Оценка, анализ и организация операций по кредитованию физических лиц
Классификация банковских кредитов. Организационная структура Сбербанка России. Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.07.2012 |
| Размер файла | 133,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Также в сфере деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц важными факторами, обеспечивающими конкурентоспособность банка, являются длительность и уровень сложности процедуры оформления кредита. На данном этапе длительность процесса составляет от десяти рабочих дней и более. В общем случае, для оформления продукта от физического лица необходим широкий спектр предоставляемой в банк информации, получение которой в различных инстанциях дополнительно замедляет и усложняет процесс. Решением обеих проблем является введение в спектр предлагаемых банком услуг новой услуги - так называемого BBU (Branch Banking Underwriting). Данная услуга заключается в том, что наряду с обычными кредитными менеджерами в отделения банка вводятся новые специалисты в количестве двух человек, которые, упрощая и ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита, проводят весь спектр необходимых операций самостоятельно. Также однозначным плюсом является то, что для оформления подобного кредита клиентом предоставляются только два документа, одним из которых является паспорт, а другим - на выбор: справка 2НДФЛ, документ на машину или подтверждение заграничной поездки. При обращении потенциального клиента банка к BBU на первом этапе производятся обычные начальные процедуры: беседа с клиентом, заполнение стандартных анкет. Затем менеджер BBU начинает самостоятельную подробную работу над определением кредитоспособности клиента: производится процесс проверки работодателя и его репутации по средствам сети Internet, проводятся запросы в различные фонды, а также в Бюро кредитных историй, производится использование специфических программных продуктов. Весь процесс работы специалиста BBU по одному вопросу должен занимать от двух до пяти часов. Таким образом, клиент максимум на следующий день получает конкретный ответ и, придя в отделение, где ему при положительном ответе тут же открываются необходимые счета, имеет возможность сразу же воспользоваться предоставленным кредитным продуктом.
Выводы и предложения
В заключение хотелось бы обратить внимание на то, что выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.
При рассмотрении экономического положения потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.
Банковское дело все еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.
На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.
Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.
Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу.
Список литературы:
1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие -М.: Финансы и статистика, 1999.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст.- М.: Норма, 2003.
4. Шевченко И.К., Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2003.
5.Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от 28.03.05.
6. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете "Коммерсантъ" №231 (3070)/2004
7. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.
8. Самоторова А. "Банки - обманщики"// "Новые известия" от 16.03.05.
9. http://www.ssuda.ru/
10. http://www.credits.ru/
11. http://rusipoteka.ru/
12. http://www.rbc.ru/
13.Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».
14.Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997 г. № 62-А, с учетом изменений и дополнений.
15.«Порядок расчета, установления и контроля за соблюдение лимита риска на субъект Российской Федерации» о 28.09.2001 года №618-3-р.
16. «Методика расчета процентов и неустоек и округления расчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года № 1061 - р.
17.А.Н. Азрилиян «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г.
18. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. Проект утвержден Комитетом Наблюдательного Совета Сберегательного Банка России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2007 года)
19.С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 2005 г. №6.
20.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. - М.: "Дашков и К",2007. -668с.
21.И.О. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит ,2007 г. №6.
22.М.М. Ямпольский «Особенности деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 2004 г. №2.
23.Деньги и кредит, 2001, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».
24.Деньги и кредит, 2000, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».
25.Деньги и кредит, 2001, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».
26.Деньги и кредит, 2007, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредито-способности».
27.Деньги и кредит, 2008, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».
28. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/
29. http://www.cbr.ru/
30. http://www.kreditov.ru
Приложение А
Рисунок - Организационная структура Сбербанка РФ (центральный аппарат)
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Приложение Б
Анализ основных экономических показателей «Сбербанк России» за 2009 - 2011 гг., тыс. руб.
