Система коммерческих банков

Коммерческий банк: принципы деятельности и основные функции, правовое регулирование деятельности. Классификация банков в зависимости от критерия специализации. Становление и развитие современной банковской системы России, ее современное состояние.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 09.12.2013
Размер файла 136,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Коммерческий банк: принципы деятельности и основные функции

1.2 Особенности коммерческого банка как субъекта экономики

1.3 Регулирование деятельности коммерческих банков

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Становление и развитие современной банковской системы РФ

2.2 Современное состояние банковской системы РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Тема работы: «Система коммерческих банков».

Важнейшая задача банковской системы - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие. Сегодня банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Актуальность темы работы подтверждается тем, что коммерческие банки являются важным звеном современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Предмет исследования в работе является система коммерческих банков; объектом исследования - банковская система РФ.

Целью работы является исследование теоретических основ и практических особенностей деятельности коммерческих банков. Для достижения цели в работе поставлены следующие основные задачи:

1) изучить теоретические основы деятельности коммерческих банков;

2) проанализировать развитие и современное состояние банковской системы России.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Коммерческий банк: принципы деятельности и основные функции

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот [8, С.243].

Сущность коммерческого банка можно рассматривать с двух сторон -- это и коммерческое предприятие, и социальный институт.

Как коммерческое предприятие банк руководствуется следующими принципами: обязательное соблюдение законодательных норм и нормативов; стремление к получению прибыли; уклонение от рисков; ответственность за результаты своей деятельности своими доходами и собственным капиталом; свободное распоряжение ресурсами и доходами; самостоятельный выбор своих клиентов; предпочтение длительной перспективы краткосрочным результатам и др.

А поскольку коммерческий банк -- социальная система, то можно говорить о сочетании частных целей его участников, которые предполагают достижение разного: владельцы банка -- роста банка; управляющие банком -- эффективной работы банка; акционеры -- роста доходов банка; исполнители -- роста заработной платы, премий, льгот и т.п.; вкладчики -- устойчивой и стабильной работы банка; заемщики -- уменьшения процентной ставки по ссудам и увеличение размера кредита; клиенты -- хорошего качества услуг и низких тарифов на них; государство -- соблюдения законодательства, надежную работу банка [9, С.432].

При всем единстве сущности банков на практике функционирует множество их видов. Классификация банков в зависимости от критерия специализации представлена в таблице 1.

Таблица 1

Классификация банков

Критерий

классификации

Виды банков

По форме собственности

- государственные

- частные

- смешанные

По отраслевому признаку

- многоотраслевой

- обслуживающий одну отрасль

По территориальному признаку

- региональные

- межрегиональные

- национальные

- международные

По числу филиалов

- безфилиальные

- многофилиальные

По масштабам деятельности

- крупные

- мелкие

- средние

- консорциумы

По видам операций

- универсальные

- специализированные

- инвестиционные

- ипотечные

- сберегательные

Рассмотрим принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой [15, С.132].

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Ведь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств [7, С.193].

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческого банка - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческий банк, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческого банка. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

1.2 Особенности коммерческого банка как субъекта экономики

Современные коммерческие банки - это банки, обслуживающие организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики, их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов [8, С.245].

Таким образом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет: аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты; их размещение; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств -- объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В период перестройки в России считалось, что коммерческие банки -- это банки, основной целью которых является получение максимальной прибыли. Данный тезис был продекларирован даже в Законе «О банках и банковской деятельности» [10, С.37].

Однако дальнейшее развитие банковской системы показало, что в условиях рыночной экономики банки, как уже отмечалось, должны не только стремиться к получению максимально возможных доходов, но и минимизировать риски, обеспечить ликвидность, надежность и стабильность функционирования, планировать свою деятельность с учетом интересов всего общества, в том числе участвовать в реализации социально ориентированных проектов и программ, поддерживать свой имидж, развивать филиальную сеть, предоставлять более широкий спектр услуг большему числу клиентов.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения [14, С.273].

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка -- осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют. Исключением являются лишь клиринговые палаты и расчетно-кассовые центры. Но последние либо входят в состав банка (например, центрального, как РКЦ Банка России), либо, являясь частными (акционерными) организациями, выполняют лишь операции но взаимозачету, предоставляя право окончательного урегулирования задолженности (выполнения платежных операций) банку.

