Овердрафтное кредитование

· сегментация клиентов по определенным категориям, например сегментация по ожиданиям или сегментация по рентабельности. К примеру, сегментация по ожиданиям в филиале - это изучение кредитной истории клиента. Это позволяет избежать овердрафтного кредитования клиентов, ранее являвшихся кредитополучателями и недобросовестно выполнявшими свои обязательства перед банком по ранее полученным кредитам;

· моделирование структурного «профиля» клиентов, например по их социально-демографическим характеристикам. В данном случае в филиале № 418 к учету принимается социальное положение клиента, место работы, занимаемая должность. Но в то же время полностью отсутствует такое понятие, как «предвзятое отношение к клиенту» и «встреча клиента по одежде»;

· моделирование будущего поведения клиентов, позволяющее опередить конкурентов и добиться положительного ответа клиента на предложение банка приобрести новый банковский продукт или услугу. Основная масса клиентов филиала - кредитополучателей овердрафта являются клиенты организаций, находящихся на обслуживании в филиале по поводу выплаты заработной платы, пенсий и других выплат с использованием пластиковых карточек. Поэтому для развития овердрафтного кредитования среди потенциальных клиентов для филиала первым шагом должен быть поиск новых организаций и работа с организациями, уже состоящими на расчетно-кассовом обслуживании в филиале.

5.Дифференцирование предлагаемого продукта. С целью развития операций по овердрафтному кредитованию следует учитывать психологический фактор клиента. Провести параллель можно с предприятиями розничной торговли. Доказано, что наибольшим спросом у покупателей пользуются те магазины и гипермаркеты, которые могут предложить наибольший выбор товаров-аналогов. И в данном случае ценовой фактор играет не первую роль. Зачастую клиента в первую очередь привлекает не столько стоимость продукта, как возможность выбора. Ввиду появления новых форм овердрафтного кредитования - на три и шесть месяцев - для развития как новых форм кредитования, так и уже существующих важным является маркетинговая деятельность с целью хорошей рекламы нового продукта. На практике это выражается тем, что удельный вес новых форм овердрафтного кредитования предельно мал - менее 0.1%. Но в то же время большим спросом стала пользоваться давно существующая форма овердрафтного кредитования на месяц. А с целью донесения информации о новых видах кредитования в филиале применяется маркетинговая политика, включающая в себя ряд таких мероприятий, как информирование потенциальных клиентов с использованием средств массовой информации, размещение рекламных носителей на предприятиях торговли и сервиса, в общественном транспорте и т.д.

6. Избежание внутренней конкуренции. Сегодня в Гродненской области 18 филиалов ОАО «АСБ Беларусбанк». Одной из главных задач деятельности филиалов в области развития предлагаемых продуктов - избежание конкуренции между собой и организация такого сотрудничества, чтобы обеспечить положительный прирост клиентской базы и увеличение показателей не за счет друг друга, а за счет представительств других коммерческих в Гродно и Гродненской области.

Деятельность филиала по поводу совершенствования операций по овердрафтному кредитованию сегодня можно условно разделить на три этапа.

1. На первом этапе филиал мог бы приступить к реализации пилотного проекта, что позволит углубить диагностику его состояния, выявить нарушения и сбои, наметить приоритетные цели дальнейших действий, проверить приемлемость наиболее простых, дешевых и испытанных методов маркетинга, определить объем расходов на введение новых методов маркетинга. По мнению экспертов, подобная последовательность действий гораздо предпочтительнее быстрой перестройки сложившейся в филиале системы информации.

2. На следующем этапе банк мог бы предпринять более масштабные действия, постоянно помня о том, что одна из главных трудностей заключается в инициировании процесса изменений во всех структурах банка, чтобы обеспечить успех революции в области маркетинга.

3. На третьем этапе осуществляются мероприятия, запланированные ранее. Осуществляется маркетинговая деятельность отдела банковских пластиковых карточек совместно с деятельностью отдела расчетно-кассового обслуживания населения (в направлении привлечения на обслуживание по пластиковым карточкам клиентов филиала), отдела по работе с юридическими лицами (с целью поиска новых клиентов), отдела по работе с физическими лицами (с целью координации работы по доведению возможностей использования пластиковых карточек и такого банковского продукта, как овердрафт) и другими службами филиала.

Заключение

В настоящее время как в Республике Беларусь, так и на мировом рынке кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Овердрафт есть дебетовое сальдо по текущему счету или карт-счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим или физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. Основные принципы овердрафтного кредитования включают в себя платность , срочность, возвратность и дифференцированность.

Овердрафтное кредитование - это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете.