|
Показатели |
2009 |
2010 |
2011 |
Абсолютное изменение |
Темп роста, % |
|
|
Доходы |
1 863 591 333 |
4 291 185 894 |
7 527 480 365 |
5663889032 |
403,92 |
|
|
Расходы |
1 703 371 147 |
4 147 725 253 |
7 491 275 681 |
5787904534 |
439,79 |
|
|
Прибыль (убыток) за отчётный период |
160220186 |
143460641 |
36204684 |
-124015502 |
22,60 |
|
|
Чистая прибыль |
212 120 597 |
365 122 907 |
264 507 847 |
52387250 |
124,70 |
|
|
Активы |
5 307 845 141 |
6 719 019 447 |
7 096 995 293 |
1789150152 |
133,71 |
|
|
Обязательства |
5 100 345 289 |
5 943 502 422 |
6 248 742 183 |
1148396894 |
122,52 |
|
|
Собственные средства |
666 094 471 |
775 517 025 |
848 253 110 |
182158639 |
127,35 |
|
|
Вклады физических лиц |
2 656 189 970 |
3 047 259 175 |
3 687 133 202 |
1030943232 |
138,81 |
|
|
Средства кредитных организаций |
183 703 088 |
202 287 659 |
143 388 747 |
-40314341 |
78,05 |
|
|
Процентные доходы |
212 120 597 |
623 901 911 |
811 316 235 |
599195638 |
382,48 |
Приложение Б1
|
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) |
|
|
Бухгалтерский баланс на 1 января 2011 года |
|
|
Регистрационный номер: 1481 |
|
|
БИК-код: 44525225 |
|
|
Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 |
|
|
тыс. рублей |
|
NN Наименование статей бухгалтерского баланса Данные на отчётную дату Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года I. Активы 1 Денежные средства 270 395 815 329 215 224 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 112 237 721 98 775 211 2.1 Обязательные резервы 40 572 382 7 643 214 3 Средства в кредитных организациях 85 334 400 78 200 983 4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 15 587 505 2 812 259 5 Чистая ссудная задолженность 5 158 029 273 5 352 582 554 6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 1 075 404 440 508 832 916 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 38 999 532 22 172 918 7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 289 830 038 269 417 247 9 Прочие активы 90 176 101 79 183 053 10 Всего активов 7 096 995 293 6 719 019 447 II. Пассивы 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 500 000 000 733 254 471 12 Средства кредитных организаций 143 388 747 202 287 659 13 Средства клиентов (некредитных организаций) 5 396 947 880 4 802 831 486 13.1 Вклады физических лиц 3 687 133 202 3 047 259 175 14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0 15 Выпущенные долговые обязательства 122 853 349 142 635 794 16 Прочие обязательства 59 994 777 55 038 947 17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 25 557 430 7 454 065 18 Всего обязательств 6 248 742 183 5 943 502 422 III. Источники собственных средств 19 Средства акционеров (участников) 67 760 844 67 760 844 20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 0 643 21 Эмиссионный доход 228 054 226 228 054 226 22 Резервный фонд 3 527 429 3 527 429 23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи -13 998 620 -76 028 208 24 Переоценка основных средств 81 783 896 81 826 437 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 459 430 840 360 437 138 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802 27 Всего источников собственных средств 848 253 110 775 517 025 IV. Внебалансовые обязательства 28 Безотзывные обязательства кредитной организации 938 270 710 675 961 449 29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 249 579 130 213 801 324 |
Приложение Б2
|
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) |
|
|
Отчет о прибылях и убытках за 2010 год |
|
|
Регистрационный номер: 1481 |
|
|
БИК-код: 44525225 |
|
|
Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 |
|
|
тыс. рублей |
|
NN Наименование статей Данные за отчётный период Данные за соответствующий отчётный период прошлого года 1 Процентные доходы, всего, в том числе: 811 316 235 620 022 471 1.1 От размещения средств в кредитных организациях 8 390 293 4 831 353 1.2 От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 747 820 263 582 957 174 1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 1.4 От вложений в ценные бумаги 55 105 679 32 233 944 2 Процентные расходы, всего, в том числе: 311 422 598 240 721 887 2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций 54 642 006 14 146 480 2.2 По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 247 704 148 216 638 806 2.3 По выпущенным долговым обязательствам 9 076 444 9 936 601 3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 499 893 637 379 300 584 4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе: -370 386 048 -128 442 646 4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам -5 239 111 -1 292 137 5 