Существуют и иные признаки, отличающие банки от небанковских финансово-кредитных институтов [8, С.247]:

для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств;

банки принимают на себя безусловные обязательства кредитного характера (по активам и пассивам) перед юридическими и физическими лицами в основном с фиксированной суммой долга, например, при помещении средств клиентов на счета по вкладам, при выпуске финансовых векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Этим банки отличаются от инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций;

банки -- это кредитные институты универсального типа, выполняющие широкий спектр операций и услуг финансового характера.

В последние годы как в нашей стране, так и за рубежом эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключаемых тенденции: универсализации и специализации банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными операциями коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определяется наряду с содержанием его операций степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1) Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

2) Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3) Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4) Осуществление расчетов но поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6) Управление денежными средствами но договору с собственником или распорядителем средств;

7) Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8) Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9) Выдача банковских гарантий [16, С.113].

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

3) Оказание консультационных и информационных услуг;

4) Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5) Лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России -- и в иностранной валюте (валютные операции).

Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. О банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент -- банк». Именно наличие клиента и позволяет говорить об операции банка в качестве его услуги.

Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения и организаций; размещению кредитных ресурсов, организации и осуществлению денежных расчетов, а также предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

1.3 Регулирование деятельности коммерческих банков

В ст. 1, 5 и 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплены следующие важнейшие положения, регулирующие банковскую деятельность [1].

1) Банк (и любая кредитная организация) должен быть организацией коммерческой, т.е. такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между акционерами или пайщиками.

2) Банк (и любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать только в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него имеется лицензия, полученная от Банка России.

3) Банк (и любая кредитная организация) может быть создан одним или несколькими лицами и функционировать на основе любой из форм собственности, указанных в Гражданском кодексе РФ, т.е. на основе либо государственной (федеральной и/или субъекта Федерации), либо муниципальной, либо частной (индивидуальной и/или общей, которая, в свою очередь, может быть или долевой, или совместной), либо иной формы собственности. К «иным» формам собственности могут быть отнесены кооперативная и смешанная, последняя означает сочетание разных базовых форм собственности (например, Сбербанк России является государственно-частным).

4) Банк (и любая кредитная организация) может и должен систематически проводить банковские операции, предусмотренные в Законе и его (ее) персональной лицензии (лицензиях). Абсолютное большинство банков имеет лицензии со стандартным перечнем разрешенных им банковских операций.

5) Всякий банк (но только банк) обязан систематически проводить для своих клиентов как минимум следующие три группы банковских операций в их совокупности (одновременно): открытие и ведение банковских счетов; привлечение во вклады (депозиты) денег; размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. выдача денежных кредитов.

6) Банки должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России. В то же время ст. 31 Закона допускает некоторые исключения из этого требования при проведении кредитными организациями расчетно-платежных операций. Имеется в виду, что в случае отсутствия правил, установленных Банком России, кредитные организации могут проводить такие операции по договоренности между собой, а если это операции международные -- в порядке, установленном в федеральных законах, и по правилам, принятым в международной банковской практике.

7) Любой банк может, когда это интересно самому банку (кредитной организации) и требуется клиенту, проводить финансовые операции, названные в Законе «другими сделками кредитной организации». Термин призван подчеркнуть, что имеются в виду финансово- хозяйственные, а также правовые действия, которыми на постоянной основе могут заниматься лишь кредитные организации, т.е. проведение данных операций (сделок) в норме можно считать исключительным правом кредитных организаций (естественно, с учетом того, что эпизодически подобные сделки могут совершать любые юридические и физические лица).

8) Любой банк независимо от своих лицензий (т.е. рассматриваемый не в своем специфическом качестве финансовых институтов, а просто как обычная предпринимательская единица) вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством страны, за исключением операций (сделок), означающих ведение на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Становление и развитие современной банковской системы РФ

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг [13].

По состоянию на 1995 г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Коммерческие банки в этот период достаточно активно развивали свою финансовую сеть, открываются отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.

Географическое распределение банков и банковского капитала в первой половине 90-х годов недостаточно равномерно: наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве; вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург; в то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

Финансовый кризис августа 1998 года мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживались по всем основным параметрам их деятельности.

По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию на март 1999 года составляли 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей прибыли на первое августа 1998 г. Совокупный капитал банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%. Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов [3, С.5].

За период с августа 1998 года по март 1999 года доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных межбанковских кредитов -- соответственно с 15,7 до 78,3%.

Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам.

