S.W.I.F.T. в системе международных межбанковских расчетов

SWIFT-RUR - это правила формирования сообщений S.W.I.F.T. при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений S.W.I.F.T. в представление латинскими буквами и обратно. Рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.

Так же, эти рекомендации позволяют избегать следующих ситуаций, которые приводят к некоторым проблемам, в частности искажению информации в справочниках финансовых организаций:

Использование формы собственности перед наименованием финансовой организации: COMMERCIAL BANK APR-BANK -- АПР-БАНК;

использование слова BANK перед его наименованием:
BANK KHOVANSKIY - ХОВАНСКИЙ;
BANK ROSSIYSKY KAPITAL -- РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ.

Представление наименования в кавычках:
`SDM BANK', JOINT STOCK COMMERCIAL BANK -- СДМ-БАНК; `AVANGARD', JOINT-STOCK COMMERCIAL BANK -- АВАНГАРД.

Представление наименования на английском языке:
FOREIGN ECONOMIC INDUSTRIAL BANK -- ВНЕШПРОМБАНК.

Одновременное указание полного и сокращенного наименований:
INDUSTRIAL INVESTMENT BANK PROMINVEST-BANK -- ПРОМИНВЕСТБАНК.

Использование в наименовании одновременно транслитерации и английского перевода: EVROPEISKY INVESTMENT COMMERCIAL BANK - ЕВРОПЕЙСКИЙ.

В соответствии со сложившейся международной практикой информация для международных справочников BIC Directory и BIC Database Plus направляется в SWIFT либо непосредственно центральными (национальными) банками соответствующих стран, либо через их банковские ассоциации. До недавнего времени предоставление реквизитов российских кредитных учреждений осуществлялось ими самостоятельно без соблюдения четких правил и на нерегулярной основе, что вело к искажению информации. В целях обеспечения однозначного представления сведений о российских кредитных учреждениях в международных справочниках Банк России издал Письмо от 20.04.2005 № 64-Т, в котором определил порядок предоставления информации. Ниже приведены основные предлагаемые рекомендации при перерегистрации сведений либо при оформлении запроса на присвоение BIC.

Форма собственности и организационно-правовая форма приводятся в сокращенном виде после указания наименования заглавными латинскими буквами -- ООО, ZAO, OAO, AKB.

Наименование указывается без кавычек и апострофов в сокращенном виде заглавными буквами на английском языке или транслитерируется латинским алфавитом в соответствии с таблицей транслитерации, сформированной на основе Межгосударственного стандарта ГОСТ 7.79-2000 «Правила транслитерации кирилловского письма латинским алфавитом».

Таблица транслитерации расходится с правилами ГОСТ 7.79 для букв Х и Щ, а также упрощает систему путем игнорирования непроизносимых букв Ъ и Ь и дополнительных знаков при транслитерации букв Ы и Э. Данное решение явилось более приемлемым ввиду его преимущественного использования в деловых кругах. Таким образом, данная таблица представляет собой «упрощенную транслитерацию», которая унифицирует представление русских наименований латинскими буквами, но не обеспечивает однозначного восстановления исходного написания.

Почтовый адрес указывается в следующей последовательности: наименование здания (при наличии), номер здания, название улицы, почтовый индекс, город. Причем наименования «улица», «проспект» и т.д. указываются следующим образом:

улица -- ul;

проспект -- prospekt;

переулок -- pereulok;

проезд -- proezd;

бульвар -- bulvar;

площадь -- ploschad;

шоссе -- shosse;

магистраль -- magistral;

набережная -- naberezhnaya;

аллея -- alleya;

пристань -- pristan;

вал -- val и т.д.

Примеры

STROENIE 3, 2, BOLSHOJ ZNAMENSKIJ PEREULOK.

21B, PYATYJ DONSKOJ PROEZD.

KORPUS 1, 19, TRETYA UL. YAMSKOGO POLYA.