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами 129 507 589 250 857 938 6 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 1 048 507 -3 936 081 7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 16 738 656 1 360 957 8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения 0 0 9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 6 512 073 12 127 726 10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 15 679 788 17 157 269 11 Доходы от участия в капитале других юридических лиц 173 642 168 274 12 Комиссионные доходы 104 895 047 90 193 334 13 Комиссионные расходы 4 323 970 4 396 218 14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи -2 439 547 171 549 15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 0 0 16 Изменение резерва по прочим потерям -14 495 131 -5 790 701 17 Прочие операционные доходы 11 211 193 6 916 334 18 Чистые доходы (расходы) 264 507 847 364 830 381 19 Операционные расходы 208 355 193 213 688 324 20 Прибыль до налогообложения 56 152 654 151 142 057 21 Начисленные (уплаченные) налоги 34 458 159 41 202 255 22 Прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802 23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 0 23.1 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидентов 0 0 23.2 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 0 0 24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802 |
Приложение В
Анализ финансовых показателей деятельности «Сбербанк России» за 2010-2011 гг., %
|
Наименование показателя |
Нормативное значение |
2009 |
2010 |
2011 |
Абсолютное изменение |
Темп роста, % |
|
|
Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1) |
min 10% |
19,50 |
20.20 |
21.50 |
2 |
110,25 |
|
|
Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2) |
min 15% |
45,20 |
53.50 |
82.50 |
37,3 |
182,52 |
|
|
Показатель текущей ликвидности банка (Н3) |
min 50% |
38,80 |
70.50 |
114.40 |
75,6 |
294.84 |
|
|
Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4) |
max 120% |
69,30 |
71.40 |
73.80 |
4,5 |
106,49 |
|
|
Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) |
max 25% максималь-ное минимал-ьное |
14,00 |
15.60 |
16.10 |
2,10 |
115 |
|
|
0,20 |
0.30 |
0.10 |
-0,10 |
50 |
|||
|
Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) |
max 800% |
45,80 |
64.60 |
47.20 |
1,4 |
103,05 |
|
|
Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) |
max 50% |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) |
max 3% |
1 |
1.10 |
0.90 |
-0,10 |
90 |
|
|
Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) |
max 25% |
0,30 |
0,20 |
0,00 |
-0,30 |
0,00 |
Приложение В1
|
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) |
|
|
Сведения об обязательных нормативах по состоянию на 1 января 2010 года |
|
|
Регистрационный номер: 1481 |
|
|
БИК-код: 44525225 |
|
|
Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 |
|
|
Код формы 0409813 |
|
Номер п/п Наименование показателя Нормативное значение Фактическое значение на отчётную дату Фактическое значение на предыдущую дату 1 Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1) 10.00 21.50 20.20 2 Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2) 15.00 82.50 53.50 3 Показатель текущей ликвидности банка (Н3) 50.00 114.40 70.50 4 Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4) 120.00 73.80 71.40 5 Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) 25.00 максимальное 16.10 максимальное 15.60 минимальное 0.10 минимальное 0.30 6 Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) 800.00 47.20 64.60 7 Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) 50.00 0.00 0.00 8 Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) 3.00 0.90 1.10 9 Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) 25.00 0.00 0.20 |
Таблица Г - Банки по объемам выданных кредитов физлицам в 2007г. (без учёта ипотеки)
|
Банк |
Выдано кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2009г., млн. руб. |
Изменение за год, % |
Количество выданных кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2009г., шт. |
Портфель кредитов физлицам (без учёта ипотеки) на 01.01.10, млн. руб. |
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
|
1. Сбербанк |
485 718.1 |
9,76 |
3 644 402 |
654 595.0 |
|
|
2. Русский Стандарт |
193 253.2 |
-13.38 |
9 508 847 |
182 222.9 |
|
|
3. ВТБ 24 |
91 681.0 |
192.68 |
895 469 |
81 417.4 |
|
|
4. Росбанк |
61 324.8 |
-10.90 |
832 610 |
84 174.8 |
|
|
5. Русфинанс Банк |
55 708.2 |
57.17 |
1 214 159 |
56 422.0 |
|
|
6. ХКФ-Банк |
53 823.5 |
32.55 |
4 934 105 |
30 588.5 |
|
|
7. Альфа-Банк |
48 527.5 |
75.65 |
985 678 |
41 398.1 |
Приложение Г
Анализ динамики кредитного портфеля «Сбербанк России» 2010 - 2011 гг.
