Современная тарифная политика в российском банковском секторе: проблемы и пути их решения
Банковские тарифы: история тарифообразования в России, определение, основные принципы и функции. Проблемы тарифной политики банка и пути их решения. Механизм формирования тарифов на банковские услуги. Практические аспекты тарификации банковских услуг.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.08.2014 |
| Размер файла | 591,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В отличие от кредитов все остальные продукты, оплачиваемые процентом, составляют банковские издержки, и цены на них представляют собой оплату привлеченных ресурсов. Установление цен на кредиты носит в большей степени индивидуальный характер, и далеко не всегда банки раскрывают свои подходы к формированию этих цен. Только в целях рекламы и привлечения новых клиентов для обслуживания коммерческие банки провозглашают уровень процентных ставок по кредитам, но эти цены можно рассматривать лишь как базовые начала переговоров о назначении конкретной ставки.
В соответствии с действующим валютным законодательством физические и юридические лица резиденты и нерезиденты имеют право осуществлять валютные операции, в том числе по покупке и продаже, только через уполномоченные банки. Уполномоченные банки имеют право покупать и продавать иностранную валюту на внутреннем валютном рынке для осуществления валютных операций с физическими и юридическими лицами в порядке, установленном Банком России.
Проведение банками валютных операций предполагает обмен валют по установленному курсу валют. Валютный курс -- это стоимость денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны, драгоценных металлах, ценных бумагах Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. - М.: Вершина, 2011. - С. 101.. Валютный курс в России выражается количеством рублей за единицу иностранной валюты.
Определение обменного курса валют на определенный момент осуществляется путем котировки. Котировка - установление курса иностранных валют, ценных бумаг или цен товаров на биржах в соответствии с действующими законодательствами Бухгалтерский словарь - Котировка // http://www.bibliotekar.ru/kodex-11-9/134.htm.
В соответствии с мировой практикой официальную валютную котировку устанавливает Центральный Банк. В России Центральный Банк устанавливает и публикует в специальных бюллетенях официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 // http://base.garant.ru/10105800/.
Процедура котировки, состоящая в определении и регистрации межбанковского курса путем последовательного сопоставления спроса и предложения по каждой валюте, называется - фиксинг Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. - М.: Вершина, 2011. - С. 106.
Суть фиксинга заключается в следующем: перед началом торгов участники торгов подают предварительные заявки на покупку и/или продажу валюты. В зависимости от складывающейся разницы между суммарными объемами принятых заявок на покупку и продажу валюты, ведущий торгов осуществляет повышение или понижение курса валюты лота. В ходе торгов с установлением фиксинга участники имеют право подавать дополнительные заявки по изменению сумм покупки и/или продажи валюты. Установление курса фиксинга происходит в момент совпадения суммарных объёмов принятых заявок на покупку и продажу валюты. Удовлетворение заявок участников происходит по установленному курсу фиксинга. На основе фиксинга устанавливаются курсы продажи и покупки.
Курс продажи - это курс, по которому банки продают иностранную валюту за национальную. Курс покупки - это курс, по которому банки покупают иностранную валюту за национальную.
Они различаются, поскольку валютные операции - это средство получения дохода.
Разница между курсом продажи и курсом покупки составляет доход банков по валютным операциям, т.е. маржу.
Банки котируют и публикуют два основных курса валюты: курс покупателя и курс продавца (рисунок 4).
Рисунок 4. Курс покупателя и курс продавца
Банк может устанавливать валютный курс в зависимости от способа купли-продажи валюты: курс безналичной продажи и курс наличной продажи (курс обменного пункта валют) Тарифная политика Банка .
В банковской практике распространены сделки на повышение или понижение курсов, исходящие из предположения, что курсы будут соответственно повышаться или понижаться. Специалисты банка, осуществляющие подобные операции от имени банка или от имени клиента, должны быть высокими профессионалами в составлении прогнозов динамики курсов валют. На основе этих прогнозов и моделей менеджеры банка разрабатывают конкретные направления политики банка на валютном рынке и контролируют ее проведение.
Существует множество факторов, которые должны учитываться при определении динамики или конкретного значения обменного курса валюты на текущую дату. Факторы подразделяются на конъюнктурные и долгосрочные. Рассмотрим некоторые из них Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. М.: Финансы и статистика, 2009. - С. 267..
