Затем составляется кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство. В зависимости от вида обеспечения кредитный работник оформляет: договор поручительства или договор залога и другие документы согласно Регламенту Банка.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указывается: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах. Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.

Кредитный работник визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет на подпись управляющему банком. Кредитный инспектор регистрирует договор поручительства и залога в отдельных журналах, затем формируется кредитное дело.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кредитный работник проверяет: правильность заполнения заемщиком заявления; заключает кредитный договор; делает заключение; оформляет распоряжение о выдаче ссуды.

Операционный работник: удостоверяется в личности заемщика по его паспорту; проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей; на сумму кредита составляет кассовый ордер формы 0482006 с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого ссудного счета; передает документы в кассу.

Кассир: удостоверяется в личности заемщика по его паспорту; производит выдачу заемщику наличных денег.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора, осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств, принимает меры к погашению просроченной задолженности, оформляет изменение условий кредитного и других договоров, вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков.

Заключительный этап - погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом - осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При непоступлении от заемщика платежей в установленные сроки банк перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. В случае невозможности погашения заемщиком в срок платежей по ссуде эта сумма взыскивается с поручителя или путем продажи заложенного имущества.

2.3 Оценка организации кредитного процесса в ОАО «Банк Екатеринбург»

Проведем оценку организации кредитного процесса в ОАО Банк «Екатеринбург» путем анализа его кредитных операций.

Банк ОАО Банк «Екатеринбург» формирует ресурсную базу за счет источников депозитного характера.

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок (в течение которого вклад не может быть изъят) и по ним выплачивается наиболее высокий по сравнению со сберегательными депозитами процент. Чем больше срок по вкладу, тем более высокий процент выплачивается банком.

Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования образуются за счет временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, которые они хранят в банке (так как это наиболее ликвидная форма хранения) и используют для организации своего платежного оборота.

Собственники средств могут свободно распоряжаться таким счетом, т.к. банк обязан выдать их по первому требованию. Депозиты до востребования обычно имеют небольшой срок хранения и отличаются высокой подвижностью. Они являются выгодными для клиентов, поскольку могут быть использованы ими без предварительного уведомления.

Колебания притока и оттока средств на этих счетах приводит к тому, что образуется крупный и стабильный остаток средств, который может быть использован как источник краткосрочного кредитования. Для банка операции по депозитам до востребования имеют большое значение, т.к. они являются основным источником ресурсов. Эти счета занимают наибольший вес в структуре пассивов и одновременно являются самым дешевым источником привлеченных средств. Для проведения анализа депозитных операций рассмотрим структуру пассивов банка (таблица 5).

Основа стабильности и успешного развития каждого банка являются средства, доверенные ему клиентами. Поэтому ОАО Банк «Екатеринбург» динамично наращивает клиентскую базу.

Удельный вес средств клиентов в общей сумме обязательств банка на 01.01.11 г. составил 88,72%, что меньше по сравнению с данными прошлого года на 2,31%, а на 01.01.12 г. удельный вес средств клиентов увеличился на 3,19% и составил 91,91% от общей суммы обязательств банка. Удельный вес долговых обязательств банка на 01.01.11 г. составил 9,10% от общей суммы обязательств, что на 2,14% больше по сравнению с прошлым годом.

На 01.01.12 г. удельный вес долговых обязательств уменьшился и составил 5,27%, по сравнению с прошлым годом уменьшение произошло на 3,83%.

Удельный вес прочих пассивов в общей структуре пассивов банка на 01.01.11 г. увеличился по сравнению с прошлым годом на 0,17% и составил 2,18% пассивов банка, а на 01.01.12 г. произошло увеличение удельного веса прочих пассивов на 0,64% и он составил 2,82% от общей суммы обязательств.

Выпущенные банком долговые обязательства на 01.01.2012 г. составили 11749509 тыс. руб., это меньше по сравнению к отчетной дате прошлого года на 4347659 тыс. руб. На 01.01.2011 г. выпущенные банком долговые обязательства составили 160971680 тыс. руб., что больше по сравнению с отчетной датой прошлого года на 5249160 тыс. руб.

Величина прочих пассивов на 01.01.2012 г. увеличилась по сравнению с величиной прочих пассивов на 01.01.2011 г. на 2415919 тыс. руб. На 01.01.2011г. величина прочих пассивов банка увеличились на 732722 тыс. руб.

Общие обязательства банка в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом на 45940678 тыс.руб. В 2011 году увеличение показателя по сравнению с прошлым годом составило 21103127 тыс.руб.

Рассмотрим структуру привлеченных средств банка (таб. 6).

Таблица 5. Структура пассивов

Показатели	На 01.01.10 г.,	На 01.01.11 г.,	На 01.01.12 г.,
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Изменение	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Изменение
					(+,-), в тыс. руб.			(+,-), в тыс. руб.
Средства клиентов, включая вклады граждан	141818599	91,03%	156939844	88,72%	15121245	204812262	91,91%	47872418
Выпущенные банком долговые обязательства	10848008	6,96%	16097168	9,10%	5249160	11749509	5,27%	-4347659
Прочие пассивы	3129976	2,01%	3862698	2,18%	732722	6278617	2,82%	2415919
Всего обязательств	155796583	100,00%	176899710	100,00%	21103127	222840388	100,00%	45940678

Таблица 6. Структура привлеченных средств банка в динамике за три года

Показатели	На 01.01.10 г.,	На 01.01.11 г.,	На 01.01.12 г.,
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Рост (+,-), в тыс. руб.	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, в %	Рост (+,-), в тыс. руб.
Депозиты частных лиц	141818599	47,72%	156939844	55,33%	15121245	204812262	71,22%	47872418
Депозиты организаций	144546060	48,63%	110602464	38,99%	-33943596	77515580	26,95%	-33086884
Выпущенные банком долговые обязательства	10848008	3,65%	16097168	5,68%	5249160	5249160	1,83%	-10848008
Всего	297212667	100,00%	283639476	100,00%	-13573191	287577002	100,00%	3937526

Согласно таб. 6, депозиты частных лиц на 01.01.12 г. составили 204812262 тыс. руб. и 71,22% в общей сумме привлеченных средств банка, что на 15,89% больше чем в прошлом году. На 01.01.12 г. показатель увеличился по сравнению с прошлым годом на 47872418 тыс. руб.