|
Год |
Объем кредит-ного портфеля, млн.руб. |
Абсолютный прирост, млрд. руб. |
Абсолют-ное значение 1% прироста |
Темп наращивания экономии-ческого потенциала |
Темп прироста кредитного порфеля, (%) |
Объем активов, млнд. руб. |
Темп прироста активов, (%) |
||
|
цепной |
Базис-ный |
||||||||
|
2009 |
485718,1 |
- |
- |
- |
- |
- |
4937836,1 |
- |
|
|
2010 |
613518,1 |
127800 |
127800 |
4857,181 |
26,3 |
26,3 |
6 719 019,5 |
36,1 |
|
|
2011 |
513214,4 |
-100303 |
27496 |
6135,181 |
20,8 |
16,3 |
7 096 995, 3 |
5,6 |
Приложение Д
Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России
|
Показатель |
Сумма, тыс. руб. на 1.01.2010г |
Сумма, тыс. руб. на 1.01.2011г |
||
|
Ресурсы |
||||
|
1. Собственные (капитал) |
674717292 |
652028548 |
||
|
2. Привлеченные |
5221799138 |
5253122850 |
||
|
2.1 Средства на счетах кредитных организаций |
19443966 |
24937657 |
||
|
2.2 Кредиты Банка России |
665987 |
0 |
||
|
2.3 Кредиты и депозиты других банков |
45438000 |
23107756 |
||
|
2.4 Просроченные проценты |
0 |
0 |
||
|
2.5 Межбанковские расчеты |
1098075335 |
1092025728 |
||
|
2.6 Средства на счетах |
949594970 |
992516021 |
||
|
2.7 Средства в расчетах |
88760789 |
93249502 |
||
|
2.8 Выпущено ценных бумаг |
164898208 |
157687247 |
||
|
2.9 Депозиты и другие привлеченные средства |
2854921883 |
2869598939 |
||
|
3. Прочие ресурсы |
841695 |
809664 |
||
|
А. Всего ресурсов |
5897358125 |
5905961062 |
||
|
Размещение ресурсов |
||||
|
1. Обязательные резервы |
56790258 |
58872284 |
||
|
2. Денежные средства |
80930922 |
44919133 |
||
|
3. Межбанковские операции |
8234761492 |
8799000180 |
||
|
3.1 Межбанковские кредиты |
7136436988 |
7682212744 |
||
|
3.1.1 Просроченная задолженность |
0 |
0 |
||
|
3.2 Межбанковские депозиты |
2056162 |
21223048 |
||
|
3.2.1 Депозиты в Банке России |
0 |
19000000 |
||
|
3.3 Межбанковские расчеты |
1096268342 |
1095564388 |
||
|
4. Кредитные вложения и прочие размещенные средства |
3961582397 |
4117846798 |
||
|
4.1 Просроченные ссуды |
39552515 |
40445552 |
||
|
5. Участие в капитале |
12618799 |
12805990 |
||
|
6. Лизинг |
0 |
0 |
||
|
7. Вложения в ценные бумаги |
||||
|
7.1 В долговые обязательства |
497968741 |
500438776 |
||
|
7.2 В учетные векселя |
0 |
0 |
||
|
8. Драгметаллы |
6779540 |
6798237 |
||
|
8.1 Операции с драгметаллами |
616977 |
643415 |
||
|
8.1.1 Просроченная задолженность по драгметаллам |
0 |
0 |
||
|
9. Прочие активы |
190986902 |
194008221 |
||
|
9.1 Проценты за кредит неуплаченные в срок |
39308 |
326782 |
||
|
9.2 Просроченная проценты по предоставленным м/б кредитам |
0 |
0 |
||
|
9.3 Просроченные проценты по операциям с д/м |
0 |
5 |
||
|
Б. Всего размещено |
12544450310 |
13234250843 |
||
|
Свободные кредитные ресурсы |
1587669307 |
1470710399 |
Приложение Е
Расчёты для двухфакторной модели
|
№ периода |
объём кредитов выданных физическим лицам, у (млрд. руб.) |
Среднедушевой денежный доход населения, х1 (руб.) |
объём активов, х2 (млрд.руб.) |
x1^2 |
x2^2 |
y^2 |
y*x1 |
y*x2 |
x1*x2 |
|
|
1 |
242859,05 |
12 278 |
2549 |
150751739,6 |
6497401 |
58980518167 |
2981847702 |
619047718,5 |
31296876,9 |
|
|
2 |
80953,02 |
14 828 |
2183 |
219881446,6 |
4765489 |
6553391447 |
1200403762 |
176720442,7 |
32370397,2 |
|
|
3 |
101702,04 |
15 662 |
1214 |
245310773,8 |
1473796 |
10343304940 |
1592898031 |
123466276,6 |
19014153,6 |
|
|
4 |
60204 |
16 965 |
1152 |
287818011 |
1327104 |
3624521616 |
1021372901 |
69355008 |
19543910,4 |
|
|
5 |
306759,05 |
14 010 |
2159,51 |
196274496 |
4663483,44 |
94101114757 |
4297632939 |
662449236,1 |
30254303,2 |
|
|
6 |
102253,01 |
16 937 |
2119,83 |
286875518,8 |
4493679,229 |
10455678054 |
1731900132 |
216758998,2 |
35904408,64 |
|
|
7 |
103500,05 |
16 685 |
1221,68 |
278379214,1 |
1492502,022 |
10712260350 |
1726867284 |
126443941,1 |
20383364,3 |
|
|
8 |
101006 |
19 791 |
1218 |
391691597,4 |