2.2.6. SWIFT BIC

В мировой практике применяются методы кодирования для идентификации финансовых организаций с целью облегчить автоматизированную обработку сообщений. Вследствие различных подходов к системе присвоения кодов и их многообразия многие учреждения имеют более одного кода, в то время как другим не присвоено ни одного. Для создания единого идентификационного кода Международной организацией по стандартизации -- ISO (International Organization for Standartization) был разработан международный стандарт ISO 9362 -- «Банковское дело» -- «Банковские телекоммуникационные сообщения» -- «Идентификационные коды банков» -- «Коды BIC». Он устанавливает универсальный метод идентификации финансовых организаций.

SWIFT уполномочен ISO осуществлять регистрацию кодов BIC и нести ответственность за их присвоение и последующую публикацию.

Идентификационный код банка (код BIC) состоит из восьми либо из одиннадцати символов, которые включают либо первые три, либо все четыре составные части, приведенные на рисунке.

Коды BIC подразделяются на два вида -- активные и неактивные. Активные коды -- SWIFT BIC -- присваиваются организациям -- пользователям SWIFT.

У неактивных кодов -- NON-SWIFT BIC -- восьмым символом всегда является единица («1»), свидетельствующая о том, что данная финансовая организация не является действующим пользователем сети SWIFT.

Код банка присваивается SWIFT и является уникальным, однозначно определяя участника расчетов в финансовой индустрии. Любой филиал этого участника должен начинаться с тех же четырех символов кода банка головного учреждения независимо от географического местоположения филиала.

Финансовая организация может самостоятельно выбрать код банка при условии одобрения SWIFT. Коды типа BANK, GIRO и т.п. будут отклонены. SWIFT может разрешить одной финансовой организации использование кода другой финансовой организации при условии согласия последней.

Код страны -- соответствующий двухбуквенный код, определенный в стандарте ISO 3166. Применяется для идентификации страны, в которой находится данный участник расчетов.

Код местонахождения генерируется SWIFT, уточняя местонахождение участника расчетов в пределах данной страны, то есть определяет регион или город. Он включает два компонента -- код региона и дополнительный код (код-суффикс).

Код региона состоит из одного буквенно-цифрового знака, при этом в нем не разрешается использовать цифры «0» и «1». Код региона используется для того, чтобы:

разделить территорию страны на географические части;

определить основные экономические регионы внутри страны;

определить часовой пояс в стране.

Дополнительный код (код-суффикс) также состоит из одного буквенно-цифрового знака, причем цифра «0» зарезервирована для особого использования, а буква «О» не используется. В отношении кода-суффикса действуют следующие правила:

он позволяет при необходимости ввести дополнительное подразделение внутри региона или города;

цифра «1» обозначает код не подключенной к SWIFT организации (NON-SWIFT BIC);

цифра «0» обозначает учебную адресацию.

Код филиала необязателен и используется для идентификации конкретного филиала, дополнительного офиса либо подразделения участника расчетов. При регистрации кода филиала действуют следующие ограничения:

запрещается использование «Х» в качестве первого знака кода филиала;

запрещается использование сочетания «BIC»;

коды SWIFT BIC, которые не включают зарегистрированные коды филиала, по умолчанию имеют значение кода филиала «ХХХ».

Примеры BIC-кодов:

GASP RU MM - пользователь SWIFT без кода филиала (SWIFT BIC Газпромбанка);

DRES RU 2X MOS - пользователь SWIFT с кодом филиала (SWIFT BIC Московского филиала Дрезднер Банка);

VOBI RU 81 - пользователь, не подключенный к SWIFT и не использующий код филиала (NON-SWIFT BIC Востокбизнесбанка);

MINN RU M1 003 - пользователь, не подключенный к SWIFT, использующий код филиала (NON-SWIFT BIC Сокольнического филиала Московского индустриального банка).