На 01.01.11 г. сумма вкладов частных лиц составила 156939844 тыс. руб., что на 15121245 тыс.руб. больше по сравнению с отчетной датой прошлого года, в процентном виде показатель увеличился на 7,61%. На 01.01.10 г. величина депозитов частных лиц составила 141818599 тыс. руб., удельный вес в общей сумме привлеченных средств - 47,72%.

Депозиты организаций на 01.01.12 г. составили 77515580 тыс.руб., что на 33086884 тыс. руб. меньше по сравнению с прошлым годом. Удельный вес в общей сумме привлеченных средств уменьшился на 12,04% и составил 26,95%. На 01.01.11 г. величина депозитов организаций - 110602464 тыс. руб., что на 33943596 тыс.руб.меньше по сравнению с отчетной датой прошлого года. Удельный вес уменьшился на 9,64% и составил 38,99% в общей сумме привлеченных средств. На 01.01.10 г. депозиты организаций составили 144546060 тыс.руб. и их удельный вес в общей сумме привлеченных средств - 48,63%.

Удельный вес векселей в общей сумме привлеченных средств банка на 01.01.12 г. уменьшился на 3,85% и составил 1,83% от общей суммы. На 01.01.11 г. сумма векселей - 654 тыс. руб., произошло увеличение на 16097168 тыс. руб.

Удельный вес векселей банка увеличился по сравнению с прошлым годом на 2,03% и составил 5,68%. На 01.01.10 г. сумма векселей банка - 10848008 тыс. руб., их удельный вес в общей сумме привлеченных средств - 3,65%.

Общая сумма привлеченных средств на 01.01.12 г. составила 287577002 тыс. руб., произошло увеличение на 3937526 тыс. руб. На 01.01.11 г. привлеченные средства составили 283639476 тыс. руб., что на 1357319 тыс. руб. меньше по сравнению с прошлым годом. На 01.01.10 г. привлеченные средства банка составили 237212667 тыс. руб.

Для более детального анализа депозитных средств банка следует разделить их по срокам (таблица 7).

Из данных таблицы 7 видно, что в 2011 и 2012 г. происходило увеличение вкладов до востребования, на 01.01.2011 г. - на 36460932,2 тыс.руб., а на 01.01.2012г. - на 18131802,4 тыс. руб.

Депозиты до востребования клиентов банка на 2010 г. составили 112827676 тыс. руб., удельный вес их в общей сумме вкладов составил. Объем депозитов со сроком до 30 дней на 2010 г. был равен 173536983 тыс. руб. и составлял 60,6% от всего объема вкладов.

Сумма депозитов до востребования на 2011 г. увеличилась на 364609,32 тыс. руб. или на 55,8% и составила 149288607,9 тыс. руб. Величина депозитов до 30 дней на 2011 г. увеличилась по сравнению с прошлым годом на 55283283,2 тыс. руб. или на 44,2%.

На 2012 г. средства клиентов до востребования составили 167420410 тыс. руб., что больше по сравнению с прошлым годом на 18131802,4 тыс. руб. или на 59,3%. Средства клиентов на срок до 30 дней уменьшились на 58400197,6 тыс. руб. или на 21,2%.

Удельный вес депозитов до востребования на протяжении трех лет постоянно увеличивался, в то время как удельный вес срочных депозитов уменьшался.

Так, на 2010 г. удельный вес депозитов до востребования в общей сумме средств клиентов составлял 39,4%, а удельный вес вкладов до 30 дней - 60,6%, что меньше на 21,2%.

На 2011 г. удельный вес депозитов до востребования увеличился на 16,4% и составил 55,8% средств клиентов, а удельный вес депозитов со сроком до 30 дней, соответственно, уменьшился на 16,4% и составил 44,2% от общей суммы.

Таблица 7. Анализ депозитов по срокам востребования

Средства клиентов Сроки погашения	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.
Просроченные	0	-	0	-	0	0	-	0
До востребования	112827676	39,4	149288607,9	55,8	36460932,2	167420410	59,3	18131802,4
До 30 дней	173536983	60,6	118253700,1	44,2	-55283283,2	59853502,5	21,2	-58400197,6
От 1 до 3месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 3 до 6месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 6 месяцев	0	-	0	-	0	55053929,2	19,5	55053929,2
до года
Свыше года	0	-	0	-	0	0	-	0
Бессрочные	0	-	0	-	0	0	-	0
Всего	286364659	100	267542308	100	-18822351	282327842	100	14785534

Таблица 8. Структура депозитов по видам заемщиков

Показатели	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.
Депозиты юридических лиц, включая средства на расчетных счетах	144546060	50,48%	110602464	41,34%	-33943596	77515580	27,46%	-33086884
Депозиты физических лиц	141818599	49,52%	156939844	58,66%	15121245	204812262	72,54%	47872418
Итого	286364659	100%	267542308	100%	-18822351	282327842	100%	14785534

На 2012 г. удельный вес средств клиентов до востребования увеличился на 3,5% и составил 59,3% от общей суммы, а удельный вес срочных вкладов уменьшился на 23,0% и составил 21,2% средств клиентов.