На соотношение спроса и предложения на валюту, т.е. на динамику ее курса систематически воздействуют долговременные экономические тенденции. На динамику валютного курса данной страны определяющее влияние оказывает конкурентоспособность ее товаров на мировых рынках, изменение которой, в конечном счете, обусловлено уровнем техники и технологии ее производства. Высокая конкурентоспособность способствует экспорту, что стимулирует приток иностранной валюты. Такая ситуация содействует повышению валютного курса денежной единицы данной страны.
На уровень валютного курса национальной денежной единицы влияет инфляция. В стране с высоким уровнем инфляции курс ее денежной единицы будет снижаться относительно валют стран с более низким темпом инфляции. Обесценение национальной валюты стимулирует рост внутренних цен в течение продолжительного времени. Последовательное повышение внутренних цен по сравнению с ценами на рынках других стран уменьшает стремление иностранцев приобретать товары и услуги в стране с высокими темпами инфляции. В результате ослабевает приток иностранной валюты в данную страну и происходит обесценение ее валюты, т.е. снижается ее валютный курс. Таким образом, чем выше темп инфляции в стране, тем ниже курс ее валюты.
Уровень валютного курса тесно связан с состоянием национального финансового рынка. Если в стране складывается сложная экономическая ситуация, когда иностранные инвесторы начинают срочно реализовывать акции местных предприятий и государственные облигации и вывозить капитал за границу, то в этом случае обменный курс национальной денежной единицы данной страны упадет ниже паритета покупательной способности валюты. Если в стране произойдет повышение процентных ставок и улучшится общее экономическое положение, то начнется приток иностранного капитала, что приведет к повышению валютного курса денежной единицы данной страны.
На колебания валютных курсов разных национальных денежных единиц оказывает влияние и государство. Если оно проводит политику стимулирования экспортирования, то ее результатом может стать положительное сальдо платежного баланса страны, что неизбежно скажется на повышении обменного курса национальной валюты этого государства. В противоположном направлении будет действовать государственная политика неадекватного увеличения бюджетных затрат и денежной массы в обращении страны. В этом случае произойдет возрастание дефицита платежного баланса, уменьшение резервов иностранных средств и в итоге это приведет к удешевлению национальной валюты данного государства.
Помимо долговременных экономических факторов на колебания валютных курсов оказывают воздействие многие конъюнктурные факторы, связанные с политической ситуацией в стране. Обменный курс валюты, как показала практика многих стран, зависит от того, как пессимистично или оптимистично настроено общество в отношении внутренней или внешней политики. В сочетании с политическими факторами на колебания валютных курсов оказывают существенное воздействие войны, стихийные бедствия, крупные социальные конфликты и революции.
Определение текущего валютного курса фактически в большой степени зависит от валютных дилеров, осуществляющих операции с валютой на валютных рынках. Их поведение формируется под воздействием более или менее рациональных ожиданий. Большую роль в этих ожиданиях играют предполагаемые изменения в экономической политике правительства или в других сферах деятельности. Эти сдвиги дают основания внести коррективы в прогнозы, которые были составлены на основе анализа действия основных рыночных сил в стране. Дилеры, составляющие прогноз динамики валютного курса, должны знать психологию, как отдельных личностей, так и всей массы людей, участвующих в валютных операциях.
Важными являются и субъективные факторы банка в установлении валютного курса: позиции и авторитет банка на валютном рынке региона, политика на занижение (завышение) курса валют, рекламная политика банка, уровень квалификации сотрудников валютного отдела, политика формирования портфеля инвестиций и т.д.
В настоящее время на установление валютных курсов банком косвенное влияние оказывают тарифы по обслуживанию при совершении валютных операций: отсутствие (наличие) комиссий при совершении обменных операций, возможность установления банком индивидуального курса покупки / продажи иностранной валюты для крупных сумм, наличие (отсутствие) предложения воспользоваться безналичными переводами на выгодных условиях, наличие возможности и стоимость приема денежных знаков иностранных государств для пересчета и (или) проверки их подлинности, отсутствие (наличие) комиссии за размен денежных знаков иностранного государства на денежные знаки того же иностранного государства и др.
Таким образом, формирование валютного курса - сложный многофакторный процесс, обусловленный взаимосвязью национальной и всемирной экономики и политики.
Вывод:
В Банке самыми доходным видами деятельности являются кредиты и операции с иностранной валютой.
Процент как цена кредита формируется под воздействием сложной системы факторов. Основным факторов является конъюнктура кредитного рынка, степень развития кредитной системы, объем денежных накоплений, фаза экономического цикла, уровень инфляции.
Основной подход отечественных банков при формировании цен на свои продукты состоит в их ориентации на сложившийся рыночный уровень и установление средней процентной ставки по кредиту. Рассчитанная на основе прогнозных данных средняя процентная ставка подвержена последующим изменениям в связи с неустойчивостью рыночной среды.
До заключения кредитных договоров банки обязаны сообщить потенциальному заемщику - физическому лицу полную стоимость кредита.
Валютный курс -- это стоимость (котировка) денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны. Котировка - установление курса иностранных валют, ценных бумаг или цен товаров на биржах в соответствии с действующими законодательствами.
Существует множество факторов, которые должны учитываться при определении динамики или конкретного значения обменного курса валюты на текущую дату, такие как конкурентоспособность товаров на мировых рынках, инфляция, состояние национального финансового рынка, влияние государства, воздействие войны, стихийные бедствия, крупные социальные конфликты и революции.
Важными являются и субъективные факторы банка в установлении валютного курса: позиции и авторитет банка на валютном рынке региона, политика на занижение (завышение) курса валют, рекламная политика банка, уровень квалификации сотрудников валютного отдела, политика формирования портфеля инвестиций и т.д.
Глава III. Проблемы тарифной политики банка и пути их решения
Для того чтобы Банк развивался и стабильно функционировал в условиях нестабильной экономики необходимо предпринять следующие меры.
Так как Банк является банком с государственным участием необходимо в тарифной политике банка добавить социальную направленность, а именно в тарифах добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам по льготным тарифам, установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных учреждений (детских садов, школ, учебных заведений, налогов).
Необходимо, чтобы Банк заключал и расширял договорные отношения с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам, тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей.
Во многих банках существуют вклады, которые можно оформить от 1000 рублей, например, Сбербанк, Банк Москвы, Экспресс-Волга Банк, Вкабанк, Московский областной банк, Россельхозбанк, Газпромбанк и др. В тарифной политике Банка необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не более 1000 рублей. Сейчас минимальный размер вклада составляет 10000 рублей.
Во многих банках минимальный срок кредитования составляет 3 месяца, а минимальная сумма кредита - 30000 рублей таких, как Сбербанк, Газпромбанк, Первомайский банк и др. С целью привлечения клиентов Банку необходимо понизить минимальные размеры выдачи кредита и минимальный срок кредитования. На 15.12.2012 год минимальный размер кредита в Банке составляет 50000 рублей, минимальный срок кредитования - 6 месяцев.
Ряд нетарифных мер также могут повлиять на гармонизацию тарифов.
В условиях кризиса и нестабильной ситуации в банковском секторе необходимо сохранить и увеличить в 2013 году государственную поддержку Банка, в частности, продолжать залоговое финансирование, выдачу беззалоговых и субординированных кредитов, продолжать принимать меры по поддержке ипотечных заемщиков, а также проводить программу субсидирования процентных ставок по автокредитам и субсидирования процентных ставок либо первоначального взноса по ипотеке. Так как Банк является банком с государственной поддержкой, необходимо, чтобы в тарифах банка появилось программа кредитования с государственной поддержкой, направленная на оплату образования в государственных учреждениях. Процентная ставка такого кредита будет ниже, чем обычного кредита наличными.
Огромное внимание в тарифной политике Банка необходимо уделить разработке программ и тарифов не только для кредитов наличными, но и для кредитов при покупке товаров (безналичным путем) «один визит», организовав работу сотрудников в торговых точках. Риск просрочек конечно вырастет, но это зачтется тем, что выйдя на этот рынок, Банк сможет значительно увеличить свою розничную клиентскую базу.
На тарифную политику, финансовые показатели, стабильность банка и его конкурентоспособность влияет уровень количества клиентов, которые обслуживаются в банке. Чем больше обслуживается клиентов в банке и проводится операций, тем тарифы по обслуживанию дешевле. Банк для более состоятельных клиентов, для среднего класса, соответственно и тарифная политика имеет соответствующую направленность. Сбербанк ориентирован на массовый и нижнемассовый слой клиентов. Очевидно, что по сравнению со Сбербанком количество обслуживаемых клиентов в Банке значительно ниже. Поэтому Банк должен предпринять шаги для привлечения клиентов и выходить на массовый уровень обслуживания, при этом уделять не меньше внимания направлению обслуживания среднего класса. Привлечение клиентов по Астраханской области можно добиться проведением следующих действий.
В настоящее время актуальной задачей является привлечение клиентов пенсионеров на обслуживание в банки, так как в банках среди физических лиц они являются самыми привлекательными клиентами, поскольку пенсионеры - это наиболее устойчивая группа банковских клиентов, хранящих крупные остатки на банковских счетах. В 2011 году пенсионерами было открыто 1426 счетов в Банке по Астраханской области. При обслуживании клиентов - пенсионеров банк привлекает большую часть свободных средств населении, пенсионеры проникаются доверием к Банку.
Предлагаю проводить на постоянной основе мероприятия по привлечению на обслуживание пенсионеров: Банк должен начать работать с пенсиями граждан (зачислять и выдавать), ввести в линейку вкладов помимо надбавок для пенсионеров хотя бы один отдельный вклад «пенсионный» с повышенной процентной ставкой, разместить стенд Банка в Отделении Пенсионного Фонда по Астраханской области и вести постоянный контроль за его содержанием, размещая актуальную для банка информацию.
Необходимо привлекать не только пенсионеров для обслуживания в Банк, но и обычных граждан. В настоящее время по Астраханской области функционируют всего 4 офиса, 1 микроточка и 32 банкомата. Увеличения потока клиентов можно добиться через расширение филиальной сети Банка, создавая и открывая новые офисы, экспресс-офисы, микроточки, устанавливая дополнительные банкоматы в различных районах города и области.
Для оптимизации работы Банка и сокращения времени ожидания клиентов в очереди при условии функционирования единой фронтлинии необходимо добавить и выделить в ней такой элемент, как специалисты по обслуживанию вопросов операционного характера для того, чтобы в очереди не делать акцент только на клиентах, желающих оформить кредит, т.к. основной задачей банка является не только привлечение клиентов, но и их удержание.
Предприняв выше перечисленные меры, поток клиентов в Банк увеличится, что приведет к притоку денежных средств, увеличению количества кредитных и депозитных сделок, снижению времени ожидания клиентов в очереди и, как следствие, увеличению прибыли, конкурентоспособности и стабильному функционированию Банка.
При условии сильной государственной поддержки и увеличения потока клиентов можно предположить, что тарифы Банка приобретут стабильный характер и будут менее зависимы от внешних факторов, а так же станут приемлемы и выгодны для всех его клиентов.
Вывод:
Первоочередная задача банка - привлечение и удержание клиентов. Для этого Банк разрабатывает и проводит тарифную политику, постоянно ее изменяя и корректируя в соответствии с современной реальностью.
В тарифной политике Банка имеет место две основные проблемы, которые тормозят развитие банка: негативная тенденция в частности удорожания банковских услуг и снижение уровня потока клиентов.
Решение данных проблем возможно в результате выполнения следующих мероприятий:
· сохранить и увеличить в 2013 году государственную поддержку Банка;
· включить в тарифы Банка программу кредитования с государственной поддержкой, направленную на оплату образования в государственных учреждениях;
· включить в тарифы программы кредитования под товары «один визит», организовав работу сотрудников в торговых точках;
· в тарифной добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам, установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных учреждений; заключать договорные отношения с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам, тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей;
· в тарифной политике необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не более 1000 рублей;
· в тарифах понизить минимальный размер выдачи кредита и минимальный срок кредитования;
· привлекать клиентов пенсионеров на обслуживание в банк;
· расширять филиальную сеть Банка;
· необходимо в организационной структуре Банка выделить специалистов, приоритет работы которых будет направлен на обслуживание вопросов операционного характера.
Заключение
В условиях рыночной экономики тариф является одним из наиболее важных показателей, существенно влияющим на финансовое положение банка. Это объясняется тем, что от размера тарифа зависят величина прибыли и конкурентоспособность банка.
В условиях рынка сохраняется необходимость государственного регулирования тарифообразования. Это объясняется необходимостью контроля за тарифами в банковской сфере.
Размер банковского тарифа на услуги зависит от многих факторов: благосостояние населения, потребительский спрос, уровень доверия к банкам, уровень цен на сырьевые товары, имидж банка, уровень потока клиентов, государственное регулирование цен и др. Учёт влияния всех факторов в комплексе позволяет банку вырабатывать гибкую и эффективную политику тарифообразования.
В первой главе дипломной работы определили понятие, принципы и функции «тарифообразования». Привели историю тарифообразования в России. Рассмотрели механизм формирования тарифов на банковские услуги.
Во второй главе дали характеристику Банка, рассмотрели динамику изменения его основных доходов и расходов за 2010-2012 гг., выявили факторы, влияющие на состояние современной банковской системы и, как следствие, на тарифную политику российских банков, определили методологию тарифообразования на кредитные услуги и на операции с иностранной валютой.
В третьей главе выявили 2 основные проблемы современной тарифной политики Банка: негативная тенденция в частности удорожания банковских услуг и снижение уровня потока клиентов. Предложили мероприятия, необходимые для решения проблем тарифной политики, к которым относятся: сохранить и увеличить в 2013 году государственную поддержку Банка; включить в тарифы банка программу кредитования с государственной поддержкой, направленную на оплату образования в государственных учреждениях; включить в тарифы программы кредитования под товары «один визит», организовав работу сотрудников в торговых точках; в тарифной политике добавить социальную направленность, а именно в тарифах добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам, установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных учреждений; заключать договорные отношения с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам; необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не более 1000 рублей; необходимо понизить минимальный размер выдачи кредита и минимальный срок кредитования; привлекать клиентов пенсионеров; расширять филиальную сеть Банка; необходимо в организационной структуре Банка выделить специалистов, приоритет работы которых будет направлен на обслуживание вопросов операционного характера.
Проведение данных мероприятий позволит Банку укрепиться на рынке банковских услуг, усовершенствовать тарифную политику, привлечь большее количество клиентов, появится способность удержать не только клиентов, но и сотрудников, тем самым снизив операционные расходы, стать более конкурентоспособным и приблизиться к показателям основного конкурента - Сбербанка.
Тарифообразование является важнейшим элементом политики банка и насущным процессом, который особенно актуален в 21 веке.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации от 25 декабря 1993 года // http://constitution.garant.ru/
2. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // http://base.garant.ru/12160686/
3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 // http://base.garant.ru/10105800/
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http://base.garant.ru/12127405/
5. Сборник тарифов Банка
6. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 240с.
7. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, - М.: Финансы и статистика, 2009. - 367 с.
8. Варламова Т. П., Варламова М. А. Валютные операции, М.: Дашков и Ко, 2010. - 272с.
9. Васильева И. П., Хмыз О. В. Мировая валютная система и курсы валют, М.: МГИМО-Университет, 2008. - 128 с.
10. Видяпина В.И. Экономическая теория: учебник. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 672с.
11. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. - 2004. - № 16. - с. 19-23
12. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 670c.
13. Грядовая О.В. Банковское ценообразование // Российский экономический журнал, 2007. - № 9 - с.13-27.
14. Деева А. И. Финансы и кредит, М.: КноРус, 2012. - 536 с.
15. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит, М.: Юрайт, 2012. - 544 с.
16. Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Вильямс, 2006. - 1200c.
17. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. М.: Финансы и статистика, 2009. - 576 с.
18. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: КноРус, 2009. - 280 с.
19. Куликов А.А., Голосов В.В. Кредиты. Инвестиции. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 258с.
20. Лаврушина О.И. Банковское дело. - М.: КноРус. 2009. - 768 с.
21. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке. М.: Экономистъ, 2006. - 315 с.
22. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог: Издательство ТРТУ, 2003. - 135 с.
23. Лодыженский К.Н. История русского таможенного тарифа, М.: Социум, 2005. - 432 с.
24. Лукин В.Б. Ценообразование. М.: Весь Мир, 2011. - 183c.
25. Лысова Н.А., Чернева Л. Ф. Управление ценами. М.: КноРус, 2010. - 240 с.
26. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. - М: МФПА, 2011. - 784 с.
27. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 500 с.
28. Наумов В.В. Ценообразование. М.: Московский институт экономики, менеджмента и права, 2005. - 49 c.
29. Никитина А.Ф. Экономический словарь. - М.: ОЛМА-ПРЕСС Образование, 2011. - 672c.
30. Пастернак Ю. Ценовая политика и конкуренция // Человек и труд. 2006. - №9. с. 81 - 83.
31. Раздроков Е.Н. Факторы уровня процентных ставок по кредитованию физических лиц // Вестник Югорского Государственного Университета, 2009. - №4. с . 29-33
32. Романовский М.В. Финансы и кредит. - М.: Высшее образование, 2011. - 575c.
33. Салимжанов И.К. Цены и ценообразование. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 304c.
34. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. СПб.: Питер, 2007. - 432 с.
35. Синюков. В.Д. О возможных путях развития региональной банковской системы // Деньги и кредит. 2009. - 430 с.
36. Слепов В.А. Ценообразование. - М.: Экономистъ, 2005 - с. 576.
37. Тагирбеков К.Р. Организация и управление коммерческим банком. М.: Весь Мир, 2010. - 704 c.
38. Тактаров Г.А. Ценообразование. М.: Инфра-М Финансы и статистика, 2010. - 192 c.
39. Фетисова Г. Г. Организация деятельности центрального банка М.: КНОРУС, 2008 г. - 432с.
40. Швайка Л.А. Государственное регулирование экономики. - К.: Знание, 2010. - 435 c.
41. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2005. - 540 с.
42. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. - М.: Вершина, 2011. - 464с.
43. Александр Третьяк. Система порто-франко в Одессе// http://www.odessitclub.org/publications/almanac
44. Бухгалтерский словарь // http://www.bibliotekar.ru
45. Государственный комитет Республики Татарстан по тарифам. История// http://kt.tatarstan.ru/rus/ntarif
46. Из истории Российской Таможни//http://www.tkod.ru/24.html
47. История образования Банка
48. Колпаков В.М. Ценообразование и психология// http://bizkiev.com/content/view/130/205/
49. Корф М. Тарифная политика // http://bankir.ru/publikacii/s/tarifnaya-politika-3644846/
50. Корчагин Ю. Ссудный процент и его роль // http://www.lerc.ru/?part=articles&art=19&page=15
51. Кутузов М.А. История тарифообразования// http://www.fstrf.ru/tariffs/history
52. Менделеев Д.И. О покровительственной системе 1897 г. // http://www.patriotica.ru/history/mend_protec.html
53. Министерство финансов Российской Федерации// http://www.minfin.ru
54. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов // http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/492025/
55. Психологическое ценообразование // http://pricinginfo.ru/publ/cenoobrazovanie_v_torgovle/psikhologija_cenoobrazovanija/14-1-0-19
56. Рейтинги банков // http://www.banki.ru/banks/ratings
57. Сергей Юльевич Витте - биография// http://www.bestpeopleofrussia.ru/persona/Sergey-Vitte/bio
58. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm
59. Тарифная политика Банка
60. Финансовая отчетность Банка
Приложение 1
Основные доходы Банка за 2010-2012 гг.
|
Показатель |
за 2010 г. |
за 2011 г. |
за 2012 г. (прогнозируемый с выполнением прогноза за 9 месяцев) |
||||||
|
млрд. руб. |
доля (%) |
млрд. руб. |
доля (%) |
? (%) |
млрд. руб. |
доля (%) |
? (%) |
||
|
Процентные доходы, всего, в том числе: |
97 |
47 |
122 |
43 |
25 |
146 |
43 |
19,5 |
|
|
от размещения средств в кредитных организациях |
12 |
6 |
21 |
7 |
75 |
19 |
5,5 |
-9,5 |
|
|
от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями |
80 |
38 |
98 |
34,5 |
22,5 |
124 |
36 |
26,5 |
|
|
от вложения в ценные бумаги |
5 |
2 |
4 |
1,5 |
-20 |
3 |
1 |
-25 |
|
|
Чистый доход от операций с иностранной валютой |
1 |
0,5 |
3 |
1 |
200 |
5 |
1,5 |
66 |
|
|
Комиссионные доходы |
10 |
5 |
14 |
5 |
40 |
18 |
5 |
28,5 |
|
|
Прочие доходы |
3 |
1,5 |
22 |
8 |
633 |
27 |
8 |
23 |
|
|
Итого: |
208 |
100,00 |
284 |
100,00 |
36,5 |
342 |
100,00 |
20 |
Приложение 2
Основные расходы Банка за 2010-2012 гг.
|
Показатель |
за 2010 г. |
за 2011 г. |
за 2012 г. (прогнозируемый с выполнением прогноза за 9 месяцев) |
||||||
|
млрд. руб. |
доля (%) |
млрд. руб. |
доля (%) |
? (%) |
млрд. руб. |
доля (%) |
? (%) |
||
|
Процентные расходы, всего, в том числе: |
44 |
35 |
52 |
29 |
18 |
56 |
27 |
8 |
|
|
по привлеченным средствам кредитных организаций |
2 |
1,5 |
3 |
2 |
50 |
4 |
2 |
33 |
|
|
по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями |
36 |
29 |
45 |
26 |
25 |
53 |
25 |
18 |
|
|
по выпущенным долговым обязательствам |
4 |
3 |
2 |
1 |
-50 |
1 |
0,5 |
-50 |
|
|
Комиссионные расходы |
1 |
1 |
3 |
2 |
200 |
5 |
2 |
67 |
|
|
Операционные расходы |
33 |
26,5 |
63 |
36 |
91 |
83 |
39,5 |
32 |
|
|
Прочие расходы |
5 |
4 |
7 |
4 |
40 |
8 |
4 |
14 |
|
|
Итого: |
125 |
100,00 |
175 |
100,00 |
40 |
210 |
100,00 |
20 |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.
курсовая работа [56,9 K], добавлен 01.01.2012Понятие, особенности и виды банковских услуг. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО "Сбербанк России". Динамика кредитных операций банка как одного из видов банковских услуг. Анализ доходности кредитного портфеля.
курсовая работа [823,1 K], добавлен 29.04.2014Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.
реферат [80,2 K], добавлен 30.04.2011Кризисные явления в банковском секторе и меры по ликвидации их последствий. Сущность банковского кризис-менеджмента. Банковские кризисы в российской и зарубежной практике. Прогнозирование банковских кризисов с использованием математических моделей.
дипломная работа [321,2 K], добавлен 19.03.2009Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг. Специфические и неспецифические услуги коммерческого банка. Услуги юридическим и физическим лицам. Платные и бесплатные услуги. Банковские услуги и движение материального продукта.
контрольная работа [28,0 K], добавлен 31.07.2004Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле. Анализ работы электронных систем расчетов. Практические решения проблем электронных банковских расчетов, перспективы развития. Правовые аспекты работы платежных систем.
курсовая работа [86,2 K], добавлен 04.06.2003Основные свойства банковских услуг. Традиционные банковские услуги населению: операции по привлечению средств в депозиты; операции по кредитованию индивидуальных заемщиков; долгосрочные и краткосрочные ссуды. Рассчетно-кассовое обслуживание населения.
контрольная работа [26,8 K], добавлен 28.12.2010Банковские услуги как экономическое понятие, их виды. Анализ организации, особенности осуществления банковских услуг и инноваций на примере АО "Банк ЦентрКредит". Платежные карточки, интернет-банкинг. Инновационные услуги, связанные с новыми технологиями.
курсовая работа [333,3 K], добавлен 23.05.2013Факторы развития рынка банковских услуг на современном этапе. Деятельность коммерческого банка "Сунжа" в сфере розничных услуг, оценка его ликвидности и финансовых рисков. Разработка программы маркетинговых услуг, включая совместные банковские продукты.
дипломная работа [167,7 K], добавлен 27.11.2011Нормативная база деятельности банка, структура органов управления, основные функции и инструменты денежно-кредитной политики. Проблемы и диспропорции в деятельности банка, возможные пути решения создавшихся проблем, совершенствование платежной системы.
курсовая работа [64,6 K], добавлен 09.05.2010