В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа 1998 года Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. При этом Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков. Для восстановления платежной системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд. рублей, в том числе в бюджеты различных уровней и внебюджетные государственные фонды. Во многих регионах, где проводились такие операции, это позволило банкам либо полностью, либо частично избавиться от груза неплатежей и картотеки.

Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (СБС-Агро, Менатепа, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, Российского кредита и Инкомбанка) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, в размере, сложившемся на момент принятия решения.

Принятое Банком России решение о переводе вкладов населения из ряда крупнейших банков в Сбербанк России в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по реструктуризации кредитных организаций.

Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 года активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе--сентябре 1998 года Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, а в период с 1 августа 1998 года по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты «овернайт» 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей.

Таким образом в кризисной ситуации 1998 года Банк России внес необходимые коррективы в систему требований, предъявляемых к банкам. Банк России перенес срок применения принудительных мер воздействия за нарушение минимальной величины собственных средств (капитала) на два года. Одновременно были изменены подходы Банка России в отношении рисков, принимаемых на себя банками. Банк России сократил лимит открытых валютных позиций, ужесточил порядок расчета нормативов ликвидности, исключив портфель государственных ценных бумаг из величины высоколиквидных активов, и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги Российской Федерации [12, С.52].

Кроме того, в конце 1998 года было решено уменьшить в десять раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволили уменьшить «затраты» потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов.

2.2 Современное состояние банковской системы РФ

коммерческий банк система

Мировой финансовый кризис 2008 года обозначил завершение периода экстенсивного роста российского банковского сектора, основой которого служил приток внешних финансовых ресурсов (как в форме экспортных поступлений, так и иностранных заимствований). Кризисные события 2008 года обозначили начало крайне болезненного перехода сферы финансового посредничества в России к работе с опорой преимущественно на внутренние сбережения. На начальном этапе отражением данного процесса стало резкое сжатие ликвидности и всплески панических настроений среди клиентов и контрагентов кредитных организаций [6].

Повышение нестабильности на российском финансовом рынке в 3 квартале 2008 года имело своим фоном резкое ужесточение условий по внешним заимствованиям, ухудшение внешнеторговой конъюнктуры и формирование девальвационных ожиданий у предприятий и населения. В результате, дефицит ликвидности, связанный с отсутствием доступа к рыночному фондированию, не мог быть компенсирован поступлениями на клиентские счета. После участившихся случаев задержек клиентских платежей и распространения негативной информации о положении отдельных банков (фактически речь шла о недобросовестной конкуренции), реальностью стали паника среди вкладчиков и отток средств предприятий.

Принятые в сентябре-октябре 2008 года регулирующими органами меры, включавшие снижение нормы отчислений в обязательные резервы, увеличение суммы компенсации по депозитам физических лиц и расширение объемов рефинансирования, хоть и с некоторым временным лагом, остановили процесс сжатия остатков на клиентских счетах: уже к концу декабря их объем в номинальном рублевом выражении вернулся и даже несколько превысил уровень начала 4 квартала 2008 года. [4, С.16]

Для восстановления нарушившегося баланса спроса и предложения ликвидности в экономике Правительство РФ и Банк России были вынуждены пойти на выделение банкам беспрецедентного объема финансовых ресурсов. Сначала предоставление рублевой ликвидности осуществлялась посредством операций прямого РЕПО и размещения на банковских депозитах свободных средств федерального бюджета. К началу октября 2008 года два данных источника обеспечивали формирование более 3% совокупных пассивов банковского сектора, что, однако, не позволило нейтрализовать в полной мере риски системной устойчивости.

Ключевую роль в насыщении банковского сектора ликвидностью сыграл запуск Банком России с 3-й декады октября 2008 года программы беззалогового кредитования, круг потенциальных участников которой был заметно расширен после решения о применении национальных рейтингов для оценки их кредитоспособности.

Благодаря поддержке со стороны регулирующих органов, заместивших в критический момент отток клиентских средств, российский банковский сектор смог сохранить положительные темпы роста совокупных активов и, в частности, кредитного портфеля.