В 2011 г. банк привлек значительное количество депозитов на срок от 6 месяце до 1 года, их величина на 2012 г. составила 55053929,2 тыс. руб., а удельный вес в общем объеме депозитов на 2012 г. составил 19,5% от общей суммы депозитов банка.

В отечественной банковской практике на долю первых приходится около 27% всех привлеченных средств. В банках Западной Европы и США аналогичный показатель составляет свыше 60%. Этот вид депозитов принимается на хранение на сроки: от 30 до 90 дней, от 180 до 360 дней, свыше 360 дней. Рассмотрим структуру депозитов по видам заемщиков (таблица 8).

Из данных таблицы 8 видно, что основным источником средств банка являются депозиты юридических лиц, так как их средства хранятся в основном на расчетных счетах. На 01.01.2010 г. их величина составила тыс. руб. и 50,48% от общей суммы депозитов.

На 01.01.2011 г. депозиты юридических лиц уменьшилась на 33943596 тыс. руб. и составили 110602464 тыс. руб. или 41034% от общей суммы депозитов.

Удельный вес депозитов юридических лиц в общем итоге на 01.01.2011 г. уменьшился по сравнению с прошлым годом на 9,1%, что произошло, соответственно, в связи с уменьшением вкладов физических лиц.

На 01.01.2012 г. величина исследуемого показателя составила 77515580, произошло уменьшение показателя на 33086884 тыс. руб., удельный вес депозитов юридических лиц в общей сумме депозитов уменьшился на 13,88% и составил 27,46% общей суммы.

Депозиты физических лиц на 01.01.2010 г. составили 141818599 тыс. руб. или 49,52% от общей суммы депозитов. На 01.01.2011 г. произошло незначительное увеличение депозитов физических лиц по сравнению с прошлым годом на 15121242 тыс. руб., и их величина составила 156399844 тыс. руб.

Удельный вес в общей сумме депозитов составил 58,66%, что больше по сравнению с удельным весом в прошлом году на 10,1%. Величина исследуемого показателя на 01.01.2012 г. увеличилась на 47872418 тыс. руб. и составила 15121245 тыс. руб.

В общей сумме депозитов удельный вес показателя увеличился на 19,88% и составил 72,54% общей суммы.

Проведем анализ депозитов юридических лиц по срокам востребования (таблица 9).

Из данных таблицы 9 видно, что клиенты банка хранят средства на счетах до востребования и на срок до 30 дней. На 2010 г. средства юридических лиц до востребования составили 84993083,28 тыс. руб., что составило 58,8% от итоговой суммы, а депозиты со сроком до 30 дней составили 59552976,72 тыс. руб. или 41,2% общей суммы депозитов юридических лиц.

На 2011 г. средства юридических лиц на счетах до востребования уменьшилась на 1930632,8 тыс. руб. или на 75,1% по сравнению с прошлым годом и их величина составила 83062450,5 тыс. руб. Удельный вес средств в общей сумме увеличился по сравнению с прошлым годом на 16,3% и составил 75,1% общей суммы средств юридических лиц.

Депозиты со сроком до 30 дней на 2011 г. уменьшился по сравнению с прошлым годом на 32012963 тыс. руб. и составили 27540013,5 тыс. руб. Их удельный вес в общей сумме средств юридических лиц уменьшился на 16,3% и составил 24,9% общей суммы средств.

Таблица 9. Анализ депозитов юридических лиц по срокам востребования

Средства клиентов Сроки погашения	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.
Просроченные	0	-	0	-	0	0	-	0
До востребования	84993083,28	58,8	83062450,5	75,1	-1930632,8	55423640	71,5	-27638811
До 30 дней	59552976,72	41,2	27540013,5	24,9	-32012963	155031,16	0,2	-27384982
От 1 до 3месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 3 до 6месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 6 месяцев	0	-	0	-	0	21936909	28,3	21936909
до года
Свыше года	0	-	0	-	0	0	-	0
Бессрочные	0	-	0	-	0	0	-	0
Всего	144546060	100,00%	110602464	100,00%	-33943596	77515580	100,00%	-33086884

На 2012 г. величина средств юридических лиц до востребования уменьшилась на 27638811 тыс. руб. или на 8,1% и составила 55423640 тыс. руб., удельный вес средств на счетах до востребования по сравнению с прошлым годом увеличился на 3,6% и составил 71,5% средств юридических лиц. Депозиты до 30 дней уменьшились на 27384982 тыс. руб. или на 98,9% и составили 155031,16 тыс. руб., их удельный вес в общей сумме средств юридических лиц составил 0,2%.

Это произошло в связи с тем, что в 2011 г. юридические лица стали вкладывать свои средства на срок от 6 месяцев до 1 года и на 2012 г. величина таких депозитов составила 21936909 тыс. руб., а удельный вес таких депозитов составил 28,3% от общей суммы средств юридических лиц.

При анализе кредитных операций используются формы финансовой отчетности банка, такие, как: балансы кредитной организации; годовой отчет; банковская отчетность, а именно сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения и другие. В ходе анализа ссудных операций определяют удельный вес каждого вида ссуд в общем объеме кредитов.

Для анализа кредитных вложений и оценки эффективности использования собственных средств банка может служить коэффициент эффективности (Кэф.с.с.), который определяется как отношение величины собственных средств-нетто к сумме кредитных вложений. Чем ближе значение этого коэффициента к единице, тем выше степень покрытия кредитных вложений собственными источниками, а значит, тем ниже плата за привлеченные ресурсы.

Таблица 10. Расчет эффективности использования привлеченных средств (тыс.руб.)

