Оценка, анализ и организация операций по кредитованию физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1.Теоретические аспекты анализа и организации операций по кредитованию физических лиц

1.1Формы кредита

1.2Роль кредита

1.3 Классификация банковских кредитов

2.Организационно-экономическая характеристика Сбербанка

2.1 Возникновение и развитие Сбербанка

2.2 Организационная структура Сбербанка России

2.3 Характеристика Сбербанка России

2.4 Экономическая характеристика

2.5 Анализ финансового состояния

3.Кредитование физических лиц в коммерческом банке

3.1 Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам

3.2 Организация процесса кредитования физических лиц

3.3 Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка

3.4 Корреляционно-регрессионный анализ зависимости объёма кредитов выданных физическим лицам ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого дохода населения и объём активов банка

4. Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Выводы и предложения

Список литературы

Приложения

банковский кредит портфель физический

Введение

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Корни этого феномена уходят в 1960-е гг.; когда в западных странах началось интенсивное освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом «общества потребления» стали 1980-е гг.. когда экономический рост на Западе достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса, ключевым инструментом которой является банковский кредит.

Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России до недавнего времени во многом объяснялось наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние физических лиц подвержено всем экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития.

Целью курсовой работы является исследование роли и механизма потребительского кредитования в экономике. В соответствие с поставленной целью решаются следующие задачи:

- исследовать понятие, сущность и виды потребительских кредитов;

- исследовать роль потребительского кредита в экономике;

- исследовать технологии потребительского кредитования;

- провести анализ современного кредитования физических лиц;

- выявить проблемы кредитования физических лиц и предложить направления их решения.

При подготовке курсовой работы использовались научно-учебные пособия и монографии, публикации специальной периодической печати.

1.Теоретические аспекты анализа и организации операции по кредитованию физических лиц

Кредимт (лат. creditum -- заём от лат. credere -- доверять) или кредитные отношения -- общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

1.1 Формы кредита

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит тоже самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот -- предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

1.2 Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

1.3 Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

1. По сроку погашения: 

онкольные

Overnight

краткосрочные

среднесрочные

долгосрочные

2. По способу погашения: 

погашаемые одной суммой в конце срока

погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)

погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);

прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента:

плата в момент погашения ссуды

плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора

оплата в момент выдачи кредита

4. По наличию обеспечения: 

доверительные (необеспеченнные) ссуды

обеспеченные ссуды

ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

5. По целевому назначению:

связанные (целевые) ссуды, например:

платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;

на приобретение ценных бумаг;

на авансовые платежи;

на платежи в бюджеты;

на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).

на финансирование производственных затрат, то есть на

формирование запасов товарно-материальных ценностей;

финансирование текущих производственных затрат;

финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).

учёт (покупка) векселей, включая операции репо.

потребительские кредиты.

ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:

ссуды в безналичной форме:

зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

кредитование с использованием векселей банка;

в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

7. По технике предоставления кредита:

одной суммой;

в виде овердрафта;

в виде кредитной линии:

простая (невозобновляемая) кредитная линия;

возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:

онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);

контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

8. По способу предоставления кредита:

индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)

синдицированный

9. По категориям потенциальных заёмщиков:

аграрные ссуды

коммерческие ссуды

ссуды посредникам на фондовой бирже

ипотечные ссуды владельцам недвижимости

межбанковские ссуды

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер -- он практически всегда является кредитором.

2. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка

2.1 Возникновение и развитие Сбербанка

Первые Сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-Петербургской сохранных казнах. Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. К 1900 году их насчитывалось 5415 с общим объёмом вкладов 660 млн. руб.

Согласно принятому в 1895 году Уставу сберегательных касс они стали именоваться государственными, что подчёркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

В начале 20 века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 года наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

С приходом к власти большевиков сберкассы, в отличие от коммерческих банков, первоначально были сохранены, но операций они практически не проводили.

В годы Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов. За счёт выручки от госзаймов было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали значительные средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

В связи с оккупацией значительной части СССР сеть сберегательных касс сократилась вдвое и была восстановлена до довоенного уровня лишь к 1952 году. В результате на начало этого года в стране насчитывалось 41787 сберкасс.

В 1963 году сберкассы были переданы в введение Госбанка, сбережения населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

Принятым в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учреждённый на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке Российской Федерации и впервые провёл эмиссию акций.

