения, общая сумма выплат на указанные цели в 2012 г. составила 174,30 млн. руб. Положительной характеристикой деятельности банка послужило то, что процентные расходы банка были полностью покрыты процентными доходами, кроме того, процентная маржа имела тенденцию к увеличению, что сказало об эффективной процентной политике банка.
Повышение сметной дисциплины, совершенствование банковских технологий обеспечили снижение с 9,06% до 6,57% административно-хозяйственных и операционных расходов в общей стоимости расходов.
Таким образом, анализ показал, что структура доходов и расходов достаточно стабильна и не подвержена значительным колебаниям, банк не исчерпал своих возможностей увеличения прибыльности за счет прироста доходов. При благоприятном развитии экономики и улучшении качества управления банк имеет значительный потенциал в увеличении прибыли.
Основными конкурентами Бурятского ОСБ № 8601/0182, активно продвигающими свои услуги на рынке можно назвать: КБ Росбанк, Русь-банк, Россельхозбанк, КБ АТБ и новый игрок на рынке банковских услуг Кяхтинского района "Байкал-Банк", открытый в декабре 2010 г.
Тарифы Сбербанка не превышают аналогичные тарифы российских банков. Для клиентов со стабильно высокими объемами операций действует система скидок и льгот.
С целью формирования необходимой базы для разработки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования Бурятского ОСБ № 8601/0182 были выявлены основные недостатки организации обслуживания населения при предоставлении кредитов, среди которых были отмечены: высокий уровень требований к заемщику и высокий уровень процентных ставок. С учетом полученных результатов анализа, в третьей главе были разработаны мероприятия по расширению каналов сбыта потребительских кредитов, которые были реализованы путем внедрения пенсионного кредита, после чего предполагается, что возрастет поток клиентов и увеличится количество выдаваемых кредитов.
Эффективность разработанных мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в Бурятском ОСБ № 8601/0182 была подтверждена экономическими расчетами, в результате чего, цель работы достигнута и все поставленные задачи выполнены.
Библиографический список
1. Федеральный Закон от 30.12.2004г. № 218 - ФЗ "О кредитных историях".
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 03.02.1996 № 17-ФЗ. Изм.28.07.2008.
3. Инструкция 1-3р от 16.10.2006г. "О порядке совершения в Сберегательном банке России операций по вкладам физических лиц".
4. Инструкция ЦБ РФ от 16.04.2004. №110-И "Об обязательных нормативах банков".
5. Регламент № 628-2-р от 04.03.04г. "Совершения кассовых операций в Сберегательном банке России и его филиалах" (Редакция 2).
6. Положение ЦБ Российской Федерации "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" №199-II от 09.10.2002г.
7. Положение ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (ред.21.09.2006).
8. Годовой отчет за 2010 г., 2011 г., 2012 г. Бурятского ОСБ № 8601/0182.
9. Устав Бурятского ОСБ № 8601/0182.
10. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2011. - 345с.
11. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - Новосибирск: СибАГС, 2008. - 352с.
12. Банковское законодательство: Учебник / ВЗФЭИ, Под. Ред. Е.Ф. Жукова - М.: Вузовский учебник, 2011. - 270с.
13. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2010. - 399с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Жарковской Е.П. - М.: ОМЕГА-Л, 2008. - 450с.
15. Банковское дело: Учебник/Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 203с.
16. Банковской дело: Учебник / Колесников В.И., Кролевецкая Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 287с.
17. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред.В. Платонова, М. Хагинса. - М.: Консалтбанкир, 2008. - с.341.
18. Банковское дело / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: ФиС, 2009. - 344с.
19. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 458с.
20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческих банков. - М.: Перспектива, 2008. - 234с.
21. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 355с.
22. Буздалин А. Кредитные бюро как козырь в конкурентной борьбе // Новая газета. - 26.01.2012.
23. Вишняков И.В. Анализ динамики надежности коммерческих банков // Банковское дело. - 2010. - № 8. - с.12.
24. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики. - 2011. - № 12. - с.34 - 38.
25. Галыгин А.Г. Ценные бумаги и фондовая биржа. - М.: Филин, 2011. - 210с.
26. Ганеев Р.Ш. Управление активами и пассивами банка. // Деньги и кредит, 2012. №5. - с. 20-24.
27. Головастикова О. Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты // Финансовые известия. - 07.12.2011.