SABR RU MM -- Сбербанк России

SABR RU M3 - Среднерусский банк Сбербанка России (филиал Сбербанка)

SABR RU 2P - Северо-Западный банк Сбербанка России (г. С. Петербург)

Коды SWIFT BIC и NON-SWIFT BIC публикуются в международном справочнике банковских идентификационных кодов -- BIC Directory. В электронном виде коды представлены в международном справочнике BIC Database Plus, в котором помимо реквизитов, содержащихся в справочнике BIC Directory, указываются национальные клиринговые коды участников международных расчетов, в том числе банковские идентификационные коды участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России (БИК РФ).

Для присвоения кода BIC необходимо заполнить регистрационную форму (BIC REQUEST FORM), где помимо прочих реквизитов указываются наименование и адрес организации на английском языке или с использованием системы транслитерации.

1.1.1. SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

1.1.1.

1.1.1. Преимущества и недостатки сети

1.1.1.

1.1.1. Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

1.1.1. Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.

1.1.1. Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

1.1.1. Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

1.1.1. Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

1.1.1. Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

1.1.1. В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

1.1.1. SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

1.1.1. Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

1.1.1.

2.2.7. Сообщения SWIFT

Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная система финансовых сообщений, с помощью которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.

Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране. В то же время унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сети SWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованы ISO в качестве международных стандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами де факто для финансовых сообщений, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартов SWIFT некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции).

Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны, обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с другой стороны, повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации, что значительно повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.

В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих более 130 ьшое количество типов сообщений (Message Transaction - MT), построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью (см. таблицу ниже. 1).

Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.

Существуют три основных системных сообщения:

LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа в систему и выхода;

RETRIEVAL - по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения;

REPORTS - дает возможность получения различного вида счетов.

Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

Банковские сообщения делят на срочные и обычные, причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф.

Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.

Категория n - сообщения общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9, Коды сообщений общей группы выглядят как n9М, где n заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий, М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - соответственно запросы и ответы).

Категория 1 - клиентские переводы и чеки. Сообщения этой категории связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар либо оба не являются финансовыми организациями.

Сообщения категории 1 связаны с платежами или информацией о
них, когда заказчик или бенефициар или они оба не являются
финансовыми организациями.

К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые
организации обмениваются в своих интересах. К ним относятся
перечисления, содержащие требования о движении денежных средств,
полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу
других финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих
поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые
должны поступить на счета отправителей.

Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную
обеим сторонам (подробности контрактов к этому времени обычно уже
согласованы), сообщая сведения о подтверждении и урегулировании
сделок к ним относится информация о валютно-обменных контрактах,
вложениях денежных средств в связи с операциями по заему/депозиту и
соглашения о досрочных процентных ставках.

Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого
соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей,
однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых
платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не
предусматривается.

Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате
ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информацию о совместных
действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и
информацию, связанную регулированием портфеля и кредитованием
ценных бумаг.

Сообщения категории 6 могут нести информацию, относящуюся
непосредственно к операциям с драг металлами (торговые подтверждения,
уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также
различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые
организации, входящие в синдикат по драг металлами (сообщения о
приостановлении/возобновлении услуг, об установленных процентных
ставках, оплате капитала или процентов с него и платах в пользу
синдиката).

Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о
выпуске займов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными
операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к
этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде
требований непременного использования именно английского языка.

К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате
дорожных чеков, рефинансировании и управлении запасами, а также
сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители
денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по
рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.

К категории 9 относятся сообщения о балансовой отчетности
(информация о регулировании денежных операций, деталях баланса и
операций), запросы о клиентах и организациях. Категория 2 - переводы финансовых организаций.