Сбербанк России - единственный из коммерческих банков России, вошедших в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ).

2.2 Организационная структура Сбербанка России

ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» занимает 1 место в России.

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения и филиалы.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров. Они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка РФ и Сбербанка России. На рисунках и представлены формы организационных структур Сбербанка России.

Приложение А - Организационная структура Сбербанка РФ (центральный аппарат).

С 4 марта 2008 года в структуре центрального аппарата банка созданы следующие управления: Управление корпоративного развития; Управление стратегии и маркетинга; Управление по работе с отделениями г.Москвы; Управление по работе с малым бизнесом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок - Организационная структура Сбербанка РФ

2.3 Характеристика Сбербанка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 апреля 2009г:

капитал - 1 150,2 млрд. руб.;

прибыль - 5,3 млрд. руб.;

чистая прибыль - 3,5 млрд. руб.;

отношение затрат к доходам (Cost / Income) - 15,1%;

кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) - 5 708,0 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) - 4 131,4 млрд. руб.;

вложения средств в ценные бумаги - 524,6 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц - 3 118,2 млрд. руб.;

остаток средств юридических лиц - 1 747,0 млрд. руб.;

доля Сбербанка (на 1.01.2011г.):

в активах банковской системы - 24,7%

в капитале банковской системы - 30,4%

на рынке вкладов физических лиц - 51,9%

на рынке привлечения средств юридических лиц - 20,6%

на рынке кредитования физических лиц - 31,3%

на рынке кредитования юридических лиц - 30,5%;

филиальная сеть, ед.:

территориальные банки - 17

отделения - 731

внутренние структурные подразделения - 19 665

Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.

Рассмотрим конкурентные преимущества Сбербанка России..

Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.

2.4 Экономическая характеристика

За анализируемый период наблюдается рост некоторых основных экономических показателей деятельности «Сбербанк России».

На конец 2010 года доходы банка составили 7 527 480 365 тыс. руб., а расходы - 7 491 275 681 тыс. руб. Прибыль банка в 2010 году составила 36204684тыс. руб., что на 77,4% меньше прибыль за 2009 год. Чистая прибыль на конец 2010 года стала равной 264 507 847 тыс. руб. Следует отметить, что чистая прибыль уменьшилась в 2010 году по сравнению с 2009 годом.

Приложение Б - Анализ основных экономических показателей «Сбербанк России» за 2009 - 2011 гг., тыс. руб. Данные взяты из Приложения Б1 и Приложения Б2.

За весь исследуемый период наблюдается увеличение темпа роста чистой прибыли, равный 124,70%.

Что касается показателей величины активов и обязательств, то за последние 3 года по данным показателям наблюдались темпы роста, равные 133,71 % и 122,52 % соответственно.

Увеличились собственные средства банка, с 2009 по 2011 год темп роста составил 127,35 %.

Также произошли увеличения среди таких экономических показателей как вклады физических лиц, средства кредитных организаций и процентные доходы.

2.5 Анализ финансового состояния

Анализ таблицы показывает, что за анализируемый период значения обязательных нормативов деятельности «Сбербанк России» значительно изменились.

Норматив достаточности собственных средств банка повысился на 110,25 %.

Показатель мгновенной ликвидности составил 182,52 %, что значительно превышает минимальное значение данного показателя. Положительно оценивается увеличение показателя текущей ликвидности. Норматив долгосрочной ликвидности повысился с 69,30% до 73.80%. Таким образом, анализ показателей ликвидности банка показывает состояние «укрепления» ликвидности банка.

Приложение В - Анализ финансовых показателей деятельности «Сбербанк России» за 2009-2010 гг., %. Данные взяты из приложения В1.

3. Кредитование физических лиц в коммерческом банке

3.1 Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам

Таблица 1 - Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит от платежеспо-собности	Нецелевой кредит
1	2	3	4	5
Ипотечный кредит	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит «Ипотечный+»	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку нового автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку Подержанного автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Товарный кредит»	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет	-	-	-
На неотложные нужды	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Пенсионный	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Возобновляемый	До 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Единовременный	На 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет	-	-	+
Доверительный	До 1 года	+	-	+
Корпоративный	До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	+	+
«Образовательный кредит»	До 11 лет	+	-	-
Кредит «Народный телефон»	До 5 лет	+	-	-
Кредит «На цели развития ЛПХ»	До 5 лет	+	-	-
Кредит под залог ценных бумаг	До 6 месяцев	+	+	+

Как видно из таблицы 1, Банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%.

Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом - 192,68%.

В Приложении Г на основе данных сайта raiting.rbc.ru показаны суммарные показатели кредитов выданных банками физическим лицам без учета ипотеки.

Приложение Г - Банки по объемам выданных кредитов физлицам в 2009г. (без учёта ипотеки)

Как видно из Приложения Г Сбербанк России значительно опережает своих конкурентов по кредитному портфелю физических лиц, но также нельзя не заметить, что темп прироста этого портфеля достаточно низкий всего 9,76%, в то время как один из главных конкурентов Сбербанка России - банк ВТБ 24 за тот же период показал темп прироста равный 192,68%.

А по количеству выданных кредитов можно сделать вывод о том, что Банк в первую очередь предпочитает выдавать сравнительно большие суммы кредитов (в среднем 133 000руб.).

Такие показатели являются следствием того, что Банк не практикует «магазинные» кредиты. С одной стороны это потеря сегмента рынка, но с другой такие кредиты имеют очень высокую степень риска и могут привести к снижению ликвидности банка и уменьшению качества его кредитного портфеля.

Примерно такую же кредитную политику ведет и банк ВТБ 24 (средний размер выданного физическому лицу кредита 102 000 руб), но менее развитая филиальная сеть и меньшие ресурсные возможности не позволяют ему на равных конкурировать со Сбербанком России, который является крупнейшим банком восточной Европы.

3.2 Организация процесса кредитования физических лиц

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы - справку из психоневрологического диспансера или;

- водительское удостоверение (предъявляются);

- другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита - залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

-свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

-документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству,

-поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

-постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

-справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

-копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

-выписку из домовой книги (для квартиры);

-документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

-характеристику жилого помещения (форма №7);

-справку о прописке (форма №9);

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость

-транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

Законность цели, на которую испрашивается кредит.

Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализов документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности. Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки - ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

3.3 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля

Таблица 2 - Анализ кредитного портфеля по объёму кредита за 2009-2011 гг.

Наименование кредита	сумма, в млн.руб.	структура, в %
	2009	2010	2011	2009	2010	2011	Темп роста
Потребительские	291430,86	371430,87	251413,45	60	60,54	48,99	86,27
Жилищные	150572,61	190572,61	211325,02	31	31,06	41,18	140,35
Автокредиты	43714,63	51514,63	50475,93	9	8,40	9,83	115,47
Итого:	485718,1	613518,11	513214,4	100	100	100	105,66

Из таблицы №2 мы видим, что жилищные и потребительские кредиты возрастают, а потребительский кредит снижается

Таблица 3- Анализ кредитного портфеля по ставке процентов по кредиту за 2009-2010 гг.

Наименование кредита	ставка, в %
	2009	2010	2011	Темп роста
Потребительские:
Потребительский кредит без обеспечения	18,6%	19,2%	17,1--19,9%	100
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	17,7%	17,2%	15,3--17,9%	93,7
Корпоративный кредит	14,1%	14,4%	14--14,5%	101,1
Образовательный кредит	13%	12%	12%	92,3
Жилищные:
Приобретение готового жилья	15%	14%	9,5--14%	78,3
Приобретение строящегося жилья	14,7%	14%	9,5--14%	159
Строительство жилого дома	13,7%	13%	11,05--14%	91,4
Автокредит:
Автокредит	15,4%	15%	10,9--16,5%	97,8
Автокредит с государственным субсидированием	8,9%	8%	5,4--9,0%	80,9

Из таблицы №3 можно сделать вывод, что в потребительском кредите ставка в % к 2011 году снижается или остаётся прежней. В жилищном и автокредитном кредите происходит аналогичная ситуация

Таблица 4 - Анализ кредитного портфеля по сроку кредитования за 2007-2009 гг.

Наименование кредита	Max лет
	2009	2010	2011	Темп роста
Потребительские	10	11	11	110
Жилищные	30	25	30	100
Автокредиты	5	5	5	100

В таблице №4 видно, что срок кредитования практически не меняется.

В потребительском кредите он возрос на 1 год, а в жилищном на 5 лет.