После перехода в октябре 2008 года к 100%-му страховому возмещению по депозитам физических лиц на сумму до 700 тыс.руб. выбор банка вкладчиками уже в меньшей степени диктовался соображениями его надежности. В этих условиях небольшие кредитные организации получили хорошую возможность укрепить свои рыночные позиции за счет проведения агрессивной ценовой политики. Уже в январе 2009 года, когда на рынке появились предложения по годовым вкладам со ставками 16% в рублях и 12% в долларах, вызванный кризисными явлениями переток сбережений населения в государственные банки прекратился (в частности, рыночная доля Сбербанка России за этот месяц снизилась с 51,6% до 50,4%). [4, С.18]

Кризисные явления в российской экономике в силу своего масштаба и продолжительности способны стать причиной серьезных сдвигов в институциональной структуре национального банковского сектора. Если бы не вмешательство государства, волна массовых банкротств банков могла стать реальностью уже в 4 квартале 2008 года, на который пришлась острая фаза кризиса. В отсутствие поддержки со стороны регулирующих органов, компенсировавших практически в полном объеме отток средств из финансовой системы, определенная часть кредитных организаций объективно оказалась бы неспособной выполнять обязательства перед своими клиентами и контрагентами. В этой связи произошедшие в 2008 году изменения в составе участников банковского рынка не выглядят критическими.

С августа 2008 года по февраль 2009 года были отозваны лицензии у 31 кредитной организации. В отношении 12 банков-участников системы страхования вкладов осуществляются мероприятия по предупреждению банкротства. Кроме этого, государственным компаниям (ВЭБу, ОАО «РЖД» и АК «Алроса» (ЗАО)) был передан контроль над 3 банками (Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ОАО АКБ «Связь-Банк» и ЗАО КБ «Глобэкс»). Для сравнения, за вторую половину 1998 года, лицензии лишились 126 кредитных организаций, в том числе 3 банка, входившие в 20-ку крупнейших по величине совокупных активов. [5, С.4]

Вывод проблемных организаций с банковского рынка на начальном этапе кризиса не был связан с серьезными потерями для предприятий-клиентов и вкладчиков. Как минимум в половине случаев (когда речь шла о заметных участниках рынка финансовых услуг) избежать ликвидации бизнеса неплатежеспособного банка позволила смена собственника. Основной объем проведенных в этот период приобретений проблемных банков был профинансирован государством, выступавшим либо в качестве инвестора в лице принадлежащих ему компаний, либо предоставлявшим кредитные ресурсы (через Банк России, ВЭБ или АСВ) покупателям. В дальнейшем, однако, даже такой вариант приобретения банковского бизнеса потерял свою привлекательность. С ноября 2008 года наличие признаков неплатежеспособности у кредитной организации практически наверняка говорило о ближайшей перспективе отзыва лицензии [2, С.17].

Периодом интенсивных процессов консолидации в российском банковском секторе стали 2009-2010 годы. Движение к новой, более концентрированной структуре рынка банковских услуг обеспечивается как сделками слияния и поглощения, так и перетоком клиентуры в устойчивые банки и ликвидацией проблемных кредитных организаций.

Фактор размера кредитной организации, как показывает ход событий, остается решающим для доступа к механизмам государственной поддержки. С этой точки зрения, существует определенное поле для дружественных поглощений среди кредитных организаций, входящих в топ-200 по величине активов, а также для формирования единых банков на базе действующих холдинговых структур. В качестве примера можно привести слияние ОАО «МДМ-Банк» и ОАО «УРСА Банк», характерной чертой которого являются оперативные по российским меркам сроки интеграции в единый банк. Ранее реализация проектов сопоставимого масштаба требовала значительно больших временных затрат. Так, например, от момента заключения соглашения о приобретении Райффайзенбанком Импэксбанка до его присоединения прошло 2 года. [4, С.25]

Принципиальную поддержку этим процессам должны оказать вступившие в силу в январе 2009 года поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», устраняющие такое препятствие для консолидационных процедур, как безусловное право кредиторов реорганизуемого банка требовать досрочного исполнения или прекращения обязательств.

В 2010 году в банковской системе РФ активизировались процессы консолидации и укрупнения - были завершены и анонсированы несколько крупных сделок по слияниям и поглощениям. Среди завершенных сделок можно отметить приобретение Промсвязьбанком Ярсоцбанка, слияние дочерних банков с банком «Открытие», приобретение КБ «Восточный» Городского ипотечного банка и Сантандер Консьюмер Банка, приобретение ОМОС банком крупного пакета Ханты-Мансийского банка и другие. Среди ожидаемых событий следует выделить приобретение ВТБ контрольного пакета Транскредитбанка в несколько этапов, а также его интерес к приобретению банка Москвы (в первую очередь пакета акций Правительства Москвы). В 2011 году активность на рынке слияний и поглощений в банковском секторе сохраняется на высоком уровне [5, С.8].

В целом, итоги 2009-2010 гг. для банковского сектора превзошли ожидания большинства аналитиков.