Отличительная особенность овердрафтного кредитования - практически полная самостоятельность каждого банка в определении пакета документов, необходимого для предоставления овердрафта. Как правило, это заявление на установление овердрафта и справка о заработной плате за три последние месяца (в случае, если потенциальный кредитополучатель только открывает карт-счет). Либо это выписка по карт-счету, если у потенциального кредитополучателя уже открыт карт-счет, на который осуществляются зачисления заработной платы либо других доходов в течение трех полный последних месяцев.

Овердрафтное кредитование юридического лица осуществляется в белорусских рублях путем предоставления денежных средств для оплаты расчетных документов сверх суммы остатка на текущем (расчетном) счете (карт-счете, корреспондентском счете) в пределах установленного лимита овердрафта.

Основные требования к кредитополучателю - юридическому лицу при овердрафтном кредитовании:

· устойчивое, конкурентоспособное положение на рынке;

· наличие постоянных деловых партнеров;

· отсутствие таких факторов, как: просроченная задолженность перед банком по любым обязательствам; картотека неоплаченных в срок платежных документов, просроченных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами; ограничения операций по счету, наложенные налоговыми и иными органами.

1. Банк должен постоянно совершенствовать управление рисками для предотвращения ухудшения качества активов. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа:

· оценка качественных показателей деятельности заемщика;

· оценка количественных показателей деятельности заемщика;

· получение сводной оценки -- прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

2. В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» является лидирующим банком в Республике Беларусь по количеству и объему предоставленных кредитов в форме овердрафта.

3. На 01.01.2008 г. среднедневной остаток овердрафта по карт-счетам физических лиц составил 13,7 млрд. рублей, что на 1,5 млрд. рублей или 12,3 % больше прошлого года.

4. Из 18 филиалов и ЦБУ филиал № 418 занимает двенадцатое место по остаткам задолженности по овердрафтному кредитованию.

5. Наибольший удельный вес в задолженности по овердрафтному кредитованию составляет задолженность по первой группе риска - основная задолженность, которая составляет в общем объеме остатков по овердрафтному кредитованию 97,1%.

6. По итогам работы филиал № 426 за первое полугодие 2008 года наибольший удельный вес в создаваемом резервном фонде на покрытие возможных убытков по активным операциям филиала, в частности по операциям овердрафтного кредитования, занимает покрытие рисков по кредитам пятой группы - 59,7% - и четвертой группы - 18,8%.

7. Фундаментальная цель потребительского и коммерческого кредитования филиала № 418 ОАО «АСБ Беларусбанк», являющегося структурным подразделением одного из самых крупных коммерческих банков Республики Беларусь, может быть сформулирована как выдача максимально прибыльных займов с минимальным уровнем риска, но, тем не менее, высокий уровень основного (т.е. процентного) дохода может быть получен от предоставления займов с наибольшей степенью риска.

8. Основные приоритеты, влияющие на выбор кредитной культуры в филиале № 418: необходимый уровень прибыльности, ожидаемый уровень качества активов при необходимом уровне прибыльности, максимальная доля на рынке, допустимость (недопустимость) концентрации выданных займов в одном или нескольких направлениях, получение максимальной прибыли в течение краткосрочного периода (один год и менее), способность адаптироваться к изменяющейся текущей ситуации.

9. Основные направления повышения эффективности овердрафтного кредитования:

­ Повышение ценности банковского предложения овердрафтного кредитования.

­ Динамизация ценности марки (товарного знака) банка. Повышение эффективности оперативного маркетинга.

­ Извлечение полного дохода от информации о клиенте.

­ Дифференцирование предлагаемого продукта.

­ Избежание внутренней конкуренции.

Библиографический список

1 Банковский кодекс Республики Беларусь № 441-3 от 25.10.2000 г., принят Палатой Представителей 3.10.2000 г. (в редакции Законов Республики Беларусь от 17.07.2007 №; 145-3, от 26.12.2008 № 301-3, от 08.07.2008 № 372-3)

2 Инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», утвержденная Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь № 226 от 30.12.2003 г. (в редакции постановлений Правления Национального Банка Республики Беларусь по состоянию на 26.12.2008 г.)

3 Постановление Совета Директоров Национального Банка Республики Беларусь «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь» № 283 от 19.09.2005 г. (в редакции постановления Совета Директоров Национального Банка Республики Беларусь по состоянию на 04.03.2008 г.).

4 Инструкция по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами в банках Республики Беларусь, утвержденная постановлением Совета Директоров Национального Банка Республики Беларусь № 222 от 14.07.2002 г. (в редакции постановления Совета Директоров Национального Банка Республики Беларусь № 72 от 27.03.2007 г.).