28. Дьяченко О. Дебетовая история // Банковское обозрение. - №11 (77), 2011.
29. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - Санкт - Петербург: Питер, 2011. - 234с.
30. Ковалев В.В. Управление финансами. - М.: ФБК Пресс, 2009. - 284с.
31. Ковалева Е.И. Кредиты для физиков без лишней лирики // Эксперт. - № 231 (3315) от 08.12.2010.
32. Козлова О.И. Оценка кредитоспособности предприятия. М.: АО "АРГО", 2009. - 274с.
33. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2008. - 240с.
34. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческого банка. // Финансы и Кредит, 2010. - №20 (134) - с.40-45.
35. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672с.
36. Логинов Д. Кредиты входят в историю // Московские новости. - № 44 от 18.11.2010.
37. Мешкова Л.В. Управление активами и пассивами банка. // Финансы и кредит, 2010. - № 17. с.2-5.
38. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 286с.
39. Савицкая Г.В. Экономический анализ. Учебник. М.: ООО "Новое знание", 2010.642с.
40. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.П., Володин А.А. Финансовый менеджмент. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 324с.
41. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2010. - 188с.
42. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2009. - № 38. - с.41 - 45.
43. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 479с.
44. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. - Санкт - Петербург: СПбГИЭУ, 2010. - 200с.
45. Ходжаева И. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц // Банковское дело. - 2012. - № 3.
46. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2010. - 288с.
47. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: ИНФРА-М, 2011. - 412с.
48. Банковская система // Банк России [сайт]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ (дата обращения 21.03.2013).
49. Сбербанк России: Онл@йн-услуги [сайт]. URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/dist_services/ (дата обращения 25.03.2013).
50. Сбербанк России: Бурятия [сайт]. URL: http://www.sbrf.ruburyatia/ru/ (дата обращения 25.03.2013).
Приложения
Приложение 1
ПАМЯТКА ПО ОФОРМЛЕНИЮ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА
ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ;
ОТСУТСТВИЕ КОМИССИЙ ПО КРЕДИТУ;
ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД К РАССМОТРЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ;
ОТСУТСТВИЕ ТРЕБОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ЗАЕМЩИКА (СОЗАЕМЩИКОВ).
Для оформления кредита необходимо предоставить в банк следующие документы:
Для рассмотрения кредитной заявки:
Паспорт, документ о вр. регистрации (при необходимости);
Заявление-анкета;
Подтверждение финансового состояния;
Подтверждение трудовой занятости.
При оформлении кредита "Молодая семья":
Свидетельство о регистрации брака (оригинал и копия);
Свидетельство о рождении ребенка (оригинал и копия) (при наличии детей в семье).
Цель кредитования - приобретение готового объекта недвижимости:
Предварительный договор купли-продажи;
Документ, подтверждающий наличие собственных средств (выписка со счета сберегательной книжки/расписка);
Копия паспорта продавца объекта недвижимости;
Нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права собственности продавца;
Правоустанавливающий документ на приобретаемый объект недвижимости (Договор купли-продажи / мены / дарения / приватизации / свидетельство о праве наследования);
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним об отсутствии обременении на приобретаемый объект недвижимости (действительна в течение 30 дней);
Оценка приобретаемого объекта недвижимости;
Согласие супруга продавца объекта недвижимости на продажу квартиры, если продавец состоит в браке;
Согласие супруга Заемщика на оформление ипотеки, если Заемщик состоит в браке.
Цель кредитования - участие в долевом строительстве:
1. Договор о долевом участии в строительстве, зарегистрированный в установленном порядке Документ, подтверждающий наличие собственных средств (квитанция о внесении денежных средств в кассу Застройщика / копия платежного поручения о перечислении денежных средств на расчетный счет Застройщика / сберегательная книжка);
2. Документы на объект недвижимости для оформления промежуточного (до оформления ипотеки кредитуемого объекта недвижимости) объекта недвижимости (за исключение кредита "Ипотечный Плюс)":
оценка о рыночной стоимости объекта недвижимости (промежуточный);
копия паспорта залогодателя (Залогодателем может выступать любое лицо);
Нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права собственности продавца;
Правоустанавливающий документ на приобретаемый объект недвижимости (Договор купли-продажи /мены /дарения /приватизации /свидетельство о праве наследования).
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним об отсутствии обременении на приобретаемый объект недвижимости (действительна в течение 30 дней).