Таблица 1. Категории и типы сообщений

Категория (А)	Код сообщения (В)	Тип сообщения (С)
1	2	3
0	Системные сообщения
1	Клиентские переводы и чеки
	0	Клиентский перевод
	1	Чековое извещение
2	Переводы финансовых организаций
	0	Банковский перевод
	1	Уведомление о приеме
3	Валютные операции
	0	Валютный обмен и валютный опцион
	2	Фиксированные ссудные и депозитные сделки
	3	Ссудно-депозитная сделка, предусматривающая уведомление или требование
	4	Соглашение о будущих процентных ставках
	5	Процентные платежи по ссудно-депозитной сделке
	6	Обмен процентными платежами
4	Инкассо и документы по наличным
	0	Извещение об оплате
	1	Подтверждение
	2	Запрос
	3	Изменение инструкций
	5	Документы по наличным
5	Ценные бумаги
	0	Поручение на покупку/продажу
	1	Извещение/подтверждение покупки и продажи
	2	Инструкции по движению кредитов и ценных бумаг
	3	Подтверждение движенияВыписки об остатках ц/б и операциях
	4	Инструкции, подтверждения и извещения по операциям с ц/б.
	5	Корпоративные действия, подтверждения, претензии
	6	Корпоративные события
	7	Бюллетень и управление инвестициями
	8	Специальные сообщения
6	Драгоценные металлы и синдикаты
	0	Драгоценные металлы
	4	Синдикаты
7	Кредитные операцииДокументарные аккредитивы и и предоставление гарантий гарантии
	0	Эмиссия (заем, предпоручение и дополнение, изменение документарного аккредитива)
	1	Авизование документарного аккредитива третьего банка
	2	Переводы документарного аккредитива
	3	Подтверждения и поручения
	4	Гамбургское полномочие
	5	Поручения и полномочия
	6	Гарантии
8	Дорожные чеки
	0	Продажа и расчет
	1	Возмещение
	2	Управление активом
9	Смешанные сообщения
	0	Подтверждение дебетования
	1	Подтверждение кредитования
		Запрос балансового счета
		Извещения об изменении процентной ставки
		Выписка с клиентского счета
		Выписка ностро
		Выписка нетто
		Справка о состоянии
n	Общая группа
	9	Оплата, проценты, расходы
		Запросы аннулирования
		Запросы и ответы
		Частные сообщения свободного формата

Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из следующих частей:

	Метка начала сообщения (Start of Message)
		заголовок (Header)
		Метка начала текста сообщения (Start of Text)
				Текст сообщения (Text of Message)
		Метка конца текста (End of Text)
		параметры (Trailer)
	Метка конца сообщения (End of Message)

начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, необходимую для управления движением сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code, BIC, являющийся адресом в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. При передаче сообщения текст сообщения система не видит. Все сообщения при передаче по сети шифруются.

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара, 71 - за чей счет проводится платеж и сумма комиссии, поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения информация вводится в строгой последовательности. Заполнение части полей является обязательным. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения. В необязательных полях указывается дополнительная информация (необходимая для сложных транзакций или более полных указаний)

Пример. Клиентский перевод (МТ1003) - это платежное поручение, выставленное клиентом, которое должно быть передано другому банку в пользу его клиента. В сообщении должны присутствовать как обязательные поля, так и те, появление которых в сообщении не обязательно.

Обязательные поля:

20: TRANSACTION REFERENCE NUMBER (номер проводки);

23E: Код инструкции (согласно SWIFT-RUR должен содержать “CRED”)

320A: VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT (дата валютирования, код валюты, сумма);

4050А: ORDERING CUSTOMER (клиент-плательщик);

509А: BENEFICIARY CUSTOMER (клиент-получатель).

71A: Детали расходов - определяется, кто будет нести расходы по операции:

OUR - все расходы несет плательщик;

SHA - все расходы на стороне плательщика несет плательщик, на стороне получателя - получатель

BEN - все расходы за счет получателя (однако этот код не используется в SWIFT-RUR

Необязательно присутствие следующих полей:

52А: ORDERING BANK (банк плательщика);

53А: Корреспондент плательщика

54А: Корреспондент получателя

57А: BENEFICIARY BANK (банк получателя).

52S: ORDERING BANK (банк переводителя);

56SА: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);

70: DETAILS OF PAYMENT (детали платежа) - произвольный текст, описывающий операцию;

72: BANK TO BANK INFORMATION (банковская информация).