Одним из важнейших позитивных итогов 2010 года стал существенный рост депозитов физических лиц. Объем депозитов физических лиц в 2010 году вырос намного больше, чем это ожидалось (более чем на 30% в номинальном выражении) и достиг почти 10 трлн. руб.

Еще одним позитивным итогом 2010 года стало заметное улучшение качества кредитного портфеля банков. Больше всего уменьшилась доля просроченной задолженности по ссудам некредитным организациям - за год она сократилась на 0.8 процентных пункта (с 6.1% на 1 января 2010 года до 5.3% на 1 января 2011 года) [5, С.3].

Это явилось свидетельством постепенного выхода экономики из кризиса, сопровождающегося улучшением кредитного качества заемщиков - юридических лиц. Таким образом, корпоративный кредитный портфель банков, который вызывал наибольшие опасения в разгар кризиса, в 2010 году показал признаки выздоровления.

Следующим положительным итогом 2010 года стал рост прибыльности банковского сектора. В абсолютных величинах прибыль банков за 2010 год составила 573 млрд. руб., что на 13% больше предыдущего рекорда по итогам 2007 года и в 2 раза больше итогов 2009 года. Но, несмотря на рост суммарной прибыли, рентабельность банковского сектора пока в 1,5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико.

За 2010 год собственный капитал банков вырос всего на 2,4% против роста на 21,2% в 2009 году. Если в 2009 году рост капитала в первую очередь определялся вынужденной существенной поддержкой банков акционерами, то динамика капитала в 2010 году определялась процессами реорганизации и ликвидации ряда банков, вложениями банков в дочерние и зависимые организации, а также довольно высоким уровнем достаточности капитала большинства кредитных организаций. Наиболее вероятно, что тенденции 2010 года в этой области сохранятся. Поэтому вряд ли стоит ожидать существенного увеличения собственного капитала банков в 2011-2012 году [5, С.4].

2010 год стал первым годом, когда банки стали функционировать в условиях применения новых требований ЦБ РФ к капиталу. С 1 января 2010 года собственный капитал банка не может быть меньше 90 млн. руб. По данным ЦБ РФ, на начало 2010 года 22 кредитные организации не соответствовали минимальным требованиям по капиталу. В целом большинство банков сумело докапитализироваться, но некоторые все же были преобразованы в небанковские кредитные организации. Качество докапитализации не всегда было высоким. В ряде случаев имела место простая переоценка основных средств. Тем не менее, введение новых требований по капиталу позволило снизить количество неустойчивых банков и внесло свой вклад в общий рост капитала банковского сектора [11].

В 2010 году произошло сворачивание важной антикризисной меры - механизма беззалогового кредитования. Если в начале года задолженность по беззалоговым кредитам составляла 190 млрд. руб. (максимум 1920 млрд. руб. на 19 февраля 2009 года), то в конце ноября 2010 года она находилась на нулевом уровне. Причем механизм беззалоговых кредитов закончил свое функционирование фактически естественным путем. В течение года все меньшее число банков прибегали к такому способу фондирования как беззалоговый кредит. Те, кому он помог, больше не испытывали потребности в столь дорогой поддержке, а кому не помог, лишились лицензий [5, С.6].

Рассматривая антикризисные меры регулятора нельзя не отметить тот факт, что с 1 июля 2010 года Банк России отменил льготы по резервированию, которые действовали во время кризиса. Логичным результатом увеличения резервов стало ухудшение показателей прибыльности у некоторых банков во втором полугодии 2010 года.

В плане институциональных характеристик российской банковской системы радикальных изменений не произошло, и в 2010 году в основном сохранились тенденции предыдущего года. Число действующих кредитных организаций сокращалось (рис. 1), при этом действующие банки продолжили свое планомерное развитие (увеличение числа офисов, оптимизация региональной сети и т.д.), восстанавливаясь после кризиса [11].

Рисунок 1 - Число действующих банков в РФ

По всей видимости, ближайшие годы не принесут значительных перемен в банковский сектор, и он продолжит свое развитие по тем трендам, которые обозначились в 2010 году.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение работы сформулируем основные выводы:

1. Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

2. Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д.; и, следовательно, банки регулируют общую ликвидность экономики.

3. Коммерческие банки в России в современный период начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались в первой половине 1990-х годов. Финансовый кризис августа 1998 года мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа 1998 года Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны.