Согласие супруга Заемщика на оформление ипотеки, если Заемщик состоит в браке.
Цель кредитования - индивидуальное жилищное строительство:
Разрешение на строительство;
Документы, подтверждающие право собственности Заемщика на земельный участок;
Проектно - сметная документация;
Документы, подтверждающие наличие собственных средств;
Оценка земельного участка.
ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА ПРИНИМАЕТСЯ ТОЛЬКО ПОЛНЫЙ И ПРАВИЛЬНО ОФОРМЛЕННЫЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ
Менеджеры по продажам
Санжеев Тимур Викторович, Шульгина Елена Юрьевна
г. Кяхта, ул. Ленина, 52 "а" 8/30142/92178
Приложение 2
ПАМЯТКА ПО ОФОРМЛЕНИЮ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА
Для оформления кредита необходимо предоставить в банк следующие документы;
Для рассмотрения кредитной заявки:
Паспорт, документ о вр. регистрации (при необходимости);
Заявление-анкета;
Подтверждение финансового состояния;
Подтверждение трудовой занятости.
При оформлении кредита "Молодая семья":
Свидетельство о регистрации брака (оригинал и копия);
Свидетельство о рождении ребенка (оригинал и копия) (при наличии детей в семье).
Цель кредитования - приобретение готового объекта недвижимости:
Предварительный договор купли-продажи;
Документ, подтверждающий наличие собственных средств (выписка со счета сберегательной книжки/ расписка);
Копия паспорта продавца объекта недвижимости;
Нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права собственности продавца;
Правоустанавливающий документ на приобретаемый объект недвижимости (Договор купли-продажи / мены / дарения / приватизации / свидетельство о праве наследования);
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним об отсутствии обременении на приобретаемый объект недвижимости (действительна в течение 30 дней);
Оценка приобретаемого объекта недвижимости;
Согласие супруга продавца объекта недвижимости на продажу квартиры, если продавец состоит в браке;
Согласие супруга Заемщика на оформление ипотеки, если Заемщик состоит в браке.
Цель кредитования - участие в долевом строительстве:
Договор о долевом участии в строительстве, зарегистрированный в установленном порядке;
Документ, подтверждающий наличие собственных средств (квитанция о внесении денежных средств в кассу Застройщика / копия платежного поручения о перечислении денежных средств на расчетный счет Застройщика / сберегательная книжка);
Документы на объект недвижимости для оформления промежуточного (до оформления ипотеки кредитуемого объекта недвижимости) объекта недвижимости (за исключение кредита "Ипотечный Плюс)":
оценка о рыночной стоимости объекта недвижимости (промежуточный);
копия паспорта залогодателя (Залогодателем может выступать любое лицо);
Нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права собственности продавца;
Правоустанавливающий документ на приобретаемый объект недвижимости (Договор купли-продажи / мены / дарения / приватизации / свидетельство о праве наследования)
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним об отсутствии обременении на приобретаемый
объект недвижимости (действительна в течение 30 дней).
Согласие супруга Заемщика на оформление ипотеки, если Заемщик состоит в браке.
Цель кредитования - индивидуальное жилищное строительство:
Разрешение на строительство;
Документы, подтверждающие право собственности Заемщика на земельный участок;
Проектно - сметная документация;
Документы, подтверждающие наличие собственных средств:
Оценка земельного участка.
ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА ПРИНИМАЕТСЯ ТОЛЬКО ПОЛНЫЙ И ПРАВИЛЬНО ОФОРМЛЕННЫЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
дипломная работа [888,5 K], добавлен 23.10.2011Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011Экономическая сущность и классификация потребительского кредита, его организация в коммерческом банке. Общая характеристика Сбербанка России, анализ финансово-хозяйственной деятельности Бурятского ОСБ № 8601. Рекомендации по улучшению работы филиала.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 04.09.2015Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011Понятие и функции банковского кредита. Субъекты долговых отношений и их характеристика. Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере Омского "Первомайского" отделения "ОТП Банк". Проблемы, возникающие в процессе кредитования.
дипломная работа [782,6 K], добавлен 27.06.2013Виды кредитования физических лиц. Действующая практика кредитования на потребительские нужды в филиале ОАО "АСБ Беларусбанк" в г. Дзержинск. Анализ состояния потребительских кредитов. Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 14.05.2012