Буквы в наименованиях полей обозначают формат содержащихся там данных.

Рассмотрим следующий случай. «Данмакс Национальбанк» (Копенгаген) по распоряжению своего клиента «Ампаго» осуществляет перевод в 60 000 долларов США на счет компании «Holland and CO», клиента «Вестдойчебанка» (Дюссельдорф) с датой валютирования 1015 марта 1997января 2006 г. Сообщение SWIFT будет выглядеть, как показано на рис.1 в таблице (текст в скобках является пояснением и в сообщение не входит).

Заголовок	DDKNBDKKKA 72122 1003 02 WELDEDD	(ИДЕНТИФИКАТОР ТЕРМИНАЛА + ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫЙ НОМЕР СООБЩЕНИЯ) (ТИП СООБЩЕНИЯ, ПРИОРИТЕТ) (КОД БАНКА-ПОЛУЧАТЕЛЯ ВЕСТДОЙЧЕБАНКА)
Текст	:20:1005/WEN12176 :23E:CRED :32A:069703011015USD60000 :50:AMPAGO PARK AVENU 34 COPENHAGEN :59:HOLLAND AND CO STORNGASSE 32 D-4024 DUSSELDORF :71A: OUR	(НОМЕР/РЕФЕРЕНС ПРОВОДКИ) (Код инструкции) (ДАТА, ВАЛЮТА, СУММА) (КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДИТЕЛЬ) (АДРЕС КЛИЕНТА) (КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДОПОЛУЧАТЕЛЬ) (АДРЕС КЛИЕНТА) (ДЕТАЛИ РАСХОДОВ) - все за счет плательщика
Хвостовик	- AUT/B1C3

Рис.1. Пример сообщения SWIFT

Необходимо иметь в виду, что хХвостовик генерируется автоматически терминальным оборудованием подключения SWIFT. Текст и заголовок сообщения вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполнения полей.

2.2.8. Современная аАрхитектура сети SWIFT

Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 1970е годы и содержала компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенные высокоскоростными линиями передачи данных. SWIFT позволяет финансовым организациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы различных типов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя:

два операционных центра в США и Нидерландах;

пять активных систем в США и Нидерландах;

региональные процессоры св различных странах;

каналы связи общего пользования и специального назначения.

В операционных центрах проводится круглосуточный контроль технических средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается диагностическая информация, контролируются диагностические восстановительные процессы после сбоев.

Первоначально SWIFT-1 успешно справлялась с возложенными на нее задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сети и моральное старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой сетевой архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался в конце 1989 г. и к 1995 г. был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, что пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою работу.

В SWIFT-2 использовались более производительные процессоры и сетевое оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение ряда лет, а также более совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1, в SWIFT-2 использовалось два равноправных связанных между собой и работающих без участия человека операционных центра (в Нидерландах и США). Для гарантии отказоустойчивости все их системы дублированы. Кроме того, для дублирования самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных центра в головных центрах компании.

Сеть SWIFT-2 базироваласяь на четырехуровневой архитектуре и управляласься системным управляющим процессором (System Control Processor - SCP).

В SWIFT-2 выделяются следующие четыре уровня:

Терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети. На рынке имеется большой выбор терминалов подключения к SWIFT различных производителей. Однако они все должны быть сертифицированы SWIFT.

Региональные процессоры, назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры размещены в операционных центрах, работают без участия человека и оборудованы компьютерами, дублированными в целях безопасности.

Групповые процессоры (слайс-процессоры), размещенные также в операционных центрах, содержат по три компьютера, один из которых работает в режиме «горячего» резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для расчетов с пользователями и др. В SWIFT-1 информация хранилась в течение 14 дней. В SWIFT-2 - информация хранится в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.

Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный в SWIFT-2. Они расположены в операционных центрах. Это единственный архитектурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций, осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют санкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотрена возможность использования нескольких процессоров управления системой со 100%-м резервированием.