Наименование показателей	01.01.2010	01.01.2011	Изменение, тыс. руб.	01.01.2012	Изменение
Всего обязательств, тыс. руб.	297212667	283639476	-13573191	77515580	361155056
Сумма кредитных вложений, тыс. руб.	360976211	334004708	-26971503	452714230	786718938
Коэффициент эффективности использования привлеченных средств, %	121,45%	117,76%	-3,70%	584,03%	466,27%

В таблице 11 отражена структура активов банка и удельный вес каждой статьи за анализируемый период. Как показывают произведенные расчеты, наибольший удельный вес приходится на ссудную задолженность: ее удельный вес на начало 2012 года составил 79,03%, а на начало 2011 года - 69,08% соответственно, т.е. за анализируемый период он уменьшился на 9,95%.

Таблица 11. Анализ структуры и динамики активов банка (тыс.руб.)

Статьи актива баланса банка	01.01.2010 год	01.01.2011 год	01.01.2012 год
	Сумма	Доля, %	Сумма	Доля, %	Сумма	Доля, %
1. Денежные средства и счета в ЦБ РФ	17149420	3,61%	27043935	5,59%	17546158	3,06%
2. Обязательные резервы в ЦБ РФ	2608971	0,55%	5921349	1,22%	2698403	0,47%
3. Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	8460974	1,78%	7276939	1,51%	2472393	0,43%
4. Чистая ссудная задолженность	360976211	76,00%	334004708	69,08%	452714230	79,03%
5. Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	72863	0,02%	510930	0,11%	512645	0,09%
6. Основные средства, нематериальные активы, хозяйственные материалы и др.	7874615	1,66%	7249857	1,50%	8255199	1,44%
7. Прочие активы	8761372	1,84%	6212043	1,28%	52861026	9,23%
Всего активов	474997932	100,00%	483507281	100,00%	572836688	100,00%

В таблице 11 статья «Прочие активы» включает следующие статьи актива баланса банка: чистые вложения в торговые ценные бумаги, проценты начисленные (включая просроченные), чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, расходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные доходы и прочие активы за вычетом резервов.

Рис. 7. Структура активов Банка на 01 января 2012г.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов.

По данным табл. 12 видно, что в начале 2012 года значения практически всех нормативов сокращаются. Наблюдается снижение нормативов ликвидности, и норматива соотношения ликвидных и суммарных активов Банка. Его значение увеличилось до 60,26% в начале 2012 года, а в начале 2011 года было 50%..

Уменьшение значения нормативов Н₂, Н₃, расценивается как негативное явление в деятельности банка с точки зрения поддержания необходимого уровня ликвидности его баланса (Н₃); фактические значения коэффициента мгновенной ликвидности на 01.01.2011 г.(85,12%) и на 01.01.2012 г.(82,54%) выше минимально допустимого значения норматива Н₂, установленного в размере 20% - это характеризует деятельность банка с положительной стороны, т.к. свидетельствует о его способности своевременно совершать платежи как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таблица 12. Выполнение экономических нормативов (%)

Наименование	Предельное значение	на 01.01.2010	на 01.01.2011	на 01.01.12
Достаточность собственных средств (капитала) Банка (Н1)	Не менее11%	17,03	13,15	13,59
Мгновенная ликвидность (Н2)	Не менее 20%	90,1	73,51	60,26
Текущая ликвидность (Н3)	Не менее 70%	132,72	85,12	82,54
Долгосрочная ликвидность (Н4)	Не более 120%	57,61	94,11	91,72
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)	Не более 800%	143,65	247,53	210,06
Совокупная величина кредитов (Н9.1)	Не более 20%	0	0	0
Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерам (Н10.1)	Не более 3%	0,15	0,11	0,11
Норматив использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12)	Не более 25%	0	0	0
Собственные средства Банка, инвестированные на приобретение долей одного юридического лица (Н12.1*)	Не более 5%	0	0	0

Повышение коэффициента долгосрочной ликвидности Н₄ (с 57,61 до 91,72%) следует расценивать как негативный фактор, сокращающий источники покрытия выданных банком долгосрочных кредитов, гарантий и поручительств. Увеличение норматива Н₁ является положительным результатом для банка, т.к. у него может достаточно собственных средств для выполнения своих обязательств. У остальных нормативов также наблюдается рост их значений. На изменение показателей могут повлиять факторы, такие как внешние, касающиеся экономической ситуации в регионе, стране (конъюнктура рынка, колебания деловой активности), так и внутренние.

Таким образом, приведённый анализ характеризует положение коммерческого банка ОАО Банк «Екатеринбург» как устойчивое и стабильное. В ходе анализа выявлены следующие положительные параметры:

- в рассматриваемой динамике значительно выросли и активы банка (на 20,6% или 97838756,00 тыс. руб.), что свидетельствует о стабильном положении банка на рынке.

- за анализируемый период произошло увеличение совокупного объема доходов в 5,9 раза (на 331166856,00 тыс.руб.), что в целом свидетельствует о расширении деятельности Банка.

- положительная динамика наблюдается почти по всем видам доходов, кроме прочих операционных доходов. Особенно значительное увеличение получено по процентам от ссуд, предоставленных клиентам (на 292526592,00 тыс.руб.).

- совокупные расходы ОАО Банк «Екатеринбург» за анализируемый период снизились на 1500534 тыс.руб. или на 2,27%, в то время как совокупные доходы за этот же период увеличились в 5,9 раза.

Выявленные особенности свидетельствуют о повышении эффективности деятельности Банка в целом.

Так как основой стабильности и успешного развития каждого банка являются средства, доверенные ему клиентами, ОАО Банк «Екатеринбург» динамично наращивает клиентскую базу. Об этом свидетельствую положительные показатели динамики изменения вкладов как граждан, так и юридических лиц. Это свидетельствует, что банк обладает высоким доверием на рынке финансовых услуг и имеет хорошую репутацию.

Ссудная политика банка также эффективно, о чем свидетельствуют высокие показатели выполнения экономических нормативов, что обеспечивает своевременное совершение платежей как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таким образом, ОАО Банк «Екатеринбург» имеет устойчивое финансовое положение, использует осторожную кредитную политику, имеет значительную процентную маржу. В целом за анализируемый период эффективность деятельности Банка увеличилась и показывает стабильную динамику прибыльности.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

3.1 Основные проблемы и перспективы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий, едва успев восстановиться после острой фазы кризиса, похоже, вновь начало сворачиваться. Пик эйфории кредиторов и заемщиков пришелся на сентябрь ушедшего года: тогда, по данным Банка России, прирост выдачи займов относительно предыдущего месяца составил 5%. Но уже в октябре этот показатель сжался до 1,2%. С учетом валютной переоценки кредитных портфелей по методике Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования цифры получаются иными, но тенденция аналогичная: прирост кредитования нефинансового сектора в сентябре составил 3,6%, а в октябре - ноябре снизился до 1,9% (без учета данных по Сбербанку, которые в силу своего масштаба и специфичности сильно искажают общую картину). Для сравнения: до осени темпы ежемесячного прироста кредитования, по версии ЦМАКП, дрейфовали в диапазоне 1,7 - 2,7%.

По итогам 2012 г. эксперты получили неплохой общий результат прироста кредитов нефинансовому сектору - около 25%, хотя еще весной 2012 г. выше отметки 15 - 17% прогнозы не поднимались. Но уже в январе - феврале этого года, по оценке некоторых экспертов, существует вероятность снижения кредитных портфелей в номинальном выражении. Сигналы к сворачиванию кредитования поступают с разных сторон.

Во-первых, в конце сентября - начале октября после почти полутора лет купания в избыточной ликвидности банки вновь столкнулись с проблемой ее дефицита, вызванного ухудшением ситуации как на внутреннем, так и на внешнем денежных рынках. Стремительное снижение денежных средств, по расчетам ЦМАКП, выглядело так: доля средств, выведенных из текущего оборота (ОРБ, срочные депозиты в Банке России), в ликвидных рублевых активах банков к концу 2012 г. упала до 10 - 20% против уровня 70 - 80%, характерного для 2011-го - начала 2012 гг. Чистая ликвидная позиция банков (разница между средствами, размещенными в Банке России, и средствами, привлеченными от Минфина и Банка России) стала отрицательной. Тогда же стала усиливаться несбалансированность между спросом на кредит со стороны экономики и ресурсной базой банков, обусловленная падением сберегательной мотивации населения (из-за низкого уровня процентных ставок в начале года) и усилением его склонности к потреблению. К концу 2012 г. доля кредитов Банка России и депозитов Минфина в общем объеме привлеченных средств банков превысила 4%. Предлагать кредиты заемщикам банкам стало нецелесообразным.

Во-вторых, то, что банки все-таки предлагали, перестало устраивать самих заемщиков. Скачкообразный рост ставок по кредитам в IV квартале отпугнул банковских клиентов. С начала года, по официальным данным, уровень ставки по годичному рублевому кредиту вырос не очень значительно - с 8,6 до 8,8%. Но дело в том, что в этой обобщенной статистике учтены и данные Сбербанка, который традиционно в состоянии позволить себе условия кредитования лучше среднерыночных. Достаточно заглянуть в Интернет, чтобы получить представление о реальной стоимости ссуд - 9,5, 10% и выше. Эти ставки смотрелись бы несколько завышенными даже на фоне растущей инфляции. Однако со второй половины года, особенно в IV квартале, динамика инфляции показала относительно хороший результат: по данным Росстата, ее значение за 2012 г. составило всего 6,1%. На фоне падающей инфляции ставки по кредитам стали восприниматься как очень высокие. Банки напрасно рассчитывали, что заемщик смирится и примет их.

В-третьих, перспектива глобальной неопределенности в мировой экономике заставила и банки, и заемщиков гораздо более осторожно относиться как к выдаче, так и к предоставлению кредитов.

В-четвертых, по некоторым оценкам часть компаний, осознав, что их долговая нагрузка нецелесообразно высока, в последний месяц прошлого года активно приступила к досрочному погашению кредитов. Когда в конце года бюджетные средства дошли до компаний, многие из них сделали выбор в пользу снижения собственной долговой нагрузки.

Темпы роста потребительского кредитования с осени тоже заметно замедлились. По расчетам ЦМАКП, исключающим данные по Сбербанку и учитывающим валютную переоценку портфелей, после августовского рекорда (прирост за месяц 4,6% - наивысшее в прошлом году значение) осенью займы заметно снизились, что отразилось на динамике прироста кредитов - 2,2 и 2,6% в октябре и ноябре. Сдерживающие факторы, определяющие поведение частных заемщиков, - это, во-первых, отпугивающий уровень ставок (на страницах специализированных Интернет-ресурсов можно увидеть значения свыше 25% годовых) и, во-вторых, возросшая осторожность заемщиков из-за угрозы возобновления кризиса. Осторожность диктуется и ухудшением материального положения граждан: по данным Росстата, с ноября 2011-го по ноябрь 2012 г. рост реальных располагаемых доходов составил всего 0,2%. По итогам текущего года прирост потребительского кредитного портфеля составит более 30%. Это гораздо выше предварительных ожиданий.

Однако ждать рекордных показателей в 2013 г. не стоит. Поведением и банков, и заемщиков, как корпоративных, так и частных, будет управлять осторожность. По оценкам прирост потребительского кредитного портфеля составит 10 - 11%, корпоративного - около 5%. Ввиду перспективы такого сворачивания возникает два вопроса. Как сжатие кредитования соотносится с потребностями экономики в заемных ресурсах? И как столь резкое сокращение доходной части бизнеса скажется на финансовом положении банков?

За экономику в целом эксперты спокойны. В 2013 г. ее бурного роста никто не ожидает: по не самым оптимистичным оценкам - около 3%. А следовательно, и ее нужда в кредитном «топливе» будет невысока. К тому же современные долговые проблемы некоторых стран Европы, а чуть раньше долговые проблемы российских компаний, запустили общественную и профессиональную дискуссию о принципиальной возможности эффективного роста в кредит. Окончательная точка в этой дискуссии еще не поставлена, но все больше и больше экспертов склоняются к мнению, что развитие за счет кредитных ресурсов чревато последующими проблемами. С этой точки зрения снижение аппетитов на кредит можно считать благом, пусть и слегка навязанным обстоятельствами. Тем более что все эксперты предсказывают рост просроченной задолженности отечественных заемщиков перед российскими банками. По расчетам ЦМАКП, даже при инерционном варианте развития, без явных шоков, в текущем году доля просрочки в совокупном кредитном портфеле вырастет до уровней, в 2 - 2,5 раза превышающих докризисные значения.

Сама банковская система от сворачивания кредитования, безусловно, пострадает - пропорционально сокращению портфеля будет сокращаться доход. Более того, в последние полгода банки подготовили себе еще одну ловушку. Начиная со второго полугодия, они повышали ставки по депозитам, заманивая вкладчиков, поскольку для многих кредитных институтов стало очевидным, что пассивы, привлеченные от граждан, скоро станут основным источником фондирования. В результате ставки по депозитам существенно возросли: в декабре в качестве специальных акций предлагали вклады и под 12, и под 12,5% годовых. Граждане довольно охотно реагируют на заманчивые предложения: по оценкам ЦМАКП, в 2011 г. прирост депозитов составит 17 - 18%. Есть обоснованные предположения, что и в 2013 г. граждане охотнее будут сберегать, нежели тратить. С одной стороны, хорошо, что банки ищут и находят возможность формирования ресурсной базы, поскольку на депозиты предприятий особенно рассчитывать не приходится: ежемесячное значение этого индикатора четырежды в прошлом году демонстрировало отрицательную величину, на внешние заимствования - тем более. С другой стороны, фондирование становится очень дорогим. За счет чего банки планируют обслуживать дорогие депозиты? На каких операциях возмещать их стоимость? При том, что работающие активы - в первую очередь кредиты - будут сокращаться? На этот вопрос пока нет ответа. Специалисты советуют банкам снизить ставки по кредитам, дабы привлечь заемщиков. Пожертвовав маржей, укрепить жизнеспособность. [40]

3.2 Совершенствование организационной структуры и внутреннего контроля как направление повышения эффективности кредитной деятельности банка

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски, увеличить благосостояние собственника.

Но прежде чем приступить к каким-либо предложениям необходимо проанализировать существующие виды потребительского кредитования в ОАО Банк «Екатеринбург».

Таблица 13. Условия потребительского кредитования

Срок кредитования (фиксированный)	От 1 года до 5 лет (12, 24, 36, 48, 60 месяцев)
Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях (для физических лиц)	18,00%
Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита % от суммы выданного кредита	0,9% ежемесячно
Сумма кредита	От 50000 до 300000 рублей

Исходя из таблицы 13 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 14), при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 14. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Ежемесячная комиссия 0,009%, что составит 1350 рублей

Сумма кредита 150000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

№	Платежный период, 2010 год	Платежи в погашение основного долга, руб.	Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб.	Итого к уплате, руб.	Остаток задолженности по кредиту, руб.
1	Январь	12500	2250,00	14750,00	137500
2	Февраль	12500	2062,50	14562,50	125000
3	Март	12500	1875,00	14375,00	112500
4	Апрель	12500	1687,50	14187,50	100000
5	Май	12500	1500,00	14000,00	87500
6	Июнь	12500	1312,50	13812,50	75000
7	Июль	12500	1125,00	13625,00	62500
8	Август	12500	937,50	13437,50	50000
9	Сентябрь	12500	750,00	13250,00	37500
10	Октябрь	12500	562,50	13062,50	25000
11	Ноябрь	12500	375,00	12875,00	12500
12	Декабрь	12500	187,50	12687,50	-
	Итого	150000	14625	164625	-

Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.

Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.

Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.

Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.

Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Срок кредитования	1 год
Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях	18%
Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита	2% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей
Сумма кредита	От 50000 до 1000000рублей

Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Единовременная комиссия 6000 рублей

Сумма кредита 50000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

№	Платежный период, 2010 год	Платежи в погашение основного долга, руб.	Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб.	Итого к уплате, руб.	Остаток задолженности по кредиту, руб.
1	Январь	12500	2250,00	14750,00	137500
2	Февраль	12500	2062,50	14562,50	125000
3	Март	12500	1875,00	14375,00	112500
4	Апрель	12500	1687,50	14187,50	100000
5	Май	12500	1500,00	14000,00	87500
6	Июнь	12500	1312,50	13812,50	75000
7	Июль	12500	1125,00	13625,00	62500
8	Август	12500	937,50	13437,50	50000
9	Сентябрь	12500	750,00	13250,00	37500
10	Октябрь	12500	562,50	13062,50	25000
11	Ноябрь	12500	375,00	12875,00	12500
12	Декабрь	12500	187,50	12687,50	-
	Итого	150000	14625	164625	-

Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.

Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.

Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Для того, что бы предложить эффективные мероприятия по совершенствованию, необходимо составить дерево проблем, дерево проблем, дерево целей и дерево задач. В нашем случае дерево задач и есть мероприятия по совершенствованию, следовательно, необходимо:

а) разработать эффективную систему обслуживания заемщиков;

б)разработать оптимальный путь информационного и автоматизированного управления обслуживания заемщиков;

в) назначить либо принять вновь сотрудников в сектор обслуживания заемщиков.