Приложение Д - Анализ динамики кредитного портфеля «Сбербанк России» 2009 - 2011 гг.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в Приложении Е.

Приложение Е - Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России.

Как видно из Приложения Е у Банка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста -7%). Это произошло за счет более высокого темпа роста размещенных средств (5%) по сравнению с темпом роста ресурсов банка (0,01%).

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

- субъекты кредитования;

- объекты и назначение кредита;

- сроки кредитования;

- размер ссуды;

- наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов.

Коэффициенты оценки кредитного риска за рассматриваемый период показали разные результаты. Это вызвано тем, что при увеличение совокупного кредитного риска, банк увеличил кредитный портфель в большей степени чем собственный капитал (темпы прироста соответственно составили 2,258% и 0,029%).

Коэффициенты степени защищенности от риска за период с 1.01.2009г по 1.01.2010г в целом показали скорее отрицательные результаты. Особенность этих коэффициентов в том, что уменьшение значения коэффициентов К4, К5, К6, К7, К9, К10, К11 является положительной тенденцией, а уменьшение коэффициентов К3, К8 - отрицательной.

Таблица 5 - Расчет коэффициентов качества кредитного портфеля Сбербанка России.

Критерий оценки	Название коэффициента	По состоянию на 1.01.2009г	По состоянию на 1.01.2010г	Абсолютное изменение	Темп прироста, %
Степень кредитного риска	Количественная оценка кред. риска.	3	4	5	6
	К1	0,0193523	0,0191810	-0,0001713	-0,89
	К2	0,1375099	0,1393284	0,0018185	1,32
	Степень защиты банка от риска
	К3	3,5882856	3,3687212	-0,2195645	-6,12
	К4	0,0002664	0,0002729	0,0000065	2,44
	К5	0,0053932	0,0056938	0,0003007	5,57
	К6	0,1794143	0,1684361	-0,0109782	-6,12
	К7	0,9523810	0,9523810	0,0000000	0,00
	К8	0,0031833	0,0011532	-0,0020301	-63,77
	К9	0,0191363	0,0193951	0,0002588	1,35
	К10	0,0692489	0,0799723	0,0107234	15,49
	К11	0,0098902	0,0098902	0,0000000	0,00
Доходность кредитного портфеля	К12	0,0091899	0,0089870	-0,0002029	-2,21
	К13	0,5423786	0,5423786	0,0000000	0,00
	К14	0,0093869	0,0091824	-0,0002045	-2,18
	К15	0,0092397	0,0090385	-0,0002013	-2,18
	К16	0,0029419	0,0025647	-0,0003772	-12,82
Ликвидность кредитного портфеля	К17	1,4160348	1,4404712	0,0244364	1,73
	К18	0,1860	0,1775	-0,0085000	-4,57
	К19	111,1000	123,9800	12,880000	11,59

Поэтому можно сказать что существенно улучшился коэффициент К8, темп прироста которого составил -63,77%. Положительная динамика этого коэффициента связана как с уменьшением убыточных ссуд в составе кредитного портфеля Банка, так и с ростом кредитного портфеля.

Коэффициент же К10 напротив вырос на 15,49%, что было вызвано существенным увеличением неработающих кредитных активов.

Коэффициент К3 снизился на 6,12% за рассматриваемый период. Это было вызвано более высоким темпом роста фактических резервов на покрытие убытков по ссудам по сравнению с темпом роста составляющих кредитного портфеля не приносящих доход.

Коэффициент К5 за отчетный период вырос на 5,57%. Это очень негативная тенденция. Такое увеличение вызвано более высокими темпами прироста просроченных ссуд по сравнению с темпами прироста кредитного портфеля.

Изменения остальных коэффициентов этой группы также носит отрицательный характер. Все эти коэффициенты в течение рассматриваемого месяца увеличились, хоть и незначительно.

Коэффициенты доходности кредитного портфеля свидетельствуют скорее о снижении доходности, чем наоборот. Коэффициенты К12-К15 не показали положительной динамики, что в принципе можно было бы признать негативным знаком. Но с другой стороны такие изменения были во многом обусловлены увеличением объема кредитного портфеля банка, что несомненно можно признать хорошей тенденцией.

Коэффициент К16 за период с 1.01.2009г по 1.02.2009г уменьшился на 12,82%. Это было вызвано высокими темпами роста активов банка.