4. Кризисные явления 2008 года в российской экономике в силу своего масштаба и продолжительности могли стать причиной серьезных сдвигов в институциональной структуре национального банковского сектора. Если бы не вмешательство государства, волна массовых банкротств банков могла стать реальностью уже в 4 квартале 2008 года, на который пришлась острая фаза кризиса.

Итоги 2009-2010 гг. для банковского сектора превзошли ожидания большинства аналитиков. Одним из важнейших позитивных итогов 2009-2010 гг. можно назвать: существенный рост депозитов физических лиц; заметное улучшение качества кредитного портфеля банков; рост прибыльности банковского сектора. Число действующих кредитных организаций в 2010 году сокращалось, при этом действующие банки продолжили свое планомерное развитие, восстанавливаясь после кризиса. По всей видимости, ближайшие годы не принесут значительных перемен в банковский сектор, и он продолжит свое развитие по тем трендам, которые обозначились в 2010 году.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

Абалкина А.А. Активизация роли банков в развитии экономики России // Банковские услуги. - 2010. - №4. - С.13-19.

Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - №3. - С.6-11.

Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса Информационно-аналитические материалы. / Под общ.ред. Аксакова А.Г. - М.: Ассоциация региональных банков России, 2009. - 95с.

Банковская система России: Итоги 2010 года. Аналитический бюллетень. - М.: РИА-Аналитика, 2011. - 38с.

Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковский системы - 2008. // http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html

Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 367с.

Деньги. Кредит. Банки: Учеб.пособие. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2010. - 320с.

Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 567с.

Мальцев Д.В. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием. // ЭКО - 2007. - № 8. - С.36-42

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году // http://cbr.ru

Симановский А.Ю. Перспективы банковского развития: отдельные аспекты // Деньги и кредит. - 2009. - №7. - С.51-54.

Стажкова Е. Банковская система России шагнула на следующую ступень // http://www.finam.ru

Финансы: Учебник. / Под ред. проф. Дробозиной Л.А. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 308с.

Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 212с.

Ширинская Е. Б. Операции КБ: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 367c.

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Коммерческий банк как элемент банковской системы. Понятие и функции, направления деятельности коммерческого банка. Становление банковской системы в переходный период. Перспективные отрасли развития банковского бизнеса. Развитие коммерческих банков в РФ.

    курсовая работа [115,1 K], добавлен 23.03.2009

  • Возникновение и развитие коммерческих банков, особенности их развития на территории современной Беларуси. Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь. Текущее состояние и перспективы развития коммерческих банков в Беларуси.

    курсовая работа [76,1 K], добавлен 06.01.2015

  • Развитие современной банковской системы. Сущность, основные функции и роль коммерческих банков. Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы и методы регулирования.

    контрольная работа [33,1 K], добавлен 27.04.2011

  • Сущность и принципы организации банковской системы России. Виды коммерческих банков и организационно-экономические основы их функционирования. Особенности современной банковской системы России, проблемы ее интеграции в мировое банковское сообщество.

    контрольная работа [29,7 K], добавлен 01.12.2014

  • История возникновения и основные этапы развития коммерческих банков в России, их современное состояние и тенденции. Принципы деятельности и функции в экономике государства, классификация и типы. Сущность кредитных операций банка, активных и пассивных.

    курсовая работа [58,6 K], добавлен 20.12.2013

  • Понятие коммерческих банков, их виды. Функции и принципы деятельности коммерческих банков. Становление и оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь. Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков РБ.

    курсовая работа [71,7 K], добавлен 03.04.2007

  • Понятие, виды и принципы деятельности, функции коммерческих банков и их конкретное проявление на практике. Коммерческие банки в современной России, их активные и пассивные операции. Структура акционеров Сбербанка. Классификация надёжности банков Москвы.

    курсовая работа [209,5 K], добавлен 18.04.2012

  • Виды банков. Функции банков. Сущность банков. Банковская система. Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы. Основные функции Центрального банка. Принципы деятельности коммерческих банков. Формирование собственного капитала.

    курсовая работа [45,4 K], добавлен 22.05.2007

  • Сущность и характеристика коммерческих банков РФ. Необходимость и содержание оценки деятельности кредитных организаций. Анализ основных финансово-экономических показателей банка на примере ОАО АКБ "Эльбин". Проблемы функционирования коммерческих банков.

    дипломная работа [110,1 K], добавлен 02.05.2017

  • Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах. Виды и основные функции коммерческих банков, организационные и правовые основы деятельности, характеристика операций. Взаимоотношения с другими звеньями банковской системы.

    курсовая работа [120,5 K], добавлен 17.01.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.