Для ввода в SWIFT-2 используется Computer Based Terminal (CBT), который снабжен линиями международной телефонной связи, криптографическим оборудованием и модемом. По линиям телефонной (или другой) связи информация поступает на точку доступа в SWIFT -- SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию -- Regional ADministration (RAD). SAP представляет собой автономный заэкранированный машинный зал, оборудованный в соответствии с требованиями SWIFT. Он снабжен таким же криптографическим оборудованием и модемным оборудованием, как и у пользователя.

Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя, а также статус устройства -- источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в региональный процессор страны, где расположен банк-получатель, а оттуда -- в банк-получатель.

Транспортная сеть SWIFT - это общемировая сеть высокоскоростных линий передачи данных высокой емкости, использовавших коммуникационный протокол Х.25 для передачи данных между пунктом доступа к сети и операционными центрами. SWIFT-2 обеспечивал, также, поддержку протокола X.400. Пользовательские терминалы соединяются с транспортной сетью SWIFT с помощью местных линий, которые подведены к работающим без участия людей пунктам доступа, называемым точками доступа SWIFT. Каждый пункт доступа оборудован коммутатором пакетов, разработанным для преобразования коммутационного протокола SWIFT в стандартный сетевой протокол Х.25 (X.400). Недавно появившаяся технология подключения SWIFTNet обеспечивает подключение по протоколу IP. Оборудование дублировано, что важно для обеспечения отказоустойчивости системы, и контролируется из операционных центров.

1.1.1.

2.2.9. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.

Для защиты терминалов было предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт. SWIFT предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой в том случае, если обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически фиксируются все отключения терминала, для того, чтобы выявить линии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT.

Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном виде, поэтому и персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относятся:

коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальными алгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Хотя алгоритм известен всем, соответствующий ключ знает только отправитель и получатель. Ключи рекомендуется менять раз в полгода;

контроль последовательности сообщений. Сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами, а выходная - получателем. Эти номера верифицируются в процессе приема и передачи, и если они не следуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни одно сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, является обязанностью пользователя.

Защищенной является и сама архитектура системы (два операционных центра), в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети SWIFT, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

2.2.10. Миграция на SWIFTNet

Эволюция архитектуры SWIFT не стоит на месте. С августа 2002 до конца 2004 год SWIFT производила миграцию всех своих пользователей с устаревшего протокола X.25 (использовавшего также устаревшие технологии, сопутствующие данному протоколу) на технологию SWIFTNet с подключением по IP-протоколу. Так, было официально объявлено, что с 19 марта 2005 года произойдет отключение пункта доступа SWIFT (SAP) в Российской Федерации через который не было передано ни одного сообщения с использованием протокола X.25 за достаточно долгий период времени. Подключение к сети в России (как и во всем мире) осуществляется теперь через SWIFTNet с использованием IP протокола, что позволило расширить количество и качество предлагаемых сервисов.

SWIFTNet представляет собой IP инфраструктуру, предназначенную для поддержки служб обмена сообщениями SWIFT, доступных через защищенную IP сеть - SIPN. SIPN является частной сетью, построенной на базе арендуемых каналов связи по технологии TCP/IP.

Новая технология предоставляет возможность гибко управлять качеством сервиса для клиента, обеспечивает высокую пропускную способность и дает возможность проводить полноценный мониторинг соединений банка с процессинговым центром SWIFT.

Для переключение на SWIFTNet российским банкам необходимо было подключиться к узлу SWIFT в Москве посредством одного из трех операторов, являющихся глобальными авторизованными провайдерами ассоциации SWIFT: AT&T, Equant или Infonet, который в столице представлен компанией “Инфоком Телеком”. Альтернативой выделенного подключения к SWIFTNet являлось подключение через сервис-бюро - компанию БФК.

1.1.1.