Коэффициент К17 за рассматриваемый период увеличился с 1,4160348 до 1,4404712 (темп прироста 1,73%).

Коэффициент К18 - Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Приемлемым для этого коэффициента считается значение 25%. За рассматриваемый период этот коэффициент уменьшился с 18,6% до 17,75%.

Коэффициент К19 - 5.1. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Приемлемым для этого коэффициента считается значение 800%. За отчетный период этот коэффициент вырос с 111,100% до123,9800% (темп прироста 11,59%).

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

А благодаря большой ресурсной базе Банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

Хотя конечно нельзя не признать что по итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля в целом ухудшились. И если негативная динамика в будущем продолжится это может привести к неприятным последствиям для Банка.

3.4 Корреляционно-регрессионный анализ зависимости объёма кредитов выданных физическим лицам ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого дохода населения и объём активов банка.

Для оценки зависимости кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого денежного дохода населения и объём активов воспользуемся таким средством MS Excel, как «Анализ данных» (в меню «Сервис», выберем инструменты анализа - «Регрессия») .

По рассчитанным коэффициентам построим регрессионную модель:

У = 321614,96 - 16,95 х1 + 55,54 х2

Таблица 6 - Исходные данные

№ периода	объём кредитов выданных физическим лицам, у (млрд. руб.)	Среднедушевой денежный доход населения, х1 (руб.)	объём активов, х2 (млрд.руб.)
1	242859,05	12 278	2549
2	80953,02	14 828	2183
3	101702,04	15 662	1214
4	60204	16 965	1152
5	306759,05	14 010	2159,51
6	102253,01	16 937	2119,83
7	103500,05	16 685	1221,68
8	101006	19 791	1218
9	256607,2	15 951	1811,75
10	85535,73	16 541	937,25
11	131040,47	17 564	1570,51
12	41031,3	18 967	1304
Итого	1613450,92	196 180	19440,53
в среднем	134454,2	16 348	1620,0

При отсутствии влияния других факторов объём кредитного портфеля банка составляет 321614,96 млрд. руб. При увеличении среднедушевого дохода населения на 1 тыс. руб., показатель объём кредитов выданных физическим лицам уменьшился на 16,95 тыс. руб., при увеличении объёма активов на 1 тыс. руб., возрастёт на 55,54 тыс. руб.

Частные коэффициенты эластичности:

Э1= 0,06= 6%

Э2=0,67= 67%

При изменении среднедушевого дохода населения на 1% в среднем произойдёт изменение объёма кредитного портфеля банка на 6 %, а изменение на 1% объёма активов произойдёт изменение кредитного портфеля на 67%.

Стандартные коэффициенты регрессии:

в?=-0,41

в?= 0,34

Анализ -коэффициентов показывает, что из рассматриваемых факторов наибольшее влияние на объём кредитов выданных физическим лицам оказывает объём активов.

у ост = 243,2

= 1958,80

= 502,51

= 81678,47

Парные коэффициенты корреляции:

= 0,64

rуЧ? =0,62

rЧ?Ч? =0,70

Коэффициенты корреляции показывают тесноту связи между двумя признаками.

Частные коэффициенты корреляции:

rуЧ??Ч??=0,37

rуЧ??Ч??=0,42

rЧ?Ч??у?=0,64

Они характеризуют степень влияния одного из факторов на функцию при условии, что остальные независимые переменные закреплены на постоянном уровне.

Множественные коэффициенты корреляции: показывают тесноту связи между объёмом кредитного портфеля и среднедушевым доходом населения и собственным капиталом банка.

R=0,69

Коэффициент детерминации

= 0,48 = 48%

Это значит, что среднедушевой доход населения и объём активов объясняет вариацию показателя объём кредитов выданных физическим лицам на 48%.

Ошибка аппроксимации

Еа= 41,64

Тесноту корреляционной связи между переменными х и у определяется с помощью теоретического корреляционного отношения:

n=0,7

4. Совершенствование процесса кредитования физических лиц

До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как:

- авто в кредит;

- ипотечное кредитование;

- товары в кредит;

- наличные в кредит и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и частичное сокращение рабочих, привели банки к ситуации, в которой они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является не правильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии решить все существующие проблемы с кредитованием. По мнению банкиров, для развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Современная банковская система России в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связано просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.