1483524 |
10202212036 |
1999029947 |
123025308 |
24105681,6 |
|
|
9 |
256607,2 |
15 951 |
1811,75 |
254431210,8 |
3282438,063 |
65847255092 |
4093115786 |
464908094,6 |
28899043,08 |
|
|
10 |
85535,73 |
16 541 |
937,25 |
273594756,5 |
878437,5625 |
7316361107 |
1414820849 |
80168362,94 |
15502771,08 |
|
|
11 |
131040,47 |
17 564 |
1570,51 |
308497608,8 |
2466501,66 |
17171604778 |
2301607919 |
205800368,5 |
27584594,69 |
|
|
12 |
41031,3 |
18 967 |
1304 |
359762262,8 |
1700416 |
1683567580 |
778257079,6 |
53504815,2 |
24733489,6 |
|
|
Итого |
1613450,92 |
196 180 |
19440,53 |
3253268636 |
34524771,98 |
2,96992E+11 |
25139754332 |
2921648570 |
309592994,3 |
|
|
в среднем |
134454,2 |
16 348 |
1620,0 |
271105719,7 |
2877064,3 |
24749315826,9 |
2094979527,7 |
243470714,2 |
25799416,2 |
61
Приложение Ж
Расчёты для двухфакторной модели
|
Y? |
(Y-Y? )І |
(X1-X1ср)^2 |
(X2-X2ср)^2 |
(Y-Yср)^2 |
||
|
255050,82 |
148639284,55 |
16567002,90 |
862958,94 |
11751602108,44 |
0,050 |
|
|
191488,91 |
12218184034,40 |
2310273,34 |
316919,27 |
2862380898,16 |
1,365 |
|
|
123530,13 |
476465462,10 |
470538,84 |
164871,87 |
1072706823,19 |
0,215 |
|
|
98001,08 |
1428618954,52 |
380493,64 |
219065,34 |
5513098635,06 |
0,628 |
|
|
204061,36 |
10546816348,41 |
5468855,08 |
291023,39 |
29688946400,44 |
0,335 |
|
|
152227,95 |
2497494953,35 |
346970,09 |
249785,88 |
1036919428,19 |
0,489 |
|
|
106626,38 |
9773962,93 |
113125,72 |
158694,01 |
958162084,92 |
0,030 |
|
|
53759,75 |
2232208560,83 |
11853158,74 |
161639,51 |
1118784982,09 |
0,468 |
|
|
151839,87 |
10976193652,26 |
157973,13 |
36751,13 |
14921344822,41 |
0,408 |
|
|
93269,59 |
59812523,40 |
36995,32 |
466207,87 |
2393020946,74 |
0,090 |
|
|
111093,41 |
397885216,57 |
1478027,80 |
2453,63 |
11653848,37 |
0,152 |
|
|
72501,68 |
990384586,17 |
6859379,25 |
99883,92 |
8727846341,06 |
0,767 |
|
|
1613450,92 |
41982477540 |
46042793,8 |
3030254,753 |
80056467319 |
5,00 |
|
|
134454,2 |
3498539795,0 |
3836899,5 |
252521,2 |
6671372276,6 |
0,42 |
1. Размещено на www.allbest.ru
Подобные документы
Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в банках. Порядок учета операций, по предоставлению кредитов физическим лицам в банках. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.
курсовая работа [35,4 K], добавлен 22.09.2015Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России. Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО "Газпромбанк".
отчет по практике [88,4 K], добавлен 08.05.2015Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Порядок и технология кредитования физических лиц с использованием банковских карт в Российской Федерации. Анализ кредитного портфеля банка и оценка рисков в кредитовании физических лиц. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса кредитования.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 21.04.2016Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".
курсовая работа [78,1 K], добавлен 30.04.2011Раскрытие экономической сущности процесса кредитования. Содержание кредитной политики банка, особенности кредитования физических и юридических лиц. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических и юридических лиц в ЦБУ № 419 г. Свислочь.
дипломная работа [270,0 K], добавлен 11.06.2014Общая характеристика банка и оценка его финансовых результатов. Анализ влияния кредитов физическим лицам на финансовые результаты деятельности банка. Структура и динамика кредитного портфеля. Внедрение в практику нового вида кредита "Постоянный клиент".
дипломная работа [776,2 K], добавлен 15.05.2014Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".
курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок и способы выдачи и погашения кредитов. Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление кредитов. Оценка платежеспособности физического лица.
курсовая работа [53,0 K], добавлен 20.01.2012