2.2.11. Сервисы SWIFTNet

Переход на SWIFTNet с протокола X.25 на протокол IP дал пользователям сети, помимо сервиса FIN (доступного и для X.25), дополнительные удобства в межбанковских расчетах, а именно, новые сервисы. Наиболее выгодны они оказываются для пользователей с большим объемом трафика, т.к. увеличение объема трафика сказывается на уменьшении его стоимости.

Сервисы передачи сообщений используют инфраструктуру открытых ключей (PKI) для защиты передаваемой информации и предоставляют возможность предоставления услуги, в основе которой лежит невозможность отказа от факта передача сообщения или файла по сети (non-repudiation service).

Сервис MACUG

Сервис MACUG (Member Administered Closed User Group - закрытая группа пользователей под руководством члена SWIFT) позволяет пользователям с большим объемом трафика подключать к сети SWIFT своих крупных клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также устанавливать для них правила осуществления расчетов. Это эффективное решение, позволяющее сосредотачивать финансовые потоки.

Крупным корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности, быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование данного сервиса позволяет применить принцип “единого окна” при работе с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента, используется для обмена внутренними и международными сообщениями со всеми обслуживающими банками. Неудивительно, что сервис MACUG получил широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.

В России его внедрили Внешторгбанк, Citibank, SG, ING Bank и др. Клиенты этих банков уже сейчас имеют возможность подключиться к SWIFT и осуществлять свои расчеты на самом современном уровне. Первой российской компанией, применившей этот сервис для работы с обслуживающими банками, стал “ЛУКОЙЛ”.

Сервис SWIFTNet FIN

FIN - это основной сервис SWIFT для передачи сообщений. FIN используют свыше 7500 финансовых институтов более чем в 200 странах мира для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. В день передается свыше 9 млн. сообщений.

В связи с введением новой технологии SWIFTNet были сняты ограничения на размер файлов и используемые форматы, и поэтому стали доступны и другие, в добавление к FIN, сервисы:

Сервис SWIFTNet InterAct

Сервис SWIFTNet InterAct позволяет осуществлять обмен защищенными финансовыми сообщениями с использованием собственных форматов в режиме реального времени.

Интерактивный доступ к информации (в т.ч. о состоянии счетов NOSTRO) существенно повышает качество управления финансами и подготовки отчетов.

Может использоваться как для обмена сообщениями внутри закрытых групп пользователей, так и между финансовыми институтами - членами SWIFT.

SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режиме - приложение посылает запрос другому приложению и немедленно получает ответное сообщение.

Сервис SWIFTNet FileAct

Сервис SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен файлами, в т.ч. передачу массовых платежей (выплаты пенсии, заработной платы, переводы налоговых и коммунальных платежей и пр.), отчетности по операциям с ценными бумагами и отчетов для регулирующих органов. В рамках этого сервиса осуществляется передача любых типов файлов с произвольным набором символов (включая национальные языки), а так же графической или иной информация.

Этот сервис позволяет избавиться от длительного и дорогостоящего этапа выбора и согласования технических средств обмена и защиты.

Функционирование сервиса происходит как в режиме реального времени, так и в режиме store-and-forward (сохранение и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже когда контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой SWIFT. Во втором режиме происходит временное хранение файлов в системе до тех пор, пока контрагент их не получит.

Сервис SWIFTNet Browse

Сервис SWIFTNet Browse обеспечивает возможность защищенного доступа к специальным сайтам, созданным на серверах SWIFTNet. Так же пользователи могут работать с InterAct и FileAct через этот сервис, в том числе и в рамках Закрытой группы пользователей.

1.1.1.

2.3. Электронные системы межбанковских расчетов

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 несколько банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «пПсевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчетпсевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire на 2001 г участвуютучаствовало около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются многократно в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Система CHIPS начала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах св Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончание рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около, например, 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п.

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

1.1. Электронные платежи в банковской системе России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизация коснулась следующих выплат и перечислений:

пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или в учреждения связи;

выручки железных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счет Министерства путей сообщения;

налог с оборота отдельных предприятий;

средств социального страхования и др.

С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по кассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона.