Работник во время стажировки должен выполнить индивидуальный план. После окончания стажировки он должен представить письменный отчет, согласованный с руководителем стажировки. По результатам стажировки выдается справка для предъявления по основному месту работы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении на основании изученных и изложенных материалов можно сделать следующие выводы.

1. В первой главе дипломной работы исследованы теоретические аспекты кредитной деятельности коммерческого банка.

Мы рассмотрели нормативно-правовую базу регулирующую банковское кредитование, классификацию кредитов и основные этапы кредитования в коммерческом банке.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела и постоянно расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.

2. Проведенный во второй главе анализ характеризует положение коммерческого банка ОАО Банк «Екатеринбург» как устойчивое и стабильное. В ходе анализа выявлены следующие положительные параметры:

- в рассматриваемой динамике значительно выросли и активы банка (на 20,6% или 97838756,00 тыс. руб.), что свидетельствует о стабильном положении банка на рынке.

- за анализируемый период произошло увеличение совокупного объема доходов в 5,9 раза (на 331166856,00 тыс.руб.), что в целом свидетельствует о расширении деятельности Банка.

- положительная динамика наблюдается почти по всем видам доходов, кроме прочих операционных доходов. Особенно значительное увеличение получено по процентам от ссуд, предоставленных клиентам (на 292526592,00 тыс.руб.).

- совокупные расходы ОАО Банк «Екатеринбург» за анализируемый период снизились на 1500534 тыс.руб. или на 2,27%, в то время как совокупные доходы за этот же период увеличились в 5,9 раза.

Выявленные особенности свидетельствуют о повышении эффективности деятельности Банка в целом.

Кредитная политика банка эффективна, о чем свидетельствуют высокие показатели выполнения экономических нормативов, что обеспечивает своевременное совершение платежей как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таким образом, ОАО Банк «Екатеринбург» имеет устойчивое финансовое положение, использует осторожную кредитную политику, имеет значительную процентную маржу. В целом за анализируемый период эффективность деятельности Банка увеличилась и показывает стабильную динамику прибыльности.

Основная проблема банка в секторе потребительского кредитования - это невозврат платежей по телу кредита и по процентам за использование кредита. Такая проблема обусловлена применением скоринговой модели оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Исходя из всего вышесказанного банку необходимо, во-первых, внедрить мониторинг кредитного портфеля, и, во-вторых, пересмотреть алгоритм предоставления кредита физическим лицам. В частности необходимо усилить требования к заемщикам, разработать кредитный рейтинг заемщика, разработать систему классов заемщиков.

3. В главе 3 данной дипломной работы предложена модель мониторинга кредитного портфеля на основе стресс-тестирования. В ходе работ по проведению стресс-тестирования кредитных портфелей специалистами была разработана модель, в основу которой заложена связь между уровнем просроченной задолженности и такими средними характеристиками заемщиков, как рейтинг (скоринг) и отношение суммарных выплат по кредитам к доходам клиентов (PTI).

Стресс-тестирование является наиболее эффективным инструментом мониторинга и контроллинга рисков по кредитам в целом и по потребительским кредитам в частности.

Кроме этого в рамках главы третьей предложен механизм совершенствования кредитных операций за счет внедрения автоматизированной системы оценки кредитоспособности заемщика. В связи с чем банк не только может понизить расходы, но и получать наиболее точную и непредвзятую оценку кредитоспособности заемщиков. В дальнейшем в банке это будет наиболее актуальным, т.к. банк планирует расширить линию кредитных продуктов. Нужно отметить, что использование модуля автоматизированной оценки заемщиков - физических лиц совместно с портфельным управлением риском позволяет банку эффективно использовать положительные тенденции в экономике и препятствовать влиянию отрицательных.

Следует признать, что деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.

Необходимо решить эту задачу за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Во-первых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании. Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов.

Необходимо расширить и усовершенствовать некоторые институты банковского вклада. Например, необходимо доработать такой институт как обеспечение возвратности вкладов. Привести в соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», регулирующих одностороннее изменение процентов по вкладам. Существующие способы, как показывает практика, недостаточны.

Множество граждан потеряли свои вклады, и попытки вернуть суммы вкладов остаются безрезультатными. Здесь же следует сказать о недостаточной ответственности по возвратности вкладов. Так как в основном население теряет вклады из-за обманных и недобросовестных действий лиц, принимающих вклады.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 06.04.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - №32. - Ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 19.10.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - Ст. 410.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. №117-ФЗ (ред. от 19.07.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2000. - №32. - Ст. 3340.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 19.10.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790.

5. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 11.07.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - Ст. 492.

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ (ред. от 11.07.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2003. - №52 (часть I). - Ст. 5029.

7. О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации: Федеральный закон от 10.05.1995 г. №73-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1995. - №20. - Ст. 1765.

8. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.2004 г. №96-ФЗ (ред. от 22.12.2008 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2004. - №31. - Ст. 3232.

9. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ (ред. от 08.11.2011) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - №33 (часть I). - Ст. 3418.

10. Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 02.10.2007 г. №229-ФЗ (ред. от 18.07.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2007. - №41. - Ст. 4849.

11. О порядке осуществления в 2010 - 2011 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 25.12.2009 г. №1092 (ред. от 28.12.2010 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2010. - №1. - Ст. 103.

12. Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках: Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 г. №351 // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №22. - Ст. 2097.

13. О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности: Приказ Банка России от 31.03.1997 г. №02-139 (ред. от 26.01.2010 г.) // Вестник Банка России. - №4. - 2002.

14. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. №28-И (ред. от 25.11.2009 г.) // Вестник Банка России. - 2006. - №57.

15. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2007. - 368 с.

16. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2008. - 216 с.

17. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки / Н. П. Белотелова. - М.: Дашков и К, 2011. - 484 с.

18. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты / В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2008. - 556 с.

19. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2010. - 480 с.

20. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко. - М. : Юнити Дана, 2007. - 704 с.

21. Козлюк В. Комбинированные депозиты / В. Козлюк. - М. : КноРус, 2011. - 164 с.

22. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки: учебник / А. Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009. - 656 с.

23. Лаврушин О. И. Основы банковского дела / О И Лаврушин. - М. : КноРус, 2011 - 392 с.

24. Лаврушин О. И. Банковское дело : современная система кредитования / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2007. - 264с.

25. Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности / М.Ю. Матовников // Банковское дело. - 2011. - №10. - С. 49-55.

26. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - М. : КноРус, 2011. - 352 с.

27. Мерцалова А. И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях. Кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции / А. И. Мерцалова. - М. : КноРус, 2009. - 256 с.

28. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная А.В. Кузнецова. - М.: Экономика, 2006. - 350 с.

29. Мизгулин Д.М. Развитие конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы / Д.М. Мизгулин. - М.: Полиграф Профи, 2011. - 224 с.

30. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: Инфра-М., 2010. - 512 с.

31. Свиридов О. Ю. Банковское дело / О. Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 256 с.

32. Рапопорт А.Л. Эволюция регулирования деятельности коммерческих банков в современной России // Финансы и кредит. - 2009. - №39 (375). - С. 65-71.

33. Романовский М. В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2010. - 720 с.

34. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов / О.М. Солнцев // Эксперт. - 2012. - №38. - С. 41- 45.

35. Соломатина С. Коммерческие банки в России: динамика и структура операций, 1864-1917 гг. / С. Соломатина. - М. : Российская политическая энциклопедия, 2009. - 304 с.

36. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации / Г.Г. Фетисов. - М.: Экономика, 2011. - 512 с.

37. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М. : Консалтбанкир, 2011. - 288с.

38. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2009. - 494 с.

39. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности / Г. Н. Щербакова. - М. : Вершина, 2011. - 462 с.

40. Статистические данные ЦБ РФ [Электронный ресурс] / Официальный сайт ЦБ РФ. - Режим доступа http://www.cbr.ru/

41. Официальный сайт ОАО Банк «Екатеринбург» - http://www.emb.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Организационная структура ОАО Банк «Екатеринбург»

1 - Управляющий филиалом

2 - Заместители управляющего

3 - Группа поддержки бизнеса

4 - ОПРП (Отдел операционного обслуживания)

5 - ОПП (Отдел прямых продаж)

6 - КМБ (отдел кредитования малого бизнеса)

7 - Отдел безопасности

8 - Отдел информационных технологий

9 - Отдел кадров

10 - Группа кредитования физ. лиц

11 - Группа автокредитования

12 - Группа продажи инвест. продуктов

13 - Группа кассовых операций

14 - БЭК-офис

15 - ГОКД (группа обработки клиентских данных)

16 - Бухгалтерия

17 - Отдел сопровождения банковских операций

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Анализ процентных доходов ОАО Банк «Екатеринбург»

Размещено на Allbest.ru