5 Инструкция «О порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками», утвержденная Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 74 от 30.04.2004 г. (в редакции Постановлений Правления Национального Банка Республики Беларусь по состоянию на 16.02.2008 г.).

6 Инструкция «О порядке формирования использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе», утвержденная Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь № 138 от 28.09.2007 г. (в редакции постановлений Правления Национального Банка Республики Беларусь по состоянию на 06.08.2008 г.).

7 Постановление Национального Банка Республики Беларусь «Об утверждении концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года» № 44 от 31.03.2005 г.

8 Письмо Национального Банка Республики Беларусь «О представлении отчетности по форме 1913 «Сведения о развитии системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек» № 03-13/59 от 28.04.2003 г. (в редакции письма Национального Банка Республики Беларусь № 03-13/99 от 31.08.2004г.).

9 Правила совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» (протокол заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» № 18.16. от 20.05.2003 г.) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 17.02.2008 г.).

10 Говядинова Н.Н. и др. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учебное пособие / Н. Н.Говядинова - Минск: БГЭУ, 2004.- 278 с.

11 Дадалко В.А. Финансы и кредит. Курс Лекций / В.А. Дадалко - Минск: Армита-Маркетинг, 1999. - 288 с.

12 Калимова Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Под. Ред. Калимова Д.А.- Минск: Амалфея, 2003 .- 752 с.

13 Кохнович И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс.-2-е изд. / И.Н. Кохнович - Минск: Изд-во МИУ, 2008.- 260 с.

14 Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.И. Кравцовой -Минск: БГЭУ, 2003.- 527 с.

15 Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. -3 изд-е / Г.И. Кравцова - Минск: БГЭУ, 2008. - 478 с.

16 Пупликов С.И. Банковское дело: вопросы и ответы Справочное пособие / Под ред. С. И. Пупликова .- Минск. ООО"Банковское дело", 2003.- 148 с.

17 Пупликов С.И. Банковские операции: учебное пособие / С.И. Пупликов - Минск: Высшая школа, 2003. - 351 с.

18 Стефанович, Л.И. Реформирование системы бухгалтерского учета и отчетности в банках Республики Беларусь / Л.И. Стефанович - Минск: Издательский центр БГУ, 2007. - 180 с.

19 Тарасов В.И. Деньги.Кредит.Банки: учебное пособие / В.И. Тарасов - Минск: Мисанта, 2003. - 512 с.

20 Тищенко И.Н. Деньга.Кредит.Банки / И.Н. Тищенко - Минск: «Экоперспектива», 2004. - 92 с..

21 Ханкевич Л. А. Банковское право Республики Беларусь (Практическое пособие) / Л.А. Ханкевич - Минск: Молодежное научное общество, 2000. - 183 с.

22 Ясинский Ю.М. Основы банковского дела: учебное пособие / Ю.М. Ясинский. - Минск: Тесей, 1999.- 448 с.

23 Авраменко А.И, Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005.- № 29.- с. 19-22.

24 Боговик А.Н. Развитие системы расчетов с использованием пластиковых карточек // Наш банк сегодня.- 2008.- № 4.- с. 3

25 Зубарев Г.Л. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банкаўскі веснік.- 2003.- № 4- с. 32-33

26 Кишкурно Е.В. Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт в Республике Беларусь // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2007.- № 4.- с. 80-88.

27 Кустов С.Н. Пластиковые карточки как средство расчетов в Республике Беларусь // Главный бухгалтер.- 2003.- № 39.- с. 82-85, №40.-с.68-70.

28 Овсейко С.В. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД.- 2008.- № 4.- с. 59-67, № 5. - с.51-60.

29 Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік.- 2008.- № 1.- с. 39-44

30 Прохорчик О.В. Кредитные карточки - стимулирование безналичных расчетов // Банкаўскі веснік - 2003.- № 10.- с. 52-54.

31 Румас С. Развитие в АСБ "Беларусбанк" системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек // Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005.- № 17.- с. 12-14 .

32 Смирнова Е.И. Деньги в кассы, «пластик» в массы, // Экономическая газета .- 2008 .- № 31 .- с. 21.

33 Сотников А.В. КОРПОРАТИВНЫЕ КАРТОЧКИ В ПОРТФЕЛЯХ БЕЛОРУССКИХ БАНКОВ // Вестник Ассоциации белорусских банков - 2007.- № 2-3.- с. 32-40.

34 Худницкая А.С. Правовые аспекты регулирования обращения пластиковых карточек в Республике Беларусь // Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2007.- № 25.- с. 10-19.

Размещено на Allbest.ru