Основные направления путей решения проблемы:

а) поиск ключевых показателей эффективности обслуживания сектора потребительского кредитования;

б) необходимость объективной оценки автоматизированной системы управления в банке, как одного из возможных препятствий к качеству обслуживания клиентов;

в) провести оценку сотрудников, которые на настоящем этапе задействованы в обслуживании сектора потребительского кредитования (скорость обслуживания клиентов, карта ошибок и исправлений, количество обслуженных заемщиков на одного сотрудника).

Исходя из чего, формируются цели проекторного решения по совершенствованию обслуживания корпоративных клиентов:

а) внедрить ключевые показатели эффективности обслуживания потребительского сектора в деятельность банка;

б) при выявленной необходимости совершенствовать автоматизированную систему управления в банке, подключить дополнительные модули программного обеспечения;

в) разработать инструкции для сотрудников, занятых в обслуживании сектора потребительского кредитования с целью формализации процесса обслуживания.

Таким образом, скорость, качество обслуживания должны увеличить суммы выданных кредитов, в свою очередь увеличение сумм выданных кредитов должно быть обеспечено эффективной оценкой заемщиков стремиться к снижению сумм просроченной ссудной задолженности.

Представленное в приложении 5 дерево целей - это в первую очередь то, чего планируется достигнуть при совершенствовании сектора потребительского кредитования, все заявленные цели направлены на совершенствования качества услуг, оказываемых банком в потребительском кредитовании. Необходимо строить цели, исходя из того, что в будущем могут возникнуть дополнительные риски по реализации управленческого предлагаемых мероприятий. Обозначим их:

а) в первую очередь это риски связанные с персоналом банка, занятым в секторе обслуживания потребительского кредитования - установление ключевых показателей эффективности может повлиять на расчетную часть оплаты труда, следовательно, при определении задач необходимо четко указать каким именно образом устанавливаются ключевые компетенции персонала и ключевые показатели эффективности и на что они могут повлиять;

б) вторая группа рисков связана с тем, что наиболее сложно выяснить у клиентов, что они действительно хотят видеть в списке банковских услуг, множество мнений и удовлетворение мнения и потребности каждого клиента - это конечно главная цель банка, но, однако потребности и клиентов необходимо ранжировать. Стимулированием будет служить полагание того, что с ростом займов увеличиваются преференции постоянным клиентам.

Далее в виде дерева задач рассмотрим, какие именно задачи необходимо решить с целью совершенствования деятельности сектора потребительского кредитования.

Исходя из представленного дерева решений, необходимо сделать следующие выводы:

а) для достижения заявленных целей необходимо решить три основных задачи:

1) обработать карты опроса и карты потребностей потенциальных и постоянных клиентов. Опросы провести для постоянных клиентов в режиме общения менеджеров сектора потребительского кредитования, для потенциальных клиентов на сайте банка.

2) провести тренинги личных продаж банковских услуг потенциальным клиентам для менеджеров сектора потребительского кредитования.

3) Ввести в автоматизированную систему управления деятельностью банка ключевые показатели эффективности (прирост выданных сумм кредитов в сумме до 10% ежемесячно, увеличить долю вовремя возвращенных кредитов в течение 1 года на размер понесенных потерь в прошлом отчетном периоде - до 20%). Внедрить в автоматизированную систему управления ключевые компетенции сотрудников.

б) отдельно стоит обозначить ключевые компетенции сотрудников частного сектора:

- за каждым менеджером (10 человек корпоративного сектора) закрепить своих клиентов - т.е. по 150 клиентов для целей эффективного кредитного мониторинга, учитывая, что более половины клиентов осуществляют взаимодействие с банком чрез систему «он-лайн платеж», это не будет перегрузкой.

- задача увеличение сумм выданных кредитов, снижение доли просроченной ссудной задолженности, эффективная оценка потенциального заемщика, снижение ошибок обслуживания, регулярные опросы клиентов (не менее одного раза в квартал)

- принять (отобрать из числа собственных сотрудников) на должность менеджеров по развитию сектора потребительского кредитования трех человек - задача увеличить эффективность деятельности сектора по вышеуказанным ключевым показателям эффективности.

Исходя из представленных задач, необходимо решить основную конкретную задачу: это разработка эффективной системы оценки потенциальных заемщиков в секторе потребительского кредитования.

Увеличение объемов кредитования физических лиц российскими банками диктует необходимость внедрения автоматизированной оценки потенциальных заемщиков и инструментов управления портфельными рисками. Для банков с увеличением объемов кредитования, предоставляемых физическим лицам становится необходимым внедрение комплексного программного решения, предназначенное для автоматизированного скоринга заемщиков и управления кредитным риском портфеля розничных кредитов.

Решение по автоматизации реализует следующие группы функций:

а) оценка кредитоспособности отдельного заемщика, в том числе и при недостаточной статистике по выданным кредитам.

б) контроль качества используемой модели оценки и адаптация модели при изменении экономических условий.

в) подбор оптимальных, с точки зрения управления рисками и доходностью кредитования, параметров кредитного продукта.

г) динамическое изменение лимитов и скоринг задолженности.

е) управление портфелями однородных ссуд.

ж) аллокация капитала между кредитными программами банка и регионами его присутствия.

и) углубленная аналитика клиентской базы.

п) анализ и прогнозирование показателей развития регионов присутствия банка для более точного управления рисками и доходностью портфеля.

