Банковские платежные агенты как новая категория субъектов банковской деятельности

Клиент

Банковский агент

Банк

Этап 1. Клиент обращается за финансовой услугой. Примеры предлагаемых услуг: пополнение счета и снятие наличных; денежные переводы; погашение кредитов и уплата налогов, оплата счетов; подача заявки на получение кредитов и выдача кредитов; открытие счетов и прием заявок на получение банковских платежных карт

Этап 2. Розничный агент устанавливает личность клиента и проводит операцию либо непосредственно через инфраструктуру банка (ЭКТ), либо через платежного агента. Примеры розничных агентов: предприятия розничной торговли (продуктовые магазины, пункты реализации лотерейных билетов, аптеки и т.д.) организации социальной направленности (НПО, МФО и т.д.); почтовые отделения

Этап 3. Банк осуществляет списание и зачисление денежных средств по счетам клиента и второй стороны операции. Вторая сторона операции (примеры): в том числе розничные агенты (для внесения или снятия средств) и получатели денежных переводов (другие клиенты, коммунальные службы, налоговые органы и т.д.)

Тип риска

Возможные меры по снижению риска

Кто несет риск

Хищение наличных денежных средств

Клиент подвергается нападению в помещении агента или вблизи него

Банк подбирает агента, учитывая безопасность места его расположения. Банк ведет мониторинг происшествий, выявляя их характерные черты и возможное соучастие сотрудников агента

Клиент (как и в случаях с уличными банкоматам)

Хищение средств из кассы агента либо ограбление агента по пути в отделение банка или на обратном пути

Агент может держать в кассе меньше наличных денежных средств и чаще посещать отделение банка. Банк может предложить единое страхование всем своим агентам

Агент

Раскрытие персональных данных

Клиент разглашает свои персональные данные или не обеспечивает достаточной их защиты

Необходима двойная идентификация (например, карта плюс ПИН-код). Банк принимает меры по повышению финансовой грамотности клиентов

Клиент

В момент утраты контроля за POS- терминалом его используют в мошеннических целях

Операторы POS-терминала должны удостоверять свою личность посредством карты и ПИН-кода. Устанавливается определенная продолжительность сеанса, после чего оператор должен вновь пройти идентификацию. POS-терминал работает только при наличии двух карт и двух ПИН-кодов (оператора и клиента), поэтому при вводе данных недостаточно обеспечить безопасность функционирования только POS-терминала

Агент

Ошибки или мошенничество с чеками

Проведенная клиентом операция не соответствует

данным, указанным в выданном агентом чеке

POS-терминал выдает чек автоматически, без вмешательства человека. Регулирующие органы устанавливают минимальные требования к содержанию чека (название банка, название агента, идентификационный код POS- терминала, дата и время, сумма операции и т.д.). Повышение финансовой грамотности: необходимо проверять чек

Клиент

Операция, которая, как представляется, не состоялась, и, соответственно, не было передачи наличных денег, на деле была проведена

Чек выдается в любом случае, даже если транзакция не состоялась, чтобы известить клиента о состоянии транзакции. Повышение финансовой грамотности: необходимо всегда получать чек и проверять его на месте

Клиент

Клиенту говорят, что принтер не работает, но уверяют его, что транзакцию все же можно провести

При отсутствии бумаги в принтере или неполадках в его работе POS-терминал автоматически блокируется. Принтер установлен в зоне видимости клиента, чтобы клиент мог видеть, как печатается чек

Клиент (если он согласен на проведение транзакции не в режиме реального времени)

Ошибки или мошенничество со стороны банка

Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но не соответствует состоянию счета клиента

Прямая связь между POS-терминалом агента и основными банковскими системами. Надлежащий контроль над банковскими системами

Банк

Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но впоследствии деньги на счете исчезают

Стандартное банковское регулирование и надзор. Страхование вкладов клиентов на случай прекращения выполнения банком операций

Банк

Мошенничество третьих лиц

Хищение POS-терминала и его использование в мошеннических целях

POS-терминал должен функционировать только при использовании карты и ПИН-кода уполномоченного оператора. Во избежание злоупотреблений необходимы также карта и ПИН-код клиента. РOS-терминал привязан к пункту связи агента (номер телефона, IP-адрес). POS-терминал автоматически отключается банком по окончании рабочего дня агента

Банк

Клиент обращается к агенту-мошеннику, имеющему неавторизированный POS-терминал

Банк может выдать каждому клиенту уникальный идентификационный код, и POS-терминал должен показывать его перед осуществлением транзакции, чтобы клиент мог убедиться в наличии связи с банком. Клиенты должны иметь возможность без проблем проверить в банке или в открытом реестре список уполномоченных агентов

Банк

Манипуляции с POS- терминалом (например, установлено программное обеспечение "с закладками" или вирусами)

Использовать специально разработанные терминалы, избегать открытой архитектуры. Программное обеспечение может обновляться только дистанционно при наличии должным образом оформленного разрешения банка

Банк

Передаваемые между POS-терминалом и банком сообщения перехватываются и становятся объектом манипуляций

Все сообщения шифруются. Обеспечивается надлежащий уровень безопасности (например, ключи шифрования длиной не менее 128 бит)

Банк