В проекте системы реализовано 4 составные части:

а) сервер: хранение информации, обеспечение web интерфейса, «прогон» скоринговой модели на реальных данных;

б) рабочее место сотрудника службы безопасности: проверка физического лица на удовлетворение требований безопасности;

в) рабочее место кредитного специалиста: принятие окончательного решения о выдаче кредита;

г) рабочее место менеджера: общение с клиентом, ввод анкетных данных для скоринговой системы, выдача документов.

Под прескорингом подразумевается первичный скоринг, проверяющий анкету потенциального заемщика на соответствие «жестким» требованиям банка: возраст, гражданство, размер запрашиваемой ссуды и так далее.

Чаще всего это делает специальная процедура на сервере, и это первый шаг в рассмотрении заявки.

Структурное изменение подразумевает рост во входном потоке доли более рисковых категорий заемщиков:

- мужчины;

- люди в возрасте 25-30 лет и старше 60 лет;

- одинокие люди и люди, не имеющие несовершеннолетних детей;

- работники средних предприятий (численность персонала 10-100 человек);

- квалифицированные специалисты и топ менеджеры;

- собственники бизнеса;

- заемщики с высокой долей неподтвержденных доходов;

- заемщики с высокой долей обязательств в совокупных доходах.

Увеличение доли указанных категорий среди заемщиков переходит (хотя и лишь частично) в увеличение доли рисковых категорий среди клиентов, т.е. повышает кредитные риски. Моделирование профиля популяции заключается в применении к рисковым категориям заемщиков весовых повышающих коэффициентов.

При этом уровень корреляции дефолтов по разным переменным предполагается неизменным. В случае использования одного или нескольких вариантов изменения профиля в целом данный подход будет являться сценарным моделированием популяции, а в случае использования вероятностного распределения характеристик для входного потока заявок- симуляционным моделированием.

Качественное изменение подразумевает резкое ухудшение платежной дисциплины клиентов отдельных категорий по сравнению с историческими данными. В условиях финансового кризиса определенные категории клиентов, ранее (в период экономического роста) считающиеся низкорисковыми, могут перейти в высокорисковые. Таковыми, например, могут стать категории заемщиков, работающих в финансовом секторе, в сервисных компаниях, в торговле

3.3 Повышение профессионализма банковских служащих

кредитный банк заемщик

Востребованность специалиста на рынке труда во многом определяется уровнем его квалификации. Высокая квалификация персонала - важнейшее конкурентное преимущество компании, в т.ч. и коммерческого банка.

Повышение квалификации должно обеспечивать углубления профессиональных знаний и навыков по специальности, формировать у персонала банка и его филиалов высокий профессионализм, корпоративную культуру, систему ценностей современного банка, готовность к овладение инновационными банковскими технологиями.

Основными направлениями системы повышения квалификации банковских служащих должны стать:

- создание модульной структуры повышения квалификации, подготовка инфраструктуры и материально-технической базы для проведения обучения;

- определение содержания основных видов повышения квалификации, подготовки учебно-методических материалов и тестов;

- кадровое обеспечение - отбор преподавателей (из числа ведущих специалистов банка, профессорско-преподавательского состава экономических вузов, НБУ и других банков) для проведения тематических семинаров в головной конторе банка;

- установление контактов и сотрудничество с ведущими отечественными и зарубежными центрами повышения квалификации банковских работников для повышения квалификации персонала банка и его филиалов.

Структура системы повышения квалификации следующая:

- краткосрочные курсы повышения квалификации по профессиональным программам для банковских работников;

- тематические семинары;

- тренинги;

- стажировки в структурных подразделениях банка, других банковских и финансовых учреждениях, а также за рубежом.

Краткосрочные курсы повышения квалификации по профессиональным программам для банковских работников, проводимых с привлечением ведущих специалистов банка и других организаций являются обязательными прежде всего для только что зачисленных работников банка и его филиалов.

Задачи курса: повышение квалификации по актуальным проблемам банковской деятельности, формирование у персонала корпоративной культуры и системы ценностей банка, углубленное изучение современных банковских информационных технологий, нормативной базы, этики поведения банковского служащего. Срок обучения - 10 дней. Категории слушателей - только зачислены на работу сотрудники головной конторы банка и филиалов. По окончании обучения проводится тестирование. Документ о повышении квалификации - сертификат соответствия выдается работникам, которые успешно прошли тестирование.

Тематические семинары организуются для сотрудников главной конторы и филиалов банка. Сотрудники головной конторы банка направляются на тематические семинары, которые проводятся в других организациях, и на внутрибанковские семинары с приглашением ведущих лекторов из других учреждений. Задача тематических семинаров для сотрудников филиалов - повышение квалификации по актуальным вопросам отдельных направлений банковской деятельности. Срок обучения составляет 2-3 дня. Категория слушателей определяется тематикой семинара. По завершении семинара проводится итоговый круглый стол.

Могут проводиться проблемно-консультационные семинары и занятия со слушателями программ повышения квалификации по самым различным областям экономики и менеджмента.

Цель проведения тренингов - выработка у персонала навыков поведения в стандартных и нестандартных ситуациях. Содержание тренингов определяется в каждом конкретном случае программами тренингов. Категория слушателей - сотрудники структурных подразделений по обслуживанию населения, секретари приемных, сотрудники управления безопасности и т.д. Срок обучения - 1 день.

Стажировка проводится в управлениях головной конторы банка - для работников филиалов; в других банках и финансовых учреждениях - для ведущих сотрудников и руководящего состава головной конторы банка. Работники филиалов, подразделений могут проходить стажировку в сторонних организациях. Продолжительность стажировки не превышает 10 дней.

Содержание стажировки определяется индивидуальным планом, в котором дается перечень вопросов, которые будут изучаться в ходе стажировки. Индивидуальный план составляет работник накануне стажировки и утверждает у директора филиала, директора департамента, президента банка.